Что значит ссудная задолженность по кредиту
Что делать, если появилась задолженность по кредиту
Что делать, если появилась задолженность по кредиту
Бывaeт, чтo жизнeннaя cитyaция мeняeтcя и peгyляpнo внocить eжeмecячныe плaтeжи пo кpeдитy нe пoлyчaeтcя. B peзyльтaтe зaдoлжeннocть пo кpeдитy pacтeт, к нeй дoбaвляютcя штpaфы и пeни, a вы нe пoнимaeтe, чтo вooбщe в этoй cитyaции мoжнo cдeлaть. Paccкaзывaeм, кaк мoжнo выйти из тaкoгo финaнcoвoгo тyпикa.
Пpocpoчeннaя зaдoлжeннocть пo кpeдитy
3aдoлжeннocть пo кpeдитy – этo ocтaтoк cyммы дoлгa, кoтopый cлeдyeт вepнyть кpeдитopy, включaющий в ceбя пpocpoчeннyю зaдoлжeннocть и cpoчнyю зaдoлжeннocть пo кpeдитy, a тaкжe штpaфы, пeни и пpoцeнты, нaчиcлeнныe нa тeлo кpeдитa, и тoжe пoдлeжaщиe вoзвpaтy.
Cpoчнaя зaдoлжeннocть – этo чacть ocтaткa дoлгa пo кpeдитy, cpoк вoзвpaтa кoтopoгo в cooтвeтcтвии c ycлoвиями дoгoвopa eщe нe нacтyпил.
Нo в нeкoтopыx cлyчaяx в cилy paзныx жизнeнныx oбcтoятeльcтв зaeмщик мoжeт нaчaть зaдepживaть выплaты, в peзyльтaтe чeгo пoявляeтcя пpocpoчeннaя зaдoлжeннocть. Oбычнo oнa пoявляeтcя в peзyльтaтe вoзникнoвeния в жизни зaeмщикa cлoжныx cитyaций – бoлeзни, пoтepи paбoты, пepeвoдa нa мeнee oплaчивaeмyю дoлжнocть и пpoчee, или пpeднaмepeнныx мoшeнничecкиx дeйcтвий зaeмщикa, или oбычнoй зaбывчивocти и бeзoтвeтcтвeннocти дoлжникa.
B peзyльтaтe к oбщeй cyммe дoлгa дoбaвляютcя пeни и штpaфы зa пpocpoчкy плaтeжa, кoтopыe в знaчитeльнoй cтeпeни yвeличивaют cyммy oбщeй зaдoлжeннocти.
Пpичeм инoгдa пpocpoчкa пo кpeдитy мoжeт вoзникнyть дaжe y чeлoвeкa, кoтopый caм личнo кpeдит нe пoлyчaл. Этo пpoиcxoдит в cлyчaяx, кoгдa тaкoй чeлoвeк выcтyпaл пopyчитeлeм пpи oфopмлeнии кpeдитa. Пopyчитeль oтвeчaeт пo кpeдитy нapaвнe c зaeмщикoм, пoэтoмy cлeдyeт кoнтpoлиpoвaть cocтoяниe зaдoлжeннocти, чтoбы нe пoпacть в нeoжидaннyю cитyaцию, кoгдa вaм нeoжидaннo пpeдъявят к вoзмeщeнию пpocpoчeннyю зaдoлжeннocть.
Пpичины пoявлeния пpocpoчeннoй зaдoлжeннocти
Пpocpoчeннaя зaдoлжeннocть пoявитcя, кoгдa вы пpoпycтитe cpoк внeceния oчepeднoгo плaтeжa, ycтaнoвлeнный в гpaфикe eжeмecячныx плaтeжeй, пpилoжeннoм к дoгoвopy.
Ecть мнoгo пpичин для пpoпycкa cpoкa внeceния oчepeднoгo плaтeжa. К пpимepy:
Чтo дeлaть c кpeдитными дoлгaми
Oтcpoчкa плaтeжa
Бaнки дaлeкo нe вceгдa идyт нaвcтpeчy зaeмщикaм, oднaкo ecли y вac дo этoгo нe былo пpocpoчeк, вoзмoжнo в вaшeм cлyчae бaнк coглacитcя пpeдocтaвить вaм oтcpoчкy.
Ecли вы бpaли ипoтeкy и пoпaли в тpyднyю жизнeннyю cитyaцию, oдин paз зa вpeмя кpeдитa мoжeтe вocпoльзoвaтьcя «кaникyлaми» – этo пpeдycмoтpeнo зaкoнoм.
Tpyднoй жизнeннoй cитyaциeй cчитaeтcя:
Дoпoлнитeльнoe ycлoвиe – ecли paзмep cpeднeмecячныx выплaт пo дoлгy в ближaйшиe пoлгoдa бyдeт пpeвышaть пoлoвинy вaшeгo нoвoгo дoxoдa;
— тaкoe жe cнижeниe дoxoдa, нo нa 20% c дoлeй pacxoдoв нa дoлг 40%, ecли пpи этoм в вaшeй ceмьe cлyчилocь poждeниe или ycынoвлeниe дeтeй либo пoлyчeниe oдним из члeнoв ceмьи инвaлиднocти I или II гpyппы.
Bapиaнты кaникyл бывaют paзныe.
Пoлнaя oтcpoчкa. Нa нeгo бaнки идyт кpaйнe peдкo. Oбычнo дaют 3-6 мecяцeв и coвceм yж peдкo гoд. Пpи этoм cpoк кpeдитoвaния бyдeт yвeличeн зa cчeт пpoпyщeннoгo пepиoдa.
Пoгaшeниe пpoцeнтoв. Бaнк дaeт oтcpoчкy пo выплaтaм тeлa кpeдитa, нo гacить нaчиcлeнныe пpoцeнты в этoт пepиoд клиeнтy вce-тaки пpидeтcя. Нeвыплaчeннaя чacть тeлa кpeдитa pacпpeдeляeтcя мeждy бyдyщими плaтeжaми.
Paзбивкa плaтeжeй. Cтpoгo гoвopя, этo нe пoлнaя oтcpoчкa. Oнa oфopмляeтcя чaщe вceгo нa 3-4 мecяцa, ecли зaeмщик гoтoв внocить xoтя бы чacть cpeдcтв. Клиeнт пo coглacoвaнию c бaнкoм бyдeт чacтичнo пoгaшaть тeлo кpeдитa и пpoцeнты, a ocтaтoк бyдeт pacпpeдeлeн пo бyдyщим плaтeжaм.
Увeличeниe cpoкa кpeдитoвaния. Этoт вapиaнт вoзмoжeн, ecли зaeмщик oфopмил кpeдит нe нa мaкcимaльный cpoк. Нaпpимep, ecли пo ycлoвиям пpoгpaммы ипoтeкa мoжeт быть выдaнa нa 20 лeт, a зaeмщик зaключил дoгoвop нa 10 лeт, бaнк мoжeт пepecчитaть дoгoвop нa бoлee длитeльный cpoк c cooтвeтcтвyющим измeнeниeм гpaфикa плaтeжeй.
Почему банки списывают безнадежные долги?
Опубликовано 24.06.2021 · Обновлено 24.06.2021
Что такое списание?
Долг, который не может быть взыскан или взыскан с должника, является безнадежным долгом. В соответствии с методом резерва или резерва, предприятия кредитуют категорию «Дебиторская задолженность» в балансе на сумму непогашенной задолженности. Дебетовая запись на ту же сумму вводится в столбец «Резерв на сомнительные счета», чтобы сбалансировать баланс. Этот процесс называется списанием безнадежных долгов.
По методу прямого списания безнадежные долги списываются на расходы. Компания кредитует счет дебиторской задолженности в балансе и дебетует счет расходов по безнадежной задолженности в отчете о прибылях и убытках. При этой форме бухгалтерского учета в балансе отсутствует раздел «Резерв по сомнительным счетам».
Ключевые выводы
Как банки списывают безнадежные долги
Банки предпочитают никогда не списывать безнадежные долги, поскольку их ссудные портфели являются их основными активами и источником будущих доходов. Однако «токсичные» ссуды – ссуды, которые невозможно получить или которые необоснованно трудно получить – очень плохо отражаются на финансовой отчетности банка и могут отвлекать ресурсы от более производительной деятельности.
Банки используют списание, которое иногда называют « списанием », чтобы удалить ссуды из своих балансов и уменьшить свои общие налоговые обязательства.
Пример списания банком безнадежной задолженности
Банки никогда не предполагают, что они заберут все предоставленные ссуды. Вот почему общепринятые принципы бухгалтерского учета (GAAP) требуют от кредитных организаций создания резерва на случай ожидаемых будущих безнадежных ссуд. Это также известно как скидка на безнадежные долги.
Например, фирма, которая дает ссуды на сумму 100 000 долларов, может иметь скидку на 5% или 5 000 долларов по безнадежным долгам. Как только ссуды предоставлены, эти 5000 долларов немедленно принимаются в качестве расходов, поскольку банк не дожидается фактического дефолта. Оставшиеся 95 000 долларов США отражаются в балансе как чистые активы.
Если оказывается больше заемщиков по умолчанию, чем ожидалось, банк дебиторской задолженности и принимает дополнительные расходы. Таким образом, если банк имеет невыплаченные ссуды на сумму 8000 долларов, он списывает всю сумму и берет дополнительные 3000 долларов в качестве расходов.
Списание или списание
Когда долги списываются, они удаляются как активы из баланса, поскольку компания не ожидает взыскания оплаты.
Напротив, когда безнадежный долг списывается, часть стоимости безнадежного долга остается в качестве актива, потому что компания рассчитывает вернуть его. Та часть, которую компания не рассчитывает получить, списывается.
Особые соображения
При списании проблемной ссуды кредитор получает налоговый вычет из суммы ссуды. Банки не только получают вычеты, но и могут взыскивать долги и получать от них доход. Другой распространенный вариант – это продажа банками безнадежных долгов сторонним коллекторским агентствам.
Методические рекомендации по оценке ссудной и приравненной к ней задолженности банков (утв. решением Правления ГК «Агентство по страхованию вкладов» от 24.04.2009, протокол N 36)
«Агентство по страхованию вкладов»
от 24.04.2009 (протокол N 36)
ПО ОЦЕНКЕ ССУДНОЙ И ПРИРАВНЕННОЙ К НЕЙ ЗАДОЛЖЕННОСТИ БАНКОВ
1.2. Проверка ссуд проводится представителями Агентства совместно с представителями Банка России в ходе оценки финансового положения банка для решения вопроса о целесообразности участия Агентства в осуществлении мер по предупреждению банкротства данного банка. Целью такой проверки является оценка качества ссуд и полноты сформированных банком резервов на возможные потери.
1.4. Проверка ссуд осуществляется в два этапа:
— выездная проверка по месту нахождения банка.
1.6. Мотивированное суждение представителей Агентства включается в отчет, составляемый по результатам оценки финансового положения банка.
II. Подготовка к проведению проверки ссуд
2.1. В целях подготовки к проверке выданных банком ссуд на этапе дистанционного анализа представителям Агентства рекомендуется проанализировать предоставленные банком, в соответствии с запросом, данные и определить:
а) основные направления размещения денежных средств, диверсификацию ссуд по видам экономической деятельности заемщиков и регионам Российской Федерации;
б) величину и удельный вес кредитного портфеля банка в структуре его активов;
в) величину и удельный вес вексельного портфеля банка в структуре его активов;
г) общее количество действующих кредитных договоров, заключенных банком с юридическими лицами, физическими лицами и индивидуальными предпринимателями;
д) наличие, размер и динамику просроченных ссуд;
е) средневзвешенные процентные ставки по предоставленным ссудам;
ж) средний срок до погашения задолженности по ссудам юридических и физических лиц;
з) наличие ссуд, предоставленных экономически и юридически связанным заемщикам банка, в том числе заемщикам, связанным с руководителем, акционерами (участниками), членами совета директоров (наблюдательного совета), коллегиального исполнительного органа банка и (или) участниками банковской (консолидированной) группы;
и) репрезентативность выборки планируемых к проверке ссуд и круг заемщиков банка, подлежащих проверке.
2.2. Исходя из установленной диверсификации ссуд по видам экономической деятельности заемщиков, представителям Агентства рекомендуется получить информацию о состоянии и тенденциях развития отраслей, к которым относится деятельность заемщиков банка, и рынков на федеральном или региональном уровнях, на которых осуществляется их деятельность, а также информацию о финансовых результатах деятельности организаций, функционирующих в аналогичных условиях.
2.3. В отношении 30 крупных заемщиков банка рекомендуется получить информацию в средствах массовой информации и сети Интернет, характеризующую финансово-хозяйственную деятельность указанных заемщиков, их акционеров (участников), и провести проверку наличия (отсутствия) сведений о заемщиках в списках адресов массовой регистрации и массовых заявителей.
2.4. На этапе выездной проверки представителям Агентства рекомендуется самостоятельно или через руководителя группы представителей по оценке финансового положения данного банка запросить у банка и проанализировать надзорную информацию, содержащуюся в актах комплексных и тематических проверок Банка России, обращая внимание:
— на оценку достаточности и правильности формирования собственных средств (капитала) банка, в том числе наличие фактов (признаков) формирования источников собственных средств (капитала) ненадлежащими активами;
— на наличие нарушений и недостатков при выдаче и погашении ссуд, начислении процентов по ним, а также при классификации ссуд и формировании резерва на возможные потери;
— на анализ использования ссуды заемщиком по целевому назначению, определенному в договоре, на основании которого предоставлена ссуда;
— на выполнение банком обязательных нормативов, регулирующих кредитные риски, а именно: Н6 «Максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков», Н7 «Максимальный размер крупных кредитных рисков», Н9.1 «Максимальный размер кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам)», Н10.1 «Совокупная величина риска по инсайдерам банка».
2.5. При анализе предписаний и иных документов Банка России, связанных с применением к банку мер воздействия в течение отчетного года, предшествовавшего году проведения проверки, рекомендуется обращать внимание на допущенные банком нарушения, перечень мер воздействия, основания их применения, а также на действия (бездействия) банка по устранению выявленных нарушений.
III. Выявление технических ссуд
3.1. Выявление технических ссуд осуществляется представителями Агентства, как на этапе дистанционного анализа, так и в ходе выездной проверки.
В Методических рекомендациях под техническими ссудами понимаются ссуды, предоставленные заемщикам, фактически не ведущим хозяйственную деятельность и не обладающим имуществом для погашения своих обязательств перед банком.
При выявлении технических ссуд представителям Агентства необходимо учитывать, что банки используют технические ссуды, как правило, в целях:
— формирования уставного капитала банка ненадлежащими активами;
— вывода ликвидных активов из банка, в том числе на реализацию предпринимательских проектов руководителей, акционеров (участников) и членов совета директоров (наблюдательного совета) и (или) коллегиального исполнительного органа банка;
— регулирования обязательных нормативов, доходности и рентабельности банка;
— проведения сомнительных операций по поручениям клиентов, критерии которых определены письмами Банка России от 21 января 2005 г. N 12-Т, от 26 января 2005 г. N 17-Т, от 26 декабря 2005 г. N 161-Т, от 13 марта 2008 г. N 24-Т, от 1 ноября 2008 г. N 137-Т.
3.2. Для выявления технических ссуд представителям Агентства рекомендуется:
— проанализировать динамику изменения величины ссудной задолженности и состава заемщиков банка за период не менее одного года до даты проверки;
— провести анализ операций по банковским счетам заемщиков, открытым в кредитной организации;
— определить направления и цели фактического использования заемщиками выданных банком ссуд;
— определить достоверность и достаточность информации, используемой банком для анализа финансового положения заемщика.
3.3. С целью анализа динамики изменения величины ссудной задолженности и состава заемщиков банка рекомендуется:
— запросить в банке данные о суммарной величине ссуд по каждому заемщику за период не менее одного года до даты проверки и составить сводную таблицу в соответствии с рекомендуемой формой, представленной в Приложении к настоящим Методическим рекомендациям;
— определить резкие структурные изменения в составе заемщиков и совокупном размере выданных банком ссуд.
3.4. При анализе операций, проводимых по банковским счетам заемщиков, рекомендуется определить:
— характер деятельности заемщика, а именно, соответствуют ли операции, проводимые по банковскому счету заемщика, основному виду деятельности, указанному в его учредительных документах;
— основные источники поступления денежных средств и финансирования статей расходов, в том числе суммарные обороты по операциям купли-продажи векселей и перечислениям денежных средств по договорам займа;
— является ли выручка заемщика источником возврата им суммы основного долга и процентов по ссуде;
— основных контрагентов заемщика;
— экономическую взаимосвязанность заемщиков и обстоятельств, свидетельствующих о том, что ухудшение финансового положения одного из них может явиться причиной неисполнения (ненадлежащего исполнения) другим (другими) заемщиком (заемщиками) обязательств перед банком по предоставленной им ссуде (ссудам);
— факты погашения заемщиком своих обязательств за счет денежных средств, прямо или косвенно (через счета третьих лиц) предоставленных банком, в том числе факты участия заемщика в погашениях технических ссуд в предшествующий период;
— уплачиваются ли с банковского счета заемщика обязательные платежи по налогам и сборам, и если уплачиваются, то в каком размере.
3.6. С целью определения достоверности и достаточности информации, используемой банком для анализа финансового положения заемщиков, представителям Агентства рекомендуется:
— проверить наличие (отсутствие) сведений о заемщиках в списках адресов массовой регистрации и массовых заявителей;
— проанализировать кредитные досье и юридические дела заемщиков с целью выявления их юридической взаимосвязанности;
— провести проверку достоверности (недостоверности) бухгалтерской отчетности заемщиков, для чего необходимо сопоставить данные из выписки по банковскому счету заемщика с данными бухгалтерской отчетности, а также проверить наличие отметок налоговых органов или соответствующих протоколов входного контроля.
3.7. Особое внимание рекомендуется обращать на необеспеченные ссуды, предоставленные заемщикам, юридически или экономически связанным с руководителями, акционерами (участниками), членами совета директоров (наблюдательного совета) и (или) коллегиального исполнительного органа банка.
В целях выявления указанных ссуд допускается использование информации, полученной от руководителей и сотрудников банков или непосредственно от заемщиков банка.
IV. Оценка ссуд и расчетного размера резервов на возможные
4.1. Проведение проверки и оценки ссуд рекомендуется осуществлять на основе следующей выборки:
— не менее 70% от общего объема ссуд;
— ссуды не менее 30 наиболее крупных заемщиков (групп связанных заемщиков), в том числе учитываемых в отчетности по форме 0409118 «Данные о крупных кредитах» на последнюю отчетную дату, предшествующую проверке финансового положения банка.
Ссуды, не включенные в указанную выборку, оцениваются представителями Агентства в соответствии с классификацией банка.
4.2. При оценке выданных банком ссуд и составлении мотивированного суждения представителям Агентства рекомендуется учитывать:
— информацию, предоставленную банком или полученную от заемщика, о текущем финансовом состоянии заемщика и реальных перспективах возврата ссуд, в том числе по ссудам заемщиков, связанных с акционерами (участниками) и руководителями банка;
— негативные тенденции, наблюдаемые в тех или иных отраслях экономики на текущий момент, и их прогнозные оценки, специфику деятельности заемщика;
— качество и стоимость обеспечения по ссуде, которые оцениваются исходя из существующих на момент оценки рыночных цен на аналогичное имущество;
— иные существенные факторы, влияющие на оценку ссуд.
4.3. При изложении мотивированного суждения в отчете представителям Агентства рекомендуется обращать внимание и руководствоваться в первую очередь требованиями подпунктов 3.1.1, 3.1.2, 3.1.4, а также пунктов 3.5 и 3.9 Положения.
При этом в случае оценки уровня риска по ссуде, отличной от оценки банка, представители Агентства в качестве обоснования своей оценки могут указать следующие обстоятельства:
а) профессиональное суждение об уровне кредитного риска по ссуде и размере расчетного резерва в соответствии с пунктом 3.1.1 Положения выносится по результатам комплексного и объективного анализа деятельности заемщика с учетом имеющейся в распоряжении банка информации о любых рисках заемщика, включая сведения о внешних обязательствах заемщика, о функционировании рынка (рынков), на котором (которых) работает заемщик;
б) банк согласно пункту 3.1.2 Положения должен обеспечить получение информации, необходимой и достаточной для формирования профессионального суждения о размере расчетного резерва;
в) при изменении финансового положения заемщика, качества обслуживания ссуды, а также при наличии иных сведений о рисках заемщика банк в соответствии с пунктом 3.1.4 Положения обязан осуществить реклассификацию ссуды и, при наличии оснований, уточнить размер резерва на возможные потери;
г) на всех этапах оценки финансового положения заемщика банка согласно пункту 3.5 Положения должен учитывать вероятность наличия неполной и (или) необъективной информации о заемщике;
д) в целях адекватной оценки уровня кредитного риска по ссуде и определения размера расчетного резерва банк в соответствии с пунктом 3.9 Положения должен учитывать иные существенные факторы, принимаемые во внимание при классификации ссуд.
4.4. При определении размера расчетного резерва рекомендуется учитывать следующую классификацию ссуд по категории качества:
а) технические ссуды классифицируются в V категорию качества (безнадежные ссуды), что означает их полное обесценение;
б) необеспеченные ссуды, предоставленные экономически и (или) юридически взаимосвязанным заемщикам, которые направляются на финансирование бизнес-проектов руководителей, акционеров (участников) и членов совета директоров (наблюдательного совета) банка, классифицируются не выше чем в III категорию качества (сомнительные ссуды), что означает обесценение ссуд в размере не менее 21%;
в) ссуды, предоставленные заемщикам, в отношении которых на момент проведения оценки имеется информация о негативных тенденциях в отраслях их экономической деятельности и неудовлетворительных прогнозных оценок, классифицируются не выше чем в III категорию качества (сомнительные ссуды), что означает обесценение ссуд в размере не менее 21%;
г) ссуды, предоставленные заемщикам, бухгалтерская отчетность которых имеет признаки недостоверности, классифицируются не выше чем в IV категорию качества (проблемные ссуды), что означает обесценение ссуд в размере не менее 51%.
4.5. По результатам проверки ссуд представители Агентства делают выводы об уровне кредитного риска банка.
V. Особенности оценки ссуд с учетом качества и стоимости
имеющегося обеспечения по ссуде
5.1. Оценка ссуд может осуществляться с учетом качества и стоимости имеющегося обеспечения по ссуде с применением следующих корректирующих коэффициентов:
В целях Методических рекомендаций обеспечение признается удовлетворительным при отсутствии каких-либо препятствий (организационных, правовых и других) для его реализации в разумные сроки.
5.2. Для определения качества обеспечения по ссуде рекомендуется провести анализ юридической документации в отношении залоговых прав банка.
5.3. В необходимых случаях для проведения оценки обеспечения по ссудам может быть привлечен оценщик из числа сторонних организаций.
VI. Оформление результатов оценки ссуд и расчетного размера
резервов на потери по ссудам
6.1. Результаты проверки ссуд и выводы об уровне кредитного риска банка отражаются в аналитической части отчета об оценке финансового положения банка в разделе (подразделе) «Оценка качества ссудной и приравненной к ней задолженности».
6.2. Выводы об уровне кредитного риска банка формулируются на основе всестороннего анализа информации, полученной в ходе проверки ссуд. Они должны содержать:
— информацию о заемщиках, задолженность которых оценивалась в ходе проверки ссуд, в том числе сведения о наличии требований к экономически и юридически связанным с кредитной организацией лицам;
— мотивированное суждение группы представителей о финансовом положении проанализированных заемщиков, качестве обслуживания долга, а также полноте сформированного банком резерва, в том числе с учетом качества и стоимости обеспечения по ссуде;
— данные о необходимости реклассификации ссуд и (или) доначисления резервов на возможные потери по ссудам.
6.3. Результаты проверки ссуд рекомендуется представлять также в табличной форме в соответствии с Приложением к Методическим рекомендациям.
к Методическим рекомендациям
по оценке ссудной и приравненной
к ней задолженности банков,
утвержденных решением Правления
«Агентство по страхованию вкладов»
от 24.04.2009 (протокол N 36)
ДЛЯ ОТРАЖЕНИЯ ИНФОРМАЦИИ В ОТЧЕТАХ О ПРОВЕДЕНИИ ОЦЕНКИ
ФИНАНСОВОГО ПОЛОЖЕНИЯ БАНКОВ С ЦЕЛЬЮ РЕШЕНИЯ ВОПРОСА
О ЦЕЛЕСООБРАЗНОСТИ УЧАСТИЯ ГОСУДАРСТВЕННОЙ КОРПОРАЦИИ
«АГЕНТСТВО ПО СТРАХОВАНИЮ ВКЛАДОВ» В МЕРОПРИЯТИЯХ
ПО ПРЕДУПРЕЖДЕНИЮ ИХ БАНКРОТСТВА
Динамика изменения ссудной и приравненной к ней
задолженности банка за последние 12 месяцев
Взыскание задолженности по кредиту
Довольно часто люди берут кредиты и микрозаймы, но их погашение становится затруднительным. В связи с ухудшением экономической ситуации, количество должников по кредитам выросла. Учитывая то, что в банки имеют большой штат юристов, взыскать деньги с должника может быть затруднительно. Кредиторы могут начать действия относительно взыскания задолженностей по выплатам. Это начинается со звонков с напоминанием о долгах, затем, при игнорировании, переходит в судебное разбирательство.
Кредиторы приступают к своим обязанностям относительно должников на следующий день после неоплаты кредита. Эти действия делятся на два этапа:
После 4-6 месяцев после неуплаты задолженности банк подает на должника в суд. При займе с обеспечением, то есть, автокредита или ипотеки, срок сокращается до трех месяцев. Это происходит, потому что выиграть такое дело проще и банк заинтересован во взыскании долга при помощи имущества должника. Предварительное заседание суда назначается в течение 3-5 недель после принятия иска к рассмотрению.
Сроки взыскания задолженности по кредиту
Срок взыскания задолженности по кредиту составляет 3 года и начинается с момента первого уклонения от платежа заемщиком. Обнуление срока наступает при определенных обстоятельствах:
Не прерывают исковую давность:
Иногда заемщику не выгодно ожидать истечения сроков исковой давности. Банки могут намеренно оттягивать момент подачи иска для получения максимальной выгоды с должника, за счет пени и штрафных санкций.
Судебный приказ о взыскании задолженности по кредиту
Банк при выдаче кредита сильно рискует. Несколько просроченных платежа это еще не повод для беспокойства. Банк начинает «бить тревогу» если просрочки больше 6 месяцев. Сначала он пытается решить вопрос мирно и может пойти навстречу должнику, предложит реструктурировать задолженность и списать сумму штрафов и пеней, начисленных сверх основного долга.
Если ничего не помогает, банк обращается в суд. Судебный процесс может затянуться и банку это невыгодно, поэтому вместо обычного искового заявления он подается заявление о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по займу с должника.
Приказ издается быстрее, чем в случае с исковым производством. На рассмотрение заявления и выдачу приказа уходит в среднем 7 дней. Получения приказа приравнивается к судебному решению и является обязательным для исполнения.
Согласно закону на издание приказа с момента получения заявления у судьи есть 5 рабочих дней. Документ издается в двух экземплярах на специальных бланках.
Судебный приказ состоит из:
После подписания документа копия отправляется ответчику в течении 10 дней. В случае его несогласия, у него есть 10 дней с момента получения копии приказа, чтобы его оспорить.
Иск о взыскании задолженности
В суд общей юрисдикции истец может подать исковое заявление при условии, если сумма долга больше определенной суммы. Также подача иска допускается при наличии определения об отмене судебного приказа. Соответствуя общим правилам подсудности, дела обычно рассматривают районные суды по месту жительства ответчика.
Форма искового заявления о взыскании кредитной задолженности по договору является стандартной. Иск должен содержать:
Факторы, которые могут влиять на судебный процесс, можно разделить на два вида:
Когда дело доходит до вмешательства судебных приставов, должник может лишиться имущества и сбережений.
После получения исполнительного листа от кредитора, пристав отправляет заемщику уведомление о начале исполнительного производства, после чего начинается процесс принудительного взыскания средств. Судебный пристав имеет право:
В случае, когда должник на добровольной основе не внесет задолженность в течение 5 дней с начала возбуждения исполнительного производства, тогда ему необходимо будет заплатить приставам 7% от долга, который признает суд.
В 2016 году в законодательстве произошли изменения. Теперь заемщик может взыскивать кредитные долги в судебном порядке, оформив у нотариуса исполнительный лист. В таком случае кредитору необходимо:
Главным преимуществом в возврате долга без суда являются минимальные финансовые потери дебитора, в отличие от классической процедуры.
Возможности сотрудников кредитной организации при досудебном возврате долга.
Службы банка по взысканию долгов и МФО довольно сильно ограничены. Они имеют право:
Кредиторы могут напомнить о задолженности и попытаться решить вопрос мирно. Банку или МФО иногда проще и выгоднее привлечь для взыскания долга стороннюю организацию, которая в свою очередь подключит коллекторское агентство. В таком случае с заемщиком будут обращаться не кредиторы, а коллекторы.
Продать долг другой компании можно, если это не запрещено кредитным договором. Если подобное не прописано, переуступка будет производится на основе закона.
Основания для признания кредитного договора недействительным:
Специальным условием признания недействительности сделки является несоблюдение формы сделки, установленной ст.820 ГК РФ.
Долг может оказаться у коллекторов по двум причинам:
Действия коллекторов настойчивее банков. При этом коллекторы делают то же, что и кредиторы:
Иногда коллекторы предлагают избавление от кредита при условии выплаты 30-50% о долга. Также можно договориться о выкупе долга, это происходит через договор цессии, результат которого переуступка прав по кредиту.
Юридическая помощь
Для юридической консультации по вопросам взыскания долгов по кредитам обратитесь в компанию «Бизнес гарант». Юристы с большим опытом работы оказажут квалифицируемую помощь. Связаться с ними можно по телефону или через мессенджеры. Офисы компании расположены в Самаре и Тольятти.