Что необходимо для кредита
Документы для заявки на кредит
В статье приведен полный список документов, которые банк может попросить для оформления кредита. Это не значит, что каждый из перечисленных документов пригодится. Советуем уточнить список требуемых документов в том банке, где вы планируете брать кредит.
Копия или выписка из трудовой книжки. Действительна в течение 30 календарных дней. В копии должны содержаться сведения о трудовой деятельности за последние 5 лет.
Если заемщик работает менее 5 лет — обо всех местах работы с того момента, как он приступил к работе. Каждую страницу нужно заверить, а на последней указать количество листов, дату, должность заверителя и поставить печать организации.
Если заемщик перешел на электронную трудовую книжку, то его стаж подтвердят сведения о трудовой деятельности по форме СТД-Р или СТД-ПФР.
Если работа заемщика допускает отсутствие трудовой книжки, потребуется справка с последнего места работы со сведениями о должности и стаже работы либо копия договора.
Справка о доходах и суммах налога физического лица (КНД 1175018). Так с 2021 года называется справка 2-НДФЛ. Это справка с последнего места работы, а если стаж менее трех месяцев — с текущего и предыдущего места работы. Срок действия — 30 дней.
Справку за прошлый год можно получить самостоятельно через личный кабинет налоговой службы. Это официальный документ с подписью, который имеет юридическую силу.
Справка о доходах по форме банка. Если вы берете кредит в каком-то определенном банке, используйте форму этого банка. Чаще всего образец формы есть на сайте или в личном кабинете.
В справке должны быть юридический и фактический адрес организации, телефон, реквизиты, сведения о доходах за последние 6 месяцев (срок зависит от требований банка), подпись, должность и ФИО бухгалтера или руководителя организации.
Сведения об иных доходах. Если кроме основной работы у вас есть дополнительный доход, предоставьте сведения о нем в банк — это поможет увеличить сумму кредита и подтвердить платежеспособность. Таким документом может быть:
Страховой номер индивидуального лицевого счета — СНИЛС. Срок действия не имеет значения. Главное требование — соответствие личных данных и целостность.
Индивидуальный номер налогоплательщика — ИНН. Данные ИНН должны соответствовать паспортным данным.
Документы необходимые для получения кредита физическому лицу
Требуемый пакет документов
Кроме того, есть еще необходимые для кредита бумаги, которые нельзя подготовить заранее – заявление на кредит и анкета клиента. Их предоставляет сотрудник банка по установленной у них форме.
Данный список может быть дополнен в зависимости от требований банка. В некоторых могут потребоваться дополнительные документы, например, на поручительство, в других же часть из всего перечисленного вообще не будет нужна.
Как составить заявление?
Заявление, которое должен заполнить заемщик для получения кредита, может отличаться от банка к банку, но общий принцип всегда приблизительно один и тот же:
Остальные элементы заявления уже могут сильно отличаться. Например, может потребоваться указывать источники доходов с ориентировочными суммами, подтверждать отсутствие (наличие) других кредитов и многое другое.
Документы для потребительского кредита
Потребительский кредит – это самый распространенный и стандартный вариант займа. Пакет документов, как доказывает практика, так или иначе соответствует представленному выше списку. Многое зависит того, на какую сумму будет заключаться кредитный договор. В некоторых случаях потребуется подтверждать все источники дохода, чтобы получить максимум возможного. В других, особенно если нужна небольшая сумма, достаточно будет и одного паспорта. Обеспечение залогом требуется редко и в основном зависит от суммы кредитования.
Документы для ипотечного кредитования
Список документов для ипотечного кредита (то есть на покупку недвижимости) обычно более серьезный, чем для потребительского кредита. В первую очередь из-за большой суммы. Так, справка, подтверждающая доход, обязательна. Некоторые банки готовы выдать ипотеку и без нее, но процент будет значительно выше.
Главное отличие – это залог. При оформлении ипотечного кредита всегда требуется обеспечение. Чаще всего им выступает покупаемая недвижимость, но в некоторых случаях это может быть и другая квартира/дом, которая уже есть в собственности. Как следствие, обязательно нужны правоустанавливающие документы на ту собственность, которая будет предоставляться в залог. Скорее всего, потребуется также проводить независимую оценку. Банк должен понимать, сколько может потенциально стоить залог, и это окажет решающее влияние на сумму кредита.
Другие виды пакетов документов
Помимо вышеперечисленных документов, иногда банк требует предоставлять также:
Зачастую дополнительные документы можно донести уже после начала оформления кредита, если первоначально заемщик обратился в банк только со стандартным пакетом бумаг. Кредитный специалист обязательно сообщит, какие из дополнительных документов им еще могут понадобиться.
Как правильно взять кредит?
Кредитование физических лиц – это практика, плотно вошедшая в нашу жизнь. За заёмные средства можно купить практически всё, что угодно. Это может быть недвижимость, автомобиль, бытовая техника, одежда или отдых. Но существует множество нюансов, которые заёмщик должен учитывать, обращаясь в финансовую организацию для оформления кредита.
Правила выбора кредита
Прежде чем оформить займ, следует правильно выбрать банк. От его надёжности зависит безопасность клиента. Если банк крупный, и он зарекомендовал себя с положительной стороны, то заёмщик может быть уверен, что его не вынудят вернуть займ досрочно из-за финансовых проблем самой организации.
Если клиент является постоянным для конкретного банка, то нередко ему предлагают более лояльные условия кредитования, чем в других учреждениях. Это располагает к постоянному сотрудничеству. Потому логично обратиться в проверенный банк, особенно, если сотрудничество с ним было успешным.
При выборе кредитного продукта необходимо чётко осознавать, для чего нужен займ. Именно целевые кредиты наиболее выгодны заёмщику. Потому следует сразу выбрать вид займа:
В таком случае и банк со своей стороны предлагает наиболее выгодные условия для клиента и учитывает различные нюансы сделки.
Сроки и способы погашения
У каждого займа есть срок, за который его следует погасить, т.е. вернуть всю сумму задолженности вместе с процентами до копейки. Перед оформлением важно правильно рассчитать срок погашения кредита таким образом, чтобы не переплатить комиссию банку за неиспользованное время (в случае с аннуитетными платежами) и не выплачивать займ в ущерб собственным нуждам. Срок, как и размер ежемесячного платежа, должны быть комфортными для заёмщика.
Существует несколько способов погашения займа:
Каждый клиент может выбрать для себя удобный вариант погашения кредита.
Требования банка
Когда вопрос с выбором банка решён, необходимо задуматься о его критериях отбора клиентов. Со своей стороны банк предъявляет к своим заёмщикам список определённых требований.
Клиент должен знать, что если он не подходит под эти критерии, то ему откажут в займе. Также во внимание принимается семейное положение заёмщика, количество иждивенцев, действующие кредиты, наличие имущества в собственности, дополнительные источники дохода и др. Всё это в совокупности, а также кредитная история человека, являются определяющими при принятии решения сотрудниками банка о кредитовании.
Нюансы с кредитной историей
Кредитная история клиента – это весь его предыдущий опыт сотрудничества с различными банками. Существует общее Бюро кредитных историй (БКИ), где содержится вся информация о каждом человеке, когда-либо оформлявшем кредитные продукты. Рассматривая заявку клиента, сотрудники банка будут узнавать всю его кредитную историю. Если какой-то банк внёс человека в чёрный список, то ему откажут и в других.
Если клиент выплачивал займ с просрочками, был оштрафован или даже довёл ситуацию до передачи дела коллекторской компании, то весьма сомнительно, что какой-либо банк согласится на сотрудничество с ним. В лучшем случае такому клиенту будут предложены не слишком выгодные условия кредитования. Но это для него шанс реабилитироваться, своевременно выполнив взятые на себя обязательства. В следующий раз возможно кредитование на более лояльных условиях.
Также существует так называемый «серый список». В него вносят тех клиентов, кто не идеально соответствует представлениям банка. Если заёмщик, оформив сделку, стремится досрочно погасить кредит, то банкам это не выгодно. Они вряд ли будут в будущем ему оформлять займ с низкими ставками, стремясь получить максимальную прибыль.
На что ещё обращать внимание?
Есть некоторые нюансы и советы, на которые следует обратить внимание при оформлении кредита, причём, до заключения сделки.
Выбирать условия необходимо, следуя своим приоритетам и с учётом всех возможностей.
Как правильно взять кредит на автомобиль?
Существует правило относительно доходов клиента или совокупных доходов его семьи. Их должно хватать на сумму ежемесячного платежа, оставляя человеку 60-70% средств на покрытие других статей расходов. В противном случае клиент будет признан неплатежеспособным.
Изучая договор, следует обращать внимание на комиссию банка, размер страховки, уровень штрафных санкций, возможность досрочного погашения займа и условия, на которых автомобиль станет собственностью клиента. К примеру, некоторые банки конфискуют ПТС до окончания выплат.
Документы для оформления кредита на любые цели
Нецелевой потребительский кредит — это ссуда на любые цели. В отличие от целевых займов, например, на ремонт жилья, покупку автомобиля, в этом случае банк не требует указывать, для чего вам нужны деньги. Также он не запросит отчетность по расходам.
Но чтобы оформить такой займ, нужно собрать ряд документов. Это неотъемлемое условие — так кредитор оценивает надежность заемщика.
Банк сам определяет, какие документы нужны, но есть основной пакет. Разделим его на блоки:
подтверждение дохода — основного и дополнительного
Если у вас уже есть кредит или залог, банк может дополнительно запросить документы по вашим текущим обязательствам. Полный пакет документов зависит от цели кредитования и может отличаться у разных банков.
Документы, удостоверяющие личность
СНИЛС и ИНН не входят в число обязательных документов для получения кредита, но лучше взять их с собой — в некоторых банках без них взять кредит не получится.
Документы о трудоустройстве
Если вы официально трудоустроены, потребуется копия трудовой книжки, заверенная работодателем. Копировать и заверять нужно все страницы, даже пустующие.
Вместе с этим покажите копию трудового договора. Также можно принести выписку из трудовой книжки, но тоже заверенную работодателем.
Индивидуальные предприниматели предоставляют копию свидетельства о внесении в ЕГРИП. Адвокаты для оформления ссуды приносят копию и оригинал удостоверения адвоката, нотариусы — копию и подлинник приказа о назначении на должность нотариуса.
Документы, подтверждающие доход
С тем, какие документы требуются для подтверждения дохода, нередко возникают вопросы. Большинство полагает, справка — единственный способ подтвердить доход для получения кредита. Но это не так.
К рассмотрению также принимаются:
справка о назначении пенсии — любой, не только по старости
налоговая декларация за определенный период, обычно за предыдущий год — от ИП, адвокатов, нотариусов
договор аренды или найма, действительный ещё минимум 1 год, и форма на доходы по этому договору
Документы на залог
Для получения нецелевого кредита заемщик может оформить в залог недвижимость или машину. Подтверждающие бумаги, в среднем, готовятся в срок от 3 до 5 дней, позаботиться о них нужно заранее.
Вам понадобится свидетельство о регистрации и/или выписка из ЕГРН с указанием собственника. Также потребуется отчет об оценке. Этот документ нужен, чтобы иметь представление о стоимости и ликвидности имущества. На машину необходимо свидетельство о регистрации, дополнительно сотрудник банка может запросить техпаспорт ТС.
Дополнительные документы
Перечисленные выше документы являются основными при подаче заявления на кредит. Но есть и дополнительные бумаги, которые влияют на решение банка. Если вы их предъявите, то можно рассчитывать на большую сумму или пониженную ставку.
Вот о каких бумагах идет речь:
Рекомендуем
Оформите кредит онлайн на любые цели, без залога и поручителей.
Как получить кредит
Оформление кредита во всем мире считается одним из наиболее эффективных и удобных способов решения самых различных проблем заемщика, начиная от необходимости совершить какую-либо покупку и заканчивая получением средств для открытия или развития собственного бизнеса. Отечественный рынок также предоставляет множество разнообразных кредитных продуктов, воспользоваться которыми может большое число потенциальных клиентов финансовых организаций. Однако, принимая решение о том, чтобы взять кредит, человеку необходимо взвесить собственные финансовые возможности и выбрать наиболее подходящий для него вариант займа.
Цель кредита
Все кредиты делятся на две группы – целевые и нецелевые. К первым относятся займы, полученные средства от которых направляются на покупку конкретного товара или услуги, как правило, обладающих серьезной стоимостью. Это могут быть квартира, транспортное средство или обучение ребенка. Важной особенностью целевых кредитов выступает низкая процентная ставка в сочетании с контролем со стороны банка над расходованием средств.
Нецелевые займы расходуются клиентом банковской организации по своему усмотрению. Они обходятся заемщику несколько дороже, а также, как правило, имеют ограничения по максимальной сумме кредита и срокам действия договора.
Требования к заемщику
Перечень требований, которые банк предъявляет заемщику, определяется, исходя из целей и основных параметров получаемого им кредита. Очевидно, что при желании взять ипотечный займ на серьезную сумму и длительный период банк будет требовать от клиента намного большего, чем при получении ссуды на покупку мобильного телефона. Наиболее часто к заемщикам предъявляются следующие требования:
Необходимые документы
Для оформления займа требуется предоставить документы, подтверждающие соответствие клиента требованиям банка, описанным выше. Обычно стандартный пакет документации включает:
Точный перечень документов, необходимых для одобрения займа, определяется каждым банком самостоятельно.
Какой кредит лучше взять?
Перед тем, как приступить к оформлению кредита, крайне важно выбрать наиболее подходящий вид займа. Это поможет минимизировать дополнительную финансовую нагрузку, добившись при этом поставленных целей. Сегодня финансовый рынок России предлагает самые разнообразные виды кредитов:
Каждый из перечисленных вариантов имеет собственные характерные черты и особенности, обладая при этом как плюсами, так и минусами, которые необходимо знать, выбирая подходящий вид займа.
На что обращать внимание?
При выборе кредита необходимо понимать, что существует несколько параметров кредитов, на которые следует обращать внимание в первую очередь.
Ежемесячные выплаты
Размер регулярной ежемесячной выплаты, по сути, и является дополнительной финансовой нагрузкой, которую заемщик берет на себя, подписывая кредитный договор. Крайне важно иметь возможность своевременно вносить предусмотренные графиком платежи, в противном случае стоимость кредита резко возрастает из-за начисления штрафных санкций.
Стоимость сопутствующих по кредиту услуг
Реальная стоимость кредита включает в себя не только выплату процентов, начисленных в соответствии с декларируемой ставкой, но и сопутствующие выплаты, связанные с открытием кредитного счета, наличием различных комиссий, платежами за рассмотрение заявки на кредит и т.д. Получить представление о реальной цене заемных средств позволяет грамотно рассчитанная эффективная процентная ставка по кредиту, учитывая абсолютно все виды выплат. Именно этот параметр необходимо рассматривать при сравнении различных вариантов кредитования.
Валюта
Большинство экспертов дают потенциальным заемщикам один простой совет – оформлять кредит необходимо в той валюте, в которой происходит получение заработной платы.
Размер пени
От возникновения финансовых проблем не застрахован ни один заемщик. Тем более, что нередко трудности возникают по объективным причинам, не зависящим от него. Поэтому при выборе вида займа необходимо обращать внимание на предусмотренные по договору штрафные санкции. Очевидно, что намного привлекательнее для клиента небольшие пени, стимулирующие как можно быстрее погасить имеющуюся задолженность, но при этом не приводящие к долговой кабале заемщика перед банком.
Страховка
Практически все банки стараются навязать клиенту различные дополнительные услуги страхования. Клиенту важно знать, что существует только два вида обязательной страховки: КАСКО при автокредите и страхование недвижимости при оформлении ипотеки или обеспечения по займу в виде залога. Все остальные виды полисов, включая страхование жизни и здоровья, являются добровольными, несмотря на прямо противоположные заявления сотрудников банков.
Как должно происходить погашение?
Нередко финансовые возможности заемщика изменяются в лучшую сторону, в результате чего он может принять решение о досрочном погашении взятого кредита. Крайне важно при этом, чтобы действующим с банком договором не были предусмотрены какие-либо штрафные санкции на случай частичного или полного возврата долга, происходящего досрочно.
Оформление заявки на кредит
Сегодня практически все банки предоставляют клиентам возможность выбора варианта подачи заявки на ссуду: при личном посещении офиса кредитной организации или на ее сайте в режиме онлайн. Очевидно, что второй способ намного проще и удобнее для потенциальных заемщиков, поэтому его используют с каждым годом все чаще.
Однако, в большинстве случаев для подписания кредитного договора клиенту все-таки потребуется прибыть в отделение банка. Также этого нередко требует проведение переговоров об основных параметрах предстоящего займа. Они необходимы для того, чтобы получить ссуду на максимально выгодных и привлекательных для себя условиях.
Что проверяют банки?
При получении заявки на кредит банк начинает проверку как предоставленных потенциальным клиентом сведений, так и его кредитной истории. Очевидно, что чем более крупный и долгосрочный кредит запрашивается, тем более серьезная проверка проходит со стороны службы безопасности и других подразделений финансовой организации и тем больше вопросов может быть задано заемщику.
Важно понимать, что наличие плохой истории взаимоотношений с кредитными организациями сегодня практически невозможно скрыть. Это объясняется тем, что одновременно работают сразу несколько бюро кредитных историй, куда оперативно поступает информация обо всех клиентах банков и других финансовых структур. Также не составляет труда проверить данные заемщика о его заработной плате и месте официального трудоустройства. Поэтому нет никакого смысла пытаться предоставить в банк неверные сведения в надежде, что их не станут проверять.
Вероятность отказа
В последнее время обычные требования банков к потенциальным клиентам стали несколько строже. Дело в том, что во время кризиса увеличилась доля просрочек по выданным займам, что, естественно, негативно повлияло на финансовое положение кредитных организаций. В результате ужесточения предъявляемых требований заметно выросла вероятность получения отказа в выдаче кредита.
При этом необходимо понимать, что в значительной степени этот показатель зависит от вида займа, его размера и продолжительности, а также дохода заемщика. Шанс получить отказ при оформлении небольшой потребительской ссуды намного ниже, чем при попытке получить кредит на серьезную сумму. Также вполне очевидно, что безработному человеку взять заем сложнее, чем официально трудоустроенному и получающему хорошую зарплату.
Причины отказов
Наиболее частыми причинами отказа в выдаче кредита выступают:
Нередко банк отказывает человеку даже в том случае, если у него отсутствует кредитная история. Подобные случаи на практике встречаются достаточно часто, особенно при попытке получения кредита на крупную сумму.
Как получить кредит с плохой историей и просрочками?
В настоящее время получить займ в банке, имея проблемную кредитную историю и, тем более, просрочки по текущим выплатам, практически нереально. В некоторых случаях существенную помощь могут оказать кредитные брокеры, прекрасно разбирающиеся в состоянии финансового рынка и владеющие исчерпывающей информацией о его участниках. Однако, даже самые квалифицированные специалисты порой могут оказаться бессильны.
В подобной ситуации остается обращаться в микрофинансовые организации. Они намного менее требовательны к потенциальным заемщикам. В этом случае сложно рассчитывать на большую сумму кредита, кроме того, процентная ставка заметны выше, чем банковская. Однако, в некоторых случаях при помощи микрокредита удается погасить текущие просрочки, после чего намного легче получить займ в банке, средствами которого может быть закрыт долг перед МФО.
Получение кредитов пенсионерам
Многие банки, включая даже самые крупные, например, Сбербанк, Россельхозбанк, ВТБ 24, разработали и активно применяются специальные программы кредитования пенсионеров. В большинстве случаев этой категории заемщиков выделяются кредиты на достаточно льготных и выгодных условиях. При этом практически единственным требованием к пенсионерам выступает перевод их счетов в банк-кредитор. Естественно, размер займа и его продолжительность зависят от величины получаемой человеком пенсии и его возраста.
Как получить отсрочку по кредиту?
Достаточно часто у клиентов возникают трудности с выплатой очередного платежа. Если их причины носят объективный характер и не зависят от заемщика, он имеет право обратиться в банк с просьбой предоставить отсрочку по кредиту. Естественно, подобное решение является добровольным со стороны банка и обычно принимается в следующих ситуациях:
Главным условием предоставления отсрочки по кредиту выступает необходимость документального доказательства наличия объективных факторов, повлиявших на финансовое положение клиента.
Как получить справку о полученных кредитах?
Для оформления справки о действующих или полученных ранее кредитов в банке необходимо обратиться непосредственно в финансовую организацию. Кроме того, заемщик может сегодня без проблем получить собственную кредитную историю, которая содержит всю необходимую информацию. Для этого можно воспользоваться несколькими способами, например, введя уникальный код субъекта кредитной истории на официальном сайте Центробанка РФ. Данный код присваивается каждому заемщику при получении кредита в банке.