Что не относится к сбережениям населения
Накопление сбережений. Способы накопления сбережений
Населению и правительствам государств свойственно делать накопления. Мотивация и формы такого явления могут быть различными, но они являются очень важным экономическим фактором. Поэтому вопросы о норме сбережений, об эффективной форме накоплений и об их диверсификации всегда остаются актуальными.
Понятие сбережений
Здравомыслящий человек понимает, что необходимо иметь определенный финансовый запас на непредвиденный случай. Это понимание приводит к тому, что люди начинают откладывать деньги. Так появляются сбережения. Накопление сбережений – это отложенное потребление. Человек или организация не тратит ресурсы в данный момент, а собирает средства, чтобы израсходовать их в определенной ситуации. Мотивацией к сбережению обычно служат следующие четыре фактора:
Сбережения – важный экономический феномен, который связан с целой цепью инструментов и явлений в экономике.
Роль накоплений в экономике
Накопление сбережений – это важное экономическое явление, здесь сходятся интересы населения, государства и организаций, предоставляющих различные услуги по обслуживанию накапливаемых ресурсов. Сбережения являются важнейшим показателем реального уровня жизни населения в стране, а также они представляют собой мощный инвестиционный ресурс, который способен влиять на экономическое развитие государства. Накопления граждан могут быть источником инвестиций и кредитования хозяйственной деятельности экономических субъектов. Вследствие преобразования этих средств в инвестиции происходит приток финансов в экономику, что оживляет ее и создает дополнительные стимулы для роста. Поэтому важно, чтобы население доверяло свои деньги финансовым организациям, а не хранило ресурсы дома. Обслуживание сбережений граждан является основной деятельностью целого ряда организаций, их работа в целом благоприятно воздействует на активность экономики.
Средства сбережений
Формы сбережений могут быть разными, равно как и средства. О чем идет речь? Средство сбережения – это установленный эквивалент стоимости, сохраняемый для последующего обмена на товары и услуги. Самым распространенным вариантом являются деньги. Но возможно накопление сбережений и в таких общепринятых средствах, как драгоценные металлы и камни, недвижимость, инвестиционные монеты, ценные бумаги и другие финансовые инструменты, предметы искусства. Средствами накопления могут выступать, по сути, любые материальные объекты, обладающие ликвидностью. Однако здесь возникает вопрос о сохранении ценности инструмента. Например, в периоды высокой инфляции деньги могут стать невыгодным средством для накопления. Или, например, цена драгоценных металлов может сильно упасть при обнаружении нового крупного месторождения этого металла.
Норма сбережений
Понятия «норма сбережения», «норма накопления» могут рассматриваться в двух аспектах:
1. Микроэкономический, т. е. в рамках одного домохозяйства. В этом случае норма накопления – это сберегаемая часть дохода по отношению ко всему доходу, получаемому семьей.
2. Макроэкономический подход определяет норму накопления как часть вложений во внутренний валовой продукт страны. Это маркер, сигнализирующий о состоянии экономики. Чем выше норма сбережений, тем лучше состояние экономики.
Также понятие «норма накопления» применяется в рамках распределения доходов предприятий разной формы собственности. В зависимости от разных факторов она может варьироваться от 10 до 40 % общего дохода семьи, предприятия, страны. На нее влияют размер процентной ставки ссуды в стране, объем национальной прибыли, налоговая политика, норма дохода внутри национальной экономики или общий объем сбережений населения. Для отдельного домохозяйства норма сбережения определяется, исходя как из внешних, макроэкономических факторов, так и из внутренних, например целей. Так, в слабых экономиках с неблагоприятными прогнозами обычно есть тенденция к уменьшению норм сбережения, и наоборот, в стабильных государствах люди легче откладывают деньги.
Способы накопления сбережений: понятие и виды
Почти любой человек рано или поздно начинает задумываться об инвестициях, такие решения несвойственны только беднейшим странам и людям. И тогда возникает вопрос о том, как и в чем лучше хранить деньги. Существует несколько способов делать накопления. Традиционно их делят на денежные и не денежные (например, накопление сбережений во вкладах и ценных бумагах). Каждый из этих видов имеет свою специфику. Также выделяют способы накопления по срокам сохранения средств: долгосрочные, среднесрочные и краткосрочные. Например, недвижимость и ценные бумаги нет смысла покупать для быстрой оборачиваемости.
Денежные способы сбережений
Чаще всего накопление сбережений производится в денежной форме. Преимущество такого способа в том, что владелец сохраняет свою покупательную способность, может относительно быстро вернуть средства в оборот, для проведения операций по накоплению обычно достаточно общих финансовых знаний. К денежным средствам сбережения относят накопление национальных валют, металлических монет, а также использование услуг финансовых организаций. Наиболее частыми видами денежного накопления являются:
Недостатком такого способа сбережения является большая зависимость от экономической системы. Так, растущая инфляция может уничтожить всю доходность по вкладам. Также недостатком такого способа является низкая доходность вложений, так как никакая финансовая организация не может предложить больших процентов.
Не денежные способы сбережений
В этом случае от населения потребуются специальные знания и навыки или помощь посредника (брокера). На рынке не денежных накоплений гораздо выше риски, но и доходность может быть очень высокой. К этим формам относят такие способы сбережений:
Сбережения и инвестиции
Термины «накопления», «сбережения», «инвестиции» часто используются как синонимы, хотя между ними есть отличия. Накоплениями обычно называют денежные и не денежные активы, сбережения – это именно деньги, а инвестиции – вложения в какие-либо экономические проекты с целью получения прибыли. Отличие инвестиций от сбережений заключаются в следующем:
Личные сбережения
Когда речь идет о физических лицах и их деньгах, то имеются в виду личные накопления или собственные сбережения граждан. Это объяснимо тем, что именно население является основным источником накоплений в финансовых организациях. Предприниматели обычно являются инвесторами. Управлять своими сбережениями многим людям не позволяют навыки и образование, поэтому они довольствуются небольшим, но гарантированным доходом и несут деньги в банки. Специалисты рекомендуют диверсифицировать личные накопления и вкладывать их в разные инструменты: пенсионные фонды, банки, акции, чтобы получать различный доход и меньше рисковать. Откладывать финансисты советуют не менее 10 % совокупного дохода, и у человека всегда должен быть минимальный запас средств, чтобы он смог прожить при потере источника прибыли не менее 6 месяцев.
Проблема сохранности сбережений
Когда речь заходит про накопление сбережений, то сразу возникает проблема рисков. Наименее опасный способ – это помещение денег в банк, хотя там все равно остается риск потери вкладов, но он незначителен. Нужно распределять свои кровные в нескольких банках, чтобы не превышать гарантированно застрахованную государством сумму. Гораздо более серьезными являются инфляционные риски, которые могут минимизировать или вообще уничтожить прибыль от вложений. Поэтому нередко люди задумываются об инвестициях. Но в этом случае риски значительно возрастают. Можно вложить деньги в недвижимость, но нет гарантии, что через какое-то время она не упадет в цене, то же самое относится и к ценным бумагам, драгоценным металлам. При выборе места инвестирования нужно обязательно консультироваться со специалистами, чтобы избежать необоснованных рисков.
Откладывать с пользой – виды и формы сбережений населения, что лучше?
Сбережениями считают добавочный свободный доход, остающийся у граждан после оплаты всех обычных расходов (еда, одежда, транспорт, жилье и т. д.).
Давайте рассмотрим, какие бывают цели и сроки их использования, а также влияние на экономику.
Классификация по цели
Все сбережения можно разделить на 4 формы (вида), в зависимости от цели использования:
Для чего мы выделяем разные виды (формы) сбережений? Это нужно, чтобы эффективнее ими управлять. Итак, давайте по-порядку.
1. Текущие сбережения
Образуются в силу постепенного расходования текущего дохода.
Текущие сбережения краткосрочны и аккумулируются в высоколиквидных формах:
2. На покупку товаров длительного пользования
Образуются, когда стоимость планируемой покупки превышает текущий доход. Эти сбережения среднесрочны (от 1 до 5 лет) и менее ликвидны по сравнению с текущими сбережениями. Они аккумулируются в основном на сберегательных (срочных) счетах в банках или заменяются потребительским кредитом.
3. На непредвиденный случай и старость
Использование таких сбережений предполагает наступление особого случая: болезнь, потеря трудоспособности, старость. Они долгосрочны и низколиквидны. Аккумулируются страховыми компаниями и пенсионными фондами.
4. Инвестиционные сбережения
Это особый вид сбережений, не предназначенный на потребительские нужды. Главная цель – инвестиции в приносящие доход активы.
Размер инвестиционных сбережений зависит от:
Классификация по срокам
По срокам инвестиционные сбережения могут быть:
Способы сбережения
Вот несколько вариантов, где можно хранить заработанное тяжким (или не очень) трудом:
Роль в экономике
Цель инвесторов – сохранить и приумножить свои средства: деньги должны работать! И поэтому «сберегатели» капитала ищут способы для инвестирования свободных денежных средств в активы, приносящие доход.
Известно, что любая экономика нуждается в перераспределении средств (финансовых ресурсов) от «сберегателей» капитала – населения к «потребителям» капитала – предпринимателям и государству.
Финансовая система должна обеспечивать трансформацию сбережений (прежде всего – населения) в инвестиции и выбор направлений их последующего использования в производительном секторе экономики.
С помощью финансовой системы сбережения становятся инвестициями и служат развитию экономики.
Работоспособная модель национальной экономики складывается из различного набора рыночных компонентов под влиянием огромного множества факторов, ключевую роль в которой играют финансы.
От эффективности работы финансовой системы во многом зависит жизнеспособность экономики страны в целом.
Подведем итог. Хорошо, когда есть сбережения, но еще лучше, когда они имеют инвестиционный характер и приносят своему владельцу дополнительный доход.
О том, как с наибольшей пользой инвестировать свои сбережения подробно рассказано в специальном разделе нашего сайта.
Образовательный блог по Экономике преподаватель Елена Шукуровна
Страницы
четверг, 5 ноября 2020 г.
2.10 Сбережения населения. Страхование.
Тема 2.10 Сбережения населения. Страхование.
Деньги либо господствуют над своим обладателем, либо служат ему.
1. Сбережения населения
Сбережения населения занимают особое место среди экономических явлений, т.к. находятся на стыке интересов граждан, государства и организаций, специализирующихся на предоставлении финансовых услуг.
Экономисты определяют сбережения как доход после уплаты налогов, не израсходованный на приобретение потребительских товаров.
С одной стороны, сбережения являются важнейшим показателем уровня жизни, непосредственно связанным с потреблением, доходами и расходами населения. С другой стороны, сбережения населения представляют собой ценный ресурс экономического развития, источник инвестирования и кредитования хозяйства. Личные накопления граждан являются предметом деятельности целого ряда финансовых и не финансовых организаций, осуществляющих посреднические функции в движении капитала.
Мотивы сбережений населения : обеспечение старости, предосторожность, отложенный спрос (покупки недвижимости, автомобиля, оплата образования и т. п.), накоплению с целью завещания.
Целевое назначение денежных накоплений :
1) создание страхового резерва «на всякий случай».
2) накопление денежных средств для приобретения предметов длительного пользования (машины, квартиры, др.)
3) вложение денежных средств в драгоценные металлы, недвижимость, иностранную валюту, банковские карты и др. активы.
4) создание денежного фонда для инвестирования в различные финансовые активы: приобретение акций, облигаций, паёв инвестиционных фондов и др.
5) резерв страховых взносов населения.
Две формы сбережений:
2) Организованные сбережения осуществляются в форме вкладов в банки и ценные бумаги.
Население России сегодня использует преимущественно традиционные способы сбережения средств: наличные деньги в рублях и валюте, краткосрочные банковские депозиты и т.д. Эти средства практически не вовлекаются в экономику и не приносят дохода владельцу, более того их съедает инфляция.
Фонды страхования
В общей системе образования страховых фондов исторически сложились два направления страховой деятельности:
1) государственное социальное страхование, основанное на принципе коллективной солидарности и направленное на социальное выравнивание и обеспечение минимума благосостояния;
2) страхование физических и юридических лиц, осуществляемое страховыми компаниями на договорной основе.
Страхование, или, как его иногда называют, коммерческое страхование, играет ведущую роль в компенсации ущербов, и потребность в его развитии возрастает вместе с развитием рыночной экономики. Страхование гарантирует от случайных рисков имущественные интересы граждан и предприятий, обеспечивает продолжение хозяйственной деятельности предприятий и непрерывность общественного воспроизводства.
Отчисления необходимы для того, чтобы государственные органы могли обеспечивать реализацию конституционных прав гражданина на охрану здоровья, пенсионное обеспечение, социальное страхование и медицинскую помощь.
Обязательное пенсионное страхование (ОПС) представляет собой систему формирования источника финансирования пенсионных выплат. Граждане являются застрахованными лицами. При наступлении страхового случая (инвалидность или пенсионный возраст), Пенсионный фонд (ПФР) осуществляет выплату пенсии:
Главной задачей фонда социального страхования (ФСС) является реализация конституционных прав жителям страны в осуществлении материальной поддержки, если они частично или полностью утратили работоспособность. Это страхование по случаям временной нетрудоспособности граждан, страхование по материнству, осуществление выплат по «больничным листам».
Фонды самострахования создаются на уровне предприятий и в домашних хозяйствах на добровольной основе. Исключение составляют лишь акционерные общества, которым Федеральным законом «Об акционерных обществах» предписывается создание резервных фондов, минимальный размер которых должен составлять не менее 15% от уставного капитала. Граждане используют для компенсации неожиданных ущербов личные накопления. Метод самострахования оправдывает себя в случае возникновения потребности в деньгах, размеры и время появления которой заранее известны либо не очень велики. Если же речь идет о серьезных ущербах, то резервные накопления граждан и предприятий оказываются недостаточными для их компенсации.
Фонды страховых компаний (фонды страховщика) — это коллективные страховые фонды, которые образуются, как правило, на добровольной основе за счет взносов предприятий и населения как альтернатива фондам. Участие в фондах страховых компаний представляет собой самый надежный способ компенсации ущербов, связанных с рисками.
Классификация страхования.
В личном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица.
К личному страхованию относятся:
ü Страхование жизни.
ü Страхование от несчастных случаев и болезней.
ü Медицинское страхование.
В имущественном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Имущественное страхование включает:
ü Страхование имущества;
ü Страхование ответственности;
ü Страхование предпринимательских рисков;
ü Страхование финансовых рисков.
Страхование имущества включает:
ü Страхование имущества предприятий и организаций;
ü Страхование имущества граждан;
ü Транспортное страхование (средств транспорта и грузов);
ü Страхование других видов имущества, кроме перечисленных выше.
Страхование от несчастных случаев и болезней.
Страхование предпринимательских рисков;
Страхование финансовых рисков. Страхование профессиональной ответственности
Страхование от огня. Транспортное страхование (средств транспорта и грузов).
Д/З: Указать в докладе: субъект, объект, принцип возмещения и способы возмещения ущерба.
Сбережения
Полезное
Смотреть что такое «Сбережения» в других словарях:
сбережения — Накапливаемая часть денежных доходов населения, предназначенная для удовлетворения потребностей в будущем. [http://www.lexikon.ru/dict/buh/index.html] сбережения Часть доходов, не использованная в определенный период времени на текущее… … Справочник технического переводчика
Сбережения — (savings) Остаток дохода после вычета расходов на потребление (consumption) (cм. также: норма сбережений (savings ratio). Сбережения являются важной категорией макроэкономической теории (macroeconomics): уровень сбережений определяет объем… … Словарь бизнес-терминов
сбережения — накопления, залежные деньги Словарь русских синонимов. сбережения накопления; залежные деньги (устар.) Словарь синонимов русского языка. Практический справочник. М.: Русский язык. З. Е. Александрова. 2011 … Словарь синонимов
Сбережения — [savings] часть доходов, не использованная в определенный период времени на текущее потребление. Они распадаются на три части: личные С., С. корпораций, правительственные (нераспределенные, не истраченные согласно бюджету) доходы. На размер С.… … Экономико-математический словарь
СБЕРЕЖЕНИЯ — накопления часть денежных доходов населения, которую люди откладывают для будущих покупок, удовлетворения будущих потребностей; представляют разницу между располагаемым доходом и потребительскими расходами. Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш.,… … Экономический словарь
Сбережения — Копилка для сбережений Сбережения накапливаемая часть денежных доходов населения, предназначенная для удовлетворения потребностей в будущем. Сбер … Википедия
Сбережения — SAVINGS Часть личного дохода (личное сбережение) или дохода компании (нераспределенная прибыль), которая не расходуется на текущее потребление. Сбережения обычно помещаются на депозит в банке, строительном обществе и т.д. или используются для… … Словарь-справочник по экономике
Сбережения — часть доходов, которая не потребляется. Различают две группы факторов влияющих на сбережения: объективные (доход сумма потребления и сбережения); субъективные (склонность данного человека к сбережению) … Краткий словарь основных лесоводственно-экономических терминов
СБЕРЕЖЕНИЯ — часть дохода, остающаяся после потребления. На уровне домашних хозяйств сберегаемая часть дохода может быть положена в банк, использована для покупки акций, облигаций, других ценных бумаг или сохранена в виде наличных денег. На уровне компаний к… … Внешнеэкономический толковый словарь
СБЕРЕЖЕНИЯ — (см. НАКОПЛЕНИЯ) … Энциклопедический словарь экономики и права
Пандемия меняет отношение россиян к сбережениям
Примерно 40% россиян считают необходимым делать долгосрочные накопления, в том числе на пенсию. К такому выводу пришли аналитики сервиса «Работа.ру» и НПФ Сбербанка в совместном исследовании. Не считают нужным это делать только 14% респондентов. Остальные же называют иные цели сбережений. Так, половина опрошенных заявили, что откладывать деньги необходимо только на черный день, на случай непредвиденных обстоятельств. Почти четверть респондентов (23%) считают образование детей приоритетом для сбережений, еще 21% – копят деньги на покупку недвижимости.
Однако откладывать денежные средства и считать это необходимым – разные вещи, обращают внимание эксперты. «Сама постановка вопроса выдает желаемое, за действительное, – отмечает заведующий лабораторией развития пенсионной системы Института социальной политики НИУ ВШЭ Евгений Якушев. – «Хотите ли вы иметь сбережения на пенсии?» – «Да, хочу». – «Готовы ли вкладывать?» – «Ну, может быть». – «Заключите ли вы завтра договор с НПФ, страховой компанией и банком для формирования пенсионных сбережений?» – «Скорее всего, нет».
Согласно опросу «Работа.ру» и НПФ «Сбербанка» на самом деле треть россиян (31%) вообще никак не планируют свой бюджет. Строят финансовые планы на полгода-год только 8%. У остальных горизонт планирования ограничивается максимум тремя месяцами. Больше половины (54%) опрошенных денег вообще не откладывают, и только четверть – имеют привычку делать это после каждой зарплаты. При этом большинство отправляет в копилку не более 10% своего дохода. Впрочем, коронакризис заставил некоторых россиян изменить стратегии сбережения: за последние полгода больше трети респондентов (36%) стали откладывать меньше средств и только 7% начали пополнять копилки чаще и на большие суммы.
Сумма заначки россиян выросла в 4,6 раза
«Текущий год стал иллюстрацией того, как быстро непредвиденные ситуации могут вмешаться в наши планы с работой, учебой и доходами», – отмечает старший научный сотрудник лаборатории исследований уровня жизни и социальной защиты Института социального анализа и прогнозирования (ИНСАП) РАНХиГС Александра Бурдяк. Это, безусловно, влияет на мнение россиян о сбережениях.
«Согласно опросам ИНСАП РАНХиГС, у 65–70% населения нет сбережений, на которые можно прожить хотя бы пару месяцев, – говорит она. – Другие исследования фиксировали примерно такую же долю и в допандемическое время. У 10–15% населения объема сбережений хватило бы на один год потребления. Около 60% респондентов не могут откладывать деньги и живут от зарплаты до зарплаты или от пенсии до пенсии. Следовательно, на практике делать сбережения и тем более строить долгосрочные финансовые планы получается у немногих, несмотря на то что эту идею многие одобряют».
В целом менее трети населения имеет надежную подушку безопасности, которая позволяет преодолеть такие неожиданные риски, как пандемия, считает ведущий научный сотрудник ИНСАП РАНХиГС Дмитрий Рогозин. Но, во-первых, этот показатель зависит от социальной группы. Так, накопления имеет треть работающих семей и семей пенсионеров. Среди безработных таковых только 16%. В больших семьях, где один из супругов занимается домашним хозяйством, сбережения есть у 21% – как правило, деньги копятся на оплату обучения детей.
Во-вторых, подавляющее большинство накоплений может помочь только при краткосрочных проблемах. «Лишь 42% россиян утверждают, что имеют накопления более чем на три месяца», – говорит Рогозин. При этом эксперт уточняет: «Что для одних сбережения, то для других заначка, а для третьих просто неизрасходованная часть текущих средств».
Сбережения можно трактовать по-разному, согласен Якушев. Если же говорить о подготовке к пенсии, то здесь можно рассматривать трудовые, финансовые и нефинансовые стратегии. Например, человек может вкладывать в свое образование для того, чтобы получить более высокооплачиваемую работу. Или купить квартиру – это актив, который может приносить дополнительный доход или в рамках семьи быть передан детям в обмен на уход в старости.
«Примерно пять лет назад похожее социологическое исследование проводил Фонд общественного мнения, а это более репрезентативная выборка, чем посетители сайта «Работа.ру», – рассказывает Якушев. – В рамках опроса изучались пенсионные стратегии граждан, он показал совсем иную картину, чем рисует новое исследование. Тогда выяснилось, что для большинства граждан основная пенсионная стратегия – это работать до смерти».
После пандемии долгосрочные финансовые планы большинства россиян ограничены одним кварталом, подытожил Рогозин. «Состоятельные люди хранят свои накопления на счетах, вселяя в банковских работников уверенность в том, что есть планирование и инвестиции в будущее, – говорит он. – Однако это не относится к планированию и инвестициям – это просто остатки неизрасходованных средств, отложенный спрос, страховой запас на непредвиденные обстоятельства. При этом неверно было бы утверждать, что россияне надеются скопить капитал на будущие пенсионные выплаты».