Что значит моратория нет на досрочное погашение кредита
Что такое мораторий на досрочное погашение
Отношения между заемщиками и кредитными организациями регулируются Гражданским Кодексом РФ и несколькими федеральными законами. В целях уравнивания положения сторон, в действующее законодательство периодически вносятся поправки и изменения. Одна из подобных поправок коснулась моратория на досрочное погашение задолженности по кредиту. Что это такое, — расскажет сервис Brobank.ru.
Подробное определение термина
Мораторий в финансовом сегменте означает право на отсрочку платежа по действующему обязательству. В целях увеличения выгоды, ранее банки оставляли за собой подобное право. Механизм работал примерно следующим образом:
Подобное ограничение в отношении заемщика получило наименование «мораторий на досрочное погашение задолженности». Ограничение действовало в течение определенного времени: от 1-2 месяцев до полугода. При этом в практике встречались и более длительные сроки, в течение которых действовало это ограничение.
Что грозило заемщику при нарушении моратория
После перехода на безналичные формы оплаты, банки столкнулись с проблемой: заемщики могли вносить оплату, к примеру, с банковской карты, и деньги должны были поступить в счет погашения долга. Таким образом, правило об ограничении на досрочное погашение задолженности нарушалось. Выход из ситуации был найден достаточно быстро. Он заключался в следующем:
В результате фактического нарушения условий кредитного договора, заемщик должен был выплатить комиссию. Ее размер был пропорционален процентам за весь срок, в течение которого действовал мораторий. Неравное положение сторон соглашения было очевидным. Именно это обстоятельство и стало главной причиной для принятия поправок в законодательство.
Законодательные основания моратория на досрочное погашение задолженности
В подавляющем большинстве случаев мораторий устанавливался банками по ипотечным договорам. Кредитной организации не выгодно, когда заемщик погашает задолженность досрочно. Так банк теряет прибыль, которую мог бы получить с процентов по договору.
Мораторий устанавливался в виде определенной страховки для банка. Благодаря этому ограничению, кредитная организация получала гарантии того, что в течение конкретного временного отрезка задолженность досрочно погашена не будет.
Проблема заключалась в том, что законодательством этот момент никак не регулировался. Физические лица находились в проигрышном положении, что и послужило причиной для внесения поправок Гражданский Кодекс РФ.
Какие изменения были внесены в законодательство
Поправки коснулись 809 и 810 статей ГК РФ. В частности, в ст. 810 появился пункт, согласно которому заемщикам дается право на полное или частичное погашение задолженности по кредиту ранее указанного в договоре срока. Ограничение этого права со стороны кредитных организаций — не допустимы.
Поправки вступили в силу в октябре 2011 года. С этого момента банкам запрещается устанавливать мораторий или любые другие ограничения в части досрочного погашения задолженности по договору. При этом законодательно закреплена и обязанность заемщика уведомлять банк о досрочном погашении долга за 30 календарных дней до внесения оплаты.
30 дней — максимальный срок, который не может быть увеличен по решению кредитной организации. Договором может устанавливаться и менее длительный срок. Как правило, банки требуют, чтобы уведомление поступало не менее, чем за 14 рабочих дней до внесения оплаты. Требование об уведомлении не носит обязательный характер. Подобный пункт в договоре может и не фигурировать.
Последовательность отказа банков от моратория
До ввода законодательных ограничений мораторий на погашение ипотеки использовался не всеми банками. Данным инструментом чаще пользовались крупные кредитные организации — Дельтакредит, ВТБ, Альфа-Банк. Длительное время мораторий указывался в договорах Сбербанка России.
Банки среднего уровня реже вводили мораторий, так как подобная мера серьезно снижала спрос к их продуктам. После ввода поправок отдельные кредитные организации пытались пользоваться мораторием в завуалированной форме. Подобное продолжалось, пока главный регулятор, в лице ЦБ РФ, не стал вводить санкции против банков, нарушающих предписания законодательства.
Как отмена моратория сказалась на положении кредитных организаций
Реформа не повлекла за собой больших изменений в политике банков. Мораторий использовался, как правило, по ипотечным программам. Ипотека — долгосрочный кредит, средний срок которого составляет 7-15 лет.
Заемщики оформляют ипотеку на длительную перспективу. Процент случаев погашения задолженности в первые несколько месяцев не превышает 0,5% от общего количества договоров. Поэтому отмена моратория практически не затронула интересы банков.
Возможность досрочного погашения задолженности, без моратория и комиссии, прописывается в отдельном пункте кредитного договора. Заемщик имеет право знать, что он сможет погасить долг в любое время, предварительно уведомив об этом кредитора.
Комиссия при досрочном погашении задолженности по кредиту (ипотеке)
В ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» указано право физического лица на досрочное погашение задолженности. После запрета на применение моратория, банки продолжали взимать с заемщиков комиссию. Подобное обстоятельство существенно нарушало права физических лиц в рамках взаимодействия с кредитными организациями.
Смысл статей 809 и 810 ГК РФ заключается в том, что банкам запрещено взимать комиссию и любые платежи с заемщиков при досрочном прекращении кредитного договора. Любые ограничения в части досрочной выплаты задолженности — нарушение действующего законодательства. Единственное исключение — уведомление кредитора о намерении полностью или частично погасить долг.
Следовательно, если в договоре фигурирует пункт, согласно которому право на досрочное погашение задолженности каким-либо образом ограничивается банком, заемщику необходимо отказаться от заключения соглашения. Факт нарушения со стороны кредитной организации сообщается в компетентные органы.
Источники информации:
Что такое мораторий на досрочное погашение кредита
Максим взял ипотеку на 15 лет, но благодаря наследству он может закрыть долг раньше. Кто-то сказал Максиму про мораторий на досрочное погашение кредита. Он перечитал договор, чтобы понять, есть ли ограничения на закрытие кредита ранее указанного срока.
Для досрочной выплаты долга банку достаточно за 30 дней известить кредитную организацию, чтобы сотрудники пересчитали проценты и подготовили документы. По сети гуляют страшные истории о том, что банки облагают штрафами должников, которые хотят раньше вернуть долг, или вносят в договор пункты, не позволяющие закрыть задолженность. Чтобы не попасть в такую историю, нужно знать, как правильно закрыть кредит.
Мораторий на досрочное погашение кредита – что это такое
Мораторий на досрочное погашение (ДП) – отрезок времени с момента предоставления средств финансовой организацией, когда клиент не может частями или целиком выплатить сумму займа, а должен вносить ежемесячные платежи с процентами. Эта уловка была придумана, чтобы банк не терял прибыль от высоких процентов, которые выплачивает заемщик в начале использования кредитного продукта.
Существует ли мораторий сегодня
Сегодня моратория не существует, запрет на ДП отсутствует. Вы взяли кредит для личных целей – на строительство дома, ремонт или образование, а значит, можете вернуть его в любой момент.
Можно ли погашать займы досрочно
Погашать займы досрочно можно. Для этого надо направить уведомление о желании выплатить заем раньше срока и вернуть деньги с уплатой процентов за период пользования продуктом.
Сегодня благодаря банковским приложениям заемщик может подать заявку на ДП или внесение дополнительного платежа онлайн. Кредитные организации учитывают их почти сразу.
На что обратить внимание в договоре
Пункт с указанием срока уведомления банка о ДП
Важно: прежде чем вносить деньги, уточните, требует ли банк письменного уведомления и соблюдения сроков внесения платежа. Если по договору необходимо соблюсти формальности, сделайте это, иначе деньги могут пойти на погашение процентов, и долг останется.
Может ли банк наложить санкции за досрочное погашение
Банк может брать плату только за оказание услуг, взимать с клиента деньги за упущенную прибыль финансовое учреждение не может. Досрочное или своевременное погашение займа – часть цикла операций по предоставлению и возврату средств между банком и клиентом, штрафы за это отсутствуют.
Важно: если кредитная организация наложила штраф за ДП, оспорьте это решение. Попробуйте указать банковским юристам на нарушение Гражданского кодекса РФ, а если банк продолжит требовать компенсацию, обратитесь в суд.
Когда все изменилось
Гражданин имеет право погасить кредит в любой момент без всяких санкций на основании:
Что нужно сделать для досрочного погашения кредита
Если служащие не берут у вас заявление, намеренно затрудняют ДП, запросите письменное обоснование действий: подобное свидетельство позволит подкрепить ваши претензии в суде.
Приведем пример, как не надо проводить ДП.
Заемщик самостоятельно рассчитал и внес на кредитный счет сумму для полного закрытия автокредита. Но клиент не уведомил финансовое учреждение о своем намерении, и система автоматически списывала размер платежа помесячно. Деньги, внесенные клиентом, закончились, а долг остался, потому что размер ДП был ниже, чем если бы клиент вносил платежи по графику. У заемщика появилась просрочка.
Что важно знать при ДП
Банку может быть невыгодно досрочное погашение займа клиентом, но он не имеет права препятствовать заемщику делать это. Внимательно читайте условия соглашения, заранее предупреждайте финансовое учреждение о намерении выплатить всю сумму до срока и действуйте.
Отсутствие моратория на досрочное погашение кредита
При оформлении займа рекомендуется ознакомиться со всеми пунктами договора. Если мораторий на досрочное погашение отсутствует, что это значит, нужно узнать у сотрудника банка. Специалисты связывают это понятие с невозможностью погашения займа до срока, указанного в кредитном договоре. Заемщик выплачивает очередной платеж, а сумму свыше погасить нельзя. Подобный прием применяют банки, чтобы получить свой доход.
Условия кредитования
Под мораторием подразумевается отсрочка либо приостановление некоторых действий, выполнения каких-либо обязательств из-за чрезвычайных обстоятельств. Если мораторий касается погашения кредита, заемщику потребуется отдать банку большой процент за использование денежных средств.
На практике при первых платежах доля процентов максимальна высокая. Отказ в досрочном погашении кредита (ДПК) чаще начали использовать банки после принятия соответствующего закона. Он разрешает возвращать розничные кредиты без согласия кредитора. Эксперты считают, что в ближайшие годы не будет прочих ограничений по ссуде, включая комиссию.
Если потенциальный заемщик не разбирается в кредитовании, сотрудник банка может умолчать о невозможности внесения дополнительных платежей выше установленного графика. Поэтому во время консультации заемщик обязан детально рассмотреть договор, уделив внимание условиям частичного либо полного погашения долга.
Если этот пункт отсутствует, клиент банка сможет вносить суммы, больше указанных в графике. При частичном погашении раньше срока указывается размер минимальной суммы. Если вносится сумма больше, сокращается срок займа либо уменьшается процент. Банк самостоятельно выбирает тот вариант, который ему более выгоден.
Заявление и размер процентов
Любое финансовое учреждение не предусматривает самовольное погашение займа. Для этого клиенту нужно написать заявление, указав сумму платежа. Если денежные средства внести на счет без заявления, ежемесячные платежи будут списываться по стандартной схеме.
Если моратория нет, кредитная структура указывает интервал возврата долга. Стандартно ежемесячные платежи осуществляются с 10 до 25 числа. Этот факт учитывается при полном планированном закрытии долга. Заявление подается за день до начала указанного периода. В противном случае банк откажет в досрочном погашении ссуды.
Еще один момент, который учитывается перед заключением договора — размер минимальной суммы частичного досрочного платежа. Полностью погасить долг сможет клиент банка, когда мораторий пройдет. При этом не должен наступить последний процентный период, который также указывается в договоре. Чаще он наступает после 11 числа предыдущего месяца и длится до 10 числа текущего месяца. Обе даты включены в этот период. Чтобы вычислить процентный период, потребуется из 10 числа текущего месяца вычесть 11 число предыдущего плюс 1 день.
Если отсутствует мораторий на досрочное погашение кредита, а сумма, оставшаяся на счету, превышает размер выплат по договору, то разобраться в ситуации поможет персональный менеджер банка.
Согласно действующему законодательству, сумма, которая превышает нужный платеж, остается на счету заемщика.
При полном возврате кредита клиенту потребуется погасить проценты, начисленные до даты досрочного погашения. При частичном возврате долга возможны два варианта:
Возврат и перерасчет
Проценты, которые нужно отдать за использование ссудных средств, высокие. Если клиент выплачивает кредит первые 5 лет из 15 положенных, а затем отдает весь оставшийся долг досрочно, в таком случае осуществляется значительная переплата. Она не связана со ссудными средствами. Если клиент разбирается в финансах, он может попытаться вернуть часть своих денег.
В Российской Федерации еще в 2011 году был введен закон, запрещающий банкам вводить мораторий на преждевременную выплату займа. Закон распространяется на физические лица. Таким способом государство приняло решение защитить интересы заемщиков. Согласно поправкам, внесенным в текущий законопроект, рассматриваемая процедура возможна только с разрешения кредитора. Поэтому банки указывают в договоре пункт о внесении штрафов либо комиссии при погашении долга раньше срока.
Позже в текущий закон внесли дополнительные поправки, согласно которым за 30 дней до полной выплаты долга клиент обязан уведомить об этом кредитора. Банкам пришлось принять внутренние нормативы. Они сняли ограничения по досрочной выплате займа, изменив форму договора. Если кредитное учреждение отказывает заемщику в полном расчете, клиент имеет право подать в суд.
Большинство экспертов кредитного рынка считают, что подобные поправки, неправовые. Это связано с принципом банковского кредитования. После изменения трактовки закона многие банки понесли финансовые потери. Заемщики не способны компенсировать убытки.
Эксперты и банковская деятельность
Специалисты кредитных структур предлагают 2 варианта, которые позволят решить проблему с отменой моратория. В первом случае не предполагается досрочное погашение долга. Во втором варианте клиенту предоставляется возможность полного беспроцентного расчета с банком. Стоимость ссуды, взятой на последних условиях, будет выше первого варианта.
Эксперты считают, что запрет на мораторий приведет к повышению ставок на кредиты. При досрочной выплате банк находится в убытке. Те кредитные структуры, в принципе работы которых не предусмотрены варианты компенсации убытков за счет комиссий, вынуждены повышать процентную ставку.
Список банков, которые отказались от моратория:
Что касается деятельности Сбербанка, он предоставляет возможность полного расчета только с 4-го платежа.
Газпромбанк разработал программу «Осеннее новоселье», согласно которой мораторий распространяется на год. В банке «Зенит» предусмотрен 3-х месячный запрет по программе «Магеллан». Некоторые участники рынка убеждены, что доходы банков сократятся незначительно. Это связано с тем, что в первые годы только единичные клиенты способны погасить свой долг на 100%.
Ошибки клиентов
Специалисты в области кредитования выделяют 5 самых частых ошибок, которые совершают заемщики при ДПК. Многие клиенты вносят деньги на счет, не написав соответствующего заявления. Кроме заполнения бланка, указывается и дата совершения операции. Согласно действующему законодательству РФ, заемщик вправе погасить кредит в любой день, без согласия кредитора. При этом первое лицо обязано уведомить об этом банк за 30 дней до операции.
В некоторых структурах есть свои требования относительно минимальных сроков уведомления о ДПК. Их прописывают в договоре. Эксперты не советуют заемщикам доверять сотрудникам банка, так как последние могут умышленно рекомендовать клиентам не писать заявление.
При отсутствии соответствующего уведомления кредитное учреждение не считает деньги, поступившие на счет, досрочным погашением займа. При этом сумма и срок ссуды не меняются. В случае ПГК заемщик подписывает извещение. Если погашение частичное, составляется дополнительный акт к договору. В этом случае изменяется размер ежемесячных выплат.
Распространенная ошибка, которую совершают клиенты банка, связана с неточными расчетами. Сумму для полного покрытия долга должен рассчитывать сотрудник кредитного учреждения. Денежные средства вносятся на счет клиента. Если деньги перечислены банку, рекомендуется позвонить оператору и узнать, закрыт договор либо нет.
Расчет переплат
Банк может при ДПК уменьшить только сумму долга по основной ссуде. При этом взимаются с клиента проценты со всей первичной суммы кредита. К примеру, клиент оформил кредит в 200 000 рублей. Через определенный срок заемщик решил внести 100 000 рублей. Но так как банк удерживает за погашение проценты с учетом первичной суммы кредита, указанных средств не хватило. С точки зрения закона, банк обязан рассчитывать проценты только с суммы долга с учетом отчетного периода.
Эксперты уверены, что большинство кредитных структур практикует видимость частичного и досрочного погашения, называя клиенту не размер основного займа на определенное число, а общий объем ссуды, в том числе проценты за весь срок. Чтобы не переплачивать, клиенту нужно узнать размер основного долга. Так как банк начисляет проценты на остаток кредита, с уменьшением основного долга снижаются и проценты за обслуживание.
Чем меньше прошло времени со дня внесения первого платежа, тем меньше переплата по займу.
Размер пени
Специалисты советуют одновременно выплатить размер кредита и проценты за просрочку. При отсутствии денежных средств можно воспользоваться перекредитованием. Новый заем оформляется на более выгодных условиях. В задачи клиента входит следующее:
Заплатить неустойку по старому займу можно и через некоторое время. Это связано с тем, что после погашения кредита размер штрафа не растет. По математическим подсчетам, ДПК выгодно не всегда. Подобная сделка считается обоснованной, если нужно заплатить по аннуитентным ссудам. Когда есть равные ежемесячные платежи, можно досрочно погасить долг в первой половине срока.
В этом периоде заемщик сможет значительно снизить сумму переплаченных процентов. Если срок ссуды превышает ½ от всего периода, погашение долга невыгодно. Клиент уже заплатил все проценты за пользованием кредитных средств.
В первые ежемесячные платежи уже включены проценты и за последние сроки кредитования.
Что называют мораторием на досрочное погашение кредита?
Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 5 минут →
Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 5 минут →
Наверное любой человек, который пользуется услугами кредитования, слышал о таких понятиях, как досрочное погашение кредита и мораторий на данную услугу.
По нашему законодательству, любой клиент банка может воспользоваться правом на досрочное погашение кредита, если у него есть такое желание. Это означает, что заемщик может частично или полностью погасить долг ранее установленного срока без каких-либо штрафов и переплаты по процентам. При этом он может сделать это наиболее выгодно для себя, подробнее о том, как лучше погасить задолженность раньше срока, читайте здесь.
Лучшие предложения по микрозаймам:
| Банк | % и лимиты | Заявка |
| ЕКапуста самый популярный | до 30 000 руб 0% первый займ | Подать заявку |
| Займер самый лояльный | до 35 000 руб 0% первый займ/0.42% в день | Подать заявку |
| WebBankir стоит тоже попробовать | до 30 000 руб 0% первый займ | Подать заявку |
| Лайм Займ очень быстро | до 70 000 руб 0% первый займ до 20 000 руб | Подать заявку |
| Езаем тоже быстро | до 30 000 руб 0% первый займ 15 000 руб | Подать заявку |
| Турбозайм выдают всем, но под 1% | до 50000 руб 1% в день | Подать заявку |
Список всех МФО, выдающих первые займы под 0% →
На практике это означает что банки лишаются части своего дохода. То есть, например, Вы взяли займ на 3 года под 20% годовых. А выплатить решили через месяц, то проценты будут рассчитываться всего за один месяц. О том, как пересчитываются проценты, рассказываем по этой ссылке.
Фактически, финансовая организация лишается своей прибыли. Поэтому банковские компании добились на законодательном уровне введения моратория на погашение задолженности ранее, чем это прописано в договоре.
До того, как в 2012 году ввели закон о досрочном погашении кредитов, банки устанавливали различные штрафные санкции за подобную возможность, что становилось просто невыгодным для обычного потребителя. Чтобы защитить их права, были внесены изменения в действующее законодательство.
Однако, правительство должно поддерживать и банковскую систему, и содействовать ее развитию. Поэтому, чтобы кредиторам выгодно было выдавать ссуды, было введено новое правило.
Что же означает мораторий? Что банки могут указывать в договоре срок, раньше которого клиент не может погасить имеющийся у него долг.
На практике это выглядит так: заемщик берет деньги на 3 года, а в договоре при этом прописывается, что вернуть их заранее он может не раньше чем через три месяца. То есть первые 3 мес. клиент обязан выплачивать ту сумму, которая указана в документе.
По сути, самый высокий % по переплате как раз и составляет первое время, что приводит к тому, что банковские учреждения получают хоть какую-то прибыль.
Часто сотрудники банка умалчивают о такой детали, как невозможность внесения дополнительных платежей свыше установленного графика. Поэтому при получении консультации, заемщику следует внимательно изучить договор, в частности найти пункт о возможности частичного или полного погашения задолженности, на каких условиях эта услуга предоставляется.
Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.
Если такого пункта нет, то вносить суммы, больше, чем указано в графике платежей можно. При этом банки могут указывать минимальную сумму для частичного досрочного погашения. Если клиент вносит больше, то кредитор сокращает срок займа или уменьшает процент. Заемщик может сам выбрать, какой вариант погашения ему подходит больше. Больше информации о том, как выгоднее действовать, если вы хотите закрыть договор раньше срока, рассказано в этой статье.