Что наиболее важно при выборе банка
Как выбрать устойчивый банк
Внимательно выбирайте банк со страхованием вкладов
В 2018 году в России отозвали лицензии у 63 банков.
Люди неделями ждут компенсаций от Агентства по страхованию вкладов. АСВ по закону возмещает вкладчикам только суммы до 1,4 млн рублей. Начиная с 2019 года вклады юрлиц и ИП тоже застрахованы в АСВ. Но страховая сумма, как и в случае с физическими лицами, не превышает 1,4 млн рублей. Некоторые хранили больше, и эти деньги вернуть гораздо сложнее. Никто не хочет оказаться в такой ситуации.
Риск, что с вашими деньгами что-то случится, можно уменьшить, если выбирать банк внимательно. Единого рецепта нет, но есть общие рекомендации. Если им следовать, риск выбрать ненадежный банк снизится.
В этой статье мы расскажем, на что стоит обратить внимание при выборе банка.
Рейтинговые агентства оценивают риск дефолта государств и организаций, в том числе банков. Дефолт — отказ платить по долгам. Для банка это значит, что он не может вернуть вкладчикам деньги. По результатам оценки агентства присваивают рейтинг. Чем выше риск дефолта, тем хуже рейтинг.
Рейтинг состоит из нескольких букв, например AAA, B или CC. AAA — самый высокий рейтинг. D — дефолт. Каждое агентство считает рейтинг по собственной формуле.
К рейтингу иногда добавляют прогноз — ожидание агентства, как изменится рейтинг банка. Например, «А негативный» значит, что, скорее всего, в будущем рейтинг понизится. Позитивный прогноз, наоборот, предполагает повышение.
На рейтинги банков влияет и прогноз агентств по стране в целом. Например, в феврале 2019 года агентство Fitch присвоило России рейтинг на уровне BBB− с позитивным прогнозом, так что это может повлиять на рейтинг российских компаний. В феврале 2019 года лучшие кредитные рейтинги среди российских банков были у Сбербанка, ВТБ и Внешэкономбанка.
Чем выше кредитный рейтинг, тем меньше риск, что банк не сможет расплатиться по долгам. А вот отсутствие рейтинга или его падение должны вас насторожить. При этом стоит помнить, что рейтинговые агентства присваивают рейтинг, только если сама организация его запросит. Получается, если банк обратится за анализом информации, а агентство сообщит, что дела у него не очень, то велика вероятность, что банк просто-напросто не станет публиковать такой рейтинг.
Наличие в публичном доступе отчетности банка по российским и международным стандартам — хороший знак. Но понять по ней положение дел могут только бухгалтеры. А отдельные показатели дают частичное представление.
Например, если у банка много активов, то кажется, что банк надежный. Но если среди выданных кредитов слишком много рискованных, должники не вернут банку деньги и он не расплатится с армией вкладчиков.
Если выбирать один показатель, рекомендуем посмотреть на чистую прибыль банка. Если банк прибыльный, особенно на протяжении длительного периода — месяцы, годы, — это хороший знак.
Например, за первое полугодие 2018 года наибольшую прибыль среди банков показали ВТБ, Сбербанк, Бинбанк, Альфа-банк и Газпромбанк. При этом на тот момент Бинбанк проходил процедуру финансового оздоровления, а с января 2019 года был объединен с банком «Открытие».
Некоторые банки, в первую очередь те, чьи ценные бумаги торгуются на бирже, отчитываются еще и по международным стандартам — МСФО. Эти данные сложнее сравнить, потому что придется вручную искать нужные цифры на сайте банка. Иногда такую аналитику публикуют журналисты. К примеру, чистая прибыль Тинькофф-банка по МСФО за первое полугодие 2018 года выросла на 46% и составила 11,1 млрд рублей.
Изучите финансовые показатели банка. Посмотрите, как они изменились за последние полгода, год, два. Если банк убыточный, не спешите нести туда деньги.
Если банк торгуется на бирже, он регулярно публикует множество документов — в том числе отчетность, составленную по международным стандартам и проверенную аудиторами.
Такие банки под микроскопом у профессионалов рынка. Их работу контролируют инвесторы, которые покупают акции и облигации. Эти ребята не вкладывают деньги куда попало. Инвесторам помогают аналитики — они забьют тревогу в случае опасности.
Если назреет проблема, например активы банка перестанут покрывать растущие обязательства, руководство не сможет это скрыть, о неприятностях сразу узнают инвесторы.
Узнать, обращаются ли акции и облигации банка на бирже, можно на его сайте: у публичных банков всегда будет раздел для инвесторов. К примеру, Тинькофф-банк разместил такую информацию в специальном разделе на сайте.
Изучить отзывы в интернете — хорошая идея, но не всему, что пишут в сети, стоит верить. Пользуйтесь ресурсами, где отзывы модерируют, а клиентам отвечают официальные представители банка. Такими, например, как « Банки-ру » или « Сравни-ру ». Меньше риск нарваться на вранье и заказуху.
Помните, что довольный услугами банка человек редко спешит поделиться положительным опытом с окружающими, а недовольный выплескивает боль в интернете. Поэтому негативных отзывов всегда больше и кажется, что все банки плохие.
Насторожиться стоит, если вы видите много сообщений на одну тему, например если все клиенты сталкиваются с проблемой при получении денег со вклада.
С новостями работает тот же принцип, что с отзывами: плохие новости «продаются» аудитории гораздо лучше. Не стоит придавать значение единичным громким историям. Такие новости не всегда правдивы, в них много эмоций и передернутых фактов.
А вот если в новостях пишут про глобальные изменения — например что у банка сменились владельцы или что банк продает активы другому, передает кредиты и депозиты — то вряд ли стоит с таким связываться.
Изучите новости на сайте банка. Хорошо, если они регулярно обновляются, рассказывают о новых продуктах. Это значит, что в банке идет нормальная жизнь и бизнес развивается.
Используем советы на практике: пройдемся по списку на примере Тинькофф-банка
Финансовые показатели. В третьем квартале 2018 года чистая прибыль Тинькофф-банка выросла на 44% и составила 7,3 млрд рублей — за аналогичный период в 2017 году чистая прибыль составила 5 млрд. Это рекордно высокое значение для группы за квартал.
Акции и облигации. Ценные бумаги банка обращаются на европейских биржах: глобальные депозитарные расписки — на Лондонской фондовой бирже, облигации — на Московской, евробонды — на Ирландской. Это хорошо: публичные банки раскрывают много информации, их отчетность проверяют международные аудиторские компании. Инвесторы и другие профессионалы рынка ценных бумаг буквально сканируют такие банки.
Отзывы. Тинькофф-банк на первом месте в народном рейтинге по отзывам на « Банках-ру ». Средняя оценка — 3,21: кажется, что низкая, но при сравнении оказывается одной из самых высоких. Помним, что негативных отзывов всегда больше. Сравнение оценок подтверждает, что это справедливо для любого банка.
Новости. Банк фигурирует в биржевых сводках, запускает новые проекты, получает награды за существующие — информация об этом постоянно появляется в новостях. И это хорошо.
Как выбрать самый надёжный банк?
Уже в скором времени критерий надёжности банка приобретёт значение не только для тех, кто размещает суммы выше страхового лимита, но и для рядовых вкладчиков с небольшими и средними вкладами. Сравни.ру раскрывает секреты выбора самого надёжного банка, который точно сохранит ваши деньги.
Вероятнее всего, решением поставленной Медведевым задачи станет введение так называемой франшизы в страховании вкладов. Т.е. клиенты в случае потери банком лицензии будут получать только 90% размещённых средств в рамках установленной Агентством страхования вкладов (АСВ) суммы. Второй вариант: вкладчики будут получать только тело вклада без начисленных процентов, либо с серьёзным ограничением по их сумме. В любом случае, походить к выбору банка придётся серьёзнее.
Паника, охватившая рынок в декабре, когда люди отправляли друг SMS-ки: «снимай деньги с карт, все банки рухнут», показала, как важно иметь представление о надёжности своего банка. А дальнейший переток средств со счетов физлиц из коммерческих банков в две крупнейшие организации с госучастием (с одними из самых низких ставок на рынке) показал, что в большинстве случаев при необходимости оценки надёжности вкладчики идут по пути очевидности и наименьшего сопротивления. Фактически, страх и неумение выбирать банк лишили огромное количество россиян возможности заработать на беспрецедентно выгодных ставках, которые на тот момент предлагали остальные банки.
Народный опыт
Иногда всё-таки встречаются приятные исключения и вкладчики, прежде чем открыть вклад, проводят анализ рынка. В редакцию Сравни.ру пришла таблица, которую создал один из наших пользователей из Самары. Изучив огромный массив информации, он определил, в каких банках Своего города он может положить деньги под выгодный процент, при этом, не потеряв их в случае потери кредитной организацией лицензии.
Для составления собственного рейтинга наш пользователь использовал данные об активах банков из нескольких источников, информацию о количествах административных нарушений, а в итоге выделил для себя три банка для вложений в иностранной валюте.
Возможно, такая таблица не даёт вполне объективной оценки рынка (чуть ниже мы объясним почему), но она всё-таки приближает вкладчика к тому, чтобы смотреть на отчётность банков не как на непонятный набор цифр, а как пояснение: сможет ли банк сохранить и преумножить ваши деньги или нет.
Шаг первый: выбираем вклад
Чтобы проанализировать все банки своего города, у вкладчика (особенно в крупных городах) может уйти столько времени, что ставки по продуктам уже успеют измениться, и всё придётся начинать сначала. Поэтому для начала мы всё-таки советуем примерно определиться с тем, какой вклад нам нужен. Отмечаем для себя несколько параметров:
Отмечаем для себя необходимые пункты и вводим их в калькулятор вкладов на Сравни.ру. Выбираем вклады с привлекательными ставками, например, в десяти банках, и начинаем их анализировать.
Кстати, в процессе анализа банки со слишком высокими ставками, скорее всего, отсеются. Относиться к продуктам, ставки по которым явно выбиваются из общего строя, вообще стоит настороженно. Привлекать деньги под сумасшедший процент банк, у которого нет проблем, не будет ни в какой ситуации.
Шаг второй: узнайте, участвует ли банк в системе страхования вкладов
Мы привыкли к мысли о том, что АСВ в случае потери лицензии банком компенсирует нам до 1,4 млн рублей и в общем-то это основная причина, по которой большинство вкладчиков, размеры депозитов которых не превышают эту сумму, выбирают банк, ориентируясь только на ставки.
Но, как ни странно, не все организации, принимающие на хранение деньги граждан, участвуют в системе страхования АСВ. Например, вклады в МФО не застрахованы. Проверить полный список можно на сайте агентства или, позвонив по горячей линии АСВ.
Шаг третий: изучаем рейтинги
В таблице нашего пользователя есть анализ банков по активам, однако, простому вкладчику не всегда понятно, как пользоваться такими данными. На случай, если у вас нет ни времени, ни желания, погружаться в массивы информации об активах банка, мы уже сделали за вас часть работы и добавили в калькулятор вкладки, сортирующие банки по размеру. Т.е. вы можете сразу выбрать вкладку Топ-20 и не читать этот раздел. Но если вы хотите копнуть глубже или поискать надёжный банк за пределами первой двадцатки или даже сотни, читайте дальше.
Вице-президент, директор департамента пассивных и страховых продуктов банка Открытие Александр Ефремов советует в первую очередь обращать внимание на прибыль банка. Этот показатель имеет смысл в сравнении с аналогичным показателем за прошлые периоды. Проще говоря, прибыль банка должна расти. Информацию об активах банка вы можете найти на Сравни.ру в разделе «Рейтинги» или на сайте ЦБ в разделе «Раскрытие информации кредитными организациями». Сравните показатели за прошлый год с нынешними. Изучите показатели за последние месяцы. Если прибыль не растёт, активы банка снижаются, это плохой знак. Ищите банки, которые умеют зарабатывать деньги.
Что касается международных рейтингов надёжности, тут мнения экспертов расходятся. Одни считают их надёжным ориентиром, другие – пустой коммерцией. Но, если у вас есть время и желание, изучить их не помешает. «Многие в банковском сообществе в последнее время скептически относятся к установленным рейтингам международных и российских рейтинговых агентств (и небезосновательно), но я бы посоветовал, тем не менее, обращать внимания на кредитные рейтинги, в особенности на их резкие значительные понижения или отзывы», – советует начальник управления риск-менеджмента банка расчётов и сбережений Алексей Подшивалов.
Шаг четвёртый: проверяем информацию об обязательных нормативах банка
Центробанк устанавливает для банков обязательные нормативы ликвидности (т.е. достаточности средств), которые мы также можем использовать. «Обращайте внимание на информацию об обязательных нормативах банков, в первую очередь на нормативы группы Н1 (Н1.0, Н1.1, Н1.2) — достаточность капитала и нормативы ликвидности Н2 и Н3. Следите за информацией об их соблюдении. Учтите, что у очень многих банков до отзыва лицензии были проблемы с соблюдением данных нормативов, – говорит Алексей Подшивалов, – Количество административных нарушений, которые ЦБ выкладывает на своем сайте (вспомним таблицу, о которой говорили выше), я бы в меньшей степени принимал в качестве критерия для оценки банка, потому что практика показывает, что наибольшее количество нарушений у банков с большим количеством операций (больше банк и больше операций — больше нарушений)».
Найти информацию о соблюдении банком обязательных нормативах можно на сайте самого банка (если он добросовестно её публикует) или на сайте ЦБ. Опять же, сначала эта информация может показаться вам набором бесполезных цифр, но если сравнить её с нормативами, установленными ЦБ, они могут рассказать много интересного. Например, по нормативу Н1 (достаточность капитала) ЦБ устанавливает норму 10-11%, если у банка показатель ниже этого уровня, стоит задуматься, можно ли доверять ему свои деньги. Показатель Н2 (мгновенной ликвидности) должен составлять не менее 15%, а Н3 (текущей ликвидности) не менее 50%.
Шаг пятый: изучаем отзывы других клиентов и сеть филиалов
Конечно, отзывы других клиентов не могут быть 100% надёжными критериями для оценки банка. Но если вы на нескольких сайтах видите отзывы разъярённых клиентов о том, что банк не отдаёт деньги, в отделениях очереди и неразбериха, появляется повод задуматься. По нашей практике, первыми звоночками о «начале конца» банков были именно отзывы клиентов.
Обратите внимание и на количество отделений. Это скорее вопрос удобства, нежели надёжности. Но если банк активно развивает свою сеть, это неплохой знак. Впрочем, этот пункт скорее дополнительный. В конце концов, Тинькофф Банк вообще не имеет отделений, при этом его показатели по прибыли одни из лучших на рынке, а уж про Сбербанк и ВТБ 24, которые сейчас активно оптимизируют розничные сети, и говорить не приходится.
Также дополнительной может стать информация о владельцах банка. «Тут важно понять, кто стоит за банком, и есть ли у акционера реальные возможности поддержать банк в случае необходимости. Разумеется, акционер в лице государства или крупной международной финансовой группы здесь выглядят более привлекательно. Но даже если банком владеют частные лица или промышленные группы, то важно понять: способны ли они быть донорами для банка или, наоборот, сторонние бизнесы акционеров могут быть источниками проблем для банка», – говорит Алексей Подшивалов.
Ещё немного о выборе
Пока изменения в страховых выплатах по вкладам только в проекте, но даже сейчас мы всё-таки советуем серьёзно относиться к выбору надёжного банка. Практика отзывов лицензий уже показала, что банкиры умеют не просто исчезать, но и забирать с собой в историю документы банка. Многим клиентам до сих пор приходится доказывать в суде, что они действительно открывали вклады, а кто-то столкнулся с ограничениями по выплатам в ходе санации (о том, какие ещё трудности могут возникнуть у клиентов санированных банков читайте в наших следующих материалах), так что выбор банка по критериям надёжности могут сыграть вам добрую службу уже сейчас.
Как правильно выбирать банк?
Практически все сведения, которые помогут оценить надежность финансового учреждения, можно получить из открытых источников.
На российском рынке банковских услуг сегодня действует несколько сотен кредитных организаций, и вопрос — как выбрать банк — далеко не праздный.
Источники информации о банке
Практически все сведения, которые помогут оценить надежность финансового учреждения, можно получить из открытых источников. Дата регистрации, лицензии и разрешения, финансовая отчетность за минувший период и т.д. размещаются на официальных сайтах конкретных банков и на сайте Центробанка в разделе «Информация по кредитным организациям». Историю, состав акционеров, последние новости можно найти на форумах банковских аналитиков. По этим данным можно составить достаточно полное представление о текущем положении дел в организации.
Критерии выбора банка
Решение о том, какой банк выбрать, следует принимать после того, как вы соберете и проанализируете полученную информацию. Особое внимание стоит обратить на следующие факторы:
Рейтинги надежности банков
В свободном доступе можно найти массу профессиональных рейтингов, регулярно оценивающих надежность российских банков по разным критериям: объему активов, прибыли, рентабельности, количеству вкладчиков и т.д. Самые показательные из них основываются на объеме активов и рентабельности. Рейтинги российских банков в основном выпускают отечественные рейтинговые агентства: Национальное рейтинговое агентство (НРА), «Эксперт РА», «Рус-Рейтинг», АК&М. Известные международные агентства (Fitch Ratings, Moody’s, Standard & Poor’s) работают только с крупнейшими российскими банками. Каждому участнику рейтинга присваивается оценка в виде буквенных обозначений в разных категориях. Например, значок «С» в «Рейтинге устойчивости банка» означает «высокая финансовая устойчивость».
На портале Выберу.ру можно ознакомиться с рейтингами надежности российских банков по активам, кредитам и депозитам.
Как выбрать банк — другие источники
Составить дополнительное впечатление и решить, какой банк лучше, можно по отзывам клиентов на различных форумах. Здесь вы найдете и сопоставите количество положительных и отрицательных оценок, сможете задать конкретный вопрос другим участникам форума или представителям банков. Однако следует учесть, что большинство мнений носит субъективный характер и однозначно принимать на веру полученную информацию не стоит. Соответствующий раздел с отзывами клиентов о работе банков имеется на портале Выберу.ру.
Информацию о текущем состоянии дел в банках можно получить из СМИ: новостной ленты, публикаций экспертов-экономистов, интервью топ-менеджеров и т.д. В таких статьях нередко между строк проскакивает масса полезной информации.
О состоянии кредитной организации немало расскажет и карта города, на которой отмечено количество отделений и банкоматов, а также районы, где они расположены.
Проанализировав все полученные сведения, вы сможете принять взвешенное решение о том, какой банк выбрать, и затем, обратившись в одно из его отделений, выбрать подходящий вам банковский продукт.
Как выбрать банк?
Выбор банка для обслуживания – это довольно сложная задача, от решения которой будет зависеть спокойствие клиента. Параметров, позволяющих определить надежность той или иной кредитной организации, существует масса. Сравни.ру разобрался в самых главных из них.
Процентные ставки, бесспорно, играют главенствующую роль при выборе кредитной организации. Но основываться исключительно на них неправильно. Куда более важным является эффективная процентная ставка, учитывающая реальную стоимость кредита. Поэтому полное отсутствие или же минимальное число комиссий может стать неплохим ориентиром при принятии ответственного решения.
Если речь идет о вкладах, то лучше выбирать те банки, которые предлагают умеренные ставки, так как слишком высокие проценты свидетельствуют о рискованной финансовой политике, которая Бог знает, к чему может привести. Особенно это должно быть важно для вкладчиков, которые планируют хранить на счету в одном банке более 700 тыс. рублей, по которым государство гарантирует страховую выплату.
Еще один важный критерий – это условия предлагаемые банкирами и требования к заемщикам. Они должны быть прозрачными и соответствовать уровню дохода клиента. Лучше, если банк принимает справки не только по форме НДФЛ 2, но и по своей форме, при этом минимально накручивая процент.
Оценить надежность финансового учреждения проще всего, воспользовавшись рейтингами, при составлении которых используются разные показатели: доходность, запас активов и финансовая стабильность. При этом оперировать лучше не одним, а несколькими рейтингами, благо они составляются ежемесячно большим числом компаний, и выбирать из тех банков, которые входят в число крупнейших.
Удобство использования банковских услуг также может сыграть не последнюю роль в принятии решения. Если у банка широкая сеть отделений, в которых нет бесконечных очередей, используются системы мобильного и Интернет-банкинга, то клиенту будет максимально удобно сотрудничать с такой организацией.
Очень показательны при выборе банка отзывы его клиентов, узнать которые можно опросив своих друзей и знакомых, а также прочитав комментарии на тематических форумах и порталах, таких как Сравни.ру. Например, чтобы ознакомиться с отзывами клиентов Сбербанка, достаточно найти его карточку через поисковик, и перейти в соотвествующий раздел.
Доверять новым банкам с минимальным уставным капиталом рискованно, но продолжительная история существования финансовой организации – не всегда является залогом успеха, так как и такие кредитные учреждения могут лопнуть в кризисный момент.
Выбор банка – это всегда личное дело каждого человека. Но не ошибиться в нем можно только одним путем – не игнорируя всех полученных сведений, тщательно сопоставляя их между собой. Если не можете выбрать один банк, то используйте сразу несколько кредитных учреждений. Так вы снизите риски и получите максимальную выгоду от различных предложений.
Основные критерии, оказывающие влияние на выбор банка и его продуктов
Среди основополагающих критериев, оказывающих влияние на выбор респондента воспользоваться предложением того или иного банка, можно выделить продолжительность существования банка на рынке, развитость сети его банкоматов, а также привлекательные ставки по вкладам и кредитам. Это параметры оказались важны более чем для половины участников исследования. Также респонденты отмечали такие факторы как надежность банка, наличие у него большого количества отделений и возможности страхования вкладов. Значимость первого и последнего параметров (срок существования банка и выгодность ставок) особенно усилилась в ходе финансового кризиса, который вызвал опасения людей за сохранность своих денег.
Поэтому среди населения возрос интерес к «Сбербанку» и «ВТБ24», которые находятся «вне конкуренции». Поддержка, которую обеспечило этим компаниям государство, является для россиян некой гарантией: что бы ни было на финансовом рынке, правительство не позволит, чтобы с этими банками что-то произошло, а, следовательно, и с деньгами их клиентов вряд ли что-то случится. В то же время 44% опрошенных, дабы перестраховаться и обезопасить себя от возможных финансовых рисков, выбирают банки, вклады в которых можно застраховать (см. рис. №4).
Стоит также отметить, что критерии выбора банка для жителей столицы и регионов разнятся в некоторых аспектах. Так, москвичам более важно, чтобы обслуживающий их банк имел хорошо развитую сеть отделений (52%), причем чтобы одно из них располагалось близко от их дома или офиса (33%). Для многих оказалась важна престижность банка, людям свойственно выбирать банк, входящий в двадцатку самых известных банков России (41%).
Для респондентов, проживающих в регионах, вероятнее всего, в силу меньших масштабов городов, расположение отделения банка относительно их дома или работы, оказалось не столь важно, как для москвичей. Этим они готовы жертвовать в пользу более выгодных процентных ставок (63%), надежности банка (51%) и низких тарифов на обслуживание (40%). Имея более низкий доход, жители регионов, больше ориентированы на надежность банка, возможность сэкономить на обслуживании и заработать на процентных ставках (см. рис. №4).
Рис. №4: Характеристики, оказывающие влияние на принятие решения о выборе банка (в зависимости от региона проживания респондентов)
Рассмотрим существующие различия критериев выбора банка среди мужчин и женщин. Состав тройки главенствующих факторов оказался одинаков как для мужской, так и для женской аудитории. Речь здесь идет, в первую очередь, о продолжительности существования банка на рынке, во вторую – о большом количестве банкоматов, в третью – о хороших ставках по вкладам и кредитам. Известно, что мужчины менее чем женщины склонны тратить время на ожидание. Скорее всего, именно поэтому (дабы не ездить и не ходить в поисках банкоматов), для них наличие большого количества точек, где можно снять деньги, оказалось важнее, чем для женщин (сравн.: 66% против 59%). Впрочем, также как и отсутствие очередей в отделениях (сравн.: 22% против 18%), наличие Интернет-банкинга (сравн.: 30% против 20%).
Отметим, что у мужчин спектр критериев, определяющий выбор банка, оказался значительно меньше, чем у женщин. Представители сильного пола в основном обращают внимание на положение компании в иерархии банков, оперирующих на отечественном рынке, а также на возможности оперативного сотрудничества с ней. Женщины же выбирают банк, оценивая большее количество критериев: им, например, важен размер ставок по кредитам и вкладам, степень надежности банка, рекомендации знакомых, местоположение банка, уровень обслуживания в нем, тарифы на обслуживание и проч. (см. рис. №4.1).
Рис. №4.1: Характеристики, оказывающие влияние на принятие решения о выборе банка (в зависимости от пола респондентов)
По рейтингу пользования банковскими продуктами, среди физических лиц лидируют зарплатные проекты. Второе место в столице занимают дебетовые карты, их имеют более половины респондентов. Добавим, что и уровень пользования дебетовыми картами с овердрафтом здесь оказался несколько выше (12% против 9%). В регионах второе место занимают различного рода вклады (40%), в Москве же эта услуга находится на третьем месте, однако, количество людей, имеющих вклады, здесь, несмотря на это, оказалось больше (46%).
Стоит отметить, что в регионах, в отличие от Москвы, широкое распространение получил кредит наличными (им пользуются 27%, в столице порядка 18%) – см. рис. №5. Вероятнее всего, это связано с разницей в уровнях доходов населения. Дело в том, что обычно кредит наличными выдается на приобретение бытовой техники, электроники и других относительно недорогих товаров, которые многие жители столицы могут приобрести без того, чтобы брать в долг. Людям же из регионов удобнее получить кредит, чтобы рассрочить платеж на несколько месяцев.
Рис. №5: Пользование банковскими продуктами среди физических лиц (в зависимости от региона проживания респондентов)
Как показало исследование, на пользование теми или иными банковскими продуктами также влияет пол респондента. Полученные данные свидетельствуют о том, что среди женской аудитории спектр пользования банковскими продуктами гораздо шире, чем среди мужской. Так, представительницы слабого пола чаще осуществляют денежные переводы, безналичные переводы с помощью специалистов в отделениях банков, обзаводятся кредитными и дебетовыми картами. В свою очередь мужская аудитория активнее пользуется брокерскими услугами (6% против 2%) и различными кредитами (автокредит, кредит наличными, например) – см. рис. №5.1.
Рис. №5.1: Пользование банковскими продуктами среди физических лиц (в зависимости от пола респондентов)