Что значит сберкнижка до востребования
Выгодный вариант или модное поветрие: Почему многие выбирают накопительный счёт вместо вклада
В нынешнем году увеличилось количество граждан, которые переводят свои средства не во вклад, а на специальные накопительные счета. Насколько это выгодно?
Фото © ТАСС / Алексей Смышляев
Вслед за повышением ключевой ставки ЦБ многие российские банки начали предлагать гражданам по вновь открываемым депозитам проценты, сопоставимые с теми, что были на допандемийном уровне, но, в отличие от прошлых лет, россияне не торопятся снова нести «свои кровные» просто на длительное хранение в банк. Наоборот, согласно банковской отчётности, несмотря на предпринимаемые кредитными учреждениями усилия по удержанию клиентов-вкладчиков, чистый отток средств с депозитов с начала года составил около 1%. Ряд аналитиков считает, что эта цифра могла быть ещё больше, ведь граждане хотят свои имеющиеся сбережения приумножать, а рост инфляции (по итогам августа она достигла 6,7%) и нестабильность на рынке труда создают угрозу для накоплений. Однако пока не все россияне готовы заменить привычные инструменты накопления на инвестиции в ценные бумаги или вложения в прочие биржевые активы, поэтому неожиданным спросом стали пользоваться накопительные счета. По сути, такие счета — это вариант вклада до востребования с возможностью внесения и снятия денег, и при этом банк по такому счёту ежемесячно начисляет проценты на остаток, даже если средства снимали.
Похожие счета-копилки существовали и ранее, но они не пользовались популярностью в связи с невыгодностью ценовых условий, но в постпандемийное время многое изменилось — сберегательные счета поднялись с нижних позиций «в топ» по процентам и стали реальной альтернативой вкладам.
Вклад и накопительный счёт: что выгоднее
Конечно, как и в обычных депозитах, доходность зависит от процентной ставки и метода подсчёта получаемых процентов. Как правило, заявляемые проценты по таким счетам сопоставимы (обычно чуть ниже), чем по срочным депозитам. Однако банк может начислять проценты на среднемесячный остаток или на минимальный (та сумма, которая останется на счёте в конце месяца), есть варианты, когда проценты начисляются и выплачиваются ежедневно. Само собой, чем больше сумма, исходя из которой рассчитываются проценты, тем выше доход.
Преимущества счёта-копилки в банке
Помимо процентов (сейчас в зависимости от банка и его условий — ставка в пределах значений от 3% до 7,25%) основным удобством является возможность пополнять и снимать средства в любое время и без ограничений по сумме. При этом, в отличие от владельцев вкладов, которые в большинстве своём получают проценты в конце срока или раз в месяц/квартал на отдельный счёт, — владельцы «копилок» получают свой доход каждый месяц (или даже каждый день) и на тот же счёт, на котором хранится вся внесённая сумма.
Ставка на прибыль: банковские депозиты готовятся к росту
Также немаловажным является тот факт, что в большинстве случаев сберегательный счёт доступен для любого желающего и, в отличие от депозита, для его открытия не нужно иметь несколько десятков тысяч рублей, так как обычным условием для оформления счёта-копилки является внесение всего одного рубля, в редких случаях — 1000 рублей. При этом накопительный счёт, как правило, бессрочный, то есть деньги будут храниться ровно до того момента, пока они не понадобятся полностью, и даже после снятия всех средств накопительный счёт не закрывается автоматически.
Также к плюсам относится и то, что на все «счета-копилки» распространяются правила страхования вкладов. То есть, если банк, в котором открыт такой счёт, «прогорит» — государство компенсирует сумму до 1 400 000 рублей.
Недостатки накопительных счетов
Они тоже есть, и, как правило, все связаны со специальными условиями банковских договоров. Часто, чтобы получить максимальную ставку, клиенту потребуется выполнить ряд условий, например, открыть карту и совершать по ней покупки либо поддерживать некий минимальный остаток или оборот по данному счёту.
Помимо этого, основным минусом является возможность банка в одностороннем порядке менять условия доходности. Обычно эти условия меняются вслед за изменением ключевой ставки ЦБ, если она увеличивается — процентная ставка растёт, уменьшается — падает.
Ещё к недостаткам следует отнести больший риск пострадать от действий злоумышленников, если накопительный счёт привязан к карте. В отличие от депозитов, где выполнить какие-либо действия по выводу средств до истечения его срока проблематично (и у многих банков удалённо — невозможно), в случае если мошенники завладели картой, у которой есть доступ к накопительному счёту, они могут обчистить и то и другое, технически банк им не помешает.
Когда выгоден накопительный счёт
Обычно накопительный счёт очень подходит активным людям, которые получаемые ими деньги не готовы собирать для того, чтобы после определить их в долгосрочные вложения. Также «копилка» может быть интересна тем, кто располагает крупной суммой, но не желает её «морозить» в годовом вкладе, а предпочитает получать доходность ежемесячно. Помимо этого, посредством накопительного счёта удобно собирать деньги на конкретные цели, например на некую крупную покупку или путешествие.
Примеры накопительных счетов
МКБ «Накопительный счёт». Ставка до 7,25% (при наличии на счету не менее 750 000 рублей и ежемесячных тратах от 20 000 рублей по карте). Если сумма меньше или не выполняются условия трат — ставка 5,25. Выплата процентов ежемесячно на остаток.
Условия вкладов до востребования и процентные ставки
Если у нас появляются свободные деньги, которые прямо сейчас нам не нужны для каких-то оплат, то все мы стремимся их куда-то вложить и сделать так, чтобы деньги работали эффективно и прибыльно. К счастью, банки в настоящее время предлагают обширные программы размещения депозитов, среди которых особой популярностью пользуется вклад до востребования. Что представляет собой этот депозит, и какие условия его оформления, мы рассмотрим далее.
Что такое вклад до востребования?
Открытие вклада является классической банковской услугой, которая подразумевает размещение денежных средств клиента на специальном счете. Самой главной особенностью такой услуги является начисление процентов на размещенную сумму, что позволяет ее приумножать.
Но банк, конечно же, четко прописывает условия по такой услуге, которые включают в себя:
Обычно по вкладам банк строго ограничивает возможности снятия и пополнения: деньги с депозита можно получить только по истечении всего срока (или сгорят проценты), а пополнять вклад можно не всегда. На этом фоне выгодно выделяются депозиты до востребования, которые позволяют в любой момент получить свои деньги.
Именно поэтому такие вклады так популярны у тех, кто не уверен в том, что ему не понадобятся скопленные деньги в ближайшее время. Все-таки, ситуации бывают разные, и ограничения по снятию средств могут стать серьезным препятствием для решения важной проблемы. Кроме этого, в экономике может произойти что угодно, и вклад вообще обесценится, а вкладчик потеряет деньги. Из-за всех этих факторов досрочное востребование вклада стало такой популярной банковской услугой.
Условия и преимущества
Отличительными особенностями вкладов до востребования в банках являются следующие условия:
Тем самым, основным преимуществом является финансовая свобода вкладчика: и снимать, и пополнять можно когда угодно. Тем самым такой вклад становится удобным банковским кошельком, который включает в себя и обязательную страховку.
А самой большой отрицательной чертой таких вкладов является то, что процент по вкладам до востребования является очень низким: около 0,1-1% годовых. Это самая низкая ставка по всем видам вкладов. Поэтому если вы хотите приумножить свой капитал, то такой вид вклада точно не подходит. Но стоит отметить, что в последнее время банки немного повышают проценты по таким вкладам. Сами проценты начисляются или каждый месяц, или только во время закрытия вклада – это условие прописывается в договоре.
Требования к потенциальным вкладчикам по данному виду депозита очень гибкие:
Как открыть вклад до востребования?
Процедура открытия вклада выглядит следующим образом:
Снять потом деньги с вклада можно любой момент: даже предварительно сообщать об этом банку нет необходимости (но если сумма внушительная, то лучше позвонить в банк за 1-2 дня до даты снятия и предупредить).
Что такое вклад до востребования
Практически все банки, которые работают с физическими лицами и принимают от них депозиты, вносят в продуктовую линейку вклады до востребования. Это вид счетов с начислением процентов на размещенные средства. Но доходность минимальная, стандартно это всего 0,01%. Эти программы не подходят для инвестирования.
Специалист Бробанк.ру рассказывает, что собой представляет вклад до востребования, какие финансовые операции по нему может выполнять клиент, важные особенности продукта. Какие банки и на каких условиях обслуживают такие депозиты.
До востребования: что это значит?
Вклад до востребования — это депозитная программа, при подключении к которой клиент свободно распоряжается своим капиталом. Если при стандартных вкладах всегда есть ограничения по срокам и другим параметрам, то в этом случае когда клиент затребует средства, тогда они ему и выдаются.
Клиент может выполнять следующие операции:
Депозиты до востребования во многом похожи на простые расчетные счета, но с них нельзя что-то оплачивать, к ним не привязываются банковские карты. Деньги просто лежат и ждут своего часа.
Если рассмотреть, что такое вклад до востребования, то это в большей степени просто счет, потому что доходность по нему устанавливается минимальная, буквально 0,01% годовых. Понятно, что люди, которым интересна именно прибыль, такими банковскими продуктами не интересуются. Они рассматривают стандартные депозитные программы с доходностью, которая составляет 4-7% годовых, иногда выше.
Зачем нужны такие дешевые вклады?
Счёт до востребования — это финансовый инструмент, который используется при открытии стандартного вклада. Просто депозит срочный, то есть имеет дату окончания завершения. После наступления этой даты действие условий договора размещения прекращаются, и средства не могут больше лежать на счету.
При окончании срока вклада банк на следующий деньги переводит все средства на вклад-счет до востребования, фактически тем самым прекратив начисление доходности. Соответствующая процедура прописывается в договоре при открытии вклада. После прекращения периода его действия клиенту не обязательно сразу же бежать в банк, чтобы забирать свои средства, они будут его ждать на специальном вкладе до востребования.
Если программа предполагает пролонгацию, то такие счета тоже часто применяются банками как рабочий инструмент. Например, срок действия вклада закончился, но к нему подключена автоматическая пролонгация, которая подключается без заявления клиента. Тогда после завершения срока банк на 1-3 дня помещает средства на вклад до востребования. Если в течение этого периода, который прописан в договоре, клиент не обращается, тогда и происходит пролонгирование, средства обратно переводятся на начальный вкладный счет.
При досрочном прекращении стандартного вклада банк по условиям договора насчитывает доход по ставке вклада до востребования.
Использование вклада для совершения сделок
Счет до востребования также используется гражданами, которые планируют совершить крупную сделку. Например, человек продает квартиру с целью использовать полученные средства для покупки другой недвижимости. После реализации собственного объекта у него на руках появляется крупная сумма, которая стандартно и кладется на депозит до востребования.
По счету недопустимы расходные операции покупок, не будет соблазна залезть в этот капитал. Кроме того, начисляется хоть какая-то доходность. А если клиенту понадобились средства, он может их в любой момент востребовать без проблем.
Выгода банков
Для финансовых организаций депозиты до востребования — это весьма выгодный продукт, несущий прибыль. Получается, что банк принимает средства клиента, располагает их на своих счетах и при этом назначает доходность всего в 0,01%. Но эти деньги в любом случае прокручиваются, и банк получает хорошую прибыль практически на пустом месте.
Всегда есть риск, что вкладчик обратится за обналичиванием средств, но по статистике много людей не трогают деньги в течение нескольких месяцев, порой держат капитал около года и больше. И банк в итоге остается далеко не в накладе.
Вклады до востребования в банках
Мы разобрали, что значит до востребования, теперь рассмотрим предложения банков, которые такой продукт предлагают. Такие программы стандартно есть в линейках всех банков, принимающих вклады от населения:
Если вы ищите самый выгодный вклад до востребования, то не найдете его. Это не доходный продукт. Все банки предлагают примерно одинаковые условия обслуживания таких счетов. Отличается только перечень валют и регулярность выплаты процентов. Суммы для открытия всегда небольшие, в пределах 10 рублей.
Альтернатива — накопительный счет
Если вам не подходит классический вклад из-за своих ограничений, то оптимальный вариант — выбрать банк и открыть в нем накопительный счет. Ставка до востребования — это просто смех, никакого реального дохода человек не получает. Но если выбрать для размещения средств накопительный счет, то деньги также всегда будут под рукой, но прибыль окажется существенно больше.
Например, Райффайзенбанк предлагает следующие условия:
Как видно предложение гораздо выгоднее, чем вклад по ставке до востребования. Сбербанк тоже предлагает более дорогую альтернативу — Сберегательный счет. По нему доходность составляет 1-1,8% годовых в зависимости от суммы, которая лежит на счету. Это меньше, чем предлагают другие банки (в Сбере по вкладам традиционно низкие ставки), но все же выгоднее, чем ставка по вкладу до востребования.
Накопительный счет можно открыть и в банке Тинькофф, при рублевом размещении он назначает доход в 5% годовых. И важный момент — этот банк насчитывает проценты ежедневно на фактически размещенную сумму.
Так что, если вам просто нужен счет для временного хранения личных средств, оптимально выбрать накопительный. Он гораздо выгоднее депозитов со ставкой в 0,01%, а операции по нему можно выполнять те же самые.
Статья 843. Сберегательная книжка
1. Договором банковского вклада с гражданином может быть предусмотрена выдача именной сберегательной книжки.
В сберегательной книжке должны быть указаны и удостоверены банком наименование и место нахождения банка (статья 54), а если вклад внесен в филиал, также его соответствующего филиала, номер счета по вкладу, а также все суммы денежных средств, зачисленных на счет, все суммы денежных средств, списанных со счета, и остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк.
Если не доказано иное состояние вклада, данные о вкладе, указанные в сберегательной книжке, являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком.
2. Выдача вклада, выплата процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам осуществляются банком при предъявлении сберегательной книжки.
Если именная сберегательная книжка утрачена или приведена в негодное для предъявления состояние, банк по заявлению вкладчика выдает ему новую сберегательную книжку.
Комментарий к ст. 843 ГК РФ
1. По общему правилу договор банковского счета с гражданином оформляется выдачей сберегательной книжки. Сберегательная книжка удостоверяет заключение договора, внесение денежных средств на счет и их движение на счете. Сберегательная книжка может выдаваться как на определенный срок, так и на срок до востребования.
В договоре может быть предусмотрен иной способ оформления договора банковского счета, например путем составления единого документа, подписанного обеими сторонами. В таком случае факт внесения денежных средств на счет подтверждается иными документами (например, квитанцией к приходному кассовому ордеру).
На практике банки нечасто прибегают к оформлению договора банковского вклада сберегательной книжкой, хотя именно она позволяет вкладчику иметь наиболее детальную и полную информацию о состоянии своего вклада, а также подтвердить наличие прав по счету при получении наследства, судебных разбирательствах и т.п. В сберегательной книжке последовательно отражаются записи приходных и расходных операций. После каждой операции выводится новый остаток вклада.
2. Сберегательная книжка может быть именной и на предъявителя.
Права вкладчика принадлежат предъявителю сберегательной книжки на предъявителя. Вкладчик может передать свои права на получение вклада другому лицу путем вручения ему сберегательной книжки. Осуществление прав вкладчика (получение вклада, получение процентов по вкладу, направление распоряжений банку о совершении вкладных операций) возможно только при предъявлении сберегательной книжки.
Реквизитами сберегательной книжки являются: наименование банка; местонахождение банка; наименование филиала, если вклад внесен в филиал; номер счета по вкладу; суммы денежных средств, зачисленные на счет и списанные со счета; остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк. Реквизиты удостоверяются банком. Отсутствие хотя бы одного из реквизитов влечет недействительность сберегательной книжки как ценной бумаги, что, в свою очередь, приводит к ничтожности договора.
Именная сберегательная книжка не подлежит передаче другому лицу, права вкладчика может осуществить только лицо, названное в ней, при предъявлении сберегательной книжки.
4. Основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком являются данные о вкладе, указанные в сберегательной книжке, если не доказано иное состояние вклада. Иное состояние вклада, как правило, имеет место до момента явки гражданина в банк, если до этого на счет поступали средства от третьих лиц и начислялись проценты. Бремя доказывания несоответствия данных по книжке действительности лежит на вкладчике. Как правило, на практике процесс доказывания затруднен, поскольку движение средств по счету осуществляется по учетным документам банка, недоступным для вкладчика. Особенно сложно доказать иное состояние вклада держателю сберегательной книжки, который не заключал договор вклада, а приобрел сберегательную книжку у вкладчика.
5. Последствия утраты сберегательной книжки зависят от ее вида. Если утрачена или приведена в негодное состояние именная сберегательная книжка, то банк по заявлению вкладчика выдает ему новую сберегательную книжку. До выдачи нового экземпляра в лицевом счете вкладчика делается отметка о временной приостановке выплат по данному счету.
Если в течение трех месяцев после этого обнаружится держатель ценной бумаги, который заявит свои права и предъявит подлинник сберегательной книжки, наступают следующие последствия: банк не может производить платежи по вкладу до двух месяцев, заявитель может истребовать документ из чужого незаконного владения, а держатель вправе возместить убытки, вызванные запретительными мерами. Если держатель бумаги не обнаружится, по истечении трех месяцев со дня публикации суд рассматривает дело о признании документа недействительным. Решение суда о признании документа недействительным является основанием для выдачи заявителю нового документа взамен признанного недействительным.
Судебная практика по статье 843 ГК РФ
Исходя из положений статьи 834, 843 Гражданского кодекса Российской Федерации при наличии в распоряжении гражданина сберегательной книжки обязанность по доказыванию факта отсутствия договора и обязанности по выдаче денежных средств, отраженных в такой книжке, лежит на банке.
Статьей 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что решение суда должно быть законным и обоснованным. Суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.
Разрешая спор, суды, руководствуясь статьей 843 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьей 189.85 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», установив обстоятельства имевшей место технической ошибки в сберегательной книжке заявителя при указании расходной операции, а также совершения расходных операций по счету, пришли к правильному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявления.
Компенсация по вкладам в 2021 году
Руководство нашей страны инициировало реализацию программы, по которой производятся выплаты тем гражданам, которые имели вклады и потеряли свои накопления в период распада Советского Союза. Компенсация по вкладам Сбербанка проводится в рамках принятого закона.
Что такое компенсационный вклад?
Во времена СССР граждане, как и сейчас, свободно могли открыть вклад и разместить там свои средства под проценты. Данная банковская услуга была очень популярна, но, как оказалось, не слишком надежна.
В 1991 году начался большой экономический кризис, в результате которого все вклады вмиг обесценились. Огромное количество людей потеряли свои деньги без всякой надежды на их возвращение. Учитывая социальную и политическую ситуацию того времени, государство, только что вышедшее из СССР, тоже не рассматривало какие-либо варианты возврата денег своим гражданам.
Только в 2010 году был выделен специальный бюджет федерального уровня на компенсацию вкладов Сбербанка до 1991 года. Фактически это означает, что государство берет на себя обязательство вернуть в соответствующем размере все средства, которые были утеряны из-за экономического кризиса 90-х годов.
Получить компенсацию можно в эквивалентном размере, с учетом изменений, коснувшихся рубля за прошедший после размещения вклада период. Для этого надо подтвердить свое право на компенсацию, а также подготовить соответствующие документы.
Так или иначе, процесс возврата клиентам утерянных средств был запущен в 2010 году, и активно продолжается по сегодняшний день. Завершить его в полной мере планируют только к 2022 году, когда все, имеющие право на такую компенсацию, получат свои деньги.
Компенсация по вкладам – кто может на нее претендовать?
Федеральный бюджет на ближайшие три года спланирован таким образом, что на компенсационные выплаты будет направляться 5,5 млрд рублей ежегодно.
Обратите внимание, что компенсация по вкладам Сбербанка выплачивается только один раз, повторно документы не принимаются. Другими словами, получат деньги только те просители, которые обратились впервые и не принимали подобных перечислений в прошлые годы.
Вопрос о том, какие года получают компенсацию по вкладам, крайне актуальный. В частности, по вкладам, относящимся к периоду с 20 июня до конца 1991 года, никаких выплат не предусмотрено.
Какая сумма компенсируется по вкладу?
В количественной величине компенсация советских вкладов рассчитывает по определенной схеме, а именно:
Последний пункт нуждается в дополнительных разъяснениях. Эта выплата совершается на различных условиях: до 6 000 рублей (если размер хранившихся в банке сбережений умершего составляла не менее четырехсот рублей на определенную дату) или рассчитывается как увеличенная в пятнадцать раз сумма вклада (если это условие не соблюдается). При этом при наличии вкладов в различных банковских подразделениях, их размер не суммируется. Принимается в расчет только один из всех. В данном случае не играет роли, была ли получена та или иная выплата до смерти.
При определении размера положенной выплаты также принимается во внимание срок, в течение которого вклад хранился в банке. Он отражается в виде того или иного коэффициента, на который умножается размер остатка денег на сберкнижке по состоянию на последний день обозначенного в законе периода. При определении итоговой суммы вычитаются имеющие место перечисления (при их наличии).
Как оформить компенсацию по вкладу?
При поиске ответа на вопрос, как получить компенсацию по вкладам, рекомендуется прочитать регламентирующий законодательный акт. В нем имеется полный список документов, с которыми необходимо прийти в банк просителю. Обратите внимание, что последняя компенсация по вкладам выплачивается в том подразделении Сбербанка, в котором был оформлен вклад. Там же можно найти заявление нужного образца. Для его заблаговременной подготовки бланк есть возможность скачать с официального сайта банка.
Непосредственные держатели депозитов должны предъявить следующие документы:
Компенсация по вкладам Сбербанка наследникам предполагает подготовку следующих документов:
Все предъявленные оригиналы документов возвращаются заявителю после оформления заявления, к которому прикладываются копии.
Сумма вклада возвращается следующим образом:
Срок хранения вкладов
по вкладам, действующим в настоящее время, а также по вкладам, действовавшим в 1992-2021 годах и закрытым в 1996-2021 годах
по вкладам, действовавшим в 1992-1994 годах и закрытым в 1995 году
по вкладам, действовавшим в 1992-1993 годах и закрытым в 1994 году
по вкладам, действовавшим в 1992 году и закрытым в 1993 году