Что наиболее схоже с овердрафтом

Овердрафт — что это? Объясняем простыми словами.

Слово «овердрафт» абсолютно незнакомо многим, хотя механизм данной услуги попроще кредитования. Это слово пришло к нам из английского языка и в буквальном переводе означает «сверх плана». Применительно к банковской сфере, термин «овердрафт» простыми словами можно объяснить как расходование денежных средств сверх запланированного.

Важно: любая банковская организация должна в полной мере проинформировать вас обо всех условиях данной услуги. Если перерасход происходит из-за ошибочных действий банка, то клиент не должен нести по этой причине дополнительные расходы.

Если же это происходит, то вы, как потребитель услуги, имеете полное право отстаивать свои интересы. В этом вам поможет опытный юрист.

Что представляет собой овердрафт?

Итак, овердрафт — это перерасход. А если сказать еще попроще, это списание денег с вашей карты в количестве, немного превышающем остаток на вашем счету. Чаще всего данный термин применим при использовании не кредитной, а дебетовой карты. А если быть еще точнее — зарплатной карты.

Мы все привыкли, что с зарплатной картой мы можем потратить на покупки ровно столько денег, сколько лежит на вашем счету. Это действительно так, если у вас не подключена услуга овердрафта.

Только представьте: вы приходите в магазин, на вашей карте 6 тысяч рублей, а там на вешалке — то самое, идеальное платье. Или же на полке лежит шуруповерт, который вы так давно искали. И стоит ваша мечта всего лишь 10 тысяч рублей.

Раньше бы у вас не оставалось иного выхода, как уйти из магазина в расстроенных чувствах. Теперь же, при условии овердрафта, недостающую сумму вам одолжит банк. Это значит, что 6 тысяч рублей вы оплатите собственными средствами, а 4 тысячи рублей будут заемными. Конечно, банк поможет вам не просто так, а за процент. Для него это один из способов получить дополнительную прибыль.

Овердрафт похож на услугу «обещанный платеж» у мобильных операторов. Главное — долг должен быть вовремя погашен. Банк идет на такие льготы для наиболее лояльных клиентов.

В чем отличие овердрафта от кредита?

Данная услуга очень напоминает кредит, но все же имеет некоторые отличия от него. Зато в полной мере можно считать ее кредитом доверия банка к своему клиенту. Банк дает деньги в долг только тем, кто точно вернет их вовремя и со всеми причитающимися процентами.

Отличие №1 — срок предоставления. Ипотека выдается часто на десятки лет, потребительский кредит обычно выплачивают не менее года. А срок возврата по овердрафту стандартно не превышает 30–50 дней.

Отличие №2 — размер. В кредит вы можете получить несколько сотен тысяч или даже миллионов рублей, даже при условии довольно скромной заработной платы. В данном же случае размер займа никогда не будет превышать сумму поступлений на счет в течение одного или двух месяцев. Причем будет рассчитана средняя ежемесячная сумма поступлений, не будут учитываться «нестандартные» крупные разовые притоки денежных средств.

Отличие №3 — процент. Процентная ставка по данной услуге значительно превышает кредитную. Но из-за небольшого размера займа и быстрого срока возврата переплата не кажется настолько пугающей.

Отличие №4 — срок возврата денежных средств. Долг по овердрафту будет погашен незамедлительно при поступлении денежных средств на счет. А для кредита обычно выделяется определенная дата, в которую произойдет списание.

Виды овердрафта

Существует два вида овердрафта: стандартный и технический. В первом случае данная услуга предоставляется исключительно с вашего согласия. Вы уведомлены обо всех существенных условиях: каков максимальный размер займа для вас, сколько процентов за пользование им придется заплатить.

Во втором случае возможность расхода денежных средств сверх имеющихся на карте происходит без вашего согласия, а часто и без вашего ведома. Технический овердрафт очень опасен — если вы вовремя его не гасите, то может накопиться огромная сумма процентов банку.

Очень часто клиент совсем не виноват, что у него образовался минус на карте, узнает он об этом, только проверив баланс. Тем не менее, банк не примет ваши объяснения, а обяжет платить проценты.

Причиной такого овердрафта может быть оплата покупок в другой денежной валюте — колебания курса приводят к разнице в стоимости товара в момент совершения покупки и списания средств со счета. При списании денежных средств судебными приставами или оплате штрафа деньги уходят со счета без подтверждения банка, в результате чего также может появиться отрицательный баланс.

Кроме того, может быть виноват и сам банк. Иногда деньги списываются или начисляются дважды, либо на ваш счет ошибочно приходят денежные средства другого клиента. При исправлении таких ошибок не исключен минус по карте. Простой совет для того, чтобы избежать проблем — всегда проверяйте баланс по карте перед совершением покупок, а также хотя бы раз в неделю просматривайте выписку по карте.

Недостатки овердрафта

Как и любой банковский продукт, овердрафт имеет свои преимущества и недостатки. Основной бонус данной услуги — возможность быстро и без сложностей воспользоваться заемными средствами в случае крайней необходимости или финансовых трудностей.

Например, билет на поезд резко подорожал на пару тысяч рублей, а вам обязательно нужно уезжать. Также в случае с платьем и шуруповертом использование овердрафта оправдано, если у вас дома лежат 4 тысячи рублей, и вы положите их на счет уже через несколько часов в ближайшем к дому банкомате.

Если же вы планируете затянуть с возвратом долга или одалживать у банка денежные средства на постоянной основе, то овердрафт становится крайне невыгодным для вас. Гораздо целесообразнее в данном случае взять потребительский кредит, ведь процент по нему будет намного ниже.

Также учтите, что одолжить деньги у банка таким образом можно только в случае стабильного финансового положения. На данный момент часто происходят увольнения и сокращения, поэтому не влезайте в долги, если не уверены, что сможете их вернуть.

Поручите задачу профессионалам. Юристы выполнят заказ по стоимости, которую вы укажите. Вам не придётся изучать законы, читать статьи и разбираться в вопросе самим.

Источник

Что такое овердрафт простыми словами? Лучшие карты банков с овердрафт лимитами

Есть те, кто пользуется овердрафтом достаточно активно. Что же это такое и насколько выгодно использование таких средств?

Оглавление:

Овердрафт это

Отличие овердрафта от кредита

Виды овердрафта

Существует несколько видов овердрафта, которые существенно отличаются между собой. У них есть как плюсы, так и минусы, обусловленные кредитной политикой того или иного банка. Итак, какие бывают овердрафты и на какую аудиторию они рассчитаны.

Зарплатный овердрафт

Достоинства:

Недостатки:

Технический овердрафт

Недостатки:

Стандартный

Под инкассацию

Предоставляется только тем клиентам, счет которых пополняется инкассируемой выручкой в размере 75% и выше от общего оборота денежных средств по счету. Движение по такому счету должно быть постоянным. В противном случае банковская организация откажется предоставлять овердрафт.

Авансовый

Такой вид овердрафта предоставляется клиентам, которых банк считает надежными и платежеспособными. Заемщик должен соответствовать внутренним критериям банка. Особое влияние имеет статус клиента и стабильность оборотов по расчетному счету, предыдущее отсутствие нулевого баланса, а также долгов перед банком и других особенностей.

Особенности овердрафта

Банковский овердрафт различается для физических и юридических лиц. Во-первых, требованиями к заемщикам. Во-вторых, условиями предоставления. В-третьих, разными будут суммы и процентные ставки по заемным средствам.

Для физических лиц

Требования к лицу, оформляющему овердрафт:

Для юридических лиц

Требования к юридическому лицу:

Кредитные средства в качестве поступлений не учитываются. Банк вправе определить любой лимит. Средняя ставка банков по заемным средствам 14%.

Карты с овердрафтом

Кредитные карты с овердрафтом

Кредитная карта обычно выдается с определенным возобновляемым лимитом. Однако кредитно-финансовые организации вправе предоставить овердрафт привилегированным группам заемщиков. К их числу относятся:

Дебетовые карты с овердрафтом

Банки предоставляющие карты с овердрафтом

Овердрафт Сбербанк

Овердрафт Сбербанка можно подключить к дебетовой или кредитной карте, доступна для всех карт Classic, Gold, Platinum и Премиум карт Visa или MasterCard. Доступно для физических и юридических лиц. Услуга может быть подключена автоматически или по заявлению. Лимит устанавливается для каждого клиента индивидуально.

Оформить можно в офисе банка, список документов:

Овердрафт ВТБ 24

Овердрафт ВТБ 24 доступен для физических и юридических лиц. Услуга может быть по личному заявлению. Лимит устанавливается для каждого клиента индивидуально.

Оформить можно в офисе банка, список документов:

Овердрафт Тинькофф

Овердрафт АльфаБанк

Оформить можно в офисе банка, список документов:

Источник

Какой кредит называется овердрафтом?

a) Кредит, предоставленный банком клиенту при недостаточности или отсутствии денежных средств на его банковском счете;

b) Кредит, выдаваемый клиенту сроком на один день;

c) Кредит, выдаваемый клиенту сроком до трех дней и предоставленный банком клиенту на его счет;

d) Кредит, выдача и погашение которого условиями договора производятся одним днем (внутридневной кредит).

17. Овердрафт:

a) Требует обеспечения;

b) Не требует обеспечения.

18. Овердрафт представляет собой:

a) Технический кредит;

b) Кредит, требующий экспресс-анализа финансового состояния клиента.

19. Кредитная линия – это …

a) Юридически оформленное обязательство банка перед заемщиком предоставить ему в течение определенного периода времени кредит;

b) Юридически оформленное обязательство заемщика перед банком предоставить ему в течение определенного периода времени кредиты в пределах согласованного лимита;

d) Краткосрочный кредит, предоставляемый банками, по которому доверенный клиент банка имеет возможность рассчитываться чеками сверх остатка на своем текущем счете.

Что наиболее схоже с овердрафтом?

Какие главные отличия овердрафта от кредитной линии?

a) При овердрафте задолженность погашается автоматически за счет пополнения лицевого счета

b) При овердрафте происходит частичное погашение. Погашается внесением средств на банковский счет.

c) Офердрафт – это краткосрочный кредит, а кредитная линия может быть долгосрочная

d) При овердрафте процентная ставка может быть плавающая и зависит от оборота предприятия.

22. Синдицированное кредитование – это:

a) Объединение нескольких кредиторов для привлечения больших объемов финансирования;

b) Кредитование на краткосрочный срок;

c) Кредитование при помощи ценных бумаг.

c) Банковская гарантия;

d) Может быть принято все из вышеуказанного;

e) Только залог и банковская гарантия.

В течение какого срока сумма кредита должна быть возвращена заемщиком, если в кредитном договоре стороны не установили срок возврата кредита?

a) В течение 30 дней со дня предъявления кредитором требования о возврате кредита;

b) В течение 1 года со дня предъявления кредитором требования о возврате кредита;

c) В течение 3 лет со дня предъявления кредитором требования о возврате кредита;

25. Низшей границей ссудного процента является:

a) Рентабельность заемщика;

b) Ставка рефинансирования ЦБ;

c) Нулевая величина;

d) Уровень ставки LIBOR.

Задания для самостоятельной работы

Задание 1.Расположите последовательно этапы механизма кредитования:

Задание 2.

Возьмите финансовую отчетность (баланс и отчет о прибылях и убытках) предприятия. Проведите анализ финансово-хозяйственной деятельности. Оцените полученные результаты. На основе полученных данных придумайте, с помощью какого вида кредита (кредитного ресурса) можно получить финансовые средства на развитие бизнеса и/или пополнение оборотных средств и т.д.

Задание 3. Решить задачу:Годовые продажи компании составляют 40 000 000 рублей. Средняя отсрочка платежа равна 50 дням, при этом 2% продаж – безнадежная дебиторская задолженность. Менеджмент рассматривает вопрос об использовании услуг факторинговой компании. Условия факторинга: стоимость услуги – 3 процента от ежегодного объема продаж, сокращение периода инкассации до 30 дней, факторинг без регресса. Воспользовавшись услугами фактора, компания снизит свои административные расходы на 400 000 рублей в год. Средняя стоимость капитала компании – 18 процентов годовых. Воспользуется ли предприятие услугами факторинга?

Задание 4. Необходимо определить аннуитетный платеж по полученному в банке единовременному кредиту на сумму 1500000 руб. по ставке 15% годовых на 3 года.

Задание 6.Предоставлен кредит на сумму 1000000 руб. на 6 месяцев. Единовременная комиссия за выдачу кредита 3%. Ставка 21% годовых. Определить эффективную ставку по кредиту

Задание 7.

На семинарском занятии провести деловую игру на тему: «Получение кредита в иностранном банке».

Методическая разработка комплексного занятия в форме деловой игры:

«Получение кредита в иностранном банке»

Проведением этой игры достигаются следующие учебно-воспитательные цели:

Внутрипредметные связи:

Межпредметные связи:

Оборудование для занятия: калькуляторы, карточки с заданием, карточки с названиями банков и фирм, бланки документов.

Деловая игра подразумевает как аудиторное практическое занятие (2 часа), так и самостоятельную работу студентов по домашнему заданию.

Домашнее задание

В ходе подготовки к проведению деловой игры преподаватели совместно со студентами проводят большую подготовительную работу: готовят бланки; используя учебник [2], составляют словарь основных бухгалтерских терминов на английском языке; оформляют эмблемы с названием фирм и банков.

План занятия:

I. Организационный момент

1. Объявление темы, плана занятия, целей игры и условий ее проведения.

2. Распределение функций между участниками игры.

Задания участникам игры

Работникам кредитного отдела банка.

Директору и главному бухгалтеру предприятий.

В процессе проведения деловой игры моделируются ситуации практической деятельности банка и предприятия, студенты осуществляют основные этапы получения кредита в банке:

Описаниеситуации.Внашейстранеработаютфилиалытреханглийскихбанков “The National Westminster Discount House”, “The Barclays British Merchant Bank”, “The Midland Building Society”. В банки обратились три клиента с заявлением о предоставлении краткосрочного кредита: ООО “Кедр” (“Cedar”), производственная фирма “Строительные технологии” (“Building Technologies LTD”), фирма «Готический стиль» (“Gothic Style”).

Деловая встреча руководства банка и предприятий-заемщиков.

Презентация банков на английском языке, представленная кредитными инспекторами (домашнее задание). Выслушав презентацию банков, представители предприятий-заемщиков должны выбрать банк, в котором фирма будет брать кредит, и подготовить документы, необходимые для получения кредита в банке.

· решение практической работы по бухгалтерскому учету, составление бухгалтерских проводок (приложение 1);

· заполнение шахматной и оборотной ведомости;

· составление баланса предприятия;

· перевод бухгалтерского баланса на английский язык;

· заполнение заявления на получение кредита (приложение 2).

Деловая встреча работников банка и предприятий-заемщиков:

· беседа директора предприятия с кредитным инспектором с переводом на английский язык;

· рассмотрение документации, представленной предприятиями, проверка баланса аудитором банка;

· решение кредитного инспектора о выдаче кредита предприятию.

· Рассмотрение документации, представленной предприятиями.

Работа кредитного отдела, анализ экспертов:

· заключение кредитного договора банка с заемщиками.

II. После игровой анализ экспертами

1. Оценка работы каждой подгруппы студентов.

2. Анализ сти составления документации.

II. Заключительный этап:

1. Подведение итогов деловой игры преподавателями, корректировка оценок экспертов (в случае необходимости).

3. Анализ работы экспертов.

1. Опрос мнений участников игры.

Преподаватели выступают в роли консультантов и координаторов деловой игры. На протяжении всей игры преподаватели следят за работой игроков, направляют их действия, помогают увидеть и исправить ошибки.

В завершение преподаватели подводят итоги деловой игры и оценивают работу студентов. Достоинством игроков считается: умение работать с бухгалтерской документацией; выбор нужной информации, быстрое и качественное решение задачи; способность заполнить бухгалтерский баланс, перевести статьи баланса на английский язык, сделать выводы; умение принимать решения, адекватные экономической ситуации; наличие навыков делового общения

Источник

Овердрафт: что это такое и для кого предназначен?

Держатели пластиковых карт порой не знают о всех особенностях банковских услуг, в том числе о том, что такое овердрафт и как им пользоваться. Этот термин давно существует в финансовой сфере и предоставляется клиентам во многих банках. Овердрафт дает определенные преимущества, однако, перед согласием на использование стоит учитывать все особенности этой операции.

Что такое овердрафт и для кого он предназначен?

Овердрафт ― это банковская услуга по предоставлению денег владельцам карт под определенный процент на непродолжительный период времени с целью закрытия пробела в недостатке денежных средств, если держателем превышен лимит использования сумм по карте. Само слово «овердрафт» заимствовано из английского языка и дословно означает перерасход, сверх планируемого.

Простыми словами овердрафт – это кратковременный кредит с возможностью пользоваться денежными средствами сверх установленных ограничений.

Овердрафт предоставляется клиентам банка. Ими могут быть как физические, так и юридические лица. Организациям данная услуга позволяет избежать кассового разрыва, а обычным людям сохранять платежеспособность до получения заработной платы или иных поступлений на карту. Если финансовое планирование разошлось с реальностью из-за непредвиденных расходов, форс-мажорных обстоятельств, задержек зарплаты или оплаты контрагентами счетов, то овердрафт окажется как нельзя кстати.

Как подключить овердрафт?

Услуга овердрафта доступна только клиентам банка. Как правило, она действует для дебетовых карт, при том для тех, на которые регулярно поступают денежные средства: зарплата, премии или другие платежи. Для подключения овердрафта необходимо обратиться в отделение своего банка. В свою очередь, сотрудникам банка нужно предоставить документы и подтверждения платежеспособности клиента, среди которых:

Если банком принимается решение об одобрении овердрафта, то устанавливается необходимая сумма на услуге, определяется процентная ставка, сроки подключения и пополнения.

Иногда овердрафт подключается автоматически при оформлении карты, что дополнительно должно прописываться в договоре.

Технический овердрафт.

Если клиент подключил данную услугу по личному обращению, то такой овердрафт называется «разрешенный». Он действует в рамках установленного лимита и под фиксированный процент. Эти условия известны держателю карты. Однако, существует еще и технический овердрафт или «неразрешенный». Он может быть задействован, даже если клиент сознательно не превышал ограничения по карте.

Технический овердрафт может возникать из-за ошибки(невнимательности) как самого клиента, так и банка. Наиболее частыми случаями возникновения «неразрешенного» овердрафта могут быть:

Как правило, проценты и штрафы не начисляются в первый день превышения лимитов. На погашение задолженности отводится определенное время. Чаще всего, срок устанавливается в пределах одного месяца. Только после этого банком принимаются меры. Однако, не во всех банках существует льготный период, поэтому лучше контролировать свои расходы и внимательно следить за состоянием баланса на карте.

Отличие овердрафта от кредита.

Принцип работы овердрафта схож с обычным кредитом. Взаимоотношения возникают между двумя сторонами заемщиком и кредитором, где первая – это клиент банка, а вторая – сам банк. Тем не менее, овердрафт отличается от кредита по следующим критериям:

1. Период кредитования.

Овердрафт предоставляется на короткий срок, как правило, от 1 до 12 месяцев. А вот, кредит в зависимости от тарифов и кредитных программ может оформляться на несколько лет, а то и десятилетий.

2. Размер кредита.

В случае овердрафта сумма предоставляемых средств не превышает размер месячных поступлений на карту. При оформлении кредита сумма рассчитывается индивидуально, учитывая многие факторы: платежеспособность, трудоустройство, наличие имущества и т.д.

3. График платежей.

Так как кредит рассчитан на длительный период, по погашению составляется соответствующий график платежей. Расчетным периодом является месяц, а имеющаяся задолженность выплачивается частями. Овердрафт погашается одним списанием при первом поступлении денежных средств на карту.

4. Процентная ставка.

Овердрафт имеет фиксированную ставку, равную для всех клиентов банка. Размер процентов, как правило, выше, чем по обычному кредиту. Кредит же напротив предлагает более выгодные условия, а проценты назначаются в зависимости от тарифных планов и кредитных программ.

5. Срок оформления.

Банк при одобрении кредита подробно изучает информацию о клиентах, их кредитную историю и наличие задолженностей перед другими кредитными организациями. Для принятия решения требуется время, зачастую, от одного до нескольких дней. Овердрафт подключается значительно быстрее, так как в основном действует на зарплатных картах, что подтверждает периодичность поступления денег на счет. Дополнительные проверки не требуются.

6. Действие договора.

Овердрафт подключается один раз и действует много кратно. Переподключение может потребоваться только при окончании срока действия карты или в отдельных случаях раз в год. Договор по кредиту действует на период кредитования. Если задолженность погашена, то договор прекращает свое действие. Для получения нового кредита заключается другой договор.

7. Комплект необходимых документов.

Являясь клиентом банка и держателем дебетовой карты, для оформления овердрафта требуется только заявка. Подключение происходит быстро, и залог или поручительство не требуется. При выдаче кредита банк требует целый комплект обязательных документов.

Плюсы и минусы овердрафта.

Несмотря на то, что овердрафт представляет собой один из видов кредита, он обладает рядом особенностей. Среди них как преимущества, так и недостатки.

К плюсам овердрафта относятся:

В тоже время, к минусам можно отнести:

Заключение.

Итак, являясь пользователем банковских карт, не стоит забывать о такой услуге, как овердрафт. Несмотря на то, что это одна из разновидностей кредитов с определенными процентными ставками, умелое пользование и знание условий предоставления помогут обернуть ситуацию в свою пользу. Более того, это один из способов вполне легально пользоваться бесплатно банковскими средствами, пусть и непродолжительный отрезок времени.

Источник