Что значит сведения присутствуют в системе бки
Бюро кредитных историй — что это?
Вы подали заявление на оформление кредита, собрали все нужные документы, нашли поручителей… Но получили отказ. В чем дело? Скорее всего, вас подвела кредитная история. Credits.ru выяснили, что знает о заемщиках бюро кредитных историй (БКИ), и можно ли исправить «подмоченную» репутацию.
Мы все под колпаком у БКИ?
За последние десять лет весомая часть взрослых российских граждан (по банковской статистике, свыше 30 млн человек) хотя бы один раз брали кредит или открывали кредитную карту. Если вы входите в их число, ваше персональное досье с вероятностью 99,9% хранится в одном из многочисленных бюро кредитных историй (БКИ). Банки постоянно пополняют существующую базу, передавая в БКИ новые сведения о заемщиках.
Бюро кредитных историй официально действуют в России с 2005 года. Они осуществляют свою деятельность на основании Федерального закона № 218-ФЗ «О кредитных историях от 30.12.2004.
Кредитное досье заемщика X-Files
Что же скрывает заветная папка кредитного досье? «Секретные материалы» состоят из трех частей.
Титульная часть кредитной истории
В нее включены персональные данные заемщика, по которым его можно идентифицировать.
Для физических лиц — это основные паспортные данные: фамилия-имя-отчество, дата рождения, серия и номер паспорта, адрес, семейное положение и т.п.
Для юридического лица — полное и сокращенное наименование, и все коды государственной регистрации: ИНН, ЕГРН и т. д.
Основная часть кредитной истории
Это самый интересный и полный раздел. Сюда помещается вся информация о ваших прошлых и нынешних кредитных обязательствах, а также сведения о месте работы, уровне заработной платы, и все прочее, что вы сообщали банку при оформлении кредита.
А также то, что банк сумел самостоятельно выяснить о вас с помощью внутренней службы безопасности.
В основной части отражено, какие суммы вы брали, где и когда, на какой срок, под какой процент, насколько четко соблюдали график платежей, погасили ли кредит в срок и в полном объеме.
Если вы сами не брали кредит, но выступали поручителем у родственника или друга, это тоже фиксируется.
Наконец, если вы пользовались в кредит услугами телефонных компаний, или несвоевременно гасите коммунальные платежи, эти сведения тоже могут попасть в основную часть досье.
Дополнительная (закрытая) часть кредитной истории
В нее входит информация об источниках формирования кредитной истории (кредиторах), а также обо всех пользователях, когда-либо обращавшихся к вашему досье.
Кстати, имейте в виду, что кредитная история передается в бюро кредитных историй только при наличии письменного или иным способом документально оформленного согласия заемщика. Поэтому абсолютное большинство банков предусмотрительно включает в кредитный договор пункт о согласии заемщика на передачу его данных в БКИ.
Как обратиться в бюро кредитных историй?
Можно ли «простому смертному» познакомиться со своим кредитным досье? Ответ — да. Для этого необходимы несколько последовательных шагов.
Выясните, в каком из кредитных бюро хранится ваше персональное дело.
Проще всего это сделать через официальный сайт Банка России, перейдя с главной страницы на вкладку «Центральный каталог кредитных историй».
Следуя указаниям системы, нужно будет ввести свои персональные данные и код субъекта кредитной истории — это своего рода «идентификационный чип» для заемщика.
По идее, он присваивается тем банком, который оформил вам кредит, одновременно с подписанием договора. Но если такой код вам не присвоен, или вы его напрочь забыли, не огорчайтесь.
Получить или восстановить его просто: для этого достаточно обратиться в любой банк (хотя лучше всего в тот, где брали кредит) или в любое БКИ, ближайшее к вашему месту жительства. Код бесплатно оформят при предъявлении паспорта. Приятная новость — он является бессрочным, то есть пользоваться им вы сможете неоднократно.
Нанесите визит в БКИ
Итак, вы получили код, ввели его на сайте Банка России и отыскали в Центральном каталоге нужное вам кредитное бюро.
Отправляйтесь туда, опять-таки захватив с собой паспорт: по закону, содержание могут открыть только вам как заемщику или банку-кредитору. Случается, что вы живете в одном городе, а ваше персональное кредитное досье хранится в БКИ в другом городе.
Если у вас нет возможности поехать туда, отправьте в бюро запрос с просьбой переслать данные, предварительно заверив свою подпись у нотариуса.
Имейте в виду, что один раз в год вы имеете право познакомиться со своей кредитной историей совершенно бесплатно — некоторые БКИ скромно умалчивают об этом нюансе.
Также полезно знать, что и при личном обращении, и при письменном запросе информация должна быть предоставлена вам в течение десяти дней.
Проверьте досье
После того, как вам тем или иным способом откроют доступ к досье, тщательно изучите все документы в каждой из трех частей.
Проверьте персональные данные, наименования банков-кредиторов, суммы и сроки кредитов, точность и полноту сведений об их погашении.
Отдельно изучите информацию о поручительствах — здесь бывают неприятные сюрпризы.
Например, бывшая супруга, для который вы стали гарантом платежеспособности, допускала регулярные просрочки или вовсе «раздумала» выплачивать остаток долга; в таком случае вы как поручитель могли оказаться в ответе за чужое легкомыслие.
А можно ли что-то исправить в кредитной истории, если она оказалась «подмоченной», или оспорить факты?
Закон дает заемщику такую возможность. Если вы считаете, что какие-то сведения в досье ошибочны, напишите заявление на имя руководителя БКИ. В течение месяца бюро обязано провести перепроверку информации, которую вы оспариваете. На время проверки, в деле ставится соответствующая пометка. Но кредитную историю исправят только в том случае, если банк-кредитор подтвердит свою ошибку и снимет претензии.
Адреса БКИ в Москве
Учет и контроль: берегитесь мошенников!
Увы, утечка персональных данных, номеров телефонов и адресов из различных коммерческих организаций — печальная реальность.
Однажды вам могут позвонить неизвестные люди и, представившись «сотрудниками Бюро кредитных историй «Пупкин и кредитный консультант» (название обычно произносится неразборчиво), начать вещать о якобы висящем на вас непомерном долге.
У вас сперва в жесткой форме потребуют возврата долга, а затем предложат за определенную плату решить вопрос — «подчистить» кредитное досье.
Не поддавайтесь на провокацию и не паникуйте
Даже если у вас в самом деле есть непогашенные долги, в данном случае вам со 100% вероятностью звонят мошенники.
Дело в том, что любое БКИ — коммерческая организация.
Само по себе оно не является ни надзорным, ни контролирующим органом, и не имеет никаких полномочий для осуществления, к примеру, коллекторской деятельности.
Согласно определению Центробанка, бюро кредитных историй лишь оказывает «услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг».
Более того, все БКИ, зарегистрированные в соответствии с требованиями закона, и ведущие свою деятельность официально, должны быть включены в единый реестр Федеральной службы по финансовым рынкам России (Государственный реестр бюро кредитных историй).
Подведем итоги
Бюро кредитных историй — не злобный монстр, создающий проблемы заемщикам, а удобная справочная система, которая помогает привести в порядок финансовые дела. Воспользоваться услугами этой системы может любой желающий. Если вы регулярно привлекаете заемные средства для решения тех или иных проблем, или выступаете поручителем для родственников или деловых партнеров, как можно скорее оформите код доступа к своему кредитному досье: пригодится.
Как правильно прочитать кредитную историю
О важности кредитной истории знает каждый, кто хоть раз пытался получить кредит или рассрочку. Это база, в которую записываются все сведения о поведении человека при взятии кредитов, займов, ссуд, кредитных карточек. Даже задолженности по обязательствам, назначенные по решению суда, отображаются в КИ. История хранится в БКИ — специальных бюро, которые занимаются сбором и хранением информации о заемщиках. Два раза в год ее можно запросить бесплатно — этой возможностью стоит пользоваться, чтобы быть в курсе своей репутации у банков. Там же можно отследить ошибки в КИ и подать запрос на их исправление. Но для этого надо понимать, как правильно читать кредитную историю, — с первого взгляда в ней можно запутаться.
Содержание статьи
Четыре части кредитной истории
КИ официально разбита на четыре раздела. Сам человек может получить доступ к любому из них, третьи лица — только к некоторым: это конфиденциальная информация. А сторонний человек вовсе не имеет права просматривать чужую кредитную историю. Четыре части нужны для удобства ориентирования в документе.
Титульная
Тут указываются личные данные человека: Ф., И., О., номера СНИЛС и ИНН, дата рождения и номер паспорта. Они идентифицируют заемщика. Здесь же фиксируются изменения в личной информации.
Основная
В этой части размещаются сведения о кредитах: открытых и закрытых, просроченных и погашенных вовремя. Тут описаны просрочки, случаи передачи дела в суд, задолженности по кредитам, а также по иным обязательствам: ЖКХ, компенсации, алименты.
Закрытая
К этой части доступ имеют только сам человек и организации, которые сотрудничали с ним в рамках кредитования. Тут указывается, кто и когда выдавал заемщику кредит, кто запрашивал информацию о КИ с согласия человека и кому передавались займы — если такое было.
Информационная
Здесь фиксируются просрочки по кредитам, а также обращения за кредитованием — как успешные, так и те, за которыми последовал отказ. Банки используют сведения отсюда как еще один способ оценить благонадежность заемщика — поэтому людям советуют не оставлять слишком много заявок на кредит.
Как читать кредитную историю
На что обратить внимание
Некоторые моменты заслуживают отдельного внимания: они показывают, не стали ли Вы жертвой мошенника или технической ошибки. Перечислим эти сведения.
Личные данные. Частая смена личных данных влечет за собой ухудшение кредитной истории, так как может говорить о том, что человек пытается что-то скрыть. Но в любом случае информация должна быть достоверной. Неверные данные в КИ могут серьезно повлиять на решение любого банка о выдаче кредита. Если ошибки есть, стоит обратиться в БКИ с просьбой их исправить.
Количество обязательств. Данные должны соответствовать действительности. Если Вы видите заем, который не брали, это тревожный звонок: есть вероятность, что на Вас взяли кредит мошенники. Стоит обратиться в БКИ за разъяснениями, а затем — в полицию. Еще одна деталь, которую надо проверить, — все ли погашенные займы отображаются как закрытые. Бывает такое, что банк или МФО забывают передать в БКИ сведения о закрытии обязательств, — тогда кредит или заем отображается как открытый и портит кредитную историю заемщика. Много открытых кредитов — это высокая кредитная нагрузка, а банки редко хотят иметь дело с такими клиентами.
Имя кредитора. Проверьте, чтобы оно совпадало с настоящим, особенно если покупали в кредит технику или мебель. Если кредит оформляется на кассе, кредитором вполне может стать незнакомая Вам микрофинансовая организация: надо быть внимательным к таким деталям.
Запросы. Если кто-то запрашивает сведения о Вашей кредитной истории без Вашего ведома — это повод насторожиться. Возможно, на Вас обратили внимание злоумышленники. Помните, что запрашивать информацию о КИ могут только сам человек или люди и компании, действующие с его разрешения. В остальных ситуациях это незаконно.
Просрочки. Во-первых, проверьте, есть ли они, и совпадает ли информация о них действительности. Если в кредитной истории отмечены просрочки, которых Вы не допускали, обратитесь в банк и БКИ: возможно, произошла ошибка при внесении данных. Во-вторых, обратите внимание на срок: чем он больше, тем хуже кредитная история. Просрочки до 30 дней не считаются слишком критичными, а вот длительные серьезно ухудшают КИ.
Кредитная история дает море информации, которую следует внимательно проверять. Если где-то допущена ошибка — позаботьтесь о том, чтобы ее исправили, иначе это может негативно сказаться на отношении банков. А некоторые подозрительные детали, например, незаконные запросы КИ, могут говорить о мошенничестве — будьте осторожны и сообщите об этом в банк и в полицию.
Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.
Как работает анонимный звонок?
Позвоните на номер анонимной линии ЭОС
8 800 775 02 04
с 8:00 до 20:00 мск
Как получить кредитную историю по учетной записи на портале госуслуг
Если у вас есть учетная запись на портале госуслуг, можно узнать кредитную историю без визита в банк, оформления электронной подписи и переписки с Центробанком. Вот как это сделать быстро и бесплатно.
Зачем проверять кредитную историю?
Кредитная история — это отчет, в котором видно, сколько у человека кредитов, как он их платит, есть ли просрочки, сколько было запросов с проверками от кредиторов. Из кредитной истории можно узнать свой рейтинг — эту оценку банки могут учитывать при рассмотрении заявки на кредит.
Кредитные истории хранятся в бюро. Всего в России 13 таких бюро, их контролирует Центробанк. Каждый человек может два раза в год бесплатно запросить свою кредитную историю в каждом бюро, где хранятся его отчеты. У кого-то кредитные истории лежат в двух бюро, у кого-то — в пяти. Рейтинги там тоже могут быть разными: каждое бюро пока считает их по своим критериям.
Чтобы проверить кредитную историю, нужно знать свой персональный код, иметь электронную подпись, слать телеграммы или обращаться к нотариусу. Потому что для запроса нужно подтвердить личность.
Но в некоторых кредитных бюро отчеты выдают по учетной записи портала госуслуг. Пока не везде, но услуга уже работает. На самом портале, вопреки слухам, кредитные истории не выдают.
Оформите учетную запись на портале госуслуг
Для проверки кредитной истории нужна подтвержденная учетная запись. Для этого нужно создать простую — то есть зарегистрироваться. А потом подтвердить личность.
Для подтверждения личности можно сходить с паспортом в МФЦ или удостоверяющий центр. Но проще всего сделать это через банк. Пока учетные записи подтверждают не все банки, но у клиентов Тинькофф-банка такая возможность точно есть. Они могут подтвердить учетную запись в приложении или на сайте — лично никуда идти не нужно.
Закажите список БКИ, где хранится ваша история
Внимание! Сами БКИ предлагают получить такой список за деньги. На портале госуслуг это бесплатно и доступно всем.
Проверьте, есть ли на сайте БКИ авторизация через сайт госуслуг
Если на сайте БКИ есть авторизация по учетной записи портала госуслуг, это самый простой и быстрый способ подтвердить личность. С учетной записью не нужно лично идти в банк или к нотариусу. Если вы прошли авторизацию, бюро получает информацию, что вы это и правда вы, а ваши данные именно такие: при авторизации вы соглашаетесь на то, чтобы портал госуслуг передал эту информацию в бюро. По закону так можно.
Что содержит кредитная история и как ее читать
Кредитная история содержит сведения о вашем кредитном поведении. Сколько и когда кредитов брали, сколько из них выплатили, допускали просрочки, платили исправно и десятки других сведений. Проблема в том, что неподготовленному человеку сложно с ходу прочитать кредитную историю — скачайте пример и убедитесь. Поэтому мы написали статью с инструкцией по чтению вашего главного кредитного документа.
Прежде чем перейдем к инструкции, проясним ситуацию с внешними отличиями кредитных отчетов. Отчеты хранятся в бюро кредитных историй (БКИ). В России 13 БКИ. В каждом бюро свой формат отображения кредитной истории. Но отличия только внешние, структура и содержание одинаковое. В статье мы разбираем кредитный отчет крупнейшего кредитного бюро НБКИ. Другие отчеты вы сможете прочитать по аналогии.
Любой кредитный отчет состоит из пяти частей:
Разберем каждую часть в таком же порядке на примере отчета НБКИ.
Сводные данные
Первое, что вы увидите в кредитном отчете — сводные данные: сколько кредитов брали, сколько закрыли и сколько осталось выплатить.
Сводная информация в отчете НБКИ. Если указано «нет данных», значит, кредитор не предоставил информацию в БКИ.
Блок «Счета»
В этом блоке содержатся общие сведения о кредитах: количество, кредитный лимит, суммарные ежемесячные платежи, просрочки.
Обратите особое внимание на строку «Просрочено» в колонке «Баланс». Здесь указана сумма всех просроченных платежей по кредитам. По этой сумме капают пени, а в худшем случае намечается суд или передача долга коллекторам.
Строка «Задолженность» показывает остаток выплат по кредитам, «текущие» — сколько уже выплачено.
Строка «Негативные» в колонке «Счета» показывает количество кредитов, просрочки платежей по которым перевалила за три месяца. Потенциальных кредиторов насторожит любая цифра, кроме нуля. Чтобы посмотреть, какие именно кредиты получили статус просроченных, найдите в отчете раздел со списком отдельных кредитов.
Блок «Запросы»
В «запросах» указано количество запросов вашей кредитной истории. Законно запрашивать кредитные отчеты могут банки, МФО и работодатели с вашего письменного согласия. И, конечно, вы сами.
Блок «Информационные части»
В информационной части указано количество ваших попыток получить кредит. Здесь же вы увидите количество одобренных и отклоненных заявок. Не удивляйтесь, если цифра окажется меньше, чем в действительности. Банки передают данные для этого блока только с марта 2015.
Персональные данные
В этой части содержатся ваши паспортные данные, СНИЛС, адреса и телефоны. Иногда встречается строка с прочими документами МВД.
Информация по отдельным кредитам
Здесь содержатся детальные данные по каждому из ваших кредитов с 2005 года.
Договор
Здесь указаны условия, на которых вы оформили кредит по договору. Размер кредита, процентная ставка (полная стоимость), дата последнего платежа, если вы не отступитесь от графика выплат.
Состояние
Дата открытия кредита: когда был открыт данный кредит
Дата статуса: в примере выше указан статус «просрочен». Этот статус поставили в ноябре 2016 года. Если статус изменится, дата обновится.
Последняя выплата: здесь ставят дату последнего платежа по кредиту. Но в нашем случае банк некорректно передал информацию, потому что в колонке «Баланс» мы видим, что заемщик выплатил ноль рублей.
Факт исполнения в полном объеме: здесь ставят дату погашения кредита.
Последнее обновление: здесь ставят дату, когда кредитор вносил изменения по заемщику, например, поставил отметку о передаче долга на взыскание или заемщик внес платеж по кредиту.
Баланс
Задолженность: сколько вы должны банку на дату последнего обновления.
Просрочено: какая сумма выпала из графика платежей.
След. платеж: тут обычно указывается сумма ежемесячного платежа. Но в рассматриваемом примере стоит ноль, поскольку весь кредит перешел в просрочку.
Залоги
Чем обеспечен кредит, стоимость залогов, даты оценки. Залогом может быть автомобиль, дача, квартира и прочие материально ценные объекты.
Поручительства
Если по какому-нибудь кредиту вы были поручителем, то в графе объем будет указан один из двух вариантов:
• «полный», если вы единственный поручитель,
• «частичный», если поручителей несколько.
Данные о кредиторе
Кто выдал кредит — организация и реквизиты.
Банковские гарантии
Это когда банк выступает гарантом вашей платежеспособности перед кредитором. Если вы не сможете выплатить кредит, за вас это сделает банк-гарант.
Своевременность платежей
Здесь описывается, как своевременно вы вносили платежи по договору на протяжении его действия.
Каждый месяц, это символ (в квадрате) и буква. Буквы обозначают названия месяцев, а если вместо буквы цифра — значит, это январь, а цифрой указан год. В данном примере 22 символа — 22 месяца. Это время, когда банк «вел» кредит. Все символы читаются в обратном направлении — справа налево, то есть последний месяц обслуживания договора — в самом начале.
Чтобы разобраться в значении символов, найдите в отчете таблицу с расшифровкой символов:
В нашем примере из 22 месяцев банк не передал данные по трем, 19 месяцев окрашены зеленым — платежи поступали регулярно и без просрочек.
Отдельно прокомментируем квадраты с цифрами 7 и 8.
7 — изменения/дополнения к договору. Это когда банк идет навстречу заемщику и пересматривает условия договора, реструктуризирует долг.
8 — погашение за счет обеспечения. Банк списывает средства на погашение кредита со счетов заемщика или реализует залог, если это предусмотрено договором.
Приобретатель права требования
Иногда банки «продают» кредиты другим организациям, чаще всего коллекторам. С этого момента вы должны кредит не банку, а приобретателю права требования.
Положительные условия для одобрения кредита:
• Нет дефолтов или судебных взысканий.
• Нет просрочек свыше 12 недель за последний год.
• Короткие просрочки не встречаются чаще, чем раз в год.
• Нет активных просрочек.
• Вы не берете новые кредиты, чтобы погасить предыдущие.
Запросы: отказы и одобрения
Здесь вы найдете заявки на кредиты и их статусы: одобрены или отклонены. Эти данные появились в кредитном отчете с весны 2015 года. Обратите внимание, как в данном примере плохая кредитная история помешала получить 10 000 р. в микрофинансовой организации.
Обратите внимание, как в данном примере плохая кредитная история помешала получить 10 000 р. в микрофинансовой организации.
Запросы кредитной истории
В этой части вы узнаете, какие организации и когда интересовались вашей кредитной историей. Ваши личные запросы в отчет не попадают.
Проверьте, чтобы в перечне запросов не встречались неизвестные вам организации, с которыми вы не подписывали соглашения на проверку кредитной истории. Законный доступ к кредитной истории можно получить только с вашего письменного согласия — и то на определенный соглашением срок.
Что дальше
Кредитные истории из разных бюро выглядят по-разному, но структура у всех одинаковая. Разберетесь с одним отчетом — остальные прочитаете по аналогии.
Если после нашей статьи кредитная история до сих пор кажется вам «китайской грамотой», запросите кредитный скоринг. Он проще и понятнее.
Если уже заказали кредитную историю и не можете с ней разобраться, обратитесь к нам за консультацией.