Что невозможно застраховать и почему

Что застраховать нельзя?

Судя по всему, застраховать можно все, что угодно. Можно даже застраховать страховку (то есть перестраховаться, застраховав риски по выплате в других местах).

Однако, в России возможность строго страхования регламентирована.

Что не подлежит страхованию в России

Большой список вещей в России застраховать нельзя. Например, деньги, ценные бумаги, носители информации (рукописи, макеты, чертежи). Нельзя застраховать растения, продукты.

Определенные правила позволяют иерархизировать процесс страхования: так, невозможно застраховать имущества дома, который не застрахован сам.

Также, не подлежат страхованию изношенные строения (более 75% износа), конфискованные или незаконные (самострой) строения.

Недостроенный дом также не подлежит страхованию (дом должен иметь все стены, крышу, оконные проемы, желательно, со вставленными оконными рамами и дверями). Однако, даже с крышей и окнами недостроенный дом не удастся застраховать, если владелец дома не является собственником земли.

Также, не страхуются средства, которые выплачиваются в случае принудительной выплаты выкупа для освобождения заложников.

Противоправные предметы и действия

Имущество на территории военных действий страхованию также не подлежит.

Противоправные интересы (например, нарушения ПДД) застрахованы быть не могут. Страхование от участия в пари, от убытков при игре в лотерею запрещается.

Отказ по решению страховщика

Страховые компании, с целью обезопасить свое экономическое положение, имеют право отказать в заключении страхового договора. Например, основанием для отказа от страхования жизни может послужить возраст страхователя (возрастные страхователи, начиная 60 летнего возраста, платят повышенные тарифы, а по наступлению 85 лет, в России оформить страховой договор жизни невозможно).

Бездействие страховки превращают застрахованное имущество в просто имущество

Страховка может действовать только в определенных условиях, указанных договором. За пределами оговоренной территории (например, при вывозе застрахованного имущества на дачу) имущество теряет статус застрахованного.

Введение в заблуждение страховой компании станет поводом для отказа в выплате страховой премии/ страхового возмещения, в случае наступление страхового происшествия.

Вряд ли на сегодняшний день можно найти человека, который никогда не сталкивался с такой.

Что такое страхование, и в чем его суть?

Общее понятие страхования и страхового фонда. Страхование, как экономическая категория.

Что нужно делать при пожаре, даже если Вы застрахованы

Пожар – это такое событие, которое невозможно предугадать. Поэтому, данный вид.

Что такое страхование профессиональной ответственности

Данный вид страхования распространяется на случаи неосторожности и недосмотров, которые.

Страхование в России становится все более популярным из года в год. О чем это говорит.

Страхование жилья – плюсы и минусы

Живя в частном доме или квартире, мы не знаем, что ждет нас завтра и не может.

Источник

Горящий дом и талантливые дети: от чего нельзя застраховаться

Истории о клиентах, которые хотят от страховщиков невозможного

3 Время прочтения: 5 минут

Полное спокойствие, как известно, человеку может дать только страховой полис. Но бывают риски и вещи, которые не застрахуешь. В преддверии Нового года Банки.ру спросил страховщиков о том, что они не стали страховать в 2016-м.

Напомним, что компания может отказать только в заключении договора добровольного страхования. По обязательным видам (для физлиц это ОСАГО) страховщик должен продать полис, за необоснованный отказ компании грозит штраф. На практике эта норма нарушается, но это уже совсем другая история.

Итак, скорее всего, не получится застраховать:

…дом, который уже горит

В «Ренессанс страхование» обратился человек с просьбой застраховать загородный дом, причем немедленно. «На вопрос, в чем причина такой спешки, владелец пояснил, что дом горит. Он как раз едет смотреть, в каком состоянии пожар сейчас», — рассказал представитель страховщика.

Страховая компания клиенту помочь ничем не смогла. Страховой случай — это событие, обладающее признаками вероятности и случайности, то есть застраховаться можно от того, что может произойти, а может и не произойти.

«Стоимость полиса, по которому можно застраховать обычный загородный дом, учитывает «средние» риски, а не уже 100% наступившие. Естественно, если пожар уже начался, ни о каком «среднем», «нормальном» риске речи не идет, и страхование невозможно», — объяснили в компании.

Страховые компании фиксируют рост спроса на страхование смартфонов и планшетов — оно предлагается как сопутствующая услуга при продаже мобильной техники. Но получить выплату по такому полису непросто, судя по отзывам в «Народном рейтинге». Банки.ру разбирался, от чего защищает, а от чего не защищает смартфон страховка.

…стены от собственных детей

Клиент «Ингосстраха» пытался застраховать новые обои от своих чересчур творческих детей, которые пытались использовать их в качестве холста для рисования.

«Нельзя застраховать имущество от повреждения лицами, совместно проживающими со страхователем», — пояснили отказ «Ингосстрахе».

Это стандартное исключение для договоров страхования домашнего имущества, комментирует главный страховой аналитик Банки.ру Дмитрий Жуков. «Обычно имущество страхуется от противоправных действий третьих лиц — к которым дети страхователя, очевидно, не относятся», — говорит он. Риски страхования домашней обстановки от повреждений, которые ему могут нанести обитатели квартиры, очень трудно поддаются прогнозу. И страховщики стандартно избегают включения их в договоры, объясняет аналитик.

…шубу в качестве груза

В офис «Ингосстраха» пришла женщина в шубе и сказала, что почитала правила страхования грузов, они ей очень подходят, и в соответствии с ними она хочет застраховать свою шубу.

Однако выполнить ее просьбу оказалось невозможно, пояснил представитель компании. «Шубу можно застраховать только как имущество, к примеру, от кражи и только при страховании квартиры. Ведь полис работает именно на территории страхования, то есть в застрахованной квартире. Кража из машины или грабеж при разбойном нападении не являются страховыми случаями», — говорят в «Ингосстрахе».

Страхование грузов обычно покрывает расходы, связанные с перевозкой. Правила транспортного страхования грузов на сайте «Ингосстраха» описывают в основном страховые случаи, возникшие во время перевозки грузов морским, речным, воздушным или железнодорожным транспортом.

…то, чего нет

В «Ренессанс страхование» поступил запрос на страхование шин на складе площадью 64 квадратных метра. Однако, оценивая риск, страховщик обнаружил несколько нестыковок. По-видимому, клиент хотел застраховать больше шин, чем у него было, и по цене дороже, чем они стоили.

«Ни одна страховая компания, видя риск мошенничества, не станет принимать на страхование имущество: по такому договору наверняка ее ждут крупные убытки.»

«По нашей оценке, на таком складе поместилось бы только 15% от объема заявленных товарных запасов», — рассказал представитель компании. Подозрения вызвала и сумма, на которую клиент хотел застраховать свой товар: заявленная клиентом закупочная стоимость шин более чем в два раза превышала рыночные цены.

В страховании компания отказала, усмотрев в запросе «весьма неуклюжую попытку мошенничества».

«Ни одна страховая компания, видя риск мошенничества, не станет принимать на страхование имущество: по такому договору наверняка ее ждут крупные убытки», — объяснили в «Ренессансе».

…что-то очень редкое

Если не невозможно, то довольно затруднительно будет застраховать редкие, не пользующиеся массовым спросом риски.

Так, в «Тинькофф страховании» не стали брать на страхование кота, а также отказались страховать строительные инструменты от поломки во время ремонта. Страховых продуктов по таким «экзотическим» рискам у компании нет, пояснили там.

«Разработка специальных страховых программ — достаточно трудоемкий и дорогостоящий процесс, а программы страхования котов и стройматериалов вряд ли будут пользоваться спросом», — говорит генеральный директор «Тинькофф страхования» Вадим Юрко, отмечая, что инструменты можно застраховать от залива и пожара в рамках стандартного страхования недвижимости.

При этом предложения по страхованию котов на рынке найти можно, считает Дмитрий Жуков: «Гражданский кодекс рассматривает домашних животных как имущество. Которое, кстати, может быть довольно дорогостоящим».

…то, что запрещает страховать закон

Гражданский кодекс РФ (а именно статья 928) оговаривает ряд интересов, которые застрахованы быть не могут. Во-первых, это противоправные интересы — логика нормы в том, чтобы не провоцировать граждан на незаконные действия. Например, в «Ренессанс страхование» поступали просьбы принять на страхование риск уплаты штрафов налоговой инспекции.

«Не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари.»

Во-вторых, нельзя застраховать убытки от участия в играх, лотереях и пари. Смысл в том, что наличие страховки заставляло бы ее владельца делать ставки бездумно, что усугубляет потери. Требования, связанные с участием в играх и пари, не подлежат и судебной защите (статья 1062 ГК РФ), напоминает ведущий юрист по имущественным спорам HEADS Consulting Анна Абраменко: «Налицо отрицательное отношение к ним государства и общества». Запрет на страхование убытков от участия в играх, пари и лотереях не распространяется на организатора этих мероприятий, добавляет она.

И в-третьих, не подлежат страхованию расходы, к которым человек может быть принужден с целью освобождения заложников (чтобы не спровоцировать их захват).

Кроме того, ГК указывает, что нельзя застраховать имущество, если у страхователя или выгодоприобретателя отсутствует интерес в сохранении этого имущества — такой договор будет недействителен. Также закон устанавливает ряд ограничений для страхования ответственности по договору и предпринимательского риска.

Елена ПЕТЕШОВА, Banki.ru

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t

Источник

Что такое добровольное страхование гражданской ответственности

И зачем оно нужно

В России все знают про ОСАГО и каско, но мало кто понимает, зачем нужен ДСАГО — полис добровольного страхования автогражданской ответственности. Cам по себе ДСАГО никогда не работает, зато он всегда может прийти на помощь и ОСАГО, и каско. Я расскажу, как правильно его использовать и как он может помочь водителю.

Виды автомобильных страховок

Автострахование можно условно разделить на следующие виды.

Каско — добровольное автомобильное страхование. Полис каско защищает автомобиль страхователя от ущерба независимо от того, кто в этом ущербе виноват. Даже если владелец сам водил неаккуратно и попал в ДТП, страховая компания все равно оплатит ему ремонт. Еще плюс каско в том, что оно не привязано к размеру ущерба и, как правило, покрывает полную стоимость автомобиля. Об этом мы рассказывали в статье «Как работает каско».

ДСАГО — добровольное страхование автогражданской ответственности, которое защищает ответственность страхователя перед другими участниками дорожного движения. ДСАГО очень похоже на ОСАГО, но в большинстве случаев работает, только если покрытия по ОСАГО не хватает, чтобы возместить ущерб.

Что такое ДСАГО

Это добровольное автострахование ответственности автовладельца. Называют его по-разному : ДСАГО, ДГО, ДАГО. В статье мы будем называть его ДСАГО, но под этим названием будем понимать все виды полисов добровольного страхования гражданской ответственности владельца. Бывает, что ДСАГО выписан на одном бланке с каско, но даже в такой ситуации работают они по-разному : каско защищает автомобиль страхователя, а ДСАГО — других участников движения, их имущественные интересы. Как работает такой полис страхования — проще всего объяснить на примере.

Какой ущерб компенсируют разные страховки

Если ущерб больше, пострадавшие могут обратиться в суд и взыскать разницу с виновника в порядке гражданского судопроизводства. В этом случае и придет на помощь полис ДСАГО — при условии, что договор такого страхования был заключен. 400 тысяч возместит страховая компания по полису обязательного автострахования. А все, что больше, — страховая по договору ДСАГО. И водителю не придется самому выплачивать пострадавшим деньги.

Если авария произойдет не по вине владельца полиса ДСАГО или тех, кто был допущен к управлению, — полис не поможет, ущерб будут покрывать по тем полисам, которые есть у водителя. Если есть действующий полис каско — машину отремонтируют по нему. Если у виновника есть только полис ОСАГО, будут считать размер ущерба, и если он окажется меньше 400 тысяч — виновнику из своего кармана платить не придется.

Отдельного закона для ДСАГО нет. Оно регулируется следующими документами:

Чем отличается от ОСАГО и каско

Основное отличие — ДСАГО нельзя приобрести отдельно от полиса ОСАГО, по крайней мере, я не нашел на рынке таких предложений. В большинстве случаев автомобиль должен иметь действующий полис обязательного автострахования и срок действия полиса ДСАГО не может превышать срок действующего полиса ОСАГО.

Но при этом полисы ОСАГО и ДСАГО могут быть оформлены в разных компаниях — никаких ограничений нет. Просто ущерб до 400 тысяч покрывает одна компания, свыше 400 тысяч — другая.

Чем отличается ДСАГО от ОСАГО и каско

Плюсы, минусы, подводные камни ДСАГО

Допустим, неопытный водитель попал в ДТП по своей вине — не успел затормозить на светофоре — и собрал несколько автомобилей. Один из них выкатился на перекресток, столкнулся с другой машиной, пострадали люди. Как обычно в такой ситуации — ГИБДД, скорая помощь, разбирательство.

Но на этом неприятности не заканчиваются. Бывает, что после оценки ущерба выясняется, что у виновника аварии нет денег. Его страховая компания по ОСАГО должна будет выплатить пострадавшим деньги. Но лимит выплат по закону — 400 000 Р на каждого пострадавшего в части возмещения вреда имуществу и 500 000 Р — в части возмещения вреда здоровью. Этого не всегда достаточно.

Если выплаты не покроют весь ущерб, потерпевшие имеют право обратиться в суд, чтобы взыскать с виновника деньги на ремонт или возместить ущерб, который причинили их здоровью. Скорее всего, суд решит, что виновник должен платить. А если денег у него нет или не хватает, могут арестовать банковские счета, имущество и ограничить выезд за рубеж. Также придется оплачивать не только ущерб, но и судебные издержки.

Если бы у виновника был полис добровольного страхования автогражданской ответственности, он дал бы следующие преимущества:

Минусы у ДСАГО тоже есть, хотя их не так много:

Источник

Что нужно знать о страховке ипотечного жилья

Наличие страхового полиса на недвижимость — одно из главных требований банков, которые выдают ипотеку. Такой полис дает гарантию банку соблюдения условий кредитования и возврата средств в случае утраты или порчи имущества (залога банка).

Рассказываем о нюансах и условиях страхования квартиры при получении жилищного кредита.

Обязательная страховка

Приобретение жилья на заемные средства — шаг ответственный и требует внимательности. «Для кредитной организации выдача такой суммы — тоже значительный риск. Поэтому для безопасности банков законом предусмотрено обязательное страхование ипотечной квартиры (ст. 31 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ). Благодаря этому кредитор получает гарантию выплаты денежных средств в случае наступления неблагоприятных обстоятельств для должника», — пояснила адвокат Ольга Сулим (председатель коллегии адвокатов «Сулим и партнеры»). Обязательное страхование защитит заемщика, если ипотечная квартира пострадает от пожара, затопления, стихийного бедствия, взрыва бытового газа или порчи в результате действий третьих лиц.

Это правило не действует при покупке квартиры по договору долевого участия. Когда квартира только начинает строиться, обязанности по ее страхованию не возникает, потому что пока страховать нечего, ведь квартиры еще нет, отметила юрист, эксперт по недвижимости Дарья Коровина.

«Когда дом будет построен, введен в эксплуатацию и выданы ключи, тогда у заемщика появится обязанность страховать ипотечную квартиру. Страхование происходит после сдачи объекта застройщиком. До этого объект ДДУ должен быть застрахован самим девелопером либо застройщик должен делать отчисления в фонд. Сам заемщик должен страховать жизнь и здоровье», — объяснила юрист.

Отказаться от страхования квартиры на вторичном рынке нельзя, уточнила Коровина. Она подчеркнула, что если заемщик не оформит страховой полис на готовое жилое помещение, то банк вправе потребовать досрочного расторжения договора.

Добровольные виды страхования

Остальные виды страхования, например страхование ответственности заемщика перед кредитором, добровольные (п. п. 2, 4 ст. 31 Закона N 102-ФЗ). «Часто используются страхование ответственности заемщика, титульное страхование и страхование жизни и здоровья заемщика. Но важно помнить, что банки не имеют права навязывать эти страховки клиентам, поскольку это противоречит п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1«О защите прав потребителей», — подчеркнул партнер юридической компании Lion Lex Илья Сергунин.

Кредитные учреждения часто стимулируют заемщиков все-таки покупать такие страховые продукты, предлагая более выгодные условия кредитования, уточнил юрист. Он отметил, что такие виды страховок не пустышки и могут быть полезны заемщикам:

Страхование ответственности заемщика позволяет застраховать себя на случай невозможности выплаты кредита. «Страховой случай наступает при неисполнении заемщиком требования о досрочном погашении кредита, если он просрочил платеж, при условии недостаточной стоимости заложенного имущества. В таком случае банк получает от страховой компании выплату. (п. 4 ст. 31 Закона N 102-ФЗ)». Учтите, что страховая сумма по договору не может быть более 50% и менее 10% основной суммы долга», — подчеркнул Сергунин.

Титульное страхование минимизирует риск потери права собственности. «Широко используется на вторичном рынке недвижимости, где судебные споры по поводу прав на недвижимость очень часты. Даже полноценная проверка квартиры перед покупкой на юридическую чистоту сделки не может стопроцентно гарантировать отсутствие рисков. Титульное страхование позволяет заемщику не потерять деньги полностью или частично, если сделка будет оспорена в суде», — уточнил юрист.

Страхование жизни и здоровья — это страховка на случай смерти, полной, а также частичной нетрудоспособности заемщика. Банки часто навязывают именно эту страховку, но они не имеют права отказывать в заключении кредитного договора, если клиент не оформляет ее (ст. 7 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ), отметил партнер компании Lion Lex. Он подчеркнул, что не стоит думать, что данная страховка не нужна.

«В случае смерти заемщика наследники вместе с активами получают еще и его долги. Не редкость, когда банки требуют возврата долгов с несовершеннолетних наследников заемщика, у которых нет денег. Именно в подобной ситуации страхование жизни помогает решить проблему. Такая страховка защищает интересы как заемщика, так и банка. Заемщика она защищает от непредвиденных жизненных обстоятельств, банк — от бизнес-рисков», — уточнил юрист.

От чего защищает обязательная страховка

Страхованию подлежит именно сама конструкция, под защитой находятся фундамент, стены, полы, крыша, окна и входная дверь, подчеркнула Ольга Сулим. «Например, соседи затопили ванную комнату. Квартира от этого происшествия не исчезла, внешне никак не пострадала и пригодна для жилья. Такие случаи не относятся к страховым при обязательном страховании», — уточнила адвокат. Она пояснила, что страховой договор ипотечной недвижимости защищает от следующих случаев:

«В страховании квартиры заинтересован не только банк, но и сам заемщик. Во-первых, кредитные организации могут значительно снизить процентную ставку, а некоторые даже снижают сумму первого взноса по ипотеке. Во-вторых, клиент получает гарантии, которые смогут защитить и семью, и самого заемщика от непредвиденных ситуаций», — подчеркнула Сулим.

Процедура страхования жилья

Оформление страховок происходит по-разному. Часто банки предлагают заключить договор со страховой компанией-партнером, но заемщик вправе отказаться и выбрать любую интересующую его страховую фирму, подчеркнул Сергунин. «Банки часто сообщают, что если отказаться от страхования в конкретной компании и обратиться к другому страховщику, процентная ставка будет увеличена. Но это неправда. Если заемщик страхуется в аккредитованной при банке компании, процентная ставка остается прежней», — прокомментировала юрист по недвижимости Дарья Коровина.

Список аккредитованных компаний всегда есть на сайте банка. Как правило, услуги в страховой компании, аккредитованной при банке, на 20–30% дешевле, отметила Коровина. По ее словам, страхование квартиры делается уже после подтверждения банком выдачи ипотечного кредита под конкретную квартиру. Делать страховку до одобрения квартиры банком не рекомендуется: если сделка не состоится, а страховку вы уже оплатили, придется потратить время, чтобы вернуть оставшиеся деньги из страховой компании», — уточнила юрист. По ее словам, лучше идти по алгоритму:

«Оценочный альбом делает оценщик на основании выписки из ЕГРН или свидетельства о праве собственности, поэтажного плана, экспликации, фотографий квартиры. Страховой агент на основании оценочного альбома делает расчет стоимости полиса», — пояснил Сергунин

Сейчас полисы практически всех компаний можно сделать в электронном виде — оплатить по ссылке, получить на почту. Если делать страхование в аккредитованной компании, то для сделки нужно приложить страховой полис и подтверждение оплаты, подчеркнула Коровина. По ее словам, все чаще эти документы клиент отправляет менеджеру банка в электронном виде. Страхование недвижимости можно оформить за два-три часа, пояснила юрист.

Важно учитывать, что вы не просто соблюдаете формальность и поэтому покупаете страхование квартиры. «При наступлении страхового случая заемщик ожидает, что страховщик выплатит возмещение, поэтому я рекомендую выбирать крупные страховые компании», — отметила юрист.

Стоимость страховки квартиры

Стоимость страховки рассчитывается, исходя из множества параметров. Как правило, она составляет примерно 0,1% от суммы ипотеки. «Но каждая квартира и все условия для человека индивидуальны, поэтому и стоимость страхования квартиры может отличаться. Для определения стоимости также учитываются регион, в котором находится квартира, площадь жилья, размер страховой защиты и срок действия полиса», — пояснил Баранов.

Чтобы узнать конкретную стоимость, лучше воспользоваться онлайн-калькуляторами или спросить напрямую у страхового агента.

Документы для страхования квартиры

Перечень необходимых документов зависит от требований страховой компании. Генеральный директор юридической компании «Достигация» Артем Баранов подчеркнул, в общем виде они выглядят так:

В зависимости от страховой организации пакет документов может немного отличаться, но выглядит он примерно так:

Если хотите застраховать отделку квартиры, то в страховую организацию представляется описание имущества внутри квартиры, резюмировал Баранов.

Источник