Что относится к кредитным организациям

Кредитная организация

Что такое кредитная организация?

Несмотря на то, что в современном мире достаточно сложно найти взрослого человека, никогда не пользовавшегося услугами банков, не все действительно понимают, что такое кредитные организации, какими они бывают и как действует принцип их работы. В этой статье мы разберем это понятие и разложим все по полочкам.

Кредитная организация – это юридическое лицо, предоставляющее финансовые услуги с получения прибыли. Услугами этими, как правило, является кредитование (выдача денег под проценты физическим и юридическим лицам). При этом КО (их еще называют кредитными учреждениями) нельзя заниматься торговлей, производством и страхованием.

Важно помнить, что любая кредитная организация может работать только на основании лицензии на проведение финансовой деятельности, выданной Центральным банком РФ или другого государства, в котором она работает. Кредитные организации открываются на основе любой формы собственности – государственной, частной или иной, — но могут существовать только в форме хозяйственного общества. Хозяйственный общества делятся на:

Как правило, кредитные учреждения создаются в форме акционерного общества. Чуть реже – в виде ООО.

Деятельность любой кредитной организации регулируется ФЗ «О банках и банковской деятельности», а также другими законодательными актами: конституцией, различными кодексами, нормативно-правовыми актами ЦБ, указами президента, актами министерств и ведомств, международными соглашениями.

Любая кредитная организация должна иметь следующие атрибуты:

Организации, не получившие лицензию Банка России на предоставление финансовых услуг, не могут использовать в своем названии слова «банк», «кредитная организация» или другим образом указывать на то, что юрлицо имеет право на выполнение банковских операций.

Виды кредитных организаций.

Всего кредитные организации подразделяются на два типа:

Банк имеет исключительное право на привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение этих вкладов за свой счет и от своего имени, открывать и вести депозиты физических лиц и предприятий. Эти функции определены ФЗ «О банках и банковской деятельности». Как уже было сказано выше, банк не может функционировать без лицензии ЦБ РФ и капитала определенных размеров – 5 млн евро.

По сути, банки – это посредники между кредиторами и заемщиками. На рынке таким переводом средств занимаются также страховые, инвестиционные фонды и брокерские компании, однако банки от них значительно отличаются.

Двойной обмен – основное отличие банковских организаций от брокеров и дилеров. Свои долговые обязательства кредитная организация может размещать в виде сертификатов, депозитов, вкладных свидетельств и др., а привлеченные при этом средства вкладывать в ценные бумаги других юридических лиц.

Кроме того, такие кредитные организации принимают обязательства перед физическими и юридическими лицами в виде фиксированной величины долга. Так случается при открытии счетов клиентов или при выпуске депозитных сертификатов.

Банки тоже можно разделить на два типа: коммерческие и государственные. Государственный банк отличается от того, что мы описали выше – он не получает прибыли, но выступает в качестве регулятора банковской системы и отношений между ее субъектами. Коммерческий банк получает прибыль, совершая следующие операции:

Банки получают доход от вкладов и кредитов. Как известно, ставка по депозитам гораздо меньше, чем ставка по кредитам, поэтому разница между двумя этими показателями – и есть прибыль учреждения. Еще один источник дохода банка – это дополнительные услуги. Например, прием платежей, за который взимается комиссия. На обмен валюты также предусмотрена комиссия – валюта продается дороже, чем покупается. Доход можно получить также от аренды банковских ячеек, однако такую услугу в России предоставляет только Сбербанк.

Другой источник прибыли – финансирование проектов. Сотрудничество банков со строительными компаниями самый простой тому пример. Кредитная организация заключает договор со строительной компанией и финансирует строительство жилого дома, а потом открывает программу ипотеки на покупку квартир в этом здании. В итоге финучреждение получает доход как от кредитов, так и от реализации квартир в профинансированном проекте.

Некоторые банки могут получать доход от инкассации, поручительства, а также приобретения прав на исполнения обязательств, выраженных в денежной форме, консультационные услуги и так далее.

Небанковские кредитные организации (НКО) предоставляют клиентам лишь некоторые, разрешенные ФЗ, банковские услуги. Права НКО прописаны все в том же ФЗ «О банках и банковской деятельности». Однако главное отличие НКО от кредитных учреждений в том, что только банки могут открывать счета клиентов и аккумулировать средства. В зависимости от разрешенных операций, можно выделить несколько типов НКО.

РНКО (расчетные НКО) могут торговать бумагами на фондовом рынке и осуществлять покупку и продажу иностранной валюты. Их основные клиенты – индивидуальные предприниматели и юридические лица.

Требуемые уставной капитал для РНКО – 90 млн рублей. Однако эта сумма потребуется только организациям, которые планируют вести расчетные счета клиентов. Для этого нужна лицензия ЦБ. РНКО, не претендующим на лицензию, достаточно 18 млн рублей.

Еще более узкие полномочия у ПНКО – они могут оказывать только услуги перевода средств без открытия счета. Поэтому для них важно лишь обеспечить безопасность операции. Минимальный размер уставного капитала для открытия ПНКО тоже небольшой – всего 18 млн рублей. К ПНКО (платежные НКО) можно отнести практически все электронные кошельки – Яндекс.Деньги, QIWI и другие.

Небанковская кредитно-депозитная организация – НДКО, — имеет право как привлекать вклады, так и выдавать займы. К таким относятся:

Полномочий и возможностей у НКО намного меньше, чем у банков, но вместе с тем уменьшился и уставной капитал – для открытия небанковского финучреждения необходимо больше 100 тыс. евро. Однако ограниченный перечень услуг – не минус для НКО, а плюс, так как позволяет им быть более устойчивыми к рискам, которые могут подкосить даже самый устойчивый банк.

Рейтинг кредитных организаций Выберу.Ру.

Банки и небанковские КО пользуются примерно одинаковым спросом у населения – разница лишь в потребностях каждого отдельного заемщика. В НКО, как правило, обращаются за быстрыми кредитами и переводами – в этом, например, помогают ломбарды или МФО. Однако банки до сих пор вызывают большее доверие. Мы постоянно следим за состоянием финансового рынка России и его игроков.

На Выберу.Ру вы нейдете рейтинг банков по активам, который вполне можно трактовать как рейтинг надежности финансовых организаций. Расчеты ведутся по официальным данным ЦБ РФ. Мы учитываем как чистые активы учреждений, так и имущество банков.

Источник

Что такое кредитная организация

Важную роль в экономической сфере развития государства играют финансовые учреждения. Среди них главенствующую позицию занимают кредитные организации, работа которых регулируется государственными актами и контролируется ЦБ РФ. В соответствии с законом о банках кредитные организации разделены на банки и небанковские организации. Благодаря этому разделению определяется набор функций и обязанностей каждого финансового учреждения в отдельности. Зная эти особенности, клиенты смогут правильно выбрать подходящее для своих потребностей учреждение.

Что представляет собой кредитная организация?

Кредитная организация – это юр лицо, предоставляющее банковские услуги и операции ввиду получения лицензии ЦБ. Приоритетная цель деятельности – получение прибыли. Причем список разрешенных услуг для каждой из организаций четко регламентируется законом «О банках».

При этом КО запрещается торговля, страховая и производственная деятельность, выходящая за рамки оговоренных полномочий, закрепленных ЦБР.

Образовать кредитное учреждение можно на базе любой формы собственности. Организации по виду формы собственности бывают:

Исходя из этого, определяются ее права и обязанности, а также устанавливаются приоритетные направления работы.

Виды и особенности КО

Все кредитные организации различны между собой совокупностью разрешенных к предоставлению услуг.

Виды кредитных организаций зависят от рода их деятельности:

Банк – это кредитная организация с исключительными правами, переданными лицензией ЦБ, на проведение всех банковских операций. Среди них самые важные:

Стоит заострить внимание, что все три операции могут проводить исключительно банки, небанковские учреждения могут выбрать для деятельности только одну.

Что же касается иностранных банков, то они выполняют те же функции и имеют те же права, только действуют на территории другого государства и получают на это дополнительную лицензию.

По территориальному размещению банки могут быть:

Что же касается небанковских КО, то они, согласно закону, получили право на осуществление только одной операции, список которых расписан в 5 ст. закона «О банках».

Помимо трех ранее перечисленных операций, небанковские организации могут выбрать для деятельности одно из направлений:

При этом все небанковские КО должны иметь одну из форм собственности: ЗАО, ООО или ОАО. И непременно должны работать по лицензии, полученной в ЦБР.

Только наличие указанных этих трех критериев дают основание для получения организацией статуса НКО.

Куда обратиться в зависимости от цели получения кредита?

Желая получить кредит, клиент должен учитывать сразу несколько факторов:

Считается, что самым привлекательным и надежным способом получить кредит является обращение в банк. Банки в отличие от небанковских кредитно-финансовых организаций предоставляют более лояльные условия. Но при этом, они выдвигают более существенные требования. Так, если вам нужно получить займ на длительный срок с большой суммой, к примеру, на покупку квартиры, тогда выгоднее прибегнуть к услугам банка и получить нужную сумму под привлекательный процент.

В ситуации же НКО, в частности МФО, рассчитывать на длительные крупные займы сложно, да и переплата по ним будет слишком превышать реальную стоимость покупки. По этой причине более рационально будет обращаться в подобные предприятия исключительно при необходимости получить небольшой займ на срок до одного месяца. Требования у микрокредиторов лояльнее, что позволяет обращаться за кредитом даже людям без официального дохода. Правда, не стоит забывать о процентах, ведь месяц такого кредита грозит, в среднем, 30% переплаты.

Вывод

Все финансово-кредитные учреждения действуют только по разрешению ЦБР. Следовательно, их деятельность контролируется и регламентируется уполномоченным органом. Чем больше услуг предоставляет кредитная организация, тем выгоднее с ней сотрудничество. Однако, в случае необходимости получения узкоспециализированной услуги не стоит обращаться в банк, особенно если нужно отправить денежный перевод по системе Вестерн Юнион.

Относится ли банк к числу кредитных организаций?

Конечно, причем это организация с правом предоставлять весь спектр кредитно-финансовых услуг, разрешенных ЦБ РФ.

Является ли МФО законной и аккредитованной организацией?

Все МФО работают на основании свидетельства, выданного ЦБ для обеспечения проведения микрокредитных операций. Проверить законность работы отдельного МФО можно путем поиска его по номеру в Государственном реестре.

Что такое НКО?

Это небольшая организация, предлагающая услуги по одной или нескольких разрешенных законом операций, действующая благодаря полученной лицензии от ЦБ РФ.

Работают ли в РФ иностранные банки?

Большая часть банков, работающих в России, – дочерние предприятия иностранных банков. К их числу можно отнести: UniCredit (Италия), Райффайзенбанк (Австрия), Home Credit (Чехия), ОТП (Венгрия). Однако, они работают как самостоятельные и не имеют единой внутренней мировой системы.

Источник

Что относится к кредитным организациям

Компания, которая оказывает финансовые услуги: например, открывает вклады, выдает кредиты, помогает бизнесу выпускать ценные бумаги

Банк — это компания, которая занимается операциями с деньгами, ценными бумагами и драгоценными металлами. Он оказывает финансовые услуги государству, физическим и юридическим лицам.

Рассказываем, какие банки бывают, чем они занимаются и на чем зарабатывают.

Что делают банки

Банки делают три вещи: хранят деньги, дают их в долг и проводят платежи. Они зарабатывают на комиссиях, процентах и обслуживании.

Вклады. Организации, предприниматели и физлица могут сдать деньги в банк на хранение. Вклад помогает обеспечить безопасность денег и заработать проценты, которые могут частично или полностью покрыть обесценивание средств — инфляцию.

Когда вкладчик приносит деньги, банк переводит определенный процент на специальный счет в Центральном банке: там деньги хранят до тех пор, пока клиент не решит их забрать. Остальную сумму банк пускает в оборот и зарабатывает на ней. Например, выдает кредит другому клиенту. Отсюда берутся проценты по вкладу: банк делится с вкладчиком частью прибыли, которую получил за то время, пока использовал его деньги.

Деньги со вклада можно забрать в любой момент, если в договоре не прописаны другие условия. Но банку это невыгодно: он успел заработать меньше, чем рассчитывал. Поэтому процент, который получит клиент, будет маленьким.

Кредиты. У банка можно взять деньги в долг под проценты и постепенно возвращать. Это может сделать даже государство, но не у любого банка. Если деньги не вернуть, назначат штрафы и запретят выезд за границу.

Платежи. Банки предоставляют возможность совершать денежные переводы. Они позволяют моментально оплатить товар или услугу, уплатить налог или отправить деньги близким. Банк использует цифровые деньги и следит, чтобы платеж прошел быстро и безопасно. Если возникнет проблема, он возьмет риски на себя.

Виды банков

В России двухуровневая банковская система: первый уровень — Центральный банк, второй — коммерческие банки. У каждого свои функции.

Центральный банк. Банк России — главная кредитная структура государства. Он помогает власти разрабатывать меры сдерживания инфляции, но остается независимым: правительство не отвечает по обязательствам Центробанка, а Центробанк — по обязательствам правительства.

Банк России может выдавать кредиты другим государствам, а населению — нет. Вот что он делает внутри страны:

В кризисной ситуации Центробанк может кредитовать коммерческие банки.

Коммерческий банк. Это частный банк, который оказывает услуги физическим и юридическим лицам: размещает денежные средства на вклады, выдает кредиты, обслуживает счета, обменивает валюту и консультирует по финансовым вопросам.

Коммерческие банки бывают государственными, муниципальными и частными — форма собственности зависит от того, кто создал организацию и владеет ее акциями.

Чтобы банк мог работать, он должен получить лицензию Центробанка. Есть два вида лицензии: базовая и универсальная.

В базовой лицензии есть ограничения: например, нельзя обслуживать иностранных клиентов и открывать филиалы за рубежом. Минимальный уставный капитал при базовой лицензии — 300 млн рублей.

Универсальная лицензия позволяет совершать все виды банковских операций, в том числе и международные. Минимальный уставный капитал при такой лицензии — 1 млрд рублей.

Банки могут быть специализированными и универсальными. Специализированные банки выбирают одно направление. Выделяют три вида таких банков:

Иногда выделяют еще один вид — банк потребительского кредита. Такие банки берут кредит в другой организации и из этой суммы предлагают клиентам-физлицам рассрочку на короткий или средний срок. Например, на покупку кофемашины для дома.

Универсальные банки работают со всеми направлениями.

Операции коммерческих банков

Коммерческие банки могут выполнять несколько видов операций.

Депозитные. Банки размещают вклады, обслуживают счета клиентов, начисляют проценты и обеспечивают возврат средств.

Кредитные. Банки предоставляют кредиты, зачисляют заемные средства на счет, принимают платежи по договору, реструктуризируют кредиты.

Обслуживание счетов. Банки обслуживают клиентские счета, проводят безналичные и наличные расчеты, выводят, зачисляют, переводят средства, исполняют платежные поручения.

Обслуживание карт. Банки проводят операции, связанные с использованием банковской карты: выпускают и перевыпускают карту, проводят платежи и зачисления.

Валютные операции. Банки продают и покупают иностранную валюту, конвертируют ее по запросу клиентов.

Денежные переводы. По поручению клиентов банки переводят деньги на счета других граждан или юридических лиц.

Правовые формы банков

Есть два вида банков по правовой форме: общество с ограниченной ответственностью и акционерное общество.

Общество с ограниченной ответственностью (ООО). Учредителями таких банков могут быть компании и физлица. Количество участников общества ограничено: их не может быть больше 50.

Чтобы открыть ООО, участники делают вклад в уставный капитал — деньгами, ценными бумагами или имуществом. Чем больше вклад, тем больше доля участника в компании и тем большую часть прибыли он получит. Минимальный размер доли — 10 000 ₽. Если участник захочет выйти из состава держателей капитала, он может потребовать выплатить сумму доли согласно уставу банка.

Акционерное общество (АО). Выделяют НАО (АО) и ПАО — непубличные и публичные акционерные общества. Капитал таких банков делят между собой акционеры: чем больше акций у держателя, тем больше у него прав.

Основные различия между непубличным и публичным акционерным обществом:

Что такое веб-банкинг

Это форма дистанционного обслуживания клиентов. Чтобы получить услугу, физлицу или юрлицу достаточно установить официальное мобильное приложение и зарегистрироваться в личном кабинете.

Обычно в приложении или личном кабинете есть дополнительные услуги:

Веб-банкинг нужен, чтобы клиент мог видеть состояние счетов, легко управлять ими и получать услуги без похода в отделение или звонка оператору.

Банковская тайна

Закон и профессиональная этика обязывают сотрудников соблюдать банковскую тайну — не разглашать персональную информацию о клиентах, счетах, вкладах и операциях.

Раскрыть банковскую тайну можно по запросу суда, антимонопольного комитета, арбитражного управляющего, налоговых или следственных органов, страховых компаний при наступлении страхового случая. Еще банки обязаны информировать Росфинмониторинг обо всех переводах частных лиц на разовую сумму более 100 000 ₽, компаний — от 600 000 ₽.

В других случаях за разглашение конфиденциальных сведений закон предусматривает административную, гражданскую и уголовную ответственность.

Источник

Кредит

Деньги или имущество, которые банк или другая кредитная организация выдает в долг под процент на ограниченный срок

Кредит — это деньги, которые банк или другая кредитная организация выдает в долг под процент. У платежей по кредиту есть конкретный график, и вся сумма должна быть выплачена в срок по договору.

Рассказываем, чем кредиты отличаются от других видов займа, какие они бывают и кто может их взять.

Что такое кредит

Кредит — это деньги или товары, которые банк или другая кредитная организация выдает заемщику в долг. Обычно они выдаются под проценты, но бывают исключения — если это мера поддержки. Например, в 2020 году малый бизнес из пострадавших от коронавируса отраслей мог взять беспроцентный кредит на выплату зарплаты сотрудникам.

Правоотношения между клиентом и кредитором закрепляются кредитным договором. Ключевые условия договора кредитования — сумма, срок и процентная ставка. Они отличаются в зависимости от политики банка, вида кредита, целевого назначения, характеристик заемщика. Есть закономерность: чем дольше срок кредита, тем ниже процентная ставка, и наоборот.

Заемщик должен гарантировать, что сможет вернуть деньги. Для этого он может использовать поручительство, выплату неустоек, залог и банковскую гарантию.

Чем кредит отличается от займа и ссуды

Кредит, заем и ссуда — способы взять деньги в долг. Вот чем они различаются:

Если коротко, ссуда — это бесплатная беспроцентная аренда имущества. Например, продавец шоколадок в форме Деда Мороза поставляет в магазин товар со специальной новогодней витриной. Магазин не платит за ее использование, но должен будет вернуть ее, когда закончатся праздники.

Заем — это способ взять в долг небольшую сумму или имущество у знакомых или финансовых организаций. Он может быть процентным или беспроцентным. Порядок выплаты долга устанавливают в договоре.

Кто может взять кредит

Кредиты могут получить граждане, компании и даже страны. При этом цели у таких заемщиков разные:

Кредиты гражданам и компаниям выдают банки, а государствам — центробанки других стран. Банки пускают полученные проценты в оборот и зарабатывают на них. Например, обеспечивают проценты по вкладам для других клиентов, чтобы привлечь деньги.

Формы кредитования

Формы кредитов различаются в зависимости от того, кто их выдает.

Банковские кредиты. Это деньги, которые выдают банки: физлицам, предпринимателям и компаниям. Физлица берут кредиты под крупные траты, а организации — на увеличение оборота и развитие.

Процентную ставку по кредиту банк устанавливает сам на основе ключевой ставки — минимального процента, под который он может взять деньги в долг или сдать на хранение в Центробанк.

Коммерческие кредиты. Коммерческие кредиты иногда называют товарными. Кредитором в этом случае выступает не банк, а юрлицо или ИП. Он передает заемщику — компании или ИП — деньги или товар в рассрочку. Например, компания может заказать продукцию оптом, получить ее сразу, а оплачивать частями.

Закон не регулирует процентную ставку коммерческого кредита: ее оговаривают стороны и отражают в договоре.

Государственные кредиты. Одна сторона, кредитор или заемщик — государство, а вторая — юридическое или физическое лицо. Чтобы взять кредит у граждан, государство выпускает облигации — долговые бумаги. Покупая их, физлицо или компания как бы дает деньги в долг государству и может рассчитывать на процентные выплаты.

Иногда государство выступает кредитором — например, когда выдает льготную или военную ипотеку.

Международные кредиты. Выдаются государству или крупным компаниям для создания проектов в масштабах страны. Такие кредиты могут выдавать Международный валютный фонд, зарубежные правительства и иностранные финансовые компании.

Виды банковских кредитов

Есть несколько видов кредитов в зависимости от условий и целей кредитования.

Потребительский кредит. Это самый популярный вид кредитования физлиц. Потребительский кредит выдают на бытовые и личные нужды — например, на лечение, образование, путешествие, ремонт, покупку бытовой или компьютерной техники.

Ипотечный кредит. Ипотеку берут, чтобы купить недвижимость. Неважно, для каких целей приобретают помещение. Ипотека работает так: клиент берет кредит и оставляет в залог квартиру, которую купил на эти деньги. Он может пользоваться этой недвижимостью, но если он перестанет выплачивать долг, ее заберут.

Автокредит. Такой кредит берут для покупки автомобиля. У него пониженная процентная ставка по сравнению с потребительским, а средний размер ежемесячного платежа — от 12 000 до 15 000 ₽. Обычно первый взнос за автомобиль заемщик оплачивает своими деньгами.

Кредит под залог имущества. Банк может предоставлять заемщику деньги под залог имущества — автомобиля или недвижимости. Если взять кредит под залог автомобиля, банк заберет транспорт до момента погашения долга. Средняя ставка по таким кредитам — от 5,9%. Плюсы такого типа кредитования в том, что не нужны поручители, а еще банк не проверяет кредитную историю и доходы.

Под залог недвижимости выдаются суммы от нескольких сотен тысяч до миллионов рублей. Главное, чтобы стоимость объекта была не меньше суммы займа. Для банка это самый надежный гарант исполнения обязательств.

Кредитная карта. Это пластиковая карта, которая способом использования похожа на дебетовую. С нее можно оплачивать покупки, бронировать отели, покупать билеты на концерты. Но деньги, лежащие на ней, не принадлежат владельцу карты. Это кредит, которым можно воспользоваться в любое время. Чтобы погасить его, нужно внести на карту недостающую сумму и проценты за использование денег.

Есть также дебетовые карты с овердрафтом: деньги на них принадлежат клиенту, но если их не хватает, можно превысить лимит и потратить заемные средства.

Кредиты для бизнеса. Для бизнеса есть свои виды кредитов. Они помогают сократить кассовый разрыв, пополнить основной или оборотный капитал.

Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование, или перекредитование, — это оформление нового кредита для погашения старого. Вот для чего рефинансируют кредит:

Если компания брала в кредит 5 млн рублей на два года, но за год увеличила обороты, она может обратиться в банк с просьбой рефинансировать кредит. Ей одобрят новую сумму — например, 10 млн рублей по более выгодной ставке. Часть этих денег сразу уйдет на погашение предыдущего кредита.

Требования к заемщику

Требования к заемщику зависят от стратегии банка и вида кредита. Для физлиц обычно требования такие:

Юрлица должны подтвердить платежеспособность, отсутствие признаков банкротства и чистоту кредитной истории.

Какие документы понадобятся для бизнес-кредита

Чтобы бизнесу получить кредит, нужно подать заявку, предоставить необходимые документы и дождаться решения банка.

Подать заявку. Это можно сделать в отделении банка или онлайн. Обычно требуют заполнить форму с паспортными и контактными данными.

Предоставить документы. Полный список необходимых документов можно узнать на сайте банка, в отделении или через форму обратной связи. Для физлиц, ИП и компаний он разный. Обычно нужно предоставить такие документы:

Иногда банк запрашивает дополнительные документы: например, книгу учета доходов и расходов.

Дождаться решения и подписать договор. Документы могут рассматривать от нескольких минут до нескольких дней. Все зависит от вида, суммы и срока кредитования.

Если у потенциального заемщика плохая кредитная история, срок рассмотрения заявки может затянуться.

Источник