Что значит отказ банка по скорингу
Что такое скоринг и почему банк отказал?
Не поверите, но получите вы кредит под залог недвижимости или нет, могут решать не люди, а машины, точнее специальные программы под названием «скоринг». Целью и задачей скоринга является оценка заявки заемщика и в итоге выдача принятого решения.
Изучив особенности работы данной программы можно определить, кто он, идеальный заемщик? Идеальным вариантом для кредитного учреждения станет женщина среднего возраста, она должна быть замужем и иметь двух детей, а также иметь постоянное место жительства.
Берутся во внимание также документально подтвержденное финансовое положение и наличие постоянного места работы. Всех, кто не подпадает под данную категорию заемщиков, спешим успокоить, это не значит, что вы не сможете оформить срочный кредит, просто именно такие клиенты чаще всего зарекомендовывают себя как наиболее надежные и пунктуальные.
Уровень надежности заёмщика вычисляет программа
Российские банки только осваивают скоринг, но многие уже признали автоматическую систему подсчета рисков невозврата кредита как полезный инструмент в принятии решений о выдаче мелких кредитов. Более крупные сделки рассматриваются экспертом, который должен провести личное собеседование с потенциальным заемщиком.
Скоринг может быть использован кредитной организацией на свое усмотрение. Это может быть полное или частичное принятие решений. Программа призвана рассмотреть анкету клиента и выдать результат в виде баллов. Дословный перевод слова «scoring» с английского означает «подсчет очков», поэтому название программы раскрывает ее суть.
Кроме того, она должна достоверно определить кредитоспособность человека на основе разных характеристик, в том числе и не финансового характера. Скоринг анализирует базу данных и сравнивает вас с недобросовестными плательщиками.
Происходит это в несколько этапов:
Скоринговая программа анализирует в среднем от пяти до пятнадцати параметров, перечень которых не может быть раскрыт посторонним лицам. Такая конфиденциальность обусловлена высокой стоимостью покупки программы или ее самостоятельной разработки.
Что касается, скоринговой программы, то она может быть разработана на базе полученного опыта и большого количества клиентов банка. В итоге, собственный скоринг позволит банку проанализировать заемщиков, найти их общие черты, положительные и отрицательные.
Если вы не доверяете ни скоринговым программам, ни банковским экспертам, отношение которых может быть предвзятым, обращайтесь в кредитные центры, одним из которых кстати и является компания Финанс-Кредит, где решения принимаются, только основываясь на действующее законодательство, большой опыт работы на рынке и высокий профессионализм специалистов.
Что такое кредитный скоринг
Заемщику, желающему получить высокий скоринговый балл, открывающий доступ к лучшим кредитным программам и выгодным процентным ставкам, расскажем, что такое скоринг в банке и как его улучшить.
Что такое кредитный скоринг
Как работает кредитный скоринг?
Специальная программа в автоматическом режиме обрабатывает информацию о клиенте, предоставленную им самим при заполнении анкеты, а также из других источников:
Скоринг напоминает компьютерную игру, в которой заемщик зарабатывает баллы в зависимости от:
Чем большее количество баллов наберет претендент, тем больше у него возможности рассчитывать на одобрительное решение банка в плане выдачи кредита.
Для чего нужен кредитный скоринг?
Скоринг необходим банку, чтобы оценить клиента с точки зрения:
Виды кредитного скоринга
Система скоринга применяется не только на стадии рассмотрения заявки на получение кредита. Используются различные модели, в зависимости от этапов кредитного скоринга:
Что влияет на оценку кредитоспособности клиента?
На числовое значение скоринга влияет огромное количество факторов:
Как узнать скоринговый балл?
Как обойти кредитный скоринг?
Намереваясь ввести в заблуждение скоринговую систему, внеся в анкету недостоверные факты и сведения, можно:
И даже подвергнуться санкциям со стороны правоохранительных органов.
Как увеличить шансы на получение кредита?
К процедуре оформления кредита нужно отнестись серьезно. Начиная с того, что:
Даже такая мелочь, как покупка мобильного телефона, позволяющего устанавливать современные приложения, может способствовать тому, что вы не получите отказ банка по скорингу.
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Скоринг в банке: что это такое простыми словами
Если вы хотите занять деньги в банке, важно вовремя погашать долги, оплачивать коммуналку и даже следить за своими постами в соцсетях. Почему? Расскажем в статье.
Люди не обращаются к кредиторам просто так, чаще всего на это есть серьезные причины. И меньше всего хочется получить отказ в банке.
В статье расскажем, что такое кредитный скоринг – алгоритм, который помогает финансовым организациям объективно оценить, стоит ли выдавать заем конкретному клиенту. Понимание алгоритмов этой системы позволит узнать, на что она обращает внимание, а также улучшить репутацию перед финансовыми организациями.
Что такое кредитный скоринг
Многие знают, что на подтверждение займа влияет кредитная история (КИ). Однако на практике оказывается, что дело ограничивается не только ей.
Существует более широкая система оценки добросовестности заемщика, которая называется скоринг. Она показывает, сможет ли клиент финансовой организации платить по долгам без просрочек.
Слово «score» переводится с английского как «счет». И действительно, система выглядит как рейтинг, в котором люди с более высокими показателями имеют больше шансов на одобрение займа, а люди с низкими – меньше.
Как работает кредитный скоринг
Упрощенно алгоритм выглядит следующим образом.
У каждого кредитного предложения есть своя планка. Если клиент наберет больше баллов – заем одобрят, если меньше – отклонят.
В этой системе роль человека сводится к минимуму, так как в основе анализа лежат математика и статистика.
Важно: даже если в банке работает близкий родственник, повлиять на решение не получится. Никто не сможет замолвить слово за заемщика, так как конечный вердикт выносит программа.
Рассмотрим подробнее суть работы скоринга. Считается, если у людей схожие привычки, то и к займам они будут относиться одинаково. Поэтому людей, которые еще только претендуют на заем, сравнивают с теми, кто уже платит или оплатил свой долг. На основе этого компьютерный алгоритм выстраивает скоринговую модель.
Заемщика оценивают по разным характеристикам – например, смотрят на его КИ, своевременную оплату штрафов и даже на профиль в социальных сетях.
Важно: точную информацию об оцениваемых параметрах и работе алгоритма держат в тайне, чтобы избежать мошенничества и взлома.
Каждый параметр приносит человеку определенное количество баллов. Допустим, если все коммунальные платежи оплачены – баллов будет больше, а если есть долги – меньше.
Кроме того, каждая характеристика имеет свой вес. Например, КИ может приносить больше баллов, чем состояние платежей по ЖКХ.
Зачем нужен хороший кредитный рейтинг
Хороший кредитный рейтинг позволяет рассчитывать на одобрение займа с выгодными условиями. Если рейтинг невысокий, тогда одобрят микрозайм под высокий процент.
Кроме того, кредитный рейтинг действует как хороший инструмент для самоконтроля. Если он невысокий, значит, у клиента есть какие-то финансовые проблемы – задолженности, высокая плата по прошлым займам, непостоянный заработок и тому подобное.
Отказ в предоставлении займа можно рассмотреть как своеобразный старт для работы над собой.
Закономерный вопрос – как выглядит рейтинг?
Чаще всего российские финансовые организации используют шкалу Национального бюро кредитных историй (НБКИ), интервал которой составляет от 300 до 850 баллов.
Балл
Значение
Нет шансов получить заем
Низкий балл, крупные финансовые организации не рассматривают
Хороший балл, есть шансы на одобрение займа со стандартными условиями
Отличный балл, одобрить заем могут с более выгодными условиями
Какая информация учитывается в рейтинге
Давайте разберемся, какую конкретно информацию используют для алгоритма и где ее берут.
Все претенденты на заем заполняют анкету, в которой указывают основную информацию о себе.
На рейтинг могут повлиять:
Это самая весомая характеристика. Она показывает количество и размер займов, отказы от других кредиторов, просрочки и их срок (короткие просрочки менее опасны, чем затяжные).
Кроме основных характеристик есть множество мелких нюансов. Например, система обращает внимание даже на количество обращений в МФО – если их много, вероятно, заемщику есть, что скрывать от крупных финансовых организаций, поэтому он берет деньги в более лояльных организациях. А если тип займов разный, и они оформлялись в разных финансовых организациях, – это хорошо.
Важно: свежие записи имеют больший вес для системы, чем старые. Поэтому нужно, чтобы КИ была в хорошем состоянии.
Если человек является клиентом определенного банка и хочет оформить заем там же, система подтягивает всю известную банку информацию: доходы, расходы, вклады и т.д. Такая информация позволяет построить более точную скоринговую модель и оценить поведение клиента относительно финансов.
Кроме основных параметров, финансовые организации могут использовать любые доступные данные. Модель телефона, оплату по ЖКХ, вид расходов и даже открытую информацию из профиля в социальных сетях.
Важно: люди без КИ тоже попадают в скоринговый рейтинг и предсказуемо получают низкий балл. Чтобы начать формирование положительной КИ, можно завести кредитную карту и погашать долги без просрочек. Отличный вариант – использовать карту рассрочки «Халва», чтобы покупать товары в рассрочку и не переплачивать проценты.
Виды кредитного скоринга
Кредитный скоринг может отличаться для разных видов займа, разных категорий клиентов и в разных финансовых организациях. Рассмотрим виды этих систем подробнее.
Заявочный
Используется для проверки платежеспособности людей, которые хотят стать заемщиками. Метод позволяет принять решение – одобрить заем или нет, а также установить его размер и срок погашения. Если баллы выше, условия будут самыми выгодными, а если ниже – более жесткими.
Поведенческий
Используется, чтобы спрогнозировать действия потенциального клиента. Сможет ли он платить по долгам спустя время так же, как и сейчас? Если в будущем его платежеспособность улучшится, финансовая организация увеличит клиенту лимит и предложит более выгодные варианты.
Для анализа используют статистику по финансовым операциям – например, данные по банковской карте и КИ.
Расширенный
Для людей, у которых нет КИ, есть свои способы анализа. В них учитывают возраст, пол, место работы, размер зарплаты, семейное положение и другие социально-демографические данные.
Мошеннический
Используется, чтобы определить, не окажется ли заемщик мошенником. Система проверяет анкету клиента и сравнивает аналогичные ситуации в базе. Все данные, указанные в анкете, тщательно сверяют с фактической информацией.
Этот метод используется совместно с другими и позволяет управлять кредитными рисками более эффективно – по статистике 9 из 10 займов успешно погашаются.
Коллекторский
Используется в отношении людей, которые сильно просрочили заем. В этом случае система показывает, какие действия сотрудникам финансовой организации нужно предпринять для погашения долга – от напоминания клиенту до подачи иска в суд.
Как обманывали банк раньше и можно ли это сделать сейчас
Когда занять деньги в банке нужно здесь и сейчас, можно пойти на многое. Но если раньше существовал способ обойти проверку через «своих» людей – выбить через знакомых одобрение займа или более выгодные условия – сейчас провернуть такое невозможно. В системе, которая рассчитывается математически, роль человека сведена к минимуму.
Лучше не пытаться обмануть алгоритмы, а добиться повышения своего рейтинга легальными способами. Лучший вариант – кредитный доктор.
Как увеличить шансы на получение кредита
Итак, рассмотрим способы повысить кредитный рейтинг.
Очень важно заполнить анкету правильно. Стоит верно вписывать все значения, которые будут проверяться системой, – дата рождения, паспортные данные и так далее. Если ошибиться в них, система может решить, что вы пытаетесь ее обмануть. И доказать ей обратное будет невозможно.
Подтверждайте зарплату, ищите способы предоставить залог – делайте все, что просит банк, чтобы подтвердить свою платежеспособность.
Проверить свою КИ можно бесплатно два раза в год. Сделать это проще всего на госуслугах – просто подать заявку в личном кабинете. Обязательно смотрите, вся ли информация в ней указана верно. Чтобы не портить историю, не допускайте просрочек.
Важно: случается такое, что банки вносят в КИ неверную информацию или не добавляют что-то из актуального. В таком случае разбираться с достоверностью информации не будет никто, кроме вас. А вот в кредите откажут. Поэтому будьте бдительны и регулярно проверяйте свою КИ.
Сильно испорченную историю можно легко исправить программой «Кредитный доктор». В других случаях пробуйте исправно пользоваться кредитными картами и картами рассрочки, оформлять и возвращать вовремя небольшие займы.
Если в течение долгого времени вы будете платить по долгам, как добросовестный гражданин, ваша КИ станет лучше.
Финансовые организации используют разные скрининговые модели. У кого-то они более жесткие, а у кого-то лояльные. Если вам отказали в одном банке, попробуйте обратиться в другой.
Отследите все долги, которые есть у вас сейчас. Вы все оплачиваете вовремя? Просрочек нет? Если платить сложно, попробуйте добиться реструктуризации – главное, исправно следовать новому графику и не портить КИ.
Оцените свое финансовое положение в целом: оплачены ли у вас все штрафы, алименты и так далее. Существуют системы, которые учитывают даже такие данные.
Чтобы выглядеть надежнее, откройте депозит и храните деньги на нем. Так вы покажете банку, что у вас есть средства и вам можно доверять.
Ее просто открыть и так же просто использовать. Люди, которые регулярно совершают покупки с кредитных карт или карт рассрочки, показывают свою финансовую дисциплину. Пусть это не так же весомо, как погашение долгов по ипотеке, зато регулярно.
Сделайте все возможное, чтобы выглядеть в глазах финансовых организаций максимально надежным и способным отдавать долги вовремя. Дьявол кроется в мелочах, поэтому не забывайте даже о самых небольших нюансах.
Также очень важно заботиться о своем профиле заранее. Возможно сейчас вам не нужны заемные деньги, но когда они понадобятся, будет неприятно обнаружить себя в в конце рейтинга, а для исправления положения понадобится время.
Как работает банковский скоринг
Почему могут отказать в кредите и как этого избежать
Существует несколько видов скоринга. Понимание работы некоторых нужно лишь узким банковским специалистам. В этой статье речь пойдет только о тех, которые задействованы при принятии решения о выдаче или невыдаче займа: кредитном скоринге и скоринге мошенничества.
Кредитный скоринг
Кредитный скоринг – это автоматическая бальная система оценки заемщика. Каждый клиент банка проходит анкетирование – оставляет о себе подробные данные. Любая его характеристика имеет свое значение в баллах. После проверки достоверности этих данных и суммирования набранных баллов принимается решение о платежеспособности потенциального заемщика и, исходя из этого, о выдаче или невыдаче кредита. Величина «проходного» балла зависит от кредитного продукта. К примеру, для выдачи банковской карты с кредитным лимитом в 5000 гривень он будет заметно меньше, чем для потребкредита на покупку смартфона за 20 000.
Как работает кредитный скоринг
В его основе лежит предположение, что люди со схожими социальными показателями ведут себя одинаково. Говоря проще, если у банка уже есть некое количество недисциплинированных клиентов с определенными характеристиками, то он будет думать, что платежная дисциплина остальных с похожими реквизитами не будет лучшей. Исходя из этого, выстраиваются скоринговые карты, на основе которых определяются значения скоринг-баллов.
Вот простой пример такой карты:
Скоринговые карты состоят из сотен позиций, которые постоянно дополняются/изменяются. Они создаются на основе обработки больших массивов данных о кредитных прецедентах: погашенных и непогашенных займах. К примеру, статистика показывает, что в финансовых вопросах женщины более дисциплинированы, поэтому имеют больший скоринговый балл. Свои значения имеют факторы проживания человека в конкретной области, а также его занятости в определенной отрасли. Их величина зависит от текущей экономической депрессивности региона и роста/спада производств. Например, если десять лет назад все финансисты (сотрудники банков, инвесткомпаний) были желанными клиентами в любых банках, то сегодня после кризиса в отрасли и масштабного «банкопада» их скоринг-показатели будут намного скромнее. Существенно снизят итоговый бал записи о судимостях, административных правонарушениях, неуплате штрафов или алиментов.
Кроме баллов бывают так называемые stop- и go-факторы – обстоятельства, которые однозначно блокируют рассмотрение заявки заемщика или напротив сразу дают ей «зеленый свет». К примеру, первым может оказаться возраст соискателя (слишком юный или пожилой), вторым –работа в престижной международной компании или в фирме, которая много лет обслуживается в банке.
Для положительного решения, помимо набора «проходного» балла, заемщик должен пройти сотни перекрестных проверок. Есть свод правил, который направлен на проверку работодателя клиента: банк изучит кредитные истории самой компании, ее директоров, главбуха и других сотрудников. Он непременно будет искать их базе своих клиентов, если посчитает нужным – запросит у партнерских кредитных бюро. Другой свод правил будет проверять родственные связи заемщика, изучать кредитные истории его ближайших родных. Кредитный скоринг исключает личную неприязнь к заёмщику и другие человеческие факторы, но он не идеален. И некоторые клиенты могут стать невинными жертвами таких проверок.
Сергей неоднократно брал в банке кредиты и успешно их возвращал. Но когда он пришел за очередным займом на новый холодильник, ему отказали. Причина, которую банк не озвучил, была в том, что у пятерых его коллег, оформлявших займы там же, за последние полгода появилась просрочка. Поэтому кредитный скоринг посчитал Сергея неблагонадежным клиентом.
Игорь хотел оформить кредит на новый телевизор, но скоринг банка отрапортовал о том, что его родители, которые живут в пригороде, недавно оформили два займа: на утепление дома и газовый котел. Система посчитала, что дополнительная кредитная нагрузка для этой семьи станет слишком обременительной.
Скоринг мошенничества
Этот вид скоринга представляет собой сложную систему выявления каких-то несовпадений или наоборот совпадений, которые также обнаруживаются с помощью перекрестных проверок. Его цель – выявить все, что может вызывать подозрения.
Как работает скоринг мошенничества
Когда поступает очередная кредитная заявка, первым делом анкетные данные клиента проверяются на предмет подлинности. Их сверяют по разным базам данных, которые банки закупают у правоохранителей, бюро кредитных историй, собирают сами или находят как-то иначе. Также банкиры могут использовать данные, которые есть в открытом доступе. Например – базу данных недействительных, похищенных или утраченных документов, удостоверяющих личность.
Если проверка на подлинность пройдена, начинают работать правила перекрестных проверок на предмет выявления подозрительных ситуаций. Анализируется и сопоставляется масса факторов: номера телефонов, адреса клиентов, адреса отделений банка, имена менеджеров бака, оформляющих займы, возраст заемщиков и многое-многое другое. К примеру, система отреагирует, если в новой кредитной заявке указан рабочий номер телефона, который в нескольких предыдущих был указан как домашний, поскольку посчитает это подозрительным. Она отрапортует о том, что соискатель зарегистрирован по тому же адресу, что и человек, занесенный банком в «черный список». Скоринг посчитает, что один из членов семьи с «темным» прошлым склоняет родственников к мошенничеству. Или другая ситуация. У банка есть 150 точек продаж кредитов по областным центрам Украины. Все выдают в среднем по 10-15 кредитов в день, а три – по 30-50. Это также привлечет его внимание. Возможно, некий менеджер банка в сговоре с мошенниками и помогаем им брать кредиты, обходя системы защиты.
Риск-менеджмент постоянно отслеживает изменения в качестве портфелей кредитных продуктов банка, разрабатывает новые правила проверок. Каждый банк ведет свой черный список клиентов, который постоянно пополняется. Службы безопасности сотрудничают между собой и с правоохранительными органами. Такой скоринг помогает выявлять мошенников по множеству признаков, о которых те, зачастую, даже не догадываются. Но он, как и кредитный, не может предусмотреть все, и у него также могут быть свои «жертвы».
Как пройти скоринг в банке
Обновлено 9 сентября 2021
3 мин на прочтение
Скоринг нужен, чтобы банк оценил риск и принял взвешенное решение о работе с клиентом. Главное — кредитная история, но и про репутацию не забудут.
В розничном сегменте распространен автоматизированный скоринг. Есть алгоритм, который считывает анкету заемщика, смотрит кредитную историю и дает ответ. Поэтому отказать в кредите могут даже из-за опечаток в паспортных данных или номере домашнего телефона.
Однако при работе с бизнесом и важными физлицами информация берется из сторонних баз данных, открытых источников или государственных реестров. Разберемся, к чему готовиться, когда предстоит оформление крупного кредита и как пройти скоринг в банке.
Статья для тех, кто хочет знать, как устроен современный скоринг, к чему готовиться, когда предстоит брать крупный кредит и что делать, если не удалось пройти скоринг с первого раза.
План статьи
Что такое современный скоринг
Некоторые банки включают в скоринговую оценку модель телефона заемщика, на что он тратит деньги и как ведет соцсети. Когда речь идет о деньгах, важна каждая мелочь.
Скоринг — это заочный тест. Чтобы выдавать кредиты, не рискуя остаться без денег, банки должны объективно оценивать потенциальных заемщиков. Для этого используется система скоринга. В банке анализируют данные о потенциальном клиенте: доходы, возраст, образование, имущество в собственности, информацию из открытых источников.
Если клиент набирает «проходной балл», данные отправляются ответственным сотрудникам. Они решают, выдавать ли деньги и на каких условиях. Если балл не набран, то приходит автоматический отказ. Поэтому тест и называется скоринг — от английского score, т. е. «счет».
Знать свой рейтинг недостаточно. С 31 января 2019 года все бюро кредитных историй (БКИ) должны предоставлять заемщикам индивидуальный кредитный рейтинг, он же скоринговый балл.
Вы можете узнать свой кредитный рейтинг бесплатно. Для этого воспользуйтесь сервисом Национального бюро кредитных историй.
Однако знать свой скоринговый балл недостаточно. Кредитные организации — банки или крупные ФМО — используют собственные алгоритмы проверки заемщиков. Поэтому они вправе отказать в обслуживании, даже если формальный балл клиента высок. Здесь действует принцип свободы договора. Стать заемщиком против воли финансового института не получится.
Банки обязательно оценят репутацию клиента. Два года назад Сбербанк анонсировал новую систему скоринга клиентов. Помимо кредитной истории и финансовых возможностей, она оценит поведение потенциальных заемщиков в социальных сетях.
Александр Ведяхин
старший вице-президент Сбербанка
Идеальный вариант — что лицо, телефон, чтобы мы поняли кто, все следы, все источники, чтобы стало понятно, что это за человек, и если он лайкает тюремные четки и «Владимирский централ», то навряд ли ему надо сразу одобрять кредит, скорее всего, еще раз надо что-нибудь посмотреть.
Очевидно, аналогичные подходы применяют и другие финансовые институты. Они не спешат делиться своими методиками, но это подтверждается косвенными признаками.
Как пройти скоринг в банке? Правда, что отказывают из-за публикаций в интернете?
Подобные истории не распространены, ведь банк не обязан говорить о причине отказа. Однако такие случаи нередки в нашей практике.
Отказ банка по скорингу из-за информации в открытых источниках — укрепившаяся практика как для российских, так и для зарубежных банков. Отметим, что с европейскими и американскими финансовыми институтами подобное происходит в разы чаще.
В каждом случае вопрос решается индивидуально. Алгоритмы могут «вынести» негативные публикации, но их критичность оценит человек. Если информационный портрет клиента выходит за так называемый уровень отсечения, банк откажет в сотрудничестве.
На рубеже 2015–2016 гг. на участие в торгах несколько компаний подали заявки с примерно одинаковой предложенной ценой и схожими квалификационными показателями. Одним из заявителей была ГК «Город» — известный на тот момент застройщик.
Важная оговорка — девелопера знали по громким скандалам. Компания просрочила сдачу двух жилых комплексов, а потом и вовсе заморозила стройку. О проблемном застройщике писали «Фонтанка», «Деловой Петербург» и «Коммерсантъ».
Методики оценки благонадежности у конкурсных комиссий торгов во многом аналогичны банковским. Но даже без них было очевидно, что ГК «Город» испытывает трудности и в результате контракт будет не исполнен или исполнен некачественно.
Другой случай — из нашей практики. Российский предприниматель N хотел открыть счет в европейском банке. Он прошел по формальным требованиям: документы заполнены правильно, финансовая культура идеальна, просрочек нет. Однако ему отказали.
Система скоринга в банке «отсекла» предпринимателя N на уровне проверки на благонадежность. В базе данных World-Check обнаружились негативные публикации. Они не были подтверждены достоверными источниками, но этого хватило.
В случае предпринимателя N пройти скоринг в банке можно, если легально удалить негативные публикации. Базой World-Check пользуются все финансовые институты Европы (иначе будут проблемы с регуляторами), поэтому ситуация бы повторялась.
Здесь стоит подробнее остановиться на World-Check и практике комплаенс. Это необходимо для понимания, как пройти скоринг в банке.
В каких реестрах проверяют заемщиков?
Базы данных — ценный источник для любого банка. Изучать человека можно после его письменного согласия. От этого можно отказаться, но тогда заемщик с большой вероятностью получит минус при скоринге в банке.
Мировой тренд последних 10 лет — прозрачность финансовых потоков. Поэтому банки расширяют практики KYC (знай своего клиента), идентификацию через LEI-код, проверку через базу данных World-Check и т. д. В Евросоюзе действуют жесткие требования к оценке клиентов, есть подобные установки и у США.
К сожалению, граждане России по умолчанию находятся в зоне высокого риска по признаку страны происхождения. Каждое негативное упоминание в СМИ может стать критическим, ведь никто не хочет потерять лицензию.
Здесь важно понимать два момента:
Благодаря информационным ресурсам Центробанка России мы знаем, что включает в себя джентльменский набор скоринга:
Не прохожу скоринг в банках. Что делать?
Напомним: банк не обязан говорить о конкретных причинах отказа. Поэтому о корне проблем можно судить по косвенным признакам. Однако ситуация не безнадежна.
1. Закажите индивидуальный кредитный рейтинг в Национальном бюро кредитных историй. Это даст общую картину, от которой можно будет отталкиваться.
2. Если хромает финансовая часть, например, в прошлом были просрочки платежей, то кредитную историю придется исправлять. По словам генерального директора БКИ «Эквифакс» Олега Лагуткина, большинство организаций анализируют просроченную задолженность за 5 лет, предшествующих подаче новой заявки. Это оставляет пространство для маневра.
Чтобы пройти скоринг в банке, можно воспользоваться специальными программами финансового оздоровления. Суть такая: банк выдает ряд необременительных кредитов, которые заемщик должен вовремя возвращать.
Этот способ позволяет увеличить скоринговый балл до приемлемого уровня за 2–3 года. Конечно, финансовое оздоровление не гарантирует результата, ведь каждый банк оценивает заемщиков по-своему.
Как правило, программы исправления кредитной истории — временные предложения. Для физических лиц постоянная услуга есть в «Совкомбанке». Конечно, стоит понимать, что подобное «финансовое оздоровление» не гарантирует результата.
3. Если есть сомнения в информационном фоне вокруг компании, обратитесь к нам.
Мы оцениваем репутацию, находим критические публикации и легально удаляем их или корректируем, чтобы не было упоминаний о вас. Если есть негативные, но некритичные упоминания — поможем подготовиться к обоснованию их появления.
Не можем гарантировать успех при прохождении скоринга в банке, ведь он включает анализ истории капитала, корректность заполнения документов и т. д. Однако в наших силах помочь вам укрепить доброе имя, что поможет в бизнесе.