Что относится к видам финансового мошенничества скимминг
Финансовые мошенничества: как себя обезопасить
Среди всех видов мошенничеств финансовое мошенничество занимает особое место. Какие только хитрости не используют охотники за чужими деньгами, чтобы обогатиться. С активным развитием новых технологий финансовое мошенничество тоже не стоит на месте, адаптируется к современным условиям. В наши дни мошенничество приобрело интеллектуальный характер. Мошенники применяют не только новые технологии, но и самые современные психологические методики, такие как нейролингвистическое программирование.
В данной статье разберём, что такое финансовое мошенничество, какие виды существуют, как себя обезопасить и какая ответственность предусмотрена за мошенничество.
Уголовный кодекс РФ определяет мошенничество как «хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием» (п.1 ст. 159 УК РФ).
Жертва мошенничества часто добровольно передает злоумышленнику свои деньги и другое имущество, искреннее заблуждаясь, кому и для чего он это делает.
Специфика финансового мошенничества состоит в той области отношений, в которой совершается обман — это сфера обращения различных платежных карт и других средств платежа, получение и выдача кредитов, привлечение инвестиций и иные финансовые (денежные) отношения.
Современные финансовые мошенничества многообразны:
2. Мошенничество с использованием банковских карт.
3. Финансовые пирамиды.
4. Мошенничество на рынке недвижимости («двойные продажи», продажи людям квартир в незаконно построенных домах и т.д.).
Все мошенничества в финансовой сфере объединяет одно: преступники без принуждения, с согласия самих людей получают их денежные средства. При этом потерпевшие думают, что передают эти деньги в обмен на какие-либо законные блага — недвижимое имущество, товары в интернет-магазинах, наследство и т.д. На самом деле же никаких «законных благ» нет, люди просто теряют свои деньги, не получая ничего взамен. Злоумышленники же изначально знают, что они не имеют никаких правовых оснований для получения денег и другого имущества от потерпевших.
Блокировка компьютера
Это один из самых распространенных способов незаконного отъема денег у пользователей компьютеров.
В случае если вы открыли электронное письмо с вирусом, может произойти блокировка браузера или компьютера. Далее приходит сообщение, что для дальнейшей работы, необходимо отправить смс-сообщение на указанный номер, потом вам придет код и компьютер или интернет-браузер будет разблокирован. В итоге с вашего счета списывается сумма денег, а разблокировать компьютер так и не получится.
Письма от «юристов», сообщающих о вашем наследстве
Одна из разновидностей интернет-мошенничества: заключается в массовой спам-рассылке электронных писем. Якобы «юрист» сообщает вам, что у вас был далекий родственник и этот родственник оставил вам большое наследство. «Юрист» готов за определенное вознаграждение помочь вам оформить все документы. В итоге, если вы переведете деньги, то считайте, что вы их потеряли навсегда.
Звонки от «родственников», попавших в беду
Раздается звонок, и под видом близкого родственника мошенник просит срочно положить деньги на телефон или оставить их в оговоренном месте.
Чаще всего на эту уловку попадаются женщины. Злоумышленники хорошо подкованы в области психологии и чаще всего лжезвонок раздается от детей своим мамам. Расчет на то, что любая мама молниеносно готова броситься на помощь своему ребенку, здесь срабатывает.
«Липовые» звонки и смс-сообщения от банка
Вам звонят из якобы вашего банка, сообщают, что у вас заблокирована карта. Далее просят сообщить данные вашей карточки для разблокировки. Если данные карты будут переданы мошенникам, то они получать доступ к денежным средствам на вашей карте и соответственно, обнулят её.
Следует помнить, что даже если сотрудники банка с вами свяжутся, то они никогда не будут спрашивать данные для доступа к вашей карте, в ваш личный кабинет.
«Пополнение» счета или баланса телефона
Вы получаете сообщение «Ваш счёт пополнен» и указывается сумма. Как привило, в отправителе значится банк или платежная система. Через небольшой промежуток времени раздается звонок от человека, который случайно вам перевел денежные средства и он просит перевести вам деньги обратно.
Пока вы, не удостоверитесь, было ли действительно пополнение счета, на подобные звонки не следует реагировать.
Покупка товара за копейки
При совершении покупок через интернет следует проявлять бдительность. Мошенники часто размещают информацию о продаже товара по цене в разы ниже рыночной. От вас требуется только перевести задаток. Если вы перевели задаток мошенникам, то стоит попрощаться не только с задатком, но и с товаром.
Прежде чем производить оплату, следует зайти на сайт, выяснить, кто продавец и с чем связана низкая стоимость на товар.
Скимминг
На банкомат устанавливается специальное устройство, позволяющее скопировать данные с магнитной полосы вашей карты. При скимминге пин-код от карты мошенники обычно получают с помощью специально установленной камеры или с помощью накладки на клавиатуру. Далее на основании полученных данных, изготавливают поддельную карту и списывают денежные средства.
При использовании банкомата следует внимательно его осмотреть, на наличие подозрительных видеокамер, на наличие накладок на клавиатуре, на картоприёмнике.
Финансовые пирамиды
Финансовые пирамиды предлагают своим клиентам заработать на инвестициях, на фондовом рынке. Обещают получение прибыли в крупных размерах. Фактически же цель этих организаций — собрать максимально средств с клиентов.
Как себя обезопасить
Перед заключением каких-либо сделок с вложением финансов необходимо убедиться в благонадежности компании, для этого:
— найти и проверить отзывы о компании;
— проверить реальное существование компании в государственных реестрах;
— убедиться в наличии необходимых лицензий, разрешений для осуществления деятельности компании;
— проверить имеет ли данная компания официальный сайт.
Если против вас совершено мошенничество, необходимо срочно обратиться в правоохранительные органы.
Ответственность за мошенничество
Ответственность предусмотрена ст.159 УК РФ «Мошенничество». Данная статья подразделяет меры ответственности в зависимости от:
— количества участников (один участник или группа лиц);
— суммы ущерба (в крупном размере, особо крупном).
Мошенничество, совершенное 1 участником
Мошенничество, совершенное группой лиц по предварительному сговору, с причинением значительного ущерба гражданину
Мошенничество, совершенное лицом с использованием своего служебного положения, в крупном размере
Мошенничество, совершенное организованной группой либо в особо крупном размере или повлекшее лишение права гражданина на жилое помещение
Штраф до 120 000 рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до 1 года.
Штраф до 300 000 рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до 2 лет.
Штраф в размере от 100 000 рублей до 500 000 рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от 1 года до 3 лет.
Лишение свободы на срок до 10 лет со штрафом в размере от 1 000 000 рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до 3 лет, или без штрафа и с ограничением свободы на срок до 2 лет, или без ограничения свободы.
Обязательные работы на срок до 360 часов.
Обязательные работы на срок до 480 часов.
Принудительные работы на срок до 5 лет с ограничением свободы на срок до 2 лет или без ограничения.
Исправительные работы на срок до 1 года.
Исправительные работы на срок до 2 лет.
Лишение свободы на срок до 6 лет со штрафом в размере до 80 000 рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до 6 месяцев или без штрафа и с ограничением свободы на срок до полутора лет или без ограничения свободы.
Ограничение свободы на срок до 2 лет.
Принудительные работы на срок до 5 лет с ограничением свободы на срок до 1 года или без ограничения свободы.
Принудительные работы на срок до 2 лет.
Лишение свободы на срок до 5 лет с ограничением свободы на срок до 1 года или без ограничения свободы.
Арест на срок до 4 месяцев.
Лишение свободы на срок до 2 лет.
Статья 159 УК РФ предусматривает ответственность для любых видов мошенничества, за некоторыми изъятиями.
Например, за мошенничество в сфере кредитования виновные понесут ответственность по статье 159.1 УК РФ.
Статья 159.3 УК РФ вводит уголовную ответственность за мошенничество с использованием электронных средств платежа (расчетные карты, электронные деньги). А статья 159.5 УК РФ позволяет привлечь к уголовной ответственности лиц, которые совершили мошенничество в сфере страхования. В отдельную статью (159.6) выделены мошенничества (в том числе, финансовые) в сфере компьютерной информации.
Некоторые преступления в финансовой сфере, в которых присутствует обман потерпевшего, закон квалифицирует как кражи. Например, если преступник, незаконно завладевший банковской картой, расплачивается ей в магазине за товары, то этот случай закон признает мошенничеством. Если же он с этой карты снимает деньги в банкомате, то это кража.
В первом случае, злоумышленник обманывает продавца магазина, который искренне считает, что карта принадлежит ее предъявителю (имеет место обман). Во втором случае банкомат физически не идентифицирует предъявителя карты, а лишь считывает с нее информацию, то есть преступник втайне от банка завладевает денежными средствами.
УСПЕЙТЕ ДО НГ!
Самый посещаемый курс «Клерка» про управленческий учет проходят уже более 100 ваших коллег. Успейте записаться на курс по старой цене 2021 года. Потом – дороже. Оплатите сейчас, учитесь в 2022 году в удобном потоке.
Виды финансового мошенничества с примерами
Среди всех видов мошенничеств особое место занимает финансовое, которое в наши дни стало интеллектуальным. В этой статье я на конкретных примерах расскажу о том, какие виды финансовых махинаций существуют и как не стать их жертвой.
Заключение
В каких сферах мошенничества возможно финансовое
Пирамиды
Это структуры, где доход формируется за счёт финансовых вложений новых членов, и получают его те, кто вступил первым. Вступившие позднее не имеют шансов получить ни дивиденды, ни возврат средств.
Признаки мошеннической пирамиды:
Схемы с пластиковыми картами при помощи банкоматов
Схемы получения cvv-кодов
CVV-код — это трех- или четырёхзначное число с тыльной стороны пластиковой карты.
Кибер мошенничество
Данная разновидность мошенничества имеет целью получение сведений для перевода финансов с чужой карты или доступа к банковскому счету через Интернет-банк.
Обман при расчетно-кассовом обслуживании
Внимание: телефонные мошенники
Самые известные схемы телефонного мошенничества:
Куда обращаться при выявлении факта злодеяния
В случае финансового мошенничества можно обратиться:
Что можно использовать в качестве доказательств
К документу прилагаются:
Судебное урегулирование
При установлении преступника и присутствии доказательств мошенничества, повлёкшего финансовые потери, нужно составить исковое заявление в суд. В нем указываются:
К заявлению прилагается подтверждение внесения госпошлины и все имеющиеся доказательства мошенничества.
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.
Считать и украсть: как работает скимминг банковских карт
Скимминг (от английского «to skim» — бегло прочитывать, скользить) — вид мошенничества с банковскими картами, который представляет собой считывание информации с их магнитной полосы с помощью специального технического устройства или скиммера. Мошенники также пытаются узнать пин-код жертвы. Получив данные карты, ее можно скопировать и вывести все деньги. РБК Тренды разбирались, как работает эта технология и какие меры нужно принимать, чтобы защитить себя от данного вида мошенничества.
Для считывания данных применяют скиммеры — специальные устройства, которые крепятся непосредственно к банкомату, а также к любому принимающему слоту картоприемника. Мошенники могут устанавливать переносные считыватели магнитной полосы в гостиницах, кафе и ресторанах, в магазинах.
Скимминговое устройство обычно включает в себя считывающую магнитную головку, преобразователь, который переводит информацию в цифровой код, а также накопитель, записывающий цифровой код на носитель данных.
Скиммеры, как правило, изготовлены в виде специальной накладки на кардридер и питаются от миниатюрных батареек.
Скиммеры бывают двух видов. Одни накапливают информацию о разных пользователях, а другие сразу передают данные о картах мошенникам при помощи радиоканала или через встроенную сим-карту по сетям сотовой связи.
В «Лаборатории Касперского» сообщают, что количество скимминговых атак сокращается. Согласно информации Европейской ассоциации безопасных транзакций (EAST) число таких инцидентов снизилось с 1 496 в апреле 2020 года до 321 в октябре того же года.
На активность мошенников повлияла пандемия, отмечают эксперты.
Виды скимминга
Скимминг делится на два типа: с использованием карты или ее дубликата и без.
Физический скимминг применяется в банкоматах и платежных терминалах. Платежный скимминг становится возможным тогда, когда продавец, официант или любой другой человек просит у покупателя или клиента карту. В этот момент он проводит ее через считывающее устройство, которое находится рядом с платежным терминалом и вне зоны видимости.
Онлайн-скимминг работает с использованием вредоносного программного обеспечения. Банкоматы при операциях с картами могут осуществлять передачу данных магнитной полосы в открытом виде. Если сетевое соединение между банкоматом и процессингом не защищено шифрованием, то мошенники могут «прослушивать» трафик через специальные накладки. Они также могут воспользоваться социальной инженерией, чтобы проникнуть на компьютеры сотрудников банков и получить информацию об операциях банкоматов. Наконец, злоумышленники внедряют код JavaScript на серверы интернет-магазинов, где хранятся данные держателей карт. Если при совершении покупок отсутствует двухфакторная аутентификация по SMS, то мошенникам достаточно знать CVV-код карты.
Наиболее продвинутым видом онлайн-скимминга является практика микротранзакций. Организация может попросить владельца карты совершить пробный платеж для подтверждения бронирования, чтобы проверить карту. При этом держатель карты вводит на сайте (который может быть двойником популярного сервиса) данные своего пластика, в том числе и CVV-код.
Устройства для скимминга
При скимминге используются различные считыватели данных карт. Все зависит от типа банкомата или картридера.
Считыватель магнитной ленты. Он состоит из небольшой интегральной схемы, питаемой от батареек. Обычно считыватель заключен в пластиковый или металлический корпус, который имитирует и надевается на реальный картридер целевого банкомата или другого устройства. Этот компонент позволяет злоумышленникам получить информацию, закодированной на магнитной полосе карты, не блокируя реальную транзакцию.
Скрытая видеокамера. Устанавливается на банкомате или поблизости, часто ее маскируют под рекламные материалы. Позволяет считать пин-код пользователя при вводе.
Накладная клавиатура. Служит той же цели, что и видеокамера. Представляет собой накладку на реальную клавиатуру банкомата и записывает пин-код при вводе.
По мере того как многие страны перешли на карты с чипом, преступники тоже адаптировались, и начали появляться более сложные варианты скиммеров. Некоторые скимминговые устройства достаточно тонкие, чтобы их можно было вставить в слот для чтения карт.
Скиммеры также могут быть полностью помещены внутри банкоматов, как правило, коррумпированными специалистами, либо путем сверления или вырезания отверстий в крышке банкомата.
Наибольшую опасность для пользователя представляют собой незнакомые и уличные банкоматы, особенно те, которые располагаются в неосвещенных зонах — на них проще установить считывающие устройства. Лучше использовать банкоматы, где установлены накладки антискимминга или джиттеры. Картоприемник с джиттером заставляет карту слегка вибрировать, что не позволяет мошенникам корректно записать информацию.
Самыми безопасными являются банкоматы, расположенные непосредственно в отделениях банков. Такие устройства регулярно проверяет служба безопасности.
Что происходит с данными
Магнитная полоса карты хранит такую информацию как номер пластика, дату окончания действия карты, имя владельца, сервисный код (чтобы банкомат/терминал понимал, какие функции есть у карты) и код верификации (аналогичный CVV). Располагая этой информацией, мошенник изготавливает дубликат пластика и получает доступ к карточному счету. При этом он может снять деньги в любой точке мира до того момента, пока владелец счета не обратится в свой банк для блокировки карты. При отсутствии двухфакторной аутентификации преступники могут еще и совершать покупки в интернет-магазинах.
Главной опасностью скимминга является несовершенство законодательной базы по защите средств, похищенных из-за утечки информации. Владельцу карты будет сложно доказать в суде, что он на самом деле не снимал деньги со счета.
Банки начали выпускать чип-карты, что повысило безопасность потребителей. Исследователь безопасности Брайан Кребс объясняет: «Хотя данные, которые обычно хранятся на магнитной полосе карты, копируются и на картах с чипом, но этот чип содержит дополнительные компоненты безопасности, которых нет на магнитной полосе». Это означает, что воры не могут дублировать чип EMV, но способны использовать данные для клонирования магнитной полосы или для других типов мошенничества.
В «Лаборатории Касперского» подтверждают, что чип-карты можно взломать только в особых условиях и при наличии дорогостоящего оборудования.
Тем не менее, мошенники тоже приспособились к новым условиям и начали использовать устройства, которые устанавливаются внутрь считывателей карт банкоматов. Такой вид мошенничества называют «шиммингом». «Шим» представляет собой тонкую гибкую плату, которая выполняет те же функции, что и скиммер.
Как не стать жертвой скимминга
Чтобы не лишиться денег, необходимо придерживаться нескольких простых правил:
В качестве дополнительной опции безопасности можно также установить одно из приложений «Сканер скиммера», которые проверяют передачу по Bluetooth для обнаружения таких устройств.
Скимминг – что это и чем он опасен
Скимминг – это вид мошенничества, представляющий собой кражу данных карты при помощи специального устройства, вмонтированного в банкомат. Каждый владелец пластика может пострадать от скимминга, поскольку банкоматами пользуются все.
Skimming (от англ. skim – быстро читать) происходит так: данные карты считываются и передаются на сервер мошенникам, которые затем изготавливают дубликат пластика и снимают деньги.
Сегодня мы поговорим о том, как работает скимминг и как обезопасить средства на банковской карте.
Что такое скимминг
С распространением безналичных расчетов большую часть платежей многие совершают при помощи карты. Однако нередко возникает необходимость в снятии или внесении наличных. Чаще всего для этих целей используются банкоматы, поскольку вносить или получать деньги через кассу банка – занимает время. Банкоматы же практически всегда находятся в шаговой доступности и работают круглосуточно.
Даже если у терминала никого нет, это не гарантирует безопасность ваших денег. Дело в том, что устройства для скимминга находятся внутри банкомата, и заметить их довольно сложно, особенно при недостаточном освещении.
Большинство банков совершает операции снятия в любой валюте. Наверняка на дисплее терминала вам неоднократно предлагалось выбрать валюту, в которой вы хотите получить свои деньги. Обычно это рубли, доллары или евро. Так вот, представьте ситуацию: вы совершили операцию с наличными, а через несколько дней вам приходит смс-сообщение о том, что энная сумма в долларах снята в банкомате другой страны. В этом случае, конечно, вы первым делом позвоните в банк и заблокируете карту, но как вернуть украденные средства? Можно и нужно обратиться в полицию своего государства и той страны, где произошло хищение, но это займет время и не гарантирует успех. Хотя банкоматы и оборудованы средствами видеонаблюдения, установить личность, совершившую противоправные действия, возможно далеко не всегда.
Мошенники хорошо маскируются. Во-первых, они выбирают банкоматы, находящиеся на улицах вне помещений. Во-вторых, снимают деньги, убедившись, что за ними никто не наблюдает. В-третьих, прикрывают лицо. Человека в защитной маске и кепке, надвинутой на лоб, идентифицировать практически невозможно.
Как это работает
Итак, преступникам необходима следующая информация:
Располагая этой информацией, мошенник изготавливает дубликат пластика и получает доступ к карточному счету. Как уже говорилось, деньги могут быть сняты в любой точке мира до того момента, пока владелец счета не обратится в свой банк для блокировки карты.
При отсутствии двухфакторной аутентификации с использованием смс преступники могут совершать покупки в интернет-магазинах. Об этом способе мошенничества было подробно рассказано в статье про кардинг.
Какие бывают виды скимминга
Скимминг бывает двух видов: с использованием карты или ее дубликата и без использования устройств. Рассмотрим каждый в отдельности.
Физический скимминг
Этот вид мошенничества подразделяется на две категории:
Онлайн скимминг
Данный вид скимминга работает с использованием вредоносного кода Java-Script. Шпионский код внедряется на серверы интернет-магазинов, где хранятся данные держателей карт. Согласитесь, очень удобно сохранить на сайте интернет-магазина данные пластика, чтобы не вводить их каждый раз заново. При отсутствии идентификации по SMS мошенникам достаточно знать CVV-код. Кроме того, некоторые держатели банковских карт используют другие способы защиты – VBV и MCSC, которые не всегда сообщают владельцу счета о списании средств сразу после совершения операции.
Помимо этого, утечка данных может происходить при совершении микротранзакций. Приведу простой пример. При бронировании отеля на сайте очень удобно, если предлагаются условия оплаты на месте. То есть, я оплачу проживание по прибытии. Это кажется потребителю более надежным способом расчета, нежели предварительная оплата. И в самом деле – а вдруг я передумаю или до поездки случатся какие-то непредвиденные обстоятельства. А наиболее выгодная цена предлагается, как известно, при раннем бронировании.
Однако отель просит заполнить данные карты для их проверки. Я всегда использую идентификацию по смс и знаю, что деньги не спишут без подтверждения. Итак, я заполняю фамилию и имя, срок действия пластика и его номер. В полученном смс меня просят подтвердить операцию на сумму 1 рубль, которая возвращается при оплате отеля. Это и есть скимминг посредством микротранзакций, во время которых данные могут быть похищены.
Такое мошенничество относится к более «продвинутым» разновидностям скимминга, чем хищение данных физическим способом. Кроме того, онлайн-скимминг позволяет совершить большее количество операций при минимальных расходах.
Скимминговые устройства, их отличия и принцип работы
Для скимминга используются следующие устройства:
Устройство для скимминга, которое крепится к картоприемнику в виде накладки, работает так:
Более современные устройства – шимы – представляют собой микроскопическую плату, которая встраивается в картоприемник. Обнаружить такое устройство практически невозможно.
Чем опасен скимминг
Главной опасностью скимминга является несовершенство законодательной базы по защите средств, похищенных по причине утечки информации. Иными словами, если деньги были сняты даже в другой точке мира, доказать, что это было сделано не вами и без вашего ведома, крайне сложно. Ведь пин-код – это строго конфиденциальная информация, которая известна только владельцу карты. Если вы сообщаете эту информацию другому человеку – значит, вы ему полностью доверяете.
Важно: если вы передали карту третьему лицу и в момент совершения им платежных операций данные были похищены посредством скимминга, то банк даже не будет разбираться с этой проблемой. В этом случае ответственность за сохранность данных карты и денежных средств несете только вы.
Если с момента совершения преступления прошло более 24 часов, доказать факт мошенничества и вернуть украденные деньги будет еще сложнее. Причина очевидна: преступник за это время может покинуть страну. Поэтому экономить на услуге смс-оповещений о списании денег не рекомендуется. Далее поговорим о других способах защиты от кражи средств под названием skimming.
Как защититься от скимминга
Чтобы обезопасить себя от скимминга, соблюдайте простые правила:
Реальная история скимминга
Мы разобрали несколько схем скимминга и теперь приведем пример из жизни. Надо отметить, что схема со считывающим устройством в банкомате используется не так часто, т.к. оборудование для скимминга в России и Европе стоит достаточно дорого. Где нужно быть особенно внимательным, расскажем далее.
Как известно, существуют бары, где напитки оплачиваются непосредственно у стойки. Итак, клиент подходит к стойке, заказывает напиток и передает карту бармену. Под прилавком расположена миниатюрная камера, которая фотографирует пластик с обеих сторон.
К концу рабочего дня «бармен» собирает целую коллекцию данных. А за определенный временной промежуток (например, месяц) это будет уже целая база. Далее он может поступить двумя способами:
Позже, получив распечатку с историей операций, клиент обнаруживает кучу списаний в качестве оплаты за различные услуги. Разумеется, «компания», в пользу которой списывались деньги, находится не в России.
Конечно, если хотя бы два или три клиента, обманутых подобным способом, одновременно обратятся в полицию, есть шанс, что «бармена» вычислят. Правда, если он работал по поддельным документам, сделать это будет непросто. А вернуть деньги – еще сложнее.
Заключение
По сути, скимминг (skimming) является одной из разновидностей кардинга. Чаще всего его жертвами становятся, как ни странно, туристы. Дело в том, что в странах третьего мира все еще используются считывающие устройства в банкоматах. А мозг отдыхающего, как правило, расслаблен, и бдительность притупляется. Поэтому, находясь за границей, лучше снимать деньги в банке и иметь с собой небольшую сумму наличными в местной валюте.
Если вы все же стали жертвой скимминга, обратитесь в банк как можно скорее. Желательно это сделать в течение 24 часов, тогда есть шанс вернуть ваши деньги. Помните, что если вы не передавали карту третьим лицам, то банк несет ответственность за сохранность средств на счетах клиентов. И не пренебрегайте услугами 3-D secure (авторизации по одноразовому коду при совершении платежа) и смс-информирования об операциях по карте.