Что относится к банковским продуктам
Банковские продукты и технологии
Вы будете перенаправлены на Автор24
Продукты и технологии банка
В соответствии с экономическим содержанием все нововведения банковской сферы можно разделить на два вида: продуктовые и технологические.
В первую очередь технологические инновации (технологии) включают электронные переводы денежных средств. Продуктовые нововведения заключаются в новшествах по отношению к существующим операциям или услугам.
Новые банковские услуги и продукты представляют собой результат банковской деятельности, которая сконцентрирована на получении дополнительного дохода путем создания благополучных условий формирования и размещения капитала с помощью содействия клиенту в получении прибыли.
Новые банковские продукты являются синтетической формой обслуживания банка. Продукт от услуги отличается тем, что услуга обладает незавершенным характером. Банковские инновации также могут быть специализированными услугами и комбинированными продуктами.
Сущность банковского продукта
Банковский продукт представляет собой определенный способ, которым банки оказывают или готовы оказать определенную услугу, необходимую потребителю.
Банковский продукт это упорядоченный и внутренне структурированный инструмент, моментально оформляемая система связанных между собой организационных, юридических и финансовых действий, которые представлены целостным регламентом взаимодействия работников банка и обслуживаемых клиентов.
Также банковский продукт можно представить в виде единой и совершенной технологии по обслуживанию клиентов. Основные банковские продукты включают в себя:
Валютный обмен представляет собой реализацию банком одной валюты, к примеру, евро, за другую, к примеру, доллары. За эту услугу взимается определённая плата.
Готовые работы на аналогичную тему
На сегодняшний день покупка зарубежной валюты осуществляется крупными банками, поскольку эти операции касаются валютного риска и для того, чтобы их проводить, необходим большой опыт.
Еще одним банковским продуктом является предложение коммерческих векселей. При учете коммерческих векселей банки осуществляют предоставление займов производителям товара, продающим банку долговые обязательства собственных потребителей для быстрой мобилизации денежных средств. На сегодняшний день эта практика присуща для зарубежных стран.
Сберегательные депозиты используются для того, чтобы найти и дополнительные средства банков. Там депозиты является банковскими продуктами, обслуживание депозитов представляет собой банковскую услугу.
Еще одним продуктом банка является хранение ценностей клиентов, включая ценные бумаги, золото-серебро. Банк предоставляет услугу под расписку и другие документы, которые удостоверяют факт принятия данных ценностей.
Безопасное сохранение ценностей потребителя может осуществить отдел аренды, хранящий его ценности до того момента, пока потребителю не будет необходим доступ к собственности.
Наиболее важным продуктом банка является открытие депозитов до востребования, позволяющих вкладчикам подписывать переводный вексель в оплату за продукцию или услуги.
В качестве банковских услуг потребительский кредит впервые нашёл широкое распространение в США, в последующем в других странах. В этом случае банковский продукт представлен кредитным договором, который регулирует отношения заемщиков и кредиторов.
Классификация технологий банка
Можно сказать, что технологии банка представляют собой процессы, которые объединяют методы и способы обработки, сбора, распределения и хранения информации с использованием современных средств техники.
Технологии банка направлены на то, чтобы обеспечить эффективную работу банка.
Специфика банковских технологий характеризуется особенностями банковской сферы.
В соответствии с происхождением информационно-коммуникационные технологии банка могут быть внешними и внутренними.
Внешние технологии банк приобретает на рынке. Внутренние технологии банк разрабатывает самостоятельно.
В соответствии с областью применения коммуникационные и информационные технологии банка могут быть управленческими, организационными и социальными.
Управленческие технологии способны повысить эффективность деятельности администрации кредитных организаций, к примеру, в области ведения бухгалтерского учета.
С помощью организационных технологий происходит реализация новых подходов ведения бизнеса, организация внешних связей или рабочих мест.
Социальные информационные технологии нацеливаются на то, чтобы сформировать у людей заданные качества.
В соответствии с результативностью можно выделить информационно-коммуникационные технологии высокой результативности, стабильной результативности. В этой сфере определяют уровень реализации в области процесса введения технологии в работу банка, то есть определяют результаты, которые приносят определённые изменения.
В соответствии с глубиной вносимых изменений технологии могут быть радикальными, улучшающими, модифицированными.
Радикальные технологии базируются на исследовании возможностей банков и новых технологий, представляют собой форму технологии кредитных организаций.
Улучшающие информационные технологии способны служить росту качества продукции или услуг.
Модифицированная технология концентрируется на частичном устаревании продуктов и услуг кредитных организаций.
В соответствии с наличием аналогов информационные и коммуникационные технологии банка могут быть безаналоговыми и копирующими. Безаналоговые технологии формируются и предлагаются на рынках впервые.
Копирующие технологии уже существуют на рынках в отечественной или международной практике, при этом происходит внедрение их банками для того, чтобы предоставлять аналоги услуги и поддерживать конкурентную позицию.
Банковские продукты и услуги
Банковские продукты и услуги — что под этим понимается
Банковский продукт — это банковский документ (свидетельство), благодаря которому банк осуществляет операции, необходимые клиенту.
В отличие от продуктов сферы производства, банковские продукты редко бывают материальными. Например, кредит, депозиты, валютные операции. Эти продукты не являются вещественными, их нельзя потрогать или накопить в вещественном смысле.
Банковская услуга — банковская операция с целью обслуживания клиента. Предполагает определенное действие по отношению к банковскому продукту.
Осторожно! Если преподаватель обнаружит плагиат в работе, не избежать крупных проблем (вплоть до отчисления). Если нет возможности написать самому, закажите тут.
Клиент банка берет потребительский кредит. Это банковский продукт, а процедура кредитования (предоставление денег заемщику) является банковской услугой. Результат и продукта, и услуги — получение процента по кредиту. Открытие депозитного счета под годовой процент — продукт, а обслуживание платежей (взимание процентной ставки, контроль сроков вклада) — уже услуга.
Зарубежные экономисты не разделяют эти понятия, потому что цель существования и продуктов, и услуг одна — удовлетворить потребности клиента, а владельцу коммерческого банка принести прибыль.
Особенности
Выделяют несколько свойств банковских продуктов:
Сегодня банки стремятся предложить своей клиентуре около 200 продуктов и услуг. Такое разнообразие связано с тем, что конкуренция между финансовыми структурами растет. Им необходимо привлекать новых клиентов с помощью новых услуг и удивлять старых, модернизируя существующие предложения.
Основные виды банковских продуктов и услуг
Большое число банковских продуктов позволяет классифицировать их по нескольким критериям:
Существует и другая классификация продуктов, в основе которой лежит временной признак и цель реализации:
В целом, к основным продуктам финансового учреждения можно отнести:
Среди популярных услуг можно выделить:
Предоставляемые сервисы
Узнать о возможностях различных банков можно на специальных сервисах. Наиболее удобен banki.ru. На главной странице есть список всех доступных продуктов, а в других разделах — примерная стоимость услуги в том или ином банке. Например, чтобы застраховать жизнь и здоровье в Сбербанке, необходимо приобрести страховой полис от 120 рублей. Страховая сумма составляет от 100 000 рублей.
Разработка и внедрение новых продуктов и услуг
Чтобы быть конкурентоспособными и современными на финансовом рынке, банки должны разрабатывать и внедрять новые услуги и продукты. В последние годы активно развивается сфера рефинансирования.
Рефинансирование — замена существующего долгового обязательства на новое долговое обязательство на рыночных условиях.
Проще говоря, банк дает кредит для погашения другого кредита, который клиент выплатить не может.
Также с развитием Интернет-коммуникации появился Интернет-банкинг.
Интернет-банкинг — это общее название технологий дистанционного банковского обслуживания, а также доступ к счетам и операциям, предоставляющийся в любое время и с любого устройства, имеющего доступ в Интернет.
Теперь клиентам не нужно приходить в банк для заключения каких-то сделок и даже пользоваться дебетовыми картами для оплаты. Можно в режиме реального времени зайти в свой кабинет на смартфоне и управлять средствами на счете.
Банковские продукты
С активным развитием банковской системы, активно развиваются сами финансовые компании, а также растет ассортимент их предложений, которые на сегодняшний день самые разнообразные: одни из них пользуются высоким спросом, другие – немного меньшим. Но, как бы там ни было, есть ряд наиболее актуальных банковских продуктов, которые сегодня наиболее востребованы среди населения страны – физических лиц.
Кредитная карта
Первым и пожалуй основным продуктом банка является кредитная карточка, к которой до недавних пор относились с подозрением, но так было совсем непродолжительное время. На сегодняшнее время карты в стране широко используются в ежедневной жизни миллионами людей. Дошло даже до того, что кредитки оформляют вне зависимости от того, нужна она или в ней нет никакой потребности. Но, стоит согласиться, что кредитная карта – это некоторое подобие «палочки-выручалочки», которая может помочь своему владельцу в трудную финансовую минуту.
Кредитная карточка, будучи возобновляемым кредитом, дает возможность своему держателю пользоваться заемными денежными средствами (конечно, в области установленного кредитного лимита) практически на продолжении срока действия кредитки. Сегодня также банки ввели некоторое ноу-хау в карточном бизнесе – кредитные карты с льготным периодом кредитования. Они дают возможность своему владельцу осуществлять безналичные операции по счету, и, при условии возврата денег за определенные период вовремя, не уплачивать проценты за пользование деньгами.
Потребительский кредит
Следующий банковский продукт, который находится на особом счету среди населения страны — это потребительский кредит. Несомненно, для тех лиц, у которых отсутствуют кредитки, данный вид ссуды наиболее оптимальный способ решения своих материальных проблем. Если до недавних пор потребительское кредитование было целевым, то сегодня банки все чаще предлагают заем без целевого назначения, то есть, взяли деньги – делайте с ними всё, что пожелаете. Конечно, при помощи потребительского кредита можно осуществить все свои мечты: от купли новейшей бытовой техники и мебели до приобретения туристической путевки.
Кредит на автомобиль
Наверное, на сегодня единственной возможность стать владельцем транспортного средства для рядового гражданина – оформить автокредит. Да, это очень удобно, поскольку дает возможность частному лицу купить автомобиль, пользоваться им и погашать кредит, чем, например, собирать долгие годы деньги на куплю авто. В связи с этим данный банковский продукт является также очень и очень востребованным среди граждан Российской Федерации.
Говоря об автокредитовании, следует обязательно упомянуть, что он сегодня предоставляются не только на новые транспортные средства, но и на те, которые были в употреблении. Согласитесь, что иномарки в нашей стране, даже если их возраст составляет больше пяти лет, пользуются намного большим спросом, нежели отечественные новые автомобили. Как это ни печально, но факт остается фактом. Именно поэтому и кредиты на покупку заграничных б/у транспортных средств сегодня особо актуальны.
Ипотечное кредитование
Говоря об ипотечном кредитовании, следует сказать, что о таком виде банковского продукта не слышали разве что те, у кого проблемы со слухом. Сегодня такой вид займа у всех на слуху, огромное количество граждан страны или уже воспользовались ипотечным кредитованием, либо собираются в недалеком будущем. Такой спрос на данный финансовый продукт объясняется тем, что при его помощи можно решить свои проблемы с жилой недвижимостью. Сегодня банки готовы предложить своим потенциальным либо действующим клиентам кредиты на покупку жилья на первичном и на вторичном рынках недвижимости. Кроме финансирования приобретения готового жилья, банковские учреждения готовы предоставить кредиты в рамках ипотеки на покупку земельного участка, недостроенного здания либо профинансировать строительные работы. Как видно, вариантов ипотечного кредитования очень много, именно поэтому данный банковский продукт пользуется таким высоким спросом.
Рефинансирование
Относительно недавно на рынке финансовых услуг появилось такое предложение, как перекредитование (рефинансирование). К данному инструменту прибегли банки с одной единственной целью – перехватить клиентов у других компаний и перевести на обслуживание к себе.
Стоит согласиться, что такие действия вполне удовлетворяют как банк (который осуществляет рефинансирование, поскольку получает клиента), так и непосредственно клиента, который в «плюсах», поскольку получил заем для погашения действующей ссуды под низшую процентную ставку. В данной ситуации в «дураках» остается только банк, который предоставил кредит клиенту первым.
Конечно же, кроме актуальных кредитных банковских продуктов, существует ряд и других, которые пользуются высоким спросом у населения страны. Речь идет о следующих финансовых предложениях:
Вышеуказанные банковские продукты сегодня наиболее востребованные в стране. Каждое банковское учреждение просто обязано иметь в своем арсенале данные финансовые предложения, при этом, чем доступней будут тарифы, тем больше будет у организации клиентов.
Банковские продукты и услуги
Вы будете перенаправлены на Автор24
Что такое банковские продукты и услуги?
К числу банковских продуктов можно отнести различного рода векселя, чеки, начисляемые банком проценты, депозитные счета, сертификаты (например, инвестиционные) и т. д.
Стоит отметить, что основной целью как банковского продукта, так и банковской услуги является удовлетворение потребностей клиента, при этом реализация продуктов или услуг должна приносить банку экономические выгоды, как правило, в виде прибыли.
Например, банковский процент, начисленный по депозитным вкладам представляет собой банковский продукт, при этом периодическая выплата такого процента представляет уже собой банковскую услугу. Открытие депозитного счета относится к группе банковских продуктов, а обслуживание такого счета можно отнести к группе банковских услуг, однако, целью предоставления как продукта, так и услуги является получение экономических выгод (прибыли) в виде комиссионных.
На сегодняшний день коммерческие банковские структуры готовы предложить своему клиенту более 200 видов совершенно различных банковских продуктов и услуг. Широкий перечень продуктов и услуг способствует сохранению лояльности старых клиентов, а также увеличению числа новых. Чтобы оставаться конкурентоспособным банковским учреждениям необходимо постоянно меняться, находиться в процессе трансформации. Это связано с тем, что в настоящее время очень быстро изменяются и формы банковской деятельности, и способы конкуренции, и стратегии, тактики управления, постоянно происходит расширение ассортимента банковских услуг и продуктов.
Готовые работы на аналогичную тему
Основные виды банковских продуктов и услуг
Рассмотрим наиболее популярные банковские продукты и услуги на рынке.
К ним можно отнести следующие банковские продукты:
К основным видам банковских услуг относят:
Консультации по различным финансовым вопросам. Как правило, банковские организации консультируют своих клиентов по вопросам, связанным с приобретением, реализацией инвестиций, формированием различного рода налоговых деклараций и ведением бухгалтерского учета на небольших предприятиях.
Услуги по организации и управлению потоками денежных средств хозяйствующих единиц, физических лиц. Как правило, суть таких услуг сводится к тому, что банковская структура берет под свою ответственность инкассацию платежей экономического субъекта и осуществляет выплаты по операциям компании-клиента, а также инвестирует некоторую часть свободных наличных денежных средств в краткосрочные ценные бумаги и кредиты;
Брокерские услуги. Банки в операциях с ценными бумаги выступают в качестве брокеров, реализуя услуги в качестве посредника по операциям с ценными бумагами. Таким образом, банковская структура предоставляет клиентам возможность приобретать акции крупных компаний и холдингов, краткосрочные и долгосрочные облигации и прочие виды ценных бумаг без обращения к независимому автономному брокеру.
Инвестиционные банковские услуги. К такого рода услугам банковских организаций можно отнести, например, андеррайтинг, который представляет собой гарантированное размещение или приобретение вновь выпущенных ценных бумаг у эмитентов для их дальнейшей перепродажи другим клиентам с целью получения экономических выгод.
Страховые услуги. Как правило, банковские организации, предлагающие в настоящее время своим клиентам страховые полисы, действуют через совместные компании или заключают соглашения о франчайзинге, согласно которым та или иная страховая компания открывает в помещении банка киоск по продаже страховых полисов.
Финансовые услуги. Финансовые услуги как новый вид банковских услуг стали наиболее популярны в послевоенный период и существуют в виде трастовых, лизинговых и факторинговых услуг, при этом выбор услуги зависит от того, какому клиенту услуга может быть предложена:
Что такое банковский продукт? Определение и примеры
Что такое банковский продукт? Что предлагают эти финансовые организации рядовых гражданам, частным предпринимателям? Постараемся прояснить ситуацию.
Банковский продукт — это услуга (их совокупность), предлагаемая клиентам на стандартных условиях. К примеру, это потребительский кредит, пластиковая карта, ипотечное кредитование.
Важные моменты
Банковский продукт — это конкретный финансовый документ, производимый банком для проведения операций и обслуживания клиентов.
Например, им может быть депозит, чек, вексель, сертификат.
Предложения коммерческих банков
Рассмотрим некоторые банковские продукты и услуги:
Особенности предложений
И банковский продукт, и услуги направлены на удовлетворение интересов клиента, а также на получение прибыли финансовой организацией. К примеру, процент по депозитам считается непосредственным результатом.
Открытие счета является продуктом, его обслуживание — услугой. Продажа банковских продуктов носит первичный характер, вторичной считают услуги. Расчеты и кредиты осуществляются в форме записей по счетам, а также в безналичном денежном эквиваленте. Банковские продукты банка не складируются, не производят «про запас».
Способы получения банковского кредита на бизнес
Размышляет об открытии собственного дела существенное количество людей, но заняться бизнесом удается далеко не всем. Среди основных причин, по которым люди боятся начинать собственное дело, можно отметить несколько различных факторов, но в первую очередь причиной становится отсутствие материальных возможностей.
Рассматривая банковские продукты Сбербанка, остановимся на выдаче кредита на открытие бизнеса для ИП. Финансовые учреждения неохотно выдают начинающим предпринимателям денежные займы, ведь у них нет абсолютной уверенности в том, что бизнес будет выгодным и прибыльным. Для того чтобы развеять сомнения банка, начинающий предприниматель должен разработать качественный бизнес-план своего предприятия.
Если потенциальному заемщику удастся убедить кредитных специалистов банка в том, что они вкладывают деньги в прибыльное предприятие, банк примет положительное решение о выдаче кредита на развитие бизнеса.
Как показывает практика, кредиты на развитие бизнеса банки охотнее выдают тем предпринимателям, компании которых функционируют на рынке более 12 месяцев, то есть показали свою «живучесть» в условиях жесткой экономической конкуренции. Также преимуществами в получении кредитов пользуются те предприниматели, которые приводят в банк поручителей либо предоставляют банку залоговое недвижимое имущество.
Что нужно учесть
Если же предпринимателю нечего предоставить банку в качестве залога, и поручителей найти ему также не удалось, банк откажет в предоставлении кредита на развитие бизнеса. В таком случае единственным способом получить в банке заем становится оформление потребительского экспресс-кредита, по которому банк предлагает высокие процентные ставки. Банки охотно дают ссуду тем предпринимателям, кто вкладывает в бизнес свои собственные материальные средства.
Если предприниматель остро нуждается в привлечении заемных средств в свой бизнес, он должен иметь опрятный внешний вид, отличный словарный запас, а также дар убеждения.
Ипотека
Рассмотрим банковский продукт. Пример его связан с приобретением жилья обычными гражданами. В настоящее время многие молодые люди стараются приобрести собственное жилье в ипотеку. Если речь идет о покупке вторички, есть много нюансов оформления договора в банке.
Продавец недвижимости обязан предоставить справки по установленной форме из наркологического и психоневрологического диспансеров. Вы должны осознавать, что оформление ипотеки является ответственным этапом в жизни любого человека. Ибо вы становитесь владельцем собственного жилья, поэтому важно учитывать все детали сделки, чтобы не появилось никаких проблем, и квартира была по–настоящему юридически безупречной.
Особенности оформления
Вариант приобретения в ипотеку квартиры можно назвать одним из самых надежных способов в настоящее время покупки собственного жилья. Для того чтобы при оформлении ипотечного договора не возникало проблем, риэлтор обязательно проверит юридическую историю квартиры. Аналогичные проверки осуществляются также юристами страховой компании, специалистами оценочной комиссии, а также банковскими работниками.
Банком предоставляются заемщику денежные средства на приобретение квартиры в ипотеку, поэтому он примет все меры для того, чтобы квартира была проверена и застрахована от любых возможных рисков.
Прежде чем банком будет принято окончательное решение выдаче ипотечного кредита, страховая компания обяжет покупателя взять в наркологическом и психоневрологическом диспансерах справки о состоянии здоровья.
Каким образом такие справки влияют на оформление сделки по ипотечному кредитованию? Подобным образом покупатель обезопасит себя от таких ситуаций, когда продавец вдруг заявляет, что он неизлечимо болен, и продажа квартиры проводилась под психологическим воздействием на него.
Также нужна справка из ПНД в тех случаях, когда продавцом является человек преклонного возраста. Если не будет справки от продавца о состоянии его здоровья, страховая компания и банк откажут в предоставлении ипотечного кредита, так как высок будет риск невозврата кредита. Ведь при обнаружении проблем со здоровьем продавца законность сделки будет оспорена.
О страховании банковских вкладов
Современное страхование вкладов является специальной системой, с помощью которой частные вкладчики – физические лица в случае банкротства банка либо отзыва у него лицензии смогут рассчитывать на выплату своих банковских вкладов. Банки постоянно уплачивают в специальный фонд страховые взносы, и именно из него и осуществляется уплата всех сбережений вкладчикам, если банк обанкротится.
Поэтому обязательное страхование вкладов частных лиц – основное условие для получения банковской структурой лицензии на право привлечения денежных средств граждан.
Согласно законодательству РФ, действующему на данный момент, граждане России имеют право на возврат своего банковского вклада в 100 % объеме, если его размер не превышает 700 тысяч рублей.
Если вклад был сделан в валюте, в таком случае его выдача осуществляется в рублевом эквиваленте путем пересчета по курсу который установлен на день выдачи банковского вклада. Незастрахованными вкладами считаются те средства, что оформлены как вклады на предъявителя и вклады в зарубежных филиалах банков РФ.