Что значит процессировать операцию
Что такое процессинг платежей, и как он работает
Развитие финансовых технологий дало преимущества всем сферам, связанным с приемом платежей: торговле, банковскому сектору, государственным структурам. Но особо влияние финтех оказал на электронную коммерцию.
Раньше бизнес был ограничен покупателями региона, в котором работал. А когда продажи перешли в онлайн, у предпринимателей появилась возможность предлагать свой продукт клиентам из любых городов и стран. Сегодня, чтобы охватить потенциальных покупателей, достаточно создать сайт, подключить к нему систему платежей и позаботиться о доставке.
Это стало возможным благодаря трем факторам:
Именно о глобальном факторе развития безналичных оплат — технологии процессинга платежей — пойдет речь дальше.
Что такое процессинг платежей
Процессинг — это технология автоматической обработки безналичных транзакций между стороной, которая отправляет деньги, и участником, принимающим перевод.
В этих ролях могут выступать:
Различают банковский процессинг и небанковский. В первом случае речь идет именно об обработке карточных транзакций. Небанковский — это процессинг платежей без участия банковской карты. Например, операции между электронными кошельками.
Пластиковые карты, электронные деньги, криптовалюта позволяют покупателям оплачивать товары и услуги, находясь где угодно. Чтобы дать такую опцию клиенту, интернет-магазины подключают сервисы для приема и обработки таких финансовых операций.
Как проходит обработка онлайн-платежей
Процессинг электронных платежей выглядит как секундная операция. Клиент нажал на сайте кнопку «Оплатить», ввел данные карты, подтвердил списание — платеж прошел успешно. А что именно происходило за кулисами с момента ввода реквизитов до информации об успешной оплате, мы и разберем дальше. Начнем с участников процесса.
Кто участвует в процессинге платежей
Покупатель: заказывает товар или услугу онлайн и платит за заказ дебетовой или кредитной картой.
Мерчант: бизнес, который продает продукт через интернет и принимает онлайн-платежи.
Платежный шлюз: предоставляет мерчанту платежную страницу, передает зашифрованные данные плательщика в процессинговый центр.
Эквайер: банк, который отвечает за перечисление денег от покупателя продавцу после успешной транзакции.
Эмитент: банк, который выпустил карту покупателя.
Процессинговый центр (ПЦ): принимает данные от платежного шлюза и дальше обращается за подтверждением транзакции к банку-эмитенту.
Международная платежная система (МПС): Visa, Mastercard или другая МПС выступает как связующее звено между процессинговым центром и банком-эмитентом.
Процессинговый центр и платежный шлюз: в чем разница?
Часто этих участников путают, а сами термины используются как синонимы. Так что проясним их роли, прежде чем говорить об этапах обработки платежа.
Шлюз предоставляет продавцу страницу оплаты, а вместе с ней — возможность подключить одновременно несколько платежных методов. Это могут быть стандартные карточные платежи, Google/Apple Pay, Masterpass, Visa Checkout, оплата по QR-коду или через онлайн-банкинг. Когда покупатель вводит реквизиты карты на платежной странице, шлюз их шифрует и передает процессинговому центру для дальнейшей обработки финансовой операции.
Процессинговый центр не взаимодействует с плательщиком и работает за кулисами. Он получает данные от шлюза и дальше с этой информацией обращается к другим участникам платежной инфраструктуры, чтобы согласовать списание с карты. А когда платеж проходит успешно, зачисляет деньги на счет мерчанта. То есть, по сути, процессинговый центр обеспечивает весь процесс обработки транзакции.
Бывает, что мерчант подключается к ПЦ напрямую, например, когда такую услугу предоставляет банк-эквайер. С одной стороны, это удобно: и шлюз, и процессинг предлагает одна компания. Но с другой — в этой ситуации продавец ограничен возможностями конкретно этого процессингового центра. Например, если выбранный ПЦ по какой-то причине недоступен, то у мерчанта останавливается прием платежей.
Со шлюзом такая ситуация практически исключена, потому что он работает с несколькими процессингами. Если основной процессинговый центр не может обработать транзакцию, шлюз автоматически отправит ее на другой. Так обеспечивается бесперебойность онлайн-оплат: покупатель в любом случае сможет рассчитаться за заказ, а бизнесу не приходится отрабатывать негативные отзывы и беспокоиться о снижении конверсии платежей.
Конечно, предприниматель может сотрудничать сразу с несколькими процессинговым центрами, но в этом случае с каждым ПЦ нужно отдельно согласовывать условия и заключать договор. А когда мерчант решает работать через шлюз, то ему нужно подписать только один договор — со шлюзом.
Учитывая сказанное выше, бизнес, в большинстве случаев, выбирает модель работы именно через шлюз.
Цепочка обработки онлайн-платежа
Теперь, когда мы разобрались с тем, кто обеспечивает обработку транзакции, посмотрим на сам процесс. Представим, что у вас есть онлайн-магазин и вы принимаете оплату картами через такой сервис как Tranzzo.
Вот что происходит после того, как ваш клиент положил товар в корзину и перешел к оплате:
Мы рассмотрели сценарий, когда оплата проходит без проблем. Но бывают и ситуации, когда на каком-то из этапов процессинга транзакцию отклоняют. Чаще всего это случается, когда платеж не одобряет эмитент.
Вот некоторые распространенные причины отклонения платежа:
Безопасность онлайн-платежей: как это работает
Платежные сервисы и их партнеры используют разные методы, чтобы предотвращать мошенничество и защищать платежные данные. Рассмотрим основные из них.
3D Secure
Это дополнительная мера защиты банковской карты от мошенников. Суть 3DS заключается в следующем: в момент онлайн-оплаты появляется отдельный шаг — подтверждение платежа. Владельцу карты присылают в смс одноразовый код, который нужно ввести на странице оплаты. Другой вариант — просят картхолдера одобрить списание через приложение банка. Таким образом банк-эмитент может убедиться, что платеж проводит именно держатель карты.
Сейчас платежная индустрия переходит на 3DS 2.0 — более современный вариант протокола. Вторая версия, в отличие от досмартфонной 3D Secure, уже адаптирована под мобильные устройства. А подтвердить платеж с телефона можно не только кодом, но и через биометрию.
Сертификация по стандарту PCI DSS
Международный стандарт PCI DSS разработанный, чтобы обеспечивать безопасность данных в платежной индустрии. Стандарт представляет собой список требований, которым должна соответствовать организационная и IT-инфраструктура компании.
Проходить сертификацию PCI DSS обязаны все организации, которые собирают, обрабатывают или передают данные банковских карт. Например, Tranzzo каждый год подтверждает соответствие требованиям PCI DSS. У нас самый высокий уровень сертификации — первый, — что дает Tranzzo возможность обрабатывать от 6 млн транзакций в год.
Антифрод-система
У банков и платежных провайдеров есть свои системы, которые отслеживают и предотвращают мошеннические действия. В базу такой системы заложенные критерии оценки каждой транзакции, а также фрод-паттерны — определенные сценарии поведения, на которые антифрод-инструмент должен отреагировать.
Например, Tranzzо использует свою антифрод-систему X-Ray. Она в режиме реального времени мониторит и проверяет платежи по 200+ фильтрам. Правила проверки гибкие и адаптивные, их можно настроить с учетом специфики и сферы бизнеса.
Процессинг электронных платежей: что это и как работает процессинговый центр
Благодаря современным технологиям бизнес практически не имеет границ. Даже небольшой бизнес может вырасти и стать глобальным, но для этого как минимум должен быть веб-сайта с возможностью онлайн-оплаты. Что касается сайта, здесь помогут платформы электронной коммерции. Они дают возможность собрать интернет-магазин самостоятельно, даже если вы не IT-специалист. А с онлайн-оплатой на сайте помогут провайдеры платежных услуг, которые разрабатывают решения для приема и обработки платежей.
Чтобы настроить удобный прием платежей, важно выбрать правильный процессинговый центр. Но для начала разберемся, что это и как именно работают провайдеры платежных онлайн-платежей.
Что такое процессинг
Процессинг – это, по сути, автоматизация электронных переводов между продавцом и покупателем.
Технология помогает обрабатывать, проверять, принимать или отклонять транзакции по кредиткам и электронным кошелькам с помощью специального аппаратного и программного обеспечения.
Обработка платежей происходит с помощью программного обеспечения, которое клиенты и предприниматели используют для покупок, где задействованы пластиковые карты и электронные кошельки.
Прошли те дни, когда покупатели всегда и везде должны были платить только наличкой. Теперь в ходу кредитные карты и виртуальные деньги. Интернет-магазины должны приспосабливаться к росту мобильных платежей и цифровых кошельков – системы процессинга помогают в этом.
Платежные системы принимают оплату через серию платежных шлюзов, а затем либо одобряют, либо отклоняют покупку в течение нескольких секунд. Если процессинговый центр одобряет покупку, деньги переводятся на банковский счет продавца.
Процессинг пластиковых карт
В обработке платежей есть три ключевых участника. Понимание роли каждого поможет разобраться, как на самом деле работает карточный процессинг.
Продавцы – это компании электронной коммерции, которые распространяют свои товары и услуги через интернет. Чтобы покупатели могли удобно и в несколько кликов оплатить продукт, предпринимателю необходимо настроить на сайте прием платежей с дебетовых и кредитных карт.
Для этого понадобится банковская карта и банк, который принимает платежи от вашего имени, а после доставит их на счет, который предлагает обработчик платежей.
Чтобы делать покупки и платить безналично в интернет-магазине покупателю достаточно иметь банковскую карту. Дальше процесс оплаты зависит от того, какие платежные решения подключил продавец на сайт.
Это может быть классический расчет банковской картой, когда клиент вводит платежные данные в форму, оплата в два клика через Google/Apple Pay или платеж по QR-коду.
Технология обработки платежей обеспечивает все этапы транзакции между продавцом и покупателем — от ввода платежных данных до сообщения об успешной оплате.
Если коротко описать процесс оплаты, то сначала информация о карте проходит через платежный шлюз, после через процессинговый центр для завершения сделки.
Как работает обработка платежей
Обработка онлайн-платежей проходит через ряд цифровых шлюзов. Если транзакция соответствует требованиям каждого отдельного платежного шлюза, она переходит к следующему. Последний шлюз – это банк торговца, куда зачисляются деньги.
Платежные шлюзы используются, чтобы безопасно передавать данные клиентов в процессе обработки платежей.
Много всего происходит за кулисами в считанные секунды после оплаты кредитной картой на сайте. Понимание того, как проходит передача средств в интернете, поможет продавцам лучше разбираться в теме онлайн-платежей и быстрее найти подходящего провайдера.
Как работает процессинг платежей? Структуру процесса поможет понять список из 6 шагов ниже.
1. Клиент покупает онлайн
Любой может попытаться купить что угодно в интернете. Но нет гарантии, что операция будет одобрена. После того, как клиент ввел данные кредитки, информацию обрабатывает платежный процессор.
2. Платежный шлюз шифрует информацию о переводе
Шифрование информации исключает кражу данных. Платежный шлюз кодирует платежные данные заказчика, чтобы они не попали в руки мошенникам.
3. Процессинговый центр проверяет детали перевода
После того, как платежный шлюз зашифрует все данные клиента, он передаст информацию обработчику платежей, чтобы убедиться в возможности транзакции. Как только определит, что запрос действителен, то передаст данные в компанию или банк-эмитент.
4. Банк-эмитент принимает решение о переводе
Банк, выпустивший карту, подтверждает возможность сделки. Как только обработчик платежей передает запрос на перевод средств, банк решает, следует ли авторизовать транзакцию.
Обычно, если на платежном шлюзе или процессоре платежей нет «красных флажков», авторизация проходит быстро.
Однако, если что-то кажется подозрительным – например, тот факт, что покупатель обычно не тратит больше определенной суммы или оплата совершается из другой страны, – обработчик платежей может заблокировать транзакцию.
Другие причины, по которым отклоняются транзакции:
5. Платежная система запрашивает перевод средств
После того, как процессинговый центр сообщит платежному шлюзу, что сделка одобрена, деньги нужно доставить продавцу.
Платежная система, как связующее звено, запрашивает перевод денег из банка клиента в банк продавца. Поскольку транзакция уже одобрена, перевод выполняется, и поставщик получает платеж.
6. Продавец получает деньги
Средства теперь находятся на банковском счете продавца и он может приступать к выполнению заказа.
Процессинговые центры VS платежный шлюз
Процессинговый центр — это провайдер платежной системы. То есть компания, выбранная продавцом для безопасной обработки денежных транзакций с использованием различных способов оплаты, чтобы клиенты могли без проблем покупать товары.
Процессинговые центры обычно являются сторонними поставщиками и взимают с продавцов определенные сборы, основанные на разных моделях.
Их иногда путают с платежными шлюзами. Процессинговый центр анализирует и передает платежные данные, в то время как платежный шлюз проверяет правильность и безопасность всей информации, а затем разрешает или отклоняет транзакцию.
Причина, по которой люди путают эти две вещи, заключается в том, что программное обеспечение для обработки платежей включает или интегрируется с платежными шлюзами.
Безопасность платежей
Услуга перевода денег через процессинговые центры достаточно безопасна. Это достигается несколькими способами.
3D Secure
Метод дополнительной защиты платежей, установленный Visa, Mastercard и другими международными платежными системами.
3D Secure работает следующим образом: клиент оформляет заказ и нажимает “Оплатить”. Перед тем, как транзакция будет одобрена и с покупателя спишутся деньги, владельцу карты нужно подтвердить транзакцию. Например, через мобильное приложение банка или с помощью одноразового пароля, который приходит в sms.
Это снижает риск мошенничества и помогает убедиться, что картой пользуется действительно ее владелец.
Служба проверки адресов (AVS)
AVS — это система для проверки платежного адреса держателя карты. Способ заключается в проверке достоверности информации, которая была предоставлена банку-эмитенту. AVS снижает риск мошенничества. Поддерживается Visa, MasterCard, Discover и American Express.
Чарджбэк
Это еще один способ борьбы с мошенниками в интернете. Он помогает вернуть деньги, если мошенническая транзакция все-таки произошла. Например, клиент купил товар, а продавец ему ничего не прислал или прислал продукт плохого качества и не хочет менять.
Правда в этом случае клиенту придется доказать, что у него есть основания для чарджбека — подтвердить сам факт покупки и предоставить доказательства, что продавец неправ. Например, что он нарушил закон, правила платежных систем или условия пользовательского соглашения.
Шифрование
Процесс, в котором кодируется личная информация клиента и транзакции для безопасной передачи данных в процессе обработки платежа. Шифрование также является важной частью соответствия PCI DSS.
PCI DSS
Международный стандарт безопасности платежных карт.
Это правила, которым должны следовать продавцы для предотвращения мошенничеств с кредитными картами. Если продавец принимает онлайн-платежи через провайдера услуг, то о PCI DSS можно не беспокоится. В этом случае проходить сертификацию по стандарту PCI DSS должен не продавец, а компания-провайдер. Она же и гарантирует безопасность и защиту платежных данных покупателей.
Подводим итог
Обработка платежей – это неотъемлемая часть онлайн-торговли. Соответственно, выбор платежного провайдера, который будет обрабатывать ваши платежи, определяет успех предприятия.
Благо, что рынок переполнен процессинговыми компаниями, которые обеспечивают безопасный прием и обработку платежей. Например, Interkassa предоставляет все must-have способы оплаты, среди которых банковские карты, QR-платежи, покупка в один клик, оплата в мессенджерах и другие.
Доверив свой интернет-магазин надежному провайдеру, вы сможете подключить к своему магазину разные способы оплаты и обеспечить бесперебойный прием платежей. Как подключиться к Interkassa, вы можете узнать подробнее на странице по ссылке.
Если у вас остались вопросы касательно работы процессингового центра, обращайтесь к нам в службу поддержки. Мы работаем 24/7 для вашего удобства.
Вернуть деньги на карту при ошибке платежа
Есть ситуации, когда платеж с карты может быть признан ошибочным и деньги будут возвращены тому с карты кого были списаны.
Причины возвратного платежа (chargeback)
Возвратный платеж — процедура опротестования транзакции банком-эмитентом (в целях защиты прав плательщика), при которой сумма платежа безакцептно списывается с получателя (банка-эквайера) и возвращается плательщику, после чего обязанность доказательства истинности транзакции возлагается на получателя. Технология возврата платежа используется в системах взаиморасчетов по пластиковым картам.
В соответствии с правилами систем платежей заявление на чарджбэк подается в четырех ситуациях: неавторизованный платеж, спор плательщика с продавцом, мошенничество, некорректно обработанный платеж. Неавторизованный платеж совершается, если эквайер не запрашивал у эмитента авторизацию, но затем прислал клиринг с некой суммой платежа. Здесь эмитент не вправе отказать в платеже, но вправе запросить возврат данного платежа. Чаще происходит, что итоговый клиринг оказывается больше суммы начальной авторизации, в этом случае можно возвратить неавторизованную разницу.
Неавторизованный платеж
Причиной неавторизованного платежа может стать техническая проблема на стороне эквайера. Такая проблема может возникнуть, к примеру, при оплате аренды машины, когда автопрокат авторизует на карточке клиента какую-то условную сумму, но в результате ущерб, причиненный автомобилю клиентом, вынуждает списать большую сумму. Исходя из правил платежных систем, авторизованную сумму разрешается превысить на 15%. При большем превышении остаток можно запросить по процедуре чарджбэк.
Есть еще варианты, при которых осуществляется неавторизованный платеж, но в таких случаях необходимость возвратного платежа обычно легко доказуема.
Мошенничество в платежных системах
Мошеннические операции подразумевают, что списание произошло без участия держателя пластиковой карты. В некоторых случаях успех чарджбэку можно обеспечить с помощью принципа переноса ответственности, но в большинстве случаев дело заканчивается арбитражем (а еще чаще кредитная организация просто не отправляет подобный чарджбэк). В последнее время подобные мошенничества стали очень популярны, поэтому необходимо проявлять бдительность, когда приходится пользоваться банкоматами, не стоящими на территории банка: в торговых центрах, на вокзалах и тому подобное, именно там чаще всего мощенники устанавливают считывающие устройства для получения информации по карте.
Спор плательщика с магазином или комнанией оказывающей услуги начинается, когда он не получил услугу (товар) или же услуга (товар) ненадлежащего качества. Главная сложность состоит в необходимости доказать факт неудовлетворительного качества товара или услуги или факт их неполучения. Обычно это сделать не получается: эквайер обращается к продавцу, тот уверяет, что выполнил абсолютно все свои обязательства, эквайринговая организация отбивает чарджбэк, и арбитраж решает спорную ситуацию в пользу эквайера, поскольку нет веских доказательств. Успеха можно добиться, если продавец по своей воле или на основе требований ФЗ «О правах потребителей» возвращает средства. Старайтесь сохранять все документы по сделке, когда оплачиваете товар или услугу пластиковой картой.
Ошибки в обработке платежей с карты
Ошибки в обработке платежей случаются, причем они бывают довольно неприятными – допустим, у банков иногда задваивается клиринг, и оплата покупателя может внезапно повториться. Данная проблема тоже решается с применением chargeback. «При обнаружении расхождений между транзакциями, указанными в выписке, и реально произведенными транзакциями клиент всегда имеет возможность обратиться в банк за разъяснениями или для подачи заявления, – рассказал Андрей Борискин, являющийся главой департамента розничного сегмента в Росгосстрах Банке. – Наиболее часто картодержатели оспаривают транзакции неполучения денег в банкомате, неполучение товаров и двойное процессирование операции».
В целом, постоянный мониторинг операций с картой при помощи интернет банкинга и даже смс на мобильный защитит вас от потери значительных сумм.
Можно регулярно получать выписку по движению средств на счету, но для этого надо будет ее заказывать и забирать в отделении банка, где вы оформляли карту.
Процессинг банковских карт
Процессинг банковских карт
Обмен деньгами в наше время стал значительно проще для всех сторон: покупателей, продавцов, банков и даже для государственных структур, которые забирают налоги. Благодаря переходу денежных средств из физического объекта в информационный продукт все происходит за секунды, поэтому общая денежная масса увеличивается. Уже не надо пересчитывать купюры и монеты, заботиться, чтобы они были в кармане в нужное время. Все происходит через невидимые каналы, а название этой глобальной системе – процессинг платежных карт. Поскольку он может быть банковским и небанковским, то охватывает практически все сферы, где фигурируют финансы.
Механизм процессинга карт
Процессинг, как несложно догадаться, – это процесс обработки информации, которая существует в момент совершения денежной операции. Иными словами, это технология «доставки» денег от покупателя до продавца.
За привычными действиями по передаче и приему платежей стоит сложная система, которая связывается с различными участниками, проверяет, передает и фиксирует данные. Поскольку платежи каждый человек производит по несколько раз в день, а предприятие производит тысячи и миллионы операций, можно представить себе, как сложно и разветвленно работает процессинг.
Основными участниками его являются:
Чтобы пользоваться фактически виртуальными деньгами, построена система, которая при каждом активном действии проверяет информацию и изменяет ее. Если человек хочет купить что-либо в оффлайн или онлайн-магазине, он должен подтвердить свою платежеспособность. Для этого у него есть карта, которая содержит данные о банковском счете. Одна из функций процессинга – связаться с банком, запросить у него сведения о счете (действует ли он, не арестован и не заморожен), выяснить, достаточно ли средств для конкретной покупки. Если все в порядке, вступает в действие этап передачи средств с одного счета на другой, то есть эту информацию надо зафиксировать с обеих сторон: у покупателя заморозится или спишется сумма покупки, а у продавца пополнится.
Параллельно произойдут отчисления (свой процент получит платежная система и банк, осуществляющий эквайринг) и, например, передача данных в налоговую инспекцию о том, что продавец получил доход. Удобство заключается в том, что все операции производится автоматически, в любое время суток, день недели, и из любой точки, где есть соответствующий канал связи – Интернет.
Все процессы должны быть достоверными, надежными и своевременными, и за это готовы платить все игроки рынка – покупатели, продавцы и банки. Тем не менее, процессинг – это, в основном, забота продавца, так как он больше остальных стремится получить деньги с покупателей. Но, согласитесь, только единицам из общей массы удалось бы построить собственную систему, которая могла бы работать настолько точно, глобально и бесперебойно.
Процессинговые центры
Процессинговые центры – это технологические компании, обрабатывающие платежи по банковским картам и другим платежным методам. Они являются связующим звеном между всеми участниками расчетов: банками, продавцами и покупателями. Цель – обеспечить бизнесу прием денежных средств на сайте или в магазине за доли секунд.
Комиссия за процессинг платежей складывается из нескольких составляющих: комиссия банка, комиссия процессингового центра и interchange fee (комиссия за межбанковский взаимообмен). Как правило, зависит она от типа бизнеса и оборотов в месяц и рассчитывается индивидуально.
Казалось бы, логичнее всего заниматься вопросами процессинга непосредственно банкам. Но рынок устроен иначе. Да, крупные банки стремятся внедрять собственные платформы для процессинга, включают этот сервис в свое предложение для обслуживания бизнеса, но они не первопроходцы в этом.
Технологические компании изначально специализировались на разработке таких продуктов, а то время как банки были заняты другими задачами, а сейчас либо покупают технологию, либо пытаются создать ее самостоятельно на примере действующих протоколов.
Безопасность платежей
Разумеется, у процессинга платежных карт, который глобализовался незаметно для общества, должны существовать общие правила игры. Это сродни тому, что все граждане должны знать, как выглядит их национальная валюта и что у нее равная ценность в любой точке государства. Так вот, технологии процессинга формировались постепенно, некоторые решения были навязаны крупнейшими игроками, а также они меняются в процессе эволюции информационных технологий.
Например, сегодня крайне актуальна задача по шифровке данных, обеспечению их безопасности. Среди действующих решений практически обязательными стали 3-D Secure и Secure Socket Layer (SSL), но совсем не исключено, что со временем появятся и другие массовые инструменты, которые будут обеспечивать еще большую степень защиты информации.
Государства не могут остаться в стороне от контроля оборота средств в экономике, поэтому жестко контролируют вступающих в рынок игроков.
Почему выгодно работать с SBC
Процессинг – сложная система, относящаяся в высокотехнологической информационной отрасли. Даже банкам нелегко заниматься ее построением, хоть это и влечет за собой некоторые преимущества. Сравнить это можно с авиаперелетами – да, они удобны, быстры, но большинству людей нет смысла покупать или тем более строить собственный самолет – это экономически необоснованно. И даже если денег на покупку достаточно, все равно такие решения принимаются очень нечасто – опять же, дешевле и удобнее бывает летать специализированными компаниями, которые отвечают за техническое состояние, снабжение, содержание штата сотрудников и т.д.