Что значит открыть вклад за счет прочих накоплений
Что такое накопительный счет
Часто вместе с дебетовыми картами банки предлагают накопительные счета. Рассказываем, что это такое, кому они будут полезны и какие у них недостатки.
Что такое накопительный счет
Это вариант вклада до востребования — депозит с возможностью внесения и снятия денег. Банк ежемесячно начисляет проценты на остаток, даже если вы снимали средства.
Депозит для накоплений часто бывает текущим, к которому привязана карта. Например, в Тинькофф-банке счет дебетовой карты одновременно накопительный. Вы пользуетесь картой, а деньги, которые там лежат, приносят вам доход.
Чем отличается от других вкладов
Главное отличие — нет ограничений на пользование деньгами: их можно снимать и вносить в любое время без штрафов и комиссий. У накопительного счета нет минимальной суммы для открытия, в отличие от обычного депозита. Соблюдать минимальный неснижаемый остаток тоже необязательно. В этих случаях банки не всегда начисляют доход, но сам счет остается. Даже если заберете все деньги, потом его можно снова пополнить. С обычным вкладом так нельзя: если снимете всю сумму, он закроется.
Кому и зачем нужен
Депозит для накоплений подходит в случаях, когда вы располагаете деньгами, но не готовы к долгосрочным вложениям:
Доходность по накопительному счету
Доходность зависит от процентной ставки и метода подсчета процентов. Процентные ставки выше, чем по обычным вкладам до востребования, но немного ниже, чем по срочным депозитам. Банк может начислять проценты на среднемесячный или минимальный остаток.
Проценты на среднемесячный остаток означают, что банк считает среднюю сумму на вашем депозите и начисляет доходность на нее.
Проценты на минимальный остаток — это когда их начисляют на минимальную сумму, которая оставалась у вас в течение месяца.
Поэтому лучше не снимать деньги без необходимости.
В чем опасность накопительных счетов
Деньги на них более уязвимы, чем на обычных депозитах, а доходность можно не получить, если не знать все условия.
Уязвимость. Когда открытый накопительный счет подключен к карте, доступ к этой карте — доступ к вашим накоплениям. Преступнику не нужно идти в отделение, звонить в банк или подтверждать операции смс-кодом — достаточно завладеть картой и знать пин.
Условия начисления процентов. Банки задают разные условия, без которых не станут начислять проценты. Один банк требует поддерживать минимальный остаток в течение всего периода, другой — совершить покупки по карте, третий — сделать эту карту зарплатной. При невыполнении условий счет не закроется, но дохода по нему не будет. Например, Тинькофф-банк начисляет 6% на среднемесячный остаток по дебетовой карте, если картой оплачены покупки на 3000 рублей в месяц.
Если банк начисляет проценты на минимальный остаток, тоже можно лишиться доходности.
Можно ли пользоваться накопительным счетом без карты
Иногда банк не выпускает карту к накопительному депозиту. Тогда вы управляете деньгами через интернет-банк, мобильное приложение, банкомат или через операциониста в отделении. Даже если счет привязан к карте, ею все равно необязательно пользоваться: можно переводить деньги с накопительного депозита и на него через интернет-банк.
Как открыть
Накопительный счет открывают через интернет-банк или в отделении. Если счет связан с картой, он открывается при оформлении этой карты.
Правила и условия работы накопительных депозитов банки выкладывают на сайте и прописывают в договоре. Прочитайте эти условия, перед тем как пользоваться счетом.
Битва за сбережения. Что выбрать – накопительный счёт или вклад?
Летом 2020 года сложилась интересная тенденция – вкладчики забирали деньги с долгосрочных депозитов и переводили на накопительные счета. Традиционные вклады тоже не сдаются, людям выгоднее вложить деньги на короткий срок – до года. В чём принципиальная разница между этими продуктами? И сколько получится накопить на счёте, а сколько – на вкладе?
Сходства и различия
Главное, что объединяет счета и депозиты – они находятся под защитой системы страхования вкладов. Государство вернёт вам до 1,4 млн рублей с учётом процентов, если у банка отзовут лицензию. Это основная гарантия безопасности накоплений.
Сколько получится заработать с помощью вклада и накопительного счёта. Фото: ng72.ru.
Рассмотрим сильные и слабые стороны вклада и счёта. Так принципиальная разница будет видна наглядно.
Продукт
Плюсы
Минусы
Счёт
Вклад
Обзор накопительных счетов
Мы сравнили 30 выгодных программ накопительных счетов от банков из ТОП−100 по активам. При расчёте мы учли надёжность банка, размер ставки и рассчитали доход с помощью калькулятора «Выберу.ру».
Выясним, сколько заработаем с помощью тройки лидеров. Вложим 100 тыс. рублей на год.
Первое место занимает накопительный счёт банка УБРиР.
За год заработаем 6 697 руб. по эффективной ставке 6,7%. А если каждый месяц будем пополнять счёт на 2 тыс. рублей, доход вырастет до 7 559 рублей.
На втором месте – счёт «Восточного банка».
Доход за год – 5 000 рублей по ставке 5%. Если будем вносить дополнительные 2 тыс. рублей ежемесячно, заработаем 5 650.
Третье место – у Газпромбанка, программа «Управляй процентами».
За год по эффективной ставке 6,17% заработаем 6 168 рублей. Добавляя по 2 тыс. в месяц, получим 6 962.
Полный рейтинг лучших счетов – по ссылке.
Обзор вкладов
Выбирая лучшие вклады, мы сравнили надёжность банка, процентные ставки и рассчитали доходность. В топ вошли 20 программ.
И вклад, и счёт можно открыть в отделении банка или онлайн. Фото: primgazeta.ru.
Узнаем доходность по такому же принципу: вложим на год 100 тыс. рублей и рассчитаем доход на калькуляторе.
За год накопим 5 228 рублей по эффективной ставке 5,23%.
За год получится заработать 5 530 рублей по эффективной ставке 5,23%.
Доход за год – 4 714 рублей по ставке 4,65%.
Полный рейтинг выгодных вкладов в рублях смотрите в нашем ежемесячном рейтинге по ссылке. Даже если интересный вам банк не занимает топовую позицию, вклад или счёт может быть интересен условиями пополнения, начисления и выплаты процентов или снятием денег.
Заработать с помощью накопительного счёта и депозита получится примерно одинаковые суммы. У счёта ставка будет немного выше, условия – гибче. Может случиться форс-мажор, когда деньги понадобятся срочно. Тогда потратить сбережения можно в тот же день. Но если вы планируете долгосрочные накопления, например, на первоначальный взнос для ипотеки, лучше воспользоваться вкладом.
Что такое накопительный счет, как он работает
Накопительный счет — банковский продукт, подразумевающий передачу денег на хранение в банк под проценты. Он отличается от классического денежного депозита сроком размещения и условиями начисления процентов, но дает больше возможностей управления собственными средствами.
Можно ли заработать на размещении средств на накопительном счете и как правильно управлять финансами, чтобы прибыль была максимальной — рассказываем в этой статье.
Основные особенности накопительных счетов
Накопительным называют бесплатный депозитарный счет, который не имеет ограничений по сумме открытия, пополнения, максимального накопления и сроку действия.
От вклада накопительный счет отличает плавающая ставка и возможность в любой момент снять деньги без потери основного полученного дохода, поскольку процент начисляется раз в месяц.
От сберегательного счета — начисление дополнительных процентов на минимальный остаток текущего месяца.
Понятие банковского вклада, сберегательного и накопительного счета не являются тождественными. Вклады — всегда срочные. Они открываются на период от 3 месяцев с возможностью пролонгации срока и капитализации процентов. При досрочном закрытии доход текущего периода выплачивается по ставке до востребования, которая составляет 0,1–0,01% в зависимости от банка. Даже если средства пролежали на вкладе 89 дней, при закрытии вы практически ничего не получите. Счета — бессрочные, при этом для сберегательных ставка до востребования действует на всем протяжении срока размещения средств.
Как начисляются проценты
Накопительный счет применяет эффективную ставку. В зависимости от банка, ставка может начисляться двумя способами:
При любом способе начисления процентов банки могут вносить ограничения по минимальному и максимальному остатку. Например минимальный не ниже 3000 рублей, максимальный — не выше 1 000 000 рублей. При превышении этих значений применится ставка до востребования. Если закрыть счет до истечения расчетного периода, будет применена ставка до востребования для всей суммы периода.
Райффайзенбанк предлагает открыть накопительные счета с возможностью получения повышенного процента на всю сумму депозита от 0 до 20 млн рублей.
Зачем нужен накопительный счет
Основная функция — накопление средств. В отличие от сберегательного, с накопительным счетом это действительно можно сделать. Тогда как сберегательные счета открываются по ставке «до востребования», а это 0,1% в среднем по банкам, накопительные предлагают доходность до 3–5% годовых. Главное — контролировать период пополнения и минимизировать снятие средств.
Кроме этого депозитарный накопительный счет позволяет:
Разделить накопления и расходы семейного бюджета. Заведите несколько счетов для каждой финансовой цели, подключите копилку, расходуйте строго по своим статьям бюджета деньги на ремонт, обучение, отпуск.
Передержать крупную сумму. Если вы накопили деньги на первоначальный взнос по ипотеке, покупку — они могут принести дополнительный доход, даже если останутся на депозите на 1–2 месяца.
Как получить максимальный доход по накопительному счету
Важно следить за датами начисления процентов — не снимать средства досрочно и помнить о том, что остаток, на который начисляется процент, уменьшается с каждым снятием. Если вы не уверены, что средства вам не понадобятся, разделите их и положите на два депозита — процентная ставка не зависит от суммы, как при размещении денег на вкладе.
Если потребовалось снять часть суммы, сначала проверьте информацию о счете в мобильном приложении — быть может, до начала нового периода осталась пара дней и вы сможете подождать, чтобы не потерять доход.
Аналогично с пополнением: проверяйте дату начисления процентов и старайтесь сделать пополнение до этого срока, поскольку начисление может выполняться в 00:00 первого дня нового расчетного периода.
Подключите копилку — небольшой процент от каждой расходной операции по карте будет регулярно увеличивать сумму на счете, а значит — доход в новом расчетном периоде.
Что еще нужно знать
Накопительный счет можно открыть в рублях в вашем текущем банке обслуживания и любом другом. Для того, чтобы открыть счет, необходимо стать клиентом банка — подать заявку можно онлайн.
Владельцем счета может быть резидент и нерезидент старше 21 года.
Накопительные счета подпадают под страхование вкладов. В 2021 году сумма страхового возмещения составляет 1 400 000 рублей.
Любой из банковских депозитов — это сохранность ваших средств и возможность получения дохода. В отличие от вклада, накопительный счет — более гибкий инструмент, позволяющий вносить произвольные суммы и получать примерно равный со вкладами доход при отсутствии снятий.
Чем накопительный счет лучше вклада и есть ли подвох?
Основная альтернатива банковскому вкладу или депозиту — накопительный счет. Данный продукт принято называть также сберегательным счетом. При схожей структуре оформления и пользования вклад и счет имеют ряд кардинальных отличий.
Что такое накопительный счет?
Единого определения, объясняющего термин, не существует. Накопительный счет — это разновидность депозитного счета, при размещении средств на который клиент (владелец счета) получает прибыль с процентов. В этом отношении можно провести параллель между вкладом и счетом, каждый из которых является банковским продуктом.
Механизм действия счета практически полностью схож с действием вклада. Клиент обращается в кредитную организацию, подает заявление на открытие счета, размещает на нем денежные средства, — после этого банк выплачивает клиенту проценты, указанные в договоре банковского обслуживания. Счет необходим для сохранения и приумножения денег.
Чем вклад отличается от накопительного счета?
Основное отличие заключается в условиях по обоим продуктам. Накопительные счета не имеют срока действия, в отличие от банковских вкладов, которые открываются на определенный срок. Средний срок действия банковского депозита — от 6 месяцев до одного года. Счет открывается без конечной — клиент им пользуется столько времени, сколько потребуется. Остальные отличия:
Низкая процентная ставка — у счетов проценты ниже, чем по вкладам, при этом разница может быть достаточно ощутимой.
Свободное распоряжение средствами — счета можно пополнять, совершать с ними расходные операции, без ограничений, которые предусматриваются по банковским вкладам.
Для открытия вклада требуется минимальная сумма — накопительный счет открывается при любой сумме.
Помимо этого, отличие вклада от накопительного счета заключается в нефиксированной процентной ставке. По вкладам ставка не изменяется с момента заключения договора и до его закрытия. С накопительными счетами кредитные организации используют иную практику — начальная ставка может изменяться банком при условии, что клиент об этом будет заранее предупрежден.
Следовательно, по вкладам клиент не имеет возможности распоряжаться собственными средствами в пределах определенного срока, а при открытии накопительного счета доступны любые операции, без ограничений. В случае досрочного закрытия вклада, клиенту не выплачиваются проценты, предусмотренные договором. Накопительный счет может закрываться в любое время, и это никак не сказывается на его первоначальных условиях. Простыми словами: счет — это бессрочный вклад, с меньшей процентной ставкой, но без каких-либо ограничений в плане пользования собственными средствами.
Кому подойдет накопительный счет?
Определенной категории клиентов, для которых счет является предпочтительнее, чем банковский вклад, — нет. Разница накопительного счета и вклада заключается в доступе к деньгам. К примеру, у человека есть определенная сумма, которую он планирует увеличить за счет банковских процентов. Но разместить сумму на вкладе он не может, так как периодически совершает с деньгами те или иные операции.
Типовая ситуация, при которой клиенты открывают накопительные счета: когда деньги находятся в постоянном обороте, и их нет возможности разместить на вклад. На остаток по накопительному счету банк начисляет проценты, тогда как клиент свободно пользуется деньгами. Продукт подойдет тем, кто хочет приумножить свой капитал, но не терять доступ к распоряжению средствами.
Условия от банков
Услуга ввиду своей востребованности оказывается рядом крупнейших кредитных организаций страны. Условия открытия и пользования счетами могут разниться в зависимости от внутренней политики банка. В целом, как и в случае с банковскими вкладами, разница по рублевым счетам не существенна.
Как открыть накопительный счет в Сбербанке?
В Сбербанке России накопительный счет доступен к открытию в следующих областях: Воронежская, Орловская, Липецкая, Тамбовская, Курская, Белгородская. Жители этих регионов могут открыть счет двумя способами:
В Сбербанк Онлайн — услуга доступна в разделе «Вклады».
Если у клиента есть дебетовая карта Сбербанка, он может войти в систему СБ Онлайн, открыть раздел «Вклады». В списке продуктов следует выбрать «накопительный счет». Далее электронное соглашение — в документе прописываются условия обслуживания по счету. Для того, чтобы счет начал действовать, необходимо пополнить его на любую сумму в той валюте, в которой он открыт. Пополнять баланс можно с дебетовой карты путем онлайн-перевода.
В чем подвох накопительных счетов?
Перед открытием счета клиенты задаются логичным вопросом — какие подводные камни у этого продукта, и насколько целесообразно его открывать. На самом деле речь идет о стандартной банковской услуге, которая оказывается широкому клиентскому кругу. Каких-либо скрытых недостатков у продукта нет. В договоре банковского обслуживания, с которым должен ознакомиться клиент, указаны все ключевые и дополнительные условия по накопительному счету.
При этом в двух кредитных организациях условия могут существенно отличаться, так как единых правил открытия и обслуживания счетов — нет. Далее будут перечислены недостатки счетов, с которыми может столкнуться клиент.
Застрахованы ли накопительные счета в банках?
В соответствии с ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации», страхованию подлежат все вклады и счета физических лиц, размещенные в кредитной организации, и по которым на остаток начисляются проценты. Заключение дополнительного договора страхования не требуется.
Сумма предполагаемого возмещения — 1,4 млн рублей. При возникновении страхового случая выплаты по накопительным счетам производятся наравне с выплатами по банковским вкладам.Разницы в данном случае никакой нет.
Будут ли брать налог с накопительного счета?
В силу поправок в налоговое законодательство России от 01.04.2020 года, в отношении процентов по вкладам и счетам физических лиц с 2021 года будет рассчитываться налоговая база. При этом важно понимать, что налогообложению подвергается не сумма, размещенная на счете, а проценты, которые кредитная организация выплачивает по договору банковского обслуживания.
В ст. 214.2 НК РФ указана схема расчета налоговой базы. Здесь же предусматриваются и исключения, когда ставка не начисляется. К примеру, при налогообложении не будут учитываться доходы в виде процентов по счетам и вкладам, которые на дату заключения или продления договора не превышают текущую ставку рефинансирования, умноженную на 5 пунктов.
Как снять деньги с накопительного счета?
Все зависит от банка, в котором оформлена услуга. Некоторые кредитные организации одновременно с открытием счета выпускают на имя клиента дебетовую карту. Далее клиент может управлять счетом через интернет-банк или мобильный банк. Для снятия денег достаточно перевести необходимую сумму со счета на карту. За такие переводы комиссия не взимается. Затем с карты средства снимаются в ближайшем банкомате. Именно такой способ считается наиболее удобным и приемлемым.
Если по каким-то причинам клиент отказывается оформлять дебетовую карту к накопительному счету, то все операции, включая пополнение и снятия, будут им производиться через офисы кредитной организации. Для этого потребуется с паспортом явиться в любое отделение банка, и написать заявление на снятие определенной суммы с накопительного счета.
Накопительный вклад – это способ хранения сбережений в банке, когда нужно периодически пополнять счет, чтобы достигнуть определенной суммы накоплений. При этом каждый месяц начисляются проценты за хранение денег в банке, как и при обычном депозите.
Накопительный счет хорош для тех, кто хочет собрать определенную сумму к будущему событию. Например, к свадьбе или юбилею. Часто открывают детские накопительные счета, чтобы ребенок к 18 годам имел в распоряжении солидную накопленную сумму. Есть также и специальные пенсионные накопительные вклады.
Процентные ставки по накопительным вкладам и другие параметры
Процентные ставки немного ниже, чем в обычных вкладах. Например, в Россельхозбанке максимальная процентная ставка – 4,2%.
Иногда функции накопительного счета выполняет текущий, но с особыми условиями. Изменено название, но суть остается той же. Так, например, в Сбербанке процентная ставка – до 3%. Причем проценты приводятся уже с учетом капитализации.
В Газпромбанке процентная ставка тоже зависит от периода действия договора. Ставка высокая – до 6%. Сумма дополнительных взносов не ограничена.
В банке ВТБ самая выгодная ставка – 6%. Снимать проценты до окончания действия вклада можно.
Общий диапазон ставок – от 3 до 6 процентов. Накопительные вклады с пополнением под процент меньше четырех процентов брать не стоит.
Накопительный счет или вклад – что выбрать?
По сути, вклады, которые можно пополнять – это накопительные, а те, которые пополнять нельзя, – сберегательные. То есть отличает накопительный вклад от всех остальных возможность вносить деньги на счет.
Соответственно, прежде чем сделать выбор между двумя видами вкладов нужно ответить на вопросы:
Большинство банков не разрешают частичное снятие процентов с накопительных счетов. Но есть и менее категоричные, которые предоставляют полный доступ к управлению вкладом.
У банка есть право не отдавать деньги с депозита при обращении вкладчика в банк, а вернуть сбережения в течение нескольких дней. Большой плюс накопительного счета состоит в том, что деньгами можно пользоваться всегда, а затем пополнять необходимой суммой. При условии, что в договоре указано – снимать деньги до окончания срока можно.
Пополнение в накопительном депозите доступно не весь срок. Обычно последние тридцать дней этого сделать нельзя.
Все остальные параметры могут быть одинаковыми и у накопительных вкладов, и у всех остальных. Это зависит от выбранной кредитной организации. Обращайте внимание на следующие функции:
Физические лица могут открыть накопительные вклады в банках когда угодно, а вот юридические лица обязаны это сделать сразу после регистрации. Обоснование: юридическое лицо должно иметь уставной капитал, а он должен аккумулироваться на накопительных счетах.