Что значит частичное погашение кредита
5 ключевых ошибок при досрочном погашении кредита и ипотеки
В чем суть досрочки?
Досрочное погашение — это изменение остатка вашего долга по кредиту перед банком. Оно достигается путем возврата части кредита сверх ежемесячного платежа. В общем случае правильно досрочно погашать кредит, т.к. это уменьшает переплату и помогает закрыть кредит с минимальными финансовыми потерями. Но очень часто люди совершают досрочное погашение не правильно, что приводит к повышенной переплате банку.
Рассмотрим ключевые ошибки при досрочном погашении
Ошибка №1 — не заморачиваться досрочным погашением
Многие люди думают, что лучше держать деньги при себе и исправно платить кредит. Это с одной стороны правильно, а с другой стороны вы просто больше отдаете банку денег.
Рассмотрим пример
Для ответа проще всего воспользоваться специальным калькулятором, который покажет вот такую картинку
Слева изображен кредит с досрочным погашением, справа — без досрочного. Из диаграммы видно, что вы заплатите проценты банку больше на 19470 в итоге, если не будете досрочно погашать. Сумму 1 млн. рублей вы заплатите все равно, даже без досрочного погашения. А вот на проценты по кредиту можно повлиять досрочным погашением.
Важно: Стоит помнить, что сумму 19470 вы сэкономите через 2 года, т.е. в конце выплат кредита. Экономия будет идти постепенно за счет уменьшения суммы процентов, возвращаемых банку при каждом платеже по кредиту.
Механизм экономии следующий
Это следует помнить и обязательно стараться досрочно погасить кредит.
Читайте также: Возможен ли возврат страховки при досрочном погашении?
Ошибка №2 — не следить за своими платежами банку
Сейчас можно погасить досрочно 2мя способами — походом в банк и написанием заявления или через интернет банк.
Многие совершают ошибку и не учитывают, что им нужно каждый месяц оплатить платеж
Возьмем пример.
Вы решили погасить досрочно и пошли банк. Там вы написали заявление, что в ближайшую дату 15 числа нужно погасить ваш кредит досрочно в сумме 50 тыс. рублей. Вы внесли деньги через кассу и ждете осуществления досрочки.
Но вы забыли, что на вашем счету должно быть еще 15 тыс. рублей. В результате банк сначала списал 15 тыс. рублей в счет ежемесячного платежа, а потом попытался сделать досрочное погашение на 50 тыс.
Для справки: досрочное погашение делает программа, которая пытается уменьшить остаток на вашем счете на 50 тыс. Она это не может сделать, т.к. на вашем счете осталось 50 — 15 = 35 тыс.
Суммы 35 тыс. явно не достаточно для осуществления досрочного погашения на указанную в заявлении сумму. Ваши деньги в размере 35 тыс. остаются лежать на счете и вы узнаете о проблемах с досрочкой только при следующем походе в банк.
Важный совет: всегда проверяйте наличие средств для ежемесячного платежа и следите за тем, чтобы после даты досрочки деньги ушли в досрочку(списались со счета)
Ошибка №3 — погашать когда появятся деньги любыми суммами.
Данное правило вроде бы верное — чем больше погасишь, тем больше сэкономишь на процентах. Однако в случае Сбербанка это не так. Дело в том, чтоб на данный момент все банки обрабатывают досрочное погашение по-разному.
Есть 2 варианта:
Допустим, вы решили погасить кредит через 15 дней после очередного платежа. У вас есть 1000 рублей на досрочку на вашем счету. Ваш долг по кредиту на на дату очередного платежа был 100000 рублей.
Во втором варианте досрочное погашение работает следующим образом:
Не будем вдаваться в математику, она описана здесь. Вот как это выглядит на картинке
В столбце проценты — наша 1. тыс. рублей, она пошла на выплату процентов. В столбце остаток долга — нуль. После досрочного погашения ежемесячный платеж не изменился и остался тем же(первый столбец).
В случае Сбербанка советуем досрочно погашать кредит суммами, больше чем ежемесячный платеж. Делать это лучше всего в дату очередного платежа. Тогда досрочное погашение сработает наиболее эффективно. Правильно выбрать дату досрочки можно с помощью специального калькулятора
Ошибка №4 — копить и гасить потом сразу большой суммой.
Многие люди ждут, пока накопится достаточно большая сумма, чтоб потом идти в банк и разом погасить часть кредита досрочно. Это не правильно, ибо чем позже мы погашаем, тем меньше будет экономия. Это следует из особенности аннуитетных платежей — наиболее популярного типа платежа по кредиту:
Рассмотрим кредит в 100 тыс. рублей на 36 месяце с датой первого платежа 9 сентября 2018 года
Сделаем досрочку через 1 год(слева) и через 2 года(справа) на 50 тыс. рублей и сравним переплату с помощью того же калькулятора сравнения кредитов.
Советуем: Калькулятор сравнения эффективности досрочных погашений
В случае внесения доп. платежа через 1 год мы выплатили процентов примерно на 4 тыс. меньше, чем если погасили частично через 2 года.
Чем раньше вы осуществляете досрочное погашение, тем меньше вы заплатите банку. Копить и потом гасить сразу большой суммой — неправильно. Экономия при досрочке в этом случае будет меньше
Конечно этот случай, не совсем идеален. Нужно было бы рассмотреть, погашение по 50 тыс. через 1, 2 и 3 года против же 150 тыс. через 4 года, но результат бы остался таким же — погашать раньше всегда выгоднее с точки зрения математики.
Ошибка №5 — не иметь финансовую подушку
Погашать сверх ежемесячного платежа хорошо, но нужно оценивать свои силы. У вас должна быть финансовая подушка — 3, а лучше 6 ежемесячных платежей по кредиту. Это на случай, если вас или супругу уволят с работы, вы заболеете ну и т.д. Могут быть форс-мажорные обстоятельства, которые не освободят никак вас от ежемесячного платежа по кредиту.
Что толку, если вы погасите кредит досрочно, потом не будете иметь средств заплатить месячный платеж? При просрочке платежа банки накладывают штрафы и пени. Их придется заплатить и они полностью сведут экономию на досрочке к нулю.
Популярные вопросы про досрочное погашение
А при досрочном погашении переплата уменьшается! А это главное. Т.е. ПСК при досрочном погашении увеличивается, но это ни на что не влияет. На ПСК при досрочном погашении не нужно смотреть, чтоб оценить его эффективность. Показатель ПСК нужен для сравнения кредитов и определения наиболее выгодного. Показатель ПСК отображает именно стоимость первоначально выданных кредитов без досрочного погашения.
Досрочное погашение кредита
Досрочное погашение кредита представляет собой частичное или полное погашение имеющейся перед банком кредитной задолженности до того момента, как истечёт срок кредитования, установленный кредитным договором.
Досрочное погашение кредита — это внесение кредитополучателем денежных средств в счёт долга по кредиту досрочно, сверх графика, установленного банком.
Различают полное и частичное досрочное погашение кредита.
Полное досрочное погашение кредита представляет собой полное погашение всей имеющейся перед банком кредитной задолженности (обычно это основной долг и проценты) до того момента, как истечёт срок кредитования, установленный кредитным договором. Осуществив полное досрочное погашение кредита, вы полностью освобождаетесь от обязательств перед банком.
Частичное досрочное погашение кредита
Частичное досрочное погашение кредита — это внесение в счёт кредита суммы денег, превышающей сумму, установленную графиком погашения кредита на дату платежа. При частичном досрочном погашении кредита обычно происходит перерасчёт суммы будущих платежей — они снижаются.
И полное, и частичное досрочное погашение кредита в первую очередь позволяют сократить общую сумму переплаты. Чем быстрее будет закрыта задолженность перед банком, тем меньше процентов вы в конечном итоге заплатите.
Обычно это довольно выгодно, особенно если речь идет о краткосрочном кредите на 1 год. Однако принимая решение о досрочном погашении кредита, необходимо принимать во внимание фактор времени и тщательно взвешивать все за и против.
Полное досрочное погашение кредита
К примеру, если у вас есть долгосрочный кредит сроком 15—20 лет, который вы брали на решение жилищного вопроса, далеко не факт, что досрочное погашение долга станет выгодным. Часть долга со временем съедается инфляцией. Этот как раз тот случай, когда негативные явления вроде роста цен и девальвации могут сыграть на руку. Те, кто получил кредит на жильё лет 5 назад, сегодня ежемесячно выплачивают банку совсем небольшие суммы. Хотя в первые месяцы кредитования кредитная нагрузка, безусловно, была велика. Можно с уверенностью сказать, что для таких кредитополучателей полное досрочное погашение кредита было бы невыгодным.
Также обратите внимание, что если ваш кредит предполагает аннуитетный способ погашения кредита, то гасить займ досрочно имеет смысл в первой половине срока кредитования. В конце срока практически все проценты по кредиту уже выплачены, и в досрочном погашении нет большого смысла. На кредиты с дифференцированным платежом это правило не распространяется.
Если клиент при досрочном погашении кредита минимизирует переплату, то банк теряет свою прибыль. Поэтому иногда банки вводят различные ограничения на досрочное погашение кредита. Чаще всего это выражается в различных комиссиях и штрафах. Однако справедливости ради отметим, что это довольно редкое явление. Большинство банков примет у вас платежи «сверх графика» без взимания каких-либо дополнительных вознаграждений.
Частично-досрочное погашение
Что такое частично-досрочное погашение кредита?
Это возможность вернуть кредитные деньги раньше графика, если вносить суммы больше, чем регулярный платеж. Так вы сможете закрыть кредит раньше срока — никаких комиссий за это не будет.
Какие условия по частично-досрочному погашению?
За один расчетный период можно сделать сразу несколько платежей в счет частично-досрочного погашения кредита. Но это не освободит вас от необходимости вносить очередной регулярный платеж.
Например, 25 марта у вас должен списаться ежемесячный регулярный платеж в размере 10 000 ₽, но днем ранее вы внесли эту сумму в качестве частично-досрочного погашения кредита. На следующий день на вашей карте все равно должно быть 10 000 ₽ для списания регулярного платежа, иначе начнет начисляться штраф за просрочку.
Как внести досрочный платеж по кредиту?
Частично-досрочное погашение кредита возможно несколькими способами.
В приложении выберите «Кредит наличными» в списке счетов → «Погасить» → «Погасить частично».
В личном кабинете выберите «Кредит наличными» на панели счетов слева → «Действия» → «Погашение кредита» → «Частичное погашение».
Что произойдет при досрочном погашении: уменьшится платеж или срок кредита?
При частично-досрочном погашении кредита можно выбрать вариант, который вам выгоднее.
Если вам нужно снизить долговую нагрузку прямо сейчас — уменьшайте платеж. Если вы хотите заплатить как можно меньше процентов, а платеж сейчас для вас посильный — уменьшайте срок. Вот статья в Тинькофф-журнале о том, как правильно отдавать кредиты.
И в том и в другом случае будет рассчитан новый график платежей — он появится в приложении и личном кабинете в течение одного дня с момента частично-досрочного погашения. При этом дата регулярных платежей не изменится, а досрочное погашение части кредита не освободит от необходимости внести следующий регулярный платеж.
Получите кредит наличными не выходя из дома
Преждевременный возврат денег выгоден для плательщика, но никак не для банка. Поэтому кредитные организации разными способами пытаются предотвратить досрочное погашение кредитов. Мы расскажем о подводных камнях ранней выплаты долга банку.
Можно ли досрочно погасить кредит?
Если клиент выплачивает деньги раньше времени, то банк лишается части прибыли. Поэтому раньше практически в каждом кредитном договоре прописывалось, что обладатель кредита должен будет заплатить какие-либо штрафные санкции при досрочном погашении. Таким образом банки страховали себя от финансовых рисков.
С 2011 года законодательно запрещено удерживать штраф с банковских клиентов. При этом нужно обязательно уведомить банковскую организацию за 30 дней до даты раннего погашения кредита. В договоре может быть установлен срок меньше, чем 30 суток.
Но при этом за банками сохранилась возможность отказать клиенту в досрочном погашении. Либо ограничить сумму, которую можно выплатить единовременно. Обращайте внимание на этот пункт при заключении договора с банком.
Можно полностью погасить долг, а можно выплатить части кредита. При частичном погашении можно уменьшить ежемесячную сумму или сократить сроки кредитования. Если зарплата небольшая, лучше уменьшать сумму, а если клиент стабильно получает крупные вознаграждения, то целесообразнее будет сократить срок выплат.
Условия досрочного погашения в банках
Банки выставляют разные условия в отношении досрочного платежа.
Может произойти и обратная ситуация. Банк вправе потребовать выплатить долг досрочно. Но только в тех случаях, когда были большие опоздания с платежами. Иногда даже при одноразовой задержке банк может выставить такое требование, если в этот период у банка есть финансовые проблемы.
В этом случае можно предоставить документы, которые доказывают Ваши денежные трудности. То есть документально оправдаться за просрочку платежей.
Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении
Если кредит выплачивался аннуитетными платежами, а не дифференцированными, то при досрочном погашении кредита есть шанс вернуть часть уплаченных процентов.
При аннуитете долг платится равными частями за весь срок кредита. В этом случае в первое время больше выплачиваются проценты, чем основная сумма задолженности.
Проценты – это вознаграждение банка за то, что он предоставил возможность пользоваться своими средствами. Получается, что при досрочном погашении кредита с аннуитетными платежами человек выплачивает вознаграждение за весь срок, но пользуется деньгами гораздо меньше.
Появляются излишне уплаченные проценты при досрочном погашении кредита. И вернуть их можно, но только при обращении в суд. Просто так банк проценты не вернет.
Алгоритм действий при досрочном погашении кредита
Ничего сложного в процедуре погашения нет, но есть несколько важных нюансов, про которые нужно помнить.
Итак, чтобы выплатить банковский долг досрочно:
Не всегда досрочное погашение – выгодное действие. Если есть необходимая крупная сумма, ее можно положить на депозитный счет в банке.
В условиях кризиса в стране и отсутствия стабильности тоже не стоит спешить с досрочным погашением, ведь есть вероятность, что кредит снова понадобится в ближайшее время.
В интернете есть множество кредитных калькуляторов. Воспользуйтесь ими, чтобы просчитать максимальную выгоду: в какой срок лучше погасить долг. Ведь в любом случае, если выплатить кредит заранее – не нужно будет переплачивать банку проценты.
Возврат страховки при досрочном погашении кредита
Во многих случаях банки обязывают клиентов заключать также и страховые договоры. Таким образом кредитные организации пытаются обезопасить себя от возможных рисков
При досрочном погашении возможны два сценария:
Все зависит от первоначальных условий, которые обговаривались при подписании соглашения.
Возврат части страховой премии тоже зависит от того, что написано в документах. Если договором предусмотрен возврат премии при досрочном погашении, то можно обращаться в страховую компанию.
Бывают случаи, когда даже при наличии такого пункта страховые агентства отказываются платить. Выход один – обращаться в суд. Закон будет на стороне клиента.
Частичное погашение кредита: плюсы и минусы
Опубликовал: Сергей Черномордов 0 50,861 Просмотров 23.11.2019
Классическая схема преждевременного погашения доступна по кредитным продуктам, которые берутся в потребительских целях. Заемщики вправе возвратить образовавшийся долг раньше согласованного срока.
Какую схему пересчета выбрать
И, наконец, последний актуальный вопрос — какой вариант пересчета долга после досрочки выгоднее для заемщика? Уменьшение размера платежей, или сокращение срока кредитования?
Здесь зависит от двух факторов: непосредственно финансового положения заемщика, и типа кредита, который он выплачивает.
Ипотечные ссуды обычно вызывают больше вопросов, именно из-за своего длительного срока.
Здесь, если вы хотите сэкономить, стоит выбирать сокращение срока обслуживания.
Ведь даже небольшая сумма, выплаченная в счет основного долга, поможет сократить ипотечную кабалу на пару-тройку месяцев.
В этом видео еще несколько советов по вопросу о частичном досрочном погашении кредита:
Частичное погашение кредита
Часто у заемщиков появляются дополнительные средства, позволяющие выплатить взятый кредит быстрее. Что такое досрочное частичное погашение займа и какова его процедура – далее.
Что такое частично досрочное погашение кредита
Частичное досрочное погашение – это превышение суммы внесенного платежа над тем его размером, который указан в договоре. Простыми словами, если заемщику необходимо в этом месяце заплатить 10 тыс. р. в качестве ежемесячного взноса, а он вносит 15 тыс. р., то сумма 5 тыс. р., является досрочным частичным погашением. В таком случае банк уменьшает остаток основного долга (тела кредита), и пересчитывает проценты за пользование займом.
Вопреки укоренившемуся мнению о том, что досрочное погашение не разрешается самими банками, это не так. Гражданский кодекс РФ гарантирует право заемщика досрочно погашать долги перед фин.учреждениями. Однако в договоре кредитования могут быть предусмотрены штрафные санкции за это, поэтому перед подписанием, кредитное соглашение следует внимательно изучить.
Порядок досрочного погашения кредита
Порядок частичного погашения кредита довольно прост:
При частичном досрочном погашении в ВТБ вам предложат два пути:
Первый вариант не подходит для ипотечного кредитования. Дело в том, что договор ипотеки вместе с графиком платежей регистрируется в Регистрационной палате. Его изменение требует обязательной регистрации в данном ведомстве. Поэтому при ипотеке вам просто могут сократить срок кредита.
Частичное погашение кредита: плюсы и минусы для заемщика
Досрочное погашение является большим плюсом для заемщика.
Клиент снимает с себя долговое бремя и экономит на процентах, что немаловажно в условиях кризиса. Минусы досрочного погашения кредита станут заметными при снижении курса национальной валюты
В таком случае выгодней дополнительные средства вложить в покупку иностранной валюты, чтобы при ее подорожании выплатить большую сумму. Однако здесь есть одно «но». Большинство банков привязывают процентную ставку по кредиту к ставке ЦБ, которая в условиях девальвации национальной валюты, как правило, растет. Соответственно, ваши будущие платежи по займу могут тоже вырасти
Минусы досрочного погашения кредита станут заметными при снижении курса национальной валюты. В таком случае выгодней дополнительные средства вложить в покупку иностранной валюты, чтобы при ее подорожании выплатить большую сумму. Однако здесь есть одно «но». Большинство банков привязывают процентную ставку по кредиту к ставке ЦБ, которая в условиях девальвации национальной валюты, как правило, растет. Соответственно, ваши будущие платежи по займу могут тоже вырасти.
Частичное погашение
Это погашение задолженности, в части, большей, чем ежемесячный платеж, внесенный на счет либо совместно с платежом, либо в любую другую дату, в связи с чем, осуществляется перерасчет оставшейся суммы долга перед банком.
При всех видимых плюсах для заемщика, все же есть и минусы. Это минусы для банка, предоставившего кредит. У банков складывается отрицательное отношение к таким взносам, так как при частичных погашениях, они теряют запланированную прибыль.
При погашении кредита аннуитетными платежами заемщик вначале оплачивает в основном проценты по кредиту, и лишь с течением времени все большую часть платежа начинает составлять тело кредита. Дифференцированная система платежей предусматривает оплату тела кредита равными долями на протяжении всего срока действия договора, а величина процентных выплат со временем уменьшается.
Пожалуйста, не забудьте заранее письменно уведомить кредитную организацию о своем намерении частично погасить кредит.
Простой пример расчета
Чтобы закрепить результат, рассмотрим простой пример. Вы взяли обычный потребительский кредит на сумму в 20 тысяч рублей под 12% годовых. Это значит, что за каждый месяц будет начисляться 1% от суммы за использование кредита.
Дифференцированная схема
Кредит был взят на срок 3 года, что в общей сложности буде равно 36% переплаты. Поэтому, чтобы меньше переплачивать за кредит, при возможности его можно погасить досрочно. Если же кредит будет погашен на 24 месяце, переплата составит всего 24% вместо 36%.
Это самый просто пример, который можно легко пересчитать и без калькулятора. Если же досрочное погашение было выполнено в другой период, то выполнить пересчеты не должно доставить трудностей.
Аннуитетная схема
Еще один пример выполнения расчетов. Человек взял потребительский кредит в банке на сумму 100 тысяч рублей, график погашения у него аннуитетный, процентная ставка равна 20% и срок действия договора – всего полгода.
Если на третий месяц пользования деньгами он решит полностью его погасить, остаток будет равен 67800 (за вычетом уже выплаченных 32300 рублей). А поскольку проценты будут начисляться на остаток, то переплата в таком случае будет всего 4167 рублей.
Условия, при которых возможно досрочное погашение кредита
Процедура погашения кредита в досрочном порядке достаточно проста, есть всего 6 этапов:
Важно иметь в виду, что деньги должны быть внесены заранее. Это необходимо для того, чтобы точно знать о возможности их списания банком в указанный день
В общем и целом, вся процедура будет выглядеть именно так для каждого заёмщика. Исключение составляют лишь некоторые, в таких случаях всё зависит от кредиторов.
Например, часть банков одобряют внесение досрочного платежа исключительно в дату, указанную в изначальном графике выплат. А другие позволяют внести долг в любую дату.
В Сбербанке на сегодняшний день можно вносить средства досрочно даже без уведомлений о таком намерении. Некоторые банки не так давно ввели опцию погашения задолженности по кредиту в личном кабинете.
Процесс перерасчёта
Процент на сумму кредита банк начисляет исходя из длительности временного периода, в который клиент использовал заёмные средства.
Получается, что заранее возвращённый долг может избавить кредитуемого от значительных переплат. Размер общей суммы, которую придётся вернуть, пересчитает банковский работник и сообщит итог клиенту.
Однако будет очень кстати приблизительно рассчитать эту сумму самостоятельно, чтобы получить верное представление о необходимом количестве средств.
Существует только 2 вида кредитных взносов:
В условиях первого вида взносов по кредиту досрочное погашение производить выгоднее на ранних этапах выплат.
Взыскание процентов при досрочном погашении
Выполнение финансовых обязательств клиентом до указанного в документах крайнего срока позволяет быстро избавиться от дополнительной платежной нагрузки, дополнительно сэкономив денежные средства на выплате процентных ставок и комиссий. Если заемщик обладает нужной суммой денежных средств, можно рассчитаться с образовавшимися долгами в полном или частичном объеме. Преждевременное выполнение обязательств приносит выгоду, а заемщик оставляет за собой право претендовать на возмещение уплаченных процентов после возникновения переплаты.
Виды кредитных платежей:
Отталкиваясь от выбранной схемы погашения, финансовое учреждение может призвать клиента уплатить совокупную сумму процентов, начисленных вплоть до даты осуществления последнего платежа. Впрочем, по закону организация не может запрашивать полное погашение запланированных выплат.
Процесс обслуживания сделки, за который начисляются процентные ставки, заканчивается во время досрочного закрытия договора. В итоге кредитор не настаивает на возвращении процентов, которые по факту не начислены на момент выполнения контрагентом всех финансовых обязательств перед обслуживающим учреждением.
Алгоритм перерасчета платежей при досрочном погашении
В рамках актуальной судебной практики по различным вопросам кредитных правоотношений и защиты прав потребителей отечественные финансовые учреждения не просто обязаны содействовать процессу досрочного погашения кредита, но и должны обеспечить верный расчет платежей, устранив риск возникновения переплаты. Прежде чем инициировать закрытие сделки, клиенту рекомендуется обратиться к менеджерам обслуживающей организации с просьбой рассчитать сумму выплат на момент частичного или полного погашения образовавшейся задолженности. Расчеты можно сделать самостоятельно с помощью кредитных калькуляторов, но в этом случае повысится риск возникновения сопутствующих ошибок.
Как правило, проблемы с переплатой возникают в случае погашения займа по аннуитентной системе. Согласно особенностям этой схемы выплат, клиенты кредитных организаций заранее отчисляют проценты. На момент досрочного погашения заемщик может погасить часть будущих отчислений раньше обозначенного договором периода.
В процессе расчёта коэффициентов аннуитетных платежей нужно учесть:
Общий размер кредита и особые условия досрочного погашения по договору можно узнать в ближайшем отделении банка. После внесения платежей настоятельно рекомендуется подать заявку на получение справки, подтверждающей отсутствие каких-либо претензий со стороны обслуживающей организации. Если по кредиту образуется даже незначительная задолженность, кредитор вправе требовать компенсацию убытков и начислять штрафы.
Таким образом, досрочное погашение любых кредитных продуктов является одним из доступных и универсальных способов быстро снизить уровень переплаты. Однако в случае применения аннуитетной схемы платежей заемщику рекомендуется настоять на перерасчете выплат. До момента осуществления преждевременного закрытия сделки стоит выполнить расчет процентов по задолженности, детально изучив все условия, связанные с осуществлением платежей.
Когда польза от досрочного погашения более существенная
Вариантов как производится перерасчет процентов при досрочном погашении кредита есть два.
Основное, с чем нужно определиться до того, как будет внесён платёж по кредиту. Либо это будет уменьшение срока кредитного договора, либо снижение размера ежемесячных выплат.
Известно, что лучше останавливать выбор на первом варианте – уменьшении сроков. Это можно объяснить фактом использования иного метода перерасчёта процентной ставки за пользование средствами: он не предусматривает существенное снижение переплат.
Ипотечные заёмщики должны обратить внимание на возможное частичное пополнение сверх оговоренного платежа. Но это при условии, что кредитор разрешает взносы в произвольном размере в копилку основного долга – так можно сильно сэкономить.
При внесении частичной оплаты клиенты могут возыметь преимущество в виде снижения сроков выплаты долга. Но это же может стать и минусом – банку не выгодны такие отношения с заёмщиками.
Как самостоятельно рассчитать досрочку
А теперь давайте поговорим о том, как самостоятельно рассчитать частичную досрочку, и для чего это вообще нужно.
Можно воспользоваться двумя способами:
Первый способ прост — находим калькулятор в Интернете либо на сайте займодавца, вводим все требуемые данные и смотрим результат. Программа посчитает изменения в сумме основного долга, пересчитает ежемесячный взнос и срок действия договора.
Второй способ потребует некоторого количества времени. Для начала, запишите на листе исходные параметры: размер кредита, процентную ставку, срок кредитования.
Расчет кредита при частичном досрочном погашении производится следующим образом:
Данная формула позволяет приблизительно оценить вашу выгоду, так как у разных кредиторов при разных кредитных продуктах условия будут варьироваться.
Запросить пересчет графика выплат после дополнительного взноса по кредиту лучше всего в клиентском центре или отделении банка. Специалисты подготовят его и выдадут на руки по запросу. Главное, что требуется перед внесением частичного досрочного погашения кредита – определиться, что при этом для вас выгоднее: уменьшить срок кредитования либо снизить ежемесячную выплату.
Владельцам ипотечных займов стоит обратить внимание на возможность частичного пополнения сверх оговоренного платежа — если условия кредитора позволяют вносить произвольную оплату в счет основного долга, это может помочь существенно сэкономить. Ведь дополнительные пара тысяч рублей сверх обязательной оплаты могут сократить срок ссуды на несколько лет, если будут поступать от вас регулярно
Как частично досрочно погасить долг в различных банках
Как гасить в «Сбербанке России»
При досрочном погашении в «Сбербанке» необходимо предварительно уведомить кредитора о своих намерениях.
В противном случае, если вы просто положите деньги на счет, с него спишут обычный аннуитет, а перерасчет не будет произведен.
Порядок действий заемщика прост: перед датой ежемесячной платы по договору нужно обратиться в банк, написав заявление на частичное досрочное внесение денег. Бланк заявления можно получить непосредственно у сотрудников отделения, либо скачать на сайте «Сбербанка».
После этого через кассу, банкомат или платежный терминал вносятся деньги — стандартная оплата по графику, и дополнительная сумма — для досрочки.
Необходимо предварительно позвонить в банк (за несколько дней до даты оплаты по договору) и уточнить у специалиста возможную сумму для частичной оплаты. После этого деньги вносятся стандартным способом, а банк пришлет уведомление о частичном списании основного долга, и пересчитает платежи.
Оплату по договору можно внести как частично, так и в полном объеме. Для этого необходимо обратиться в отделение банка (либо в точку розничных продаж), и написать соответствующее заявление. После чего положить деньги на счет удобным для вас способом.
Наверное, самая сложная процедура, имеющая ряд ограничений по досрочному погашению — именно в «Альфа-банке».
Первое ограничение — сумма внесения должна составлять не менее 28 тысяч рублей.
Для частичного погашения необходимо обратиться в отделение не позднее, чем за три рабочих дня до даты ежемесячной.
Вам предоставят для заполнения уведомление, после принятия его банком можно класть деньги на счет.
После зачисления денег нужно обратиться в справочно-информационную службу, там выдадут новый график погашения.
Штрафов не предусмотрено.
Вам предложат на выбор две схемы перерасчета: сохранение срока с уменьшением выплат, либо сокращение срока кредитования, после чего выдадут новый график платежей.
Штрафы за досрочное погашение отсутствуют.
На нашем сайте вы также узнаете, как закрыть кредитную карту Тинькофф. Предлагаем ознакомиться с подробной инструкцией.
Выгодно ли для заемщика
Банкиры не любят просрочки по кредитам — это вы наверняка знаете из новостей. Стоит только послушать, какие меры принимаются по отношению к заемщикам, допускающим просрочки.
Но для многих неприятным открытием станет тот факт, что досрочное закрытие ссуды — казалось бы, интересное кредитору, – большинство из них особо не приветствуют. И вроде бы должно быть наоборот, но почему-то есть определенные условности и сложности в вопросе быстрого закрытия долга.
Давайте разберемся, почему так происходит.
Существует две стандартные схемы оплаты займов: аннуитетная и дифференцированная. При первом способе большая часть взноса уходит на оплату процентов, а основной долг погашается незначительно. При втором методе сумма платежа поровну делится между уплатой процентов и покрытием основного долга.
При частичном внесении средств сверх необходимого деньги используются для покрытия основной части долга (исходной суммы займа). Давайте рассмотрим на примере, как это выглядит.
Пример: у вас есть потребительский заем от «Сбербанка» размером 150 тысяч рублей, выданный на пять лет. Схема выплат — аннуитетная. Ставка за использование средств — 23.9% в год.
Каждый месяц вы вносите по договору 4 315 рублей. Размер общей задолженности составляет 266 тысяч рублей, из них переплата за использование средств — 116 тысяч.
Вы исправно платили четыре месяца, затем неожиданно получили крупную премию. И у вас появились дополнительные 70 тысяч рублей, которую можно внести в счет долга.
Задолженность на момент внесения досрочки составляла 240 тысяч рублей. После поступления 70 тысяч рублей кредитор пересчитывает текущую задолженность, так как эти средства покрывают основной долг (150 тысяч), а не идут на оплату процентов.
Таким образом, снижается размер задолженности и производится пересчет процентов – в итоге уменьшается общая переплата по займу. Если в следующий раз у вас появится свободная наличность, ее можно так же использовать для досрочки – в результате кредит станет более выгодным, а вы расплатитесь с займодавцем намного быстрее.
Полное погашение
Досрочное гашение по кредиту будет выгоднее, если кредит взят на короткий срок, так как, при меньших суммах платежа меньше и переплата. Из этого следует, что даже, если кредит был взят на долгий срок — заемщик в любое время может закрыть всю задолженность перед финансовым учреждением. При этом проценты за использование кредита будут заплачены за время, в течении которого заемщик пользовался кредитными средствами.
Нюансы досрочного погашения
Прежде чем вносить досрочный платеж по кредиту, нужно уточнить у сотрудников банка — какую именно сумму денежных средств необходимо оплатить с учетом тела кредита, процентов, комиссий и сборов, а также всех дополнительных услуг.
Через несколько дней после внесения оплаты заемщику рекомендуется обратиться в банк, чтобы удостовериться в том, что кредит закрыт, и все задолженности погашены. Нужно обязательно получить справку о полной оплате кредита.
Досрочно погасить кредит заемщику выгодно в любой промежуток времени его действия. При аннуитетной системе платежей выгода будет тем больше, чем меньше прошло времени с начала действия кредитного договора. Если оплата производится дифференцированными платежами, заемщик может досрочно исполнить свои долговые обязательства в любой момент времени, при этом выгода будет примерно одинакова.
Условия погашения
Условия по досрочному погашению кредита всегда прописаны в кредитном договоре. Как уже говорилось, для самой финансовой организации досрочный возврат долга не выгоден. В связи с этим ранее банки пытались препятствовать заемщикам погашать кредит досрочно, вплоть до полнейшего запрета на определенный срок; также, вводились дополнительные штрафы, что делало досрочное погашение невыгодным для заемщика.
В настоящее время ситуация изменилась: законодательно внесены изменения в статьи 809 и 810 части второй Гражданского Кодекса РФ, запрещающие банкам и другим финансовым организациям взимать штрафы и другие комиссионные начисления при досрочном погашении (полном либо частичном), и с 19 октября 2011 они признаны незаконными. Это правило относится к кредитам, взятым после вступления в силу закона, а также и тем, которые были оформлены ранее. Согласно этого закона, заемщик, планирующий внести досрочный платеж, должен написать заявление за 30 дней до даты платежа, и внести денежные средства на счет. Даже если в договоре прописаны условия, отражающие санкции за досрочное погашение — взимать их банк не имеет права.
Если же финансовая организация продолжает насчитывать пени и штрафы, заемщик может смело обращаться в суд. К исковому заявлению необходимо приложить заявление о намерении досрочного погашения кредитных обязательств.
Исполнять свои долговые обязательства раньше срока удобно и выгодно — заемщик экономит деньги, и сокращает длительность выплаты долга.
Нюансы преждевременного погашения
Каждый заемщик может погасить полученный кредит в удобное для себя время. Если речь идет о быстрых займах, срок действия сделки ограничен одним месяцем, поэтому микрофинансовые компании и эмитенты кредиток позволяют внести средства для выполнения финансовых обязательств в течение нескольких дней после заключения сделки.
Минимальный срок кредитования в МФО обычно ограничен 3-5 сутками, а проценты во многих случаях начисляются за фактическое использование средств. В свою очередь особенностью банковских карт является льготный грейс-период, на протяжении которого каждый клиент может бесплатно пользоваться деньгами.
Особенности преждевременного погашения займа:
Классическая схема преждевременного погашения доступна по кредитным продуктам, которые берутся в потребительских целях. Заемщики вправе возвратить образовавшийся долг раньше согласованного срока. В подписанном договоре могут прописываться дополнительные условия сделки, но возможность досрочного погашения будет нерушимым правилом сотрудничества. Дополнительно законом утверждено условие, ограничивающее возможности заемщика, поскольку клиент обязан уведомить уполномоченных представителей обслуживающего учреждения о намерении выполнить установленные обязательства за более короткий период времени в течение отчетного месяца.
Целевые обеспеченные займы погашаются досрочно по стандартной схеме, но из-за начисления страховых взносов и осуществления первоначальных платежей клиенты часто сталкиваются с переплатой. Чтобы получить от кредитора компенсацию, придется подать заявление на перерасчет внесенных ранее выплат. Банки без особых проблем идут навстречу клиенту, поскольку при возникновении конфликтных ситуаций обманутые заемщики вправе привлечь вышестоящие органы, подавая жалобы и инициируя полноценные судебные разбирательства.
Правила оформления досрочного погашения ссуды и основные рекомендации для заемщиков
В большинстве банков утверждена следующая схема досрочного возврата всей ссуды или ее части:
Описанная выше схема – наиболее распространенная. Существуют и вариации, например:
Процедура досрочного погашения
Правоотношения по кредитам регулируются нормами Гражданского кодекса, широким перечнем законов, внутренней политикой обслуживающей организации и заключенным между сторонами договором. В итоге погашение долга нужно выполнять в срок, не допуская появление просроченных платежей.
Если заемщик нарушит согласованные ранее условия кредитования, финансовое учреждение вправе выбрать соответствующую прописанным в договоре параметрам меру наказания. Как правило, речь идет о штрафах, пенях и неустойках. Банки ославляют за собой право ужесточить условия сделки, если клиент систематически и умышленно игнорирует исходное соглашение.
Процедура досрочного погашения выглядит следующим образом:
Отечественные кредиторы используют довольно жесткие графики выплат по займам, поскольку появление в процессе сотрудничества с клиентом просроченных платежей отрицательно сказывается на показателях прибыльности организации. К клиентам предъявляются требования касательно срочности платежей. За каждую просроченную выплату начисляются штрафы. Однако досрочное погашение также не приветствуется финансовыми учреждения, ведь в этом случае кредитор не получает намеченную сумму процентных начислений и комиссионных выплат.
Дополнительные условия досрочного погашения:
Может ли банк запретить процедуры досрочного погашения? Нет, по действующему закону финансовые учреждения юридически не имеют права противиться решению клиента о преждевременном закрытии действующего кредитного договора. Тем не менее многие организации пользуются обходными путями. При подписании договора кредитор зачастую добавляет пункт о моратории — отрезке времени, на протяжении которого заемщик не имеет права досрочно погасить кредит.