Что значит плавающая ставка по вкладам
Плавающие ставки по вкладам
Особенности вкладов с плавающими ставками
Отдельно скажем о том, что периоды времени могут быть неравными. Также учтите, что рост ставок – не обязательное условие «плавающих» вкладов. Некоторые банки, напротив, снижают доходность, причем довольно заметно. Например, ставка от 13,5% до 9-10% годовых.
В чем выгода для банков?
По мнению специалистов, финансовые учреждения, делающие такие предложения, хотят привлечь клиентов и получить их депозиты. Но при этом не способны дать гарантию высокой процентной ставки в течение всего периода действия вклада. Кроме того, с помощью плавающей ставки можно не платить повышенные взносы в страховой фонд.
Не следует забывать о рекламе: немалое количество клиентов привлекает обещанная повышенная ставка.
В чем выгода вклада с плавающей ставкой?
Как правило, россияне позволяют «заманить» себя повышенной ставкой в определённый отрезок времени вклада. Но учтите, что под рекламой депозита с повышенной ставкой зачастую скрывается вклад с высоким процентом лишь на минимальное время.
Отдельно скажем о том, что такие депозиты сложны для владельцев. Т.к. доходность им предлагается рассчитывать самостоятельно.
Но не все так плохо: клиентам предоставляется возможность досрочного расторжения договора по депозиту и сохранение при этом процентов. Напомним, что если вы досрочно решите закрыть обычный депозитный счет, то проценты, скорее всего, сгорят.
Определять выгодность плавающих вкладов необходимо в каждом конкретном случае индивидуально. Причем в расчет необходимо принимать среднюю величину прибыли за все время действия депозита, а не наивысшую процентную ставку.
Альтернативные варианты вкладам с плавающими ставками
Депозит с постоянным повышением доходности – предложение, казалось бы, максимально привлекательное. Но если вы понимаете, что под ним подразумевается плавающая ставка, и она вас не устраивает, обратите внимание на программы вкладов с капитализацией. В этом случае к деньгам на вашем счету будут добавляться натекающие проценты, а дальнейшие проценты станут начисляться уже на сумму «вклад + набежавшие на данный момент проценты». Общая сумма станет расти постоянно, повышая ваши доходы.
Но в этом случае следует учитывать регулярность капитализации. Банки могут начислять проценты как раз в сутки, так и раз в год. Первый вариант можно увидеть исключительно редко (высокая доходность по ставке для вкладчиков делает его невыгодным для банка).
Самый распространенный и самый невыгодный для клиента продукт – вклад с капитализацией и начислением процентов по окончанию депозита.
Вклады с плавающей процентной ставкой
Одним из способов спасти собственные средства от инфляции является размещение их на депозите. К тому же сегодня банки предлагают вклады на любой вкус: с капитализацией и без, вклады срочные и до востребования, пополняемые и без пополнения, с возможностью частичного снятия и без, с выплатой процентов ежемесячно и в конце срока, на срок от 1 месяца и до 5 лет и т.д. Ставки по вкладам также варьируются и зависят от суммы вклада, срока, наличия опций. Причем чем большим количеством опций обладает вклад, тем меньшую доходность по нему предлагают банкиры.
Какие виды плавающих ставок бывают?
Вклады, ставка по которым изменяется в зависимости от срока размещения средств на депозите и от объема размещаемой суммы, называются вкладами с плавающей ставкой. То есть, чем больше срок и сумма, тем больший процент предлагает банк. Однако существуют и такие вклады, ставка по которым зависит от различных финансовых индикаторов. Зачастую такие депозиты состоят из переменной части и какой-либо постоянной величины. При изменении переменной, меняется и весь процент по вкладу. Частота изменения ставки зависит от условий договора и от того, какая ставка используется при расчете. Выглядеть такая ставка может следующим образом: ставка рефинансирования ЦБ + 1,5% годовых.
Также плавающая процентная ставка может зависеть от учетной ставки LIBOR или MosPrime. LIBOR представляет собой средневзвешенную процентную ставку по межбанковским кредитам, которые выступают на лондонском межбанковском рынке с предложением средств в различных валютах и на разные сроки. Ставка фиксируется ежедневно на основании данных, предоставляемых избранными банками. Ставка LIBOR определяется исходя из ставок 16 первоклассных банков. Причем 4 самые низкие и 4 самые высокие ставки отсекаются, а из оставшихся высчитывается среднее арифметическое значение.
MosPrime является индикатором денежного рынка России и рассчитывается исходя из стоимости рублевых депозитов (кредитов) на московском денежном рынке. Определяет данную ставку Национальная валютная ассоциация.
Мнения банкиров
Вклады с плавающей процентной ставкой, которая зависит от финансовых индикаторов, предлагаются банками нечасто, так как это более сложный продукт, при открытии которого клиент должен достаточно хорошо ориентироваться в текущей рыночной ситуации, отметила директор департамента розничных операций Инвестторгбанка Эмма Пономарева.
Вклады с плавающими ставками более распространены на Западе, там существует довольно много вариантов таких депозитов, отметил директор Дирекции карточного, депозитного и электронного бизнеса Транскапиталбанка Игорь Антонов. Преимущественно они носят акционный характер и направлены на привлечение «новых» денег от уже существующих клиентов. Например, на «новые» деньги в этом квартале будет начисляться повышенная ставка. Такой подход объясняется тем, что привлечение новых клиентов для банка сложнее и дороже, а в условиях необходимости дополнительного привлечения средств действующие клиенты могут оформить больше вкладов.
На нашем рынке сегодня чаще всего плавающая ставка просто распределена по времени действия депозита и чаще всего увеличивается ближе к сроку его окончания. При этом достаточно часто если просуммировать общий доход, то получится, что средняя ставка в конце срока оказывается вполне среднерыночной.
Ввиду того, что данная ставка не является фиксированной, отмечает Вице-президент банка «Интеркоммерц» Александр Турсков, достаточно сложно по истечении срока прогнозировать конечную доходность. Конечный размер процентного дохода клиент узнает только по истечении срока вклада. Причем в условиях повышенной волатильности на финансовых рынках с уверенностью спрогнозировать ход основных финансовых индикаторов представляется все более и более сложным. Что обуславливает невысокий интерес к данному продукту среди вкладчиков.
Вкладов с плавающими ставками на российском рынке немного.
1. Связь-Банк предлагает срочный вклад «Сберегательный плюс». Вклад разделен на 5 периодов, каждый из которых равен календарному году. В первый период процентная ставка при сумме от 5 тыс. до 699 тыс. руб. составляет 8,4%, для суммы от 700 тыс. руб. – 8,6%. На второй и последующие периоды ставка по вкладу устанавливается равной действующей ставке рефинансирования Центробанка и подлежит изменению на второй рабочий день за днем изменения ставки рефинансирования Банком России. Пополнение вклада не предусмотрено, проценты выплачиваются ежегодно, в конце каждого процентного периода. При оформлении вклада в системе интернет-банкинга «Мегапэй» к процентной правке прибавляется 0,4%.
— с 1-го по 367-й день ставка рефинансирования на дату заключения + 2,0% годовых;
— с 368-го по 734-й день ставка рефинансирования на 368-й день + 2,0% годовых;
— с 735-го по 1111-й день ставка рефинансирования на 735-й день + 2,0% годовых.
Причем при изменении ставки рефинансирования ставка по вкладу будет меняться лишь в первый день начала исчисления второго и/или третьего года. Пополнение по вкладу возможно, однако прекращается за 30 (тридцать) дней до окончания каждого года в течение срока вклада. Выплата процентов осуществляется ежеквартально на счет вклада с капитализацией. Также допускается частичное снятие денежных средств со вклада в размере выплаченных процентов. Пролонгация осуществляется по ставке вклада «До востребования».
Ставка рефинансирования меняется не часто. Так в течение периода с 26 декабря 2011 года до 13 сентября 2012 года она держалась на уровне 8%. 14 сентября 2012 года ставка рефинансирования поднялась до 8,25% и до настоящего времени остается неизменной.
3. В МилБанке можно открыть вклад пополняемый «Ставка рефинансирования». Процентная ставка состоит из постоянной и переменной составляющих, причем постоянная часть не может изменяться Банком в одностороннем порядке, а переменная часть представляет собой ставку рефинансирования, которая устанавливается Банком России в периоде начисления процентов. Постоянная составляющая ставки зависит от выбранного размера минимальной суммы вклада. Срок вклада составляет от года до полутора лет.
Что касается доходности, то немаловажную роль играет тот факт, насколько качественно сформирован продукт в части выбора индикатора рынка. Как заметил Директор департамента розничного бизнеса Росэнергобанка Александр Васильчиков, плавающие ставки привязаны к общерыночной ситуации и возможны как всплески, так и провалы. Это аналог работы с ценными бумагами. Нужно понимать, как «живет» тот или иной индекс и что может влиять на его уровни.
Ставка по вкладу: фиксированная или плавающая?
Одной из главных характеристик любого вклада является его доходность. В большинстве случаев она фиксирована банком, но существуют и такие предложения, когда ее размер может меняться в течение срока хранения средств.
Процентная ставка по вкладам бывает двух видов: фиксированная и плавающая. В первом случае все предельно просто: в депозитном договоре фиксируется ставка, которая на весь срок вклада остается неизменной. То есть клиент может не переживать на счет своих сбережений, потрясений на финансовом рынке, всегда точно зная, какой доход он получит. Измениться этот показатель может в случае продления договора на новый срок или же досрочного снятия денег.
Плавающая процентная ставка не дает клиенту никакой стабильности дохода, она зависит от рыночных индикаторов: уровня ставки рефинансирования, курса валют, цены на золото и т.д. На их изменение вкладчик может, как неплохо заработать, так и наоборот, значительно потерять. При этом, чтобы защитить вкладчиков от негативных изменений на рынке, банками устанавливается гарантированный процент.
В ряде случаев вкладчик может определить, от какого показателя будет зависеть его прибыль: индекс РТС/ММВБ, индекс учетной цены на золото, индекс доллара к рублю или индекс отношения евро к доллару. При этом направление изменения индекса (повышение или понижение) определяется также клиентом.
Поэтому выбор вкладчика всегда должен зависеть от того, готов он рисковать или нет. При колебаниях отечественного рынка трудно понять, никогда не знаешь, где найдешь, где потеряешь. А вот фиксированный процент хоть и не дает возможности много заработать, зато полностью гарантирован.
Как работает переменная, или плавающая, ставка, в чем её отличие от фиксированной ставки
Большинство клиентов российских банков привыкли оформлять кредиты и вклады по фиксированной процентной ставке. Она позволяет сразу рассчитать переплату и распланировать семейный бюджет. Однако бывает еще одна разновидность ставок — переменная. Она меняется на протяжении всего срока договора. Расскажем подробнее, что такое плавающая процентная ставка, от чего она зависит и почему в последнее время о ней стали чаще вспоминать.
Особенности плавающей ставки по кредитам и вкладам
Если фиксированную ставку указывают в тексте договора, то с переменной сложнее: ее не прописывают в документе. В одном месяце клиент может внести платеж по ссуде под 8,5% годовых, а в следующем — под 7,6%. Как это работает? Дело в том, что плавающий показатель привязывают к определенному рыночному фактору. Когда меняется его значение, уменьшают или увеличивают и процентную ставку. В качестве такого фактора российские банки используют курс валют, уровень ключевой ставки ЦБ РФ, мировые цены на золото. Но чаще всего применяют два индекса: LIBOR — для валютных кредитов и MosPrime — для займов в рублях.
СПРАВКА:
MosPrime — независимая ставка рублевых кредитов и вкладов на московском фондовом рынке.
Переменная ставка состоит из двух частей: базового процента и плавающего индекса. Базовый процент — это гарантия. Показатель остается неизменным на протяжении всего срока договора. Индекс, в свою очередь, динамичен. Когда он растет, это отражается на суммарном проценте: заемщик тоже вынужден платить больше по ипотеке или потребительскому кредиту. Если показатель падает, ставку снижают — клиент банка экономит на платежах.
Есть еще один вариант плавающей ставки. Размер ежемесячного взноса не меняется, но в момент подписания договора неизвестен срок. Его сокращают или увеличивают, в зависимости от внешних показателей, к которым привязана ставка.
Плавающая или фиксированная процентная ставка: что выгоднее
В начале 2021 года Центробанк начал ужесточать денежно-кредитную политику государства, в частности, на несколько пунктов поднял ключевую ставку. На фоне этого финансовые организации стали продвигать продукты с плавающей ставкой, позиционируя условия как более гибкие и выгодные для клиентов.
СПРАВКА:
Потребительская ссуда, автокредит, ипотека — плавающая ставка возможна при любых видах займов. Однако клиент должен понимать: он серьезно рискует. При благоприятной ситуации на рынке не исключена экономия на ежемесячных платежах. Но, если курс доллара будет расти, Центробанк повысит ключевую ставку или мировые индексы взлетят в цене, то семейный бюджет испытает сильную нагрузку.
ПРИМЕР:
В рекламе обычно озвучивают самый высокий процент. В примеру, 6,5% годовых по вкладу на 365 дней. А в тексте соглашения указано: данный показатель действует лишь с 300-го по 365-й день. А в остальные периоды ставка ниже.
По данным СберСтрахование, за период с января по октябрь 2021 года число оформляемых полисов защиты жизни и здоровья выросло вдвое. Общее количество обращений владельцев кредитных карт достигло 1,3 млн. Как сообщили в Сбербанке, программы страхования позволяют погасить долг в случае непредвиденных жизненных обстоятельств, опасного заболевания или потери трудоспособности. Продукт защищает кредит на сумму в два раза превышающую размер задолженности. Объем заключаемых договоров в текущем году увеличился в два раза по сравнению с аналогичным периодом 2020-го. Клиенты Сбера стали активнее проявлять интерес к страховым продуктам, которые обеспечивают финансовое покрытие кредита, компенсацию лечения. Не менее востребованы полисы страхования жизни. За десять месяцев 2021 года выплаты по договорам составили более 77 млн рублей, что в 2,2 раза больше, чем годом ранее. Женщины в полтора раза чаще страхуют собственную жизнь и здоровье. В то время как мужчины в основном отклоняют предложение о покупке полиса. По мнению экспертов СберСтрахование, владелицы кредитных карт традиционно менее склонны к риску, поэтому охотно приобретают различные продукты. 90% страхователей ; это россияне в возрасте 22-65 лет. 10% клиентов пришлось на пенсионеров, 1% ; на молодежь младше 22 лет. Источник: пресс-служба Сбербанка.
Как рассчитать проценты по вкладу
Формулы и примеры расчета с капитализацией, пополнением, частичным снятием
Этот материал обновлен 07.09.2021
Банки предлагают разные вклады со своими названиями и условиями. И предложение с самой высокой процентной ставкой может оказаться не самым выгодным — нужно смотреть условия и рассчитывать реальную доходность.
Как понять, что выгоднее: открыть депозит с процентными выплатами в конце срока, но под 5,1% годовых или с ежемесячной капитализацией, но под 5% годовых? Разбираемся.
Какие бывают проценты по вкладам в банке
Проценты бывают двух видов: простые и сложные.
Сложные. Несмотря на название, принцип их прост — они начисляются в течение срока вклада через равные интервалы. Например, ежемесячно или ежеквартально. Проценты начисляются на первоначальную сумму и на проценты от предыдущих периодов — вы получаете проценты на проценты. Это называется капитализацией.
В случае с ежемесячным начислением и вкладом на год вы как будто открываете вклад 12 раз подряд на 1 месяц, причем сумма вклада каждый раз увеличивается на сумму выплаченных за предыдущий месяц процентов.
Годовые проценты
Для сравнения условий вкладов используется годовая доходность. Можно вычислить, например, квартальную ставку, но удобнее сравнивать именно годовую.
Банки в своих предложениях указывают номинальную ставку годовых, которая не учитывает капитализацию, если она есть. В этом случае полезно рассчитать эффективную процентную ставку.
Эффективная процентная ставка позволяет сравнивать вклады с разными условиями: например, по одному вкладу проценты начисляются раз в месяц и капитализируются, а по другому выплачиваются в конце срока. Эффективная ставка позволяет привести эти два вклада к общему знаменателю и понять, какой из них выгоднее.
Вычисление эффективной процентной ставки
Для вычисления эффективной ставки по вкладам используется формула:
Период капитализации — это интервал времени, в конце которого начисляются проценты. У банковского вклада без капитализации проценты начисляются один раз за год в конце срока — значит, П = 1. При ежемесячной капитализации П = 12, при ежеквартальной П = 4, а если проценты начисляются каждый день, П = 365.
Зная эффективную процентную ставку, можно сравнивать банковские продукты с разными схемами начисления процентов.
Расчет простых процентов
Расчет сложных процентов
Вот некоторые банковские опции по депозитам.
Вклады с капитализацией. Как мы уже рассмотрели, вклады с начислением процентов поэтапно внутри срока называются вкладами с капитализацией. Периодичность капитализации может быть разная, обычно — раз в месяц, но бывает ежедневная или раз в квартал. Периодичность указана в договоре: чем чаще — тем быстрее будет увеличиваться сумма на депозите и тем больше банк начислит процентов.
Если банк капитализирует проценты по вкладу — начисляет и добавляет их к сумме депозита, при равных номинальных ставках такой вариант будет выгоднее, чем при начислении процентов в конце срока.
Рассмотрим варианты начисления процентов — от ежедневного до одного раза в квартал. Во всех случаях будем считать, что вы открыли депозит на 100 000 Р под 4,8% годовых на 1 год.
Ежедневная капитализация. Каждый день банк начисляет проценты и добавляет их к сумме вклада.
Упрощенный расчет будет выглядеть так.
Проценты за первый день: 100 000 × 4,8% / 365 = 13,15 Р — эту сумму банк добавит к сумме вклада по истечении первого дня.
С каждым днем сумма, на которую начисляются проценты, будет расти. Соответственно, и процентов каждый месяц будет начисляться больше.
Ежемесячная капитализация. Каждый месяц банк будет начислять проценты и добавлять их к сумме вклада.
Упрощенный расчет будет выглядеть так.
Проценты за первый месяц: 100 000 × 4,8% / 12 = 400 Р — эту сумму банк добавит к сумме вклада по истечении первого месяца.
Ежеквартальная капитализация. Проценты начисляются раз в три месяца. Упрощенный расчет будет выглядеть так.
Проценты за первый квартал: 100 000 × 4,8% / 4 = 1200 Р — эту сумму банк добавит к сумме вклада по истечении первого квартала.
Вклады с пополнением. Если по условиям договора вклад можно пополнять — вносить дополнительные средства, — с момента внесения процент начисляется на общую сумму.
Если вклад с капитализацией, для вычисления эффективной процентной ставки можно отдельно рассчитать периоды до и после пополнения — как будто это два разных депозита. Эффективная ставка у вкладов будет другой из-за изменения длительности. Для каждого вычисляем сумму процентов, складываем, делим на среднюю сумму вложений без учета начисленных процентов и на общую длительность.
Это и есть смысл эффективной ставки: она показывает, под какой процент нужно вложить средний остаток по счету, чтобы получить те же проценты за тот же срок.
Вклады с частичным снятием. Иногда по условиям договора банк разрешает снимать со счета часть средств, которые лежат на депозите. При этом проценты с момента открытия депозита до момента снятия не теряются.
Расчет эффективной ставки с капитализацией можно произвести аналогично вкладу с пополнением.
Калькулятор доходности вкладов
Если примеры расчетов кажутся сложными, посчитайте эффективную процентную ставку по вкладу с помощью нашей эксельки:
Какие вклады облагаются налогом
В 2022 году безналоговый лимит может измениться, так как он зависит от ключевой ставки Центробанка России на 1 января.