Что означает тип карты
Банковская карта
Какие бывают банковские карты и что надо сделать, чтобы их получить
Банковская карта — это пластиковая карта, с которой вы можете распоряжаться своим счетом в банке. Получить карту можно в любом банке, который работает с физическими лицами.
Карты бывают трех видов:
Все банковские карты похожи друг на друга: они одного размера, с защитной магнитной полосой или чипом. На лицевой стороне есть номер из 16 цифр, срок действия, имя и фамилия владельца. На обратной стороне — место для подписи владельца и код безопасности.
Виды банковских карт
В России выпускают три вида карт: «Визу», «Mастеркард» и «Мир». У всех них есть своя защищенная платежная система.
Карты «Виза» и «Maстеркард» принадлежат международным платежным системам. Отличаются друг от друга тем, что для «Визы» основная расчетная валюта — доллар, а у «Мaстеркарда» может быть и доллар и евро. В России обе карты поддерживают рубли.
Например, если у вас на карте рубли, а вам нужно что-то купить за доллары, то «Виза» сконвертирует рубль в доллары один раз, а «Мастеркард» сначала переведет в евро, а потом в доллар.
Карта «Мир» принадлежит национальной платежной системе. Ее запустили в России как альтернативу «Визе» и «Мастеркарду». «Миром» можно рассчитываться в любых странах, но выпускают такие карты только в российских банках.
Как сделать перевод со счета карты?
У всех карт есть банковский счет. Ваша карта — это удобный доступ к счету. Вы можете пополнять счет и снимать с него деньги, оплачивать покупки в магазине и интернете, снимать деньги в банкомате.
Если нужно отдать 250 рублей коллеге за обед, то удобно перевести деньги с карты на карту. Чтобы отправить деньги, нужно знать только номер карты. Деньги коллега получит моментально.
Чтобы не платить хозяину съемной квартиры каждый месяц наличными, можно переводить деньги по реквизитам счета. Перевод хозяин получит в тот же день, или в течении недели — зависит от банка.
Если вы отправляете родителям деньги переводом по почте в другой город, то удобнее сделать дополнительную карту к вашему счету. Счет у основной и дополнительной карты будет один, но вы можете поставить лимит расходов.
Как оформить банковскую карту?
Прежде чем оформить карту, определитесь, какая вам нужна: дебетовая или кредитная. Посмотрите предложения на сайтах банков, узнайте сколько стоит обслуживание, какие есть условия. На агрегаторах «Банки.ру» и «Сравни.ру» удобно сравнить карты разных банков.
У многих банков можно заказать карту прямо на сайте. Заполните заявку и дождитесь звонка. Когда карта будет готова, курьер ее вам привезет.
Удобства и недостатки использования
У банковских карт есть как удобства, так и недостатки.
К недостаткам можно отнести лимиты на выдачу наличных, сложности с чаевыми и безопасностью покупок в интернете.
Лимит выдачи наличных — максимальная сумма, которую вы можете снять с карты в установленный период. Обычно в договоре прописано какой это лимит: дневной или разовый.
В некоторых странах принято оставлять чаевые наличными. Если в кафе или ресторане нет оплаты по карте или не предусмотрен отдельный чек или строка в чеке на чаевые, придется запастись наличными.
При покупках в интернете будьте осторожны: лучше заведите дополнительную карту для операций в сети. Установите на нее лимит и храните маленькие суммы только для оплаты покупок.
Удобство карт в универсальности использования. Вы можете носить с собой любые суммы; у вас не будет проблем на таможне, как бывает, когда везете много наличных; можно оплачивать товары и услуги во всем мире; пополнять карту и снимать наличные в банкоматах и банковскими переводами.
Если вы отправляетесь в путешествие по Европе или США, откройте счет в евро или долларах к карте или отдельную валютную карту. Так вы будете оплачивать покупки и услуги в валюте страны и не терять на конвертации.
Если вам нужно перевезти крупную сумму из страны в страну, лучше держать деньги на карте. Законодательства многих стран ограничивают или контролируют ввоз и вывоз крупных сумм, а банковские карты на таможне не проверяют.
Если вы откроете карту международных платежных систем «Мастеркард» или «Виза», сможете оплачивать покупки, пополнять карту и снимать наличные в большинстве стран мира.
Как получить кредит на банковскую карту?
Если вы будете искать в интернете, как получить кредит, то скорее всего увидите ссылки на микрозаймы и микрокредиты. Эти деньги получить легко, но небезопасно, потому что выдает их не банк, а микрокредитная организация. У вас могут быть большие проценты за просроченные платежи, скрытые комиссии и злые коллекторы. Не ведитесь на легкие деньги.
Чтобы получить кредитку, подайте заявку онлайн или в отделении банка. Банк изучит вашу кредитную историю, посмотрит сколько вы зарабатываете, как выплачиваете ипотеку или кредит на машину. На основе этих данных предложит столько денег, сколько будет удобно платить каждый месяц, или откажут в кредите.
А чем овердрафт отличается от кредита?
Овердрафт — это краткосрочный кредит на дебетовой карте. Вы можете потратить больше, чем есть, если одолжите деньги у банка. Деньги в овердрафте можно брать сколько угодно раз, если не превышать лимит.
Овердрафт бывает разрешенный и технический.
Технический овердрафт — это когда вы потратили все деньги на карте и ушли в минус. Такое бывает, если на счете пусто, а банк списал деньги за обслуживание карты или если задержалась обработка платежа. Когда вы уходите в минус, любые деньги, поступившие на счет, идут на погашение овердрафта.
Разрешенный овердрафт вы подключаете себе, согласившись с условиями банка, включая возможные штрафы и последствия за нарушения этих условий. Овердрафт на карту можно заказать самому, или банк может предложить эту услугу.
Если овердрафт подключат, остаток на счете изменится: к нему прибавится одобренная сумма. Вы можете пользоваться деньгами в счет овердрафта сразу после того, как закончатся собственные. Можно снимать их в банкомате или оплачивать покупки картой.
Как пополнить карту?
Пополнить карту можно четырьмя способами:
Если у вас небольшая сумма денег, пополняйте в банкомате, с карты на карту или в точках пополнения. Банковский перевод удобен, когда нужно перевести большую сумму денег.
Виды мошенничества с банковскими картами?
Чаще всего мошенники крадут реквизиты карты или полностью делают ее копию.
Чтобы украсть деньги, мошеннику нужны номер карты, срок действия, код безопасности и код из смс. Для покупки в некоторых интернет-магазинах достаточно знать номер карты и срок действия. Если на телефон придет смс-код с подтверждением покупки, которую вы не делали, значит ваши данные есть у мошенников.
Данные карты могут украсть в банкомате, если мошенники оборудовали его считывающими устройствами. В банкомате может быть накладная клавиатура, скрытая камера и самодельный считыватель магнитной ленты карты. Если вы воспользуетесь таким банкоматом, то через некоторое время с вашего счета могут снимать деньги картой-подделкой.
Чтобы обезопасить свой счет от мошенников, не давайте карту в руки незнакомым людям, а еще лучше — закажите в банке дополнительную карту. На обеих картах можно поставить лимиты на траты в месяц: платить в кафе и магазинах с дополнительной, а основную держать для крупных покупок.
Виды банковских карт
В веке цифровых технологий существует очень много видов пластиковых карт. Давайте разберёмся какие они бывают: в чём отличия дебетовых от кредитных, что такое экспресс и виртуальные карты, кому подойдут карты с овердрафтом, а кому предоплаченные.
Начнём с определения что есть сама банковская карта.
Банковская карта — пластиковая карта, обычно привязанная к одному или нескольким расчётным счетам в банке. Используется для оплаты товаров и услуг, в том числе через Интернет, с использованием бесконтактной технологии, совершения переводов, а также снятия наличных.
Как и электронные кошельки, пластиковые карты являются электронными платёжными средствами, то есть альтернатива наличным деньгам.
Определённой классификации карт не существует, для удобства разделим их на три группы:
По типу операций
Можно выделить 4 вида карт:
Дебетовые карты
Дебетовая карта – банковская платёжная карта, главной функцией которой является замена бумажных денег в обращении и осуществлении безналичных транзакций только собственными средствами владельца. То есть простыми словами, чтобы не носить все свои деньги постоянно с собой, Вы можете открыть счёт в банке, оформить дебетовую пластиковую карту, которая будет привязана к Вашему счёту, и носить с собой только карту для всех финансовых операций. Все действия, связанные с оплатой, снятием наличных и другие возможны только в пределах остатка на Вашем счёте.
Чаще всего дебетовые карты имеют физический носитель, но бывают и виртуальные. От дебетовых пластиковых карт они отличаются тем, что их нет в физическом мире, то есть у них есть точно так же номер и все необходимые реквизиты, но нет самого пластика. Такие карты используются для покупок и других операций исключительно в интернете.
Есть ещё и цифровые дебетовые карты, они по функциям и возможностям не отличаются от дебетовых пластиковых карт, но как и виртуальные, мы не можем их взять в руки или хранить в кошельке, потому что они хранятся в телефоне. Если Ваш смартфон поддерживает хотя бы одну из систем бесконтактной оплаты (ApplePay, GooglePay,MiPay, MirPay и др.), установив данную систему, загрузить Вашу карту (настроить в приложении) и использовать как ее обычную карту: расплачиваться в супермаркетах, оплачивать услуги, снимать наличные в банкоматах, которые поддерживают бесконтактные функции, при необходимости и всё, что нужно, в отличие от цифровых.
Виртуальные карты полностью сохраняют все банковские данные в тайне, что увеличивает безопасность всех совершаемых в интернете операций.
Так же на дебетовые карты оформляют зачисление заработной платы, пособий и другие денежные поступления.
Дебетовые карты с овердрафтом
Слово overdraft с английского переводится как «перерасход, перебор». Овердрафт — это своего рода кредит, только у него другие условия получения.
Обычно банки предоставляют овердрафт своим надежным клиентам, на счет которых регулярно поступают деньги (к примеру, зарплата). Суть в том, что вам не нужно будет дополнительно оформлять отдельную кредитную карту — к вашей дебетовой карте добавится возможность получения денег банка в кредит (размер овердрафта определяет банк), которые вы сможете заимствовать.
Очень удобная функция, но есть и минусы:
Кредитная карта
На что стоит обратить внимание при получении кредитной карты:
В большинстве случаев банки берут определённую комиссию за снятие наличных, поэтому выгоднее расплачиваться сразу картой.
Чтобы не рисковать при оформлении кредитки, либо овердрафта, стоит взвесить все «за» и «против». Чтобы принять правильное решение оцените свои финансовые возможности, посчитайте все возможные расходы по кредиту, может быть вполне реально накопить, чем влезать в долги? Если всё же решились на кредит, то внимательно читайте условия и не допускайте просрочек оплаты, иначе могут быть начислены проценты в зависимости от условий банка.
Предоплаченная карта
Предоплаченная карта — по своей сути является самым простым «электронным кошельком», в который Вы можете положить определенную сумму денег.
При создании и выдаче предоплаченных карт индивидуальный расчётный счёт не создаётся, выпускают только карту и выдаёт клиенту банка. Клиент вносит деньги и может ею распоряжаться.
Преимущества предоплаченных карт – мгновенная выдача, но как и у всех есть минусы: на такую карту не выдадут кредит, а деньги, которые Вы вносите сами не застрахованы, поэтому и устанавливаются лимиты.
Предоплаченная карта не является подарочной или бонусной, её выпускает банк, а значит эти деньги могут быть потрачены в любом магазине на всё что угодно, в отличие от подарочных или бонусных, которые выпускают компании, в целях привлечения клиентов, которые могу потратить эти «деньги» только на выпускаемые ими товары. Поэтому можете удивить своих друзей и близких подарком предоплаченной карты вместо конверта с деньгами.
При выборе данной карты, как и в других случаях, изучите внимательно договор, не редко существует плата или комиссия за активацию карты.
Остальные виды
По времени оформления карты подразделяются на:
Большинство банков сейчас предоставляют неименные моментальные карты, как дебетовые, так и кредитные. Время оформления и выдачи занимают примерно 10 минут после обращения. Поскольку они не являются именными, то возможности и условия обслуживания тоже отличаются: на кредитных высокий процент и низкий денежный лимит, и на кредитках, и на дебетовках могут быть ограничены функции автоплатежей, переводов и другие.
Классические карты. Выпуск и дебетовых, и кредитных карт занимает от 2 до 5 рабочих дней. У многих банков есть возможность и срочной выдачи, если Вам нужно получить её очень срочно – у каждого банка разные условия и программы, поэтому данная услуга вполне может быть платной в большинстве случаев, необходимо уточнять. Такие карты не относятся к моментальным экспресс-картам, это полноценные дебетовые и кредитные, только выданные быстро за дополнительную плату для «премиум-класса»
По типу платежной системы:
Определённая совокупность процедур, правил и техническая инфрастуктура, обеспечивающие возможность перевода денежных средств от одного субъекта другому безналичным путём, называется платёжной системой, то есть способ которым мы можем оплатить те или иные товары или услуги банковскими картами (электронными деньгами).
Международные
Локальные
К локальным картам соответственно относятся те, которыми мы можем пользоваться исключительно в пределах страны, где она была выпущена.
Категории банковских карт
Платежные системы формируют свои карточные продукты, ориентируясь на уровень доходов и социальное положение потребителей. Каждому сегменту соответствует своя категория карты, которая определяет статус ее обладателя. Чем она выше, тем больше дополнительных возможностей и сервисов получает держатель карты.
Доминирующие на российском рынке платежные системы VISA International и Masterсard выделяют три основные категории карт: электронные, классические и премиальные.
Электронные – это кредитные или дебетовые карты начального уровня Visa Electron, VISA Electron Instant Issue, Masterсard Electronic, Masterсard Instant Issue и Maestrо. Имеют низкую стоимость годового обслуживания. Используются только в банкоматах и POS-терминалах. По ним невозможен перерасход средств. Такие карты считаются самыми защищенными, так как при их использовании обязательна авторизация операций в режиме реального времени. С их помощью невозможно проведение операций в сети Интернет. Данные карты выдаются банками в рамках программ розничного кредитования, предлагаются бесплатно к другим банковским продуктам, например вкладам.
Все больше банков с конца 2019 года заменяют выпуск электронных карт на классические карты. В настоящее время в России эта категории карт встречается очень редко.
Карты Instant Issue не персонализированы. На их лицевой стороне не указывается фамилия держателя. Предназначены для моментальной выдачи клиенту.
Карты эмбоссированы – то есть имя держателя, номер и срок ее действия выдавлены на лицевой стороне. Это дает возможность пользоваться ими с помощью как электронных устройств обслуживания (банкоматы, терминалы), так и механических (импринтер).
По карте можно совершать безналичную оплату товаров и услуг в торгово-сервисных предприятиях, в сети Интернет, получать наличные денежные средства в банкоматах, отделениях и кассах своего банка и других кредитных организаций как в России, так и за рубежом. Держателям Classic или Standard предоставляется сервис экстренной выдачи наличных или изготовления временной карты — в случае утраты ее за рубежом.
Стоимость годового обслуживания классических карт и требование первоначального взноса по ним в банках различаются.
Премиальные карты – кредитные и дебетовые карты уровня Gold и Platinum, а также карты VISA Infinite и Masterсard World Signia. Эти карты помимо основной платежной функции предоставляют ее держателю ряд дополнительных сервисов.
Каждый тип премиальной карты имеет собственное наполнение, предлагаемое платежной системой. Обладатели золотых карт обеспечиваются информационным обслуживанием. Услуга позволяет клиенту узнать, какие документы нужны для получения визы, в какую поликлинику лучше обратиться, находясь в поездке, и т. д. Могут предлагаться различные страховые программы от банков, а также участие в программе привилегий – держатели карт получают дисконт в ресторанах, бутиках, при бронировании отеля или аренде автомобиля и др.
В случае утери или кражи обладатель карты может максимально быстро получить новую или снять наличные со счета практически в любой точке мира. Для этого ему нужно позвонить в службу поддержки по номеру телефона, соответствующему той стране, в которой он находится. Узнать номера телефонов можно на официальных сайтах платежных систем.
Держателям платиновых карт также доступны все эти сервисы, только на лучших условиях.
В Европе карты премиального сегмента открываются лишь лицам с высоким доходом и занимающим значительные должности. Как правило, эти карты включают в себя наполнение различными дополнительными сервисами и привилегиями. В России дело обстоит иначе. Банки сами определяют сегмент клиентов и наполнение карты. Не оснащая золотые и платиновые карты множеством дополнительных услуг и возможностей, банки делают их доступными для рядовых граждан. В итоге на российском рынке сегодня имеются премиальные карты Gold и Platinum совершенно различных уровней.
У обеих платежных систем есть действительно премиальные карты не для всех — Masterсard World Signia и Visa Infinite, которые обязательно включают консъерж-сервис и страхование выезжающих за рубеж. Такие карты изначально дорогие, и сделать их массовым продуктом невозможно. Стоимость годового обслуживания может составлять несколько десятков тысяч рублей.
По данным Центробанка на 1 января 2020 года, российскими банками эмитировано более 285 млн карт. Общий их объем в России международные платежные системы не раскрывают.
Виды банковских карт и их особенности
Банковская карта — это платежный инструмент, позволяющий оплачивать покупки в онлайн и офлайн магазинах, снимать наличные, пополнять свой счет в банке, переводить деньги друзьям и совершать другие виды операций с деньгами.
Первые банковские карты привычного нам вида появились в США в середине XX века и имели ограниченный функционал — изначально ими можно было только расплатиться в кредит в одной из ресторанных сетей. Сейчас карты позволяют оплачивать покупки в кредит, копить бонусы, получать кэшбек, поэтому выбрать одну бывает непросто. Рассказываем о самых распространенных видах банковских карт и об особенностях каждого из них.
Основные виды банковских карт
Хотя общепринятой классификации платежных карт не существует, при желании их можно разделить на три основные группы:
Тип средств на счете
По типу средств карты делятся на дебетовые, кредитные, овердрафтные и предоплаченные. Основное различие в том, кому принадлежат средства на счете: банку или самому владельцу карты.
Дебетовые карты
Такие карты привязаны к счету их владельца, то есть они дают доступ только к вашим собственным деньгам, которые вы заранее разместили на своем счете. С помощью дебетовой карты можно оплачивать покупки и совершать любые операции с деньгами — но только в пределах остатка средств на счете. К примеру, если на карте хранится 5 000 рублей, то оплатить покупку стоимостью 5 100 рублей уже не получится, потому что на счете будет недостаточно средств.
Особенности дебетовых карт:
Стандартные зарплатные и пенсионные карты обычно относятся именно к дебетовым картам, поэтому сейчас этот вид карт распространен больше всего.
Кредитные карты
В отличие от дебетовой, кредитная карта дает вам доступ не к вашим собственным деньгам, а к деньгам банка. По сути, пользуясь кредиткой, вы занимаете у банка некоторое количество денег, а затем в оговоренный срок возвращаете их с процентами. Этот вид карты может быть удобен для оплаты покупок, но при этом быть совершенно невыгодным для обналичивания, потому что многие банки берут отдельную комиссию за снятие наличных с кредитки и устанавливают высокие ставки за наличный расчет. Поэтому при оформлении кредитки нужно тщательно изучать предлагаемые банком условия, чтобы пользоваться ею было максимально выгодно для вас.
Особенности кредитных карт:
Овердрафтные карты
Карты с овердрафтом представляют собой нечто среднее между кредитными и дебетовыми. Обычно на овердрафтной карте хранятся те деньги, которые вы заранее внесли на счет. Но если вдруг вам понадобится потратить больше, чем есть у вас на остатке, вы сможете это сделать в рамках овердрафта — то есть суммы, которую ваш банк готов вам занять без предварительного согласования. К примеру, если у вас на карте есть 5 тысяч рублей, а банк предоставил вам овердрафт в 10 тысяч рублей, то вы можете купить на 15 тысяч рублей, а затем просто вернуть банку занятые у него деньги с процентами или без.
По сути, овердрафт — это небольшой кредит, который можно получить мгновенно и не делая дополнительных запросов в банк.
Однако у овердрафтных карт есть свои особенности, которые отличают их и от дебетовых, и от кредиток:
Предоплаченные карты
Предоплаченная карта в целом работает по тому же принципу, что и дебетовая: ею можно оплачивать любые товары и услуги в рамках имеющейся на ней суммы. Главное ее отличие от классических карт в том, что она не привязана ни к какому счету. Благодаря этому ее получение занимает минимум времени и почти не требует тщательной идентификации клиента. После оформления вы можете положить на нее некоторое количество денег — обычно это до 15 тысяч для неименной карты и до 60 тысяч для именной. Такой вид карт можно пополнять и в дальнейшем, однако у большинства банков есть строгие лимиты как на пополнение, так и в целом на объем покупок по карте.
Платежные системы
Банковские карты также различаются по типу платежной системы, в рамках которой они выпущены. Эти системы делятся на международные и локальные.
Международные платежные системы
Наиболее крупными международными платежными системами сейчас являются Visa и Mastercard. Они работают с банками из разных стран, поэтому банковскими картами таких систем можно пользоваться не только в России, но и за рубежом. Кроме того, к таким картам можно привязать сразу несколько счетов в разной валюте и переключаться между ними при необходимости, например, в путешествиях.
Локальные системы
Локальные системы обычно работают на ограниченной территории — например, только в пределах одной страны. Такова недавно появившаяся в России национальная платежная система МИР. Подобные системы обычно бывают полностью автономными — то есть они никак не зависят от работы зарубежных платежных систем.
Дополнительные параметры
Кроме всего перечисленного, карты могут различаться по многим другим параметрам: наличию дополнительных преимуществ, времени выпуска и так далее.
Принцип защиты данных
Данные на банковской карте могут быть защищены разными способами. Не так давно большинство карт снабжали магнитной лентой: чтобы оплатить покупку с их помощью, нужно было провести картой через считыватель платежного терминала. Затем ленты были заменены более надежными микрочипами, которые требовали набирать при любой операции с деньгами. Сейчас же в дополнение к чипам многие банки устанавливают на свои карты системы бесконтактной оплаты PayPass или PayWave, которые позволяют безопасно оплачивать покупки в одно касание.
Время выпуска
Срок выпуска карты зависит от того, с именем карта или без. Неименные карты — инстанты — выпускаются в срок до 10 минут, а именные с эмбосингом Фамилии и Имени держателя — до 2 недель. Райффайзенбанк предлагает оформить карту прямо на сайте банка. Для получения карты нужно заполнить и согласовать условия доставки — и курьер привезет карту в удобное вам место. В случае оформления кредитной банковской карты согласование заявки также проходит онлайн и занимает всего несколько минут.