Что значит процедура реструктуризации долгов при банкротстве
Как проходит реструктуризация при банкротстве физического лица?
Проблемные кредиты могут вызвать необходимость в финансовой реабилитации, которую обеспечивает реструктуризация долга. Это дает возможность облегчить долговую нагрузку. Процедура реструктуризации задолженности является первичной при банкротстве граждан и назначается по умолчанию. Вопрос о ее введении решается на первом судебном заседании, сразу же после назначения арбитражного управляющего. Рассмотрим, в каких случаях для должника выгоднее реструктуризация долга, и можно ли от нее отказаться в ходе процедуры банкротства, приступив сразу к реализации имущества.
Узнать, как гарантированно освободиться от всех задолженностей через банкротство в Вашей ситуации
Суть реструктуризации задолженности
Реструктуризация задолженности при банкротстве гражданина направлена на удовлетворение требований кредиторов путем разработки нового плана погашения долгов. От банковской реструктуризации кредита или его рефинансирования проводимая в ходе банкротства физлиц процедура отличается следующим:
Кстати, размер оставляемых в распоряжении должника средств в ходе процедуры можно увеличить. Хотите узнать, как? Обратитесь к нашим адвокатам по банкротству.
Далеко не каждый заемщик может реструктурировать свои долги в рамках банкротства физлица. Чтобы рассчитывать на применение реструктуризации, гражданин должен иметь стабильный доход, размер которого позволяет составить удовлетворяющих всех кредиторов план платежей. Сформировать и предоставить план может любая сторона: сам должник, финансовый управляющий или кредиторы.
Реструктуризация долгов гражданина имеет следующие преимущества:
Единственный серьезный недостаток процедуры — это большой срок реструктуризации. В течение максимум 3 лет должник будет обязан все свои доходы, за исключением положенного ему по закону прожиточного минимума, направлять на погашение долгов.
Поможем законно списать долги
Наш юрист перезвонит через 40 секунд и проконсультирует. Это бесплатно
Последствия невыполнения плана реструктуризации задолженностей
Если должник будет игнорировать свои обязательства по выполнению утвержденного судом плана реструктуризации долгов в рамках банкротства физлица, то кредиторы или финансовый управляющий вправе подавать ходатайство о его отмене и введении процедуры реализации имущества, в ходе которой собственность должника будет распродана на торгах для погашения задолженностей перед кредиторами.
И, как показывает судебная практика, такое далеко не редкость. Это автоматически приводит к удорожанию стоимости банкротства физических лиц минимум на 25 тысяч рублей. Дело в том, что услуги финуправляющего оплачиваются, исходя из числа проведенных им процедур, и составляют 25 тысяч рублей за каждую. К тому же, за проведенную реализацию финуправляющему положено 7% от вырученной суммы.
Специалисты рекомендуют банкротящимся гражданам тщательно взвесить свои финансовые возможности для определения, смогут ли они погашать долги, и стоит ли разрабатывать график их погашения. В противном случае лучше подать в Арбитражный суд ходатайство о пропуске реструктуризации и переходу непосредственно к реализации имущества.
Последствия выполнения плана реструктуризации долгов
Последствия реструктуризации, при успешном выполнении утвержденного графика, следующие:
Также стоит помнить, что, как и при объявлении гражданина банкротом через реализацию имущества, по окончании реструктуризации ему:
Задумались о том, насколько актуально реструктурировать долги? Наши адвокаты по банкротству разработают для Вас оптимальный план реструктуризации и окажут профессиональную поддержку на всех этапах банкротства. Свяжитесь со специалистами удобным для Вас способом и получите эффективный выход из трудной финансовой ситуации. Мы защитим Ваши интересы и поможем списать все долги легально!
Видео по банкротству физических лиц от Верховного Суда
Поможем законно списать долги
Наш юрист перезвонит через 40 секунд и проконсультирует. Это бесплатно
Суд ввел процедуру реструктуризации долгов при банкротстве физического лица. Хорошо это или плохо?
Законодатель при внесении изменений в Закон о банкротстве в части, регулирующей несостоятельность физических лиц, решил отказаться от терминов «наблюдение» и «конкурсное производство», которые используются при банкротстве фирм.
Процедуры банкротства физического лица
Применены новые формулировки, более понятные простому человеку: «Реструктуризация долгов гражданина» и «Реализация имущества гражданина». Согласно букве закона, при банкротстве физического лица применяются следующие процедуры: реструктуризация долгов, реализация имущества гражданина, мировое соглашение. Процедуры названы реабилитационными, то есть они изначально направлены на восстановление прав должника: в реструктуризации – на восстановление платежеспособности, в реализации – на освобождение от исполнения обязательств, при мировом соглашении стороны договариваются об урегулировании проблемы долга, и необходимости в процедуре банкротства уже нет.
Цель банкротства физического лица
Целью банкротства не является быстрое и бездумное списание долгов. Изначально, перечисляя процедуры в законе, законодатель говорит об их последовательности.
На процедуру реструктуризации долгов возлагается надежда вернуть должника в русло платежеспособности. Прекращаются начисления процентов, штрафов, неустоек – таким образом, долг «замораживается». Одновременно с этим в отношении должника приостанавливаются исполнительные производства, и, как следствие, прекращаются взыскания с заработной платы и прочие выплаты в счет долга. В этих «тепличных» условиях финансовый управляющий делает выводы о возможности должника восстановить платежеспособность. Для утверждения судом плана погашения долгов в процедуре реструктуризации, необходимым условием является, во-первых, согласие должника на его исполнение, во-вторых, возможность полного погашения просроченной задолженности и возврата в график платежей за 3 года за счет имеющегося источника дохода. Такой план реструктуризации долгов должен быть утвержден собранием кредиторов. Без одобрения собрания кредиторов можно утвердить план реструктуризации долгов сроком не более 2 лет.
Судебное заседание при банкротстве физического лица
В первом судебном заседании, когда рассматривают поданное должником заявление, его обоснованность, принимается решение, какую процедуру ввести в отношении должника. Суду дано право ввести как последовательность процедур, то есть применить реструктуризацию долгов, так и сразу признать должника банкротом. Суд может по ходатайству должника пропустить реструктуризацию долгов и ввести реализацию имущества.
Но практика такова, что кредиторы, за редкими исключительными случаями, не проявляют желания вести диалог с должником, договариваться и прощать. Поэтому этап реструктуризации долгов рассматривается судами, как получение объективной картины структуры обязательств и активов должника, как результат работы финансового управляющего в процедуре. Он анализирует данные о зарплате, делает запросы об имуществе должника, формирует реестр требований кредиторов, проводит первое собрание кредиторов и выносит на их обсуждение вопросы по дальнейшей процедуре.
А теперь главные вопрос, заданный в заголовке статьи: так ли плоха реструктуризация, как первая применяемая процедура при банкротстве?
Главный плюс – при введении первой процедуры все исполнительные производства в отношении должника приостанавливаются. Прекращаются удержания из заработной платы, пенсии и иного дохода. Должник на время всей процедуры реструктуризации долгов получает зарплату в полном объеме и распоряжается ею по своему усмотрению (без финансового управляющего). Согласитесь, один этот факт позволит вздохнуть должнику свободнее и прочувствовать, что закон в отношении него уже работает.
Стоимость процедуры банкротства физического лица в случае «лишней» процедуры реструктуризации долгов
Как же изменится стоимость процедуры банкротства, если суд посчитает применить первой процедуру реструктуризации долгов? Цена нашего юридического сопровождения не изменится и сохранится весь согласованный при подписании договора объем работ до завершения всех мероприятий и освобождения от обязательств. Необходимо будет понести все те же затраты по уплате госпошлины, внести депозит на первую процедуру в 25000 рублей, оплатить публикации и почтовые расходы. Только сделать это работающему должнику будет проще, не прибегая к помощи родственников, потому что зарплату он будет получать в полном объеме. А доступная рассрочка на оплату основных услуг сопровождения позволит расплатиться с нами уже к окончанию первой процедуры. Не нужно будет беспокоиться, где брать деньги при признании банкротом, ведь выделяться из конкурсной массы будет только прожиточный минимум.
Если у вас остались вопросы – позвоните нам по телефону 8-800-333-89-13 или напишите через онлайн-консультацию на сайте.
Реструктуризация долгов в новой редакции закона о банкротстве: утопия или реальная альтернатива несостоятельности?
В мае 2021 года правительство внесло в Государственную думу законопроект новой редакции закона о банкротстве. Законопроект вводит новую процедуру реструктуризации долгов, а также закрепляет расстановку сил в «банкротной долине» в пользу государства.
Внесенный проект будет принят в ближайшее время, поэтому его важно обсуждать здесь и сейчас. Кредиторам нужно подготовиться к новым правилам работы с просроченными долгами, а должникам исследовать новый путь выхода из кризиса — реструктуризацию.
Модель несостоятельности в России
В новом проекте законодатель вводит новую процедуру — реструктуризацию долгов. Механизмы работы процедуры в основном заимствованы из опыта США. При этом модель несостоятельности в США носит продолжниковый характер, а в России — прокредиторский, но, несмотря на заимствование процедуры, российское банкротное законодательство сохраняет прокредиторский уклон.
Неэффективность существующих в России реабилитационных процедур (внешнего управления, финансового оздоровления)
Законопроект упраздняет процедуры наблюдения, финансового оздоровления и внешнего управления, вместо них вводят процедуру реструктуризации долгов. Исключение из закона процедур финансового оздоровления и внешнего управления особых дискуссий не вызывает — за годы применения они показали свою невостребованность.
Предпосылки для эффективного применения реструктуризации
Чтобы реабилитационная процедура работала, необходимо соблюдение нескольких предпосылок: экономических, юридических и «социально-волевых». Наличие «социально-волевых» и экономических предпосылок спорно, так как в условиях экономической нестабильности кредиторы не заинтересованы в восстановлении деятельности должника, им проще его быстро обанкротить и получить деньги от продажи имущества.
Введение и прекращение процедуры реструктуризации, переход в конкурсное производство
В отличие от процедуры наблюдения реструктуризация не является обязательной предпосылкой ликвидационной процедуры конкурсного производства, ее вводят по инициативе должника или кредиторов при наличии возможностей восстановления платежеспособности.
Выход из нее также не обязательно влечет конкурсное производство. Отсутствие «безусловного» перехода из реструктуризации в конкурсное производство повлечет дополнительные временные и судебные издержки для обеих сторон. Чтобы переход был возможен, рекомендуем изначально подавать заявление о банкротстве, а затем уже выяснять возможности должника по восстановлению платежеспособности и волю кредиторов на реструктуризацию.
Дополнительные опасения вызывает перечень оснований досрочного прекращения процедуры реструктуризации. Они установлены императивно и являются достаточно жесткими. Например, если должник просрочит больше чем на 15 дней срок удовлетворения требований кредиторов, то процедура реструктуризации может быть досрочно прекращена. Широкие возможности выхода из реструктуризации приведут к уменьшению интереса в ее введении со стороны и должников, и кредиторов.
Руководство должником при реструктуризации
За рубежом в реабилитационных процедурах стараются сохранить руководство должника, а внешнего менеджера назначать только в исключительных случаях. Такая логика понятна, добросовестный бизнес прямо заинтересован в сохранении и восстановлении производства, поэтому приложит максимум усилий, чтобы не упасть в банкротство.
В нашем законопроекте предусмотрены обязательное назначение антикризисного управляющего, крайне широкие возможности для отстранения руководства компании и обширный перечень ограничений и механизмов контроля за их деятельностью.
Содержание плана реструктуризации
План реструктуризации может быть подготовлен должником, кредиторами, антикризисным управляющим, представителем работников, участниками должника, третьими лицами, в том числе государственными органами. В нем должны содержаться:
· Обоснование возможности восстановления платежеспособности должника.
· Способы реструктуризации долга.
· Сведения об обязательствах должника.
· Расчет сумм кредиторов третьей очереди.
· Сведения о ликвидационной стоимости предмета залога.
Утверждение плана реструктуризации
План реструктуризации подлежит одобрению органами управления должника (общим собранием участников должника, советом директоров должника), если содержит сделки, требующие корпоративного одобрения, а также одобряется кредиторами, чьи права затрагивает.
Важно, что законопроект не предусматривает механизма cram down, то есть судебного принуждения кредиторов к введению процедуры реструктуризации в отношении должника. Наличие такого инструмента повысило бы количество реструктуризаций, что особенно актуально в условиях недоверия кредиторов к этой процедуре.
Эффект от новой процедуры
Для должника: реструктуризация может быть интересна должникам при несогласованности воли кредиторов относительно порядка погашения задолженности перед ними, в таком случае путем реструктуризации можно побудить их к диалогу и принятию решения. Также реструктуризацию могут использовать, чтобы попытаться отсрочить несостоятельность, но думается, что такая практика будет пресекаться на этапе введения процедуры. Скорее всего, при наличии возможностей восстановления платежеспособности должник будет искать пути внесудебной реструктуризации, которую законопроект не регулирует.
Для кредиторов: реструктуризация может быть интересна кредиторам, которые недостаточно доверяют должнику и настаивают на погашении обязательств под контролем суда и антикризисного управляющего.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t
Что такое реструктуризация долга: почему она не даст списать долги?
После того, как банкротный юрист подаст от вашего имени заявление в суд с просьбой признать вас банкротом, у суда будет два выхода:
И если реализация звучит страшнее реструктуризации, на деле все с точностью да наоборот.
Что такое реструктуризация?
Реструктуризация — это, в первую очередь, реабилитационная процедура. Ее цель — восстановить платежеспособность должника и соразмерно удовлетворить требования кредитора.
Реструктуризация направлена не на списание долга, а на его возврат. По сути, она является процессом противоположным банкротству
Больше видео на нашем канале, подпишись!
По факту реструктуризацией называют процесс пересмотра условий погашения долга: суд может списать часть процентов, убрать штрафы и пени, снизить сумму платежа, при этом растянув его срок. При реструктуризации не составляется список имущества, подлежащего реализации. Последнее актуально только для процесса банкротства.
Плюсы и минусы реструктуризации для должника
Когда должник перестает платить по кредиту, государство еще надеется, что кредитор и заемщик придут к консенсусу и как-то договорятся. Этот же этап входил в разработку закона о банкротстве физических лиц. Предполагалось, что диалог может привести к выработке совместной стратегии погашения долга. Однако на практике этого не случилось, отмечает генеральный директор НЦБ Дмитрий Токарев.
В 95% случаев должник не имеет достаточного дохода, чтобы продолжать гасить долги
По его словам, на практике реструктуризация не оправдала возложенных на нее ожиданий — суд прибегает к ней крайне редко. Не редки случаи, когда люди получают львиную долю зарплаты в конверте, поэтому реальный размер их заработка остается загадкой.
Реструктуризация при банкротстве
Процедура реструктуризации долга через банкротство возможна только при соблюдении следующих обстоятельств:
Сам процесс реструктуризации предполагает разработку плана погашения должником кредита или ссуды. Причем предложить суду запустить реструктуризацию может как сам должник, так и кредитор или уполномоченный орган. Если никто не высказал реальных предложений, план составляет арбитражный управляющий.
Почему банкам не нужна реструктуризация?
Изначально план погашения обсуждается на собрании кредиторов. Например, при банкротстве юридического лица он утверждается, если «за» проголосовали более половины кредиторов. При банкротстве физических лиц выступить за реструктуризацию должно подавляющее большинство кредиторов.
При банкротстве физлиц согласиться на реструктуризацию должны: сам должник, кредиторы и финансовый управляющий
На деле — и это демонстрирует судебная практика — к подобным соглашениям стороны приходят в крайне редких случаях. Подобное единение мнений скорее исключение. В реальности процесс реструктуризации в рамках банкротства не выгоден никому: ни должнику, ни управляющему, ни даже банкам.
Последним для участия в таких процедурах на постоянной основе пришлось бы расширить штат юристов, что не добавило бы рентабельности всему процессу возвращения задолженности. Поэтому кредиторам дешевле просто списать долги потенциального банкрота, чтобы в дальнейшем выставить эти долги как безнадежные, списать их перед финансовым регулятором и перекредитоваться.
Именно этот интерес — повышение своей ликвидности в глазах ЦБ РФ путем закрытия безнадежных долгов — объясняет пассивность банков при банкротстве должников.
Дмитрий Токарев Генеральный директор НЦБ «Максимум, что делают банки, — встают в реестр кредиторов, особо не рассчитывая даже на частичное погашение долга».
Калькулятор Списать долги выгоднее, чем согласиться на реструктуризацию. Убедитесь сами.
Что такое реструктуризация задолженности и каковы ее виды
Практически у любой компании есть задолженности. Образуются они вследствие ранее взятых займов, обязательств перед кредиторами и государством. Не всегда организация имеет ресурсы для своевременного погашения долга. Если возникли сложности с выплатами, возможно несколько выходов из ситуации. Один из них – реструктуризация задолженности.
Вопрос: Имеются ли основания для реструктуризации задолженности по валютному кредиту в связи с изменением курса валют?
Посмотреть ответ
Что представляет собой реструктуризация
Реструктуризация – это изменение условий соглашения, на основании которого образовалась задолженность. Это своеобразная уступка должнику, обеспечивающая исполнение обязательств на более удобных условиях. Реструктуризация может предполагать различные условия: изменение процента по задолженности, продление срока выплат. Она требуется в следующих случаях:
Главное основание для реструктуризации – невозможность выплачивать задолженность на прежних условиях. Решение об изменении условий принимается кредитором в индивидуальном порядке. Реструктуризация предлагается и ФЛ, и ЮЛ, и государственным учреждениям.
ВАЖНО! Реструктуризация выгодна как кредиторам, так и должникам. Выгоды для последних очевидны. Кредиторы же уменьшают число невыплаченных займов. Иногда условия реструктуризации таковы, что больше выгод получает именно кредитор. Должник же может взвалить на себя еще более непосильное бремя. Для того чтобы избежать этого, нужно внимательно читать договор об изменении условий. Желательно показать его юристу.
Уровни реструктуризации
Дефолт, то есть невозможность обеспечить свои финансовые обязательства, может прийти к разным категориям должников, а значит, реструктуризация может понадобиться на различных уровнях.
Когда реструктуризация неприменима?
Если гражданин становится банкротом, не всегда он может попросить о реструктуризации. Арбитражный суд, рассматривая дело о банкротстве граждан, не назначит реструктуризацию в следующих обстоятельствах:
Как добиться реструктуризации
Как правило, инициатором оформления реструктуризации является должник. Если организация ясно понимает, что не может выплачивать задолженность, следует самостоятельно обратиться к кредитору. Для изменения соглашения должны быть следующие условия:
Это самые примерные положения. Кредитор может предложить реструктуризацию и на других условиях. Для того чтобы банк или другое учреждение предложили удобные условия, он должен быть уверен в благонадежности заемщика. Реструктуризация охотнее оформляется на задолженности, которые обеспечены залогом (недвижимость, авто).
ВАЖНО! Процедура предполагает документальное оформление. Составляется соответствующее соглашение, на котором ставятся подписи кредитора и дебитора. После этого должнику выдается соответствующий документ.
Реструктуризация банковского кредита
Реструктуризация оформляется в отношении разных кредитов, в том числе ипотечных, целевых, потребительских. Нюансы процедуры зависят от конкретного банковского учреждения. Рассмотрим общую очередность действий:
В некоторых банковских учреждениях вместо анкеты должник заполняет заявление.
Основные виды реструктуризации
Существует много видов реструктуризации. Рассмотрим самые распространенные из них:
Выбор конкретного способа зависит от пожеланий банковского учреждения и самого должника.
Реструктуризация по налогам и пеням
Реструктуризация предполагает перевод обязательств компании перед государством из краткосрочных в долгосрочные. Метод используется для финансового оздоровления организации. Реструктуризация предоставляется только в тех случаях, если у компании есть особые обстоятельства. Для оформления других условий организации нужно подать заявление и документы в соответствующий орган. На основании поданных бумаг принимается решение о возможности реструктуризации.
Какие документы нужны для реструктуризации?
Для получения реструктуризации нужно составить заявление. Оно должно соответствовать форме, утвержденной Приказом ФНС от 28 сентября 2010 года №ММВ-7-8/469@. Если компания претендует на продление срока задолженности, в заявлении нужно указать согласие на обязанность уплачивать проценты. К обращению прилагается ряд документов:
В некоторых случаях могут потребоваться дополнительные документы.
Основания для предоставления реструктуризации
Основанием для реструктуризации является банкротство или угроза банкротства. Признаки банкротства изложены в статье 6 ФЗ от 26.10.2002 г. №127:
Реструктуризация может предоставляться и в том случае, если компания ведет сезонную деятельность.
Формы реструктуризации
Реструктуризация по налогам подразделяется на две формы:
ВАЖНО! Компании не предоставляется реструктуризация в том случае, если в отношении нее ведется уголовное дело, касающееся налоговых обязательств.
Возможность изменения условий также исключена и тогда, когда организация совершила административное нарушение, связанное с налогами.