Что необходимо учитывать при выборе банка
Как выбрать банк
Несмотря на то, что многие предложения банков по обслуживанию частных лиц, на первый взгляд, схожи, существует масса отличий в деталях. Поэтому при выборе кредитной организации лучше всего придерживаться следующего алгоритма действий.
Прежде всего клиенту надо оценить, какая группа банковских услуг ему наиболее важна. Например, некоторые банки специализируются на потребительском кредитовании. Другие ориентированы на ипотечные займы. Третьи имеют наиболее интересные предложения по кредитным картам. Четвертые изначально создавались для обслуживания узкого круга лиц в private banking. Таким образом, первое, что надо сделать, – это определить тот перечень приоритетных услуг, которые мы хотим получить от банка.
Исходя из поставленной цели, клиент выбирает кредитную организацию. Для этого существуют два пути: во-первых, посетить сайты всех ближайших банков или даже позвонить в каждый из них, чтобы выяснить условия обслуживания. Другой, более простой путь – получить необходимую информацию на портале Банки.ру:
Изучив эти части портала, клиент получит точные ориентиры по ситуации на рынке кредитов и депозитов.
Когда круг финансовых учреждений определен, следующим этапом будет окончательный выбор самого лучшего из них. Этот шаг целесообразно разделить на три составляющих.
Во-первых, банк должен быть надежным. Несмотря на то, что частные вклады защищены системой страхования, важно обезопасить себя от потери времени в ожидании выплат при наступлении страхового случая. Если же клиент является заемщиком, вопрос надежности не менее актуален: имеет смысл заранее обезопасить себя от дальнейших проблем с выяснением, кому в итоге надо выплачивать деньги при погашении кредита.
Чтобы свести вероятность такого исхода к минимуму, необходимо зайти в раздел сайта «Рейтинг банков» и оценить то место в общей иерархии, которое занимает кредитная организация. Здесь название банка служит гиперссылкой, перейдя по которой посетитель получает доступ к информации о каждом банке по отдельности, о его финансовом состоянии: работает ли он с прибылью, растут ли его активы, как изменилась его позиция относительно других финансовых учреждений за последнее время.
Во-вторых, не менее важно отношение кредитной организации к клиентам. Чтобы оценить банк с этой точки зрения, нужно перейти в раздел «Народный рейтинг банков». Здесь сравнивается количество положительных и отрицательных оценок, размещаются отзывы тех, кто уже имел дело с этой банковской структурой. Кроме того, в разделе на запросы посетителей отвечают представители банков, а значит, имеется возможность заранее узнать, как та или иная организация решает проблемы своих клиентов.
В-третьих, отзывы о банках размещаются на форуме портала Банки.ру. Здесь же есть возможность задать вопрос другим посетителям сайта, если кредитная организация по тем или иным причинам отсутствует в «Народном рейтинге» или отзывов о ней кажется недостаточно. На форуме также обсуждаются специфические услуги финучреждений, детали предоставляемых ими услуг.
Таким образом, при выборе банка на одном портале размещена вся необходимая информация: о надежности, финансовых показателях и об оценках тех, кто уже использует услуги кредитной организации. Исходя из всего этого, предлагается выбрать самый подходящий банк – под поставленные задачи и цели.
Параметры выбора банка при взятии кредита и открытии депозита
В ходе регулярного исследования «Мониторинг розничного рынка. Банки» компания Profi Online Research опросила российских граждан и выяснила, что их привлекает, когда заходит вопрос о выборе банка.
Данные исследования продемонстрировали, что основные критерии, на которые обращают внимание респонденты, так или иначе связаны с простыми и понятными условиями для взятия кредита и открытия депозита, возможностью досрочной выплаты кредита без штрафов и пополнения вкладов.
Кредит – прекрасный шанс купить сегодня то, на что необходимо в течение какого-то времени копить деньги.
Анализ показал, что женщины более кропотливо относятся к выбору банка для взятия кредита и рассматривают совокупность ряда факторов, играющих для них важную роль. Среди них, например, возможность досрочной выплаты без штрафов (87% у женщин против 81% у мужчин), быстрое обслуживание (44% против 39%), возможность вносить деньги через банкомат (68% против 64%). Стоит отметить, что для прекрасной половины в большей степени оказывает влияние надежность и стабильность банка.
Для мужской аудитории более важна известность банка, в котором они собираются взять кредит (38% против 34%) (См. Рис. 1).
Рис. 1. Какие основные параметры учитывают при выборе банка для взятия кредита (распределение в зависимости от пола респондентов)? (ТОП-10) 2Q10
Исследование показало, что критерии выбора банка для взятия кредита в зависимости от возраста человека следующие: для представителей аудитории старше 45 лет, более чем другим, оказалась важна надежность и стабильность банка, компетентность и профессионализм персонала. Одновременно такие немаловажные факторы как приемлемые финансовые условия, возможность досрочной выплаты без штрафов и простота/быстрота оформления кредита оказывают меньше влияния на их выбор.
Представители средней возрастной группы (от 31 до 45 лет) при выборе банка склонны больше остальных обращать внимание на возможность досрочной выплаты без штрафов (88%), возможность вносить деньги через банкомат (69%) и на простоту/быстроту оформления кредита (45%).
Что касается младшей группы, возраст которой от 21 до 30 лет, они, выбирая банк, ориентируются, в первую очередь, на простые и понятные условия кредита (См. Рис. 2).
Рис. 2. Какие основные параметры учитывают при выборе банка для взятия кредита (распределение в зависимости от возраста респондентов)? (ТОП-10) 2Q10
Множество банков, помимо услуги предоставления кредитов, предлагают гражданам поместить ценные бумаги и деньги на хранение в кредитно-финансовые институты на определенный и неопределенный срок. Банк пускает эти деньги в оборот, а в обмен выплачивает вкладчику проценты. Наше агентство выяснило, чем руководствуются соотечественники при выборе банка для открытия депозита.
По данным исследования следует отметить, что для мужчин и женщин критерии выбора не во всем схожи. Так, для женской аудитории больше оказались важны такие параметры как привлекательные финансовые условия (69% против 61%) и надежность, стабильность банка (67% против 61%). В свою очередь представители сильного пола больше ценят банки с простыми и понятными условиями вклада (87% против 83%), возможность досрочно забрать деньги (66% против 59%) (См. Рис. 3).
Рис. 3. Какие основные параметры учитывают при выборе банка для открытия депозита (распределение в зависимости от пола респондентов)? (ТОП-10) 2Q10
В каждой возрастной категории существуют свои требования, которые ее представители выдвигают при выборе банка для открытия депозита. Например, аудитория 45 лет и старше важным фактором выделяет простые и понятные условия вкладов (89%) и возможность досрочно забрать деньги (72%). Наши соотечественники в возрасте от 31 до 45 лет выделяют возможность пополнения вкладов (88%) и привлекательный финансовые условия (68%). Среди молодой аудитории принятие решения о выборе банка для открытия депозита в большей степени ориентировано на надежность и стабильность банка (65%).
Рис. 4. Какие основные параметры учитывают при выборе банка для открытия депозита (распределение в зависимости от возраста респондентов)? (ТОП-10) 2Q10
Как правильно выбирать банк?
Практически все сведения, которые помогут оценить надежность финансового учреждения, можно получить из открытых источников.
На российском рынке банковских услуг сегодня действует несколько сотен кредитных организаций, и вопрос — как выбрать банк — далеко не праздный.
Источники информации о банке
Практически все сведения, которые помогут оценить надежность финансового учреждения, можно получить из открытых источников. Дата регистрации, лицензии и разрешения, финансовая отчетность за минувший период и т.д. размещаются на официальных сайтах конкретных банков и на сайте Центробанка в разделе «Информация по кредитным организациям». Историю, состав акционеров, последние новости можно найти на форумах банковских аналитиков. По этим данным можно составить достаточно полное представление о текущем положении дел в организации.
Критерии выбора банка
Решение о том, какой банк выбрать, следует принимать после того, как вы соберете и проанализируете полученную информацию. Особое внимание стоит обратить на следующие факторы:
Рейтинги надежности банков
В свободном доступе можно найти массу профессиональных рейтингов, регулярно оценивающих надежность российских банков по разным критериям: объему активов, прибыли, рентабельности, количеству вкладчиков и т.д. Самые показательные из них основываются на объеме активов и рентабельности. Рейтинги российских банков в основном выпускают отечественные рейтинговые агентства: Национальное рейтинговое агентство (НРА), «Эксперт РА», «Рус-Рейтинг», АК&М. Известные международные агентства (Fitch Ratings, Moody’s, Standard & Poor’s) работают только с крупнейшими российскими банками. Каждому участнику рейтинга присваивается оценка в виде буквенных обозначений в разных категориях. Например, значок «С» в «Рейтинге устойчивости банка» означает «высокая финансовая устойчивость».
На портале Выберу.ру можно ознакомиться с рейтингами надежности российских банков по активам, кредитам и депозитам.
Как выбрать банк — другие источники
Составить дополнительное впечатление и решить, какой банк лучше, можно по отзывам клиентов на различных форумах. Здесь вы найдете и сопоставите количество положительных и отрицательных оценок, сможете задать конкретный вопрос другим участникам форума или представителям банков. Однако следует учесть, что большинство мнений носит субъективный характер и однозначно принимать на веру полученную информацию не стоит. Соответствующий раздел с отзывами клиентов о работе банков имеется на портале Выберу.ру.
Информацию о текущем состоянии дел в банках можно получить из СМИ: новостной ленты, публикаций экспертов-экономистов, интервью топ-менеджеров и т.д. В таких статьях нередко между строк проскакивает масса полезной информации.
О состоянии кредитной организации немало расскажет и карта города, на которой отмечено количество отделений и банкоматов, а также районы, где они расположены.
Проанализировав все полученные сведения, вы сможете принять взвешенное решение о том, какой банк выбрать, и затем, обратившись в одно из его отделений, выбрать подходящий вам банковский продукт.
Основные критерии, оказывающие влияние на выбор банка и его продуктов
Среди основополагающих критериев, оказывающих влияние на выбор респондента воспользоваться предложением того или иного банка, можно выделить продолжительность существования банка на рынке, развитость сети его банкоматов, а также привлекательные ставки по вкладам и кредитам. Это параметры оказались важны более чем для половины участников исследования. Также респонденты отмечали такие факторы как надежность банка, наличие у него большого количества отделений и возможности страхования вкладов. Значимость первого и последнего параметров (срок существования банка и выгодность ставок) особенно усилилась в ходе финансового кризиса, который вызвал опасения людей за сохранность своих денег.
Поэтому среди населения возрос интерес к «Сбербанку» и «ВТБ24», которые находятся «вне конкуренции». Поддержка, которую обеспечило этим компаниям государство, является для россиян некой гарантией: что бы ни было на финансовом рынке, правительство не позволит, чтобы с этими банками что-то произошло, а, следовательно, и с деньгами их клиентов вряд ли что-то случится. В то же время 44% опрошенных, дабы перестраховаться и обезопасить себя от возможных финансовых рисков, выбирают банки, вклады в которых можно застраховать (см. рис. №4).
Стоит также отметить, что критерии выбора банка для жителей столицы и регионов разнятся в некоторых аспектах. Так, москвичам более важно, чтобы обслуживающий их банк имел хорошо развитую сеть отделений (52%), причем чтобы одно из них располагалось близко от их дома или офиса (33%). Для многих оказалась важна престижность банка, людям свойственно выбирать банк, входящий в двадцатку самых известных банков России (41%).
Для респондентов, проживающих в регионах, вероятнее всего, в силу меньших масштабов городов, расположение отделения банка относительно их дома или работы, оказалось не столь важно, как для москвичей. Этим они готовы жертвовать в пользу более выгодных процентных ставок (63%), надежности банка (51%) и низких тарифов на обслуживание (40%). Имея более низкий доход, жители регионов, больше ориентированы на надежность банка, возможность сэкономить на обслуживании и заработать на процентных ставках (см. рис. №4).
Рис. №4: Характеристики, оказывающие влияние на принятие решения о выборе банка (в зависимости от региона проживания респондентов)
Рассмотрим существующие различия критериев выбора банка среди мужчин и женщин. Состав тройки главенствующих факторов оказался одинаков как для мужской, так и для женской аудитории. Речь здесь идет, в первую очередь, о продолжительности существования банка на рынке, во вторую – о большом количестве банкоматов, в третью – о хороших ставках по вкладам и кредитам. Известно, что мужчины менее чем женщины склонны тратить время на ожидание. Скорее всего, именно поэтому (дабы не ездить и не ходить в поисках банкоматов), для них наличие большого количества точек, где можно снять деньги, оказалось важнее, чем для женщин (сравн.: 66% против 59%). Впрочем, также как и отсутствие очередей в отделениях (сравн.: 22% против 18%), наличие Интернет-банкинга (сравн.: 30% против 20%).
Отметим, что у мужчин спектр критериев, определяющий выбор банка, оказался значительно меньше, чем у женщин. Представители сильного пола в основном обращают внимание на положение компании в иерархии банков, оперирующих на отечественном рынке, а также на возможности оперативного сотрудничества с ней. Женщины же выбирают банк, оценивая большее количество критериев: им, например, важен размер ставок по кредитам и вкладам, степень надежности банка, рекомендации знакомых, местоположение банка, уровень обслуживания в нем, тарифы на обслуживание и проч. (см. рис. №4.1).
Рис. №4.1: Характеристики, оказывающие влияние на принятие решения о выборе банка (в зависимости от пола респондентов)
По рейтингу пользования банковскими продуктами, среди физических лиц лидируют зарплатные проекты. Второе место в столице занимают дебетовые карты, их имеют более половины респондентов. Добавим, что и уровень пользования дебетовыми картами с овердрафтом здесь оказался несколько выше (12% против 9%). В регионах второе место занимают различного рода вклады (40%), в Москве же эта услуга находится на третьем месте, однако, количество людей, имеющих вклады, здесь, несмотря на это, оказалось больше (46%).
Стоит отметить, что в регионах, в отличие от Москвы, широкое распространение получил кредит наличными (им пользуются 27%, в столице порядка 18%) – см. рис. №5. Вероятнее всего, это связано с разницей в уровнях доходов населения. Дело в том, что обычно кредит наличными выдается на приобретение бытовой техники, электроники и других относительно недорогих товаров, которые многие жители столицы могут приобрести без того, чтобы брать в долг. Людям же из регионов удобнее получить кредит, чтобы рассрочить платеж на несколько месяцев.
Рис. №5: Пользование банковскими продуктами среди физических лиц (в зависимости от региона проживания респондентов)
Как показало исследование, на пользование теми или иными банковскими продуктами также влияет пол респондента. Полученные данные свидетельствуют о том, что среди женской аудитории спектр пользования банковскими продуктами гораздо шире, чем среди мужской. Так, представительницы слабого пола чаще осуществляют денежные переводы, безналичные переводы с помощью специалистов в отделениях банков, обзаводятся кредитными и дебетовыми картами. В свою очередь мужская аудитория активнее пользуется брокерскими услугами (6% против 2%) и различными кредитами (автокредит, кредит наличными, например) – см. рис. №5.1.
Рис. №5.1: Пользование банковскими продуктами среди физических лиц (в зависимости от пола респондентов)
Какой банк выбрать для открытия вклада
Есть несколько вариантов того, куда вложить деньги и получать за них проценты. Например, можно приобрести валюту и зарабатывать на курсовой разнице, играть на бирже, торговать бинарными опциями, покупать акции и другие варианты. Однако эти способы заработка связаны с определенным риском. А вклад или депозит в банке – традиционный надежный способ сохранить свои сбережения.
Открыть такой депозит можно практически в любом банке в день обращения. Кроме того, для такого пассивного заработка не требуется наличие специальных знаний или навыков. Главное – не ошибиться в выборе банка. Даже планируя разместить на депозите небольшую сумму, стоит отнестись к выбору банка максимально ответственно. Инструкция от Brobank поможет сделать правильный выбор.
Виды вкладов для физических лиц
Банки предлагают своим клиентом различные программы по вкладам и депозитам. Есть несколько категорий:
Самые выгодные – срочные вклады. Но у них есть и главный минус – деньги нельзя снимать в течение всего срока депозита.
В какой банк вложить деньги под проценты
При выборе банка, которому можно доверить свои деньги, необходимо опираться на два самых важных критерия:
В случае крайней необходимости, клиент имеет право снять деньги с любого вида вклада – в большинстве случаев он теряет при этом выгоду в виде процентов.
Основные параметры при выборе программы
Любая программа вкладов или депозитов имеет свои параметры. Прежде чем заключить с банком договор и вложить свои деньги, необходимо уточнить каждый из них:
Невозможно установить единые комфортные решения по всем этим параметрам. У каждого человека есть свое представление о выгоде, кому-то важнее процентная ставка, а другому – возможность пополнять или снимать деньги. Поэтому программу нужно подбирать индивидуально под свои личные запросы. Некоторые банки предлагают свои программы для конкретной категории лиц, например, для пенсионеров. По этим программам можно разместить на счету небольшую сумму, снимать и пополнять счет, а также получать ежемесячный стабильный доход в виде процентов.
Наиболее выгодные процентные ставки
В 2019 году самыми выгодными считаются срочные вклады, оформленные на небольшой срок, например, 6 или 12 месяцев. Каждый банк предлагает свою линейку продуктов для физических лиц. Выбор банка или компании можно провести по нескольким факторам:
Также рекомендуется ознакомиться с отзывами клиентов в интернете на форумах или специализированных финансовых сайтах.
Рейтинг банков, которым можно доверить деньги под проценты
Самые надежные банки в России – это структуры, которые много лет работают на рынке, и имеют крупный капитал, либо участие государства. К ним относятся такие банки:
Созданные не так давно банки гораздо менее надежны, они могут завлекать клиентов своей рекламой и большими процентными ставками. Однако в этом случае есть риск их исчезновения с рынка и долгого дальнейшего возврата денег клиенту. Кроме этого, существует масса разных кооперативов, которые предлагают вложить деньги под высокие проценты. Доверять свои средства таким организациям крайне опасно, так как эти вклады не бывают застрахованы государством.
Плюсы и минусы сотрудничества с банком для размещения денег
Основное преимущество хранения денег в банке с получением процентов:
К минусам размещения средств в банке можно отнести только риск обесценивания денег из-за инфляции.
Страхование вкладов физических лиц
Согласно действующему законодательству, деньги, которые размещаются на вкладах и счета, подлежат обязательному страхованию. Это делается на случай возможного банкротства или потери лицензии банковским учреждением. Максимально возможная сумма возмещения – 1 400 000 рублей. В случае если вклад оформлен в иностранной валюте, сумма возмещения считается по действующему курсу на момент наступления страхового случая. Список всех банковских учреждений, участвующих в программе страхования вкладов, можно уточнить на сайте «АСВ» (Агентства по страхованию вкладов).