Что значит необеспеченная ссуда
Что такое необеспеченный кредит: понятие, виды, плюсы и минусы
Беззалоговый заем – один из видов кредитования, при котором можно получить на небольшой срок необходимую сумму денег. Порой для его оформления даже нет необходимости посещать банковский офис. Но из-за повышенного риска для кредитора такой заем, как правило, выдается под высокие проценты. Поэтому, принимая решение кредитоваться без залога, необходимо, во-первых, четко понимать, что такое необеспеченный кредит, во-вторых, знать о его плюсах и минусах.
Что такое необеспеченный потребительский кредит
По оценкам экспертов безнадежными должниками чаще всего становятся люди, оформившие ссуды без дополнительных гарантий возврата, то есть необеспеченные потребительские кредиты. Риск кредитующей стороны огромен, ведь кроме информации о кредитоспособности заемщика кредит ничем не подкреплен. Для его выдачи не требуется ни залога, ни первоначального взноса, ни поручительства.
По сути при рассмотрении заявки банковская организация опирается только на предоставленные клиентом документы: справку о доходах, выписку с банковского счета. Но факт достаточного заработка не гарантирует, что выданные средства и проценты по ним будут выплачены. Поэтому предельную важность приобретает отчет из Бюро кредитных историй: финансовое учреждение должно быть уверено, что рейтинг потенциального заемщика высок.
Ипотечное кредитование и другие займы под залог имущества или с привлечением третьей стороны (поручителя) для обеспечения гарантий возвратности средств, разумеется, предпочтительнее для банков. Необеспеченные кредиты кратно увеличивают риск финансовой организации, которая, желая обезопасить себя, предпринимает некоторые меры. Ниже рассмотрим аспекты, характерные для необеспеченных кредитов. Специфику данного вида кредитования необходимо учитывать, готовясь к беседе с менеджером финансовой организации.
Отличительные черты необеспеченного кредита:
Ключевой характеристикой необеспеченного кредита считается отсутствие гарантий со стороны клиента, которому не требуется вносить залог. К рассмотрению заявки не привлекаются представители кредитных бюро. С обращением потенциального заемщика работают сотрудники учреждения-кредитора. В крупных микрофинансовых организациях и коммерческих банках используются особые автоматизированные системы.
Виды необеспеченных кредитов в банке
В перечень необеспеченных кредитов входят:
Преимущества необеспеченных кредитов
Если деньги понадобились срочно, то заемщикам намного проще обратиться за необеспеченным кредитом и предоставить минимальный пакет документов. Для ссуды, подкрепленной залогом, придется совершать массу дополнительных операций: производить оценку обременяемого имущества, заключать отдельный договор.
Если у человека нет автомобиля, драгоценностей, ценных бумаг или недвижимости, которые могут стать предметом залога, а деньги необходимы, то лучшей возможностью получить требуемую сумму может стать именно необеспеченный кредит. Но в любом случае от необходимости выполнять взятые обязательства заемщика никто не освобождает: нужно быть дисциплинированным плательщиком, вовремя и в полном объеме вносить платежи, срок и размер которых расписаны в договоре с кредитной организацией.
Разница между обеспеченным и необеспеченным кредитами
Если классифицировать ссуды по такому основанию, как «гарантия возвратности средств», они делятся на обеспеченные (подкрепленные залогом или поручительством) и необеспеченные (соответственно, ни залогового имущества, ни поручителя нет).
Для кредитующей стороны наличие залога выгодно. Если заемщик по каким-либо причинам не рассчитывается по долговым обязательствам, финансовое учреждение реализует ликвидный актив, на который наложено залоговое обременение, и возвращает свои деньги. В качестве залога может выступать недвижимость, транспортное средство, ценные бумаги, дорогостоящее оборудование, драгоценности. Гарантировав таким образом возврат кредитных средств и процентов, финансовая организация предлагает более выгодные условия по займу: длительные сроки, пониженная процентная ставка.
Преимущества обеспеченного займа:
Кредит с залогом доступен и выгоден, однако не лишен минусов, и довольно серьезных. Пропуск нескольких регулярных платежей грозит потерей имущества, переданного в залог кредитору. Если задолженность будет признана безнадежной, финансовое учреждение истребует актив, предложенный в качестве обеспечения. Он будет выставлен на аукцион и реализован. При этом его цена может быть значительно ниже рыночной, кредитующей стороне важно покрыть свои потери, а не совершить выгодную для должника сделку.
Недостатки обеспеченного займа:
Займы на крупные суммы (в том числе ипотека и потребкредиты) являются обеспеченными. Залогом чаще всего выступает объект кредитования. Обременение накладывается на квартиру/дом, приобретенную технику, автомобиль и т.д. Кроме того ликвидный актив необходимо застраховать, что позволяет рассчитывать на компенсацию, если возникли чрезвычайные обстоятельства. Размер страховой выплаты позволяет покрыть основную долю долгов заемщика.
Необеспеченный кредит – это ссуда, не подкрепленная ликвидным активом или поручительством третьей стороны. Кредитор вынужден принимать риски невозврата на себя, в связи с чем он повышает процентную ставку по займу и тем самым делает необеспеченное кредитование потенциально самым дорогим видом. Залоговые кредиты чаще всего являются прерогативой банковских структур, а необеспеченные займы выдают частные кредиторы и микрофинансовые организации. Быстрые сделки на сравнительно небольшие суммы под огромные проценты выгодны небольшим организациям.
О преимуществах необеспеченных кредитов уже сказано выше, теперь приведем перечень их минусов:
Но, несмотря на все недостатки необеспеченных кредитов, число желающих их оформить не снижается. Возникают разные ситуации, которые невозможно просчитать. Неожиданно происходит серьезная поломка автомобиля, родственник получает увечье, квартире требуется срочный ремонт – деньги необходимы немедленно, а взять их негде. Тогда единственным выходом становится необеспеченный кредит без гарантии в виде залога или поручительства.
Необеспеченное или обеспеченное кредитование?
Решение об оформлении кредита должно быть взвешенным. Заемщику необходимо тщательно проанализировать финансовую ситуацию, сделать прогноз своей платежеспособности. А затем детально разобраться в особенностях займов, чтобы найти оптимальный для себя вариант. Методов борьбы с недобросовестными кредитополучателями немало, но, как правило, привлечение к ответу поручителей или продажа залогового актива остаются крайним средством. Если заемщик не исполняет свои обязательства по уважительным причинам, чаще всего финансовые организации готовы к адекватному диалогу с ним.
Кредитору проще рассмотреть варианты реструктуризации, рефинансирования или консолидации долга, чем заниматься реализацией с торгов обремененного залогом имущества. Пересмотрев условия кредитного договора, можно снизить нагрузку на клиента, который таким образом сможет самостоятельно рассчитаться по кредиту.
Необеспеченные займы дорогостоящие, в случае невыплаты заемщику, возможно, придется расстаться со своим имуществом, которое финансовое учреждение получит через суд в счет выплаты по долговым обязательствам. То есть, по сути, необеспеченная ссуда все равно обернется в итоге потерей ценного актива.
Эксперты рекомендуют внимательно относиться к выбору кредитора и вида займа. Для этого нужно оценить свои потребности и возможности: какая сумма требуется, как быстро можно рассчитаться, сможет ли человек регулярно вносить платежи.
В конечном счете все зависит именно от финансовой дисциплинированности заемщика. Любой кредит может быть погашен вовремя, если получатель умеет грамотно распоряжаться деньгами и готов аккуратно выполнять взятые обязательства. Тогда и проблемы будут решены, и кредитная история не пострадает.
Необеспеченная ссуда в другом банке – что это?
Необеспеченная ссуда в другом банке – это кредит без обеспечения или с обеспечением залога, который не отвечает установленным требованиям. При этом стоит учитывать, что такой заем зачастую берется, чтобы погасить кредит, взятый ранее в другом банке.
Данный вид кредитования не обязывает клиента оставлять залог, поэтому, многие заемщики думают, что если нет залога, то и нечего будет изымать в случае не выплаты финансовых средств по кредиту. Однако это является самообманом, так как банковское учреждение, недополучив денежные средства в предусмотренный договором срок, имеют право обратиться в суд. И тогда долг по кредиту будет взыскан через исполнительный орган за счет принадлежащего ему имущества.
Также стоит учитывать, что необеспеченная ссуда, расценивается банковским учреждением, как рискованный заем. Поэтому за каждый, так называемый рискованный день кредита, банк насчитывает определенный процент. Кроме того, кредитная организация не всегда будет рисковать большими денежными средствами, а это значит, что клиент может не рассчитывать на ссуду больше чем 250 тыс. рублей. При этом следует знать, если человек не может предоставить полный пакет документов или у него не все в порядке с кредитной историей, то данная сумма кредита будет на порядок ниже вышеуказанной.
Максимальный период возврата необеспеченной ссуды обычно составляет два года. Что касается процентной ставки по кредиту, то в данном случае она может достигать 30% – 35% годовых.
Что такое необеспеченный кредит и в чем заключаются его особенности
В статье рассказывается:
Любому человеку, собравшемуся получить денежную помощь от финансовой организации, необходимо иметь четкое представление, что такое обеспеченный и необеспеченный кредит. Это очень важный момент, способный повлиять на принятие решения оформить заем.
Если не разобраться в данных реалиях своевременно, можно совершить ошибку, которая способна привести к самым печальным последствиям. К примеру, неуплата обеспеченного кредита грозит потерей имущества или даже собственного жилья. С другой стороны, необеспеченный кредит – это прямой путь к переплате. Впрочем, давайте обо всем по порядку.
Суть обеспеченного кредита
Предоставление обеспеченного кредита относят к самым выгодным формам финансового взаимодействия между заемщиком и кредитором. С помощью залога, первоначального взноса и привлечения поручителя потенциальному клиенту проще гарантировать возврат денежной суммы, что способствует повышению уровня доверия к заемщику.
Что касается обеспеченных кредитов, то:
Фото: Shutterstock
По большей части такое финансирование относится к долговременным формам. Возможность оформления займа на срок от 5-ти до 15-ти лет человек может получить только, если предоставит надежные гарантии, снижающие риски кредитора. Залогом довольно часто выступает автомобиль, квартира или другой вариант имущества, приобретение которого стало возможным благодаря займу. Дополнительным условием обычно служит оформление страховки.
Описание необеспеченного кредита
Но сегодня мы поговорим о том, что такое необеспеченный кредит. Эта форма финансирования предполагает передачу денежной суммы заемщику без подтверждения гарантии возврата, к которым относится также внесение залога и привлечение поручителей. Такой вариант часто привлекателен для потенциальных клиентов.
Основное, что характеризует необеспеченный потребительский кредит, это отсутствующие гарантии со стороны заемщика, ведь он не вносит никакого залога. Заявка на кредит не рассматривается представителем кредитного бюро, ей занимаются только специалисты кредитной организации. Крупные микрофинансовые организации и коммерческие банки пользуются особыми автоматизированными системами.
Для чего берут необеспеченные кредиты
Получение заемных средств через необеспеченный кредит является очень привлекательной формой сотрудничества заемщика, который раньше получил отказ по своей заявке на обеспеченный займ вследствие недостаточной залоговой суммы для обеспечения гарантий. Те люди, которым деньги нужны, что называется прямо сейчас, также может быть интересен такой вариант кредита.
На полученную сумму обычно:
В некоторых случаях из вариантов финансирования можно прибегнуть только к необеспеченному кредиту. Поэтому такой формат заимствования – это отличный источник, позволяющий привлечь необходимую сумму денег. Необеспеченный кредит в РФ предоставляют обычно на непродолжительные сроки, чтобы заемщик мог возвращать сумму в комфортном для него режиме.
4 вида необеспеченных кредитов
К необеспеченным кредитам относятся следующие виды займов:
Распространенный формат займов, когда клиент получает нужную сумму в виде наличных или переводом на карту. Получение не требует предоставления залога или привлечения поручителей, поэтому относится к необеспеченным.
Чрезвычайно популярная система кредитования, характеризующаяся важными преимуществами. Формы кредиток – моментальная, классическая, привилегированная типа «голд» или «платинум», что соответственно влияет на лимитный предел. Если не хватает денег до получки или возникли непредвиденные обстоятельства и срочно нужны деньги, обладание кредитной картой помогает решить проблему.
Фото: Shutterstock
Но важно учитывать, что, не погасив задолженность во время льготного периода, который по сути является самым привлекательным моментом, человек будет вынужден оплачивать значительно больше, чем в случае с обычной банковской ссудой. Кроме того, платить за товары и услуги лучше только картой, снимать наличные не выгодно, особенно, если не хочется терять беспроцентный период, а также из-за наличия соответствующей комиссии.
В дословном переводе означает «перерасход». С помощью указанной опции, подключенной, как правило, к карте, на которую поступает зарплата или другой регулярный доход, клиент может тратить большую сумму, чем обладает в настоящее время. Подобное кредитование облагается определенными условиями, о которых нужно знать перед использованием заемных денежных средств. Уточняйте у специалистов банка-эмитента. Для юридических лиц также имеется вариант с оформлением овердрафта без залога на срок обычно не больше года.
Оформление потребительского кредита банком-партнером магазина происходит в момент покупки бытовых технических устройств, компьютерного оборудования и т.д. В некоторых случаях приобретаемые вещи служат залогом до полной оплаты взятого займа.
Процесс оформления необеспеченного кредита
Если потенциального клиента интересует получение необеспеченного кредита в банке или другой кредитной организации, ему необходимо узнать и сравнить все доступные варианты, предлагаемые разными компаниями-кредиторами. Кроме того, много полезной информации могут предоставить опытные консультанты, занимающиеся анализом кредитной сферы. Важным фактором при этом является доверие таким специалистам.
Если потенциального заемщика устраивают условия кредитования, можно переходить к сбору пакета документов и заполнению заявки. Желательно заранее готовить подтверждающую документацию, чтобы не ошибиться при заполнении бланков. Как правило, специалист кредитной организации требует предъявить выписку из банковского счета, справку о доходах и копию документа, подтверждающего личность заявителя.
На этапе создания заявки на кредит указывают информацию личного характера, включающую номер телефона и рабочий электронный адрес, на который клиент хочет получать письма. Также обычным условием является заполнение анкеты со сведениями о текущем уровне платежеспособности заявителя. В анкете должна быть только актуальная и точная информация.
Специфика процесса проверки поступающей заявки на кредит определяется финансовым учреждением. В современных крупных коммерческих банках пользуются автоматизированными системами обработки данных перед выдачей кредита на небольшую сумму. Ручная обработка выполняется в случае поступления заявки на большой кредит. Но в этом случае от клиента могут потребовать предоставления гарантий.
Если говорить о размере займа, то при его расчете учитывается доход, который поступит потенциальному клиенту в ближайший период времени. Специалисты финансовых учреждений постоянно работают над совершенствованием уникального списка вопросов и требований к заемщикам, принимая за основу текущие рыночные условия и потребности самих клиентов.
Условия для получения необеспеченного кредита
После поступления заявления на предоставление необеспеченного займа финансовая организация начинает проверку кредитной истории клиента, чтобы выяснить, как он погашал взятые ранее кредитные суммы. Полученная информация становится основой для кредитного рейтинга, данные из которого позволяют оценить кредитоспособность заявителя.
Любому кредитору важно получить подтверждение того, что клиент получает достаточно денег для того, чтобы погашать кредит, на который он претендует. Поэтому вполне логично, что при подаче заявки на обеспеченный или необеспеченный кредит специалисты кредитной организации просят принести документы о текущем доходе.
Это поможет им оценить платежеспособность клиента и его возможности в отношении возврата нового кредита. Прежде всего делается расчет отношения суммы долга к доходу.
Какой кредит лучше – обеспеченный или необеспеченный
Желание получить кредит не должно быть спонтанным, необходимо тщательно спланировать, оценить свои финансовые возможности и взвесить все за и против его оформления. После этого изучить особенности получения займа в различных кредитных организациях для подбора оптимального варианта.
Потенциальный заемщик должен разобраться в вопросе, почему обеспеченный кредит дешевле необеспеченного. И безусловно, ответственный клиент даже в случае возникновения сложной жизненной ситуации, снижения или потери дохода будет искать способы договориться с кредитором, не вынуждая последнего прибегать к жестким мерам.
Фото: Shutterstock
На сегодняшний день выработано достаточно мер борьбы с неплательщиками, однако в первую очередь кредиторы готовы предложить недобросовестным заемщикам реструктуризацию, рефинансирование или консолидацию задолженности, а не выставлять на торги заложенное имущество. При пересмотре условий кредита зачастую снижается ежемесячный платеж, чтобы человек мог сам рассчитываться с долгом.
Конечно, когда потенциальный клиент не владеет автомобилем, ценными бумагами, недвижимостью или другим имуществом, которое можно заложить, а кредит необходим, то единственный вариант – это обратиться за необеспеченным займом. Но как ни крути, возвращать заемные средства необходимо, платить придется в срок и теми суммами, которые указаны в кредитном договоре.
Интерес к необеспеченным кредитам со стороны заемщиков абсолютно понятен, ведь здесь имеется упрощенная схема получения или же они не имеют достаточных для залога ценных активов. Но, как говорилось выше, обеспеченный кредит более выгоден по условиям. Настаивать на какой-то одной схеме не имеет смысла, каждый выбирает для себя вариант в соответствии со своей текущей финансовой ситуацией и возможностями.
Что такое ссуда
В банковский сфере присутствуют различные термины, которые часто вызывают вопросы. Например, что такое ссуда, чем она отличается от кредита или займа. Общепринято все это считать синонимами, но по факту это несколько разные вещи, закон их разграничивает.
Ссуда — это тоже вид финансовых отношений между кредитором и заемщиком, но предметом сделки может быть только конкретная вещь, которая дается в пользование безвозмездно. На Бробанк.ру подробно рассмотрим, чем отличается ссуда от кредита и займа.
Что такое ссуда, чем отличается от кредита
Мы привыкли к банковским кредитам. Любой человек может обратиться в банк и получить там деньги в долг. Ключевая особенность кредита — назначение процентов, которые являются платой банку за услугу выдачи денег в долг.
Ключевые признаки ссуды:
То есть по факту ни одна кредитная организации гражданам и юридическим лицам ссуды не предоставляет. Такого вида отношения свойственны несколько другим сферам. Например, поставщик товара предоставляет магазину в пользование специальную витрину с учетом ее последующего возврата. Вот это и есть ссуда. Все остальное — другие виды денежных отношений.
Если ссудодатель устанавливает проценты за пользование имуществом, то это уже перетекает в другой спектр действия. Сделку можно назвать арендой.
Так что, если рассматривать, чем ссуда отличается от кредита или займа, то все эти типы сделки — совершенно разные и предполагают различные действия. Но по факту общепринято объединять эти понятия. И не будет ничего страшного, если кто-то где-то называет кредит ссудой. По факту кредит — это и есть разновидность ссудных отношений.
Денежная ссуда — это уже кредит или займ. Предметом ссуды может быть только какое-то имущество.
Что такое кредит
Разница между кредитом и ссудой имеется, причем весьма существенная. С юридической точки зрения это два разных вида отношений. Если в обиходе никакой разницы нет, то в случае каких-то юридических и судебных споров следует относиться к понятиям более пристально, не путать их.
Кредит — это экономические отношения, при которых одна сторона передает свой капитал второй во временное пользование. Простыми словами, кредитор дает вам деньги в долг на своих условиях. Основные признаки кредита и отличия от ссуды:
Кредиты традиционно выдают банки, то есть ссудодателями они не являются. Банкиры разрабатывают кредитные программы для физических и юридических лиц и зарабатывают на процентах. Это именно те сделки, к которым мы все и привыкли.
Виды кредитов
Кредит — это словно денежная ссуда, хотя с юридической точки зрения таковой не является. Как уже говорилось, предметом сделки могут быть только деньги, но сами кредитные программы могут быть разными. Если рассматривать продукты для физических лиц, то перечень будет таким:
Есть еще и направление для юридических лиц, они также получают целевые и нецелевые кредиты, могут оформлять коммерческие автокредит и ипотеку. Для них разрабатываются специальные инвестиционные продукты, предлагаются услуги лизинга и факторинга. Это большая сфера деятельности, в которой также предоставляются не ссуды, а кредиты.
Что такое займ
Теперь рассмотрим, в чем разница между ссудой и займом, чем они вместе отличаются от того же кредита. Общепринято называть займами продукты микрофинансовых организаций. В голове многих заемщиков пазл: банки выдают кредиты, МФО — займы, которые также называют микрокредитами и микрозаймами.
Только вот продукты микрокредиторов — это тоже кредиты. МФО — точно такие же кредитные организации, как и банки. Они выдают гражданам и бизнесу денежные средства под проценты на условиях срочности и возвратности. Займ же — несколько иной вид отношений.
Займы могут выдавать все: граждане, любые компании, предприниматели, кто угодно. Кредиты выдают только банки и микрофинансовые организации. Так что слово “займ” юридически не относится к МФО, но все же является общепринятым термином, который ушел в народ.
Заем может быть беспроцентным, но все же микрокредит от МФО, выдаваемый под 0%, все равно останется кредитом.
Виды кредитов от МФО:
Кредиты под недвижимость микрокредиторы сейчас не выдают. Раньше они работали с такими продуктами, но с недавнего времени закон запрещает им заключать такие сделки. Дело в том, что в этой сфере часто заключались мошеннические договора: к МФО часто обращаются люди, обладающие невысоким уровнем финансовой грамотности, чем и пользовались нечетные кредиторы.
В заключение
Так что, если вы думаете, что ссуда — это кредит или займ, что это идентичные понятия, вы ошибаетесь. Общепринято считать их чем-то одинаковым, но юридические и законодательно термины трактуются совершенно по-разному.
К займам в больше степени относятся продукты, которые принято называть частными. Они выдаются физическим лицами точно таким же гражданам под расписку. Расписка фиксирует условия кредитования, в ней отражается сумма, сколько и когда заемщик должен вернуть.