Что значит телеграфируем о кредитной карте
Почему вам нужна кредитная карта и как на ней заработать
5 Время прочтения: 5 минут
Кредитная карта может быть полезной, но этот финансовый инструмент подойдет не всем. Рассказываем, как правильно выбрать кредитку и сколько с ее помощью можно заработать.
Что такое кредитная карта?
Главное отличие кредитной карты от дебетовой в том, что вы пользуетесь деньгами банка, а не своими. По сути, кредитная карта — это тот же кредит, но на более гибких условиях: их можно менять в зависимости от финансовых нужд.
Объясняем на конкретном примере: если вы берете кредит в банке, допустим, 100 000 рублей, то сразу получаете всю сумму (наличными или на расчетный счет), и банку неважно, как именно вы будете этими деньгами распоряжаться. Главное — вовремя погасить задолженность, и делать это надо по заранее известному графику платежей.
Если же вы пользуетесь кредитной картой, то в вашем распоряжении деньги банка в пределах кредитного лимита, и размер минимального платежа по задолженности будет зависеть от потраченной суммы.
Зачем вам может понадобиться кредитная карта?
Кредитная карта — удобный и полезный финансовый инструмент, но подойдет он только дисциплинированным людям, способным следить за своими финансами и вовремя гасить задолженность. У тех, кто планирует постоянно пользоваться кредиткой, должен быть стабильный регулярный доход, иначе будет сложно вовремя вносить минимальный платеж. Просрочки по кредитке грозят ухудшением кредитной истории и в будущем могут стать причиной отказа в кредите.
Другой вариант использования кредитной карты — держать ее для подстраховки в кошельке: если внезапно потребуются деньги, они уже будут под рукой, и не придется занимать у друзей или срочно бежать в банк за кредитом. В этом случае, кстати, стоит выбрать кредитную карту с бесплатным годовым обслуживанием.
Что такое кредитный лимит?
Банк ограничивает количество денег, которыми вы можете пользоваться. Размер кредитного лимита зависит от многих факторов, главный из которых — платежеспособность держателя карты. Если вы уже являетесь клиентом банка (например, получаете зарплату или держите деньги на депозите), то вы сможете рассчитывать на большую сумму.
Кредитный лимит может быть повышен в течение времени использования карты: достаточно быть аккуратным и надежным заемщиком, регулярно тратить деньги с кредитки и вовремя погашать задолженность.
Что такое процентная ставка?
У каждой кредитной карты (как и у обычного кредита) есть процентная ставка — за использование денег банка придется платить. Ставка крайне редко фиксированная: чаще всего банки в рекламе указывают диапазон, например от 9% до 40% годовых, а точный размер процентов назначается индивидуально каждому клиенту.
Процент начисляется не на всю сумму, одобренную банком, а только на те деньги, которые уже потрачены.
Но есть и хорошая новость: деньгами банка можно пользоваться бесплатно благодаря грейс-периоду.
Что такое грейс-период и как им правильно пользоваться?
Практически у всех кредитных карт есть льготный (он же грейс) период: время, в течение которого банк не начисляет проценты за использование денег.
Грейс-период состоит из отчетного и платежного периодов и может длиться от 30 до более чем 150 дней в зависимости от условий разных банков.
Отчетный период — это время, в течение которого вы можете тратить деньги с карты.
Платежный период — это время, когда нужно вернуть потраченное банку.
Отсчет грейс-периода начинается со дня первой операции по карте (покупки, оплата услуг, снятие наличных, переводы и т. д.): если погасить задолженность полностью в течение льготного периода, то платить банку за использование денег не придется.
По окончании грейс-периода проценты будут начисляться за каждый день использования денег банка. Чем длиннее грейс-период, тем больше у вас времени для того, чтобы успеть погасить задолженность и ничего не платить банку. Выбрать кредитную карту с льготным периодом до 1 100 дней можно здесь.
Как правильно погашать задолженность?
Расходы по кредитной карте складываются из нескольких частей:
Плата за обслуживание карты может начисляться как единым платежом раз в год, так и равными частями каждый месяц — в зависимости от условий конкретной карты.
Но на этом можно сэкономить: достаточно выбрать карту с бесплатным обслуживанием.
Кредитная карта в основном предназначена для безналичных платежей, и за снятие наличных банк чаще всего назначает определенный процент. Если есть необходимость пользоваться наличными деньгами с кредитки, лучше выбрать карту с возможностью снимать деньги бесплатно. Таких предложений на рынке немного, но они есть.
Если вы не погасили задолженность в течение льготного периода, то проценты будут начисляться за весь срок использования денег — с первого дня появления долга.
Минимальный платеж — величина переменная. Она зависит от суммы долга, процентной ставки по кредитке и количества дней задолженности.
Если не внести платеж вовремя, то банк назначит неустойку (ее размер также указан в договоре).
Вносимые деньги первым делом идут на оплату процентов, штрафов и неустоек, а уже потом — на оплату основного долга.
Как получить прибыль с помощью кредитки?
Современные кредитные карты не отстают от «дебетовок»: сегодня банки предлагают кредитки с приличным кэшбэком и действительно заманчивыми бонусными программами.
Таким образом, если грамотно пользоваться кредитной картой, вовремя гасить долг в течение грейс-периода, да еще и получать за это кэшбэк и другие бонусы, то на трате денег банка можно еще и неплохо заработать.
Бонусные программы разнообразны и обширны: есть карты специально для автомобилистов (с повышенным кэшбэком на АЗС), путешественников, самозанятых, спортсменов, поклонников сервисов «Яндекса» — перечислять можно бесконечно. Каждый сможет найти кредитную карту согласно своим предпочтениям и получать с ее помощью реальную прибыль.
Не знаете, какую выбрать? Тогда вам сюда: в этом каталоге собрано несколько десятков лучших кредитных карт с кэшбэком до 10%, по некоторым из которых можно получать до 10 000 рублей в месяц!
Какой должна быть выгодная кредитная карта?
Кредитная карта, которой удобно и выгодно пользоваться, должна отвечать следующим требованиям:
Чтобы сравнить предложения от банков и выбрать наилучший для себя вариант, достаточно указать желаемый кредитный лимит и другие параметры вот здесь и получить индивидуальную подборку кредитных карт.
Отправить заявку на понравившуюся карту можно сразу же — это займет не более 5 минут.
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t
Отзывы о кредитных картах Альфа-Банка
Счетчик кэшбека отображается в мобильном приложении, в течение месяца растет и 1 числа обнуляется.
В ноябре-декабре этого года последовали неприятные сюрпризы один за другим.
2. Примерно 11.12 я обратила внимание, что никакого нового раздела нет. Позвонила в поддержку (в чат уже не пишу, там всё общение сводится к сообщению «сам дурак, вы ничего не понимаете»). Поддержка заявила, что у меня в приложении должна быть видна НОВАЯ строка кэшбека (на оранжевом фоне), в которой и идет счетчик нового кэшбека за декабрь. А 15.12 мне как обычно начислится кэшбек НАЛИЧНЫМИ за ноябрь.
4. Ок, пару дней назад появилась эта оранжевая полоска с сообщением Весь ваш кэшбек. Без всяких действий с моей стороны. Я жду 15.12 и последнего начисления кэшбека наличными.
6. Я нашла сама в приложении, что при переводе накопившихся баллов (52 балла) в приложении виден счет бонусного счета.
Ну слава богу, проблема известна, наверное она будет решена сразу же? Нет, за 3 дня.
Продолжение в комментах
по вашему обращению №A2112161142 проводится служебное расследование.
Сроки по каждому вопросу индивидуальны.
По завершении проверки на указанный вами в обращении номер телефона будет направлено смс-сообщение с уведомлением о результате рассмотрения.
В начале ноября мной была получена кредитная карта, условия которой мне рассказал сотрудник банка при оформлении. Одно из ключевых условий было снятие наличных с сохранением льготного периода.
Воспользовавшись данной услугой и не чего не подозревая прошёл месяц. Зайдя в личный кабинет я был в шоке, как оказалось всё это время банк начислял проценты с суммы снятой мной.
Я оставил обращение по горячей линии, ответ был получен. Читать далее
В начале ноября мной была получена кредитная карта, условия которой мне рассказал сотрудник банка при оформлении. Одно из ключевых условий было снятие наличных с сохранением льготного периода.
Воспользовавшись данной услугой и не чего не подозревая прошёл месяц. Зайдя в личный кабинет я был в шоке, как оказалось всё это время банк начислял проценты с суммы снятой мной.
Я оставил обращение по горячей линии, ответ был получен не удовлетворительный, после этого я приехал в отделение банка где и получал карту, оставил обращение там. Вот и во втором ответе они ссылаются, что при проверке они не нашли нарушения в работе сотрудника и списывать проценты, менять условия карты не собираются.
Сейчас поеду ругаться в это же отделение, и если не будут предприняты меры по устранению ошибки сотрудника, жалоба будет написана в Роспотребнадзор и прокуратуру для выяснения схемы работы данного банка.
Всегда скептически относился к данному банку, а теперь на личном опыте убедился, ни кому не советую иметь дело с данной организацией.
Спасибо за отзыв. Задали банку дополнительные вопросы. Ждем ответ.
23.12.21 Получили пояснения от банка, оценку не засчитываем, так как в соответствии с п. 3.8.12. правил Народного рейтинга, мы не оцениваем заявленные условия предоставления продуктов и услуг.
мы готовы в индивидуальном порядке возместить списанные проценты, если вы погасите всю задолженность по карте в срок до 12.00 20.12.2021.
Претензия к оператору. При получении кредитной карты, оператор в отделении подала мне договор о страховании кредитной карты и ни одного слова об этом не сказала. После чего второй месяц подряд списывают комиссию за эту страховку. Я бы отказался от страховки, если бы знал.
Я понимаю, что сам виноват, не читал то что подписывал. Моим оправданием служит лишь то, что с «Альфой» я давно и всем доволен, был. до этого момента.
мы проверили консультацию сотрудника- условия по кредитной карте были озвучены в полном объёме.
Комиссия списана на основании заявления о присоединении к программе страхования от 13.09.21. Заявление подтверждает, что вы ознакомились с условиями программы и согласны с ними.
Запросить копию заявления можно в офисе банка с паспортом.
В индивидуальном порядке мы вернём сумму комиссии в размере 1179,84 рублей на ваш счёт в течение 3х рабочих дней. На текущий момент услуга страхования отключена.
Будем признательны, если вы оцените индивидуальный подход оценкой 5. Для этого необходимо оставить соответствующий комментарий и направить скрин с возмещением администрации портала на п/я responses@banki.ru
Банк, не любит своих клиентов!
Взяла карту 100 дней без процентов, позвонила на горячую линию, рассказали условия: льготный период 100 дней, в течение этого периода нужно внести сумму которую взяли. Приехал молодой человек, оформление было в машине, освещения нет, возможности прочитать хорошо договор нет, «специалист» рассказал о условиях, все тоже самое, что и на горячей линии. Выдал карту пятёрочки, с 2500 баллами на ней. На самом. Читать далее
Банк, не любит своих клиентов!
Взяла карту 100 дней без процентов, позвонила на горячую линию, рассказали условия: льготный период 100 дней, в течение этого периода нужно внести сумму которую взяли. Приехал молодой человек, оформление было в машине, освещения нет, возможности прочитать хорошо договор нет, «специалист» рассказал о условиях, все тоже самое, что и на горячей линии. Выдал карту пятёрочки, с 2500 баллами на ней. На самом деле:карта пятёрочки пустая.
15.12 позвонили из банка и говорят, у меня просрочка, я не поверила, т. к. снятие было буквально 3 недели назад (льготный период 100 дней), перезваниваю на гор. линию, да оказывается нужно было до 14.12 внести минимальный платёж. Какой? На этот вопрос мне внятно никто не ответил. Почему банк звонит, уже после того как надо было внести мин.платёж?
На что банк ответил мы не обязаны обзванивать клиентов, а теперь я за что то должна 1500 проценты заплатить.
Вообщем банк не любит своих клиентов, во всем клиенты сами виноваты.
Ещё с этим банком включили страховку, хотя на горячей линии при оформлении, при заключении договора это обговаривали отключить страховку!
Условия договора определяют обязанность клиента самостоятельно контролировать состояние счета, дату окончания льготного периода, дату и сумму для минимального платежа. Для этого в банке создано множество каналов, как Альфа-Мобайл, Альфа-Клик, центр поддержи клиентов, отделения, посредством которых можно получить интересующую вас информацию.
Так как минимальный платёж не внесён вовремя, банк удержал проценты за использование кредитных денежных средств, что предусмотрено договором.
Проценты будут начисляться ежедневно. Льготный период восстановится после полного погашения задолженности.
Услуга страхования по карте была подключена на основании вашего заявления и отключена 22.10.2021.
2500 приветственных бонусов по карте Пятёрочка начисляют в течение 7 дней после первой покупке по карте. Также 2500 бонусов начисляют на день рождение.
Отзыв будет длинный. Я активный пользователь банковскими продуктами, но такого отсутствия лояльности к клиентам не встречала.
Отзыв будет длинный. Я активный пользователь банковскими продуктами, но такого отсутствия лояльности к клиентам не встречала.
1-й круг ада : Краткое вступление».
Я являлась клиентом Альфа-Банка с прекрасной кредитной историей, была держателем кредитной карты с хорошим лимитом, который мне с удовольствием Банк поднимал.
Кроме того, у фирмы, в которой я работала, тут же был открыт расчетный счёт. Но наступила пандемия, фирма по Постановлению Правительства приостановила деятельность, сфера была отнесена к наиболее пострадавшим, доход упал. Скажу сразу, у меня была финансовая подушка, но и кроме кредитной карты Альфа-Банка, была и есть ипотека в Сбербанке, кредит в Уралсибе, кредит в Тинькофф.
Я к обязательствам отношусь серьезно и естественно с потерей дохода я обратилась в Банки с просьбой отсрочки, кредитных каникул. Кроме того ЦБ РФ, президент РФ рекомендовал Банкам, в этот действительно сложный период, в котором население не виновато, максимально идти на встречу. Если честно я была уверенна, что такой крупный Банк поддержит своих клиентов, тем более счёт фирмы открыт здесь и Альфа-Банк легко может проверить спад оборотов более чем на 90%.
Сбербанк, Тинькофф, Уралсиб одобрили внесение пониженных платежей от 3-х до 6 месяцев, а с Альфа-Банком мы перешли на второй круг ада.
3-й круг ада: «Телефонный терроризм»Я ещё надеялась решить ситуацию, полагая, что Альфа Банку тоже важно прийти к какому-либо компромиссу, тем более я не просила отменить платежи, а в течении нескольких месяцев хотя бы платить только %. Когда у меня не получилось внести полный платеж, началась настоящая телефонная атака. Мне звонили не менее 30 раз в день, при этом при снятии трубки, либо молчали, либо играла музыка, либо сбрасывали, либо на проводе был робот. Звонили с разных мобильных номеров, ни разу не было звонка с официального номера. Я тогда подрабатывала, вела конференции через zoom + искала новую работу, естественно эти неконструктивные звонки приносили не мало хлопот.
4-й круг ада: » Дискриминация».Я решила, что надо ещё пробовать налаживать отношения и написала официальное письмо, где спросила какие ещё документы необходимы Банку.Ответ был прост :»На текущий момент Альфа Банк не готов предоставить Вам реструктуризацию просроченной задолженности.» Когда этот «текущий момент» закончится, и что для этого нужно, естественно информации не дали. Притом, я знаю людей с гороздо худшей кредитной историей, которым Альфа-Банк пошел на встречу. Это конечно хорошо, но никак мне не помогало.
Когда получала карту, сразу же сказала что мне не нужны никакие страховки, в договоре есть пункт 8, где стоит моя подпись…
Цитирую данный пункт «Подписывая настоящее заявление, я подтверждаю, что ознакомлен с тем, что я в праве не присоединяться к Договору страхования и вправе не страховать предлагаемые договором страхования риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению»
Начала. Читать далее
Когда получала карту, сразу же сказала что мне не нужны никакие страховки, в договоре есть пункт 8, где стоит моя подпись…
Цитирую данный пункт «Подписывая настоящее заявление, я подтверждаю, что ознакомлен с тем, что я в праве не присоединяться к Договору страхования и вправе не страховать предлагаемые договором страхования риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению»
Начала замечать списание за страхование за последние пол года ( и то дальше не могу посмотреть историю) карта с 2018 года, первый год точно отслеживала все снятия, снятия были только раз в год за обслуживание карты, а теперь непонятное страхование. Требую разобраться в ситуации, ибо за пол года налетело 9 тысяч…. Очень разочарованна и расстроена работой банка, хотя была довольна ранее
по данному вопросу зарегистрировано обращение A2112153809.
О результатах уведомим по указанным в обращении контактам.
У меня была кредитная карта, я погасив задолженность закрыла счёт, потом мне пришло вознаграждение за приведённого друга и теперь эти деньги непонятно где висят, счёт кредитной карты у меня в приложении не отображается, сотрудник колл центра говорит что счёт не закроют пока там есть личные средства, сказала идти в офис обслуживания и по паспорту в кассе получить там эти деньги, я пошла в офис,
там мне сказали что у них кассы нет, и мне. Читать далее
У меня была кредитная карта, я погасив задолженность закрыла счёт, потом мне пришло вознаграждение за приведённого друга и теперь эти деньги непонятно где висят, счёт кредитной карты у меня в приложении не отображается, сотрудник колл центра говорит что счёт не закроют пока там есть личные средства, сказала идти в офис обслуживания и по паспорту в кассе получить там эти деньги, я пошла в офис,
мы рассмотрели ваш вопрос индивидуальном порядке- вознаграждение в размере 1500 рублей переведём на счёт 408***************27 и закроем счёт 408***************69.
В соответствие с общими условиями договора, закрытие счёта происходит через 45 календарных дней, не считая дня подачи заявления.
Некорректных действий со стороны сотрудников поддержки в ходе проведённой проверки не выявлено.
Может ли СМС о выдаче кредита являться офертой
Может ли СМС о кредите являться офертой.
На днях ко мне обратился клиент с занятным вопросом. Вкратце: на телефон пришла СМС от условного Матрас-Банка следующего содержания: «ИМЯ, получите кредит на сумму до (СУММА) руб., по фиксированной ставке (ПРОЦЕНТ), с финансовой защитой. По двум документам – (ПЕРВЫЙ) и (ВТОРОЙ). Оформите на (САЙТЕ) или по телефону (ТЕЛЕФОН). Ваш Матрас-Банк. Клиент был заинтересован в таком предложении и направился в ближайшее отделение за оформлением договора. Однако, придя в банк, Клиент был огорчен – кредит ему не дали.
Удрученный таким развитием событий, клиент обратился ко мне с вопросом анализа данной СМС на момент ее «офертности».
Итак, запасемся чаем с лимоном и идем листать СПС-ы в поисках ответа на поставленный вопрос.
Начнем с оферты. Напомню, что офертой признается предложение конкретному лицу (или лицам), которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, заключить договор с адресатом предложения (ст. 435 ГК РФ)
По вопросу конкретности адресации не сомневаемся – в тексте есть имя Клиента, смс была направлена на его телефон, зарегистрированный также на него.
Из анализа данной нормы следует, что существенными условиями является размер кредита, условия предоставления кредита, а также условия о размере процентов по кредиту.
Так что же получается? СМС от банка, содержащее в себе подобные данные является офертой? Тогда можно брать каждую вторую СМС от условного Банка и тыкать сотрудникам, в случае если те сначала прислали СМС, а потом отказывают в выдаче требуемой суммы.
Однако здесь все не так просто. Более того, до 2011 года все было очень сложно и вот почему.
Деятельность кредитных организаций регламентируется ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности». Ст. 30 данного ФЗ регламентировано, что кредитный договор должен содержать помимо других существенных условий, процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественную ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения. Получалось, что и ГК и ФЗ «О Банках» нам говорили о существенных условиях кредитного договора, при этом перечень этих условий разнился по объему – в ФЗ «О Банках» он был больше. Бойня юристов с банкирами по данному поводу была вплоть до выпуска Президиумом ВАС РФ информационного письма (Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147), который расставил все точки над i.
В Письме было разъяснено, что ст. 30 ФЗ не определяет существенные условия кредитного договора, а устанавливает правовые принципы взаимоотношений Банка России, бюро кредитных историй, коммерческих банков и их клиентов.
Ок, возвращаемся в ГК с тем же вопросом – «СМС от банка, содержащее в себе подобные данные является офертой?» А вот и нет! Абзацем 7 п. 12 вышеуказанного письма императивно установлен перечень существенных условий, наличие которых позволяет признать договор действующим.
Итак, в соответствии с данным абзацем, к существенным условиям кредитного договора относятся:
Как видим из указанной выше СМС, в тексте отсутствуют условия о сроке кредита, а также условия о сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита.
Посему, получается, что офертой СМС мы признать не можем.
Обзор карты 100 дней без процентов от Альфа Банка
Разбор Банки.ру. «100 дней без процентов»: отзывы и подводные камни
Эта карта Альфа-Банка — «ветеран» движения увеличенных грейс-периодов, и в неплохой форме. Ее до сих пор используют как базу для сравнения с новичками. Но, конечно, не обошлось без подвохов.
Получить карту клиент может, если он соответствует шести условиям:
а) является гражданином России;
в) имеет постоянный доход от 9 тыс. рублей (для Москвы) или от 5 тыс. рублей (для регионов России) после вычета налогов;
г) предоставил номер мобильного (или домашнего) телефона;
д) предоставил номер стационарного рабочего телефона (который можно заменить номером бухгалтерии);
е) проживает в населенном пункте, близ которого (на расстоянии до 200 км) есть отделение Альфа-Банка.
Карта изготавливается и (если клиент выбрал на сайте такую опцию) доставляется бесплатно. Доставка возможна в 43 городах, включая 15 миллионников и 12 городов Московской области. Документы в этом случае проверяет курьер.
Одобренную банком ставку можно посмотреть в кредитном договоре.
А у вас точно 100 дней без процентов?
Теперь перейдем к основным условиям, предлагающимся по этой карте, ради которых, по замыслу создателей, клиенты и выберут ее, сравнив с конкурентами. Это удлиненный до 100 дней (против классических 50—55) льготный период и возможность снять 50 тыс. в месяц наличными без процентов.
«Долгожительство» этой карты объясняется простотой. Клиент получает примерно то, что он подумал, когда услышал/увидел рекламное сообщение. Можно придумать условия и получше, но вот сообщить о них «одним ударом» уже сложнее. А любой обман ожиданий чреват недовольными отзывами в «Народном рейтинге» Банки.ру. Собственно, это касается и самого Альфа-Банка, о чем мы напишем ниже.
Чтобы определиться с выбором карты с удлиненным грейс-периодом, важно сравнить несколько условий. Вот они, по нарастанию важности. Первое — когда и как начинается отсчет льготного периода. Второе — как сочетаются расчетный и платежный периоды, есть ли минимальные платежи. И третье — какие платежи можно совершить без начисления процентов и комиссий.
А. Начало
У «100 дней без процентов» начало первого льготного периода привязано к процедуре активации. Вероятнее всего, карту вам предложат активировать операционист в отделении или доставивший карту курьер, но вы можете отказаться и активировать ее самостоятельно по инструкциям на сайте.
К моменту активации привязано списание комиссии за годовое обслуживание карты. Для «стандарта» это от 590 до 1 490 рублей, в зависимости от наличия пакета премиальных услуг или дебетовой карты. Списание комиссии и будет первой операцией, которая запустит цикл льготного периода.
Выбор момента активации может быть важен для тех держателей карт, кто предпочитает использовать кредитки исключительно для крупных разовых покупок (и это довольно распространенный сценарий их использования), в этом случае согласование момента активации и покупки поможет получить максимальную по числу дней фору для накопления средств.
Дальше 100-дневные циклы будут повторяться по кругу, но любители крупных разовых расходов могут использовать другое свойство карты: очередные 100 дней без процентов начинаются на следующий день после полного возврата занятой суммы. То есть можно держать на карте совсем небольшой долг (200 или 500 рублей), а перед крупной покупкой погасить его и снова получить максимальный по продолжительности грейс-период.
Не все банки позволяют выбирать момент начала первого льготного периода. Например, у карты «120 дней» банка «ФК Открытие» момент запуска первого льготного периода привязан к дате заключения договора, то есть получения пластика. Далее запуск нового льготного периода тоже находится под контролем — оплатив полностью сумму задолженности в любой из первых 90 дней текущего льготного периода, вы запустите начало нового. К тому же выполнение достаточно щадящего требования совершения покупок на 5 тыс. рублей в месяц и отсутствие просроченной задолженности позволяют вернуть 1200 рублей выплаченной комиссии за обслуживание (100 рублей возвращаются на карту ежемесячно при выполнении этих условий). Карта «Хочу больше» с длительным 120-дневным грейс-периодом есть у УБРиР. Минимальный платеж составляет всего 1% от суммы задолженности. Правда к этому платежу нужно прибавить еще 99 рублей ежемесячной комиссии за обслуживание, но до 31 августа 2021 действует акция – бесплатное обслуживание первые шесть месяцев при оформление заявки на выпуск карты через мобильное приложение. А при покупках от 10 тыс. рублей в месяц начисляется еще и кэшбек деньгами от 1 до 3% в зависимости от товарной категории, максимальная сумма возврата составляет 2500 рублей в месяц.
Б. Цикл
У карты Альфа-Банка платежный период совпадает с льготным: вы можете 100 дней пользоваться деньгами без процентов, но в конце сотого дня обязаны вернуть все, что задолжали. Это не самый привычный вариант для кредитных карт. У обычных кредиток цикл выглядит так: месяц на расходы плюс 20—25 дней на возврат без процентов, всего 12 платежных периодов в год.
Классический вариант использует, например, уже упомянутая выше карта «ФК Открытие»: платежный период продолжается 90 дней, потом клиент получает еще 30 дней, чтобы вернуть сумму накопленного долга без процентов. Так как платежи нового цикла начинаются сразу по завершении 90-го дня, у «120 дней» четыре платежных цикла, а у «100 дней без процентов» — три с половиной. Вариант Альфа-Банка интуитивно проще: в конце льготного периода надо только посмотреть сумму накопленного долга и вернуть ее. В классическом варианте вы должны сначала посмотреть, какая сумма относится к прошедшему платежному периоду (и это не всегда простая задача), вернуть ее, а с оставшимся долгом можно потянуть еще.
Сумма платежа для списания должна быть зачислена на ваш счет в Альфа-Банке до 23:00 (по московскому времени) двадцатого календарного дня от начала платежного (и также льготного) периода. Если платеж делается через партнеров банка, момент внесения средств и зачисления могут не совпадать. Банк рекомендует использовать свое мобильное приложение и интернет-банк (они позволяют делать перечисления с карт другого банка), там внесение и зачисление одномоментны.
Длительный беспроцентный период не означает полного отсутствия платежей. Держателю активированной кредитки необходимо своевременно вносить минимальные ежемесячные платежи (3—10% от суммы задолженности, но не менее 300 рублей), неуплата этих сумм отменяет действие беспроцентного периода. А прекращение его действия (по причине неуплаты минимального взноса или из-за того, что кредитные средства не были полностью погашены до окончания 100-дневного льготного периода) означает начисление процентов за все использованные кредитные средства по карте начиная с первого дня беспроцентного периода, даже если задолженность частично погашена.
Кроме того, в случае невнесения минимального платежа начисляется неустойка, рассчитываемая по ставке 0,05% за каждый день или 20% в годовых от суммы задолженности по кредитному договору. Неустойка начисляется со дня, следующего за днем осуществления ежемесячного платежа.
Клиенты, конечно, недовольны необходимостью следить за выплатой минимальных платежей, но с точки зрения банков это всего лишь способ следить за платежеспособностью клиента, так как за три месяца она может поменяться радикально.
А вот кредитная карта «120 дней» не подразумевает внесения минимальных платежей, если за картой числится только задолженность льготного периода. Если минимальный платеж пропущен, банк взимает 0,05% неустойки каждый день.
В. Кеш, квазикеш и магазины
Для каких расходов льготный период не действует? Это самый важный вопрос. Мы уже писали, что банки любят разные варианты расходов по карте в разной степени. Например, расходы в магазинах и большинстве сервисов без вариантов попадают в суммы льготного периода. Самый нелюбимый банками вариант использования кредитки — снятие наличных в банкомате. Эта операция обычно хоть и не запрещается, но для подавляющего числа кредитных карт не попадает под действие льготного периода и почти всегда сопровождается списанием комиссионных, причем весьма существенных. К платежам телеком-компаниям (за связь и Интернет) и компаниям ЖКХ за услуги, как и к так называемому квазикешу (оплата долгов в других банках, оплата услуг онлайн-казино, лотерей и так далее, полные списки есть на сайтах банков), у банков отношение тоже отрицательное, но конкуренция заставляет их избирательно относиться к таким расходам. Попадают ли они в льготный период, начисляются ли по ним комиссии — такие вопросы необходимо всегда выяснять по каждой карте отдельно. И именно в эти разделы документов обычно прямиком отправляются опытные пользователи карт. У держателя карты обычно нет желания постоянно контролировать себя в попытках понять: льготная и бесплатная операция, которую он совершает, или придется платить, как много?
«100 дней без процентов» позволяет снять 50 тыс. рублей наличными в календарный месяц без комиссии и с попаданием в льготный период. Теоретически за один льготный период общая сумма использования наличных может быть доведена до 300 тыс. рублей. Клиент может снимать эти суммы частично — главное, чтобы за месяц общий итог не превысил 50 тыс. рублей. Без комиссии это можно сделать не только в банкоматах Альфа-Банка, но и в сетях банкоматов банков-партнеров (Промсвязьбанк, УБРиР, Росбанк, МКБ, Россельхозбанк, Газпромбанк, банк «ФК Открытие»).
С сумм, превышающих этот лимит, по карте типа «стандарт» Альфа-Банк взимает 5,9% (минимум 500 рублей), и это уже не по-божески в сравнении с прочими картами.
Изначально квазикеш-операции подлежали включению в льготный период. Но затем банк ухудшил условия предложения (чем, конечно, вызвал вал критики). Теперь к квазикешу относятся, помимо традиционных пополнений электронных кошельков, расчётов по азартным играм, оплат дорожных чеков, все требования по снятию наличных (то есть эти операции уменьшают лимит по снятию наличных и бесплатны только в пределах этого лимита), и переводы с карты на карту в других банках. К таким операциям применяется ставка 23,89% годовых плюс комиссия 5,9% (не менее 500 рублей). Оплата услуг попадает в льготный период, но за каждую операцию по оплате ЖКХ взимается комиссия 29 рублей. Переводы с кредитной карты в сторонние организации не осуществляется.
В принципе, это до сих пор продвинутое предложение. Например, уже упоминавшаяся карта банка «Открытие» не распространяет действие льготного периода на снятие наличных (правда, за это снятие не списывается комиссия — операции бесплатны), на квазикеш-операции и денежные переводы. По карте «Хочу больше» от УБРиР снять наличность бесплатно не получится – в собственных и сторонних банкоматах взимается комиссия 3,9% от суммы операции + 390 рублей, столько же придется заплатить и за переводы. Все эти операции не попадают под льготный период, к ним применяется одобренная банком ставка по кредиту от 12% до 27,7% годовых.
Сам страхуй
Отдельного рассказа заслуживает одна приличных размеров ложка дегтя. Это страховка со взносом в 1,2408% в месяц от суммы задолженности. Страховой взнос не начисляется, если на дату формирования минимального платежа отсутствует задолженность по кредиту.
Из документов банка четко следует, что платить или не платить страховку — это выбор клиента. Клиенты жалуются, что речи о страховке при получении карты не было, некоторые утверждают, что они четко заявили об отказе от нее. Продолжительность и регулярность проблем говорит о том, что это выбор банка, а не сбой в процедуре. Вероятнее всего, подключение страховки увеличивает бонус соответствующих работников банка, и эта сумма достаточно велика для того, чтобы они пускались на разные ухищрения, чтобы ее подключить.
Тем, кто из-за подобного поведения все же не ставит банк в стоп-лист и решится получить кредитку, помогут несколько рекомендаций. Попросите операциониста или курьера указать то место в документах, из которого следует, что вы отказались от страховки, или добейтесь четкого ответа, что страховку вам платить не придется. Если все же вы упустили этот момент, то позвоните на горячую линию банка, и он без возражений отключит эту опцию. Стоит иметь в виду, что во всех последних случаях подтвержденной жалобы в «Народном рейтинге» на подключение страховки Альфа-Банк не только отключал услугу, но и возвращал деньги.