Что значит ссудный счет в банке для физического

Ссудный счет — что это и где используется?

Ссудный счет – это активный счет, открываемый клиенту при выдаче кредита. На ссудном счете отражаются все движения средств по займу: по дебету отражается выдача кредита и учитывается размер ее задолженности, по кредиту –размер возвращенных в счет долга средств.

Среди особенностей ссудного счета:

Нумерация счета, пример счета для валютных и рублевых кредитов

В России ссудные счета начинаются с цифр «455». Далее указывается так называемый ключ безопасности (две цифры), а после них – три цифры, обозначаемые валюту счета. Код валюты «810» означает, что это рублевый счет, код «840» — долларовый и т.д.

Для наглядности приведем пример рублевого ссудного счета:

В валютной вариации счет выглядел бы так:

Где используется и зачем нужен ссудный счет

Не стоит путать понятие «ссудного счета» со счетом для погашения кредита (обычно это счета, начинающиеся с 408, 407, 402). Расчетный счет оформляется клиентом путем заключения договора, в соответствии с которым банк обязан принимать и зачислять на указанный счет средства клиента и выполнять его распоряжения по управлению данными сбережениями.

Отличие ссудного счета в том, что он является счетом внутреннего учета (счет банка, а не клиента) и оформляется организацией в обязательном порядке по распоряжению Центробанка РФ. Открытие ссудных счетов не требует согласия клиента, так как в соответствии с Налоговым кодексом РФ они не являются «счетами» как таковыми. В дальнейшем наличие ссудного счета позволяет банку отследить движение средств по кредиту и оценить, насколько качественно и своевременно заемщик обслуживал обязательства.

В соответствии с указами Центрального банка РФ, Верховного суда РФ и иных правовых актов внесение средств напрямую на ссудный счет запрещено. Для своевременного обслуживания кредита заемщику достаточно вносить деньги на расчетный счет, а банк в дальнейшем самостоятельно распределяет суммы в счет погашения долга и процентов, зачисляя их на 455 и другие счета.

Как закрыть ссудный счет

Открытие и закрытие ссудного счета – внутренние операции банка, проходящие без контроля и распоряжения клиентов. Открытие ссудного счета происходит после выдачи кредита, а его закрытие – после полного исполнения обязательств по кредиту. Поэтому никаких дополнительных запросов и заявлений от заемщика не нужно, банк самостоятельно закроет ссудный счет, а также остальные учетные счета, которые были открыты в ходе действия кредита, после полного погашения задолженности.

Источник

Особенности ссудного счета в банке простыми словами

При оформлении кредита клиенты редко вчитываются в условия договора и не пытаются разобраться в указанных в нём понятиях. И поэтому, впервые столкнувшись с термином «ссудный счёт», заёмщик начинает интересоваться его значением и применением. Открытие ссудного счёта происходит автоматически при выдаче кредита и является обязательной частью процедуры кредитования. В первую очередь он необходим самому банку, который обязан вести учёт расходных и приходных операций по кредитным договорам. В данной статье будет подробно описано, что такое ссудный счёт и для чего его открывают.

Суть понятия

Ссудным называется специальный счёт, который кредитное учреждение (банк) открывает для каждого клиента, оформляющего займ. Если заёмщик оформляет сразу несколько кредитов, то ко всем займам привязывают ссудные счета. Для погашения задолженности плательщику нужно прийти в банк и назвать дату и номер договора, после чего деньги зачислятся на ссудный счёт. На нём отражается движение денежных средств – сумма полученных займов, их погашение, отсутствие просрочек. Как только вся задолженность перед финансовой организацией будет погашена, он автоматически закроется.

Главное предназначение такого счёта – учитывать текущую задолженность по выданному кредиту. Его нельзя использовать для осуществления других разновидностей расчёта, в том числе и между банковскими организациями. Заёмщик не может производить расчёты или снимать денежные средства по номеру ссудного счёта, т. к. он используется исключительно для зачисления платежей по кредиту. Его номер носит технический характер и функционирует только в рамках внутренней работы банковского учреждения.

Он сообщается клиенту только после выдачи кредита и состоит из 20 цифр:

В договоре указывают номер расчётного счёта, но потом уже в интернет-банке можно увидеть совсем другой номер. Сначала банковская организация открывает клиентам дебетовые счета, на которые заёмщики должны вносить денежные средства, после чего деньги автоматически списываются с таких вот дебетовых счетов на ссудные. Получается некий взаимозачёт. Однако, здесь следует учитывать одно НО. Если заёмщик будет зачислять на р/с деньги сверх минимального взноса по кредиту для его досрочного погашения, то по окончанию месяца средства могут автоматически списаться лишь на минимальную сумму.

При этом остаток так и будет оставаться на дебетовой карте. Это необходимо знать, когда действуют льготные кредитные программы, к примеру, в течение первых десяти месяцев 0%, а потом происходит начисление процентов. Кроме этого многие заёмщики утверждают, что большинство банков самостоятельно распределяют средства, находящиеся на дебетовых картах. Допустим, одна часть денег может уйти на оплату процентов, другая – на оплату основного долга и т. п. Таким образом, когда заёмщик сам вносит средства на ссудный счёт, он точно уверен в том, что они полностью идут на погашение кредита.

В соответствии с постановлением арбитражного суда банки не имеют права взимать с клиентов комиссию за обслуживание ссудного счёта, т.к. это сопутствующая услуга при оформлении займа. Но некоторые банки пользуются доверием клиентов и взимают плату за его ведение. Подобные действия незаконны, и если они произошли, нужно обратиться с претензией о возвращении уплаченной суммы в кредитную организацию или сразу в Роспотребнадзор.

Условия открытия и необходимые документы

В случае с физическими лицами единственное условие для открытия ссудного счёта – оформление кредита. Что касается юридических лиц, тут всё немного сложнее т. к. нужно будет собрать определённые документы. Потребуется предоставление:

Ссудные счета могут быть:

Источник

Что такое ссудный счет в банке?

В информационных разделах официальных сайтов банков описаны условия выдачи кредитов и основные требования к соискателям. Однако не все финучреждения публикуют информацию об открытии ссудного счета и не указывают, для каких целей он открывается.

Понятие

При оформлении долговых обязательств на имя заемщика открывается специальный (ссудный) счет. Плательщик при погашении кредита обращается в банк, называет дату и номер кредитного договора, оплачивает задолженность. Средства зачисляются на тот самый счет, по нему идет отражение движения денег – сумм выданных кредитов, их погашение, отсутствие просроченных платежей.

Ссудным называется уникальный счет, который открывается клиенту на его имя в кредитном учреждении (банке) при оформлении ссуды.

На ссудном счете отображается следующая информация:

Условия открытия

Единственным условием открытия ссудного счета для физических лиц является оформление кредита или займа. Юридическим лицам этого недостаточно, и нужно подавать кредитору пакет документов, определенный отдельным положением Центробанка.

После погашения займа закрывать кредитный счет не обязательно – это происходит в автоматическом режиме.

Ссудный и расчетный – это одно и то же?

Между расчетным и ссудным счетами есть ряд различий:

По режиму функционирования такие счета бывают:

По цели открытия счет может быть:

По накопительно-расходным проводится обработка операций по дебетовым и кредитным счетам. Они открываются для юридических и физических лиц. В качестве примера можно привести открытие кредитной карты. По ней держатель осуществляет расходные операции, кроме того, он может накапливать личные средства.

Депозитно-ссудные открываются для обслуживания вкладчиков.

Loan account – валютные с кредитным оборотом. Их открывают во время проведения процедуры рефинансирования долговых обязательств.

Loan account, в свою очередь, подразделяются на:

Необходимые документы

Перечень документов, необходимых для открытия, описан в отдельном положении, утвержденном Центробанком России.

Для открытия ссудного счета физическим лицам не нужно предоставлять дополнительную документацию. В то же время юридические лица-заемщики подают в банк целый пакет документов.

Все документы для открытия подразделяются на три группы:

Номер

Номера счетов регламентированы положением Порядка 385-П «О правилах ведения бухучета на территории России» и должны содержать в себе 20 цифр:

Счета юридических лиц начинаются на 45201 – 45209. Физлиц — на 45502 – 45510.

Номер ссудного счета Сбербанк – что это?

Сбербанк открывал судные счета за балансовыми 45201 – 09. Но в настоящий момент такая практика упразднена, поскольку она только усложняет расчеты.

Комиссия за ведение

С физических лиц комиссия за обслуживание не удерживается, поскольку этот счет не является банковским продуктом. С юридических лиц, согласно закону, также не должны удерживать комиссию, но на практике в договоре часто прописывается комиссионный сбор. Если клиент подписывает такой договор, автоматически взимается комиссия и за обслуживание ссудного счета. Каждый случай индивидуален.

Таким образом, ссудные счета открываются автоматически при оформлении кредитных отношений с физическими лицами. По них ведется учет расходных и приходных операций по кредитному договору.

Юридическим лицам для его оформления нужно подавать отдельный пакет документов. С них может взыскиваться комиссия за обслуживание. В зависимости от вида кредитных отношений с клиентом банк открывает определенный тип ссудного счета.

Источник

Виды банковских счетов

Банковский счет — это инструмент количественного учета прав или требований клиента к кредитному учреждению по договору обслуживания. Для каждого вида вклада предусмотрены свои особенности.

Гражданский кодекс разъясняет, что такое банковский счет: под БСЧ понимаются счета бухгалтерского учета, которые открываются на балансе кредитных организаций для исполнения договора, заключенного с клиентом. Он создается банковским учреждением и используется непосредственно для осуществления безналичных переводов денежных средств либо для обеспечения сохранности денег ( параграф 1 ГК РФ ).

Распорядителем денег, которые поступают на БСЧ, является его владелец — лицо, по заявлению которого создан этот БСЧ в банковской организации.

Счета для простых граждан

Если инициатором создания БСЧ выступает гражданин, то речь идет о банковских реквизитах физлиц. Обратите внимание, что физическим лицом признаются не только российские граждане, но и представители иностранных государств. Также к категории физлиц следует относить самозанятых и индивидуальных предпринимателей.

Доступны такие виды счетов в банке для физических лиц:

Текущий

Действующий текущий счет в банке — это стандартный финансовый инструмент, используемый гражданином для получения заработной платы или иных доходов, в т.ч. и от осуществления предпринимательской деятельности ИП.

Банк зачисляет поступившие клиенту деньги не позднее дня, следующего за днем поступления в банк платежного документа ( ст. 849 ГК РФ ). Некоторые клиентские договоры по БСЧ предусматривают и более короткий срок зачисления средств. Зарплатная карта открывается на текущий СЧ для физлица, так как он позволяет совершать быстрые операции с денежными средствами.

В любом банке вам объяснят, что зарплатный счет — это вид счета текущего, зарплатную дебетовую карту оформляют в любом банке по запросу клиента или подключают его текущий счет к зарплатному проекту.

Расчетный

Это особый вид текущего счета, который использует ИП для осуществления расчетных операций. Например, через расчетный БСЧ предприниматель осуществляет оплату товаров, работ и услуг, приобретаемых для ведения бизнеса.

Открывать отдельный расчетный СЧ предприниматель не обязан. Он вправе использовать для бизнеса частную карточку. Но отдельный БСЧ для бизнеса гораздо удобнее. Позволяет разделять средства.

Кредитный

Популярное направление в сфере кредитования — оформление кредитной карты с ограниченным лимитом средств. Кредитные отношения между держателем карты и банком возникают только с момента использования кредитного лимита (например, оплата картой в магазине). Пока клиент не пользуется кредиткой, проценты не начисляются. Банковский сотрудник подтвердит, кредитная карта — это вид счета стандартного для кредита, точнее, электронное средство платежа (Положение ЦБ РФ №266-П от 24.12.2004). Понятие «кредитный БСЧ» законодательно не определено, банки открывают ссудные счета при выдаче потребительских или ипотечных кредитов.

Сберегательный или депозит

Депозитный счет по вкладу — это способ сбережения и приумножения накоплений. По сути, деньги физлица вносятся в банк под определенный процент. По истечении срока вклада клиент получает назад средства и начисленные проценты.

Ключевое отличие от текущего и расчетного БСЧ — операции по депозиту ограничены по времени. Например, деньги нельзя снять до истечения срока вклада либо клиент потеряет проценты. Некоторые депозиты не предусматривают даже поступлений. Например, внести дополнительно деньги на закрытый депозит нельзя до окончания срока договора.

Счета организаций и фирм

При создании нового юридического лица требуется открыть отдельный расчетный БСЧ. Без этого деятельность компании невозможна.

Для юридических лиц классификация банковских счетов такова:

Расчетные

Для организации расчетный тип счета в банке — это основной финансовый инструмент. Причем одно юрлицо вправе открывать сразу несколько РСЧ, их количество не ограничивается на законодательном уровне.

Ключевые функции РСЧ:

Отдельные РСЧ открывают для обособленных структурных подразделений и филиалов компаний. Например, для обособленного подразделения, выделенного на отдельный баланс. В таком случае учет операций по БСЧ ведется отдельно по каждому субъекту. Но иногда структурные подразделения не выделяют самостоятельный баланс. Для удобства и детализации учета в банке открывается субрасчетный СЧ. Операции отражаются в рамках одного счета, но позволяют детализировать информацию по структурным подразделениям.

Спецсчета организации

Спецсчетами принято называть отдельную категорию БСЧ. Назначение их отличается от стандартного набора операций. Например, спецсчет открывают для участия в госзакупках. Компанию не допустят к участию в торгах без спецсчета, если в условиях закупки прописано такое требование.

Когда потребуются спецсчет:

Правила нумерации и расшифровка

По общим правилам, номер БСЧ представляет собой 20-значный код, который состоит из определенных групп символов. Каждая группа символов позволяет расшифровать категорию и назначение СЧ. Например, кодовая классификация по назначению и структуре определяется следующим образом:

ХХХ.ХХ.ХХХ.Х.ХХХХ.ХХХХХХХ, из них:

Первые 3 цифры номера БСЧ

Определяют категорию БСЧ.

Например, 423 обозначает, что сберегательный вклад открыт физическим лицом, код 408 — это зарплатная карта гражданина.

А вот код вида счета 407 — это расчетный СЧ организации

Четвертая и пятая цифры

Символы являются дополнением к первой части кода и трактуются в тесной увязке с ним.

Например, классификация счетов по экономическому содержанию такова:

Шестой, седьмой и восьмой символы

Обозначают валюту, в которой открывается БСЧ.

Например, российские рубли — код 810.

Для долларов — шифр 840, для евро — 978

Проверочная цифра, устанавливается банковской компанией. Используется как закрытый шифровальный ключ

С 10 по 13 символы

Номер отделения банка, в котором открыт БСЧ

Индивидуальный порядковый номер СЧ в учетном регистре банковской организации. Присваивается в индивидуальном порядке, но с учетом рекомендаций Центробанка России

Правила составления нумерации отражены в Положении Банка России №579-П от 27.02.2017 (ред. от 14.09.2020).

Источник

Что значит ссудный счет в банке для физического

Об актуальных изменениях в КС узнаете, став участником программы, разработанной совместно с АО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу выдаются удостоверения установленного образца.

Программа разработана совместно с АО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.

Обзор документа

Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 17 мая 2011 г. № 53-В10-15 Ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер, поэтому включение банком в кредитный договор условия об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя, что является основанием для признания такого условия недействительным

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации в составе:

председательствующего Горшкова В.В.,

судей Момотова В.В., Харланова А.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по иску Брайта В.В. и Брайт И.А. к ОАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей по надзорной жалобе представителя ОАО «Сбербанк России» Пастухова И.Н. на решение Лесосибирского городского суда Красноярского края от 12 января 2010 г. и определение судебной коллегии по гражданским делам Красноярского краевого суда от 10 марта 2010 г.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Российской Федерации Горшкова В.В., представителей ОАО «Сбербанк России» Евдокимова А.А., Лапу О.Е., Рохлина А.А., Майкову Т.В., поддержавших доводы надзорной жалобы, представителя Брайта В.В. Красношапку В.В., возражавшего против удовлетворения надзорной жалобы и отмены судебных постановлений, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации установила:

Решением Лесосибирского городского суда Красноярского края от 12 января 2010 г. исковые требования Брайта В.В. и Брайт И.А. удовлетворены частично.

Определением судебной коллегии по гражданским делам Красноярского краевого суда от 10 марта 2010 г. решение Лесосибирского городского суда Красноярского края от 12 января 2010 г. оставлено без изменения.

Определением судьи Верховного Суда Российской Федерации от 13 октября 2010 г. отказано в передаче надзорной жалобы представителя ОАО «Сбербанк России» Колпакова К.А. для рассмотрения в судебном заседании Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации.

В повторной надзорной жалобе представителя ОАО «Сбербанк России» Пастухова И.Н. ставится вопрос об отмене судебных постановлений и принятии нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований.

Определением заместителя Председателя Верховного Суда Российской Федерации Нечаева В.И. от 18 марта 2011 г. отменено определение судьи Верховного Суда Российской Федерации от 13 октября 2010 г. и надзорная жалоба представителя Банка Пастухова И.Н. с делом передана для рассмотрения в судебном заседании Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации.

Проверив материалы дела, обсудив доводы, изложенные в надзорной жалобе, возражения на надзорную жалобу, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации находит, что оснований для отмены состоявшихся по делу постановлений не имеется.

Основаниями для отмены или изменения судебных постановлений в порядке надзора являются существенные нарушения норм материального или процессуального права, повлиявшие на исход дела, без устранения которых невозможны восстановление и защита нарушенных прав, свобод и законных интересов, а также защита охраняемых законом публичных интересов (статья 387 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Таких нарушений судами первой и кассационной инстанций допущено не было.

При этом судом отказано в применении срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком. Суд указал, что условие кредитного договора о возложении на потребителя обязанности оплачивать услуги Банка по ведению ссудного счета является ничтожным, потому иск потребителя о возврате уплаченной суммы может быть предъявлен в суд в течение трех лет с момента, когда началось исполнение сделки, и этот срок истцами не пропущен (пункт 2 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации находит данные выводы правильными.

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности», в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем является верным вывод суда о ничтожности данного условия договора.

Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета является недействительным (ничтожным) и, учитывая, что ведение ссудного счета не является услугой, предоставленной заемщику, постольку является правильным и вывод суда, что уплаченная во исполнение этого условия договора сумма подлежит взысканию в пользу истцов.

Таким образом, выводы суда о ничтожности условия договора, в соответствии с которым на потребителя возложена обязанность по внесению платы за ведение ссудного счета, не предусмотренная нормами действующего законодательства, и взыскании в пользу истцов денежной суммы, уплаченной во исполнение этого условия, основаны на нормах материального закона, регулирующего спорные правоотношения.

Вывод суда о наличии оснований для взыскания с Банка неустойки за неисполнение требований потребителя, компенсации морального вреда в пользу истцов, штрафа в доход местного бюджета основан на нормах Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей» и установленных обстоятельствах о том, что предоставление кредита было обусловлено внесением единовременного платежа за ведение ссудного счета и Банком в установленный срок не было исполнено обоснованное требование истцов о возврате денежных средств, уплаченных ими.

С учетом изложенного доводы надзорной жалобы не могут быть признаны основанием для отмены в порядке судебного надзора судебных постановлений, принятых по делу, поскольку основаны на неправильном толковании норм материального права, а также направлены на иное толкование условий кредитного договора от 28 апреля 2008 г. Действующим процессуальным законом суду надзорной инстанции не предоставлены полномочия по переоценке установленных судом первой и кассационной инстанций фактических обстоятельств дела и представленных участвующими в деле лицами доказательств.

Кроме того, в судебном заседании Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации установлено, что решение Лесосибирского городского суда Красноярского края от 12 января 2010 г. Банком исполнено.

При таких обстоятельствах оснований, предусмотренных статьей 387 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, для отмены состоявшихся по делу судебных постановлений по доводам надзорной жалобы не имеется.

В соответствии с частью 4 статьи 15 Конституции Российской Федерации общепризнанные принципы и нормы международного права и международные договоры Российской Федерации являются составной частью её правовой системы.

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда Российской Федерации, которые даны в постановлении от 10 октября 2003 г. № 5 «О применении судами общей юрисдикции общепризнанных принципов и норм международного права и международных договоров Российской Федерации» права и свободы человека и гражданина согласно общепризнанным принципам и нормам международного права, а также международным договорам Российской Федерации являются непосредственно действующими в пределах юрисдикции Российской Федерации. Они определяют смысл, содержание и применение законов, деятельность законодательной и исполнительной власти, местного самоуправления и обеспечиваются правосудием (пункт 1).

Как указал Европейский Суд по правам человека по делу «Рябых против Российской Федерации» от 24 июля 2003 г., право на судебное разбирательство, гарантированное пунктом 1 статьи 6 Конвенции, должно толковаться в свете преамбулы к Конвенции, в которой, в соответствующей ее части, верховенство права признается частью общего наследия Договаривающихся государств. Одним из основополагающих аспектов верховенства права является принцип правовой определенности, который, среди прочего, требует, чтобы принятое судами окончательное решение не могло бы быть оспорено.

Правовая определенность подразумевает недопустимость повторного рассмотрения однажды решенного дела. Принцип закрепляет, что ни одна из сторон не может требовать пересмотра окончательного и вступившего в законную силу постановления только в целях проведения повторного слушания и получения нового постановления. Полномочие вышестоящего суда по пересмотру дела должно осуществляться в целях исправления судебных ошибок, неправильного отправления правосудия, а не пересмотра по существу. Пересмотр не может считаться скрытой формой обжалования, в то время как лишь возможное наличие двух точек зрения по одному вопросу не может являться основанием для пересмотра. Отступления от этого принципа оправданны, только тогда, когда являются обязательными в силу обстоятельств существенного и непреодолимого характера.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 387, 388, 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации определила:

решение Лесосибирского городского суда Красноярского края от 12 января 2010 г. и определение судебной коллегии по гражданским делам Красноярского краевого суда от 10 марта 2010 г. оставить без изменения, надзорную жалобу представителя ОАО «Сбербанк России» без удовлетворения.

Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 17 мая 2011 г. № 53-В10-15

Текст определения официально опубликован не был

Обзор документа

Условие кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета является недействительным (ничтожным).

Поэтому заемщики-физлица, заплатившие банку подобное вознаграждение, вправе потребовать его возврата.

Кроме того, поскольку это условие нарушает права потребителя, с банка в такой ситуации могут быть взысканы также неустойка, средства в счет компенсации морального вреда и штраф.

К таким выводам пришла СК по гражданским делам ВС РФ и разъяснила следующее.

Ссудными являются счета, которые используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т. е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денег (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Ни ГК РФ, ни Законом о банках и банковской деятельности не предусмотрена возможность взимания такого вида названной комиссии как самостоятельного платежа с заемщика.

Таким образом, действия по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а признаются обязанностью банка, которая носит публично-правовой характер.

По общему правилу ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное.

С учетом этого при обращении в суд заемщиков сумма комиссии, уплаченная ими во исполнение указанного условия договора, подлежит взысканию в их пользу.

Кроме того, исходя из Закона о защите прав потребителей, в такой ситуации имеются основания для взыскания с банка неустойки за неисполнение требований потребителя, компенсации морального вреда в пользу истцов, а также штрафа.

Следует отметить, что подобные выводы совпадают с позицией Президиума ВАС РФ (в частности, сформулированной в постановлениях от 17 ноября 2009 г. N 8274/09, от 2 марта 2010 г. N 7171/09).

Источник