Что относится к специализированным финансово кредитным институтам
Специализированные кредитно-финансовые институты (часть 2)
1Экономическая сущность и функции специализированных финансово-кредитных учреждений 2Современные виды СФКУ и их операции
3 Характерные признаки и функции межбанковских объединений
Специализированные финансово-кредитные учреждения (парабанки) – это финансовые посредники денежного рынка, которые осуществляют мобилизацию временно свободных денежных средств и обеспечивают размещение их в ликвидные активы.
Специализированные финансово-кредитные учреждения выполняют сходные с банками функции, однако их деятельность характеризуется узкой специализацией и ориентацией на специфическую клиентуру.
Основными направлениями деятельности специальных финансово-кредитных учреждений являются:
а) аккумуляция сбережений населения путем их привлечения во вклады, выпуск акций, облигаций, продажа страховых полисов;
б) кредитование определенных сфер экономики и видов хозяйственной деятельности и потребностей определенных групп населения;
в) предоставление долгосрочных ипотечных кредитов;
г) организация пенсионного и социального обеспечения населения;
д) осуществление операций кредитной взаимопомощи.
Кредит – предоставление стоимости во временное пользование на условиях возвратности, срочности, платности.
1. Перераспределительная. Перераспределяет деньги между кредитором и заемщиком. Межотраслевой перелив капитала тоже осуществляется через кредит.
2. Контрольная. кредитор контролирует финансовое состояние и эффективность деятельности заемщика, определяет цель кредита.
3. Регулирующая-изменение рыночных % ставок (темп инфляции, валютный курс)
4.Эмиссионная. платежные инструменты: вексель, чек, банкноты.
Законы и принципы кредита:
2. Срочность (определяется сроком, на который средства кредитора становятся временно свободными)
3.Платность :3 мотива определяют платность кредита:
— отказ кредитора от ликвидности
— невозможность получения дохода
— риск потери средств
4. Обеспеченность кредита. Связан с риском кредитора-несет риск не возврата кредита заемщиком.
Обеспечение –альтернативного источника возмещения утраченной ссуженной стоимости при не возврате кредита заемщиком.
2 типа источников возмещения утраченной ссуженной стоимости:
a) Имущество заемщика. Юридическая форма закрепления имущества за кредитором – договор залога. Ипотека – залог недвижимости. Залог движимого имущества (а/м, картины). Залог ценных бумаг. Залог дебиторской задолженности. виды залога различаются по степени надежности и ликвидности.
б) Финансовые обязательства третьих лиц.
— поручительство, может быть любое физ, юр. лицо или гос-во,
—банк гарантия, обязанность платить по гарантии не подлежит обсуждению.
5. Целевой характер кредита. Нецелевые: межбанковские, кредитные карты.
6. Дифференцированность-кредит может быть предоставлен заемщиком на разных условиях.
7. Договорной характер кредитных отношений.
Формы и виды кредита:
a) Денежная форма кредита
б) Неденежная форма кредита
Есть обеспеченный, необеспеченный и частично-обеспеченный кредиты.
Классификация по субъектам кредитных отношений:
a) Коммерческий кредит –в сфере торговли между продавцом и покупателем в форме отсрочки платежа.
б) Банковский кредит, кредитор – банк.
в) Государственный кредит –субъект кредитных отношений государство.
г) Международный кредит – одним из субъектов нерезидент. Международными могут быть все выше написанные кредиты
Страховые компании образуются и действуют для возмещения возможных убытков в результате непредвиденных экономических и финансовых рисков, наступления стихийных бедствий и других случаев за счет страховых взносов граждан и юридических лиц, которые приобрели страховые полисы.
Средства страхового фонда, как правило, намного превышают ежегодные выплаты страховых возмещений. Вследствие этого страховые компании накапливают значительные денежные ресурсы, которые вкладывают преимущественно в облигации промышленных компаний.
Длительные сроки накопления средств, иногда достигающие десятков лет, позволяют страховым компаниям привлеченные страховые взносы и собственный капитал вкладывать в акции и облигации частных корпораций и в государственные долговые обязательства, в предоставление долгосрочных кредитов предприятиям разных отраслей экономики, преимущественно в форме ипотечного кредита и вложений в недвижимость.
Главным специализированным финансовым заведением, которое аккумулирует денежные средства для пенсионного обеспечения граждан после достижения ими определенного возраста, является пенсионный фонд.
Инвестиционные компании и инвестиционные фонды представляют собой особый вид финансово-кредитных учреждений, предоставляющих специализированные посреднические услуги в инвестиционном процессе. В частности, инвестиционные компаний выпускают и продают собственные ценные бумаги и реализуют их мелким индивидуальным инвесторам. Полученные средства инвестиционная компания использует для приобретения акций функционирующих предприятий и банков, дивиденды по которым становятся основой доходов акционеров инвестиционных компаний.
Инвестиционные фонды путем выпуска и размещения на финансовом рынке собственных ценных бумаг мобилизируют денежные средства частных инвесторов и даже мелкие сбережения населения и вкладывают их в акции и облигации разных предприятий собственной страны и за границей.
Финансовые компании являются разновидностью небанковских институтов кредитной системы, которые специализируются на кредитовании продажи потребительских товаров с отсрочкой платежа.
Для взаимопомощи в кредите и удовлетворении других потребностей своих членов образуются кредитные общества и кредитные союзы. Они объединяют широкие слои населения, кооперативы, арендные предприятия малого и среднего бизнеса с целью удовлетворения потребностей в льготных кратко- и долгосрочных кредитах, осуществляют финансирование и социальную защиту своих членов через привлечение их личных сбережений.
Ресурсы кредитных союзов формируются средствами купли вступительных паевых взносов их членами, а также их следующих периодических взносов, использование кредитов коммерческих банков и эмиссии собственных долговых обязательств.
Активные операции кредитных союзов состоят из предоставления ссуд своим членам на разнообразные потребительские нужды и способны создать альтернативную основу противодействия агрессивной политике коммерческих банков.
Лизинговые компании специализируются на купле предметов долговременного использования (машин, оборудования, транспортных средств и тому подобное) и предоставлении их в долгосрочную аренду тем, кто, производительно используя их, платит стоимость арендованного имущества.
Межбанковские объединения образуются с целью координации действий, повышения эффективности операций и защиты профессиональных интересов участников, разработки этических норм и правил взаимоотношений между банковскими учреждениями, банками и клиентами.
Межбанковские объединения можно классифицировать так:
Отличными признаками, которые определяют, к какому типу межбанковских объединений принадлежит данная ассоциация, картель или концерн, являются:
Признаки корпоративных объединений :
-Добровольный характер членства на основе общих интересов
-Большая зависимость и близкие взаимосвязи участников
-Свободный выбор организационной формы объединения и выход из состава
-Отсутствие возможностей и полной свободы выбора партнеров, потому что партнером становится владелец пая или пакета акций, которые покупают и продаются на рынке
-Делегирование ряда полномочий ассоциационному объединению на основании общих решений
-Договорная форма организации отношений между участниками и ассоциацией
Межбанковские объединения типа консорциум образуют временные банковские объединения, которые возникли на договорной основе для общей реализации кредитных, гарантийных и других банковских операций и услуг. Как правило, консорциум формируется на базе наибольшего из юридически самостоятельных участников банка (председатели консорциума), который действует от имени и в интересах всех участников.
Консорциумные объединения часто называют банковскими синдикатами.
Банковские холдинг-компании образуются как объединение смешанного типа из числа банков и небанковских учреждений. Банковский холдинг координирует и контролирует деятельность всех участников холдинга, чтоб максимизировать прибыль. Среди них различают однобанковские и многобанковские холдинговые компании.
Важной разновидностью межбанковского объединения стал банковский трест, который образуется путем объединения собственности банков. В состав банковских концернов, кроме банков, могут входить страховые, лизинговые, факторинговые и другие акционерные общества, объединенные под руководством акционерного общества, которое называют банковским холдингом. Объединение собственности банков с потерей юридической и коммерческой самостоятельности и подчинением управления одному органу создает
банковский трест