Что нельзя застраховать по закону
Страхование каких интересов не допускается согласно с ГК РФ
Организациям, занимающимся страховой деятельностью, и их клиентам необходимо учитывать, что Гражданкий кодекс РФ предусматривает ряд интересов, страхование которых противозаконно. В предлагаемом материале рассматривается, в отношении чего не допускается страхование, с примерами и комментариями соответствующей статьи ГК РФ.
Статья 928 Гражданского кодекса РФ об интересах, страховать которые не допускается
В соответствии с положениями указанной статьи ГК РФ, страхование запрещено в отношении следующего:
Если любое из перечисленных обстоятельств станет предметом договора страхования, такое соглашение следует считать ничтожным (противоречащим нормам закона Российской Федерации).
Пример интересов, страхование которых запрещено
Содержание ст. 928 Гражданского кодекса в отношении предметов страховых соглашений, которые не допускаются, проще рассмотреть на конкретных примерах:
Во всех примерах, которые перечислены выше, страхователь заключает договор страхования интересов, в отношении которых подобное не допускается. Поэтому такие соглашения не могут обладать юридической силой, а в отношении субъектов, выявленных в указанных действиях, возможно применение наказаний в рамках КоАП РФ и других нормативных актов.
Комментарии к статье
Страховые правоотношения возникают только при условии наличия соответствующего интереса. Комментируемая статья ГК РФ не содержит понятия «страхового интереса». Но из формулировок, которые приведены в других разделах ГК РФ, становится понятным, что подобный термин означает правоотношение лица к благу материального или нематериального характера, с различной степенью вероятности подвергающемуся угрозе.
С целью минимизации последствий возможных рисков заключается страховой договор. В данной ситуации важно наличие объективного правоотношения к страхуемому благу, а не существующее только в представлении клиента. Наличие права страхователя на получение блага в приведенной ситуации не имеет значения. Важно присутствие реального риска утраты страхуемого объекта или нежелательного события.
В описанной выше ситуации со страховкой женщин, которые заняты в публичном доме, страхование становится противоправным по причине того, что в роли клиента выступает содержатель указанного заведения. Поскольку данный вид деятельности не допускается законом, преступен и страховой интерес субъекта.
Относительно отмеченной статьи ГК РФ необходимо также учесть следующие моменты:
Рынок страховых услуг и предложений постоянно развивается, охватывая все новые сферы и направления. Важно, чтобы деятельность в области страхования осуществлялась в рамках законодательных норм и не противоречила действующим нормативным актам, с заключением договоров, которые допускаются законом.
Клиентам, прибегающим к услугам страховщиков, следует помнить, что в случае страхования противоправных интересов, в отношении которых подобное не допускается, страхователь может напрасно потратить деньги на полис. В результате договор признают незаконным, обоснованно отказав выгодоприобретателю в выплате премии, и подобные действия не получится оспорить в суде.
Горящий дом и талантливые дети: от чего нельзя застраховаться
Истории о клиентах, которые хотят от страховщиков невозможного
3 Время прочтения: 5 минут
Полное спокойствие, как известно, человеку может дать только страховой полис. Но бывают риски и вещи, которые не застрахуешь. В преддверии Нового года Банки.ру спросил страховщиков о том, что они не стали страховать в 2016-м.
Напомним, что компания может отказать только в заключении договора добровольного страхования. По обязательным видам (для физлиц это ОСАГО) страховщик должен продать полис, за необоснованный отказ компании грозит штраф. На практике эта норма нарушается, но это уже совсем другая история.
Итак, скорее всего, не получится застраховать:
…дом, который уже горит
В «Ренессанс страхование» обратился человек с просьбой застраховать загородный дом, причем немедленно. «На вопрос, в чем причина такой спешки, владелец пояснил, что дом горит. Он как раз едет смотреть, в каком состоянии пожар сейчас», — рассказал представитель страховщика.
Страховая компания клиенту помочь ничем не смогла. Страховой случай — это событие, обладающее признаками вероятности и случайности, то есть застраховаться можно от того, что может произойти, а может и не произойти.
«Стоимость полиса, по которому можно застраховать обычный загородный дом, учитывает «средние» риски, а не уже 100% наступившие. Естественно, если пожар уже начался, ни о каком «среднем», «нормальном» риске речи не идет, и страхование невозможно», — объяснили в компании.
Страховые компании фиксируют рост спроса на страхование смартфонов и планшетов — оно предлагается как сопутствующая услуга при продаже мобильной техники. Но получить выплату по такому полису непросто, судя по отзывам в «Народном рейтинге». Банки.ру разбирался, от чего защищает, а от чего не защищает смартфон страховка.
…стены от собственных детей
Клиент «Ингосстраха» пытался застраховать новые обои от своих чересчур творческих детей, которые пытались использовать их в качестве холста для рисования.
«Нельзя застраховать имущество от повреждения лицами, совместно проживающими со страхователем», — пояснили отказ «Ингосстрахе».
Это стандартное исключение для договоров страхования домашнего имущества, комментирует главный страховой аналитик Банки.ру Дмитрий Жуков. «Обычно имущество страхуется от противоправных действий третьих лиц — к которым дети страхователя, очевидно, не относятся», — говорит он. Риски страхования домашней обстановки от повреждений, которые ему могут нанести обитатели квартиры, очень трудно поддаются прогнозу. И страховщики стандартно избегают включения их в договоры, объясняет аналитик.
…шубу в качестве груза
В офис «Ингосстраха» пришла женщина в шубе и сказала, что почитала правила страхования грузов, они ей очень подходят, и в соответствии с ними она хочет застраховать свою шубу.
Однако выполнить ее просьбу оказалось невозможно, пояснил представитель компании. «Шубу можно застраховать только как имущество, к примеру, от кражи и только при страховании квартиры. Ведь полис работает именно на территории страхования, то есть в застрахованной квартире. Кража из машины или грабеж при разбойном нападении не являются страховыми случаями», — говорят в «Ингосстрахе».
Страхование грузов обычно покрывает расходы, связанные с перевозкой. Правила транспортного страхования грузов на сайте «Ингосстраха» описывают в основном страховые случаи, возникшие во время перевозки грузов морским, речным, воздушным или железнодорожным транспортом.
…то, чего нет
В «Ренессанс страхование» поступил запрос на страхование шин на складе площадью 64 квадратных метра. Однако, оценивая риск, страховщик обнаружил несколько нестыковок. По-видимому, клиент хотел застраховать больше шин, чем у него было, и по цене дороже, чем они стоили.
«Ни одна страховая компания, видя риск мошенничества, не станет принимать на страхование имущество: по такому договору наверняка ее ждут крупные убытки.»
«По нашей оценке, на таком складе поместилось бы только 15% от объема заявленных товарных запасов», — рассказал представитель компании. Подозрения вызвала и сумма, на которую клиент хотел застраховать свой товар: заявленная клиентом закупочная стоимость шин более чем в два раза превышала рыночные цены.
В страховании компания отказала, усмотрев в запросе «весьма неуклюжую попытку мошенничества».
«Ни одна страховая компания, видя риск мошенничества, не станет принимать на страхование имущество: по такому договору наверняка ее ждут крупные убытки», — объяснили в «Ренессансе».
…что-то очень редкое
Если не невозможно, то довольно затруднительно будет застраховать редкие, не пользующиеся массовым спросом риски.
Так, в «Тинькофф страховании» не стали брать на страхование кота, а также отказались страховать строительные инструменты от поломки во время ремонта. Страховых продуктов по таким «экзотическим» рискам у компании нет, пояснили там.
«Разработка специальных страховых программ — достаточно трудоемкий и дорогостоящий процесс, а программы страхования котов и стройматериалов вряд ли будут пользоваться спросом», — говорит генеральный директор «Тинькофф страхования» Вадим Юрко, отмечая, что инструменты можно застраховать от залива и пожара в рамках стандартного страхования недвижимости.
При этом предложения по страхованию котов на рынке найти можно, считает Дмитрий Жуков: «Гражданский кодекс рассматривает домашних животных как имущество. Которое, кстати, может быть довольно дорогостоящим».
…то, что запрещает страховать закон
Гражданский кодекс РФ (а именно статья 928) оговаривает ряд интересов, которые застрахованы быть не могут. Во-первых, это противоправные интересы — логика нормы в том, чтобы не провоцировать граждан на незаконные действия. Например, в «Ренессанс страхование» поступали просьбы принять на страхование риск уплаты штрафов налоговой инспекции.
«Не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари.»
Во-вторых, нельзя застраховать убытки от участия в играх, лотереях и пари. Смысл в том, что наличие страховки заставляло бы ее владельца делать ставки бездумно, что усугубляет потери. Требования, связанные с участием в играх и пари, не подлежат и судебной защите (статья 1062 ГК РФ), напоминает ведущий юрист по имущественным спорам HEADS Consulting Анна Абраменко: «Налицо отрицательное отношение к ним государства и общества». Запрет на страхование убытков от участия в играх, пари и лотереях не распространяется на организатора этих мероприятий, добавляет она.
И в-третьих, не подлежат страхованию расходы, к которым человек может быть принужден с целью освобождения заложников (чтобы не спровоцировать их захват).
Кроме того, ГК указывает, что нельзя застраховать имущество, если у страхователя или выгодоприобретателя отсутствует интерес в сохранении этого имущества — такой договор будет недействителен. Также закон устанавливает ряд ограничений для страхования ответственности по договору и предпринимательского риска.
Елена ПЕТЕШОВА, Banki.ru
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t
Как оформить договор страхования
Виды, сроки, условия
Есть много ситуаций, когда нам нужна страховка: когда покупаем автомобиль, оформляем потребительский кредит, едем за границу. В этой статье разберем, какие виды страхования бывают, на что обратить внимание в договоре страхования и когда страховая может отказать в страховой выплате.
Что такое договор страхования
Это соглашение в письменной форме между страхователем и страховой компанией. Страхователь — это физическое или юридическое лицо. По договору он платит компании страховую премию. Если наступает страховой случай, страховая компания компенсирует ущерб в пределах страховой суммы по договору. Страховая компания — юридическое лицо, у которого есть лицензия Банка России на страхование.
К страховым случаям относятся разные события, которые указаны в договоре. Например, можно застраховать квартиру от кражи, аварии в ванной у соседей сверху, пожара и других рисков. Все это потенциальные риски, которые в случае соблюдения условий договора становятся страховыми случаями.
В случае долгосрочного страхования жизни страховой случай — если вы дожили до определенного возраста. На языке страховых компаний это называется риск дожития. Например, в 40 лет вы подписываете договор инвестиционного страхования жизни на 10 лет и в течение этого срока оплачиваете страховые взносы. Когда вам будет 50 лет, страховой придется выплатить вам страховое возмещение. При этом в договор можно включить и другие риски, связанные с травмами.
Виды договоров страхования
В законе перечислены разрешенные в РФ виды страхования. Их можно разделить на три группы: имущественное страхование, личное и страхование ответственности.
Имущественное страхование охраняет риски, связанные с имуществом: автомобилем, недвижимостью или платьем от Луи Вюиттона. Жизнь любимой собаки тоже попадает под этот вид страхования. Но в любой страховой компании могут быть исключения. Например, страховка может не распространяться на драгоценные металлы в слитках, рукописи и чертежи или животных. Перечень того, что компания не страхует, обычно указан в правилах страхования.
Личное страхование защищает от непредвиденных расходов, связанных с жизнью и здоровьем застрахованного лица. Например, можно застраховаться от травмы, заболевания, инвалидности и даже смерти.
Иногда вас страхуют автоматически — например, когда оплачиваете проезд в автобусе, вас страхуют от несчастного случая. Узнать информацию о страховой компании можно на сайте перевозчика.
Ответственность страхуют, когда есть риск причинить ущерб третьим лицам или их собственности. Например, ОСАГО страхует ответственность водителя перед третьими лицами. Если он будет виноват в ДТП, страховая компания компенсирует расходы на лечение невиновного водителя, его пассажиров и ремонт автомобиля. Свой автомобиль виновнику придется ремонтировать за свой счет.
Объекты, субъекты, предмет договора страхования и страховые риски
В договоре страхования должны присутствовать существенные условия, без которых договор будет считаться незаключенным — это объект страхования, страховые риски, страховая сумма и срок действия договора.
Объект страхования — имущественные интересы, связанные с риском утраты, недостачи или повреждения имущества или причинением вреда здоровью. Например, компания застраховала перевозку груза из Китая, а по прибытии контейнеров оказалось, что половины товара нет — это недостача, которую можно застраховать.
Предмет договора страхования — то, что страхуют. Например, в полисе каско — это автомобиль, а в личном страховании — жизнь и здоровье. Предметов страхования в договоре может быть несколько.
Страховые риски — это перечень событий, от которых застраховано имущество или человек. Например, в полисе каско рисками могут быть угон, ущерб и утрата автомобиля.
Недавно я построил загородный дом и решил его застраховать. Компания отдельно застраховала сооружение, внутреннюю отделку, мебель, коммуникации и инженерные системы. Можно застраховать все сразу или по отдельности, страхуемые риски тоже можно выбрать — это решает страхователь. Чем больше объектов страхуете и больше рисков выбираете, тем дороже страховка. Если страхуете сразу много объектов — просите скидку.
Никто не застрахует «от всего»
Страхуется конкретный объект и только по указанным в договоре рискам. Если застраховали автомобиль по каско только от ущерба, а его угнали — это не страховой случай. А если в квартире вы застраховали от пожара только технику, то за сгоревшие обои не получите ни копейки.
Субъекты страхования — участники договора: страхователь, страховая компания, застрахованное лицо и выгодоприобретатель.
Страхователем, застрахованным лицом и выгодоприобретателем может быть одно лицо или разные лица. Например, когда будете оформлять ипотеку, банк предложит заключить договор страхования залога. В этом случае страхователь и застрахованное лицо — это вы, а выгодоприобретатель — чаще всего банк.
Например, жена оформила ипотеку, застраховала свое здоровье и погасила часть долга. Внезапно она попадает в аварию и теряет трудоспособность. Тогда страховая выплатит банку оставшуюся часть суммы за квартиру, а муж банку ничего не будет должен.
Условия договора страхования
Это условия, на которых страховщик готов взять на себя ответственность за принимаемые на себя риски. Условия страхования являются обязательным приложением к договору страхования. У каждой страховой компании эти условия свои. Страхователь может согласиться с условиями страхования или не заключать договор.
Иногда в договоре указаны не все условия, но написано, что в дополнительном соглашении они есть. Это соглашение страховая тоже обязана предоставить. Обычно страховая дает клиентам вместе с полисом брошюру, в которой кратко описаны самые важные условия страхования. Но эта брошюра юридической силы не имеет, в ней могут быть указаны не все условия.
Сначала читать, потом подписывать
Как заключают договор страхования
Страхователь подает страховщику заявление и подписывает с ним договор. Потом страхователь оплачивает договор и получает документ о факте оплаты и страховую защиту человека или имущества. Обычно это полис. С этого момента договор считается заключенным.
Можно ли заключить договор страхования устно
Нельзя. Нужно обязательно составить договор, который подпишут обе стороны. Договор может заменить заявление страхователя, в ответ на которое страховщик выдает полис.
Другой вариант — принять публичную оферту. Страхователь публикует предложение со всеми условиями и предлагает любому желающему оформить страховку на этих условиях. В этом случае ни договор, ни подписи не нужны. Факт оплаты — подтверждение согласия с публичной офертой. Например, так можно заключить договор страхования онлайн на сайте компании.
Но есть случаи, когда страховщик может принять устное заявление страхователя. Это возможно, если условия страхования хорошо известны обеим сторонам. Так заключаются краткосрочные договоры страхования — например, при авиаперелетах.
Требования к оформлению страхового полиса
Страховой полис подтверждает, что человек застрахован. Иногда вместо страхового полиса компании выдают свидетельство или другой документ.
Вот что должно быть в страховом полисе:
Срок действия договора страхования
Договор страхования действует ограниченное время. В этот период страховщик принимает на себя риски по объекту страхования. Срок страхования можно продлить, заключив договор на новый период. Тогда страхователь должен заплатить страховую премию за следующий период.
Договор начинает действовать, когда заказчик оплачивает полис. Иногда договор начинает действовать не с момента его подписания или оплаты, а позднее — с определенной даты, указанной в договоре.
Обязанности и права сторон по договору страхования
В страховом договоре или в условиях страхования указаны права и обязанности сторон.
Вот наиболее важные права страховой компании:
В зависимости от страхового продукта требования могут варьироваться. Например, если вы решите застраховать автомобиль по каско, могут попросить предоставить его страховщику на осмотр перед заключением договора, а если страхуете жизнь и здоровье — заполнить медицинскую анкету.
Главная обязанность страховщика — выплатить возмещение ущерба в соответствии с договором и условиями страхования, если наступит страховой случай. Есть и другие обязанности — они указаны в договоре.
А вот права застрахованного лица:
Вот некоторые обязанности страхователя:
Когда договор страхования могут прекратить или признать недействительным
Договор прекратят или признают недействительным, если условия договора или правила страхования противоречат закону. А еще по решению суда договор признают недействительным, если одна из сторон подписала его под влиянием обмана, насилия или угрозы.
Если страхователь до подписания договора сознательно скрыл важные сведения, влияющие на оценку рисков, страховая может аннулировать договор либо пересчитать страховую премию и предложить страхователю доплатить разницу.
Например, Инна заключила договор комплексного медицинского страхования и указала в анкете, что со здоровьем все в порядке. При этом она не сказала, что уже знает о своей проблеме с сердцем. Если с ней случится инфаркт и обнаружится подлог, договор могут признать недействительным и ничего не заплатить. Или признают этот случай нестраховым и откажут в выплате.
Чтобы обезопасить себя от обмана клиента, страховые компании иногда указывают в договоре отложенную дату, с которой договор вступит в силу. Например, если клиент оформляет онкостраховку, иногда она начинает действовать только через 4—6 месяцев с момента подписания договора.
Когда страховая может отказать в страховой выплате
Страховая компания может отказать в выплате страхового возмещения, если застрахованный человек нарушил правила страхования или не исполнил условия договора.
Вот Василий поехал в Турцию и заболел. Он пошел в местную поликлинику и стал лечиться. Когда он вернулся в Россию, пошел в страховую и потребовал возместить расходы на лечение.
Но ему отказали — по условиям страхования Василий был обязан сообщить о страховом случае в течение пяти рабочих дней. А еще Василий сам выбрал клинику. Хотя по условиям должен был сообщить о случившемся в страховую или ассистансу — компании, которая занимается организацией лечения. Тогда те сами назначат клинику или разрешат найти ее самостоятельно.
Что застраховать нельзя?
Судя по всему, застраховать можно все, что угодно. Можно даже застраховать страховку (то есть перестраховаться, застраховав риски по выплате в других местах).
Однако, в России возможность строго страхования регламентирована.
Что не подлежит страхованию в России
Большой список вещей в России застраховать нельзя. Например, деньги, ценные бумаги, носители информации (рукописи, макеты, чертежи). Нельзя застраховать растения, продукты.
Определенные правила позволяют иерархизировать процесс страхования: так, невозможно застраховать имущества дома, который не застрахован сам.
Также, не подлежат страхованию изношенные строения (более 75% износа), конфискованные или незаконные (самострой) строения.
Недостроенный дом также не подлежит страхованию (дом должен иметь все стены, крышу, оконные проемы, желательно, со вставленными оконными рамами и дверями). Однако, даже с крышей и окнами недостроенный дом не удастся застраховать, если владелец дома не является собственником земли.
Также, не страхуются средства, которые выплачиваются в случае принудительной выплаты выкупа для освобождения заложников.
Противоправные предметы и действия
Имущество на территории военных действий страхованию также не подлежит.
Противоправные интересы (например, нарушения ПДД) застрахованы быть не могут. Страхование от участия в пари, от убытков при игре в лотерею запрещается.
Отказ по решению страховщика
Страховые компании, с целью обезопасить свое экономическое положение, имеют право отказать в заключении страхового договора. Например, основанием для отказа от страхования жизни может послужить возраст страхователя (возрастные страхователи, начиная 60 летнего возраста, платят повышенные тарифы, а по наступлению 85 лет, в России оформить страховой договор жизни невозможно).
Бездействие страховки превращают застрахованное имущество в просто имущество
Страховка может действовать только в определенных условиях, указанных договором. За пределами оговоренной территории (например, при вывозе застрахованного имущества на дачу) имущество теряет статус застрахованного.
Введение в заблуждение страховой компании станет поводом для отказа в выплате страховой премии/ страхового возмещения, в случае наступление страхового происшествия.
Вряд ли на сегодняшний день можно найти человека, который никогда не сталкивался с такой.
Что такое страхование, и в чем его суть? 
Общее понятие страхования и страхового фонда. Страхование, как экономическая категория.
Что нужно делать при пожаре, даже если Вы застрахованы 
Пожар – это такое событие, которое невозможно предугадать. Поэтому, данный вид.
Что такое страхование профессиональной ответственности 
Данный вид страхования распространяется на случаи неосторожности и недосмотров, которые.
Страхование в России становится все более популярным из года в год. О чем это говорит.
Страхование жилья – плюсы и минусы 
Живя в частном доме или квартире, мы не знаем, что ждет нас завтра и не может.