Что значит просрочка по кредитной карте
Последствия долга по кредитной карте: во что выльется легкомысленность в отношениях с банком?
Отношения с банком чем-то напоминают романтические отношения между партнерами. Пока вы оправдываете ожидания друг друга, у вас в животе щекочут розовые бабочки и жизнь кажется идеальной. Вы готовы на безумные поступки друг ради друга: банк предлагает вам щедрое увеличение лимита, вы же им разумно пользуетесь и даже готовы внести депозит под проценты.
Но как только начинаются первые проблемы, и вы разбиваете надежды партнера — вас ждет «месть». Последствия долга по кредитной карте не заставят себя долго ждать. Как минимум, это будут звонки, СМС-предупреждения и штрафы по кредитке за просрочку платежа.
Дальше — больше: к вам начинают применять легкие методы взыскания, Soft collection, потом дело доходит до жестких мер — Hard collection. В какой-то момент банк переходит на методы ударной артиллерии: привлекает коллекторов и подает в суд.
Что считается просрочкой платежа по кредитной карте?
Просрочка наступает, когда вы не вносите регулярный платеж. Обычно его размер установлен на уровне 3-10% от общей суммы лимита. Плюс капают проценты за пользование той суммы из лимита, которую вы успели потратить. Соответственно, если дата регулярного платежа установлена на 25 число каждого месяца, и вы не вносите эти деньги, наступает просрочка. За ней следуют санкции.
Например, в Сбербанке и в Тинькофф банке штрафы по просрочке долга по кредитке составляют 20% годовых от суммы просроченного платежа. Причем с Тинькофф банком история неоднозначная: ранее они просто повышали процент по кредитке и дополнительно взыскивали 590 рублей за просрочку.
Также пользователи Тинькофф банка знают еще один неприятный бонус: когда вы влезаете в просрочку, вы теряете возможность связаться с поддержкой банка. А отделений у банка, если вы помните, нет. Чат и электронная почта будут для вас недоступны, пока вы не погасите задолженность.
Не погашен долг на кредитке: какие последствия наступают в первую очередь?
На первой стадии применяется так называемое Soft collection или мягкое взыскание. Банк применяет следующие меры:
На этой стадии более серьезные последствия не грозят. Желательно исправить ситуацию в течение 1-2 месяцев, и тогда вам удастся избежать крупных неприятностей. Учтите, что просрочка на три месяца (так называемые 90 дней плюс) — это, по градации банковских долгов, уже проблемная задолженность, почти дефолт по кредиту. С этого момента банк имеет право прекратить вас уговаривать вернуть долг, и продать его коллекторам или подать на вас в суд.
Вам звонят из банка и требуют денег,
которых у вас нет? Обращайтесь,
мы поможем найти выход
Что будет, если не платить задолженность по кредитной карте и дальше?
Мы уже поняли, что если клиент не платит 2-3 месяца и дольше, то и банк тоже не будет бездействовать. Все это время продолжают начисляться проценты, пени за неустойку, штрафные санкции.
Юридический отдел банка отслеживает все платежи и через некоторое время начинает подготовку документов:
Но прежде чем прибегнуть к столь радикальным мерам, банк может привлечь коллекторов по агентскому договору. Этот этап называется досудебным взысканием. Коллекторское агентство не получает права кредитора, они остаются у банка. Но коллекторы будут заинтересованы во взыскании, ведь от суммы зависит их вознаграждение.
Если коллекторам так и не удастся заставить должника платить, применяются более радикальные меры: либо банк обращается в суд за принудительным взысканием — сначала за вынесением судебного приказа к мировому судье, а затем, если должник отменит этот приказ, то и с иском в суд. Либо он продает коллекторам кредитный договор.
Банк собирается в суд, но у вас нет
денег? Закажите звонок юриста,
мы поможем!
Обращение в суд: действия должника и последствия
Через полгода-год отсутствия платежей по кредиту банк подготовит документы и точно обратится в суд за принудительным взысканием просроченной задолженности по карте.
Обратиться организация вправе:
Если дело рассматривалось в мировом суде, то после рассмотрения суд выносит приказ. Его копии направляются обеим сторонам — в течение 3 дней.
Далее должник получает приказ и у него есть два варианта:
Зачем оспаривать приказ? В основном, чтобы потянуть время или если вы не согласны с размером насчитанных штрафных санкций. Например, вы точно знаете, что через 1-2 месяца сможете отдать долги. В таком случае вы пишете возражение, мировой суд отменяет приказ и банк начинает готовиться к полноценному исковому производству.
Поскольку эта процедура занимает время, то у должника появляется как минимум 2 месяца. А бывает, что рассмотрение дела и вовсе затягивается на 4-6 месяцев. Так как наши суды перегружены работой.
Пришел судебный приказ и вы не знаете,
что делать? Позвоните нам!
Если банк обратился в районный суд, у вас появляется несколько вариантов:
Если банк обратился в суд, лучшим решением будет обращение к юристам. Не стоит пускать ситуацию на самотек, в особенности, если вы не можете вернуть деньги.
У вас возникли проблемы с банком,
есть просрочки? Закажите
звонок юриста!
Последствия долга по кредитной карте: что будет после суда?
После окончания судебного процесса кредитор получает право обратиться в Федеральную службу судебных приставов. Это государственные исполнители, которые занимаются принудительным взысканием задолженности.
У судебных приставов полномочия несколько шире, чем у коллекторов. Например, от общения с агентством должники вправе отказаться. Но от взаимодействия с судебными приставами отказаться не получится. У них неограниченный лимит на использование персональных данных.
Что делают судебные приставы, чтобы заставить вас платить:
Так будет продолжаться, пока собирается нужная сумма для компенсации долга. Имуществом же нельзя будет распоряжаться: нельзя его продать, подарить, обменять или совершить другие юридически значимые сделки.
В отдельных случаях должникам грозит уголовная ответственность. Например, если кредит оформлялся по подложным документам или человек набрал много кредитов без объективных причин и не платит по ним. Банк разбирается и обращается в правоохранительные органы. Как правило, должников пытаются привлечь к ответсвенности по ст. 159.1 УК РФ.
Если вы ранее не были судимы, у вас не было приводов по уголовным статьям, скорее всего, вам будет грозить штраф или исправительные работы. Конкретно посадить в тюрьму человека сложно, нужны веские доказательства его вины и сопутствующие обстоятельства.
Возможен и еще один исход. Банк подает на банкротство должника с целью получить компенсацию за счет продажи его имущества. Обычно кредиторы не торопятся подавать заявления на своих должников, и этому есть рациональное объяснение. Им нечего с них взять.
Но если у должника есть несколько объектов недвижимости и деньги, то банк постарается получить свое. В таком случае придется проходить процедуру банкротства.
Кредитор продал задолженность по кредитной карте коллекторам: последствия
После продажи договора новым кредитором становится коллекторское агентство. Вам придет соответствующее уведомление по почте.
Далее за взыскание примутся коллекторы. Стоит знать несколько особенностей:
Теперь вам предстоит иметь дело с коллекторским агентством, но в этом нет ничего страшного. Это полноценный кредитор, права и полномочия которого регулируются законодательством.
У коллекторов тоже есть право:
Вас донимают коллекторы, они требуют с вас
деньги, которых нет? Позвоните нам, мы
поможем отбиться от их атаки
Что делать, если у вас нет денег на возврат денег банку?
Если просрочка длится 1-2 месяца или больше, у должника наступают серьезные проблемы. Нет смысла и дальше затягивать эти отношения, они уже находятся в тупике. Если вы наивно полагаете, что банк простит долг и забудет вас как страшный сон, то вы глубоко ошибаетесь. Поверьте, вскоре вам будет казаться, что вы сами находитесь в каком-то страшном сне.
Что делать, если уже идет просрочка по карте и нет денег на погашение? Есть несколько вариантов действий.
Обращаемся в банк и описываем ситуацию
Кстати, с таким же предложением можно обратиться и к коллекторам. Они не меньше банков заинтересованы в получении прибыли. Также можно поторговаться насчет частичного списания задолженности. Как говорится, за спрос в морду не бьют.
Если банк обратился в суд, подождите открытия исполнительного производства
Далее составьте заявление и подготовьте документы, и тоже обратитесь в суд. Закон позволяет добиться отсрочки или рассрочки исполнения судебного решения при наличии уважительных причин. В частности, ими станут увольнение с работы, наличие маленьких детей, потеря части дохода, утрата трудоспособности и так далее. Хорошо, если причин будет несколько. Отсрочка или рассрочка предоставляется сроком до 12 месяцев.
Если вас донимают коллекторы, напишите отказ от взаимодействия с ними
Вам нужно составить заявление в свободной форме, где вы отказываетесь от общения. Такое заявление сработает, если с момента возникновения просрочки прошло не меньше 4 месяцев. Далее направляем письмо в адрес агентства и ждем. После отказа от общения связываться с вами коллекторы будут только по почте. Но сами понимаете, что от взыскания долга вас это не спасет.
Обратитесь в суд за получением реструктуризации долгов в рамках процедуры банкротства
Судебная реструктуризация долга позволит вам выплатить кредиты за 3 года на льготных условиях. Процентная ставка устанавливается на уровне ставки рефинансирования ЦБ. Это подойдет вам, если есть постоянный доход, который подтверждается официальными документами.
Пройдите процедуру банкротства
Можно списать просроченные задолженности под ноль, воспользовавшись законными возможностями. Вам потребуется пройти стадию реализация имущества. Ее можно запустить, написав заявление в арбитражный суд.
Задумались о процедуре банкротства,
но не знаете, с чего начинать?
Закажите звонок юриста
Далее суд рассматривает поданные на банкротство документы и вводит процедуру. Она занимает 4-6 месяцев. Если в деле не проводятся торги и не возникают осложнения, то суд принимает отчет финансового управляющего и освобождает вас от необходимости выплачивать задолженность по кредитной карте.
Вам нужна консультация по банкротству? Банк или коллекторы давят на вас и требуют возврата денег, которых у вас нет? Не бойтесь. Мы поможем вам избавиться от притязаний и обрести свободу от обязательств. Звоните, мы дадим несколько советов и предоставим юридическое сопровождение.
Как погасить долг по кредитной карте?
Использование кредитной карточки сегодня — прекрасный способ совершить какую-нибудь покупку, если не хватает средств, или поддержать материальное состояние на прежнем уровне при временных проблемах с финансами. Это удобно: карту не так сложно оформить, как кредит, а огромное количество предложений от разных банков позволяет любому выбрать то, которое ему подходит. Но время не стоит на месте. Условия, которые раньше казались выгодными, могут перестать играть человеку на руку, а обстоятельства бывают разные: каждый может столкнуться с задолженностью по карточке из-за финансовых проблем или по ошибке.
Содержание статьи
По какому принципу действует кредитная карта
В отличие от кредита, когда человеку выдают на руки определенную сумму, при оформлении банковской карты кредитор предоставляет возобновляемую кредитную линию. Это значит, что на карточке существует лимит, установленный банком, и в рамках этого лимита Вы вправе распоряжаться деньгами по своему усмотрению. В течение установленного договором периода средства должны быть возвращены. Фиксированной суммы для возврата нет — только минимальный обязательный платеж. Причем большинство банковских организаций устанавливает так называемый льготный период — промежуток времени, когда вернуть кредитные деньги можно без процентов. При грамотном расчете люди могут пользоваться картами, не платя сверх той суммы, что использовали.
Почему возникают просрочки по платежам
Правила кажутся очень удобными и гибкими, но любой человек может недосмотреть, ошибиться, забыть о времени в потоке дел или еще по какой-либо причине отклониться от прописанных в договоре условий. Среди распространенных вариантов стечения обстоятельств несколько пунктов.
Ошибки при расчете беспроцентного периода. Так называемый грейс-период (льготный, беспроцентный период) длится в среднем от 50 до 55 дней у разных банков. Если за это время успеть воспользоваться средствами и вернуть их, проценты не начисляются. С первого взгляда условие лояльно и позволяет гибко распоряжаться финансами, но из-за недостаточного информирования или обстоятельств может возникнуть ситуация, при которой человек неверно рассчитывает льготный промежуток. Грейс-период обычно стартует с началом месяца, а заемщик может быть уверен, что тот длится с момента платежа. В результате, если покупка по карте была совершена не первого числа какого-либо месяца, ожидаемый и реальный промежутки не совпадают. Начисляются проценты, хотя человек и сам может узнать об этом не сразу.
Операции с наличными и переводами. Для действий с наличными деньгами и прямых переводов с карты на карту банки обычно предоставляют более жесткие условия, чем для покупок. Дополнительные проценты и комиссия делают такие операции не слишком выгодными, но ситуации бывают разные, и встречаются случаи, когда без этого не обойтись.
Дополнительные услуги. Банк может не отключить услуги, которые нуждаются в оплате, такие как мобильные уведомления. Плата за них взимается с карточки в счет лимита, и заемщик может об этом не знать либо не принимать во внимание.
Операции в последние дни льготного периода. Например, перевод на счет, что может занимать до нескольких суток.
Что происходит при просрочках
Если у Вас образовалась просрочка, не переживайте. Если за расчетный период внесен хотя бы минимальный платеж, все, что случится, — на остаток суммы начисляются проценты. Если же по недосмотру или в силу обстоятельств платеж пропущен, возникает задолженность. Зачастую, банк считает, что решать, как погасить долг по карте, человек должен сам, и не идет навстречу, начисляя штрафные санкции. Уведомить о задолженности кредитор обязан, но к тому моменту ее сумма может начать превышать ту, что заемщик в состоянии выплатить без ущерба для себя. Частая реакция на такие обстоятельства — паника и испуг. Человек спрашивает себя, что делать, если долг по карте не получится погасить, и в результате совершает необдуманные действия на эмоциях, к примеру, делает ненужные покупки, опасаясь, что скоро денег совсем не будет. Главное здесь — успокоиться. С задолженностью можно справиться, если действовать рационально.
Как погасить задолженность
Что происходит с задолженностью дальше
При отсутствии действий со стороны заемщика банковская организация, как правило, передает право на взыскание задолженности третьим лицам — коллекторским агентствам. Если такое произошло, паниковать все еще не стоит: по законодательству коллекторы не могут требовать с Вас большего количества средств, чем сумма Ваших обязательств. В таких обстоятельствах разумное решение — навести справки об агентстве и, если оно действует в соответствии с законом, пойти агентам навстречу. Добросовестные организации сами заинтересованы в том, чтобы Вы успешно избавились от задолженности и сняли с себя финансовое обременение.
Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.
Как работает анонимный звонок?
Позвоните на номер анонимной линии ЭОС
8 800 775 02 04
с 8:00 до 20:00 мск
Просрочка по кредиту Сбербанка
Буквально каждый второй кредит в России выдан самым крупным банком страны — Сбербанком. Он активно выдает потребительские ссуды, кредитные карты, ипотеки. Заемщиков много, и не все справляются со взятыми на себя обязательствами. Если возникает просрочка, банк сразу предпримет действия.
Просрочка по кредиту Сбербанка фиксируется сразу после пропуска очередного ежемесячного платежа. То есть уже назавтра банк начнет применять пени, задолженность станет увеличиваться. Чем грозит просрочка, что будет делать банк, как выйти из ситуации — на Бробанк.ру.
Какие советы должникам дает Сбербанк
Учитывая объемы кредитования Сбера и количество его заемщиков (несколько десятков миллионов россиян), банк серьезно подходит к решению вопросов с просроченными долгами. У него есть специальный отдел взыскания с большим штатом сотрудников, задача которого — возвращать заемщиков обратно в график.
Сбер настроил партнерский вектор работы с должниками. Он не давит на заемщиков, попавших в сложную ситуацию, а старается им помочь. Для этого разработаны специальные инструменты и алгоритмы. Сбер говорит о необходимости обращения к банку при возникновении проблем с погашением кредитов.
Какие действия должников Сбербанк называет ошибочными:
Сбербанк официально ввел в линейку программу реструктуризации. Если возникает просрочка по кредиту, вы можете ею воспользоваться и выйти из ситуации без серьезных потерь.
О реструктуризации Сбербанка
Прежде чем приступать к обзору последствий просрочки по кредиту Сбербанка рассмотрим его предложение о реструктуризации. Это специальная программа помощи заемщикам, которые по каким-то причинам временно не могут выполнять взятые на себя обязательства.
Возможны два вида помощи:
Реструктуризация возможна при потере работы, снижении зарплаты, уходе в армии, утрате крупного имущества, уходе в отпуск по уходу за ребенком, утрате трудоспособности, введение режима ЧС в месте проживания заемщика, если он стал обманутым дольщиком.
Сбербанк готов рассмотреть любую ситуацию, которая привела к ухудшению финансовой ситуации в семье заемщика. Но важно подтвердить причину документально, тогда Сбер обязательно пойдет навстречу и поможет.
Просрочка кредита в Сбербанке на месяц
За реструктуризацией стоит обращаться тогда, когда пропуска платежа еще нет. Если заемщик действует заблаговременно, это говорит о его финансовой грамотности. Сбер обязательно поможет справиться с ситуацией, ему проблемные кредиты тоже не нужны.
Если заемщик не обращается сам, если возникает просроченная задолженность, в дело вступает Отдел управления проблемной задолженностью. В каждом регионе РФ, в каждом более менее крупном городе страны такой отдел есть.
Если просрочка платежа по кредиту в Сбербанке не превышает 1 месяц, пока что ничего страшного нет. Даже на состояние кредитной истории этот факт мало повлияет. Конечно, при условии, что это “разовая акция”, а не постоянные опоздания.
Что будет делать банк при небольшой просрочке:
Если изучить отзывы тех, кто совершил просрочку в Сбербанке, то все они говорят о том, что никакого негатива со стороны банка нет. Никто не угрожает, не хамит. Общение вежливое.
Пени за просрочку кредита составляют 20% годовых, больше банки не могут устанавливать по закону. Например, если пропущен платеж в 10 000 рублей, один день просрочки будет стоить 5,5 рублей. На следующий день пени начисляются на сумму 10 005,5 рублей и так далее.
То есть небольшая просрочка перед Сбербанком буквально на месяц не особо страшна. Кредитная история практически не портится, пени небольшие, коллекторы не зверствуют. Но если пропущен уже второй платеж, нужно готовиться к более решительным действиям банка. Да и долг за счет пеней будет увеличиваться быстрее.
Если есть просрочка уже нескольких платежей
Первые месяцы продолжает работу отдел Сбербанка по работе с проблемной задолженностью. Продолжаются звонки, но ход диалога может быть другим. Банк не применяет угрозы, но регулярно напоминает должнику о последствиях, о суде, о возможности передачи дела коллекторам.
Должник начнет получать сообщения с последствиями неуплаты. А это арест карт и счетов, запрет на выезд за границу, наложение запрета на регистрацию ТС должника и пр. После пропуска второго платежа Сбер будет действовать более активно, но границы все равно не перейдет.
Передача дела коллекторам
Примерно через 3-4 месяца после безуспешных попыток взыскать долг или провести реструктуризацию Сбербанк передаст долг на взыскание коллекторскому агентству. Но тут стоит понимать, что Сбер — крупный и серьезный банк. Он не работает с агентствами, которые ведут взыскание незаконными методами.
Коллекторы Сбербанка действуют строго в рамках закона. Должник не услышит угроз, его не будут оскорблять и унижать, коллекторы не будут бесконечно названивать родственникам (скоро это вообще будет незаконно). Но звонить будут, и писать тоже.
После передачи дела коллекторам заемщик может столкнуться с выездной группой. То есть по его месту проживания могут выехать специалисты для беседы. Это вполне законно, если такие визиты нечастые.
Обращение Сбербанка в суд
Если просрочка по кредиту продолжает действовать долгие месяцы, если ситуация не будет улучшаться, Сбер подаст в суд и выиграет процесс. Обычно в суд банк обращается через 1-1,5 года после фиксирования просрочки.
После вступления решения суда в силу судебный пристав открывает производство, он начинает взыскание своими методами. Чем это грозит должнику Сбера:
Бывает так, что пристав ничего не может взыскать, тогда он закрывает дело. Но банк правомочен сколько угодно раз возобновлять процесс. Если долг в итоге признается безнадежным, он продается коллекторам или списывается за невозможностью взыскания.
Последствия просрочки по кредиту Сбербанка
Серьезные последствия наступают при длительной просрочке более 90 дней. Для банков это значимая черта. Если в кредитной истории есть информация о долге сроком более 90 дней, о суде, в будущем на услугах кредитования можно поставить крест.
Злостный должник Сбербанка не может выехать за границу, не может совершать действия с автомобилями. Точнее, купить машину он может, но пристав тут же обнаружит этот факт и поставит запрет на регистрационные действия. В итоге авто могут изъять.
Придется постоянно сталкиваться с представителями банка и коллекторами. Это постоянные звонки, визиты, СМС-сообщения. После суда невозможно пользоваться вкладами и картами. То есть последствия просрочки перед Сбером действительно серьезные.
Что делать, если просрочили кредит
Иногда выплачивать кредит вовремя становится проблемой. Важно знать, какие последствия ждут тех, кто просрочил платеж, и как разрешить ситуацию с наименьшими потерями.
Виталий Осипенко взял машину марки Chevrolet Cruze в автокредит на 5 лет в 2017 году с первоначальным взносом в 250 тысяч рублей и суммой долга 450 тысяч рублей. Ежемесячный платеж составил 9 945 рублей. Первые три года выплаты шли вовремя, однако весной 2020 года, в разгар самоизоляции, работодатель сократил Виталия, из-за чего семья Осипенко осталась без 60% ежемесячного дохода. Имеющейся заработной платы жены хватало лишь на выплату ипотеки и самого необходимого, на оплату кредита средств не оставалось.
Виталий искал новую работу долгие четыре месяца, в течение которых ему пришлось иметь несколько неприятных разговоров с банковскими работниками.
Таких, как Виталий, в стране становится все больше. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), только за первую половину 2020 года количество просроченных автокредитов поднялось с 7,2% (в начале февраля) до 8,6% (в начале июля). На это повлияли и пандемия коронавирусной инфекции, и финансовый кризис, связанный с режимом изоляции.
Когда клиент банка становится заемщиком и получает денежные средства под проценты (кредит), он заключает кредитный договор, к которому прилагается график ежемесячных выплат по долгу. Клиент обязан вносить ежемесячные выплаты не позднее указанного в графике срока. Однако иногда обстоятельства складываются так, что внести платеж вовремя не получается.
Что такое просрочка кредита
Это невыплата ежемесячного платежа заемщиком в установленные кредитным договором и графиком сроки. Причин задержки бывает много, просрочивший оплату заемщик не всегда является злостным нарушителем графика, и банк это понимает. Поэтому есть несколько видов просрочки платежа (ПП) по срокам.
Для того чтобы предупредить клиента о просрочке, банк напрямую связывается с должником. Сначала путем СМС-оповещения. После – телефонными звонками. А если и они не приводят к внесению платежа, то пытаются достучаться до клиента через его родственников и друзей.
Банки называют разные ситуации, с которыми сталкивается клиент и которые приводят к вынужденной отсрочке платежа.
Виталий задолжал по непредвиденной ситуации – он остался без работы и без дохода. Мужчина столкнулся с такими проблемами впервые, раньше он добросовестно выплачивал все долги, потому проблема кажется ему сложной.
После первой же ПП сотрудник банка позвонил и вежливо поинтересовался причиной задержки. После нескольких таких разговоров Осипенко начал испытывать дискомфорт. Потому он просто перестал брать трубку – ведь все равно не решит проблему прямо сейчас.
Что бы ни стало причиной задержки платежа, это не оправдание для банка. В каждом договоре кредитования есть пункт о штрафах по задолженности. Кредитор будет начислять клиенту штраф в том порядке и размере, который указан в договоре, вне зависимости от причины ПП.
Какие санкции может применить банк
Большая часть последствий, которые наступают при ПП, имеют денежный характер. Банк потребует так называемую неустойку – средства, размер которых определен договором. Их должник обязан выплатить в случае просрочки исполнения денежных обязательств. Закон определяет два вида неустойки.
В ст. 395 Гражданского кодекса РФ указано, по какому принципу банк может рассчитывать пени и штрафы. Так, пени определяются годовой ключевой ставкой. С 13.09.2021 года это 6,75%, значит, ежедневная ставка будет равна 0,0185%. То есть по пени каждый день на сумму ПП будет начисляться ежедневная ставка.
Сев в конце августа 2020 года рассчитывать сумму долгов, Виталий решил разобраться в вопросе. По договору автокредитования он обязан платить штраф за каждую просрочку в размере 400 рублей. Пеней, исходя из расчетов по процентам, за пять месяцев скопилось около 952 рублей. Получилось, что к концу августа Виталий был должен банку 52 677 рублей, из них:
Прочитав несколько статей, Виталий понял, что совершил большую ошибку, избегая общения с сотрудниками банка. Теперь его кредитная история испорчена.
Существует ли срок давности по долгам
Срок давности по кредитному долгу – период, в который банк имеет право требовать выплату кредита через специальные службы, лично, а также через суд. Фактически по истечению этого срока банк не может требовать возврата средств, которые одолжил своему клиенту. Но это не значит, что можно перестать вносить ежемесячную плату по кредиту и просто ждать, когда пройдет срок давности. Финансовые организации трепетно относятся к своим средствам и применяют все законные методы взыскания денег с должника.
В России срок исковой давности по кредиту – три года.
Юристы и финансовые специалисты называют два способа исчисления срока давности.
Возникает много спорных ситуаций. Законом способ исчисления не регулируется, судьи при рассмотрении таких дел опираются на практику и на статью 200 ГК РФ, где сказано, что начало отсчета происходит в момент, когда сторона, интересы которой нарушены, узнала о пренебрежении своими правами.
Внесение платежей и просрочки фиксируются автоматическими программами. Поэтому ПП становится известна в 00:00 по местному времени – когда начинается следующий после указанного в графике платежа день.
Но если заемщик попросил рефинансирование долга, отчет производится заново. Также с каждым новым пополнением платежа, вне зависимости от его своевременности, срок будет считаться заново.
В каком случае за дело берутся коллекторы и что они могут сделать по закону
Несмотря на результативность работы отдела взыскания, банки все же часто нуждаются в помощи коллекторских агентств.
Коллекторское агентство – организация, которая профессионально взыскивает долги, обычно с физических лиц.
У всех нас слово «коллектор» ассоциируется с неприятным и грубым способом не просто взыскания средств, но иногда и вымогательства. Поэтому должников, столкнувшихся с сотрудниками агентства, возмущает факт передачи их контактов коллекторам. Но заемщик сам согласился на то, что в случае задолженности банк передаст права на этот долг коллекторам, ведь пункт об этом всегда есть в договоре кредитования.
Однако государство с недавних пор вмешалось в процесс взыскания средств с должников финансовых организаций и установило правила взаимодействия с клиентом. Если же коллектор выходит за рамки этики и закона, должник имеет право обратиться в прокуратуру.
На какие действия коллекторы имеют законное право?
В случаях, когда, несмотря на взаимодействие с агентством, заемщик не возвращает деньги, коллекторы могут обратиться в суд с заявлением о взыскании задолженности с клиента банка.
Когда из-за просроченного кредита подают в суд
По истечению трех месяцев образования задолженности банк имеет право подать заявление о досрочном взыскании долга в суд. На практике финансовые организации не обращаются к суду так скоро.
В заключенном кредитном договоре обычно указывают, что кредитор вправе потребовать досрочно возвратить просроченный долг, там и указываются сроки (часто от 6 месяцев с образования долга).
Почему же банки подолгу не подают иск в суд на досрочное взыскание долга? Ответ прост. Во-первых, банку выгодно начислять пени и штрафы на весь период задолженности. Во-вторых, судебные разбирательства – недешевый для истца процесс.
Специальная комиссия в службе безопасности банка принимает решение об обращении в суд. Она анализирует поведение клиента, и если становится понятно, что должник не намерен выплачивать долг добровольно, данные по нему передают юридическому отделу для подготовки иска.
Суд может удовлетворить требование кредитора в полном объеме. Если клиент не выплатит всю сумму сразу по решению суда, служба судебных приставов может наложить арест на его имущество на сумму, равную долгу.
Требования могут удовлетворить и частично, тогда клиента обязуют, к примеру, выплатить только долг, без пеней и штрафов.
Редко, но все же бывают случаи, когда суд отказывает банку в удовлетворении исковых требований, основываясь на истечении срока давности.
Как следует поступить, если нет возможности заплатить вовремя
Когда вы понимаете, что в этом месяце произойдет просрочка, обратитесь к кредитору. Специалисты могут предложить несколько вариантов разрешения обстоятельств.
Реструктуризация кредита
Это возможность перезаключения договора кредитования с новыми, более выгодными условиями. К примеру, можно увеличить срок выплат на несколько лет или уменьшить процентную ставку по кредиту. Тогда ежемесячный платеж уменьшается до более комфортного для должника.
Рефинансирование кредита
Это перенос кредита в другой банк, который может предложить более выгодные условия, чем предыдущий.
Обратитесь за программой рефинансирования до того, как ваш банк зафиксирует просрочку, иначе другая финансовая организация может отказаться от проблемного кредита.
Банкротство
Если жизненная ситуация по-настоящему тяжелая и выплачивать кредиты вы не сможете еще долго, лучше оформить банкротство. По решению суда и при соответствии всех условий вас могут признать банкротом и изменить условия выплаты средств банку до максимально комфортных. Так, на сумму задолженности больше не начисляют штрафы, ее могут уменьшить на 25%, а также определить срок, в который должник обязан вернуть средства финансовой организации.
Не воспринимайте банкротство как панацею от долгов: в будущем банкроту сложно будет взять займ у банка под такие серьезные покупки, как жилье, например.
Выплата страховки
Если при заключении кредитного договора вы взяли страховую защиту от форс-мажорных ситуаций (стоимость такой страховки обычно включена в сумму кредита), можно рассчитывать на то, что большую часть долга или даже всю задолженность оплатит страховая компания. Однако придется выдержать целый бой со страховой, а именно – доказать, что наступил страховой случай и вам действительно положена защита.
Кредитные каникулы
С введением мер самоизоляции государство дало возможность гражданам брать кредитные каникулы на срок до 6 месяцев. На этот период уменьшаются или вовсе приостанавливаются ежемесячные платежи. Кредитная история при этом не страдает, и репутация перед банками остается чистой. Это позволяет вам выдохнуть и решить проблему основательно: найти новую работу, скопить денег.
Какие варианты подошли бы Виталию? Учитывая потерю более половины дохода семьи, ему было бы выгоднее взять кредитные каникулы, чтобы спокойно найти подходящую работу. Однако ему пришлось терпеть неприятное общение со службой взыскания банка, а также несколько месяцев провести в переживаниях по поводу неуплаты кредита.
Жизнь – процесс непредсказуемый: доходы могут резко сократиться, а к привычным расходам могут добавиться траты на лечение. Не всегда у заемщиков есть «подушка безопасности» на такие случаи. Главное – решать трудности сразу, не откладывая и не отказываясь от помощи. Важно не избегать проблемы, если она возникла, а решать ее на уровне банка и в рамках закона.