Что значит уменьшение ежемесячного платежа по кредиту в сбербанке досрочно

Уменьшить платеж или срок кредита?

Уменьшение срока кредита или суммы платежа влияет на переплату. Рассмотрим на примере: кредит 100 000 ₽ на 1 год под 22,9%. Считать буду на онлайн-калькуляторе.

Предположим, кредит взяли 1 марта, а 1 апреля решили досрочно внести 30 000 ₽. Сумма задолженности снизится, поэтому банк предложит уменьшить срок кредита или ежемесячный платеж. Сравним переплату в трех случаях: погашение кредита по графику, уменьшение срока или суммы платежа.

Выходит, что уменьшать срок выгоднее при любых процентных ставках, датах и суммах досрочного погашения. Однако этот способ только экономит деньги, но не помогает в случае потери дохода.

Напротив, уменьшать платеж невыгодно, но безопасно: снижается нагрузка на бюджет. Лишитесь части заработка — с большей вероятностью сможете расплатиться с банком.

Но существует способ не потерять выгоду, снизив ежемесячный платеж. Для этого вы продолжаете ежемесячно вносить ту же сумму, которая была до уменьшения. То есть гасите кредит досрочно по чуть-чуть.

Вернемся к примеру с кредитом в 100 000 ₽. Ежемесячный платеж по нему — 9402,81 ₽. После досрочного внесения 30 000 ₽ минимальный платеж составил 6356,61 ₽. В следующем месяце вы вносите платеж по графику и дополнительно перечисляете разницу — 3049,20 ₽. Эти деньги идут на досрочное погашение. По такой схеме вы вносите деньги на протяжении всего срока кредита.

Таким способом кредит закрывается в тот же день, что и при уменьшении срока. При этом обязательный платеж уменьшается каждый месяц — если возникнут трудности, вам будет проще его внести.

Теперь посмотрим, что с переплатой. Для этого сравним оплату по графику, уменьшение срока кредита и два варианта уменьшения платежа.

Источник

5 ключевых ошибок при досрочном погашении кредита и ипотеки

В чем суть досрочки?

Досрочное погашение — это изменение остатка вашего долга по кредиту перед банком. Оно достигается путем возврата части кредита сверх ежемесячного платежа. В общем случае правильно досрочно погашать кредит, т.к. это уменьшает переплату и помогает закрыть кредит с минимальными финансовыми потерями. Но очень часто люди совершают досрочное погашение не правильно, что приводит к повышенной переплате банку.

Рассмотрим ключевые ошибки при досрочном погашении

Ошибка №1 — не заморачиваться досрочным погашением

Многие люди думают, что лучше держать деньги при себе и исправно платить кредит. Это с одной стороны правильно, а с другой стороны вы просто больше отдаете банку денег.
Рассмотрим пример

Для ответа проще всего воспользоваться специальным калькулятором, который покажет вот такую картинку

Слева изображен кредит с досрочным погашением, справа — без досрочного. Из диаграммы видно, что вы заплатите проценты банку больше на 19470 в итоге, если не будете досрочно погашать. Сумму 1 млн. рублей вы заплатите все равно, даже без досрочного погашения. А вот на проценты по кредиту можно повлиять досрочным погашением.

Важно: Стоит помнить, что сумму 19470 вы сэкономите через 2 года, т.е. в конце выплат кредита. Экономия будет идти постепенно за счет уменьшения суммы процентов, возвращаемых банку при каждом платеже по кредиту.

Механизм экономии следующий

Это следует помнить и обязательно стараться досрочно погасить кредит.
Читайте также: Возможен ли возврат страховки при досрочном погашении?

Ошибка №2 — не следить за своими платежами банку

Сейчас можно погасить досрочно 2мя способами — походом в банк и написанием заявления или через интернет банк.
Многие совершают ошибку и не учитывают, что им нужно каждый месяц оплатить платеж
Возьмем пример.

Вы решили погасить досрочно и пошли банк. Там вы написали заявление, что в ближайшую дату 15 числа нужно погасить ваш кредит досрочно в сумме 50 тыс. рублей. Вы внесли деньги через кассу и ждете осуществления досрочки.

Но вы забыли, что на вашем счету должно быть еще 15 тыс. рублей. В результате банк сначала списал 15 тыс. рублей в счет ежемесячного платежа, а потом попытался сделать досрочное погашение на 50 тыс.

Для справки: досрочное погашение делает программа, которая пытается уменьшить остаток на вашем счете на 50 тыс. Она это не может сделать, т.к. на вашем счете осталось 50 — 15 = 35 тыс.

Суммы 35 тыс. явно не достаточно для осуществления досрочного погашения на указанную в заявлении сумму. Ваши деньги в размере 35 тыс. остаются лежать на счете и вы узнаете о проблемах с досрочкой только при следующем походе в банк.

Важный совет: всегда проверяйте наличие средств для ежемесячного платежа и следите за тем, чтобы после даты досрочки деньги ушли в досрочку(списались со счета)

Ошибка №3 — погашать когда появятся деньги любыми суммами.

Данное правило вроде бы верное — чем больше погасишь, тем больше сэкономишь на процентах. Однако в случае Сбербанка это не так. Дело в том, чтоб на данный момент все банки обрабатывают досрочное погашение по-разному.
Есть 2 варианта:

Допустим, вы решили погасить кредит через 15 дней после очередного платежа. У вас есть 1000 рублей на досрочку на вашем счету. Ваш долг по кредиту на на дату очередного платежа был 100000 рублей.

Во втором варианте досрочное погашение работает следующим образом:

Не будем вдаваться в математику, она описана здесь. Вот как это выглядит на картинке

В столбце проценты — наша 1. тыс. рублей, она пошла на выплату процентов. В столбце остаток долга — нуль. После досрочного погашения ежемесячный платеж не изменился и остался тем же(первый столбец).

В случае Сбербанка советуем досрочно погашать кредит суммами, больше чем ежемесячный платеж. Делать это лучше всего в дату очередного платежа. Тогда досрочное погашение сработает наиболее эффективно. Правильно выбрать дату досрочки можно с помощью специального калькулятора

Ошибка №4 — копить и гасить потом сразу большой суммой.

Многие люди ждут, пока накопится достаточно большая сумма, чтоб потом идти в банк и разом погасить часть кредита досрочно. Это не правильно, ибо чем позже мы погашаем, тем меньше будет экономия. Это следует из особенности аннуитетных платежей — наиболее популярного типа платежа по кредиту:

Рассмотрим кредит в 100 тыс. рублей на 36 месяце с датой первого платежа 9 сентября 2018 года

Сделаем досрочку через 1 год(слева) и через 2 года(справа) на 50 тыс. рублей и сравним переплату с помощью того же калькулятора сравнения кредитов.
Советуем: Калькулятор сравнения эффективности досрочных погашений

В случае внесения доп. платежа через 1 год мы выплатили процентов примерно на 4 тыс. меньше, чем если погасили частично через 2 года.

Чем раньше вы осуществляете досрочное погашение, тем меньше вы заплатите банку. Копить и потом гасить сразу большой суммой — неправильно. Экономия при досрочке в этом случае будет меньше

Конечно этот случай, не совсем идеален. Нужно было бы рассмотреть, погашение по 50 тыс. через 1, 2 и 3 года против же 150 тыс. через 4 года, но результат бы остался таким же — погашать раньше всегда выгоднее с точки зрения математики.

Ошибка №5 — не иметь финансовую подушку

Погашать сверх ежемесячного платежа хорошо, но нужно оценивать свои силы. У вас должна быть финансовая подушка — 3, а лучше 6 ежемесячных платежей по кредиту. Это на случай, если вас или супругу уволят с работы, вы заболеете ну и т.д. Могут быть форс-мажорные обстоятельства, которые не освободят никак вас от ежемесячного платежа по кредиту.

Что толку, если вы погасите кредит досрочно, потом не будете иметь средств заплатить месячный платеж? При просрочке платежа банки накладывают штрафы и пени. Их придется заплатить и они полностью сведут экономию на досрочке к нулю.

Популярные вопросы про досрочное погашение

А при досрочном погашении переплата уменьшается! А это главное. Т.е. ПСК при досрочном погашении увеличивается, но это ни на что не влияет. На ПСК при досрочном погашении не нужно смотреть, чтоб оценить его эффективность. Показатель ПСК нужен для сравнения кредитов и определения наиболее выгодного. Показатель ПСК отображает именно стоимость первоначально выданных кредитов без досрочного погашения.

Источник

Частичное досрочное погашение потребительского кредита в Сбербанке

Частичное досрочное погашение потребительского кредита в Сбербанке имеет ряд особенностей, которые важно учитывать при заключении договора.

Условия следующие: минимальная сумма не устанавливается, дополнительная комиссия, штрафы или пени не взимаются.

При подписании кредитного договора определяется дата обязательного платежа. Именно в этот день и будут списываться денежные средства в счет уплаты долга. Осуществить частичное досрочное погашение можно как в дату платежа по графику, так и в любой другой рабочий день.

На практике досрочное погашение кредита в Сбербанке проходит в два этапа.

Во-первых, следует разместить на счете сумму сверх того, что необходимо вернуть в текущем месяце банку. Это можно сделать теми же способами, что и при выплате обязательной части: денежным переводом из другого банка на ссудный счет, с помощью системы «Сбербанк Онлайн» и др.

Кроме того, если предполагается регулярно производить частичное досрочное погашение кредита, то платежи можно вносить на основании поручения бухгалтерии по месту работы или – при наличии карты Сбербанка – заключить специальное соглашение с кредитной организацией о систематическом переводе средств.

Во-вторых, подать заявление на частичное досрочное погашение в отделении банка или через систему «Сбербанк Онлайн», где потребуется указать дату досрочного погашения, сумму и счет, с которого будет осуществляться перечисление денежных средств.

При оформлении заявки через отделение, заемщик может выбрать: сократить срок кредита или уменьшить размер ежемесячного платежа. В случае подачи заявления через «Сбербанк Онлайн» возможно только сокращение суммы платежа.

В день, указанный в заявлении, денежные средства списываются, и происходит перерасчет размера будущих обязательных платежей с учетом суммы произведенного досрочного погашения. С новым графиком можно ознакомиться в системе «Сбербанк Онлайн» или получить экземпляр в отделении банка.

Таким образом, положительным моментом потребительского кредитования в Сбербанке является отсутствие ограничений и установленной минимальной суммы в случае досрочного погашения кредита, а также возможность выбора каким образом изменится график платежей, отрицательным – необходимость каждый раз оформлять заявление для списания суммы сверх обязательного платежа.

Источник

Как погасить кредит досрочно в Сбербанке

Оформив в Сбербанке кредит, человек обязуется выполнять свои финансовые обязательства перед банком. Заёмщик должен в указанные сроки вносить ежемесячные платежи. Для удобства клиентам Сбербанка предоставляется возможность досрочного погашения кредита. Кредитозаёмщик от этого выигрывает, преждевременно снимая с себя долговые обязательства. В большинстве случаев он также экономит свои деньги, сокращая переплату.

Досрочное погашение кредита в Сбербанке

Если клиент Сбербанка хочет погасить свой кредит преждевременно, то ему необходимо знать все нюансы этой процедуры. Сделать это можно, учитывая:

Всё это прямо или косвенно влияет на порядок погашения задолженности. Рассчитать возможные варианты досрочного погашения можно на специальном калькуляторе в режиме онлайн. С его помощью заёмщик поймёт, возможно ли для него частичное или даже полное погашение кредита. Но если это слишком сложно для клиента, то он всегда может обратиться в банк и получить консультацию специалиста.

Полное погашение

При желании клиент Сбербанка может полностью погасить свой кредит. Это право закреплено действующим законодательством. Для того чтобы закрыть кредит, необходимо знать полную сумму задолженности на момент списания средств со счёта. К этому дню он должен положить на счёт необходимую сумму с учётом процентов, который будут начислены к 21.00 даты списания платежа. Дата списания средств у клиента фиксированная.

Если денег будет недостаточно, то кредит не будет закрыт. Потому важно удостовериться в правильности расчётов, внимательно изучить договор по кредиту и при необходимости проконсультироваться с банковским сотрудником. Для подтверждения выплаты задолженности лучше взять в Сбербанке справку о закрытии кредита.

Частичное погашение кредита в Сбербанке

Погасить займ можно частично. В таком случае есть два варианта для клиента.

Какой бы вариант человек не выбрал, он сумеет сэкономить собственные денежные средства, частично или полностью погасив свой займ досрочно.

Процедура досрочного погашения

Досрочное погашение кредита осуществляется в несколько этапов. Для начала клиент должен внимательно изучить кредитный договор. В нём указаны условия и сроки, с которых можно погасить всю задолженность. Не по каждому займу клиент может, лишь оформив кредит, сразу же закрыть его.

Как только клиент изучит договор и определится с суммой, которую он хочет внести сверх обычного ежемесячного платежа, он должен обратиться в банк, чтобы уведомить его о своём решении. Подать заявку также можно через Сбербанк Онлайн, найдя в разделе кредитов «Досрочное погашение».

На момент списания денежных средств счёт заёмщика уже должен быть пополнен на ту сумму, которую планируется внести. В день списания денег необходимо посетить Сбербанк и написать заявление. Сумма задолженности будет пересчитана, а график платежей по желанию переделан.

Способы оплаты

Для клиентов Сбербанка существует несколько способов погашения задолженности по займу.

Если у клиента есть карта Сбербанка, то удобнее всего перечислять деньги для погашения кредита через неё (как при ежемесячных платежах, так при досрочной выплате задолженности).

В каком случае досрочно погасить кредит Сбербанка не получится?

Даже в случае ипотеки заёмщик может полностью погасить задолженность, если пожелает этого. Сбербанк не может препятствовать, хоть ему, безусловно, это и не выгодно. Банк теряет свои проценты, которые были бы насчитаны клиенту, если бы он не стал закрывать кредит досрочно. Такие моменты негативно сказываются на кредитной истории человека (в следующий раз банк может не предоставить кредит на лояльных условиях).

Но воспрепятствовать желанию клиента Сбербанк не может за исключением тех случаев, когда запрет на досрочное погашение до определённой даты прописан в договоре. Есть пункт о том, что заёмщик должен уведомить банк о своём желании погасить кредит досрочно за 1 месяц, 3 месяца или даже 6 месяцев до момента внесения платы. Раньше сделать платёж клиент не сможет.

Как вернуть страховку за кредит в Сбербанке?

Клиенту, оформившему кредит в Сбербанке, обычно приходится заключать и договор обязательного страхования. Банк таким образом сводит к минимуму свои риски. Клиенту это тоже выгодно, ведь в случае потери им трудоспособности страховая компания будет выплачивать его задолженность.

Но при досрочном погашении кредита возникает вопрос о том, зачем же клиенту страховка на такой длительный период, если долговые обязательства им уже выполнены. В действительности она ему уже не нужна, и по закону человек может вернуть свои деньги за неиспользованное время действия страховки.

Источник

Досрочное погашение кредита в Сбербанке

Досрочное погашение кредита в Сбербанке возможно несколькими способами. Погашать взятый кредит можно полностью или частично. Главное – предупреждать банк о своих намерениях, а когда долг будет выплачен полностью – не забыть взять соответствующую справку. Обо всем по порядку – в материале Brobank.

Процесс досрочного погашения

На банковском рынке имеется два типа досрочного погашения потребительского кредита, они действуют и в Сбербанке.

На данный момент банк не берет дополнительных комиссий за досрочное погашение кредита, потому если появилась возможность быстрее рассчитаться с кредитной организацией, то сделать это лучше как можно скорее.

Выясняя, как досрочно погасить кредит в Сбербанке, выявите все характеристики кредита, в том числе способ начисления платежей (дифференцированный или аннуитетный кредит), сроки кредитования и другие нюансы. На основании их можно произвести расчеты, по которым оплата долга будет максимально выгодной для заемщика.

Полное погашение кредитов в Сбербанке

Полное погашение кредитов доступно в банке в любой момент. Но Сбербанк требует от клиента заявление на досрочное погашение кредита, чтобы оформить закрытие счета. Поэтому общий алгоритм всего процесса будет выглядеть следующим образом:

Досрочно погасить кредит через Сбербанк Онлайн можно, зачисление денег происходит быстро, не нужно стоять в очереди. Но вот закрыть кредит онлайн не получится, справка должна быть на руках, так как именно она будет доказывать, что больше вы банку ничего не должны. Это предотвратит возможное недопонимание или ошибки в будущем.

Частичное погашение кредитов в Сбербанке

Это наиболее популярная модель. Человек не располагает всей суммой кредита, но имеет возможность вносить чуть большие платежи, чем те, что предусмотрены изначально. Обычно клиенты, интересуясь, как досрочно погасить кредит, имеют в виду именно этот вариант, его также можно успешно осуществлять и через Сбербанк Онлайн.

Существует два варианта частичной оплаты:

Наиболее популярен такой метод частичного погашения как досрочное погашение ипотеки, это можно сделать не только в отделении Сбербанка, но и онлайн.

Таким образом человек значительно сокращает свою долговую нагрузку и успешно закрывает кредит раньше и с большей выгодой, нежели в случае обычных платежей. Досрочно погасить таким образом в Сбербанке можно и другие типы кредитов (например, автокредит). Банк при этом не наложит никаких дополнительных санкций и не возьмет комиссию.

Способы оплаты кредита

Основные способы оплаты кредита – лично в отделении, перевод в Сбербанк Онлайн, а также использование почтового отделения для зачисления денег. Однако имеется ряд дополнительных способов погашения:

Наиболее удобным можно назвать способ погашения, при котором клиент просто зачисляет деньги на карту Сбера, с которой потом оплачивает задолженность. Это можно сделать быстро, онлайн и без комиссий со стороны как зеленого банка, так и других организаций.

Когда досрочно погасить кредит не выйдет

Единственный способ, когда досрочное погашение невозможно – в случае если пункт об этом прописан в самом договоре кредитования. В остальных случаях банк не вправе препятствовать клиенту погашать досрочно его долг, даже несмотря на невыгодность такой ситуации для кредитора.

Таким образом можно расплачиваться даже по ипотеке, что множество клиентов успешно делают много лет, закрывая свои кредиты быстрее. Но следует помнить, что впоследствии банк может не выдать вам кредит на лояльных условиях, так как вы своим досрочным погашением заставили его потерять ощутимую сумму процентов и комиссий. Потому рекомендуется тщательно взвешивать все «за» и «против», прежде чем расставаться с кредитным договором окончательно.

Источник