Что значит ошибка скоринга
Что такое кредитный скоринг
Заемщику, желающему получить высокий скоринговый балл, открывающий доступ к лучшим кредитным программам и выгодным процентным ставкам, расскажем, что такое скоринг в банке и как его улучшить.
Что такое кредитный скоринг
Как работает кредитный скоринг?
Специальная программа в автоматическом режиме обрабатывает информацию о клиенте, предоставленную им самим при заполнении анкеты, а также из других источников:
Скоринг напоминает компьютерную игру, в которой заемщик зарабатывает баллы в зависимости от:
Чем большее количество баллов наберет претендент, тем больше у него возможности рассчитывать на одобрительное решение банка в плане выдачи кредита.
Для чего нужен кредитный скоринг?
Скоринг необходим банку, чтобы оценить клиента с точки зрения:
Виды кредитного скоринга
Система скоринга применяется не только на стадии рассмотрения заявки на получение кредита. Используются различные модели, в зависимости от этапов кредитного скоринга:
Что влияет на оценку кредитоспособности клиента?
На числовое значение скоринга влияет огромное количество факторов:
Как узнать скоринговый балл?
Как обойти кредитный скоринг?
Намереваясь ввести в заблуждение скоринговую систему, внеся в анкету недостоверные факты и сведения, можно:
И даже подвергнуться санкциям со стороны правоохранительных органов.
Как увеличить шансы на получение кредита?
К процедуре оформления кредита нужно отнестись серьезно. Начиная с того, что:
Даже такая мелочь, как покупка мобильного телефона, позволяющего устанавливать современные приложения, может способствовать тому, что вы не получите отказ банка по скорингу.
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Что означает для заемщика фраза «скоринг пройден»
Скоринг пройден — результат проверки скоринговой программой, позитивно оценивающей надежность потенциального клиента. При высоком рейтинговом балле банки и МФО с большей вероятностью выдают кредит. Низкий кредитный рейтинг свидетельствует о повышенных рисках для кредитора. Как результат, финансовые организации сразу отказывают или индивидуально подходят к оформлению займа.
Что означает, если скоринг пройден
Кредитный скоринг — система оценки потенциального клиента (заемщика) на факт надежности и способности выполнять обязательства. По результатам проверки выставляются баллы. На их основании программа подводит итоги. Впервые система появилась в США. Со временем она стала популярной, появились разные алгоритмы проверки, расширился спектр применения.
Финансовые организации персонально подходят анализируют клиентов. Перед определением оценки вводятся сведения возрасте, семейном статусе, доходах, недвижимости, месте работы и т. д. После опроса система выдает число баллов. Если параметр высокий, скоринг пройден. В ином случае заемщика относят к категории неблагонадежных и отказывают в выдаче денег.
Скоринговые системы построены на сложных программах, анализирующих с применением сложных алгоритмов. Результат расчета зависит от многих показателей и их взаимодействия друг с другом.
Семейный статус и ребенок для заемщика мужского пола — позитивный момент. Если за кредитом обращается женщина в разводе и с малышом, пройти скоринг труднее.
Преимущества системы — высокая скорость обработки большого массива информации. Этим пользуются МФО, которые выдают деньги клиентам в течение 10-15 минут. Если скоринг пройден, человеку начисляется запрашиваемая сумма. В ином случае он получает отказ. Особенность «микрофинансовых» скоринговых систем — меньшее число обрабатываемых параметров. В случае с банками вводится больше сведений.
Недостаток программы скоринга — зависимость от правдивости информации. Если человек обманул систему и передал некорректные данные, меняется и итоговый балл.
В случае разоблачения обманщика ожидают санкции от банка и правоохранительных органов (если будет доказан факт мошенничества).
Иногда заемщики «проваливают» проверку из-за отсутствия сведения в некоторых полях. К примеру, человек не заполняет поле стационарного телефона из-за его отсутствия, а система уверена, что таким способом он скрывает личные сведения о себе.
Что делать, если скоринг не пройден
В случае высокого кредитного балла вероятность выдачи займа повышается, и банк всерьез рассматривает кандидатуру клиента. Если скоринг не пройден, человеку отказывают в выдаче кредита. Чтобы понять причины и улучшить ситуацию, важно знать факторы, влияющие на решение финансовой организации:
Скоринговая система оценивает и другие параметры, выдавая итоговый результат в виде баллов. Если скоринг не пройден, заемщику необходимо исправить ситуацию — улучшить кредитную историю, найти высокооплачиваемую работу, добиться большей зарплаты, жениться или даже завести ребенка. Трудность в том, что человек не знает точную причину низкого кредитного балла. Он может только догадываться, почему система снизила оценку.
Сервис банки ру предлагает бесплатную услугу оценки кредитного рейтинга и подбор лучших предложений для конкретного заемщика. При таком подходе можно быть уверенным в получении кредита.
Как банки решают, что вам не надо давать кредит
Банки часто оправдывают отказы по кредитам скоринговой системой. По каким критериям банки оценивают скоринговые системы, способные разрушить ваши планы на жизнь? Можно ли обмануть «кредитный детектор»? Корреспондент Банки.ру попыталась проникнуть в некоторые тайны скоринга.
Скоринг — дитя войны
В Сбербанке отмечают, что скоринг работает не только с социальными данными. Для оценки могут быть использованы любые данные, характеризующие заемщика: кредитная история, информация о движении по счетам, вкладам и картам, данные из социальных сетей…
Как правило, скоринг используется для расчета лимита кредитования, определения размера процентной ставки, вероятности мошенничества и вероятности социального дефолта по кредиту.
«До того как началась Вторая мировая война, скоринговых систем не было, были андеррайтеры. Эти люди сидели и принимали решения. Обычно в старые времена в банках люди работали всю жизнь. Они обладали опытом — знали, как принимать решения, кому давать, кому не давать кредиты. Классически они смотрели на состав семьи, возраст, пол клиента, его репутацию и принимали решения», — рассказал Банки.ру председатель правления банка «Восточный» Алексей Кордичев.
Потом случилась война. Многие «ушли на фронт и уже не вернулись после войны на работу андеррайтерами. И людей для принятия банковских решений не хватало. Тех, кто раньше работал андеррайтерами и вернулся работать в банки, начали опрашивать, как они принимали решения, записывать. Когда новых людей набирали, их учили, чтобы они смотрели на все эти факторы и по ним начисляли баллы. Так появилась идея скоринга.(Первые системы скоринга появились в американских банках как раз во время Второй мировой войны.)
Интересно, что принцип использования логистической регрессии для кредитного скоринга был позаимствован из медицины — во время войны в английской армии пользовались чем-то подобным для определения вероятности заражения вирусными болезнями, определяя корреляцию между симптомами и фактом заболевания.
Это уже потом баллы научились начислять статистически — наблюдая за корреляцией дефолтов с теми или иными факторами, характеризующими заемщика.
Как отличить хороший скоринг от плохого
По мнению заместителя председателя правления АО «РНКО «Фидбэк» Константина Соклакова, качество работы скоринговой системы оценивается в первую очередь по тем параметрам, которые проверяет система: начиная от паспортных данных, ИНН, СНИЛС, дохода, водительского удостоверения и т. д. и заканчивая составом семьи, образованием, наличием непогашенных кредитов и просрочек по ним, а также отслеживанием судимостей и административных правонарушений.
Помимо качественной проработки данных, необходимо обращать внимание на их актуальность.
«Классические критерии оценки скоринга — это процент так называемых ошибок первого и второго рода, то есть число ложноположительных и ложноотрицательных срабатываний. Для кредитного скоринга это процент одобренных кредитов, выданных недобросовестным заемщикам, и процент ошибочных отказов в выдаче ссуды. В обоих случаях банк теряет деньги», — объясняет руководитель направления противодействия мошенничеству центра информационной безопасности компании «Инфосистемы Джет» Алексей Сизов.
Разработчики алгоритмов для скоринговых систем бьются над тем, как сбалансировать эти два параметра.
К другим критериям оценки скоринговых систем специалистами можно отнести скорость работы, количество используемых источников данных, способность системы к самообучению. Но для бизнеса важен только один параметр — сколько денег экономит такая система.
«Скоринг может работать, как магический шар»
«Однако этих алгоритмов зачастую могут не знать и сами сотрудники банка, потому что часть производителей держат их в секрете. Скоринг может работать, как магический шар. Ему задают вопрос, а затем он выдает ответ — но как именно он это сделал, точно не известно. В одном из банков, занимающихся розничным кредитованием, в рамках расследования массового невозврата ссуд выяснилось, что скоринг из-за сбоя несколько месяцев выдавал только положительные решения. Злоумышленникам не требовалось прилагать особых усилий для обхода системы», — рассказывает Сизов.
Считается, что чем тщательнее настроена система, тем сложнее ее обойти. Некоторые эксперты считают, что в большинстве случаев сделать это просто невозможно.
Банки очень аккуратны в выборе скоринговой системы и, как правило, не берут уже готовую программу, а создают свою собственную. Их опасения можно понять. Например, в объединенных банках «Восточный Экспресс» и «Юниаструм», теперь работающих под брендом «Восточного», доля розничных заявок, проходящих через скоринг, составляет 100%. В ближайшее время кредиты для малого бизнеса там также планируют выдавать с использованием скоринговых оценок. В банке ВТБ тоже все кредитные заявки проходят через скоринговую систему. Скоринговые модели, как внутренние, так и внешние, используются и в процессе принятия решения по всем розничным кредитным продуктам Абсолют Банка.
В Сбербанке используют скоринг для оценки рисков и принятия кредитных решений при рассмотрении всех заявок физических лиц, включая ипотеку. При этом нужно отметить, что скоринговые технологии не исключают экспертную оценку данных. Сбербанк комбинирует скоринговые и экспертные методы оценки заемщика, применяя различные стратегии принятия решений. В целом для оценки кредитного риска Сбербанк использует сотни различных стратегий сбора и анализа данных.
Скоринг — не только для кредитов
В Росэнергобанке используется несколько систем проверки заявок на кредит, включая и статистический скоринг. Безусловно, система помогает выявить сомнительные параметры в заявках, но основной акцент делается на жестких правилах как кредитной истории, так и различных систем предотвращения мошенничества. Процент отказа по статистическому социально-демографическому скорингу составляет не более 2%.
«В настоящее время мы заинтересованы в официальных источниках информации о месте работы клиентов и их уровне дохода (ФНС и пенсионный фонд), а также обязательном для всех участников рынка кредитования механизме ограничения кредитной нагрузки на клиентов с целью снижения кредитных рисков», — рассказал директор департамента розничных кредитных рисков Росэнергбанка Рустам Идрисов.
Росэнегобанк, разумеется, не единственная финансовая организация, которая, помимо скоринга, использует другие системы проверки заявок на кредит.
Например, в Абсолют Банке социально-демографическая, кредитная либо поведенческая оценка заемщика с использованием скоринговых моделей является лишь частью процесса анализа данных по заемщику и принятия решения по его кредитованию.
«Поскольку такие модели определяет лишь вероятность возникновения дефолта на основании ограниченного набора параметров, окончательное решение по заявке (особенно в ипотечном кредитовании) принимается исходя из экспертной оценки всех негативных и компенсирующих факторов, выявленных в ходе андеррайтинга. К числу таких факторов относятся в том числе общий стаж работы и стаж работы на текущем месте работы, размер организации — работодателя заемщика», — комментирует директор департамента кредитования розничного бизнеса Абсолют Банка Елена Ковырзина.
По словам Алексея Сизова из центра информационной безопасности компании «Инфосистемы Джет», основное направление развития скоринга сегодня — алгоритмы самообучения и поведенческого анализа, позволяющие пресекать даже неизвестные до этого момента типы мошенничества. Другое направление развития — подключение к скорингам все новых источников данных, работа с Big Data. Крупные банки для нужд скоринга индексируют не только традиционные базы с информацией по физическим и юридическим лицам, решениям судов, но и социальные сети, форумы. Автоматизированная оценка благонадежности клиента по его интересам во «ВКонтакте» — уже не фантазии, а реальность сегодняшнего дня.
«Будущее банков — автоматизированные комплексы с минимальным участием сотрудников. Это будущее, которое «рисуют» нам ведущие игроки рынка. Дистанционное обслуживание клиентов (интернет-банкинг, мобильный банкинг) развивается наиболее быстро в банковской отрасли — это служит дополнительным толчком для развития и скоринговых систем, адаптации их к новым условиям работы организаций», — заключает заместитель председателя правления АО «РНКО «Фидбэк» Константин Соклаков.
Что такое скоринг и почему банк отказал?
Не поверите, но получите вы кредит под залог недвижимости или нет, могут решать не люди, а машины, точнее специальные программы под названием «скоринг». Целью и задачей скоринга является оценка заявки заемщика и в итоге выдача принятого решения.
Изучив особенности работы данной программы можно определить, кто он, идеальный заемщик? Идеальным вариантом для кредитного учреждения станет женщина среднего возраста, она должна быть замужем и иметь двух детей, а также иметь постоянное место жительства.
Берутся во внимание также документально подтвержденное финансовое положение и наличие постоянного места работы. Всех, кто не подпадает под данную категорию заемщиков, спешим успокоить, это не значит, что вы не сможете оформить срочный кредит, просто именно такие клиенты чаще всего зарекомендовывают себя как наиболее надежные и пунктуальные.
Уровень надежности заёмщика вычисляет программа
Российские банки только осваивают скоринг, но многие уже признали автоматическую систему подсчета рисков невозврата кредита как полезный инструмент в принятии решений о выдаче мелких кредитов. Более крупные сделки рассматриваются экспертом, который должен провести личное собеседование с потенциальным заемщиком.
Скоринг может быть использован кредитной организацией на свое усмотрение. Это может быть полное или частичное принятие решений. Программа призвана рассмотреть анкету клиента и выдать результат в виде баллов. Дословный перевод слова «scoring» с английского означает «подсчет очков», поэтому название программы раскрывает ее суть.
Кроме того, она должна достоверно определить кредитоспособность человека на основе разных характеристик, в том числе и не финансового характера. Скоринг анализирует базу данных и сравнивает вас с недобросовестными плательщиками.
Происходит это в несколько этапов:
Скоринговая программа анализирует в среднем от пяти до пятнадцати параметров, перечень которых не может быть раскрыт посторонним лицам. Такая конфиденциальность обусловлена высокой стоимостью покупки программы или ее самостоятельной разработки.
Что касается, скоринговой программы, то она может быть разработана на базе полученного опыта и большого количества клиентов банка. В итоге, собственный скоринг позволит банку проанализировать заемщиков, найти их общие черты, положительные и отрицательные.
Если вы не доверяете ни скоринговым программам, ни банковским экспертам, отношение которых может быть предвзятым, обращайтесь в кредитные центры, одним из которых кстати и является компания Финанс-Кредит, где решения принимаются, только основываясь на действующее законодательство, большой опыт работы на рынке и высокий профессионализм специалистов.
Почему отказывают банки?
Сертифицированный специалист #ВЗО
Ничего личного, только скоринг…
Вас оценивают по формуле! Как банки и МФО оценивают клиентов? Это может быть оценка с помощью кредитных инспекторов, но, чаще всего, когда речь идет о миникредите, клиента оценивают быстро по математической формуле. Система оценки кредитоспособности «заведена» в фомулу, учитывающую не только пол, возраст, сферу деятельности, кредитную историю, но порой даже хобби и территорию проживания. У разных компаний свои системы скоринга, но принцип один.
Скоринг заемщика использует социальные и демографические данные, просчитывается вероятность того, насколько тот или иной человек определенной профессии, пола, возраста склонен возвратить долг вовремя. От самого заемщика в данном случае ничего не зависит. Здесь используется предыдущий опыт возврата долгов гражданами РФ.
Но такой скоринг позволяет понять, насколько вы привлекательны для кредиторов в качестве заемщиков. Можно узнать, какие параметры повысили и понизили ваш результат. Сегодня расчитать скоринг можно онлайн, или обратиться к брокерам и в МФО, специализирующихся на восстановлении кредитной истории граждан.
Кредитная история идеальная, а в банке отказали!
Хорошая кредитная история и вдруг отказ в банке на получение кредита… Такое тоже случается. Причин может быть несколько.