Что означает средства захолдированы
Зачем банк замораживает ваши деньги
Или как платить картой за границей
Декабрь 2014. Ася снимала наличные в немецком банкомате. Курс был 78 рублей за евро.
Через несколько дней банк списал деньги по курсу 102,5 рубля за евро. Журналисты РБК рассказывают, как Ася потеряла одиннадцать с половиной тысяч и узнала, что банки списывают деньги не сразу.
В статье разберем, зачем банки замораживают деньги, когда не стоит платить рублевой картой, как избежать двойных блокировок и как разморозить деньги после отпуска.
Что такое холд или заморозка
Я живу в Нижнем Новгороде. Иду в «Красное и белое» за пино гриджио, расплачиваюсь рублевой картой. Банк присылает смс, что покупка оплачена. Но деньги еще на счете.
Деньги на счете, но банк их отложил. Я не расплачусь ими в супермаркете, не куплю билеты в кино и не сниму наличные. Банкиры говорят, что эти деньги заморожены, или «в холде».
Следующие дни банки и платежная система общаются без меня:
Обычно этот диалог идет 3—5 дней, в праздники дольше. Если продавец не подтвердит платеж, банк вернет деньги на карту.
Если бы банки были людьми, то выглядело бы это так:
Вы знаете, сколько денег лежит у вас на карте. При каждой операции банк замораживает часть этой суммы. Кажется, потратить больше, чем есть, нереально. Это не так. При заморозке денег вы можете уйти в минус даже по дебетовой карте.
Когда платите картой, банк замораживает деньги на счете и платит через 3—5 дней.
Как холд угрожает вашей карте
Если платить рублевой картой за границей, сумма покупки увеличивается. Виноваты дополнительные конвертации и комиссии. Заморозка денег тоже влияет на цену.
Когда платите картой за рубежом, банк замораживает деньги по курсу на день покупки. Подтверждение платежа придет через несколько дней. Курс валюты изменится, и банк спишет со счёта сумму по новому курсу. Если курс вырос, то вы заплатите больше.
Допустим, 11 января вы купили шестой Айфон в фирменном магазине «Эпла» на Пятой авеню. Расплачивались рублевой картой «Виза» по курсу банка — 75,5 рубля за доллар. Сколько денег банк спишет со счёта?
Айфон у вас в руках пятый день, но вы переплатили 1493 рубля.
Ваш банк резервировал 649 долларов по курсу 75,5 рубля за американский доллар. Банк продавца и платежная система четыре дня подтверждали платеж, курс вырос на 3%. У вашего банка нет вариантов — он списывает 649 USD по новому курсу. Се ля ви.
Курс растет — вы переплачиваете. Курс падает — вы в плюсе. Если вы купили Айфон 18 декабря 2014 года, то вы сэкономили 10—20%: следующие восемь дней рубль отвоевывал свои позиции. С таким чутьем надо играть на бирже.
Курс доллара или евро меняется несколько раз в день, поэтому не оплачивайте покупки в валюте рублевой картой. Платите наличными или оформите валютную карту. Если валюта цены и карты одна, заплатите ровно по чеку.
Если планируете большую покупку в валюте, оформите валютную карту.
Как правильно замораживать деньги
Бывает так: вы бронируете номер в Париже через «Букинг», гостиница проверяет вашу банковскую карту и замораживает сумму за сутки. Или при заселении менеджер требует депозит 50 евро: вдруг вы устроите гарлем шейк в номере. Снова протягиваете дебетовую карту.
При выезде вам дают счет, вы ставите подпись, отель берет с вас полную стоимость проживания. Теперь ваши деньги заморожены дважды: сумма за гостиницу и бронь, или депозит.
Для иностранного банка бронь, депозит и оплата проживания — разные операции. Им нет дела до ранее замороженных денег, что вы не снимете наличные или не купите сувениры близким. Скорее всего, вы услышите заученную фразу:
«Всё будет хорошо, деньги сами вернутся к вам на карту… позже.»
Чтобы избежать двойной заморозки, старожилы туристических форумов советуют:
Так вы защитите свои деньги и будете наслаждаться поездкой, а не искать советы на форумах и считать каждый рубль.
Бронируйте отель или машину кредитной картой. Так вы заморозите деньги банка, а не свои.
Как разморозить деньги на счете
Если продавец не подтверждает платеж, банк размораживает деньги. Срок ожидания зависит от вашего банка. Обычно деньги в холде от 14 до 45 дней.
Чтобы разморозить деньги быстрее, позвоните в банк. Скажите, что вы уже оплатили отель или аренду машины. Уточните, какие документы помогут досрочно разморозить средства.
Банку важно, чтобы продавец не имел к вам претензий. Позвоните или напишите в отель, прокат авто, попросите прислать факс или письмо с подтверждением оплаты. Идеальный вариант, если в письме укажут номера операций оплаты и бронирования.
Отправьте документы в банк, приложите копии квитанций и чеков. Так вы поможете банку подтвердить, что вы честный путешественник. Банк может пойти навстречу и снять блокировку за 3—5 рабочих дней — деньги вернутся вам на карту.
Помогите банку разморозить деньги быстрее.
Формирование чека при холдировании (заморозке) денежных средств при интернет‑продаже: как правильно реализовать схему?
Основной род деятельности фирмы «Торговля розничная лекарственными средствами в специализированных магазинах (аптеках)». Продажа лекарственных средств дистанционным способом, на данный момент, запрещена, поэтому было решено реализовать возможность оплаты разрешенного ассортимента товаров (мин. вода/косметика и т.д.) на сайте через интернет.
Планируется реализация схемы интернет-эквайринга, при которой в момент оплаты клиентом на сайте денежные средства с клиента не будут списаны, а лишь захолдированы (заморожены). Списание денежных средств со счета клиента для зачисления на расчетный счет фирмы будет произведено после того, как клиент получит товар в торговой точке.
Прошу сориентировать, как следует поступать в нашем случае:
• Мы должны пробивать первый чек (с признаком способа расчета: предоплата100%) в момент заморозки у клиента денежные средства, а второй (с признаком способа расчета: полный расчет с учетом аванса) в момент выдачи товара?
• Мы должны формировать два чека в момент выдачи товара?
• Мы должны формировать чек (с признаком способа расчета: полный расчет с учетом аванса) при выдаче товара и потом, (предоплата100%) при поступлении денежные средства на счет Компании?
• Мы должны формировать 1 чек (с признаком способа расчета: полный расчет безналичными/электронными) в момент выдачи товара, без формирования второго чека?
Платежи с холдированием
Вы можете проводить платежи с холдированием: сначала замораживать сумму платежа на карте покупателя, а потом списывать отдельным запросом.
Между заморозкой и списанием есть время, например, чтобы отправить заказ покупателю.
На самом деле все платежи банковскими картами проходят в две стадии. Сначала авторизация — банк проверяет, что нужная сумма есть на карте, и блокирует ее. Затем клиринг — банк списывает деньги.
При обычном платеже картой между авторизацией и клирингом практически нет паузы.
При платеже с холдированием вы решаете, когда провести клиринг. Банк списывает деньги не сразу, а по вашей команде.
Как включить холдирование
Холдирование включается на стороне Банка 131. Все ваши платежи могут проходить или с холдированием, или без него (тогда сумма платежа будет списываться автоматически, сразу после авторизации).
Если хотите проводить платежи с холдированием, напишите вашему менеджеру в Банке 131.
Деньги замораживаются на карте на 5 дней. Если до конца этого срока вы не спишете их и не разблокируете, деньги спишутся автоматически.
Если вам нужно, чтобы деньги после окончания срока холдирования не списывались, а разблокировались, напишите менеджеру в Банке 131.
Cценарий платежа c холдированием
В этот момент можно подключить виджет платежной формы.
Схема платежа с холдированием
На этой схеме показан платеж с холдированием, со стартом сессии отдельно от платежа, на сервисе с сертификатом PCI DSS (без виджетов).
Холдирование
Холдирование средств или «заморозка» на карте покупателя – это удобный инструмент, который позволяет списать средства после подтверждения операции.
С помощью этого инструмента торговцы могут «резервировать» необходимую сумму на карте клиента без ее фактического списания до того момента, пока можно будет провести платеж. Максимальный срок холдирования – до 30 дней без их фактического списания.
Холдирование (от англ. hold) – термин, обозначающий удержание средств на определенный срок, после чего происходит отмена транзакции или списание средств. Также, инструмент называют отложенной оплатой либо предавторизацией.
Как правило, холдирование используется в тех видах бизнеса, где товар или услуга предоставляется не мгновенно, а через некоторое время – в течение нескольких минут, часов, дней или с какой-то периодичностью. К примеру, холдирование используется службами такси – клиент делает заказ, приезжает авто, везет по указанному адресу, а в конце поездки происходит списание заблокированной с карты покупателя суммы.
Услуга актуальна для:
В основном, холдирование используется крупными e-commerce проектами, малым и средним онлайн-бизнесом и билетными организациями.
Как подключить и настроить холдирование?
Настройка холдирования доступна клиентам PSP Platon в личном кабинете. Также вы можете сообщить о необходимости подключить и настроить услугу холдирования вашему менеджеру.
У торговцев есть возможность самостоятельно настроить график зачисления захолдированных денег в любой день по вашему усмотрению или произвести подтверждение списания в личном кабинете вручную. Кроме того, вы можете вернуть «замороженные» средства полностью или частично на карту клиента. Зачисление средств на карту клиента происходит на протяжении 3-х банковских дней (для карт украинских банков).
Более детальную информацию по API-интеграции функционала холдирования вы можете на нашем сайте в разделе «Документация». В случае возникновения вопросов, обращайтесь к нашим менеджерам и специалистам техподдержки.
Холдирование средств
Холдирование (авторизация, преавторизация, предавторизация, заморозка) — возможность заблокировать средства на карте клиента без фактического списания до тех пор, пока средства не будут списаны, не будет произведена отмена или не выйдет срок авторизации средств.
PayKeeper поддерживает работу либо в обычном режиме, когда списание проходит сразу же, либо в двухэтапном режиме (авторизация+списание).
Авторизация денег на карте
При работе в двухэтапном режиме, после совершения оплаты клиентом, статус платежа в PayKeeper изменится на «Получен/Совершён, авторизован»:
Авторизованный платёж в таблице платежей
Это означает, что средства на карте клиента заморожены (холдированы), в банк-эмитент (банк плательщика) был отправлен запрос на авторизацию средств.
Если до истечения срока авторизации, который задан в PayKeeper, не было выполнено списание средств или частичный возврат (через личный кабинет или API), то списание произойдёт автоматически. Точная дата списания указана в параметрах платежа, параметр «Платёж авторизован». Максимальный срок авторизации — 9 дней.
Отмена авторизации
Диалог возврата платежа позволяет отменить авторизацию или произвести частичное списание
В течение срока авторизации (холдирования) возможно выполнить её отмену. При отмене авторизации комиссия по операции банком-эквайером не взимается.
Для отмены авторизации через личный кабинет PayKeeper:
Для отмены авторизации через JSON API личного кабинета PayKeeeper, используйте метод 2.8. Запрос на возврат платежа /change/payment/reverse/.
Списание средств с карты
Списание можно проводить в любое время после выполнения авторизации двумя способами:
Если списание не было выполнено по запросу через личный кабинет или API, то в последний день авторизации, в 19:00 (значение по умолчанию, его можно изменить), запрос на списание средств будет отправлен автоматически.
В момент списания PayKeeper отправит запрос в кассу на печать чека.
Частичное списание
Выполнение частичного списания в PayKeeper производится посредством частичного возврата авторизованного платежа.
Для выполнения частичного списания с помощью личного кабинета PayKeeper:
Указание суммы частичного возврата
Оставшаяся часть платежа будет списана с карты клиента в момент возврата. Если к личному кабинету подключена онлайн-касса, то в этот момент будет сформирован чек на оставшуюся часть суммы.