Что значит ставка зафиксирована
Что такое фиксированная процентная ставка по кредиту или ипотеке?
Рекламные предложения банков, которые предлагают взять потребительский кредит, ипотеку или автозайм, обязательно включают информацию о процентной ставке – ведь именно ее размер является главным аргументом в пользу того, чтобы выбрать именно данный займ. И потенциальные заемщики даже как-то не задумываются о том, что это за ставка – фиксированная или плавающая. Да и банки по умолчанию предлагают кредит по фиксированной ставке. Однако, что такое фиксированная ставка?
Что такое фиксированная процентная ставка?
Приведем простой пример. Вы взяли 100 000 рублей сроком на 5 лет под 20 % в год. Это значит, что в год вы будете выплачивать банку 20 тысяч рублей от основного долга (так называемого тела кредита) + 20 % от 100 000 рублей, то есть, еще 20 тысяч рублей процентов. Простой подсчет позволяет понять, что за 5 лет пользования кредитом вы отдадите банку ровно в два раза больше, чем взяли – 200 000 рублей.
Размеры ежемесячных платежей (если выбран аннуитетный способ погашения займа) тоже легко рассчитать. 40 000 р. (тело кредита плюс проценты) делим на 12 месяцев, и получаем 3 333 рубля в месяц. Фиксированная процентная ставка – это когда и сумма ежемесячных платежей, и процент за пользование кредитом легко поддаются вычислению, поскольку ставка зафиксирована на конкретной цифре и не подлежит пересмотру, за исключением отдельных случаев, которые не касаются большинства заемщиков.
Кредиты по фиксированной ставке
Какой бы кредит вы ни оформляли, кредит наличными или ипотеку, вас будет интересовать вопрос о том, как сэкономить. Какая процентная ставка выгоднее, плавающая или фиксированная?
Главный плюс последней – в ее предсказуемости. Человек еще на этапе оформления займа знает, какими будут его платежи, сколько составит итоговая переплата и через какое время он, согласно графику, рассчитается с банком.
Кредит с фиксированной процентной ставкой предполагает регулярное начисление процентов в установленной форме. А если, к примеру, вы запросили реструктуризацию, и вам были предоставлены кредитные каникулы, то в течение этого времени вы будете платить только процент за пользование кредитом, тело кредита будет оставаться неизменным.
Ипотека по фиксированной ставке
Статичный вариант наиболее выгоден в условиях рыночной экономики в России. Хотя сэкономить не удастся, вы сможете точно рассчитать свои силы. Плавающая ставка по ипотеке как долгосрочному займу очень рискованна для заемщиков. Сэкономить пару-тройку процентных пунктов помогает ставка плавающая ипотечная – ипотека фиксированной ставкой такого предложить не может. Но – только на первоначальном этапе. Как показатель поведет себя в дальнейшем, никто вам не скажет, поскольку эти данные плохо поддаются прогнозированию. Кредитор, выдающий потеку под плавающую ставку, ничего не теряет. Ведь он к изменяющейся переменной в формуле расчета присоединяет неизменный параметр – свою чистую прибыль. Зато заемщику есть что терять. И в долгосрочной перспективе ставка может вырасти даже вдвое, загнав заемщика в кредитную кабалу.
Особенности
В фиксированную ставку банк уже включил все свои риски. Поэтому обычно он ее не меняет. Но в договоре могут быть прописаны условия изменения. Если под таким договором стоит ваша подпись, это означает, что вы согласились с его условиями, и опротестовать его положения в дальнейшем будет сложно.
Понятие фиксированной ставки применяется не только в отношении кредитов, но и отношении других банковских продуктов. Например:
Депозит с фиксированной ставкой. Это такой банковский вклад, который вы совершаете на определенный период времени. Условия могут быть разными. Под относительно высокий процент можно сделать вклад при условии, что вы не будете снимать с него проценты и забирать его полностью или частично в течение оговоренного периода. Если соглашение нарушить, все проценты сгорят.
Облигации с фиксированной процентной ставкой – по ним выплачивается доход, который равен заранее установленному проценту, не подлежащему изменению.
Смежное понятие – дюрация облигации. Говоря очень упрощенным языком, это окупаемость облигаций. То есть период, за который потраченные на них деньги вернутся к вам.
Как изменяется и рассчитывается
Само название фиксированной ставки говорит о том, что она должна оставаться неизменной либо на весь период пользования займом, либо на конкретный период.
Возможность изменения должна быть зафиксирована в кредитном договоре. Банк не может изменить ее в одностороннем порядке – ему для этого необходимо заручиться поддержкой клиента. К примеру, если речь идет о рефинансировании кредита или его реструктуризации, то ставка может быть уменьшена при условии, что к действующему кредитному договору заключено дополнительное соглашение.
Что касается расчета, то банки устанавливают данный показатель в зависимости от ставки рефинансирования ЦБ. Поскольку именно данное учреждение выдает основные массы денег банкам страны, то процент, под который оно это делает, является отправной точкой для формирования ставки по кредитам для клиентов банков. К примеру, ставка рефинансирования (она же – ключевая) равна 10 %. В этом случае для конечных клиентов – физических лиц она примерно равна 13 % и выше, в зависимости от типа займа.
Какая ставка в Сбербанке
Если вы берете потребительский кредит, вас, в первую очередь интересует переплата, которую вы за него отдадите.
По умолчанию, кредит в Сбербанке предлагается по фиксированной ставке. Именно данный вариант демонстрируют его рекламные предложения.
В Газете.ру сообщалось о том, что Сбербанк собирается сделать плавающие ставки для ипотечных кредитов и кредитных карт. Но пока такие продукты не появились.
Плюсы и минусы
Основной плюс неизменной процентной ставки – ее прогнозируемость и предсказуемость. Заемщик может сразу, еще на стадии оформления займа, посчитать, каким будет ежемесячный платеж и итоговая переплата. Если у вас в договоре прописано, что ставка фиксированная, значит, ставка по кредиту будет оставаться неизменной до самого момента его погашения.
Основной минус данного варианта – такая ставка изначально выше, чем плавающая. И, если международные индексы, инфляция или ключевая ставка ЦБ в будущем даже и понизятся, заемщик ничего не выиграет. Переплата не уменьшится (что могло бы произойти с плавающей).
Банки ничего не теряют ни в первом, ни во втором случае. Хотя считается, что именно с плавающей ставкой все риски ложатся на плечи заемщика, фиксированный вариант тоже формируется банком с таким расчетом, чтобы минимизировать собственные риски. Поэтому изначально фиксированная ставка выше плавающей.
В чем отличия от плавающей процентной ставки
Фиксированная и плавающая процентная ставка формируются банками по-разному. Первая включает в себя изменяющуюся и фиксированную величину, поэтому со временем размеры процентов по кредиту могут как уменьшиться, так и вырасти. Вторая неизменна на протяжение всего срока действия кредитного договора.
Сэкономить можно только на плавающей. Но с ней же возрастают риски, так как изменяющаяся величина может измениться в любую сторону, в зависимости от тенденции в мировой и российской экономике. Прогнозированию эти тенденции поддаются плохо, поэтому угадать, выиграете вы в итоге или проиграете, невозможно.
Фиксированная не будет отличаться особой экономичностью (плавающая на этапе оформления займа обычно ниже на несколько процентных пунктов), зато она же не испытает резкого увеличения, что повлечет повышение финансовой нагрузки на заемщика, увеличение срока выплаты кредита или рост переплаты.
Так же можете оставить свой отзыв ниже в комментарии или задать вопрос
Рассчитать выгоду от рефинансирования ипотеки или кредита
Фиксированная ставка по ипотечному кредиту
Фиксированная процентная ставка по ипотечному кредиту – процент, определяемый один раз при заключении и на все время действия договора. Такая ставка в отличие от плавающей не подлежит пересмотру.
Фиксированная ставка может быть выгодной как кредитору, так и заемщику, потому что позволяет заранее планировать свои доходы и расходы.
В то же время она не отражает ситуации в экономике, которая может существенно меняться. Так, на февраль 2018 года на международных межбанковских рынках заимствования дешевы: шестимесячная ставка LIBOR равняется 1,84% годовых. В этих условиях даже с премией, покрывающей риск страны, в которой происходит заем, получение кредита в валюте оказывается выгодным. При этом заемщик, взявший деньги, например, за год до этого, оказывается в проигрышном положении, то есть переплачивает, а банк получает дополнительную прибыль.
С другой стороны, по мере выхода мировой экономики из состояния рецессии, когда проценты вырастут, заемщик, наоборот, может получить дополнительный плюс, а кредитор остаться с упущенной выгодой, так как смог бы разместить деньги дороже.
В России на протяжении ряда лет (за исключением кризисных периодов) существует общая тенденция к снижению процентов, о чем свидетельствует, например, уменьшение ставки рефинансирования Банка России с 12,5% в мае 2009 года до 7,75% к концу 2017-го. В такой ситуации все-таки выгоднее брать ипотечный кредит с плавающей ставкой. Но при этом, повторимся, не следует забывать, что ситуация может измениться. Так, например, при резком скачке значения ключевой ставки в конце 2014 года многие заемщики, оформившие кредиты с плавающей ставкой, столкнулись с резким удорожанием обслуживания кредита. По этой причине многие банки, практикующие выдачу таких займов, прекратили предлагать такие продукты, начиная с 2015 года.
Фиксированная процентная ставка по ипотечному кредиту предпочтительнее, если, во-первых, есть необходимость полностью оградить себя от риска, связанного с увеличением процентных выплат, и клиент готов ради этого пожертвовать возможностью сэкономить на платежах; во-вторых, если экономические показатели свидетельствуют, что кредитные деньги дешевы на момент заключения договора.
В России ипотечные кредиты с фиксированной ставкой – наиболее распространенный банковский продукт. Их предоставляют все без исключения банки, представленные на рынке ипотечного кредитования. На февраль 2018 года текущие рублевые проценты следующие: Сбербанк – 7,4-10%, ВТБ 24 – 9,5-10%, СМП Банк- 9,6-14% годовых.
Виды процентных ставок по кредиту
Окончила ФУпПРФ, финансово-экономический факультет. 3 года проработала в Финпромбанке на должности «специалист отдела взыскания».
Оформление кредита или ипотеки предполагает возврат долга с процентами. В России мы привыкли к тому, что ставка сохраняется в течение всего периода кредитования, а выплаты происходят аннуитетными платежами. Ранее же клиентам предлагался дифференцированный расчет, однако, к 2020 году таких предложений все меньше.
Что касается ставок, то здесь есть 3 вида начислений — фиксированная процентная ставка, плавающая и комбинированная. Последние две в России встречаются крайне редко и зачастую вызывают вопросы, связанные с порядком начислений такого рода процентов, способом расчета ежемесячных платежей и итоговым размером переплаты. Про процентные ставки мы также уже писали здесь.
Фиксированная ставка
Фиксированная процентная ставка — это тот вид начислений, при котором и заемщик, и кредитор четко осознают, какой ежемесячный платеж будет начислен, и какая сумма переплаты будет в итоге. На протяжении всего периода кредитования процентная ставка либо не меняется вообще, либо меняется на оговоренные в договоре конкретные единицы.
Выплаты здесь могут происходить аннуитетными платежами (про их разницу с дифференцированными можете почитать тут), когда заемщики платят равные суммы каждый месяц, или дифференцированными, когда равными долями платится тело кредита, а проценты начисляются на остаток, из-за чего ежемесячный платеж в начале и конце кредитования значительно различается.
Итак, что такое фиксированная ставка? Этот тот вид начислений, с которым заемщики в России сталкиваются чаще всего. Процент, прописанный в договоре, не меняется в течение всего срока кредитования. Измениться он может только в трех случаях:
Если изначально в договоре ничего не было сказано про изменение ставки, банк не имеет права поднять ее в одностороннем порядке. Однако если же вы невнимательно прочитали соглашение и не заметили пункта про возможность изменения процентов, тогда спорить с банком будет бесполезно — его действия были законны.
Главное достоинство неизменной ставки — стабильность. Процент переплат не зависит ни от каких внешних факторов. В момент подписания договора заемщик получает выписку, где прописаны сроки возврата, рассчитан ежемесячный платеж, вынесен итоговый размер всей ссуды. Таким образом клиент сможет планировать свой бюджет, чтобы не допускать просрочек платежей.
Минус такой системы — высокая переплата. Дело в том, что на этапе установки ставки кредитор сразу закладывает в нее всевозможные риски, связанные внешнеэкономическими факторами.
Плавающая ставка
Плавающая процентная ставка формируется из двух составляющих:
В качестве нестабильной основы берутся:
Плавающие ставки в основном применяются по долгосрочным займам — ипотекам или длительным потребительским кредитам.
Так как здесь все риски по резкому увеличению процентов ложатся на плечи заемщиков, начальная ставка здесь меньше, чем при фиксированной: кредиторы оставляют себе только небольшой процент прибыли, а остальная переплата формируется из внешних факторов. Оплата здесь происходит только дифференцированными платежами — аннуитетный платеж рассчитать практически невозможно.
Так как переменный показатель может в один момент резко возрасти и привести к тому, что физ. лицо объявит себя банкротом, банки нередко устанавливают высшую планку по кредиту с плавающей ставкой. То есть в договоре будет прописано, что применяется ставка Libor+3%, но не более 25%.
Еще один момент, касающийся нестабильной составляющей, — единое значение фиксируется на определенный период. Например, при ипотеках часто берется значение на полгода, а значит общий процент переплат будет изменен дважды в год. В договоре это может выглядеть так: ставка = MosPrime Rate 6М + 2%.
Основное преимущество плавающего процента — более низкая ставка, по сравнению с фиксированной. При стабильности рынка заемщик сможет существенно сэкономить на переплате.
Минусы такой системы — риски заемщика и скудный выбор предложений на российском рынке. Если финансовая ситуация будет нестабильной, переменная составляющая может резко возрасти в несколько раз. Что касается выбора — в России в основном применяется фиксированный процент. Из крупных банков только ВТБ предлагал клиентам займы под плавающую ставку, но к 2020 году предложение ушло в архив.
Комбинированная ставка
Третий вид ставки — комбинированный. Он сочетает в себе характеристики двух предыдущих вариантов. Обычно на первые годы кредитования банк устанавливает фиксированную ставку, а на последние — плавающую.
В России получить ипотеку с комбинированной ставкой можно в Центр-Инвест банке. По условиям предложения в первые 10 лет ставка стабильная и составляет 11% годовых, а начиная с одиннадцатого года применяется плавающий вариант — размер ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации по состоянию на 1 октября предыдущего года + 3,5% годовых. То есть в 2020 году ставка будет: 7,75% (ставка рефинансирования ЦБ на январь 2019 года) + 3,5% (ставка банка) = 11,25% годовых.
Комбинированный вариант включает в себя достоинства и недостатки двух предыдущих ставок. С одной стороны, в первые годы клиенты могут не переживать за скачки на финансовом рынке, но при этом не смогут сэкономить на ставке. С другой — подобных предложений немного, риски заемщика появятся по истечении оговоренного периода, но зато ставка в конце кредитования будет ниже, чем могла бы быть при фиксированном начислении. Как видно на примере Центр-Инвест, в конце кредитования клиенты сэкономят 0,25%.
Основные отличия друг от друга
Главное отличие трех видов ставок — способ начисления. Так, фиксированная ставка устанавливается в момент заключения соглашения и не меняется, если иного не прописано в договоре. Плавающая — формируется из двух показателей: фиксированного процента банка и плавающего показателя одного из индикаторов финансового рынка. Комбинированная — в начале кредитования начисляется по фиксированному проценту, а в конце — по плавающему.
Второе отличие — вид кредитования. Так, плавающая и комбинированная ставка устанавливается по ипотекам и долгосрочным потребительским займам, фиксированная — по всем видам кредитов.
Третье отличие — тип платежей. Дифференцированный вариант может быть применен при любом виде начисления, но чаще всего устанавливается при плавающей ставке. Аннуитетный платеж применяется при фиксированном проценте.
Помимо этого, ставки различаются выгодой и возможными рисками для заемщика. Причем чем больше выгода, тем выше риск. Так, при стабильном начислении клиент ничем не рискует, но и переплачивает банку на 1–2 процента больше, при плавающем — наоборот. Комбинированный вариант сочетает в себе и выгоду, и возможные риски.
Какая ставка выгодна для клиента
Однозначно ответить на вопрос, какая ставка выгоднее, — сложно. Каждый вид начислений имеет свои достоинства и недостатки. Если не брать в расчет скачки финансового рынка, то при плавающей ставке можно сэкономить до трех процентных пунктов, при комбинированной — до двух.
Однако, такие виды начислений применяются в основном на ипотеках, и человеку, не разбирающемуся в экономике, практически нереально предугадать, как поведет себя ставка через 5–10 лет. При стабильности рынка, экономия действительно будет, но если наступит экономический кризис, переплата может возрасти в несколько десятков раз.
Фиксированная или плавающая процентная ставка?
На сегодняшний день на рынке кредитования есть два вида процентных ставок: Фиксированная процентная ставка остается неизменна на всем сроке действия договора. Плавающая процентная ставка изменяется в зависимости от колебаний индекса, к которому она «привязана».
На сегодняшний день на рынке кредитования есть два вида процентных ставок:
Фиксированная процентная ставка
Фиксированная процентная ставка — это система начисления процентов, при которой в течение всего срока кредитования платежи по займу рассчитываются исходя из одного и того же процента за пользование суммой займа. И, если в кредитном договоре не предусмотрено иное, ставка может быть изменена только при подписании заемщиком дополнительного документа.
Плавающая процентная ставка
Что же касается второго вида ставок, здесь все гораздо сложнее. Плавающая процентная ставка — это система начисления процентов, которая «привязывается» к конкретному рыночному показателю. Она состоит из двух частей – фиксированной ставки и некоего плавающего индекса. В РФ чаще всего используются два индекса: LIBOR для валютных кредитов и MosPrime для займов в рублях.
Какие процентные ставки эффективней?
Кредиты с плавающей процентной ставкой не слишком популярны в нашей стране. Это говорит о том, что заемщики не желают или не имеют возможности отслеживать ситуации на финансовом рынке. Большинство заемщиков предпочитают выделять из бюджета фиксированные суммы ежемесячно, так удобней и понятней.
Эффективная процентная ставка
Эффективная процентная ставка по кредиту – это полная сумма всех платежей за пользование кредитными средствами банка, распределенная на весь период действия кредитного договора. Она определяется расчетным путем и состоит из:
Какие бывают ставки по вкладу
Одним из самых главных параметров депозитного вклада является его доходность или процентная ставка. Процентные ставки по депозитам бывают двух видов: фиксированная либо *плавающая ставка по вкладу*.
Что такое фиксированная процентная ставка?
Фиксированная процентная ставка – это размер прибыльности депозита, которую гарантирует банк по окончанию срока действия договора. Такая форма процентной ставки наиболее часто встречается в банковской практике. Размер такой ставки оговаривается и фиксируется в договоре и может меняться только при истечении срока депозита и его пролонгации или при досрочном расторжении депозитного договора.
В каких случаях выгодна фиксированная процентная ставка?
Фиксированная процентная ставка выгодна в случаях когда экономическая ситуация в стране стабильная, не ожидается бурного роста или падения, инфляция будет оставаться в запланированных «коридорах», а курс национальной валюты не будет слишком волатильным, то есть изменчивым.
Фиксированная процентная ставка существенно снижает риски потерять доходность вкладов в случае неблагоприятной конъюнктуры рынка. Однако, фиксированная процентная ставка не сможет уберечь ваши сбережения в случае высокой инфляции или скачка на валютном рынке.
Что такое плавающая процентная ставка?
Что такое плавающая процентная ставка?То есть, в договоре на размещение депозита указано значения базиса, на основании которого котируется ставка, и спрэд или, иначе говоря, разность, установленная банком.
Разные банки сами определяют, что будет являться базисом для исчисления плавающей ставки по вкладам. Как правило, большинство используют в качестве данного показателя ставку рефинансирования Центрального банка. Например, в условии договора может быть написано, что плавающая ставка будет рассчитана по формуле: ставка Центробанка + N%спрэд. Также базисом могут служить валютные индексы, стоимость золота, средневзвешенный показатель депозитов физлиц за прошедший период, и т.д.
Выгодна ли плавающая процентная ставка?
Плавающая процентная ставка выгодна только в том случае, если базис для ее расчета будет повышаться. То есть, если в условиях высоких темпов инфляции Центробанк будет повышать учетную ставку, чтобы «охладить» экономику, процентная ставка по депозиту будет расти.
Советы
Если вы не являетесь специалистом в макроэкономике и не можете спрогнозировать тенденции в экономике на несколько месяцев вперед, лучше заключайте договор на вклады с фиксированной ставкой. Если же вы умеете взвешивать риск и прибыльность, можно попробовать депозит с плавающей ставкой. Решившись на такой шаг, поинтересуйтесь о том, к чему котируется ставка, проанализируйте волатильность данного показателя.