Что значит страхование жизни
Зачем нужно страхование жизни
Нам часто предлагают услугу страхования жизни. В каждом банке, при любой возможности. Только для чего? Мы страхуем свою жизнь в крайних случаях, когда отказаться невозможно,
например, беря ипотеку. И чаще всего делаем это с раздражением:
Слово страховка приобрело в нашей стране негативный характер, и мы забыли или не знаем, зачем нужно страховать жизнь. Забыли, что это не просто способ обезопасить себя и семью от финансовых потерь в непредвиденных ситуациях, но и возможность обеспечить свою старость и даже заработать. А к выбору страховки нужно подходить так же тщательно, как к выбору квартиры, работы или места учебы детей. Почему? И как определить, нужно это вам на самом деле и что вы можете от этого получить?
Для того, чтобы разобраться в вопросе, начнем с основ и рассмотрим, на какие виды подразделяются программы страхования жизни.
Рисковое страхование жизни и его особенности
Рисковое от слова риск? Возможно. Но не всегда так.
В рисковом страховании выплата производится в случае наступления страхового случая.
Страховым случаем может быть многое: потеря трудоспособности, травма, болезнь. И здесь очень важно иметь поддержку. Этой поддержкой и выступают выплаты по страховке. На эти деньги вы сможете взять тайм-аут, вылечиться, а семье обеспечить жизнь на достойном уровне во время нетрудоспособности. Звучит неплохо, верно?
Конечно, может случиться и самое худшее. Страшно об этом думать, хуже только оставить детей и любимых без средств к существованию. В этом случае вы, как ответственный человек имея страховой полис, обеспечите родным стабильное будущее. Деньги не заменят вас, но это еще один способ сказать о вашей любви и заботе.
Поэтому рисковое страхование подходит не только тем, чья жизнь связана с опасной профессией или экстремальными хобби, но и обычным людям, которые ответственно подходят к будущему своей семьи.
Слова хороши, но хочется услышать цифры. Сколько платить?
Размер выплаты — это сумма, на которую вы оцениваете свою жизнь. Миллион? Два? Пять? Чем выше сумма, тем больше взносы, но тем больше получите вы или ваша семья по итогу. Решать только вам.
Но если ваша задача не только защитить свое здоровье, но и накопить деньги на конкретную цель, например, будущее ребенка или большие покупки, то подойдет другой вид страхования.
Накопительное страхование
Накопительные программы объединяют процессы создания накоплений и страховой защиты.
Можно сказать, что это апгрейд рискового страхования. Коктейль два в одном. Оно объединяет в себе выплаты при наступлении страхового случая и накопление средств. Как копилка или вклад в банке, только круче. Почему? Разберемся.
Порядок такой: после первого взноса у вас появляется право на страховую защиту по риску дожития и по риску ухода из жизни. Про уход из жизни мы уже все знаем, не будем об этом слишком часто говорить. Человек так устроен, что всегда верит в лучшее.
Представьте, что страховка вам никогда не пригодится, что в итоге? Всю жизнь платили деньги непонятному дяде непонятно зачем?
А вот и нет. В накопительном страховании есть такое понятие, как дожитие. Это когда вы дожили до определённого возраста и с вами ничего не случилось. Страховка лучшего исхода. И пусть слово дожитие звучит не очень, зато у него очень приятное значение. Круто получить деньги просто за то, что у вас крепкое здоровье, и обеспечить себе стабильное будущее.
Значит лучший способ страхования найден? Что может быть лучше?
Есть и минусы, например взносы по страховке и доход не страхуются. Но если ваша страховая компания обанкротится, то вы все равно получите свои деньги, так как у любой страховой есть компания-перестраховщик. Но необходимо ответственно подходить к выбору страховой компании и внимательно изучить договор.
Договор накопительного страхования жизни заключается от 5 до 40 и более лет. И чем раньше вы его заключите, тем выгоднее.
Что делать, если в процессе вы поняли, что условия вас не устраивают и можно найти лучше? Существует период охлаждения, в течение которого человек может передумать и забрать деньги без потерь. Как правило, он составляет 14 дней с момента заключения договора. Еще одна привлекательная черта накопительного страхования в том, что деньги не могут быть изъяты даже по решению суда и не делятся при разводе.
Также, при заключении договора длительностью более 5 лет, можно получить социальный налоговый вычет в размере до 15 600 рублей в год.
На них вы не сможете напрямую заработать, но увеличить сумму выплаты по договору или сократить взносы вполне.
И это еще не все способы получить выгоду, можно и заработать. Как?
Инвестиционное страхование
Еще один вид страхования жизни — инвестиционное. Это возможность высокого дохода от инвестиций и страховая защита. Главное отличие ИСЖ от НСЖ заключается в том, что в НСЖ доход гарантирован и указан в договоре. В ИСЖ нет никаких гарантий. 100% вернется только вложенная сумма, остальное зависит от ситуации на фондовом рынке.
Страховой взнос делят на две части. Одна часть зарабатывает, вторая лежит и ждет, когда наступит страховой случай.
Здесь вы не просто обеспечите себе и своей семье стабильное будущее, но и можете зарабатывать. Конечно, в случае если ситуация на рынке будет в вашу пользу. А чтобы не прогореть и не остаться без средств, всегда есть стабильная страховая часть. Интересно?
Еще два плюса — особый юридический статус и право на налоговые льготы. Получается, это не обычное инвестирование, а инвестирование с привилегией, потому что часть вложенных средств можно вернуть, используя социальный вычет по НДФЛ. Также деньги за страховку у вас никогда не конфискуют, не заберут при разводе, на них нельзя наложить арест и забрать по суду. Это самая мощная защита активов из существующих.
Что дает страхование жизни
Итак, с видами страхования разобрались, что в итоге?
Полис добровольного страхования жизни и здоровья даст вам следующее:
Все еще возникает вопрос — зачем страховать жизнь?
Обеспечить себя и близких защитой, уверенностью в завтрашнем дне, стабильностью — личный выбор каждого. Если сравнить страхование жизни и страхование автомобиля, ведь машины мы чаще всего страхуем, а жизнь почему-то нет, хотя последствия несчастных случаев без страхования жизни могут быть намного страшнее рядового ДТП, то оно уже не кажется таким «необязательным». Подойдите к этому вопросу со всей ответственностью, и все изменится.
Страхование жизни — это и надежная подушка безопасности, копилка, и дополнительный заработок. Что в итоге дать себе и своей семье — решать только вам.
Страхование жизни: как работает и почему стоит приобретать
Наверняка вы слышали о страховании жизни. Но не все сталкивались с таким видом страхования. Давайте рассмотрим подробно, что это такое, как работает и зачем это нужно.
Итак, страхование жизни – это вид страхования, который помогает компенсировать внезапные убытки в сложных жизненных ситуациях, возникающие при болезни или несчастном случае.
«Страхование жизни – это продукт времени, а значит – культуры, отличающий цивилизованного человека от дикаря». Марк Твен
Зачем нужно страхование жизни?
Виды страхования жизни
Выделяют 4 вида страхования жизни: временное, пожизненное, рисковое и смешанное страхование.
Пожизненное страхование. Длится на протяжении всей жизни застрахованного лица, является бессрочным. Пожизненное страхование обеспечивает материально семью застрахованного лица, помогая избегать высоких ставок налогообложения и приумножить существующие активы в случае смерти. Премии носят одноразовый характер или выплачиваются периодически. Применяется как один из способов передачи наследства или как способ материального обеспечения родственников после гибели застрахованного лица.
Рисковое страхование. Данный вид страхования похож на пожизненное, при страховом случае, выплачивается определенная денежная выплата. Рисковое страхование защищает застрахованное лицо от различного рода рисков: в случае потери трудоспособности (инвалидности определенной группы), диагностирования серьезного заболевания, госпитализации, хирургического вмешательства, травм. Такой вид страхования помогает получить сумму денег единоразово. Как правило, размер взносов составляет от 2 до 5% от страховой суммы, но может меняться в зависимости от пола, состояния здоровья, возраста застрахованного лица.
Смешанное страхование. Это вид страхования, при котором в одном договоре объединяются страхования от нескольких рисков: смерти, дожития, несчастного случая, болезни, потери трудоспособности и прочее. Заключается на продолжительный срок (от пяти лет) с целью накопления определенной денежной суммы. Премии периодические или одноразовые.
Страхование жизни при заключении лизингового контракта
Страхование жизни в России только набирает обороты. Сейчас уже все больше граждан готовы принять страхования жизни. Так если мы готовы страховать имущество, то почему не застраховать свою жизнь? При заключении договора лизинга вы можете также оформить договор страхования жизни. Менеджеры CACRCADE помогут подобрать удобный для вас вариант страховки. Страхование жизни и здоровья клиента – гарантия получения денежных накоплений по истечении действия договора, а при наступлении страхового случая страховая премия во много раз превысит стоимость самой страховки. Страховой договор позволяет чувствовать себя уверенно в любых жизненных ситуациях и не переживать за будущее своей семьи.
Накопительное страхование жизни. Плюсы, минусы и личный опыт
Накопительное страхование жизни. Что это такое? Для каких целей стоит его использовать? И для каких целей оно совершенно не подходит? На эти вопросы я постараюсь ответить под катом. Основано на личном опыте.
В последнее время достаточно часто банки начали предлагать клиентам заключить договор накопительного страхования жизни, позиционируя его как «депозит с дополнительной функцией страхования». Или как «страховку с дополнительной функцией депозита». Технически эти утверждения соответствуют реальности. Но есть нюансы. И значительные.
Что такое «Накопительное страхование жизни»?
Вы заключаете со страховой компанией договор, в соответствии с которым она страхует Вашу жизнь на определённую сумму, которую вы и вносите равными долями в течении срока действия договора.
Например, вы страхуете свою жизнь на 1 000 000 рублей и сроком на пять лет. Это значит, что каждый год вы должны будете вносить на свой счёт в страховой по 200 000 рублей. Вносить можно ежеквартально, раз в полгода или раз в год. На внесённую сумму ежегодно начисляется инвестиционный доход.
Страховые случаи
Страхуются риски смерти, диагностирования особо опасных заболеваний, получение инвалидности. Отдельно стоит указать такую опцию, как риск потери трудоспособности, при наступлении которого программа не завершится, а страховые взносы продолжит платить сама страховая компания за вас. Полный список доступных опций надо уточнять у конкретной страховой компании.
Есть ещё один риск — вы дожили до окончания действия договора и ничего ужасного не произошло.
Если в течении действия договора произойдёт страховой случай, то будет выплачена вся сумма страховки (1 000 000), вне зависимости от того, сколько взносов было сделано на момент его наступления, плюс накопленный инвестиционный доход.
Плюсы программы накопительного страхования жизни
Во-первых, к ним относится сама страховка жизни. Она заключается не для вас, а для ваших наследников. Никто из нас не застрахован от случайного кирпича, упавшего на голову. Или от пьяного водителя, вылетевшего на встречку. Да и от трезвого тоже. В этом случае страховка даст вашим близким немаленькую сумму, которая может оказаться критичной для них. Особенно если вы были единственным кормильцем. Горе она не заглушит, а вот бытовые трудности уменьшит.
Во-вторых, это возможность накопления значительной суммы. Себе на пенсию, или детям на обучение, или на дом. Вы обязаны будете платить по этой программе, создавая себе такую привычку (хоть и немного насильно). «Заплати сначала себе» (с), как сказано в отличной книге «Самый богатый человек в Вавилоне».
В-третьих, это возможность получения налогового вычета. Если у вас есть официальные доходы, облагаемые по ставке 13%, вы можете получить вычет на страховые взносы по этой программе. Максимальная сумма взносов, на которую можно запросить вычет, составляет 120 000 рублей в год. Это позволит вернуть 15 600 рублей из уплаченных вами ранее налогов (если их количество позволяет, конечно). И так каждый год.
Минусы программы накопительного страхования жизни
Казалось бы, всё в этой программе отлично. И жизнь застрахована, и деньги копятся, даже инвестиционный доход начисляется. И налоговый вычет как вишенка на торте. Но не всё так однозначно.
Первое, что отличает эту программу от обычного депозита (вместо которого доверчивым людям её впаривают предлагают) это обязанность регулярного внесения страховых взносов. Заключили договор, по которому обязаны платить по 200 000 ежегодно — исполняйте. Каждый год.
Второе, это блокирование внесённых страховых взносов от возврата. В моём договоре оно составляет два года. Т.е. если я в течении двух лет решу прекратить действие договора, мне не вернут ничего.
Третье, это наличие «выкупной суммы». Это те деньги, которые вы заплатите страховой за досрочное прекращение договора. И это сумма весьма значительна. В моё случае она составляет примерно 110% от ежегодных взносов.
Четвёртое, никто не гарантирует получение инвестиционного дохода. Он вполне может оказаться равным нулю, а это значит, что целый год ваши деньги поедала инфляция, и ничего с этим не сделать.
Пятое, сам инвестиционный доход начисляется не сразу после начала программы, а спустя минимум год. Я заключил свой договор в сентябре 2017го. И по его условиям, я не получил никакого дохода за неполный календарный год. За 2018й мой инвестиционный доход тоже составил 0. Потому что страховая там что-то вычитала. Мне мой менеджер в банке (со страховой которого заключен договор) так и не смогла толком объяснить причины подробнее, нежели «Ну да, у меня также происходило».
Для каких целей можно использовать программу накопительного страхования жизни
Если вы хотите накопить на что-то конкретное и за определённый срок и при этом защитить свои деньги от себя же, можно воспользоваться такой программой. Она долгосрочна (минимальный срок страхования 5 лет), а большие выкупные суммы отбивают желание завершить её досрочно и забрать текущие накопления.
Я вступал в эту программу сроком на 25 лет и целью получения накоплений к пенсии. Эту цель программа, в целом, выполняет.
Для каких целей она не подходит?
Совершенно точно не стоит рассматривать такую программу как альтернативу депозиту. Это совершенно разные продукты. На депозит вы можете положить деньги, а при желании его пополнить. Страховые взносы вы обязаны уплачивать всегда. С депозита вы можете снять деньги, потеряв лишь какую-то часть накопленных процентов, вернув внесённую сумму полностью, при досрочном расторжении договора страхования вы заплатите очень существенную сумму, и в итоге можете получить меньше, чем сами внесли.
Технически, можно менять условия договора. Уменьшить сумму страховых взносов, уменьшить время действия договора, или перевести договор в состояние оплаченного. Но во всех трёх случаях с вас будет удержана определённая и существенная сумма. Получается, что фактически изменить первоначальные условия договора нельзя. Подписались платить X денег Y лет — платите.
Страховка от смертельных заболеваний. Спокойствие, которое можно купить
Разбираемся в страховании на случай критических заболеваний, узнаем, какие возможности дают программы при диагностировании смертельно опасных заболеваний (СОЗ), и находим ответы на популярные вопросы.
Здоровье – такой же ресурс, как время, знания и деньги. Отличие только в том, что оно является базой для всех остальных ресурсов и ценностей. С его потерей все начинания, успехи и мечты обесцениваются, а затраты на его восстановление порой несоизмеримы с имеющимися финансовыми возможностями. Но существует возможность обезопасить себя от непредвиденных расходов на решение проблем со здоровьем – для этого необходимо заранее приобрести страховку от смертельно опасных заболеваний «Защита здоровья».
Страхование на случай диагностирования СОЗ: почему это важно?
По данным Росстата, основными причинами смертности в России выступают те или иные заболевания. Статистика свидетельствует о том, что в 2018–2020 годах список неизменно возглавляют:
· заболевания сердечно-сосудистой системы,
С критическими заболеваниями может столкнуться любой человек, независимо от возраста, образа жизни и социального статуса. Болезни серьезные, лечение сложное, реабилитационный период длительный. Чтобы вылечиться, требуются внушительные суммы. Помимо предстоящих финансовых трудностей, при постановке диагноза рак или инфаркт человек испытывает сильный стресс и оказывается не в состоянии определить, что делать, к кому обращаться.
Какие бывают программы?
В линейке продуктов Райффайзен Лайф по защите здоровья от критических заболеваний выделяют онкострахование – монопродукт, который покрывает риски, связанные только с онкологическими заболеваниями.
Также существуют программы, которые, помимо онкологии, включают риски, связанные с другими критическими заболеваниями. Они отличаются суммами страхового покрытия, исключениями и стоимостью.
Перед заключением договора проходить медосмотр не требуется. Однако необходимо будет гарантировать, что к моменту приобретения страховки у клиента не диагностированы заболевания, которые включены в страховую программу, клиент в данный момент не проходит медицинское обследование, а также не имеет показаний к его прохождению. Если скрыть факт обследования, то в случае возникновения страхового события застрахованному лицу может быть отказано в медицинской помощи или выплате.
Страховые программы оформляются на срок от года с возможностью пролонгации. Застраховать можно не только себя, но и всю семью, включая детей. Страховая защита начинает действовать через 3 месяца после оформления и оплаты.
Что выбрать – выплату или лечение?
При наступлении страхового случая договор страхования от критических заболеваний может предполагать единовременную денежную выплату или же организацию и оплату лечения. Какой вариант предпочтительнее? В этом вопросе лучше отталкиваться от того, готов ли пациент самостоятельно формировать план действий в случае тяжелой болезни и обладает ли он профессиональными знаниями в медицинской сфере.
Денежная выплата поможет начать лечение незамедлительно. Человеку не придется волноваться о том, где взять необходимую сумму. Однако правильно распорядиться полученными средствами будет возможно в том случае, если человек разбирается в медицинской системе, имеет связи и на поиск нужных специалистов и клиник у него не уйдет много времени. А время – одно из главных условий успеха в борьбе с СОЗ.
Программы с лечением подходят тем, кто хочет доверить решение вопросов страховой компании. Пока пациент справляется с эмоциональным потрясением от поставленного диагноза, страховщик уже подбирает варианты лечения, организовывает переезд к месту лечения, оплачивает все предстоящие услуги. Более того, клиент может обратиться в страховую компанию и получить ответы на вопросы, которые волнуют его в рамках предстоящего лечения.
Где лучше пройти лечение?
Программы с лечением помогают получить качественную медицинскую помощь в России или за рубежом. Возникает вопрос: где лучше пройти лечение? Однозначного ответа нет. Все индивидуально и зависит от вида заболевания, состояния пациента и просто от личных предпочтений застрахованного.
Организовать и пройти лечение в России может быть проще и быстрее. Например, при наличии сложностей с получением визы или отсутствии регулярных рейсов в ту страну, где предполагается лечение. В России так же, как и за рубежом, есть специалисты высочайшего класса, высокотехнологичное оборудование для успешного лечения и реабилитации.
Задача страховщика – подобрать наилучший в сложившейся ситуации вариант с учетом пожеланий клиента.
Какое должно быть покрытие, чтобы хватило на лечение?
В зависимости от программы лимит страхового покрытия при наступлении страхового случая будет разный. Например, Райффайзен Лайф предлагает защитить здоровье по цене билета в кино и получить бОльшую сумму при диагностировании онкологического заболевания:
Помимо финансовой поддержки, программы с выплатой могут предусматривать различные сервисы:
При подключении программы с лечением лимит страхового покрытия будет больше, а перечень услуг и доступных сервисов – шире. Например, с программой защиты от Райффайзен Лайф можно получить качественное лечение в Европе или России. Лимит на лечение составит 2 113 000 евро:
Программа подразумевает обширный перечень медицинских сервисов, а также консультационное сопровождение на всех этапах лечения.
Страхование здоровья нацелено на скорейшее выздоровление и возвращение человека к нормальной жизни. Не стоит откладывать приобретение страховки до тех пор, пока собственный негативный опыт не докажет ценность страхования. Заботиться о своем здоровье – значит брать ответственность за себя и будущее своих близких.
Кому подходит накопительное страхование?
Рассматриваем непростой вопрос формирования пенсионных накоплений и выбираем надежный финансовый инструмент для этой цели.
Итак, вы хотите накопить деньги. На дом, на образование детям, на пенсию, на переезд в другую страну… Это значит, что вы готовы понемногу откладывать в копилку ради долгосрочной цели. Копилкой может быть фарфоровый поросенок на тумбочке, инвестиционный счет, счет в банке или программа накопительного страхования. В этой статье речь пойдет о последнем способе. Он менее популярен, чем банковские вклады, но имеет ряд преимуществ.
Каковы плюсы и минусы накопительного страхования жизни (НСЖ), кому оно подходит и в каких случаях лучше выбрать другой вариант накоплений — об этом ниже.
Отличия накопительного страхования от других способов создания сбережений
Основной плюс НСЖ в том, что, помимо накопления определенной суммы денег, в течение всего срока действия договора ваши жизнь и здоровье будут застрахованы. На этом фоне минус банковского депозита — отсутствие защиты. Если вы открыли пополняемый вклад, то накопления будут осуществляться лишь пока вы вносите деньги. Если вдруг вы получите травму и не сможете работать, о регулярном пополнении счета придется забыть. Более того, уже собранную сумму, вполне возможно, придется потратить на ваше лечение и финансовую поддержку семьи.
А вот если вы копили с помощью программы накопительного страхования, то при наступлении страхового случая вы получите полную страховую сумму, предусмотренную договором страхования, вне зависимости от количества уплаченных страховых взносов. Если страхователь уйдет из жизни, страховая компания выплатит всю страховую сумму его близким.
Пример: Сергей и Наталья хотят купить домик за городом. Накоплений у них нет, но они могут понемногу откладывать на эту цель. Сергей заключил договор с Райффайзен Лайф по программе «Целевой капитал» на 8 лет и вносит ежемесячно по 20 тысяч рублей. Если всё будет хорошо, через 8 лет страховая выплатит ему 1 926 413₽ (или немного больше за счёт дополнительного инвестиционного дохода). Если же Сергей погибнет или станет инвалидом в результате несчастного случая, Наташе выплатят всю страховую сумму, независимо от того, сколько взносов Сергей успел заплатить.
Как понять, что накопительное страхование вам подходит?
Вы планируете копить «в долгую». Сроки накопительного страхования обычно начинаются от 5, а то и от 8 лет. Дополнительный плюс в том, что при открытии программы на такой срок вы сможете ежегодно получать социальный налоговый вычет. Накопительное страхование отлично подходит для реализации долгосрочных целей путем откладывания небольших сумм.
Вы транжира и привыкли много тратить. Ваши долгосрочные цели то и дело отправляются в долгий ящик, потому что пора обновить гардероб, слетать в отпуск и купить новый диван. В этом случае НСЖ — то, что вам нужно. В течение первых двух лет действия программы ваши накопления неприкосновенны. Вы не сможете извлечь их со счёта и потратить на сиюминутные желания. Начиная с третьего забрать накопления можно, но это куда менее выгодно, чем получить всю сумму в конце.
Вы не хотите рисковать деньгами. Несмотря на то, что программы страхования жизни позволяют получить дополнительный инвестиционный доход, вы не сможете лишиться своих накоплений при колебаниях рынка и падении акций на бирже. Страховую сумму, которая прописана в договоре, вам точно выплатят — в конце срока, если всё будет в порядке, или при наступлении страхового случая.
У вас нет финансовой подушки «на черный день». При отсутствии накоплений на возможное решение проблем со здоровьем или поддержку близких страхование станет отличным решением. Если подушка есть, но вы опасаетесь, что ее не хватит в критической ситуации, выбирайте программу страхования жизни с высоким первоначальным взносом. В Райффайзен Лайф есть специальные программы линейки СМАРТ.
У вас уже есть вклады и инвестиции, и вы хотите диверсифицировать свой портфель. Законодательное регулирование страховых накоплений отличается от других инструментов, а их особый юридический статус в большинстве случаев исключает изъятие этих денег по решению суда.
У вас есть члены семьи и близкие люди, которые зависят от вас финансово. В этом случае критическая ситуация ударит не только по вашему кошельку, но и по их благополучию. НСЖ — отличный способ защитить вашу семью.
Вы задумываетесь о жизни в пожилом возрасте и не хотите довольствоваться социальной пенсией от государства.
Вы планируете финансово поддержать своих детей после окончания школы: оплатить им образование или помочь открыть бизнес.
Как понять, что НСЖ не для вас?
Вы ищете быструю прибыль и готовы рисковать. В этом случае минусы НСЖ — долгий срок и невысокая доходность — перевесят плюсы. Быстрый доход можно получить от инвестиций, на бирже или на валютном рынке.
Вы старше 65 лет. По многим программам НСЖ в большинстве компаний именно таков максимальный возраст застрахованного лица. У людей старшего возраста риск опасных заболеваний и летального исхода выше.
Вы не привыкли думать о завтрашнем дне и финансовой подушке для себя и близких. Но тогда вы бы вряд ли дочитали до этого абзаца.
Минусы накопительного страхования жизни
Это надолго. Если вас интересует быстрое получение дохода от вложений, НСЖ — не ваш вариант. Договоры накопительного страхования обычно заключают на 8, 10, 20 лет и даже больше.
Невысокая доходность. По окончании договора накопительного страхования жизни вы в большинстве случаев получите всё, что внесли за время накопления. Итоговая сумма, скорее всего, будет выше, поскольку страховая инвестирует деньги в низкорисковые инструменты и нередко получает доход. Так, норма доходности по договорам НСЖ в рублях в Райффайзен Лайф за 2019 год составила 6,5% эта цифра может быть выше, ниже или даже равной нулю. И это существенный минус для тех, кто ориентирован прежде всего на получение дохода и в меньшей степени заботится о страховании.
Риск отзыва лицензии у страховой компании. Обращайте внимание на надежность страховщика, его репутацию и рейтинг финансовой устойчивости. Накопления по НСЖ не являются депозитами и не защищены в рамках системы страхования вкладов. Вместо этого действует перестрахование — когда одна страховая компания защищает имущественные интересы другой. Райффайзен Лайф имеет наивысший в России рейтинг финансовой устойчивости ruAAA+. Этот показатель учитывает в том числе качество риск-менеджмента и уровень перестраховочной защиты.
Преимущества накопительного страхования жизни
Неизменные условия. Вы заключаете договор на долгий срок, в нем уже зафиксирован размер регулярных взносов и страховая сумма, которую вам выплатят в конце срока. Страховая компания ничего не меняет в одностороннем порядке. Если вам нужно изменить размер взносов, проиндексировать их или приостановить их уплату на какое время, вы можете сделать это начиная со 2-го года действия договора.
Долгосрочность — для многих скорее плюс НСЖ. Если вы копите на пенсию или на высшее образование для своего ещё маленького ребенка, это цель на многие годы. Средний срок договоров НСЖ — 15 лет. Все, что от вас требуется для достижения долгосрочной цели, — заключить договор однажды и уплачивать взносы.
Пример: Антону 50, и он решил начать копить на старость. Его нынешний доход позволяет откладывать 30 тысяч рублей в месяц. По программе «Достойное будущее» от Райффайзен Лайф он может копить в течение 15 лет до момента выхода на пенсию. По истечении этого срока страховая будет ежемесячно выплачивать ему 38 123₽ в течение 10 лет. Если в период накопления он серьезно заболеет и ему присвоят инвалидность I или II группы, страховая компания вернет ему все накопленные к этому моменту средства. Если же в период действия программы инвалидность I группы наступит из-за несчастного случая, Антон сразу получит на руки всю страховую сумму — 4 574 760₽.
Правовой статус. Страховые накопления не подлежат аресту судебными приставами, изъятию или разделу между супругами по решению суда. Эти деньги будут вашими в любом случае. Кроме того, в договоре страхования вы сами назначаете выгодоприобретателя, и им может быть кто угодно. Именно выгодоприобретатель получит выплату, если страхователь ушел из жизни. Наследники права на страховую сумму иметь не будут.
Договоры накопительного страхования, предлагаемые Райффайзен Лайф, имеют ряд дополнительных преимуществ:
Размер страховых взносов не зависит от вашего пола, возраста или рода занятий, он известен вам уже на момент заключения договора;
Гибкие условия: если по какой-то причине вы не успели оплатить очередной взнос вовремя, у вас будет 30 дней, чтобы это сделать; для более сложных финансовых обстоятельств по многим продуктам предусмотрена возможность взять каникулы по уплате взносов без расторжения договора;
По программам накопления для детей предусмотрена двойная выплата в случае ухода страхователя из жизни: ребенок, назначенный выгодоприобретателем по договору, получит страховую сумму в полном объеме сразу после гибели родителя от несчастного случая плюс ещё одну страховую сумму по окончании срока действия договора;
Бесплатные дополнительные сервисы: по разным программам НСЖ это может быть помощь в получении налогового вычета онлайн, регулярные онлайн-консультации с доктором;
Какими бывают программы накопительного страхования?
Есть несколько основных критериев, по которым программы НСЖ отличаются друг от друга.
Получатель накоплений — вы или ваш близкий человек (например, супруг, ребенок или родитель).
Выплаты по окончании срока действия договора — вы можете получить всю страховую сумму сразу или получать ее в виде регулярных (аннуитетных) платежей. Второй вариант удобен для тех, кто копит на старость (программа «Достойное будущее») или хочет поддерживать своих детей после того, как они окончат школу («Залог успеха»).
Перечень рисков: сюда могут входить уход из жизни или инвалидность в результате несчастных случаев, критических заболеваний и так далее. Чем шире перечень рисков, тем дороже рисковая часть программы и тем меньше накоплений вы получите в конце срока. Плюс таких программ в том, что вы финансово защищены практически в любой непредвиденной ситуации. (Программа «Финансовая защита»).
Резюме
Всё, что требуется от клиента, — заключить договор со страховой компанией и регулярно платить взносы.
Доходность накопительного страхования не очень высокая, однако это компенсируется безрисковостью этого инструмента и возможностью получить поддержку в случае болезни или гибели.
Договоры НСЖ заключаются на долгий срок и хорошо подходят для осуществления перспективных целей: обеспечения будущей пенсии, покупки недвижимости, образования детей и так далее.
Чем больше рисков входит в договор НСЖ, тем более вы защищены в период его действия. Однако итоговая выплата в конце срока будет меньше, чем в договорах с минимальным перечнем рисков.
Деньги с помощью НСЖ можно копить для себя или для близких. Выгодоприобретателем вы можете назначить кого угодно, независимо от наличия родственных связей или прямых наследников.