Что значит оплата через терминал
Платежный терминал и его отличия от банкомата
Появление мобильных телефонов и их доступность населению привели к созданию терминалов приема платежей, которые в последнее время стали очень популярны.
Начало двадцать первого века не отличалось распространенностью пластиковых карт банка в отличие от сегодняшних дней. О мобильных и об интернет-услугах банка, пополняющих счет телефона банковской картой, мало кто слышал.
Ранее народ пополнял телефонные счета путем посещения офисов операторов либо салонов сотовой связи, выстаивая в длинных очередях. Возникновение терминалов, оснащенных сенсорным экраном, в самых посещаемых местах, люди восприняли с радостью. Такие устройства дают возможность быстро и анонимно перечислять денежные средства с небольшой комиссией на телефонный счет.
В данное время таким способом стали пополнять счета реже, но платежные терминалы не стали менее популярны и их количество постоянно увеличивается. Благодаря терминалам граждане расплачиваются за услуги, предоставленные им государством, без очередей и потери личного времени.
В этой статье вы узнаете, как функционирует такое устройство и чем оно отличается от банкомата.
Платежный терминал
Терминал по оплате платежей – самоуправляющийся запрограммированный комплексный аппарат, который дает возможность гражданам оплачивать необходимые платежи самостоятельно.
Данные устройства отличаются встроенным программным интерфейсом, который воспринимает большое количество нужной информации. Пользователям с таким аппаратом легко работать – его устройство понятно и доступно для людей без специальных знаний.
Платежные терминалы дают возможность осуществлять оплату всех видов платежей на счета провайдеров, оказываемых услуги:
Платежные устройства дают возможность выполнять трансферт денег на карту банка иного гражданина, на электронный кошелек либо на другой удобный счет в системе платежей и быстрых переводов (Contact, Western Union). Возможно перечисление платежей на счета благотворительных организаций, всевозможных платежных систем, на виртуальные карты, электронные кошельки. Также можно пополнить счет своего аккаунта онлайн-игры.
Ознакомившись с вышеуказанной информацией, возникает интерес к огромному количеству возможностей терминала. Известно, что в аппаратах разных производителей услуги немного отличаются: за одни платежи берется процент, за другие – нет. Чтобы разобраться более подробно, необходимо изучить принцип функционирования платежного устройства.
Принцип работы
Рассмотрим процесс работы терминала, начиная от действий физического лица, именуемого – плательщик, и до оплаты на расчетный счет определенного учреждения.
Каждый терминал имеет своего владельца, который получает доход от каждого взятого процента с платежей. Это может быть частный предприниматель либо юридическое лицо.
Терминал – это заключительное звено в сложной платежной системе, к которой присоединяется ее владелец в результате подписания договорных отношений о партнерстве с данной системой.
В системе терминалов, как и в QIWI, участвует несколько лиц:
По вышеназванной схеме работают и аппараты иных производителей:
Главная роль в рабочем процессе платежной системы отводится ее оператору. Его функции состоят из контроля за координацией и функционалом устройства, обеспечения информационных и технологических взаимовыгодных действий всех участников.
За внесенные платежи несет ответственность расчетное банковское учреждение. Например, в расчетной системе QIWI ответственный КИВИ банк.
Расчетный банк дает оператору необходимый счет, куда агенты вносят требующийся платеж – гарантийный фонд. Он нужен, чтобы обеспечить исполнение обязательств собственника аппарата по трансферту принятых денежных средств.
Весь процесс происходит следующим образом:
Денежные средства списываются со счета оператора, а платеж проходит на расчетный счет провайдера, которому предназначался перевод. Например, при пополнении счета мобильного телефона у оператора МТС последний выступает провайдером платежа.
Собственник устройства получает доход с оплаченных пользователями услуг. Иногда провайдеры, проанализировав поступление платежей за определенный участок времени, дополнительно вознаграждают собственника терминала.
Граничная сумма комиссии полностью зависит от тарифного проекта, предоставленного системным оператором. Отдельная комиссия принадлежит оператору и расчетному банку.
Существование лица, предоставляющего услуги (КИВИ имеет 11 000 поставщиков), говорит о том, что между системой оплаты и поставщиком подписаны договорные отношения о приеме платежей. Чем больше количество лиц, занимающихся предоставлением платежных услуг, тем шире круг возможностей для пользователей.
По всем правилам, комиссия, удерживающаяся с платежа, показывается на мониторе платежного устройства перед осуществлением платы за услуги. В разных платежных терминалах насчитывается неодинаковая комиссия. Происходит это из-за того, что терминалы принадлежат разным собственникам, устанавливающим собственные комиссионные вознаграждения.
Бывают терминалы, не удерживающие комиссии с оплаты услуг. Случается это при погашении кредитов, так как микрокредитные учреждения выставляют комиссию в сумме 0% при оплате задолженности через терминалы соответствующих платежных систем. Это связано с тем, что МФО самостоятельно платят комиссию, согласно условиям, обозначенным в платежном договоре. В таком случае происходит небольшая потеря денежных средств со стороны микрофинансовых организаций, но зато клиенты относятся лояльно к заимодавцу.
Устройство терминала
Учитывая место установки терминала, можно выделить два вида автоматов: расположенные в помещениях и вне помещений. Конструкция и тех и других автоматов фактически не отличается. Различие состоит только в корпусном исполнении: антивандальном либо влагоустойчивом.
Все терминалы обустраиваются:
Все описанные детали устанавливаются, чтобы расширить предоставляемый спектр платежных услуг для населения.
Отличие платежного терминала от банкомата
Функции банкоматов заключаются в:
Терминал для платежей отличается от банкомата следующими особенностями:
Мошенники умудряются взламывать и банкоматы, и терминалы. Последним достается больше из-за их популярности и большого количества.
Как работает эквайринг
Объясняем, что такое обратный эквайринг, POS-терминалы, банк-эмитент и зачем бизнесу подключать оплату картами.
Кто участвует в эквайринге
Эквайринг (от англ. acquire — «приобретать, получать») — это безналичная оплата товаров и услуг картой через платёжные терминалы на кассе или у курьера.
Торговая точка — бизнес, владелец которого хочет принимать оплату картами от клиентов и инициирует заключение договора эквайринга.
Банк-эквайер предоставляет бизнесу услугу и оборудование, обслуживает расчётный счёт продавца и получает комиссию от поступлений. Он несёт ответственность за техническую сторону операций по картам в торговой точке и регистрируется в национальных и международных платёжных системах: Visa, Mastercard, American Express, «Мир» и др.
Банк-эмитент — банк, выпустивший карту, которой пользуется клиент для оплаты покупки.
Для приёма платежей используют POS-терминалы (англ. point of sale — «точка продажи»). Через них можно платить обычными и бесконтактными картами, а также другими устройствами, например смартфонами. POS-терминал распечатывает слип-чек — нефискальный документ, подтверждающий операцию.
Как устроен процесс оплаты
Покупатель вставляет банковскую карту в терминал или прикладывает к нему смартфон, и карта считывается. При оплате через интернет покупатель вводит данные карты в специальном веб-интерфейсе.
Информация о платеже направляется в процессинговый центр банка-эмитента. Это подразделение осуществляет и контролирует бесперебойное проведение операций.
Банк-эмитент проверяет сумму остатка на счёте владельца карты. Покупатель подтверждает сделку ПИН-кодом или кодом из СМС. Это дополнительный шаг защиты от мошенничества и неправомерного использования карты. Однако при бесконтактной оплате он встречается довольно редко.
Процессинговый центр банка-эмитента списывает деньги со счёта покупателя и перенаправляет в банк-эквайер.
POS- или мобильный mPOS-терминал печатает два экземпляра слипа. Вместе с ним покупатель получает кассовый чек. При оплате через интернет кассовый чек приходит клиенту на электронную почту.
Банк-эквайер переводит деньги со своего счёта на счёт продавца за вычетом комиссии. Срок обработки платежа зависит от условий договора банка и торговой точки, но не может превышать трёх рабочих дней.
Виды эквайринга
Торговый эквайринг
Такой эквайринг используют в магазинах, предприятиях общепита и сферы услуг. Когда продавец заключает договор с банком, тот устанавливает в точках продавца POS-терминалы. В Сбербанке минимальная ставка торгового эквайринга — 1,6 %.
Банк должен обучить сотрудников компании работе с устройством, обеспечить бесперебойное функционирование терминалов и круглосуточную техническую поддержку. Обязанность продавца — уплачивать банку комиссию, размер которой определяется договором.
На сумму выплат влияют оборот и сфера деятельности. Например, для продуктового магазина комиссия ниже, чем для гипермаркета бытовой техники: во втором случае вероятность возврата товара выше. Если это произойдёт, придётся проводить операцию обратного эквайринга — возвращать деньги на карту покупателя. Это дополнительные затраты для банка, которые покрывает продавец.
Интернет-эквайринг
Так называют способ оплаты в интернете картой или электронными деньгами с использованием специальных интерфейсов, которые помогают сохранить конфиденциальность персональных и платёжных данных покупателя. В качестве дополнительной защиты клиента могут попросить ввести код подтверждения оплаты, высланный в СМС или уведомлении банковского приложения.
Комиссия в интернет-эквайринге самая высокая. Она может составлять в среднем 2,3–3,5 % и взиматься не только с продавца, но и с покупателя. Это связано с тем, что при интернет-эквайринге процессинговый центр обеспечивает повышенную защиту операций: использует системы безопасности и протоколы шифрования, чтобы введенные пользователем данные нельзя было перехватить.
Мобильный эквайринг
С помощью мобильного эквайринга покупатели расплачиваются карточкой в любой торговой точке, даже мобильной. Его подключают таксисты, курьеры, в автолавках, передвижных пунктах продажи и т. п.
Платежи принимаются через установленное на смартфон или планшет приложение, к которому по блютусу или кабелем подключается mPOS-терминал (от англ. mobile point of sale — мобильная точка продажи). Его можно использовать в любом месте, где есть стабильный мобильный интернет, в отличие от стационарных POS-систем в торговом эквайринге.
ATM-эквайринг
В это понятие входит возможность оплаты услуг (ЖКХ, мобильная связь, интернет или телевидение) через платёжные банкоматы, а также выдача наличных и пополнение банковской карты.
Главный минус этой услуги с точки зрения пользователя — комиссия, которую ему приходится платить сверх основной суммы за проведение платежей или при снятии наличных с карты. Чаще всего проценты берут кредитные организации, которые не являются партнёрами банка-эмитента, выдавшего карту.
Терминалы оплаты
Платежные терминалы отличаются по форме и функциональным опциям. Напольные устройства ставят в местах большой проходимости людей: торговых центрах, супермаркетах, кафе, подземных переходах. Встраиваемые, в основном, в офисах банков и фискальных структур. Навесные – устанавливают в небольших торговых точках, офисах, на улице.
Оплата через терминал
Электронные платежные системы отличаются не только удобством и скоростью операций, но и практичностью. Платежи по многим видам услуг зачисляются без комиссий. Оплата через терминал предусматривает погашение текущих счетов и задолженностей по жилищно-коммунальному сектору, банковских кредитов, налогов, государственных пошлин, патентов. Также, оперативно оплачиваются средства коммуникации – Интернет, услуги сотовых операторов, игры, развлечения.
По операционным оболочкам и типу, наиболее широко распространены терминалы «Qiwi», «Апельсин», «Элексент», «Связной».
Банковские терминалы оплаты
Банковские терминалы оплаты отличаются от банкоматов тем, что они предназначены для приема денежных средств по различным платежам. Кроме того, они позволяют самостоятельно осуществлять переводы на электронные счета, кошельки, осведомляться о поступлениях, штрафах, отслеживать состояние счетов. Кстати, погашать кредит через собственный банковский терминал финансовой организации выгодно, поскольку нет комиссионных сборов.
Однако степень защиты операций и надежность терминалов уступает банкоматам. Это касается и установки, и соединения, и системных параметров.
Терминал для оплаты картой
Терминал для оплаты картой – это один из видов электронного банкинга, рассчитанный на прием платежей по пластиковым дебетовым картам. Устройства могут синхронизироваться с операционной системой контрольно-кассовых аппаратов, а могут работать автономно.
Специализированное название этих автоматов – эквайринг- терминалы, независимо от модели, мультиопциональны, то есть проводят одновременно несколько операций: идентифицируют данные и выводят чек. Принцип эквайринг- терминалов основан на моментальных безналичных расчетах, что увеличивает скорость обслуживания клиентского потока.
Комиссия в терминалах оплаты
Как ни странно, но комиссия в терминалах оплаты может быть высокой, низкой или вообще отсутствовать. Эквайринговые компании, устанавливающие терминалы, регламентируют сбор комиссии за те или иные платежи и информация об этом должна быть в нижней части монитора.
Прежде чем производить оплату, особенно крупной суммы, имеет смысл ознакомиться с условиями обслуживания платежей и комиссионными сборами. Если информации нет, нужно искать другой терминал. Бывают казусы, что при увеличении суммы платежа, комиссия увеличивается параллельно, скажем с 2% до 7%, что бывает весьма ощутимо.
Оплата услуг через терминал
Стоит учесть, что терминалы с наличным расчетом не выдают сдачи, поэтому сумму округляют и вносят деньги с небольшим избытком, если число дробное.
Мобильный терминал оплаты
Мобильный терминал оплаты – это портативное электронное устройство, предназначенное для авторизации пластиковой платежной карты и проведения операции по ней. Таким способом можно приобретать любые товары и услуги в любой точке планеты. Главное условие – наличие сигнала сотовой связи. Устройство подключается по каналу Bluetooth, аудио-разъемом и через порт usb.
Принцип функционирования мобильного терминала основан на считывании информации с карты и идентификации данных в процессинговом центре. Операция по карте считается успешной после получения подтверждения запроса и авторизации.
Сбербанк терминалы оплаты
Самой крупной и надежной финансовой организацией в России считается Сбербанк, терминалы оплаты которой можно найти даже «в чистом поле». На примере одного Юго-Западного региона РФ, где установлено более 8000 терминалов самообслуживания, можно понять масштаб распространения платежных электронных устройств Сбербанка.
Клиенты Сбербанка России самостоятельно оплачивают услуги, кредиты, штрафы, налоги, транспортные документы и многое другое. Помимо этого, эквайринговым сектором Сбербанка активно пользуются те, кто отправляет денежные переводы своим контрагентам.
Терминалы оплаты киви
Qiwi – это электронная платежная система и соответственно она обеспечена собственными платежными терминалами. Особенность этой системы в том, что она позволяет оплачивать и через электронный кошелек в Интернете, и с помощью терминала.
Через терминалы оплаты «киви» осуществляют платежи физическим и юридическим лицам, покупку товаров и услуг в Сети, ЖКХ, мобильную связь, различные счета. Помимо этого, система обеспечивает одноименными пластиковыми картами «Qiwi», которые принимают к оплате всюду, где валидны карты платежной системы Visa, а также позволяют снять наличные в банкоматах.
Уличный платежный терминал
Уличный платежный терминал представляет собой автономный программно-аппаратный комплекс, рассчитанный на самообслуживание в формате приема платежей. Устройства бывают трех типов:
Уличные терминалы отличаются высокой степенью защиты стального корпуса и сенсорного монитора от вандального обращения. Кроме того, эти электронные устройства адаптированы для работы в любых климатических условиях, поскольку оснащены терморегулятором, а также надежно защищены от воздействия атмосферных осадков.
Платежный терминал для помещений
Платежный терминал для помещений устанавливают в местах большой проходимости, как торговые центры, супермаркеты, вокзалы, аэропорты, рынки, а также в вестибюлях копаний и офисах. Несмотря на это, устройства достаточно надежные, обладающие повышенными требованиями к защите от взломов и сопротивляемостью к механическим повреждениям.
Помимо приема наличности для оплаты услуг, товаров, счетов, переводов и пр., терминалы для помещений несут функцию информационного табло. Наличие платежных терминалов в общественных местах существенно стимулирует увеличение клиентского потока.
Как выбрать терминалы оплаты?
Критериев выбора терминала несколько, но одним из основных считается тот, где и для чего он будет установлен. Дело в том, что терминалы отличаются по функциональности, по конструктивным особенностям, и по цене.
Так как выбрать терминалы оплаты? Исходя из площади, на которой будет установлен аппарат, предпочтение отдают оптимальной конструкции – напольный, встроенный или навесной. В торговых точках и на улице принято ставить напольную модель, в учебных заведениях, общежитиях, кафе – настенные модели. Кстати, стоимость терминалов для помещения несколько ниже «уличных» аналогов.
Продажа платежных терминалов
Учитывая развитие общества и возрастающие потребности населения, продажа платежных терминалов, равно как и приобретение их – довольно прибыльный бизнес. Разница в том, что рентабельность и доходность приобретенного терминала прямо пропорциональна денежному потоку, проходящему через него. А это напрямую связано с точкой локализации устройства.
Поэтому все стремятся поставить терминал в местах массовой проходимости людей. Кроме того, имеет значение внешний вид «автомата». Например, ярко раскрашенные и красивые терминалы заметны на расстоянии и привлекают внимание клиентов.
Всё, что вы хотели знать о платёжных терминалах, но боялись спросить ч.1
Нельзя: не дожидаясь вердикта кассира класть карту на терминал. В крупных сетях врядли, но вот в небольших торговых точках кассир, видя, что карта уже на терминале, может «ошибиться» с суммой к выплате. Может быть и без злого умысла, просто перепутать количество знаков после запятой и вместо 96 рублей пробить 960 (сам был свидетелем). Подождите пока сумма покупки выветится на экране пинпада и действуйте. Также крайне нежелательно передавать карту в руки посторонних людей, даже если это официант в твоей любимой Мармеладнице. Всего 2 фото или 3 секунды видео отделяют приветливого юношу от покупок на Оглы эскпресс за ваш счёт.
Почему сберовский нфс на некоторых терминалах работает, а на некоторых– нет?
работает на простеньком ПО типа Linux
Имя держателя карты вообще не актуально же, при оплатах онлайн можно любые вариации вводить и платеж пройдет.
Мне вот интересно что у подмосковных марщрутчиков стоит такое. По идее это обычный пос, но транзакция порой проходит и спустя минут 30.
А вообще весело нынче платить магнитной полосой. Все делают вот такие 0_0 глаза и спрашивают что им с ней делать)))
Добавлю ещё одно преимущество NFC: не надо доставать карту из бумажника. Просто провел «лопатником» над терминалом и всё! Продавец не видит ни имени кардхолдера, ни срока действия, ни CVV2/CVC.
Автор, распиши ещё дальность действия NFC и способы экранирования. Для параноиков, плиз!.
>проводить транзакции с повышенным уровнем безопасности
>простенький софт типа Linux
бляяяяя. линукс. простенький.
Это херня какая-то для совсем блондинок. Думал будет о типах авторизации, о критериях запроса пинкода, о том какие действия выполняют кнопки отмены. КГАМ.
Где находится антенна NFC? Почему некоторые карты плохо считываются?
что делать, если сумма списалась с карты, а чек кассиру не пробился
В макдаке было такое. Оспорил звонком в банк операцию, деньги вернули где-то через 5 дней, без проблем. Банк вечнозеленый. Но и сумма была меньше 1к, может, это еще сыграло роль.
Почему нельзя отследить кто, что и на какой адрес заказал с моей карты?
Как приобрести неофициальный терминал со счётом?
«Карта вставляется в терминал чипом вперёд, именем владельца вверх.» На новых картах Тинькоффа все на обратной стороне. Типа ради повышения безопасности. Хотя, на мой взгляд, сделать фото карты с двух сторон сложнее, чем с одной
Простенькое ПО типо linux. ага, оч простенькое. Задержки в работе банкомата связаны с механическими операциями, а не с работой ПО.
Почему телефон/часы безопаснее пластиковой карты?
Про ограничение без ПИН-кода в 1000 рублей.
Вот стоит у меня такое ограничение, но однажды пришел я в кафешку, прокатил там карту на 1500+ рублёв, получил чек без всяких ПИН’ов, а на мое недоумение услышал, что у них так этот самый ПОС настроен.
Также некоторые параноики (например я) стирают CVC с карты
Как же вы заебали. Нет на карте никаких особо конфиденциальных данных, слишком легко их спалить. Хранить как зеницу ока надо пинкод, которые всякую операцию делают однозначно вашей. С CVV же есть варианты по возврату, за счет продавца ЧСХ.
Отсюда же всякие смс 3DSecure это не для покупателя защита, а для продавана.
Расскажи ещё людям про оффлайн транзакции)
типа Linux и антивирусы а так же висячие виндоусы
Такое ощущение, что пост для староверов, которые 20 лет по тайге шарились и не знают, что такое банковская карта и для чего она нужна. Блин, давайте какую-нибудь интересную инфу, а не прописные истины.
Про Мармеладницу и Оглы экспресс доставило 🙂
///Капитан очевидность кончился\\\
А можно раскрыть тему, где взять terminal management system, поддерживающий SPDH?
3G? Realy? Все, какие я видел работали на GRPS-only.
Если воткнуть чип в ноготь (или не в ноготь), то он будет автоматически срабатывать при каждом поднесении руки к терминалу? Выглядит не очень удобным, если, например, хочешь заплатить другой картой, а терминал цепляет сигнал с встроенного чипа.
А то что терминалы не только на Linux работают?
У меня есть и на микроконтроллерах и на Android.
Статью писал дилетант не разбирающийся как работают карты.
Чип на карте это целая операционная система в которую можно установить приложения.
Совсем грубо говоря, приложение на чипе следит сколько денег на карте. Поэтому некоторые терминалы быстро проводят оплату обмениваясь данными с приложением на карте, они просто не ждут ответа от банка, им даже не нужна связь с банком. Так например проходит оплата на круизах( нет связи) или в макдоналдсах в США ( где важна скорость оплаты а фрауд возможен на маленькую сумму). Поэтому выдача наличных в банкоматах медленная, а оплата может быть ( но не обязательно) быстрая.
Приложения на чипе зашифрованы не только банком но и платежной системой, то есть чтобы получить доступ к передаваемой информации нужны как минимум два набора закрытых ключей.
На чип можно установить разные приложения, не только банковские.
Про 96 и 960, в соседнем магазине моему знакомому вместо 150 рублей, случайно пробили 150 тысяч рублей. Хорошо что он взял чек и заметил это через пару минут (смс о списании не приходят). Деньги естественно вернули.
Странно. Вот прям через 3 часа выезжаю в командировку, по обучению POS-терминалам. Загрузка профиля, разные апликации, прошивка, тонкая настройка ) Думал, что узнаю что-то новое 🙂
Также некоторые параноики (например я) стирают CVC с карты и записывают его в укромное место.
— После чего вам легко и непринужденно могут отказать в оплате в любом месте.
Как можно вместо 96 пробить 960? 99 ещё можно, но тут на один знак больше вбивать.
Возьмите 100, сдачу оставьте себе
Тем временем в канадском автокафе
Предъявление паспорта при оплате картой
Может поможет кому. Или добавит новые знания))