Что значит сберегательный счет под 1 годовых
Чем накопительный счет лучше вклада и есть ли подвох?
Основная альтернатива банковскому вкладу или депозиту — накопительный счет. Данный продукт принято называть также сберегательным счетом. При схожей структуре оформления и пользования вклад и счет имеют ряд кардинальных отличий.
Что такое накопительный счет?
Единого определения, объясняющего термин, не существует. Накопительный счет — это разновидность депозитного счета, при размещении средств на который клиент (владелец счета) получает прибыль с процентов. В этом отношении можно провести параллель между вкладом и счетом, каждый из которых является банковским продуктом.
Механизм действия счета практически полностью схож с действием вклада. Клиент обращается в кредитную организацию, подает заявление на открытие счета, размещает на нем денежные средства, — после этого банк выплачивает клиенту проценты, указанные в договоре банковского обслуживания. Счет необходим для сохранения и приумножения денег.
Чем вклад отличается от накопительного счета?
Основное отличие заключается в условиях по обоим продуктам. Накопительные счета не имеют срока действия, в отличие от банковских вкладов, которые открываются на определенный срок. Средний срок действия банковского депозита — от 6 месяцев до одного года. Счет открывается без конечной — клиент им пользуется столько времени, сколько потребуется. Остальные отличия:
Низкая процентная ставка — у счетов проценты ниже, чем по вкладам, при этом разница может быть достаточно ощутимой.
Свободное распоряжение средствами — счета можно пополнять, совершать с ними расходные операции, без ограничений, которые предусматриваются по банковским вкладам.
Для открытия вклада требуется минимальная сумма — накопительный счет открывается при любой сумме.
Помимо этого, отличие вклада от накопительного счета заключается в нефиксированной процентной ставке. По вкладам ставка не изменяется с момента заключения договора и до его закрытия. С накопительными счетами кредитные организации используют иную практику — начальная ставка может изменяться банком при условии, что клиент об этом будет заранее предупрежден.
Следовательно, по вкладам клиент не имеет возможности распоряжаться собственными средствами в пределах определенного срока, а при открытии накопительного счета доступны любые операции, без ограничений. В случае досрочного закрытия вклада, клиенту не выплачиваются проценты, предусмотренные договором. Накопительный счет может закрываться в любое время, и это никак не сказывается на его первоначальных условиях. Простыми словами: счет — это бессрочный вклад, с меньшей процентной ставкой, но без каких-либо ограничений в плане пользования собственными средствами.
Кому подойдет накопительный счет?
Определенной категории клиентов, для которых счет является предпочтительнее, чем банковский вклад, — нет. Разница накопительного счета и вклада заключается в доступе к деньгам. К примеру, у человека есть определенная сумма, которую он планирует увеличить за счет банковских процентов. Но разместить сумму на вкладе он не может, так как периодически совершает с деньгами те или иные операции.
Типовая ситуация, при которой клиенты открывают накопительные счета: когда деньги находятся в постоянном обороте, и их нет возможности разместить на вклад. На остаток по накопительному счету банк начисляет проценты, тогда как клиент свободно пользуется деньгами. Продукт подойдет тем, кто хочет приумножить свой капитал, но не терять доступ к распоряжению средствами.
Условия от банков
Услуга ввиду своей востребованности оказывается рядом крупнейших кредитных организаций страны. Условия открытия и пользования счетами могут разниться в зависимости от внутренней политики банка. В целом, как и в случае с банковскими вкладами, разница по рублевым счетам не существенна.
Как открыть накопительный счет в Сбербанке?
В Сбербанке России накопительный счет доступен к открытию в следующих областях: Воронежская, Орловская, Липецкая, Тамбовская, Курская, Белгородская. Жители этих регионов могут открыть счет двумя способами:
В Сбербанк Онлайн — услуга доступна в разделе «Вклады».
Если у клиента есть дебетовая карта Сбербанка, он может войти в систему СБ Онлайн, открыть раздел «Вклады». В списке продуктов следует выбрать «накопительный счет». Далее электронное соглашение — в документе прописываются условия обслуживания по счету. Для того, чтобы счет начал действовать, необходимо пополнить его на любую сумму в той валюте, в которой он открыт. Пополнять баланс можно с дебетовой карты путем онлайн-перевода.
В чем подвох накопительных счетов?
Перед открытием счета клиенты задаются логичным вопросом — какие подводные камни у этого продукта, и насколько целесообразно его открывать. На самом деле речь идет о стандартной банковской услуге, которая оказывается широкому клиентскому кругу. Каких-либо скрытых недостатков у продукта нет. В договоре банковского обслуживания, с которым должен ознакомиться клиент, указаны все ключевые и дополнительные условия по накопительному счету.
При этом в двух кредитных организациях условия могут существенно отличаться, так как единых правил открытия и обслуживания счетов — нет. Далее будут перечислены недостатки счетов, с которыми может столкнуться клиент.
Застрахованы ли накопительные счета в банках?
В соответствии с ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации», страхованию подлежат все вклады и счета физических лиц, размещенные в кредитной организации, и по которым на остаток начисляются проценты. Заключение дополнительного договора страхования не требуется.
Сумма предполагаемого возмещения — 1,4 млн рублей. При возникновении страхового случая выплаты по накопительным счетам производятся наравне с выплатами по банковским вкладам.Разницы в данном случае никакой нет.
Будут ли брать налог с накопительного счета?
В силу поправок в налоговое законодательство России от 01.04.2020 года, в отношении процентов по вкладам и счетам физических лиц с 2021 года будет рассчитываться налоговая база. При этом важно понимать, что налогообложению подвергается не сумма, размещенная на счете, а проценты, которые кредитная организация выплачивает по договору банковского обслуживания.
В ст. 214.2 НК РФ указана схема расчета налоговой базы. Здесь же предусматриваются и исключения, когда ставка не начисляется. К примеру, при налогообложении не будут учитываться доходы в виде процентов по счетам и вкладам, которые на дату заключения или продления договора не превышают текущую ставку рефинансирования, умноженную на 5 пунктов.
Как снять деньги с накопительного счета?
Все зависит от банка, в котором оформлена услуга. Некоторые кредитные организации одновременно с открытием счета выпускают на имя клиента дебетовую карту. Далее клиент может управлять счетом через интернет-банк или мобильный банк. Для снятия денег достаточно перевести необходимую сумму со счета на карту. За такие переводы комиссия не взимается. Затем с карты средства снимаются в ближайшем банкомате. Именно такой способ считается наиболее удобным и приемлемым.
Если по каким-то причинам клиент отказывается оформлять дебетовую карту к накопительному счету, то все операции, включая пополнение и снятия, будут им производиться через офисы кредитной организации. Для этого потребуется с паспортом явиться в любое отделение банка, и написать заявление на снятие определенной суммы с накопительного счета.
Накопительный (сберегательный) счет — что это такое и как на нем заработать
Накопительный или сберегательный счет дает возможность зарабатывать на банковском проценте, но при этом пользоваться своими деньгами без ограничений. Звучит привлекательно, но почему тогда по телефону менеджер очередного банка пытается привлечь ваше внимание кредитной картой на спецусловиях или вот уже прямо сейчас одобренным кредитом, но не предлагает открыть накопительный (сберегательный) счет? В чем секрет такого счета и какие возможности он дает обычному человеку? Давайте вместе найдем ответы на эти вопросы.
Накопительный счет напоминает депозит до востребования, но ставки по нему выше. По желанию клиента его можно пополнять или извлекать средства в удобное время. Как и в случае с обычным вкладом, денежные средства на сберегательном счете застрахованы государством на сумму 1,4 миллиона рублей.
Особенности накопительных счетов:
Открывать накопительный счет выгодно тем, кто планирует тратить сбережения на свои нужды. Привязка к срокам получения денег отсутствует, поэтому накоплениями всегда можно воспользоваться.
О том, чем накопительный счет отличается от банковского депозита читайте в нашей статье.
Плюсы и минусы накопительного (сберегательного) счета
Теперь давайте определим, насколько целесообразно открывать накопительный счет и с какими трудностями его держатель сталкивается на этапе пользования.
Преимущества накопительного счета:
Зачастую накопительный счет открывается для разграничения сбережений. К примеру, у вас есть накопления в размере 600 тысяч рублей. В ближайшем будущем вы планируете ремонт в пределах 200−300 тысяч. Целесообразно разделитьвклад: 300 тысяч положить на срочный депозит под 7−8% годовых, а для остальных 300 тысяч открыть сберегательный счет под 5−6,5% годовых.
Как зарабатывают на накопительных (сберегательных) счетах
Заработать на сберегательном счете можно лишь при правильном выборе финансового учреждения. Перед подписанием договора на обслуживание детально изучите условия открытия счета. Обращайте внимание на то, чтобы начисление процентов было ежедневным.
В банке А при открытии накопительного счета предлагают 7% годовых, но с ежемесячным начислением на минимальный остаток. В банке Б дают 6% годовых, но с ежедневным начислением процента. Какой счет лучше выбрать инвестору, который планирует совершить покупку на 120 тысяч рублей 20 апреля при объеме сбережения в 200 тысяч?
Доход инвестора за апрель при выборе банка А: (200 000 − 120 000) × 0,07 / 12 = 467 рублей.
Доход инвестора за апрель при выборе банка Б: 200 000 × 0,06 × 19 / 365 + 80 000 × 0,06 × 10 / 365 = 0,624 + 0,132 = 756 рублей.
Как видите, даже при более низкой процентной ставке начисление ежедневных процентов по счету выгоднее.
ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! Инвестировать рублевые сбережения в накопительный счет со ставкой ниже 4% нецелесообразно, поскольку вы даже не сможете перекрыть ожидаемую инфляцию.
Если вы открыли накопительный (сберегательный) счет с привязкой к карте и минимальным лимитом на безналичные покупки, сначала внесите деньги на счет, а затем совершите приобретение. Эта простая хитрость поможет получить ожидаемый доход по вкладу.
Если вам интересно узнать о других возможностях инвестирования, читайте в нашей специальной статье.
Как открыть накопительный (сберегательный) счет
Перед открытием счета составьте для себя рейтинг банков, которые предлагают выгодные условия. Не гонитесь за чрезмерно высоким процентом, а внимательно почитайте договор (размещен на официальном сайте банка). Нередки случаи, когда за повышенной доходностью скрываются существенные ограничения, начисление процентов на ежемесячный остаток и прочие хитрости.
Способы открытия счета:
Альтернативы накопительному (сберегательному) счету
Мы рассмотрели возможности накопительного счета. Теперь давайте вкратце рассмотрим возможные альтернативы:
Подпишитесь на нашу рассылку, и каждое утро в вашем почтовом ящике будет актуальная информация по всем рынкам.
Как рассчитать проценты по вкладу
Формулы и примеры расчета с капитализацией, пополнением, частичным снятием
Этот материал обновлен 07.09.2021
Банки предлагают разные вклады со своими названиями и условиями. И предложение с самой высокой процентной ставкой может оказаться не самым выгодным — нужно смотреть условия и рассчитывать реальную доходность.
Как понять, что выгоднее: открыть депозит с процентными выплатами в конце срока, но под 5,1% годовых или с ежемесячной капитализацией, но под 5% годовых? Разбираемся.
Какие бывают проценты по вкладам в банке
Проценты бывают двух видов: простые и сложные.
Сложные. Несмотря на название, принцип их прост — они начисляются в течение срока вклада через равные интервалы. Например, ежемесячно или ежеквартально. Проценты начисляются на первоначальную сумму и на проценты от предыдущих периодов — вы получаете проценты на проценты. Это называется капитализацией.
В случае с ежемесячным начислением и вкладом на год вы как будто открываете вклад 12 раз подряд на 1 месяц, причем сумма вклада каждый раз увеличивается на сумму выплаченных за предыдущий месяц процентов.
Годовые проценты
Для сравнения условий вкладов используется годовая доходность. Можно вычислить, например, квартальную ставку, но удобнее сравнивать именно годовую.
Банки в своих предложениях указывают номинальную ставку годовых, которая не учитывает капитализацию, если она есть. В этом случае полезно рассчитать эффективную процентную ставку.
Эффективная процентная ставка позволяет сравнивать вклады с разными условиями: например, по одному вкладу проценты начисляются раз в месяц и капитализируются, а по другому выплачиваются в конце срока. Эффективная ставка позволяет привести эти два вклада к общему знаменателю и понять, какой из них выгоднее.
Вычисление эффективной процентной ставки
Для вычисления эффективной ставки по вкладам используется формула:
Период капитализации — это интервал времени, в конце которого начисляются проценты. У банковского вклада без капитализации проценты начисляются один раз за год в конце срока — значит, П = 1. При ежемесячной капитализации П = 12, при ежеквартальной П = 4, а если проценты начисляются каждый день, П = 365.
Зная эффективную процентную ставку, можно сравнивать банковские продукты с разными схемами начисления процентов.
Расчет простых процентов
Расчет сложных процентов
Вот некоторые банковские опции по депозитам.
Вклады с капитализацией. Как мы уже рассмотрели, вклады с начислением процентов поэтапно внутри срока называются вкладами с капитализацией. Периодичность капитализации может быть разная, обычно — раз в месяц, но бывает ежедневная или раз в квартал. Периодичность указана в договоре: чем чаще — тем быстрее будет увеличиваться сумма на депозите и тем больше банк начислит процентов.
Если банк капитализирует проценты по вкладу — начисляет и добавляет их к сумме депозита, при равных номинальных ставках такой вариант будет выгоднее, чем при начислении процентов в конце срока.
Рассмотрим варианты начисления процентов — от ежедневного до одного раза в квартал. Во всех случаях будем считать, что вы открыли депозит на 100 000 Р под 4,8% годовых на 1 год.
Ежедневная капитализация. Каждый день банк начисляет проценты и добавляет их к сумме вклада.
Упрощенный расчет будет выглядеть так.
Проценты за первый день: 100 000 × 4,8% / 365 = 13,15 Р — эту сумму банк добавит к сумме вклада по истечении первого дня.
С каждым днем сумма, на которую начисляются проценты, будет расти. Соответственно, и процентов каждый месяц будет начисляться больше.
Ежемесячная капитализация. Каждый месяц банк будет начислять проценты и добавлять их к сумме вклада.
Упрощенный расчет будет выглядеть так.
Проценты за первый месяц: 100 000 × 4,8% / 12 = 400 Р — эту сумму банк добавит к сумме вклада по истечении первого месяца.
Ежеквартальная капитализация. Проценты начисляются раз в три месяца. Упрощенный расчет будет выглядеть так.
Проценты за первый квартал: 100 000 × 4,8% / 4 = 1200 Р — эту сумму банк добавит к сумме вклада по истечении первого квартала.
Вклады с пополнением. Если по условиям договора вклад можно пополнять — вносить дополнительные средства, — с момента внесения процент начисляется на общую сумму.
Если вклад с капитализацией, для вычисления эффективной процентной ставки можно отдельно рассчитать периоды до и после пополнения — как будто это два разных депозита. Эффективная ставка у вкладов будет другой из-за изменения длительности. Для каждого вычисляем сумму процентов, складываем, делим на среднюю сумму вложений без учета начисленных процентов и на общую длительность.
Это и есть смысл эффективной ставки: она показывает, под какой процент нужно вложить средний остаток по счету, чтобы получить те же проценты за тот же срок.
Вклады с частичным снятием. Иногда по условиям договора банк разрешает снимать со счета часть средств, которые лежат на депозите. При этом проценты с момента открытия депозита до момента снятия не теряются.
Расчет эффективной ставки с капитализацией можно произвести аналогично вкладу с пополнением.
Калькулятор доходности вкладов
Если примеры расчетов кажутся сложными, посчитайте эффективную процентную ставку по вкладу с помощью нашей эксельки:
Какие вклады облагаются налогом
В 2022 году безналоговый лимит может измениться, так как он зависит от ключевой ставки Центробанка России на 1 января.
Как открыть накопительный счет в Сбербанке
Сбербанк предоставляет своим клиентам множество возможностей, среди которых и открытие накопительного счета, который также называют текущим или расчетным. О том, что это такое, как использовать и какие у него есть особенности – читайте в этой статье.
Что такое накопительный счет
Накопительный счет в Сбербанке для физических лиц – это обычный расчетный счет, на который можно класть деньги и снимать их без ограничений. Используется, преимущественно, для накопления определенной суммы. Следует учитывать, что данный счет не является депозитным. То есть, на остаток хоть и начисляется процент, но он очень незначительный и не поможет сформировать пассивный способ заработка. С другой стороны, нет и таких ограничений, как у депозитного счета. Так, например, нет никакой минимальной суммы, которая обязана оставаться на счету. Клиент может снимать все и пополнять его на любую сумму, которую он захочет внести. Из недостатков стоит отметить тот факт, что данный счет не привязывается к карте.
Проще говоря, использовать его можно только ограниченным образом.
Условия накопительного счета в Сбербанке
Условия данного счета достаточно простые:
Срок действия: не ограничен.
Пополнение: без ограничений.
Снятие: без ограничений.
Минимальная сумма остатка: без ограничений.
Минимальная сумма снятия: без ограничений.
Начисление процентов
В связи с тем, что такой накопительный вклад изначально не предназначен для получения дохода (не является депозитным вкладом), проценты тут очень небольшие. Зависят они от суммы остатка и валюты счета:
30 000,00 – 99 999,00
100 000,00 – 299 999,00
300 000,00 – 699 999,00
10 000,00 – 19 999,00
10 000,00 – 19 999,00
700 000,00 – 1 999 999,00
20 000,00 – 99 999,00
20 000,00 – 99 999,00
Как легко заметить, в любой валюте, кроме рублей, доходность остается неизменной вне зависимости от суммы.
Что такое минимальный остаток средств на счете
Минимальный остаток средств на счете – это сумма, которую нельзя снимать ни при каких условиях. Примечательно, что у накопительного счета нет такой особенности. Клиент вправе снимать любое количество средств, вплоть до полного обнуления.
Траты при начислении процентов
При расчете процентов учитываются не траты клиента, о минимальный остаток на начало операционного дня. Расчет производится за каждый день автоматически. Для того, чтобы хотя бы немного повысить доход, рекомендуется на конец дня оставлять на счету максимально возможную сумму. В такой ситуации она будет учтена при начале операционного дня.
Досрочное расторжение
Накопительный счет не является депозитным вкладом и потому не имеет срока действия. Как следствие, досрочное расторжение также невозможно. Если планируется закрыть счет, то это можно сделать в любой момент. Оператор Сбербанка произведет перерасчет процентов на дату закрытия и выдаст клиенту всю сумму остатка и проценты.
Необходимые документы
Расчет дохода по вкладу
Как уже было сказано выше, расчет процентов (дохода) по вкладу производится при закрытии счета. Также они начисляются ежегодно. Для удобства расчетов можно воспользоваться помощью калькулятора на нашем сайте.
Как открыть в Сбербанке
Для того, чтобы открыть счет в Сбербанке, нужно:
Зайти на официальный сайт банка и найти раздел Сбербанк Онлайн.
Ввести логин и пароль для входа в личный кабинет клиента.
Перейти во вкладку «Вклады и счета».
Нажать на кнопку «Открытие вклада».
Выбрать нужный вариант счета.
Внести нужную сумму.
Следует учитывать, что все описанное выше верно только для действующих клиентов Сбербанка. Если человек таковым не является, он все равно может оформить счет, но для этого придется лично посещать любое отделение данной финансовой организации.
Как пополнять счет
Существует несколько способов пополнения расчетного счета. Рассмотрим подробнее каждый из них.
Через Сбербанк Онлайн
Для пополнения необходимо:
Зайти в личный кабинет так же, как это было показано выше.
Перейти в раздел «Вклады и счета».
Выбрать нужный счет.
Выбрать счет, с которого будут перечисляться деньги.
В отделении Сбербанк
Найти любое подходящее отделение Сбербанка.
С паспортом и договором на обслуживание накопительного счета посетить отделение.
Обратиться к любому менеджеру.
Рассказать о том, что нужно пополнить накопительный счет.
Предоставить сумму пополнения или указать счет, с которого эту сумму нужно списать.
Данный способ является оптимальным для пополнения счета наличными.
Через банкомат
Найти любой подходящий банкомат Сбербанка. Перечень есть на сайте этой финансовой организации.
Подойти к устройству.
Выбрать раздел перечисления и пополнения.
Выбрать счет, на который нужно внести деньги.
Часто задаваемые вопросы
В связи с тем, что накопительные/расчетные счета уже давно не пользуются особой популярностью, у пользователей могут возникать различные вопросы. Рассмотрим наиболее распространенные.
Когда начисляются проценты по счету
Проценты начисляются один раз в год или при закрытии накопительного счета.
Как начислятся проценты при закрытии счета досрочно
В том же размере, как и ежегодно, но только за определенное время. Например, если деньги на счету лежали 6 месяцев, то только этот срок и будет учитываться при расчете.
Есть ли ограничения сумм по счету
Нет, клиент может размещать на своем накопительном счету любую сумму.
Застрахованы ли деньги на счету
Да, накопительный счет застрахован так же, как и депозитный.
Что значит сберегательный счет под 1 годовых
Условия увеличения процентной ставки
Процентная ставка зависит от суммы трат по картами СберБанка. Учитываются операции по дебетовым, кредитной, основным и дополнительным картам* в любой валюте. Подробнее с условиями учета операций можно ознакомиться в разделе Вопросы и ответы» либо в Условиях открытия и совершения операций по счетам в ПАО Сбербанк.
*Карты по которым транзакции не учитываются: Mastercard Сберкарта/Visa Сберкарта/МИР Сберкарта, выпущенные c 23.09.2019, Mastercard Сберкарта Travel, Visa Infinite Privilege, Visa Infinite Privilege PB, Visa Сберкарта Travel
Условия досрочного расторжения
При закрытии счета, если дата закрытия раньше окончания месячного периода, проценты начисляются по ставке, действующей по вкладу «До востребования Сбербанка России».
Когда начисляются проценты?
Проценты начисляются в конце каждого расчётного периода — он начинается в дату открытия вклада и длится месяц. Например, если вы открыли накопительный счёт 20-го января, расчётный период будет длиться с 20-го числа текущего месяца по 20 число следующего месяца.
Когда вы будете закрывать счёт, начисление процентов произойдёт в момент его закрытия.
Как начисляются проценты по Накопительному счёту + в конце расчётного периода?
В последний день каждого расчётного периода проценты начисляются на минимальную сумму, которая была на вашем счёте в течение месяца. Начисление происходит по ставке от 3,5% до 5%, точная ставка зависит от суммы ваших трат по карте в течение расчётного периода (см. условия по вкладу).
Кроме того, на разницу между остатком, зафиксированным на вашем счёте в последний день расчётного периода, и минимальным остатком (минимальной суммой, которая была на вашем счёте в течение месяца) начисляются проценты по ставке вклада «До востребования» — 0,01%. Если сумма вашего вклада превышает максимальную сумму (1 млн ₽), то на сумму превышения также будут начислены проценты по ставке 0,01%.
Как увеличить процентную ставку по Накопительному счёту +?
Ставка зависит от того, сколько денег вы потратили с карт СберБанка в течение расчётного периода. Учитываются платежи по дебетовым, кредитным, основным и дополнительным картам в любой валюте.
На размер ставки также влияет оплата товаров и услуг, в том числе, в интернете. Таблицу ставок смотрите на странице с описанием условий по счёту.
Какие операции учитываются при расчёте ставки по Накопительному счёту +?
При расчёте ставки учитываются операции оплаты товаров и услуг. Не учитываются операции: