Что относится к кредитным деньгам
Кредитные деньги
представители стоимости, возникающие на основе коммерческого и банковского кредита (чеки, векселя и др. кредитные средства обращения и платежа);
форма денег, представляющая собой банкноты центральных банков (первоначально разменные на золото, в настоящее время — нет) и на их основе — банковские депозиты.Представляют собой права требования в будущем в отношении физических или юридических лиц специальным образом оформленный долг (обычно в форме передаваемой ценной бумаги), которые можно использовать для покупки товаров (услуг) или оплаты собственных долгов. Кредитные деньги отличаются от обеспеченных денег тем, что плательщик (должник) не обязательно должен всё время иметь имущество, достаточное для уплаты долга. Оплата по таким долгам обычно производится в определённый срок, хотя есть варианты, когда оплата производится в любое время по первому требованию. Кредитные деньги несут в себе риск неисполнения требования.
Основным отличием фиатных денег от остальных кредитных инструментов является возможность уплаты государственных платежей.
Примеры кредитных денег: вексель, чек, облигация, единицы стоимости электронных нефиатных платёжных систем (разновидность электронных денег).
Связанные понятия
Упоминания в литературе
Связанные понятия (продолжение)
В международных финансах под мировой валютой (или глобальной валютой) понимается валюта, в которой производится большая часть интернациональных платежей и которая служит основной резервной валютой. В марте 2009, в результате глобального экономического кризиса, Китай и Россия стали поднимать вопрос о срочном пересмотре роли мировой валюты. Группа экспертов ООН предложила заменить действующую систему доллара США на значительно растущую систему МВФ SDR (или специальные права заимствования).
Золотая монета — монета, состоящая в основном или полностью из золота. Золото было использовано для производства монет практически с момента изобретения монеты (первоначально из-за собственной ценности золота). С 50-х годов XX века большинство золотых монет предназначены либо для продажи коллекционерам, либо для продажи частным тезавраторам (накопителям сокровищ в виде золотых монет и слитков) для использования в качестве монет-слитков — монет, номинальное значение которого не имеет никакого значения.
Пода́рочные моне́ты, иначе донати́вные моне́ты (лат. dono — дарю) — монеты, выпущенные не для регулярного обращения, а для раздачи их (в Российской империи — императором или великими князьями) в виде поощрения или в связи с каким-либо событием. Отличаются от настольных медалей чеканкой по монетной стопе, иногда с обозначением номинала.
Виды денег
Деньги принято разделять на несколько видов.
Во-первых, товарные деньги. Считается, что это исторически самый первый вид обменного эквивалента. В разные времена у разных народов в качестве денег могли использоваться ракушки, домашние животные и их шкуры, какие-то стандартные ценные вещи, например наконечники копий. На более высоком уровне развития цивилизации таким эквивалентом стали золотые и серебряные монеты. Товарные деньги неудобны для частого обращения, так как слишком тяжелы, неделимы или портятся при хранении. Но самое главное — они слишком дороги в изготовлении. Ведь стоимость их изготовления должна соответствовать их номиналу, иначе натуральные деньги не будут выполнять функцию идеального товара, выступающего эквивалентом стоимости других товаров. В то же время с развитием экономики потребность в деньгах увеличивается, что делает денежную систему государства слишком дорогой. Стоимость денег в такой экономике всегда сопоставима с размерами ВВП, то есть слишком много ресурсов направляется не на производство товаров и услуг, а на производство денег, что сокращает общий производственный потенциал страны.
В настоящее время товарные деньги используются как средство сбережения и для коллекций (инвестиционная монета).
Однако на сегодня, после отмены золотого стандарта, банкноты больше не гарантируются обменом на фиксированный товар и превратились в символические деньги, сохранив прежнее название.
В-третьих, так называемые фиатные, или символические деньги. Это современные банкноты. Их выпуском занимаются центральные банки. Стоимость этих денег определяется их качеством, то есть тем, как они выполняют свои функции и насколько признаются в качестве средства платежа участниками экономических процессов. Фиатные деньги фактически не имеют собственной ценности, но приобретают ее благодаря тому, что они выполняют свои функции. А кроме того, их стоимость базируется на том, что государство признает их законным средством платежа на своей территории и принимает в качестве уплаты налогов.
Выпуск фиатных денег позволяет получать два вида дохода: сеньораж и инфляционный налог. Сеньораж – это прибыль за счет разницы в цене между стоимостью изготовленных денег и их рыночной, обменной стоимостью. Инфляционный налог – доход, получаемый эмиссионным банком или государством за счет выпуска дополнительных денег для финансирования своих расходов. Эти действия вызывают инфляцию, поэтому и принято называть такую прибыль инфляционной.
Следует отметить, что, помимо банкнот и монет, к фиатным деньгам относятся безналичные деньги на счетах в банках, а также электронные деньги.
В-четвертых, современная экономическая наука выделяет в отдельную группу кредитные деньги.
Существует и другая система классификации денег: наличные и безналичные. Причем к наличным принято относить не только ассигнации и казначейские билеты, но также такие кредитные деньги: как векселя, чеки и банкноты. К безналичным деньгам относятся записи на банковских счетах, включая платежные пластиковые карты, кредитные пластиковые карты и электронные деньги.
На сегодняшний день российские рубли, как и основные мировые валюты, представляют собой фиатные деньги. Объем денег, находящихся в обращении, принято называть денежной массой.
В России денежное обращение и выпуск денег регламентируются статьей 75 Конституции РФ, согласно которой «денежной единицей в Российской Федерации является рубль. Денежная эмиссия осуществляется исключительно Банком России. Введение и эмиссия других денег в РФ не допускаются».
История кредитных денег
Современные люди по достоинству оценили возможности кредитных денег. Они имеют несколько форм и сильно упрощают жизнь, поэтому давно стали ее частью.
Предпосылки появления кредитных денег
Стремительное развитие товарного производства, начавшееся с появлением капитализма (с середины XV до середины XVIII вв.), вызвало формирование кредитных денег. Именно в те времена стала возможной продажа и покупка товаров в кредит. Кредитные деньги представляли собой обязательства на определенный срок, по окончании которого они должно были быть погашены натуральными деньгами.
От предыдущего типа хозяйствования капитализму достались натуральные деньги, представленные в благородных металлах. Они были плохо приспособлены к новым задачам денежного капитала. А значит, потребовалось создание другого класса знаков и абсолютно другой системы. Так появились кредитные деньги и кредитная денежная система.
На протяжении продолжительного периода обе формы существовали, поддерживая друг друга. При этом металлическая денежная система являлась гарантом и стабильной опорой для кредитной.
Так продолжалось до тех пор, пока кредитная денежная система не стала зрелой и перестала нуждаться в поддержке металлической. В этот момент она утратила необходимость размена на золото. Денежная система претерпела изменения, так как новые знаки постепенно вытеснили из нее натуральные металлические. Это произошло в начале 70-х годов прошлого столетия, когда полностью распалась золотодолларовая система и было прекращено использование денег из драгметаллов.
Функции кредитных денег
Развитие товарно-денежных отношений внесло значительные перемены и в сущность денег кредитных. Раньше взаимосвязь между товарами на рынке выражалась в форме товар − деньги − товар. В новых условиях изменилось отношение денежного капитала, который стал выступать в форме кредитных денег. Взаимосвязь приняла форму деньги − товар − деньги. История развития кредитных денег выявляет несколько основополагающих тенденций:
Историю кредитных денег можно разделить на следующие отдельные вехи.
Векселя
Это ценные бумаги, принадлежащие к числу наиболее старых финансовых инструментов, (впервые появились в XII веке, но окончательно сформировались к концу XVI – началу XVII в.). Вексель представляет собой обязательство должника, составленное в письменном виде, по уплате им какой-либо оговоренной суммы денег, ограниченное определенным местом и условленным сроком.
Векселя абстрактны, бесспорны и обращаемы.
Банкноты
Это денежные знаки, которые выпускаются центробанками стран. Впервые появились в 1716 году во Франции. Классические банкноты имели коммерческую и золотую гарантии, были наиболее устойчивыми и надежными. Банкноты не имеют сроков обязательств, их обеспечивают общественные гарантии центробанков. В современном виде они утратили все гарантии, так как не поддерживаются ни товаром, ни золотом.
Это ценные бумаги определенной формы, подписанные их владельцем. Они предписывают банку выплатить держателю чека указанную в них сумму. Впервые появились в конце XVI – начале XVII в. Прежде чем выписывать чек, должен быть заключен договор между банком и клиентом об открытии счета. На него должна быть внесена определенная сумма средств или предоставлен кредит. Именно на эту сумму можно выписывать чеки, при этом банк обязуется их оплачивать. Основные виды чеков:
Электронные деньги
Возникли в 70-е годы прошлого столетия в США в связи с необходимостью осуществлять электронные расчеты в информационных сетях. Существует две формы электронных денег:
Имеют ряд достоинств: дешевы в обслуживании, их сложно украсть или подделать. Тем не менее они не являются новым видом денег или их разновидностью, так как в основе лежит привычное депозитное обращение. Средства вносятся на счета кредитных учреждений, а оплата осуществляется с помощью современных информационных технологий. Благодаря электронным деньгам сами переводы и регистрация информации о них происходят без участия денег бумажных.
Кредитные карточки
Это электронный финансовый инструмент, который обеспечивает дистанционную форму оборота денег. Впервые появились в 50-х годах прошлого столетия в США. Пользование кредитными картами в России значительно отстает от США и стран Европы. Причинами этого являются небольшой срок существования карточек на нашем финансовом рынке, отсутствие привычек и традиций пользования ими, выплата зарплаты наличными большей части населения страны по сравнению с 6 % в США и т. д. Однако развитие столь удобного инструмента и внедрение электронных платежей в нашей стране остается вопросом времени.
История кредитных денег является неотделимой частью становления, формирования и развития мировой банковской системы, а также денежного капитала.
Сущность, виды и функции денег. Их роль в экономике
1.3. Кредитные деньги. Банкнота и закономерности ее обращения
В настоящее время в обращении почти нет бумажных денег, выпускаемых государственным казначейством. В большинстве стран, в том числе в России, обращаются кредитные знаки стоимости, которые рассматриваются как бумажные деньги в широком смысле. Исключение составляют лишь отдельные страны, например США, где эмитируются казначейские билеты, но только в целях размена банкнот.
В процессе развития товарно-денежных отношений назначение кредитных денег изменяется. В условиях господства капитала кредитные деньги выражают не только взаимосвязь между товарами на рынке, как было раньше, но и движение денежного капитала между кредиторами и заемщиками.
Вексель как вид кредитных денег и как долговое обязательство имеет следующие особенности:
В вексельном обороте может участвовать неограниченное число лиц, поскольку вексель может быть использован как орудие платежа и в порядке переуступки права требования определенной денежной суммы. Но это участие требует наличия информации о платежеспособности векселедателей и индоссантов либо наличия акцепта векселей со стороны надежных банков.
Однако использование векселей в качестве орудий платежа ограничено: во-первых, вексель обслуживает только оптовую торговлю; во-вторых, погашение сальдо взаимных требований по вексельным обязательствам требует оплаты наличными деньгами; в-третьих, векселя как частные долговые обязательства используются при платежах среди узкого круга лиц, осведомленных о платежеспособности всех участников вексельного обращения; в-четвертых, вексель функционирует определенный срок (три–шесть месяцев). Поэтому наряду с векселем используются другие виды кредитных денег, в частности банкнота, с помощью которой преодолеваются границы применения коммерческих векселей. Придание векселю силы всеобщего платежного средства осуществлялось путем учета векселей банками, замещения их банкнотами (банковскими билетами).
Перечисленные особенности классической банкноты находили отражение в следующих закономерностях ее обращения:
Классическая банкнота принципиально отличалась от бумажных денег:
С крахом системы золотомонетного стандарта в годы Первой мировой войны в большинстве стран прекратился обмен банкнот на золото, что привело к утрате золотого обеспечения банкнот и их устойчивости. Кроме того, значительно ухудшилось вексельное обеспечение банкнотной эмиссии, так как вексельный портфель эмиссионного банка все больше состоял из казначейских векселей и других долговых обязательств государства. Все это свидетельствует об особенностях современных банкнот, существенно отличающихся от классических. Следовательно, для современной банкноты характерны следующие свойства: она не имеет золотого обеспечения и неразменна на золото; эмиссия осуществляется не только в порядке кредитования товарооборота, но и в порядке банковского кредитования государства.
Исходя из сказанного можно выделить три канала эмиссии современных банкнот:
Еще одним видом кредитных денег является чек. Чековое обращение возникло и развивалось в ходе эволюции кредитных операций, централизации банковской системы и сосредоточения временно свободных денежных средств на текущих счетах коммерческих банков.
Различают чеки именные (на определенное лицо), ордерные (с правом передачи по индоссаменту), предъявительские (могут передаваться без индоссамента), расчетные (используются только для безналичных расчетов), акцептованные ( по которым банк дает акцепт, или согласие произвести платеж в указанный срок) и др.
Чек имеет определенную форму и реквизиты. Он является частным обязательством, причем срок его обращения ограничен законодательными актами, поэтому для обеспечения гарантии платежа по чеку большое значение имеет акцепт чеков со стороны надежных банков.
Виды платежных средств: чеки, дебетовые карты, кредитные карты, электронные деньги – инструменты денежного рынка
В ст. 140 Гражданского кодекса РФ рубль (валюта) определен как законное платежное средство. Но законным платежным средством в Российской Федерации является не рубль, а денежные знаки (наличные платежные средства) и безналичные платежные средства.
Рубль — это официальная денежная единица Российской Федерации (ст. 27 Федерального закона от 10.07.02 № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)»).
Основные виды платежных средств:
условиями кредитного договора (положение ЦБ РФ № 266П). Банк устанавливает лимит, исходя из платёжеспособности клиента.
Распространённым заблуждением является отождествление электронных денег с безналичными деньгами.
Как правило, обращение электронных денег происходит при помощи компьютерных сетей, Интернета, платёжных карт, электронных кошельков и устройств, работающих с платёжными картами (банкоматы, POS-терминалы, платёжные киоски). Используются и другие платёжные инструменты: браслеты, брелоки, блоки мобильных телефонов и другие устройства, оснащённые специальным платёжным чипом.
Чеки. В России для осуществления безналичных платежей (но не для платежей через платежную систему Банка России) применяют чеки, выпускаемые кредитными организациями. Порядок обращения чеков и их образцы Банком России не утверждаются. Чеки используются на основании договоров о расчетах чеками, заключаемых между кредитными организациями и клиентами, межбанковских соглашений о расчетах чеками, а также правил проведения операций с чеками, разрабатываемых кредитными организациями. Чеки, выпускаемые кредитными организациями, не применяются для расчетов через подразделения расчетной сети Банка России.