Что относится к элементам банковской инфраструктуры
Банковская инфраструктура
Банковская инфраструктура – это совокупность элементов, обеспечивающих жизнедеятельность участников банковской системы и способствующих ее эффективному и бесперебойному функционированию. В экономической литературе принято различать два блока банковской инфраструктуры: внутренний и внешний. Первый обеспечивает стабильность банка изнутри, второй – во взаимодействии с внешней средой.
К элементам внутренней инфраструктуры относятся:
– законодательные нормы, определяющие статус кредитного учреждения и перечень выполняемых им операций;
– внутренние нормативные акты, методики и правила совершения операций в кредитной организации, обеспечивающие выполнение банком законодательных требований и защиту интересов его клиентов;
– принятые в кредитной организации система построения учета, отчетности, аналитической базы, компьютерная обработка данных, коммуникационные системы и пр.;
– структура аппарата управления кредитной организацией.
Элементы внешней инфраструктуры помогают банкам и прочим учреждениям, выполняющим банковские операции, в оценке кредитоспособности заемщиков, достоверности их отчетности, в оценке рыночной стоимости и страховании залога, в работе по взысканию просроченной задолженности и т. п. В российской и международной практике к ним принято относить органы власти (правительство и местные администрации), аудиторские и консалтиновые компании, бюро кредитных историй, страховые компании, оценочные организации, рейтинговые агентства, коллекторские агентства, кредитные брокеры, IT-компании, компании социального назначения, банковские ассоциации (союзы), юридические фирмы, нотариат, учреждения юстиции по государственной регистрации прав на недвижимость и сделок с ней, судебные органы и др.
Банковская система
Банковская система – это совокупность банков, небанковских учреждений, банковской инфраструктуры, находящихся в тесном взаимодействии между собой и обеспечивающих ее устойчивое развитие.
Классификация банковских систем может проводиться по различным критериям.
Так, в зависимости от типа банковских отношений в обществе принято различать банковские системы распределительного, переходного и рыночного типа. Система рыночного типа характеризуется наличием конкуренции и регулирования. Распределительному типу присущи полное отсутствие рыночных элементов, строгая регламентация и централизация управления из единого экономического центра. Переходный тип включает черты как рыночной (конкуренция и регулирование), так и распределительной экономической системы – жесткое администрирование по некоторым позициям.
При этом с учетом того, к какому типу банковская система относится – распределительному или рыночному, – формируются и функционируют уровни банковской системы. На практике встречаются одно-, двух- и трехуровневые системы.
Классифицируя банковские системы по моделям, можно выделить конкурентную, олигопольную и монопольную модели построения. По классам – национальную, наднациональную и мировую банковские системы.
По уровню специализации различают универсальную и специализированную банковские системы. При специализированной модели запрещается совмещать кредитную и инвестиционную деятельность. Универсальная модель банковской системы, напротив, допускает сочетание в деятельности кредитования и инвестирования.
В зависимости от степени развития банковской системы на практике встречаются:
– экстенсивная модель. Характеризуется ограниченным количеством предоставляемых банковских услуг, агрессивной политикой на рынке активов и обязательств, низкой степенью их диверсификации, высокой концентрацией рисков, низким уровнем развития конкуренции и рыночной дисциплины;
– интенсивная модель. Отличается высоким уровнем развития конкуренции, высокой степенью прозрачности и рыночной дисциплины, наличием разветвленной современной инфраструктуры, высокой степенью капитализации банков, сбалансированным ведением и устойчивостью бизнеса, достоверностью публикуемой и предоставляемой в органы контроля и надзора информации.
Банковское дело. Шпаргалка
Рекомендуется всем изучающим и сдающим дисциплину «Банковское дело» в высших и средних учебных заведениях. В шпаргалке в краткой и удобной форме приведены ответы на все основные вопросы, предусмотренные государственным образовательным стандартом и учебной программой по дисциплине «Банковское дело». Книга позволит быстро получить основные знания по предмету, повторить пройденный материал, а также качественно подготовиться и успешно сдать зачет и экзамен.
Оглавление
Приведённый ознакомительный фрагмент книги Банковское дело. Шпаргалка предоставлен нашим книжным партнёром — компанией ЛитРес.
5. Банковская система и ее элементы
Банковская система любой страны является часть кредитной системы.
Банковская система — это совокупность кредитных отношений и кредитных институтов, которые организуют эти отношения.
Свойствами банковской системы являются следующие:
1) банковская система — это не случайное многообразие элементов. В нее нельзя включать субъекты, действующие на рынке, но подчиненные другим целям;
2) банковская система является специфичной системой. Она выражает свойства, характерные только для нее самой;
3) банковская система состоит из многообразия частей, подчиненных единому целому;
4) банковская система постоянно находится в движении;
5) банковская система — это система закрытого типа;
6) банковская система является самоорганизующейся системой;
7) банковская система является управляемой системой.
Основными элементами банковской системы являются банки, специальные финансовые институты, выполняющие банковские операции, но не имеющие статуса банка, а также дополнительные учреждения, которые образуют банковскую инфраструктуру и обеспечивают деятельность кредитных институтов.
На практике функционирует множество банков, кроме того, существуют банки специального назначения и кредитные организации (не банки).
К банковской инфраструктуре как элементу банковской системы относят различного рода агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков. Банковская инфраструктура включает в себя информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и др.
Особым элементом банковской системы является банковское законодательство, которое призвано регулировать банковскую деятельность. На сегодняшний день в Российской Федерации существует два закона, непосредственно относящиеся к работе банков. Это Федеральные законы от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)» и от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Кроме этого, в систему банковского законодательства входят законы, регулирующие различные аспекты банковской деятельности, втом числе кредитное дело, банковскую тайну, банкротство банков и др. В системе банковского законодательства выделяются одновременно законы всеобщего действия (Гражданский кодекс РФ), а также законы, обеспечивающие регулирование параллельно действующих институтов и затрагивающие банковскую деятельность (например, Федеральный закон от 29.10.98 № 164-ФЗ «О финансовой аренде (лизинге)»).
Одним из элементов банковской системы является также банковский рынок. На нем происходит концентрация банковских ресурсов и осуществляется торговля банковским продуктом.
Инфраструктура финансового рынка
Инфраструктура финансового рынка — это специальные организации, которые обслуживают сделки с финансовыми активами, проводят контроль и расчеты по таким сделкам, учет и переход прав на финансовые активы, а также осуществляют сбор, хранение и предоставление информации, необходимой для эффективного функционирования финансового рынка.
Торговая инфраструктура — это площадки, на которых происходят сделки с финансовыми активами по определенным правилам. Обычно в нее входит и расчетная инфраструктура, в которой определяются взаимные обязательства участников торгов, что помогает проводить расчеты по итогам торгов. Расчетная инфраструктура также обслуживает и те сделки, которые заключаются вне организованных торгов.
К торговой инфраструктуре относятся биржи и иные организаторы торговли валютами, ценными бумагами и производными финансовыми инструментами.
Платежная инфраструктура представляет собой высокотехнологическую систему быстрого перевода денежных средств между экономическими субъектами. В платежную инфраструктуру входят коммерческие платежные системы, платежная система Банка России, системы передачи финансовых сообщений.
Учетная система является связующим звеном между эмитентом ценных бумаг и их владельцем. В современном мире большинство ценных бумаг дематериализовано, они существуют только в виде записей по счетам, поэтому нужны специализированные организации, которые открывают и ведут эти записи. Эти организации подтверждают права владельца на ценные бумаги и по его распоряжению переводят ценные бумаги новому приобретателю. В их функции также входит содействие владельцу ценных бумаг в реализации прав по ним (голосовании по акциям, получении доходов и выплат по ценным бумагам).
К учетной инфраструктуре относятся следующие организации:
Репозитарии — собирают и хранят данные о заключенных не на организованных торгах (вне биржи) договорах репо и договорах с деривативами.
Регистраторы — ведут реестр владельцев ценных бумаг на основании договора с эмитентом.
Депозитарии — хранят ценные бумаги, выступают посредниками между эмитентами и инвесторами, ведут учет сделок с ценными бумагами и перехода прав на эти бумаги.
Клиринговые организации — посредники между участниками рынка, которые гарантируют исполнение ими взаимных обязательств: они формируют информацию по имеющимся обязательствам и новым сделкам, их зачету при поставках ценных бумаг и расчетам по ним.
Информационная инфраструктура предоставляет различные информационные, аналитические сервисы, необходимые экономическим субъектам для эффективного ведения бизнеса и осуществления инвестиционных вложений на информированной основе.
В информационную инфраструктуру входят:
Рейтинговые агентства — анализируют деятельность тех субъектов экономики, которые заинтересованы в привлечении рыночного долгового финансирования (от компаний реального сектора и банков до целых регионов) и присваивают им рейтинг. Кредитные рейтинги служат инвесторам, заемщикам, эмитентам и государству важным средством для принятия обоснованных инвестиционных и финансовых решений.
Бюро кредитных историй — хранят сведения о займах физических и юридических лиц и исполнении обязательств по ним. На основе этих данных кредиторы анализируют уровень долговой нагрузки заемщика и его дисциплину.
Ценовые центры — оказывают услуги по определению стоимости финансовых инструментов, не торгуемых на бирже, для участников рынка. Это помогает сторонам сделки быть уверенными в том, что она заключена на справедливых условиях.
Администраторы, формирующие финансовые индикаторы — подтверждают условия сделки и цену инструмента для сделок с финансовыми инструментами, в которых есть дополнительные условия, например уровень процентных ставок или валютные курсы.
Финансовая инфраструктура заметно расширяется за счет ИТ-компаний, специализирующихся в области финансов. Так, в настоящее время появляются платформенные решения для привлечения капитала в инвестиционные проекты и высокотехнологические точки доступа к финансовым продуктам и услугам, а также технологиям их сетевой дистрибуции (краудфандинговые платформы, маркетплейсы).
От бесперебойности и устойчивости инфраструктуры зависят все участники финансового рынка, поэтому к инфраструктурным организациям применяется специальное регулирование и надзорные требования, за исполнением которых следит Банк России.
Надежная и эффективная инфраструктура способствует сохранению и укреплению финансовой стабильности, бесперебойности работы всех финансовых институтов, стимулирует развитие экономики в целом.
Тема 2. Банковские информационные системы
Цель и задачи темы
Определить понятие банковских информационных систем и возможности их использования в финансово-кредитной системе. Рассмотреть основные принципы построения систем автоматизации в банках. Определить особенности функционирования внутрибанковского информационного обслуживания и организации внешних взаимодействий банка. Дать обзор программных средств автоматизации в банковской деятельности.
Оглавление
2.1. Специфика организации банковского дела в России
Начало 90-х гг. — бурное развитие банковского сектора за счет валютных операций.
С 1995 г. — перелом в банковской сфере:
Это заставило банки искать новые формы привлечения средств и наиболее эффективные решения по размещению активов.
Возникает необходимость в специалистах-профессионалах:
Особое значение приобретает умение анализировать рыночную ситуацию и выбирать альтернативные решения.
Активнее реализуются новые виды услуг:
Многие банки предоставляют свои услуги по сети Internet.
Проблемы банковской сферы:
Характерная черта для банковской деятельности России в настоящее время — освоение западных финансовых рынков, постепенное сближение с мировыми стандартами.
Причины развития технологий банковской деятельности:
Новые правила ведения бухгалтерского учета призваны разрешить ряд проблем:
Правила бухгалтерского учета базируются на следующих принципах:
В результате отечественная банковская система становится ближе к мировым стандартам.
Автоматизация межбанковских расчетов.
Реально функционирует (имея необходимые лицензии Банка России — техническую и банковскую) только одна — Центральная расчетная палата (ЦРП).
У палаты сейчас свыше 200 банков-корреспондентов.
При этом доля прямых проводок «Банк — Банк» по электронной системе через ЦРП составляет 30-40%.
Большая часть окончательных расчетов идет через РКЦ.
2.2. Принципы построения банковских информационных систем, проблемы их развития
Автоматизация банковских технологий стала складываться в начале 1990-х гг.
Фирмы-разработчики ПО АБС:
Развитие процесса автоматизации привело к предложению разнообразных АБС.
Это обусловлено различием самих банков по:
Создание АБС основывается на системотехнических принципах, отражающих важнейшие положения теоретической базы, которая включает ряд смежных научных дисциплин и направлений:
Принципы построения АБС:
Создание или выбор автоматизированных банковских систем (АБС) связаны с планированием системной инфраструктуры банка.
Под инфраструктурой АБС понимается совокупность, соотношение и содержательное наполнение отдельных составляющих процесса автоматизации банковских технологий.
В инфраструктуре выделяются подсистемы:
К обеспечивающим относят:
Функциональные подсистемы реализуют банковские услуги, бизнес-процессы и любые комплексы задач, отражающие содержательную или предметную направленность банковской деятельности.
Создание АБС требует учета:
Это обусловлено организационным взаимодействием подразделений банка в виде многоуровневых и многозвенных систем со сложными информационными связями прямого и обратного направления:
Характерной особенностью АБС является многообразие и сложность видов обеспечения автоматизации деятельности банка.
Архитектура банковских приложений АБС
Верхний уровень (front-office) образуют модули, обеспечивающие быстрый и удобный ввод информации, ее первичную обработку и любое внешнее взаимодействие банка с клиентами, другими банками, ЦБ, информационными и торговыми агентствами и т. д.
Средний уровень (back-office) — приложения по разным направлениям внутрибанковской деятельности и внутренним расчетам (работа с кредитами, депозитами, ценными бумагами, пластиковыми карточками и т. д.).
Нижний уровень (accounting) — это базовые функции бухгалтерского учета, или бухгалтерское ядро.
Здесь сосредоточены модули, обеспечивающие ведение бухгалтерского учета по всем пяти главам нового плана счетов (рис. 1).
Рис. 1. Архитектура приложений АБС
Разделение банка на front-office и back-office основывается на природе банка как системы:
Основные этапы создания АБС требуют:
Высокотехнологичная АБС — это эффективное средство контроля над настоящим и прогнозирование будущего развития финансово-кредитной деятельности банка.
В любом западном банке такая система является жизненно необходимой составляющей в каждом звене банковской деятельности.
Особенности создания АБС в России:
В современных АБС прослеживается отход от бухгалтерского построения (на основе операционного дня).
Два концептуальных подхода к созданию АБС.
Первый (от пользователя) строится на узкой, ограниченной основе, воплощающей ту или иную идею.
Таким образом, без должного уровня проработки и моделирования бизнес-процессов происходит механическое наращивание задач, функций, услуг.
Второй (от специалиста) подход основан на самостоятельном описании и построении пользователями банковских бизнес-процессов и документооборота.
Он отличается значительной трудоемкостью, усложняет настройку системы, приводит к выхолащиванию банковской специфики.
В результате система может потерять свою ценность для конечного пользователя.
Трудности выбора концептуальной основы определяются отсутствием на российском банковском рынке устоявшихся технологий.
Автоматизация всегда отражает сложившийся технологический уровень банковского дела.
В результате на выходе любых российских проектов комплексной АБС появляются системы на основе операционного дня и бухгалтерского учета.
Проблемы использования западных АБС:
Внедрение зарубежной АБС чревато полномасштабной внутрибанковской модернизацией.
Необходимо разумное сочетание различных концептуальных подходов.
Автоматизация должна поддерживать устойчивое развитие банка на всех этапах его роста.
Для этого предлагается использовать семейство совместимых АБС, каждая последующая из которых расширяет и совершенствует функциональные возможности предыдущей.
Концепция поэтапного движения от младших систем к старшим названа технологической магистралью.
То есть процесс внедрения каждой последующей системы опирается на опыт, наработанный на предыдущем этапе.
В финансовом отношении тем самым соблюдается принцип сохранения и развития инвестиций.
Такой подход позволяет постепенно подниматься до уровня систем мирового класса, преодолевать следствия многолетней оторванности России от мировой банковской практики.
Для выработки методологии требуется создание многоуровневой функциональной модели работы банка, объединяющей ряд уровней и звеньев:
Модель банка должна учитывать, что предоставление банковских услуг, их программно-техническое и технологическое обеспечение осуществляется на уровне физических и юридических лиц:
Первый уровень — автоматизация взаимодействия:
На втором уровне — управление денежными и другими операциями, которые формируют прикладные (потребительские) свойства АБС, реализуемые внутри банков.
К третьему уровню относится деятельность:
Многие российские АБС строятся на основе современных компьютерных технологий.
Вместо локального необходим системный подход с постановками задач для верхнего и среднего звена управления.
Первым и самым важным этапом в создании банковских технологий является разработка концептуальной основы в создании АБС, ее качество, способность отражать предметную область наиболее полно.
В настоящее время автоматизация коммерческих банков — набор различных функциональных подсистем (модулей) и рабочих мест.
Эти разнородные по сложности, содержательной нагрузке компоненты взаимодействуют между собой.
Организация и поддержание информационного взаимодействия различных локальных программно-технических компонентов является сложной проблемой.
Такая структура многих АБС является следствием подхода к их разработке, который преобладал в банковской сфере в предыдущие годы (1990-1997 гг.).
Суть этого подхода в том, что банк по мере возникновения необходимости приобретал или разрабатывал самостоятельно программно-технические комплексы, автоматизирующие различные участки банковской деятельности.
При таком подходе многие проблемы банковских технологий приходится решать внесистемными, локальными методами и средствами.
Например, автоматизацию фондовых операций, расчетов по пластиковым картам, анализ и принятие решений и т. д.
Неполные с системотехнической точки зрения комплексы автоматизации весьма дороги, сложны в эксплуатации и развитии.
Уровень таких АБС все больше отстает от уровня развития банковской сферы.
Отсутствие комплексного подхода в автоматизации толкает к частным, локальным решениям, которые имеют узкоспециализированную замкнутость.
Российская банковская система вливается в мировую.
Назрела необходимость перехода от частных решений к системным.
Пример: банки, выходящие на мировые финансовые рынки, используют комплексный подход к автоматизации деятельности.
Борьба с западными конкурентами немыслима без опоры на современные информационные технологии высокого уровня.
Таким образом, оптимальная организация банковских услуг, продуктов и бизнес-процессов возможна:
В таких системах весь спектр банковских технологий реализуется в едином информационном пространстве внутрибанковского и внебанковского взаимодействия.
Сегодня банки не могут четко сформулировать и изложить фирмам-разработчикам свои требования в области ИТ.
Причина в недостаточном развитии банковского дела и отсутствии грамотных постановок задач.
Тиражируемые (типовые) АБС существенно отличаются от заказных (индивидуальных) по технологии изготовления и внедрения.
Заказная разработка корректируется немедленно в соответствии с текущими потребностями конкретного банка.
Тиражируемая меняется тогда, когда новые потребности станут массовыми и появятся у многих банков.
Таким образом, рынок АБС удовлетворяет новые потребности банков со значительным сдвигом во времени, который будет складываться из времени:
То есть времени, необходимого для:
Уровень информатизации в банках выше, чем в страховых компаниях.
Причины низкого качества информатизации.
Объективные:
Субъективные:
Примеров завершенных внедрений универсальных интегрирующих решений, подобных IBM WebSphere, в России пока нет.
Проблемы с внедрением систем «централизованного операционного дня» (ЦОД):
Слабое развитие аналитических приложений в банках и страховых компаниях.
Уровень информатизации вырос, но ее качество остается на относительно низком уровне.
Оценка эффективности инвестиций в ИТ
У финансистов остается проблема недостаточности финансирования.
ИТ-подразделения остаются информационно закрытыми, и их успехи никому не известны.
Внешний PR мог бы привести и к повышению статуса подразделения внутри организации.
Несмотря на рост розничного бизнеса банков и страховщиков, внедрение CRM и Contact-центров пока не стало массовым.
Относительно низкий уровень качества информатизации приводит к необходимости содержания больших ИТ-служб.
Если от развития собственных АБС банки отходят, то проекты по созданию приложений меньшего масштаба продолжаются.
Количество банков, поддерживающих интернет-операции, стремительно растет, но не многие банки серьезно развивают эту услугу.
Технологические сервисы опережают темпы развития бизнеса и нуждаются в продвижении.
Технология интернет-банкинга востребована.
Рис. 2. Развитие технологии интернет-банкинга
Банки, занимающиеся продвижением интернет-банкинга, достигают успеха: в прошедшем году клиенты банка «Первый ОВК» отправили через Интернет 161 тыс. платежных поручений на сумму в 32,5 млрд руб.
Таблица 1. Рейтинг качества услуг интернет-банкинга для физических лиц
Место
Активы физ. лиц
Банк
Система
Оценка CNews