Что значит пенсионный вклад
Вклады для пенсионеров в 2021 году
Сегодня, в нынешнем 2021 году, как впрочем, и всегда, рациональное использование собственных финансовых средств, а также приобретение пассивного дохода весьма привлекательно для любого человека, но это особенно значимо для пенсионеров, которые в большинстве своем имеют весьма скромный доход.
Поэтому отличным решением будут вклады для пенсионеров с наибольшими процентами.
Условия по вкладам для пенсионеров
Процедура, по которой открываются пенсионные вклады такова.
Обычно вклады в банках для пенсионеров включают в себя специальные программы, максимально соответствующие потребностям пожилых людей.
Поэтому пенсионные вклады имеют следующие условия:
Но в разных банках условия, на которых открываются пенсионные депозиты, могут в значительной мере отличаться. Правильным решением будет тщательно изучить каждое предложение и выбрать наиболее выгодные вклады для пенсионеров.
Виды вкладов для пенсионеров
Чаще всего банки ограничиваются одним или двумя видами пенсионных вкладов. Среди вкладов, ориентированных на людей преклонного возраста, следует выделить:
Таким образом, банки предоставляют клиентам возможность выбирать между вкладами с заранее обозначенным сроком начисления процентов и, так называемыми, вкладами «до востребования», которые чаще применяются для повседневного использования ввиду отсутствия каких-либо ограничений на снятие денег со счета или пополнение средств, размещенных на депозите. Кроме того, в случае необходимости оформление вклада может происходить через Интернет. Однако вклады, управляемые онлайн, нередко предполагают иные процентные ставки, поэтому прежде, чем воспользоваться заманчивым предложением, следует внимательно изучить условия открытия депозита.
Пенсионные вклады. Что это и зачем они нужны?
Многие пенсионеры привыкли по старинке получать пенсию в Сбербанке или же от почтальонов, которые ходят по домам и разносят ежемесячную выплату от государства. Но цифровой век уже пришел и среди банковских продуктов есть и такие, которые позволяют не только упростить получение пенсии, но и получать небольшую дополнительную прибыль с той же пенсии. Подробнее об этом в нашем материале.
Что такое пенсионный вклад?
По своей сути это обычный депозит для физических лиц. Однако, он имеет целый ряд особенностей и ограничений, которые делают его привлекательным для определенной категории граждан. Получить доступ к услуге могут все граждане, которые получают пенсионные выплаты от ПФР, НПФ, ведомств или министерств. Таким образом, абсолютно все пенсионеры могут открыть свой накопительный счет и начать сберегать свои средства, как минимум от действия инфляции.
Хранить свою пенсию в банке стало особенно актуально ввиду произошедшей пенсионной реформы. Подробности о ней читайте в нашем материале «Пенсионная реформа в 2018 году: суть, изменения, цель».
Какие особенности у данного продукта?
Во-первых, порог открытия вклада предельно низкий. Он основывается на средних пенсионных выплатах по стране, что дает возможность каждому открыть депозит, какой бы не была пенсия.
Во-вторых, есть возможность составить нотариальную доверенность по данному вкладу, а также завещание на средства, которые на нем находятся. Это достаточно полезная услуга, если пенсионер имеет трудности в походах по магазинам, банкам и другим местам.
В-третьих, данный депозит подразумевает необязательное постоянное пополнение практически на любые суммы без ограничений. В частности, туда может поступать сама пенсия и другие доходы.
В-четвертых, процентная ставка по подобным вкладам, как правило, несколько выше, чем средняя на рынке. Например, в Почта Банке вы получите на 0,25% больше за год, чем по любому другому тарифу.
В-пятых, проценты по вашему вкладу могут перечисляться вам прямо на карту каждый месяц. Как правило, это происходит в конце месяца с учетом остатка на счету. Приятный бонус для каждого пенсионера.
И наконец, в-шестых, сами пластиковые карты для граждан, которые открывают пенсионный вклад, имеют льготные условия обслуживания. Так, например, переводы могут либо не иметь комиссии, либо она будет не велика, обслуживание карты может быть бесплатным и так далее.
Какие виды пенсионных вкладов бывают?
Как и среди других депозитов, существует всего 2 разновидности пенсионных – срочные и обычные. Первые, подразумевают накопление пенсионных выплат, которые будут увеличиваться со временем за счет процентов по вкладу. Вторые, являются просто безналичным счетом для поступления средств и пенсионных выплат, которые можно использовать в любой момент.
Основные отличия данных услуг заключаются в наличии начисляемых процентов, сроке действия вклада и ограничениями по части снятия средств. В зависимости от потребности вы вольны выбрать любой понравившийся вам продукт. В каждой кредитной организации есть особенности по тем или иным предложениям, о которых вам с удовольствием расскажут сотрудники кредитной организации, если вы их посетите в отделении.
Где можно открыть пенсионный вклад?
В России достаточно много банков, которые предоставляют возможность открытия пенсионного счета или депозита своим клиентам. Мы выбрали 10 лучших предложений на рынке для вас:
Ставки по вкладам в крупнейших банках страны
Наименование
Сумма
Срок
Ставка
*Данные с официальных сайтов кредитных организаций
Это далеко не весь перечень банков, которые предоставляют депозиты для граждан-пенсионеров. Среди многих присутствуют и малые региональные кредитные организации. Какой банк лучше выбрать, читайте в нашем материале «Какой банк выбрать: малый или крупный?».
Как открыть подобный депозит?
Можно ли пользоваться сберегательной книжкой, а не картой?
Да, такая возможность есть. Однако, кредитная организация будет вас убеждать, что пластик намного лучше, удобнее, безопаснее и практичнее. Тем не менее, сторонники старой системы могут отказаться от новомодных депозитных карт и пользоваться книжками по привычке. Здесь все зависит от вашей финансовой грамотности, доверия к новым технологиям и желания учиться пользоваться.
Как правило, в крупных банках, таких как «Сбербанк» или ВТБ, придя в отделения и не зная, что делать с банкоматом, вы можете попросить сотрудника кредитной организации вам помочь. Он с легкостью не только поможет быстро выполнить нужную вам операцию, но и объяснит, как это работает, как ориентироваться в перечне услуг, как оплачивать квартплату и так далее.
Граждане с ограниченными возможностями также не столкнутся с большими трудностями в этом вопросе. Всегда найдется ответственный сотрудник банка, который окажет всю необходимую помощь и даст полезные советы и информацию по интересующим вопросам. Сегодня большинство отделений банков обзавелись пандусами и звонком вызова работника.
Кто может позволить себе данную услугу?
Если конкретизировать, то перечень очень большой. Общими словами:
В чем полезность пластиковых карт для пенсионеров?
Для всех категорий граждан удобство пластиковых карт видно на лицо. Сегодня технологии дошли до высокого уровня и позволяют сделать так, чтобы гражданин оплачивал свои покупки стоимостью менее 1000 рублей лишь приложив пластик к POS-терминалу. Это ускоряет процесс, не требуется запоминать пароль от карты и пересчитывать монеты из кошелька, чтобы дать деньги кассиру без сдачи.
Удобна карта и по той причине, что банкоматы принимающие наличные средства за оплату каких-либо услуг, в том числе и коммунальных, не выдают сдачу. А это значит, что в 90% случаев вы будете переплачивать, вместо того чтобы сохранить драгоценные 10-90 рублей. Оплата картой переводит деньги копейка в копейку.
Для продвинутых пенсионеров, которые владеют умными гаджетами, есть интернет-банкинг и мобильные-банки, которые позволяют, не выходя из дома, совершать все необходимые операции по оплате, переводам или просмотру текущего баланса на счету. Благодаря этим возможностям вы всегда будете в курсе своего платежного баланса, процентам, которые поступят на карту и так далее.
Большинство карт сегодня имеют приятные бонусы в виде кэшбэка. Данная услуга подразумевает возврат определенного процента от потраченных средств в определенных магазинах или при всех покупках. Зная, что у наших пенсионеров каждая копейка на счету, можно с уверенностью сказать, что такие приятные мелочи им будут по нраву.
Зачем нужен депозит?
Полезность вклада заключается не только в процентах по нему, но и в ряде других вещей. Так, при получении кредита в том же банке, в котором у вас хранятся пенсионные накопления, вы имеете больше шансов на одобрение, причем на более выгодных условиях, чем у тех, у кого вклада в банке нет. Часто в кредитных организациях можно наткнуться на специальные предложения для вкладчиков.
Среди прочего, крупные банки могут предложить инвестирование в акции своим клиентам. Для обычных пенсионеров это может быть и не интересно, однако, для более зажиточных и финансово грамотных весьма привлекательный вариант для заработка или сбережения своих средств.
Тем не менее, основная цель сбережения средств на банковском счету под проценты, заключается в нивелировании инфляции. Всем известно, что рост индекса потребительских цен идет практически постоянно, что обесценивает ваши средства. Вклад позволяет получить прибавку в размере или несколько больше, чем инфляция и сохраняет ваши накопления эквивалентными к растущим ценам на рынках.
Что лучше: открыть вклад или переводить в НПФ?
Существуют негосударственные пенсионные фонды. Насколько я понимаю, некоторые не только управляют накопительной частью пенсии, но и позволяют самостоятельно отчислять дополнительные взносы на индивидуальный пенсионный план. Например, такой НПФ есть у Сбербанка.
Есть ли смысл ими пользоваться и что лучше: откладывать деньги на вклад или отчислять в НПФ? Какие НПФ выгоднее?
Александр, скорее всего, вы сравниваете вклады и программы негосударственного пенсионного обеспечения, которые предлагают НПФ. Действительно, такие индивидуальные пенсионные планы можно использовать в качестве инструмента сбережений. Стоит или не стоит этого делать — зависит от целей и сроков инвестирования, а также от вашего возраста.
Что такое НПО
Как устроено негосударственное пенсионное обеспечение, мы уже писали ранее. Кратко напомню основные моменты.
Программы негосударственного пенсионного обеспечения (НПО) существуют в России более 20 лет. Большую часть этого времени их использовали крупные компании для своих работников в качестве элемента социального пакета. Работодатель софинансировал такую программу, это позволяло работнику получать увеличенную пенсию после того, как он отработал в компании определенное количество лет.
Сейчас, весной 2019 года, ведущие НПФ предлагают самостоятельно формировать свою будущую пенсию с помощью НПО. Обычно такие программы называют индивидуальным пенсионным планом.
Чаще всего НПО представляют как долгосрочные накопительные программы на пять и более лет. Основная идея: вы делаете регулярные взносы, НПФ их инвестирует в российские ценные бумаги и зарабатывает вам доход, а через много лет вы получите негосударственную пенсию. А еще можете получать налоговый вычет на суммы взносов, которые делаете в НПО, но с общей суммы не больше 120 тысяч рублей в год. Это тоже увеличивает ваш доход. Но есть нюансы, которые надо учитывать.
Я сравню вклады и НПО, чтобы рассказать о преимуществах и недостатках каждого варианта.
Срок инвестирования
Срок вклада определяете вы сами. Чаще всего клиенты оформляют вклады в пределах одного года, хотя некоторые банки предлагают депозиты и на более долгие сроки.
С НПО фактический срок инвестирования зависит от вашего возраста. Негосударственную пенсию начнут выплачивать только тогда, когда вы получите право на получение государственной пенсии, неважно какой: по старости, инвалидности или потере кормильца.
Например, мне сейчас 33 года. Если я заключу договор НПО, негосударственную пенсию смогу получить только через 32 года, когда мне исполнится 65 лет. Или не смогу, поскольку за столь долгий срок все может измениться. У меня нет уверенности в том, что в 2051 году нужный мне НПФ будет существовать и выплачивать мне пенсию. Мой единственный способ претендовать на выплаты раньше — это назначение государственной пенсии по инвалидности или потере кормильца.
Пополнение и частичное изъятие средств
Можно ли будет пополнять или изымать вклад — зависит от условий конкретного банка. Бывают вклады с разными опциями: с возможностью пополнения, частичного изъятия — или вообще без них.
С НПО пополнение возможно, частичное изъятие — нет. Условия пополнения в разных НПФ могут отличаться: где-то дополнительные взносы обязательны, где-то — полностью добровольны.
Досрочное расторжение и изъятие средств
Со вклада вам всегда вернут сумму ваших собственных средств. Проценты чаще всего банк пересчитает по пониженной ставке.
По НПО вам вернут так называемую выкупную сумму. Это часть суммы вашего взноса плюс полученный инвестиционный доход. Размер выкупной суммы зависит от срока, в течение которого деньги находились у конкретного НПФ. Некоторые НПФ требуют, чтобы деньги пробыли у них несколько лет, иначе удержат весь инвестиционный доход и часть вашего собственного взноса. Фактически вас штрафуют за досрочное расторжение договора.
Вы упомянули НПФ Сбербанка. Посмотрим условия досрочного расторжения договора на примере индивидуального пенсионного плана «Универсальный» этого фонда:
Налоговые вычеты
За оформление депозита в банке никаких налоговых вычетов не полагается.
По НПО вы можете получить социальный налоговый вычет в размере 13% от суммы ваших взносов, но не более чем от 120 тысяч рублей в год. То есть вам вернут максимум 15 600 рублей. Если получили налоговый вычет, а потом досрочно расторгли договор НПО, вычет придется вернуть.
Доходность
На вкладе размер процентной ставки фиксирован. Меньше вы не получите, но и больше тоже. Средняя ставка на апрель 2019 года по вкладам до востребования — 6,4%, на срок свыше года — 8,5%.
С НПО доходность не гарантирована — может быть как высокая, так и низкая. В отдельные годы может вообще не быть прибыли. Перечень активов, в которых НПФ могут размещать средства клиентов, ограничен законодательно. С одной стороны, это повышает сохранность средств: НПФ не сможет вложить ваши деньги, например, в криптовалюту и потерять их. С другой стороны, доходность в этом случае получается ниже.
Вывод такой: доходность НПО сопоставима с доходностью по вкладам или даже ниже.
Выплата дохода
По вкладу доход выплачивают в зависимости от условий конкретного банка: бывают промежуточные выплаты процентов — чаще всего ежемесячные — или в конце срока. Иногда для вкладов предоставляют капитализацию: банк приплюсовывает промежуточные проценты к первоначальному вкладу и дальше начисляет новые проценты на увеличившуюся сумму.
С НПО доход капитализируется, а промежуточных выплат нет. Вы получите прибыль только в виде выплаты негосударственной пенсии. При этом выплата будет не единовременной: нужно будет выбрать желаемый срок получения пенсии. Как правило, НПФ требуют, чтобы этот срок был не менее 1—5 лет.
Получить доход за один раз можно только в случае, если решите досрочно расторгнуть договор НПО через определенное количество лет. Причем этот срок устанавливает сам фонд.
Налогообложение дохода
Вклады не подлежат налогообложению до тех пор, пока ставка по депозиту не превысит ключевую ставку ЦБ на 5%. Актуальный размер ставки всегда указан на сайте ЦБ.
На апрель 2019 года ключевая ставка ЦБ составляет 7,75%. До тех пор, пока ставка по депозиту не превысит 12,75% годовых, налога не будет.
НПО зависит от срока получения дохода. Если договор НПО расторгается досрочно, весь инвестиционный доход облагается НДФЛ 13%. Если договор не расторгался, выплаты негосударственной пенсии не будут облагаться НДФЛ.
Государственные гарантии
Для вкладов в пределах 1,4 млн рублей действует система страхования от АСВ. Страхование распространяется и на проценты по вкладам. Если у банка отзовут лицензию, через две недели вы сможете обратиться за компенсацией.
С НПО государственных гарантий возврата не предусмотрено. Если у НПФ отзовут лицензию, получить компенсацию можно только после банкротства фонда и распродажи его ликвидного имущества. Но лишь в том случае, если полученных средств хватит на всех кредиторов.
Юридические преимущества
НПО не имущество. Поэтому средства в НПФ не могут арестовать по решению суда и не подлежат разделу при разводе.
Программы НПО подходят для госслужащих, так как подразумевают инвестиции только в российские ценные бумаги, исключают конфликт интересов и не подлежат декларированию.
Какой НПФ выбрать для оформления НПО
О том, как выбрать НПФ, мы ранее уже писали. Ключевые пункты для контроля:
С моей точки зрения, лучше, если НПФ тесно связан с государством или крупнейшими окологосударственными компаниями. Это существенно повысит его шансы на выживание. Ключевую информацию о каждом НПФ — наименование, номер лицензии, юридический адрес, структура акционеров — можно посмотреть на сайте ЦБ.
Что выбрать в итоге
На мой взгляд, использовать программы НПО в качестве альтернативы вкладам не стоит. Доходность их сопоставима с депозитами, при этом не гарантирована и может облагаться налогами. Сроки получения дохода отдаленные и увязаны на назначении государственной пенсии. Государственного страхования взносов не предусмотрено, а при досрочном расторжении можно потерять часть средств.
Тем не менее НПО может быть интересно отдельным категориям граждан.
Во-первых, работающим пенсионерам и лицам, у которых до пенсии осталось всего несколько лет — от трех до пяти. Такие клиенты могут реально дождаться назначения государственной пенсии и сразу обратиться в НПФ за получением негосударственной пенсии. Поскольку они не расторгали договор НПО, все налоговые вычеты можно оставить себе, а выплачиваемую пенсию — освободить от НДФЛ.
Во-вторых, госслужащим, которые могут инвестировать только в рамках, установленных законодательством. НПО для них тоже подходит.
В-третьих, клиентам, для которых особенно важно защитить свои денежные средства от притязаний третьих лиц при разводе, аресте и тому подобном. Для таких клиентов также могут быть интересны программы накопительного и инвестиционного страхования жизни, о которых мы тоже писали.
И в-четвертых, сотрудникам крупных компаний, если работодатель гарантирует софинансирование негосударственной пенсии. Но лучше, если до пенсии осталось не так много лет: вдруг компания решит изменить социальную политику.
Если вы относитесь к одной из этих категорий, присмотритесь к НПО более внимательно. Но обязательно учтите все особенности этих программ, о которых я написал выше.
Когда будете оформлять НПО, выбирайте НПФ в первую очередь по критерию надежности. Выплаты негосударственной пенсии будут через много лет, а государственного страхования взносов не предусмотрено. Важно, чтобы ваши деньги смогли дождаться вас.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Что нужно знать о пенсионных накоплениях
Сегодня работодатели платят страховые взносы в обязательную пенсионную систему по тарифу 22% от фонда оплаты труда работника. Из них 6% тарифа могут идти на формирование пенсионных накоплений, а 16% – на формирование страховой пенсии, а могут, по выбору гражданина, все 22% идти на формирование страховой пенсии.
У граждан 1966 года рождения и старше формирование пенсионных накоплений может происходить только за счет добровольных взносов в рамках Программы государственного софинансирования формирования пенсионных накоплений, а также за счет направления средств материнского (семейного) капитала на накопительную пенсию. Если гражданин работает, страховые взносы на обязательное пенсионное страхование направляются только на формирование страховой пенсии. Пенсионные накопления также есть у мужчин 1953-1966 года рождения и женщин 1957-1966 года рождения, в пользу которых в период с 2002 по 2004 гг. включительно уплачивались страховые взносы на накопительную пенсию. С 2005 года эти отчисления были прекращены в связи с изменениями в законодательстве.
Если же гражданин родился в 1967 году и позднее, до 31 декабря 2015 года ему предоставлялась возможность выбора собственного варианта пенсионного обеспечения в отношении своих будущих пенсионных накоплений:
Гражданам 1966 года рождения и старше выбор варианта пенсионного обеспечения не предоставлялся.
В настоящее время право выбора варианта пенсионного обеспечения сохраняют лица 1967 года рождения и моложе, в отношении которых с 1 января 2014 года впервые начисляются страховые взносы на обязательное пенсионное страхование.
До 1 декабря года, в котором истекает пятилетний период с момента первого начисления страховых взносов на обязательное пенсионное страхование, указанные граждане вправе:
При внесении изменений в единый реестр застрахованных лиц по обязательному пенсионному страхованию либо при удовлетворении Пенсионным фондом Российской Федерации заявления о выборе инвестиционного портфеля с установлением варианта пенсионного обеспечения, предусматривающего направление на финансирование накопительной пенсии 6,0 процента индивидуальной части тарифа страхового взноса, для указанных застрахованных лиц устанавливается вариант пенсионного обеспечения, предусматривающий направление страховых взносов на накопительную пенсию.
До реализации данного права выбора, а также для лиц не воспользовавшихся указанным правом, устанавливается вариант пенсионного обеспечения, предусматривающий направление на финансирование страховой пенсии страхового взноса в полном объеме.
В случае, если по истечении пятилетнего периода с момента первого начисления страховых взносов на обязательное пенсионное страхование данные застрахованные лица не достигли возраста 23 лет, указанный период продлевается до 31 декабря года, в котором лицо достигнет возраста 23 лет (включительно).
Если гражданин принял решение отказаться от дальнейшего формирования накопительной пенсии, все ранее сформированные пенсионные накопления будут по-прежнему инвестироваться выбранным им страховщиком (ПФР или НПФ) и будут выплачены в полном объеме при обращении гражданина за назначением и последующей выплатой пенсии. Кроме того, застрахованное лицо по-прежнему вправе распоряжаться указанными пенсионными накоплениями и выбирать, кому доверить управление ими.
Важно! В 2014-2022 гг. все страховые взносы на обязательное пенсионное страхование, уплачиваемые работодателями за своих работников, направляются на формирование страховой пенсии
Вне зависимости от выбора варианта пенсионного обеспечения в системе ОПС у всех граждан, имеющих пенсионные накопления, есть право доверить их управление:
Пенсионному фонду Российской Федерации, выбрав:
Важно!
Если гражданин будет осуществлять смену страховщика чаще одного раза в пять лет, он может потерять инвестиционный доход, полученный предыдущим страховщиком. При этом если страховщиком гражданина является ПФР, смену управляющей компании или инвестиционного портфеля УК можно производить ежегодно без потери инвестиционного дохода.
В чем разница между УК и НПФ? Если пенсионные накопления находятся в доверительном управлении УК или ГУК, то назначение и выплату накопительной пенсии, учет средств пенсионных накоплений и результатов их инвестирования управляющими компаниями осуществляет ПФР. Если пенсионные накопления находятся в НПФ, то инвестирование и учет средств пенсионных накоплений, а также назначение и выплату накопительной пенсии осуществляет выбранный гражданином НПФ.
Средства пенсионных накоплений можно получить в виде:
Единовременной выплаты – выплачиваются сразу все пенсионные накопления одной суммой. Получатели:
Срочной пенсионной выплаты. Ее продолжительность определяет сам гражданин, но она не может быть меньше 10 лет. Выплачивается при возникновении права на пенсию по старости лицам, сформировавшим пенсионные накопления за счет взносов в рамках Программы государственного софинансирования пенсионных накоплений, в том числе взносов работодателя, взносов государства на софинансирование и дохода от их инвестирования, а также за счет средств материнского (семейного) капитала, направленных на формирование будущей пенсии, и дохода от их инвестирования.
Накопительной пенсии – осуществляется ежемесячно и пожизненно. Ее размер рассчитывается исходя из ожидаемого периода выплаты с 2021 года – 264 месяца. Чтобы рассчитать ежемесячный размер выплаты, надо общую сумму пенсионных накоплений, учтенную в специальной части индивидуального лицевого счета застрахованного лица, по состоянию на день, с которого назначается выплата, разделить на 264 месяца.