Что нельзя делать финансово грамотному человеку
Законы финансовой грамотности, без которых вы будете терять деньги
Это действительно важно!
Эти простые финансовые привычки меняют людей: их должен знать каждый, и ребенок, и взрослый.
Сначала повышать доход, потом накапливать.
Многие наши соотечественники, начиная свой путь в финансовой сфере, считают, что быть финансово грамотным — значит копить (и на этом все). Это не так. На самом деле, сначала нужно вложить очень много сил, чтобы начать много и постоянно зарабатывать. И уже после этого, когда ваша система заработка работает на полную мощность, — накапливать. Так же, как прежде чем бежать марафон, нужно прийти в физическую форму.
Ошибкой будет во всем себе отказывать, чтобы накопить какие-то небольшие суммы. Нужно наоборот: добиться большого притока денег и только потом — копить.
Как следить за бюджетом
Беречь время
Самый ценный ресурс в жизни — не деньги и даже не здоровье, а время. Это единственная вещь, которую мы не сможем вернуть, восстановить или обменять. Поэтому финансово грамотные люди всегда следят, куда уходит их время. Они знают цену своему часу, отказываются от ненужных встреч, не присутствуют нигде «для галочки» и даже уходят со скучных фильмов. Вы никогда не встретите богатого человека за каким-нибудь скучным занятием: он наверняка поручил его кому-то другому, чтобы не терять что? Не терять время!
Помните: подлинно грамотные люди тратят время только на то, что им ценно
Заниматься своей жизнью
Часто в нашей стране принято посвещать много времени и сил другим людям: обсуждать их, лезть в личную жизнь, перемывать кости. Это мило и приятно, но не приносит дохода. Хуже того — это может испортить отношения с кем-то важным для вас. Успешные люди не тратят время на обсуждение чужой жизни — даже если это жизнь звезд. А еще они пресекают такие разговоры в своем присутствии. И наоборот: люди бедные, как правило, проводят очень много своего времени за пустыми разговорами о других. Подумайте об этом.
Не доверять советам из интернета (даже этому)
Посторонние люди не несут ответственности за вас. А еще в интернете эти люди анонимные, вы не можете никак проверить их экспертность подлинность их слов. Если ваш знакомый экономист еще имеет какой-то авторитет, то Mr_Economy из Фейсбука может запросто оказаться проходимцем.
Всегда читать договоры
Золотое правило: никогда не подписывай ничего, что ты не прочитал и не понял. Причем понял до конца!
Испытайте эти правила на себе. Уже очень скоро, если применять их системно и осознанно, вы заметите повышение собственного благосостояния. Подписывайтесь на «Клуб богачей» во всех социальных сетях, чтобы секреты богатства и успеха не обошли вас стороной!
Как стать финансово грамотным — 5 шагов к управлению своими финансами
Статистика в России по долгам ошеломляющая. На начало 2020 года россияне были должны кредитным организациям более 17 триллионов рублей. Вдумайтесь в эту цифру. Сколько вокруг людей, которые живут в детской позиции, тратят не свои деньги.
Дай взрослому человеку кредитку и он потратит ее под ноль, чтобы потом выживать. Так ведут себя дети, которым дают мешок конфет и они пока все не съедят, не успокоятся.
Что же делать, чтобы выйти из этого числа людей и стать финансово свободным? Как стать финансово грамотным?
Что значит быть финансово грамотным человеком?
Есть ли у вас видение, какую хотите жизнь? Хочется ли жить как белка в колесе: заработали, потратили, заработали, потратили? Или больше нравится схема:
Финансово грамотный человек пользуется этими пунктами. Он умеет владеть своими эмоциями и желаниями, умеет управлять деньгами, инвестициями и бюджетом.
Что еще отличает финансово грамотного человека от неграмотного? Он следует правилам, которые я привела ниже.
5 правил финансовой грамотности
1. Работать с установками и убеждениями
Запланировали ли вы быть богатым? Есть ли такая цель? Думаю, вы даже пытались это сделать, задумывались об инвестициях, капитале.
Но статистика работы с моими клиентами показывает, что человек может задумываться о том, чтобы откладывать деньги, создавать инвестиции, но в голове сидит какое-то убеждение:
Если у людей есть негативные убеждения, то инвестиции могут закончиться провалом.
Такие люди начинают, даже открывают брокерский счет, покупают акции, облигации. Но происходит откат или падение, человек разочаровывается и бросает.
Можно сколько угодно пытаться делать физические действия, но если в голове сидит мысль «для меня это невозможно», вы всегда будете делать ошибки, выбирать не те бумаги или доверять деньги не тем организациям.
Поэтому, чтобы достичь устойчивых крутых результатов важны две составляющие:
Если вы нашли у себя какую-то негативную установку, замените ее на позитивную. Например: «Я могу создавать капитал» или «Я могу быть богатым».
Заметьте, мышление стоит на первом месте! Поэтому сначала работаем с ним, а потом переходим к финансовым инструментам, о которых поговорим ниже.
2. Вести бюджет
Ведение бюджета — первое с чего следует начинать. Часто я встречаю такие сопротивления: «Я вообще не хочу экономить, хочу жить в радость. Вести бюджет следует тем, кто беден, кому не хватает денег. Почему я должен считать копейки, которые потратил на чай, кофе или еду? Так никогда не стать богатым».
Но это не я придумала вести бюджет. Все мировые финансисты рекомендуют вести учет расходов и доходов. Всех. И не просто их вести, а создавать из этого финансовый план. С ним вы знаете, что можете себе позволить сейчас, а на что нужно накопить. Это характерно для финансово грамотного человека.
Финансовый план показывает вам статьи вашего бюджета и возможности по каждой статье.
Когда я создавала свой первый финансовый план, он дал мне одно важное чувство: уверенность. Если я буду продолжать действовать в рамках этого плана, то точно смогу достичь всего того, о чем мечтаю. Я смогу:
Финансовый план дал мне веру. Я видела конкретные шаги, которые нужно сделать, чтобы у меня получилось. Да, может быть все это произойдет не завтра, но точно произойдет.
3. Создать фонд свободы
После того, как вы овладеете первым инструментом, важно создать фонд свободы. Почему я не называю это деньгами на черный день? Потому что когда вы постоянно думаете о черном дне, вы создаете его, проявляете в своем пространстве.
Почему фонд свободы? С ним вы легко сможете принимать различные решения:
Фон свободы равен 3-6 среднемесячным расходам.
Важно создать себе подушку безопасности на пол года. В нее будут входить все ваши траты, желания, которые хотите осуществить в ближайшее время. Эти деньги должны быть в легкой доступности, например, лежать на депозите или в копилке. То есть они не должны быть вложены в недвижимость или еще куда-то, откуда их тяжело достать. У вас должна быть возможность использовать эти деньги в любое время. Это дарит мобильность и взрослую свободу.
Только помните, что мы их не тратим на путешествия, вещи, обувь. Это те деньги, которые обеспечивают нам тыл в сложной ситуации.
4. Завершить долги
Когда вы создали финансовый план, включите в него ускоренную стратегию по завершению долгов. Если вы к данному моменту нажили какие-то долги:
Все это важно включить в финансовый план. С помощью него вы увидите, как можно скорее завершить эти долги. Потому что с ними вы никогда не придете к изобилию. С долгами не вырваться из замкнутого круга, так как вы уязвимы в этой позиции. В голове все время жужжит рой пчел из мыслей: «А вдруг потеряю работу? Я должен терпеть до конца, ведь нужно выплачивать долги. А еще надо чем-то кормить детей и мне нужно что-то есть каждый день».
Вы постоянно находитесь в стрессе, смятении и тревоге. Из такого состояния сложно выйти на свой истинный путь, найти свое предназначение, потому что человеку не до этого. Ему надо выживать. Завершите долги, чтобы прийти к свободе и изобилию.
5. Инвестировать
Инвестиции — это доступная, необходимая вещь. Если у вас еще нет полной финансовой свободы, когда вообще не нужно думать о деньгах, то инвестируйте. Даже 1000 рублей. Чтобы инвестировать, не нужно быть гуру в этой сфере. Достаточно уметь зарабатывать деньги. Способ вы выбираете сами. Это может быть недвижимость, антиквариат или фондовый рынок. Выбирайте, что нравится. Пусть деньги не просто лежат, а приносят дополнительную прибыль.
Формула богатства заключается не в том, чтобы много зарабатывать. А в том, чтобы зарабатывать, откладывать и инвестировать. Заработали, накопили, потратили — формула бедности.
«Иди поучись, может поумнеешь» — пример клиентки
На один из потоков «Энергия денег» ко мне пришла девушка. Деньги на курс ей дал муж со словами: «Ну ладно, раз курс про деньги, иди поучись. Может поумнеешь».
У мужа был перемешан бюджет семьи и бизнеса. Это проблема бизнесменов нашей страны. Многие вытаскивают деньги из кассы под ноль, а потом возвращают их из семейного бюджета либо берут кредиты, чтобы закрыть кассовые разрывы. Таким образом образуются долги и в бизнесе, и в семье.
После курса пара закрыла все лимиты по кредиткам, разрезала все кредитные договоры. Они закрыли кредитные линии в бизнесе и получили налоговые вычеты за 3 года, которые не могли забрать несколько лет. Это тоже говорит о финансовой неграмотности, о том, что мы отказываемся от существующих возможностей.
Что еще произошло? У них получилось объединить бюджет, расписать:
Они создали финансовые цели, вокруг которых объединилась вся семья. Решили, что хотят стремиться вместе к лучшей жизни.
У девушки тоже начал меняться бизнес, когда она начала управлять финансовыми потоками. За пол года ее доход увеличился в 8 раз, потому что она наконец-то начала считать и создала финансовый план. То есть все эти правила можно перенести и на свой бизнес. Тогда он станет управляемым и начнет расти.
Зачем быть финансово грамотным? Почему это так важно? Я думаю вы сами понимаете. Финансовая грамотность = финансовая свобода. Это когда ты не думаешь о деньгах, о том, что не можешь чего-то себе позволить. Живешь наполненной жизнью и наслаждаешься моментом. А что еще нужно для счастья?
Финансовая безграмотность. Неправильное отношение к деньгам
Тема сегодняшней публикации — финансовая безграмотность и неправильное отношение к деньгам. Я уже посвятил несколько статей вопросам финансовой грамотности, также писал о том, насколько важно правильное отношение к деньгам, теперь хочу рассмотреть этот очень важный вопрос с обратной стороны. Итак, рассмотрим самые распространенные ошибки, которые допускают финансово безграмотные люди, и которые обязательно, в любом случае будут оказывать негативное влияние на состояние личных финансов или семейного бюджета.
25 верных признаков финансовой безграмотности
1. Тратить все заработанные деньги. Когда человек или семья тратит под чистую все, что зарабатывает, они находятся в состоянии финансовой нестабильности, а это значит, что при возникновении первой же форсмажорной ситуации обрастут долгами и скатятся в финансовую яму. Причем, подчеркиваю, независимо от уровня доходов! Финансовое состояние человека определяется не тем, сколько он зарабатывает, и не тем, что он тратит, а тем, что у него после этого остается.
2. Не считать деньги ценностью. Есть люди, которые думают примерно так: «деньги — это бумажки, не несущие в себе никакой ценности». Это неправильное отношение к деньгам. В нынешнем мире деньги играют очень важную роль, и без них буквально невозможно достичь поставленных целей. Те, кто так не считает, всегда будут жить без денег и вряд ли переступят черту бедности.
3. Считать деньги единственной ценностью. Финансовая ошибка, прямо противоположная предыдущей. Да, деньги нужно ценить, но не следует возводить их в культ, все таки общечеловеческие ценности никто не отменял. К деньгам следует относиться как к средству достижения финансовых целей, в этом плане они, конечно, важны, но не более.
4. Не контролировать расходы, переплачивать. Еще один критерий, по которому сразу видна финансовая безграмотность. Есть люди, которые считают, что лучше «заодно» купить определенную вещь в этом магазине за 20 рублей, чем зайти в соседний и купить ее там за 10 рублей. Ведь «10 рублей — не деньги». И так из подобных мелочей формируется существенный перерасход личного или семейного бюджета. Либо же люди, постоянно совершающие спонтанные покупки, не ведущие пусть даже в уме учет своих расходов. Таким категориям людей срочно нужна домашняя бухгалтерия и планирование семейного бюджета.
5. Жить не по средствам. К примеру, если человек, живущий на минимальную зарплату, берет кредит и покупает айфон — здесь финансовая безграмотность просто налицо. Тратить деньги на дорогие безделушки, делать дорогие подарки, покупать вещи, влекущие за собой постоянные существенные расходы (например, автомобиль), не располагая достаточными средствами, стремиться к роскоши — все это неправильное отношение к деньгам. Гораздо правильнее было бы, например, направлять часть средств на формирование личного капитала, создавать источники пассивного дохода, тем самым, стремиться к тому, чтобы ваши доходы стали такими, которые бы позволяли приобретать все это без ущерба для личных финансов.
6. Бояться выглядеть жадным. Многие люди допускают перерасход только потому, что боятся выглядеть жадными в глазах других. На мой взгляд — это просто глупо. Ваша жизнь должна протекать так, как этого хотите вы, без оглядки на мнение других. Тем более, что правильные принципы управления личными финансами в результате приведут к улучшению вашего финансового состояния до такой степени, что вы уже легко сможете совершать такие траты, которые никогда не позволят себе те, кто когда-то считал вас жадным.
7. Ненавидеть богатых, завидовать им. Если человек пренебрежительно либо вообще с ненавистью относится к тем, у кого много денег, или же завидует им — он никогда не сможет стать таким же, ведь не может же он стремиться к тому, что сам ненавидит. К людям, которые достигли в жизни большего, чем вы, следует относиться с уважением и, где нужно, перенимать их некоторые качества и опыт.
8. Тратить еще не заработанные деньги. Например, как-то так: «вот, скоро мне повысят зарплату, и я смогу окупить все эти расходы» или «планирую взять подработки и зарабатывать больше, а сейчас уже надо купить» или просто «зарплата будет через неделю, а купить надо уже сейчас». Подобное «одалживание у самого себя» ни к чему хорошему не приведет, только лишь к хронической финансовой нестабильности.
9. Брать потребительские кредиты, жить в долг. Подобная финансовая безграмотность — просто бич современного общества. Люди, которые активно используют потребительские кредиты и кредитные карты, просто не понимают, что, тем самым, они только тянут свое финансовое состояние вниз, поскольку живут не по средствам и существенно увеличивают свои текущие расходы. Да и даже простое одалживание денег у родственников или знакомых «до зарплаты» точно так же не сулит ничего хорошего.
10. Не знать, сколько у вас денег. Если вы не знаете, сколько у вас денег — это также признак финансовой безграмотности, поскольку, не зная, вы не можете точно планировать свои расходы, как крупные, так и мелкие. Финансово грамотный человек должен всегда знать не только сколько у него денег всего, но и куда они распределены, сколько вложено в разные финансовые активы и т.д.
11. Не знать, сколько у вас долгов. Неправильное отношение к деньгам — это не только наличие долгов, но и халатное к ним отношение. Грамотное управление личными финансами подразумевает стремление как можно быстрее рассчитаться с долгами, а для этого надо всегда точно контролировать сумму своей задолженности по разным статьям.
12. Надеяться на легкие деньги. Если человек рассчитывает, что деньги свалятся на него с неба, к примеру, чтобы достичь поставленной цели, постоянно покупает лотерейные билеты или вкладывает средства в проекты, сулящие быстрое обогащение, у него никогда не будет много денег, скорее — их станет еще меньше.
13. Вкладывать все деньги в сверхрисковые проекты. Я говорю не только про всевозможные хайпы и финансовые пирамиды (хотя про них — в первую очередь), но и про вполне легальные высокорисковые способы заработка, как, например, торговля на форекс. В такие инструменты следует вкладывать не более 10% всего имеющегося капитала (остальные 90% должны «подстраховывать» вложениями в более надежные источники), а в случае с финансовыми пирамидами — не более 1%, и то, если вам уж очень хочется поиграть в рулетку.
14. Считать работу лучшим источником дохода. Этот важнейший признак финансовой безграмотности, к сожалению, характерен более чем для половины населения наших стран. Любая работа на дядю всегда будет лучшим источником доходов, только для этого самого дяди, а не для вас. Необходимо рассматривать альтернативные источники заработка, и чем их будет больше — тем лучше, а также ориентироваться на пассивный доход (все финансово независимые люди зарабатывают именно таким образом).
15. Надеяться на государственную поддержку (пенсию, жилье, соцпрограммы и т.д.). Времена, когда можно было рассчитывать на государство, давно канули в прошлое, теперь необходимо заботиться о своем финансовым будущем исключительно самому. Например, вместо того, чтобы усердно работать на 1,5 ставки в последние годы перед выходом на пенсию и подорвать себе последнее здоровье, лучше заранее начать создавать собственные пенсионные накопления — так вы гораздо лучше обеспечите свою старость. Государственные выплаты, если они вам положены, конечно же, необходимо получать, но только они вас никогда не обеспечат всем необходимым.
16. Хранить деньги под подушкой. Типичная и очень характерная для многих финансовая безграмотность. Деньги не должны обесцениваться и съедаться инфляцией, поэтому, как минимум, разместите временно свободные средства на банковские вклады.
17. Залезать в новые долги, чтобы рассчитаться со старыми. Подобное неправильное отношение к деньгам приведет только к еще более глубокому раскапыванию финансовой ямы. Погашать имеющуюся задолженность необходимо за счет рационального управления личными финансами и высвобождения средств для погашения.
18. Давать деньги в долг по доброте душевной. Я уже писал, что давая деньги в долг знакомым и родственникам, вы оказываете им медвежью услугу, да еще и сами теряете то, что могли бы заработать на этих средствах, просто храня их в банке. Для выдачи денежных займов существуют специализированные учреждения, а финансово грамотный человек вообще не станет ими пользоваться.
19. Чрезмерно увлекаться благотворительностью. Делать доброе дело и помогать тем, кто действительно в этом нуждается — это, конечно хорошо, но когда это происходит в ущерб собственному финансовому положению — на мой взгляд, недопустимо. Увы, но законы современного общества таковы, что каждый думает, прежде всего, о себе, поэтому, когда вам точно так же потребуются деньги — не факт, что вам кто-нибудь поможет, скорее — наоборот. Необходимо в первую очередь заботиться о собственных финансах, а не о чьих-то.
20. Желать изменить свою жизнь и ничего для этого не делать. Мысли никогда не материализуются, пока не станут подкреплены конкретными действиями. Можно бесконечно медитировать и читать мантры о богатстве, но это никогда не принесет положительного результата, если вы ограничитесь только этим. Необходимо искать свой путь к финансовой независимости, и идти по нему, без активных действий результата не будет.
21. Слишком баловать деньгами детей. Финансовая грамотность детей — это отдельная тема, ответственность за которую несут, прежде всего, их родители. Нельзя допустить, чтобы у детей сформировалось неправильное отношение к деньгам, поэтому с детства их необходимо обучать финансовой грамотности, планированию личных финансов, бережливому отношению к деньгам.
22. Следовать советам тех, кто ничего не достиг в жизни. Есть такие люди, которые любят учить других, но сами при этом ничего не умеют. Следовать их советам, тем более, в финансовой сфере, было бы, по меньшей мере, неразумно.
23. Не прислушиваться к мнению успешных людей. И, наоборот, если вы видите, что человек достиг того, к чему стремитесь вы, значит — у него есть, чему поучиться. Точь-в-точь повторить его путь у вас вряд ли получится, но вот прислушаться и взять на вооружение его советы стоит.
24. Принимать финансовые решения на эмоциях. Финансовая безграмотность в чистом виде! Принимать решения, заключать сделки, необходимо на основании расчетов, в трезвом уме, в работоспособном состоянии, исключая поспешность. Лучше всего делать это в светлое время суток, в первую половину дня.
25. Останавливаться на достигнутом. Отсутствие развития всегда быстро приведет к движению назад, и в сфере личных финансов — тоже. Поэтому только вперед, пусть медленно, но стабильно. Постоянное стремление к наращиванию доходов в качественном и количественном отношении непременно даст свой результат.
Вот примерно так выглядит современная финансовая безграмотность, проявляется неправильное отношение к деньгам.
Если вы заметили где-то здесь себя, настоятельно рекомендую начать менять свое отношение к вопросу. Чем меньше из вышеперечисленного будет соответствовать вам, тем выше будет уровень вашего финансового состояния, и наоборот.
Можете подтвердить или опровергнуть мое мнение примерами знакомых вам людей — с удовольствием выслушаю вас в комментариях.
А пока все. Оставайтесь на Финансовом гении и развивайте свою финансовую грамотность, поскольку это одна аз важнейших составляющих успеха. До новых встреч!
6 ошибок, которые не совершают финансово грамотные люди
Тот, кто умеет обращаться с деньгами, обычно ценит качество вещей больше, чем их количество, и не совершает покупки, которые могут помешать достижению долгосрочных финансовых целей. Какие еще необдуманные шаги не в правилах этих людей?
Большинству по-настоящему богатых людей не откажешь в финансовой грамотности — собственно, именно благодаря ей они удерживают и преумножают свое состояние. При этом многие из них довольно бережливы и ведут гораздо более скромный образ жизни, чем могут себе позволить. Ведь они ищут способы преумножить свой капитал, а не растратить его. Так каких ошибок они избегают?
1.Они не покупают вещи в кредит
Тот, кто умеет распоряжаться деньгами, никогда не будет платить проценты за покупку вещи, — чтобы в итоге не переплачивать больше ее реальной стоимости и не влезать в долги по кредитке. Такое поведение иррационально, особенно если вещь не была жизненно необходима и кредита можно было избежать.
2.Они не покупают дома, которые не могут себе позволить
Потратить все свои сбережения на лучший дом или квартиру, которые только в состоянии потянуть, — финансово грамотные люди никогда так не делают. Они подходят к своим деньгам более рационально: часть вкладывают в хорошую, но не роскошную недвижимость, а часть инвестируют. И, конечно, не забывают оставлять достаточную сумму на жизнь и на непредвиденные расходы. Зачастую такой расчет позволяет им пораньше выйти на пенсию и жить безбедно.
3.Они не покупают новые автомобили
По словам персонального финансового эксперта Линетт Халфани-Кокс, те, у кого на счету есть несколько сотен тысяч, а то и миллион долларов, обычно не гонятся за новинками автопрома. Они совершенно спокойно покупают подержанные машины, которым может быть пять, а то и десять лет. Правда, тут важно учитывать качество американских дорог и, соответственно, состояние подержанных автомобилей.
В любом случае за первый месяц с момента покупки любая машина теряет 10% в цене, поэтому люди, которые умеют обращаться с деньгами, выбирают покупать автомобили с пробегом и ездить на них как можно дольше.
10 ключевых правил финансовой грамотности
Финансовая грамотность — это умение правильно управлять деньгами и сбережениями. Я написал эту статью как памятку, чтобы самому не забывать основные моменты, и не сбиваться со своих целей. Постарался подробно расписать 10 ключевых правил, которыми сам пользуюсь. Не зря говорят, если что-то хочешь крепко-накрепко запомнить, напиши это.
Если кому-то пригодится мой опыт, буду очень рад. Оставить комментарий, задать вопрос или поправить меня, если я не прав, можно здесь (внизу статьи) или написать мне в социальных сетях – ссылки в шапке сайта.
Финансово грамотный человек
Финансово грамотный гражданин всегда четко понимает, как работает капитал и умеет им управлять. Любую положительную разницу между доходом и расходом он готов приумножить и знает, как правильно это сделать. При этом размер заработка значения не имеет — правильно распределять можно бюджет любого размера. Безграмотным может быть и тот, кто зарабатывает и миллионы, но не умеет ими распоряжаться.
Ставит цели
Важный принцип управления капиталом — чёткая постановка целей. Личные финансовые цели считаются одним из критериев успешности. Они позволяют быстрее и с меньшими затратами достигать задуманного. Главная особенность подобной цели — чёткая формулировка, выраженная в деньгах.
Именно умение правильно распределять финансы поможет при желании сделать среднесрочную цель краткосрочной или быстрее купить новое жилье.
Имеет четкий финансовый план
Правильный финансовый план — это планирование расходов с учетом приоритета в распределении средств. Другими словами — это постановка нескольких целей, выраженных в деньгах, по срочности и важности. Грамотный человек первым делом выполняет наиболее важные задачи.
Платит сначала себе
Сначала заботиться о личном благополучии, и только потом помогать кому-то с деньгами — правильный подход. Если первым делом думать о собственном благополучии, то и возможностей помочь другим будет больше. Не позаботившись о себе сейчас, финансово безграмотный человек не сможет в будущем помочь своим близким деньгами или решить собственные проблемы.
Принцип «заплати сначала себе» далёк от эгоизма, но обеспечивает финансовую независимость, даже при наличии долгов.
Пример: Если вы будете откладывать 10-20% от своего дохода до выплаты кредитных платежей, оплаты ЖКХ, прочих обязательных расходов. То по истечении времени, после закрытия долгов, у вас останется подушка безопасности, которую можно инвестировать и постепенно становить богаче.
Деньги средство достижения цели
Огромное количество банковских организаций постоянно заманивает сниженными процентными ставками и другими выгодными условиями при получении кредита. По-настоящему финансово грамотный гражданин знает, что пользоваться заёмными средствами стоит только в трёх случаях:
Т. е. использует займ только для достижения четко обозначенных целей, приносящих прибыль или в случае крайней необходимости. Но никак не для поддержания уровня жизни и покупки товаров или продуктов.
Кредиты не стоит брать на покупку машины, технику, развлечения, путешествия и все то,что будет вытягивать средства на содержание или обслуживание – т.е. на пассивы. Также следует аккуратно пользоваться кредитными картами, но лучше совсем от них отказаться. В случае крайней необходимости, можно оформлять не более одного кредита.
Умеет обращаться с деньгами
Правильное обращение с финансами — это не только поиск наиболее выгодных предложений на рынке товар и услуг.
Покупка более качественного, но изначально дорогостоящего подержанного автомобиля повлечет большие дополнительные расходы на его содержание, чем приобретение новой бюджетной машины в салоне. Это делает сделку невыгодной и ставит под сомнение способность покупателя правильно распоряжаться своими сбережениями.
То же касается использования кредитов, заёмных средств и инвестиций. Грамотный подход — это поиск возможности приумножить предоставленный капитал в таком размере, чтобы не только без труда вернуть деньги, но и остаться в плюсе.
Только безграмотный человек задержится в долговой или кредитной яме и не будет искать пути выхода из него. Если вы читаете эту статью, вы уже на пути из тупика.
Разбирается в банковских продуктах
Нельзя пользоваться услугами банковских организаций, не зная всех подводных камней. Большинство невыгодных договоров с банками подписываются именно из-за финансовой безграмотности. Например, при оформлении кредита, далеко не каждого волнует процентная ставка и размер штрафа в случае просрочки. Но в последствии о стремлении как можно быстрее и любой ценой получить деньги, приходится жалеть.
Финансово-грамотный человек читает каждую бумагу, которую подписывает и избегает невыгодных соглашений, а при необходимости умеет выбрать оптимальное предложение на рынке банковских услуг.
Постоянно учится новому
Непрерывное получение новых знаний в экономических областях, помогает всегда быть в курсе появления новых возможностей для наращивания капитала и сохранения своих сбережений. Умение думать, помогает выбирать наиболее выгодные инструменты для создания резервного бюджета и инвестирования.
Создает капитал
Необходимо на регулярной основе откладывать от 10 до 20% своего дохода. Только жесткая дисциплина и осознание цели, помогут формировать капитал, или хотя бы «подушку безопасности» на первоначальном этапе.
«Подушка безопасности» — это личный бюджет, из которого можно выдавать кредиты самому себе на самых выгодных условиях. Оптимальный размер капитала — шестикратная сумма месячного дохода. Его наличие позволяет не переживать по поводу внезапной болезни или увольнения с работы. Больше о планировании здесь.
Если вы хотите чувствовать себя по истине финансово независимым, никогда не давайте в долг. Это способствует не только потере заработного капитала, но несет социальные риски, подробности в статье.
Знает основы инвестирования
Юридическая подкованность и знание своих прав поможет сохранить немало нервов и денег. Грамотный подход — это не только понимание процесса защиты прав потребителя, но и знание основ инвестирования средств. Зная правила игры, финансово грамотный человек с меньшей вероятностью будет обманут при попытке приумножить свой капитал и всегда будет готов к защите своих интересов, например как при
Практикуется в создании новых источников дохода
Несколько источников дохода помогут чувствовать себя увереннее. Это может быть работа по найму в сочетании со сдачей недвижимости в аренду, либо собственный бизнес и продажа валюты. Комбинаций масса — нужно только подобрать наиболее эффективные методы заработка.
Опасные заблуждения
Существует несколько опасных заблуждений, которые мешают стать финансово грамотным и улучшить уровень жизни. С ними можно бороться, если выработать правильные «денежные привычки».
Трачу все!
Тратить все, что было заработано за месяц — не лучшая идея. В этом случае, даже решение жилищных проблем заканчивается долгами и кредитами. Когда расходы равны или даже превышают доходы, невозможно сформировать резервный капитал.
Могу себе позволить
Неоправданные покупки, совершенные на эмоциях, ведут к увеличению расходов. Большинство вещей, купленных без необходимости, не будут использоваться. При этом часто, такие покупки совершаются с привлечением невыгодных потребительских кредитов. Заработок уходит не на составление личного капитала, а в банк.
Хочу лучшее, а другого не надо
Например, гражданин не рассматривает покупку отечественного автомобиля и хочет только иномарку. Либо же не готов жить в однокомнатной квартире и сразу копит на апартаменты.
В результате такой политики:
Не доживу до пенсии
Примерно 25% населения России считает что не доживут до пенсии. Проблема состоит в том, что большинство до пенсионного возраста всё равно доживает, но отказ от формирования сбережений заранее, приводит к тому, что в старости уровень жизни резко и значительно снижается. Это сказывается на моральном состоянии человека и приводит, в итоге, к расслоению общества на бедных и сверх богатых.
Примеры финансовой грамотности
Разберём несколько примеров того, как поступают финансово неграмотные и подкованные люди.
Неграмотный
Алексей — фрилансер. Он вынужден самостоятельно рассчитывать свои расходы, как никто другой. Общий ежемесячный доход по проектам составляет 40-50 тысяч рублей. Его доходы нестабильны, а живет он на съемной квартире в другом городе. Алексей свободно тратит все доступные ему средства, и они часто заканчиваются не вовремя — то и дело не хватает на оплату коммунальных услуг, а иногда даже на еду.
В результате приходится занимать у друзей и знакомых. Скорее всего, скоро Алексею придётся переехать обратно к родителям и пересмотреть своё отношение к деньгам, т. к. оплачивать жильё с таким подходом он очень скоро не сможет. Не говоря уже о том, что рынок может измениться и его услуги не будут пользоваться спросом, а подушки безопасности у него нет.
Грамотный
Ксения учится на факультете журналистики, получает стипендию, работает в издательстве внештатным сотрудником, и ей пока что помогают с деньгами родители. В 20 лет у девушки 3 источника дохода, а из-за того, что пока она живет в общежитии и проживание там ей обходится почти бесплатно, у неё есть возможность откладывать часть заработка каждый месяц, формируя капитал.
Суммарно Ксения получает в месяц 30 тысяч рублей и может откладывать половину этой суммы. Несмотря на то, что каждый источник дохода приносит не так много денег, девушка не боится лишиться стипендии или поддержки родителей. Даже если она потеряет работу, то все равно сможет поддерживать текущий уровень жизни в течении 3-6 месяцев и найти достойную работу или открыть собственное дело.
Почему финансовая грамотность населения находится на низком уровне
Финансово неграмотным может быть как 20-ти летний студент, так и человек средних лет. Уровень дохода также не имеет никакого значения. Есть несколько главных причин неумения распоряжаться деньгами. Я призываю прочитать ниже приведенные примеры и начать искоренять в себе это.
Менталитет
Еще в царской России люди были в основном либо очень бедны, либо настолько богаты, что им было лень считать свой капитал и планировать бюджет.
К бедным относились крестьяне, которые не могли сами влиять на свою жизнь, но даже после отмены крепостного права большая их часть работала только чтобы выжить.
Помещикам же деньги давались очень легко, и со временем сформировалась привычка жить на широкую ногу. Богатые люди продолжали вести тот же образ жизни, даже если их доходы быстро и значительно падали. Отсюда появлялись долги и заложенные имения.
Менталитет русского человека сохранился и по сей день — одни транжирят, а другие пытаются выжить.
Потребительское отношение ко всему
«Счастье за деньги не купишь» — выражение спорное, но многие стараются приобретать как можно больше материальных благ. Регулярное обновление смартфона, автомобиля, покупка одежды из новых коллекций — всё это навязывается рекламой и маркетингом. Не очень разумно заменять исправную технику более новой только потому, что используемая модель уже устарела.
Однако так живет огромная масса людей во многих странах. Население покупает то, что им на самом деле не нужно, и не может потом приобрести действительно важные вещи.
Отсутствие образования
Необходимость в получении высшего образования — спорный вопрос, но гораздо меньший процент должников именно среди образованных людей. Образование помогает увидеть полную картину жизни, включая все, что связано с его материальной составляющей. К сожалению, в подавляющем большинстве школ, школьников и подростков не учат «экономическому воспитанию». В будущем это приводит к печальным результатам.
С чего начать обучение
Встав на путь получения финансовой грамотности, человеку придётся выработать новые привычки, изучить множество терминов и понятий, и научиться использовать свой капитал более выгодно.
Основные понятия
Есть несколько главных понятий, который должен знать каждый.
Актив
Актив — это всё, что позволяет зарабатывать и получать денежный поток. Разделяют оборотные и внеоборотные активы.
К примеру, оборотными считаются:
Пассив
Пассив — это всё, что ведёт к дополнительным тратам и не улучшает благосостояние.
К пассиву относятся:
Обязательства могут быть:
Денежный поток
Cash Flow — это понятие, введенное для оценки изменения личного финансового положения и учёта доходов и расходов при планировании семейного или личного бюджета. Фактически это оттоки и притоки денег. Получение дохода любого типа и расходование средств на различные цели.
Основные виды доходов
Существует несколько разновидностей доходов. Их комбинация поможет улучшить материальное положение и быстро сформировать собственный резервный фонд.
Заработанный
Это заработок, полученный только в результате выполненной работы своим трудом. Например, работа в компании по найму приносит строго заработанные доходы.
Портфельный
Заработок, полученный в результате грамотного использования инвестиционных механизмов. Пример — дивидендные выплаты по акциям.
Пассивный
Это деньги, для получения которых не требуется прилагать каких-либо усилий. Пример — сдача свободной квартиры в наем.
Долги
Отношение к заёмному капиталу может быть разным. Долги при это делятся на хорошие и плохие, в зависимости от цели, с которой они были взяты.
Хорошие
К хорошим долгам относятся ипотека (только если недвижимость будет приносить прибыль, а не вы будете в ней жить сами), а также кредиты на бизнес или оплату обучения. В результате пользование таким кредитом может принести выгоду и увеличить доход.
Плохие
Плохие долги — это потребительские кредиты (на авто, технику, ремонт) и займы, которые берутся на развлечения и удовлетворение «хотелок» (свадьбы, путешествия). Они делают человека беднее, не давая взамен ни опыта ни новых знаний.
Правила
Существует несколько правил, которых должен придерживать каждый, чтобы улучшить своё материальное положение и научиться правильно распоряжаться личным бюджетом.
Возьмите на себя ответственность
Не ждите подачек от кого-то, например, пенсию от государства, повышение ЗП от начальника. Возьмите управление своей жизнью в свои руки, начните с малого — накопите стартовый капитал и научитесь использовать деньги чтобы они приносили еще деньги.
Важно помнить, что за любое решение придётся нести ответственность. В то же время, отвечать нужно и за любую попытку улучшить своё положение. Стать успешным предпринимателем или инвестором сможет не каждый, но это не означает, что не стоит попробовать.
Преодолейте страх
Не нужно бояться рисковать, пытаясь изменить свою жизнь. Это не означает, что можно вкладывать все свои сбережения, но свободные деньги все же должны приносить доход. Важно не бояться экспериментировать с поиском дополнительных источников дохода.
Деньги делают деньги
Сами деньги способны зарабатывать намного больше любого человека. Конечно, многое зависит от объема инвестиций и умения инвестора идти на риск.
Никогда не давайте деньги по собственной воле в долг, можете их больше не увидеть, так шанс возврата минимален. К тому же вы лишитесь дохода, который могли получить, разместив некую сумму даже под 6-7 процентов годовых.
Научитесь применять на практике
Все финансовые привычки должны стать частью жизни. Помимо формирования «подушки безопасности» стоит также постоянно узнавать о новых инструментах и изучать сферу инвестирования.
Отделяйте потребности от желаний
При составлении финансового плана важно учитывать сначала базовые потребности. Не стоит покупать новый телефон или отправляться в путешествие, не оплатив аренду квартиры.
Книги
Могу порекомендовать несколько книг, которые помогут поднять уровень финансовой грамотности и со временем помогут увеличить благосостояние.
Роберт Кийосаки «Богатый папа – бедный папа»
Книга, способная изменить мировоззрение и перевернуть устоявшееся представление о деньгах. В ней описано, почему одни всю жизнь работают на пассивы, не вылезая и долгов и кредитов, а другие учатся обращаться с деньгами, и становятся по-настоящему богатыми. Автор объясняет поведение и мышление по-настоящему богатого человека, а не того, кто хочет казаться обеспеченным только с виду.
Бодо Шефер «Мани или азбука денег»
Книга написана в стиле детской повести, где собака по имени Мани учит девочку обращаться с деньгами. Через такую форму повествования автор очень ярко описываются трудности и задачи, которые приходится решать каждый день. Шефер хотел написать книгу, которая не только поможет настроиться на улучшение благосостояния, но и затронет душу читателя.
Владимир Савенок «Как составить личный финансовый план»
В книге описывается путь к уверенному распоряжению личным капиталом. Она поможет понять, как правильно управлять сбережениями и ставить цели. Читатель поймёт, как реализовать свои планы, независимо от его текущего благосостояния.
Заключение
Путь к финансовой грамотности начинается с формирования правильного видения жизни, выработки новых полезных привычек. Придется многому учиться и работать над собой.
Сформировать первый капитал с нуля — не самая простая задача, но если вы четко хотите достичь своей цели, пишите мне. Будем вместе обговаривать цели и составлять план, например, как вам придти к первому миллиону через три года с зарплатой в 30000 рублей.