Гэсв по кредиту что
Годовая эффективная ставка вознаграждения — что это такое и как рассчитать для банков и МФО
Состав и величина вознаграждения за пользование деньгами — это самые важные пункты, на которые заемщику стоит обратить внимание в первую очередь. Не обольщайтесь рекламными предложениями от банков и МФО. В маркетинговых текстах всегда указывают наиболее привлекательные проценты, но на деле они могут оказаться выше заявленных. Чтобы объективно сравнить несколько кредитных предложений, нужно знать значение годовой эффективной ставки вознаграждения (ГЭСВ). Что это такое, и как ее рассчитать — расскажем далее.
ГЭСВ — это обобщенная сумма всех платежей, которые заемщику необходимо будет перечислить кредитору в соответствии с условиями договора. Кроме привычных ежемесячных процентов она включает всевозможные комиссии (за обслуживание сделки, рассмотрение заявки, выдачу денег, консультации, юридическую помощь и т.д.), сборы за выпуск карты (при необходимости), плату за ведение счета, страховые премии и т.п. На законодательном уровне полный перечень устанавливается Постановлением Правления Национального Банка РК №134 от 30.05.2016.
Предельный размер ГЭСВ
Размер ГЭСВ варьируется в зависимости от параметров кредита, займа или микрокредита (конкретно — от выбранной суммы и срока пользования). Каждый кредитор имеет право устанавливать собственную ставку, но с соблюдением нормы по закону. Согласно указанию Нацбанка максимальный размер ГЭСВ для банков не может превышать 56% годовых.
Для ТОО МФО до января 2020 года годовая эффективная ставка ограничивалась 100% в год или 0,27% в день. Данная норма прописана в Гражданском кодексе (пп.5, п.1, ст. 725-1) для всех договоров займа. Нововведение было озвучено в сентябре 2018 года. Тогда же были ограничены суммы неустойки, запрещена индексация обязательств и внедрены другие правила. Весь 2019 год микрофинансовые организации работали в соответствии с общими нормами, установленными в ГК РК. Они распространялись как на сделки в МФО, так и на все другие виды займов, заключенных с физическим лицом.
С 2020 года Национальный Банк РК в качестве регулятора внедрил более узкое правило начисления процентов для ТОО МФО, выделив тем самым микрокредиты из общего числа «займов» и выдвинув им отдельные требования. Так в соответствии с Постановлением Правления НБ от 26.11.2019 №209 предельное значение вознаграждения по договору о предоставлении микрокредита физическому лицу составило 30% годовых от выданной суммы. Данная норма распространилась на микрокредиты сроком до 45 дней и размером не более 50 МРП (месячный расчетный показатель, с 01.04.2020 он составляет 2 778 тенге).
Подтверждение новых условий мы нашли на сайтах крупных МФО:
Отличие номинальной ставки от ГЭСВ
Какую же ставку вы чаще всего видите в рекламе? Она называется номинальной или проще и привычнее — кредитной. От годовой эффективной ставки она отличается тем, что учитывает только ежемесячные платежи (проценты) за пользование денежными средствами. То есть в рекламе вы видите только часть средств, которые придется перечислить кредитору.
Иногда в описании условий кредитования можно увидеть уточнение мелким шрифтом «под звездочкой», в котором указывают размер ГЭСВ — реальной ставки вознаграждения. И этот показатель будет больше, поскольку включает в себя еще и другие комиссии и платежи в течение всего срока действия договора. Обязательно уточняйте информацию обо всех комиссиях и сборах еще до подписи документов.
Как рассчитать ГЭСВ
Правила расчета ГЭСВ по микрокредитам с 2020 года также были изменены. Актуальный порядок расчета описан в Постановлении Правления Нацбанка от 27.08.2018 №197 (с изменениями от 11.11.2019). В расчет включили все платежи и комиссии по долгу и вознаграждению и пересмотрели формулу. Штрафы и пени за нарушение обязательств по договору не вошли в ГЭСВ. Старый метод учитывал только ежемесячные платежи по микрокредиту, а другая периодичность возврата средств была не применима. В новом расчете эту ошибку учли. Сравнить старую и новую формулу вы можете на иллюстрации ниже.
Вручную подсчитать величину годовой эффективной ставки по вашему кредиту в банке или ТОО МФО будет сложно. Для таких случаев регулятор разработал специальный онлайн-калькулятор и разместил его на своем официальном сайте. В нем достаточно ввести параметры из условий договора и нажать кнопку «Рассчитать». Чтобы его найти, необходимо последовательно перейти в разделы Защита прав потребителей финансовых услуг => Калькуляторы => ГЭСВ по займу.
Отдельно есть расчет вознаграждения для договоров, где деньги выдает физическое или юридическое лицо, которое не является банковским учреждением, ТОО МФО или кредитным товариществом. Данная функция появилась недавно и позволяет гражданам подсчитать величину процентов для любых типов сделок с деньгами. Пользуйтесь современными инструментами, чтобы выбрать подходящего кредитора и заранее планируйте свой бюджет на период выплаты задолженности.
Что такое ГЭСВ по кредиту?
При первом оформлении кредита у клиента возникает множество вопросов, которые стоит прояснить до подписания договора. Например, далеко не все понимают, что скрывается за аббревиатурой ГЭСВ. А между тем, это один из значимых критериев для выбора выгодного кредита, поскольку ГЭСВ характеризует реальную стоимость займа.
Знакомство с понятием
Отсутствие финансовой грамотности часто приводит к проблемам. Поэтому, прежде чем обратиться в банк за кредитом или для получения других финансовых услуг, необходимо познакомиться с терминологией, которая используется при составлении договоров и разумно подойти к выбору банковских предложений.
ГЭСВ – это годовая эффективная ставка вознаграждения, которую получает банк. То есть, это общая сумма всех платежей, вносимых заемщиком по договору кредитования. В состав этой суммы входят:
К последнему пункту перечня относят платежи, начисляемые за:
Размер ставки определяется в зависимости от суммы предоставляемого займа и срока, на который он выдается. Размер ГЭСВ устанавливается банком, закон определяет только максимальное значение ставки, оно не должно превышать 56%.
Расчет ГЭСВ
Заемщики часто обращают внимание только на номинальную ставку, то есть на размер процентов по кредиту. А потом бывают неприятно удивлены, когда оказывается, что приходится платить больше. Поэтому для определения затрат по кредиту нужно смотреть на уровень ГЭСВ.
Рассчитать ГЭСВ самостоятельно сложно, для расчета применяется сложная формула. При необходимости можно воспользоваться калькулятором, который есть на официальном сайте Нацбанка РК.
Проще произвести расчеты по микрозаймам, так как в этом случае учитывается меньшее количество критериев. Формула расчета утверждена Постановлением Нацбанка №378 от 24.12.2012 года:
ГЭСВмк = ((Св + Ск) / (Сеоз/ Сп) ) / Сп х 12 х 100.
В формуле использованы следующие обозначения:
ГЭСВ не обязательно рассчитывать самостоятельно. Значение ставки обязательно должны указываться в кредитном договоре.
Как выбрать кредит?
Планируя взять кредит, заемщики стараются найти самые выгодные предложения. Кредитных предложений немало, они отличаются условиями – доступными к получению суммами, сроками возврата, номинальными и эффективными ставками.
Изучая условия, нужно обращать внимание именно на ГЭСВ, так как этот показатель характеризует общие затраты заемщика. Бывает, что процентная ставка по кредиту ниже, но само предложение менее выгодно из-за наличия скрытых комиссий и платежей.
Как уже отмечалось, ограничивается только максимальное значение ГЭСВ, поэтому предложения банков отличаются значительно. В зависимости от условий, можно найти кредитный продукт с готовой эффективной ставкой от 14,1%. В микрокредитных организациях ГЭСВ, как правило, значительно выше, но она не может превышать показателя 56%, поскольку этот лимит установлен национальным финансовым регулятором в постановлении №377 от 24.12.2012.
Гэсв по кредиту что
Что такое ГЭСВ по кредиту? Этот вопрос интересует многих кредитополучателей, т.к. во всех договорах по кредитным программам (в том числе по микрофинансированию) финансовая структура прописывает уровень годовой эффективной ставки вознаграждения или ГЭСВ. Здесь учитываются все комиссионные сборы и траты, которые имеют отношение к получению ссуды.
Особенности ГЭСВ
Ставка ГЭСВ складывается из суммы целого ряда платежей, которые прописаны в кредитном соглашении и ложатся на плечи кредитополучателя. Она складывается из определенного перечня оплат и комиссионных сборов, которые предусмотрены Постановлением Нацбанка РК от 30.05.2016 №134.
В ГЭСВ входит:
Размер ставки определяется с учетом величины кредита и периода, на который он предоставлен. Во всех финансовых структурах индивидуальный уровень ГЭСВ, однако, он не может быть выше установленного законом лимита, который составляет 56%.
Как рассчитывается ГЭСВ?
Расчет ГЭСВ отличается от определения кредитной ставки, т.к. в нем учитываются все возможные траты кредитополучателя по соглашению. Номинальная или кредитная ставка – это только величина процентов (иные кредитные платежи не учитываются).
Чтобы определить размер ГЭСВ, используется очень сложные формулы и расчеты. Для определения размера ставки по микрокредиту применяется следующая формула:
ГЭСВ по микрокредиту = ((Св + Ск) / (Сеоз/ Сп) ) / Сп х 12 х 100, где
расшифровка буквенных обозначений:
Если перед вами встал вопрос, в какое финансовое учреждение обратиться за займом в Алматы, то помимо ставки по процентам, необходимо учитывать ставку ГЭСВ. Может так случиться, что при небольшой номинальной ставке величина комиссионных сборов и других выплат сделают его абсолютно нецелесообразным по сравнению с кредитными программами от иных банков. В современном мире очень важно уметь считать свои финансы!
Что делать, если ставка по микрозайму завышена
Когда вы берете микрокредит, годовая эффективная ставка вознаграждения обычно не указывается, только номинальная. Хотя именно годовой показатель влияет на сумму переплаты. Журналисты Нурфин выяснили, как самому рассчитать ГЭСВ и что делать, если она оказалась завышена.
Иллюстративное фото: freepik.com: UGC
Онлайн-компаний, предлагающих микрокредиты, становится все больше. Удобство в использовании и простота в получении денег привлекают клиентов.
Ранее мы уже публиковали материалы о том, что в период ЧП лучше воздержаться от микрозаймов. Но если вы все же решили получить подобные услуги, то стоит постараться максимально себя обезопасить.
Что такое ГЭСВ
Ставка вознаграждения – это тот самый процент от полученного займа. Он платится кредитору за то, что вы используете его деньги в течение определенного времени. Ставка может быть годовой, месячной, дневной.
Но при оформлении микрокредита онлайн обычно указывается тот показатель, который выглядит привлекательней всего.
А непосредственно ГЭСВ – это сама стоимость займа в расчете на год. В эту сумму, кроме ставки вознаграждения, входят комиссии и иные платежи кредитору.
Иллюстративное фото: freepik.com: UGC
Поэтому важно подробно изучать договор займа, чтобы выявить настоящую сумму переплаты. Это позволит не оказаться в еще большей долговой яме, избежать скрытых комиссий.
Как проверить ставку ГЭСВ
На сайте Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка есть специальный кредитный калькулятор для расчета переплаты. Нужно лишь перейти в раздел «Защита прав потребителей финансовых услуг».
Некоторые МФО предлагают свои калькуляторы для расчета переплаты. Но следует относиться к ним критически и узнавать точную сумму уже в предлагаемом договоре.
Пример онлайн-калькулятора МФО: UGC
Чтобы проверить ГЭСВ, открываем указанный выше онлайн-калькулятор. Здесь можно выбрать вид платежей, по которым будет производиться расчет. Обычно это аннуитетные платежи, которые ежемесячно составляют одну сумму.
Вносите данные: сумма займа, сроки, размер платежей и комиссии, если имеются. Нажимаете «Рассчитать» и получаете результат.
В нашем случае, годовая эффективная ставка вознаграждения указана как 55,39%. Это на 10,39% больше, чем указано на сайте МФО.
Расчет ГЭСВ на сайте Агентства РК по регулированию и развитию финансового: UGC
Если ГЭСВ превышает 100%
Максимально допустимая для микрокредитных организаций годовая эффективная ставка вознаграждения составляет 100%.
Если после расчета условий вашего онлайн-кредита или микрозайма вы выявили превышение предельного значения, то следует обратиться в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка.
Пользовались ли вы услугами финансового регулятора для оспаривания условий займа? Поделитесь своей историей отмены договора, написав нам на почту или на телефонный номер: nurfin@corp.nur.kz и +77758126930.
Узнавайте обо всем первыми
Подпишитесь и узнавайте о свежих новостях Казахстана, фото, видео и других эксклюзивах.
А вы знаете, что такое годовая эффективная ставка по кредиту?
Подписывая кредитный договор, человек сталкивается со многими непонятными терминами. Оказывается, в кредитном договоре может быть указана одна процентная ставка, а когда приходится рассчитываться за кредит процентная ставка значительно выше. Существует такое понятие, как кредитная ставка по кредитному договору и эффективная кредитная ставка по кредиту. Эти две величины обозначают разные цифры и могут существенно отличатся.
Процентная ставка по кредиту это процент от суммы кредита, который заемщик будет переплачивать за пользование банковскими деньгами ежемесячно или ежегодно. Но заемщик переплачивает не только проценты по кредиту, он платит за обслуживание кредитного счета, за открытие этого счета, разные одноразовые комиссии, разные страховки, скрытые платежи и другие уплаты. В итоге стоимость кредита получается выше, чем тело кредита плюс проценты за пользование кредитом, насчитанные на весь период кредитования. Указание одной процентной ставки в договоре, и существование отличительной от нее эффективной реальной ставки вызывало возмущение со стороны потребителей. Ведь им изначально было неясно, какая реальная переплата по кредиту. Поэтому, вышел закон, который обязывает банкиров сообщать заемщику эффективную процентную ставку до совершения сделки.
Эффективная процентная ставка по кредиту или полная стоимость кредита включает в себя годовую ставку по кредиту, скрытые платежи, дополнительные комиссии, страховки и одноразовые взносы за обслуживание или открытие счета, разделенные на период оформления кредита. Таким образом, эффективная ставка по кредиту на 10 тысяч сроком на один год будет выше, чем эффективная ставка по кредиту на эту же сумму на пять лет. При этом переплата по кредиту сроком на один год будет значительно ниже, нежели переплата по кредиту сроком на пять лет.
Простая формула расчета годовой эффективной ставки выглядит следующим образом:
ЭПС = ЗС + ЕК * 12 + (ОК + 100% × (ССП + ССОП) / СК) / СрК
Аббревиатура:
Несмотря на то, что банкиры сегодня вынуждены называть эффективную процентную ставку по кредиту, сравнивать кредитные программы только по величине эффективной ставки не следует. Эффективная кредитная ставка по кредиту зависит от сроков кредитования и суммы кредита. По одному кредитному договору эффективная ставка будет выше, чем по второму, но выгоднее может быть второй кредитный договор. Чтобы понять в каком банке предоставляют кредит на более выгодных условиях, необходимо сравнивать аналогические кредитные программы. Обе кредитные программы должны быть рассчитаны на одну саму и на такой же срок. Только тогда можно смотреть на эффективную процентную ставку и выбирать тот кредит наличными онлайн, где она получается ниже.