Что значит ставка и доходность вклада
Любая финансовая организация является торговцем деньгами. Она покупает их у одних лиц и продает другим с более высокой комиссией.
Такой способ очень удобен, ведь для получения ответа на волнующий вопрос достаточно ввести во встроенный на сайте алгоритм следующие данные:
Калькулятор безошибочно определит сколько денег вы заработали за указанное время, а также предоставит данные о том, когда можно забрать средства вместе с процентами.
Расчет процентов по депозиту калькулятором позволяет сравнить сумму предполагаемого дохода в зависимости от того, будут ли средства накапливаться на счету или перечисляться на отдельный счет.
К сожалению, полученные данные не всегда актуальны и носят лишь справочный характер. Подобная проблема может быть решена посредством широко распространенных в Интернете универсальных калькуляторов, которые производят вычисление без каких-либо сторонних поправок и корректировок. В отличие от официальных сервисов, такие программы отличаются прозрачностью и понятностью расчетов. Однако для использования подобного сервиса клиент должен ввести исчерпывающую информацию об условиях депозита, что не всегда представляется возможным. Кроме того, авторы универсальных сервисов не несут никакой ответственности за корректность вычислений, что вызывает некоторые сомнения в достоверности результатов.
Как рассчитать проценты по вкладу самостоятельно?
Самым надежным способом определить потенциальную прибыльность вклада является ручной расчет. Как и в случае универсальных калькуляторов, прежде, чем рассчитать величину дохода, вкладчик должен подробно изучить условия интересующего банковского предложения.
Важно помнить, что начисляемый на вклад процент бывает:
Для чего вычислять проценты по вкладу?
Вычисление доходности производится по специальным формулам, вид которых зависит от порядка начисления процентов. Не следует забывать, что небольшое изменение какого-либо из параметров вклада может повлечь за собой серьезное изменение прибыльности. Именно поэтому важно каждый раз пересчитывать условия депозита.
Простой процент начисляется на первоначальную сумму вклада. Это значительно облегчает расчеты, однако крайне негативно сказывается на прибыльности депозита. Расчетная формула имеет вид:
В этом выражении фигурируют следующие параметры:
Величина S и есть искомая доходность по депозиту.
Рассмотрим на примере. Сумма вклада составляет 500 000 р. со ставкой 5,7% сроком на 1 месяц.
Чтобы вычислить доход необходимо умножить сумму на счету на процент годовых и количество дней, после чего делится на 365 (количество дней в году). Получаем: (500 000*0,057*30)/365.Таким образом спустя месяц положенная сумма увеличится на 2342 р. Если банк выплачивает проценты наличными, сумма может оказаться меньше за счет дополнительных комиссий. Чтобы узнать доход от более продолжительного вклада достаточно умножить полученную сумму на количество месяцев.
Как рассчитать годовые проценты по вкладу с капитализацией?
Капитализация начислений является наиболее выгодным вариантом, т.к. начисленные на первоначальную сумму вклада проценты прибавляются к телу депозита и участвуют в последующем накоплении доходности. Обычно банки учитывают данный фактор и предусмотрительно снижают процентные ставки по таким депозитам. Именно поэтому есть смысл рассчитать ежемесячный процент по вкладу даже в том случае, если размер ставки ниже, чем у аналогичных предложений (из-за капитализации такой депозит может оказаться выгоднее). Отметим, что некоторые банки предлагают изменить порядок начисления процентов при пролонгировании вклада.
Зная представленную выше формулу, понять, какой доход принесет капитализированный вклад будет несложно. Разница заключается в том, что проценты накапливаются в течение всего срока вклада и выплачиваются по его окончании все разом.
Вычислить доходность вклада с капитализацией можно, последовательно применяя формулу для простого процента каждый раз, когда происходит очередное начисление дополнительного дохода (обычно банки начисляют проценты ежеквартально, т.е. через каждые девяносто дней). Однако при большом сроке вклада подобный подход может быть весьма затруднительным. В таком случае стоит воспользоваться формулой:
где используются дополнительные параметры n (количество операций капитализации) и j (период в днях, по истечении которого производится капитализации).
Расчет дохода за первый месяц будет осуществляться по той же формуле, что и стандартного вклада. Для примера воспользуемся исходными данными из первого случая. В реальности ставка вкладов с капитализацией на порядок выше.
Итак, доход по вкладу за первый месяц составит те же 2342 р. Однако во втором месяце тело вклада увеличивается и составляет уже 502 342 руб. и проценты будут начисляться с этой суммы: (502342*0,057*31)/365 = 2431 К началу третьего месяца тело кредита будет составлять уже 504773 р. Наибольшую выгоду капитализированный вклад приносит при значительной сумме вклада. Банки внимательно к этому относятся и предлагают проценты ставки с учетом выгоды для клиента.
Формула расчетов процентов по вкладу с пополнением
Больше усилий потребуется для расчета прибыли в случае с пополняемыми вкладами.
Например, клиент положил на депозит 100 000 р. под 9% годовых, а спустя месяц пополнил счет еще на 20 000. Общий срок вклада 3 месяца.
За первый месяц его доход составит:
100 000*0,09*30/365 = 740 р.
Во втором месяце сумма вклада будет составлять 100 000 + 20 000 = 120 000, а доход с нее составит 120 000*0,09*60/365 = 1775 р. Таким образом, за 3 месяца клиент заработает 740+1775= 2515 р.
В случае, если депозитные средства могут быть расходованы, формула не меняется, однако делится на периоды до и после внесения или расхода средств.
Острой необходимости в знании и использовании формул для расчета простых и сложных процентов нет, поскольку банки предлагают автоматизированный алгоритм, однако умение в любой момент проверить систему при возникновении сомнений или просто недоверии к финансовой организации, помогут отстоять свои права и не потерять средства.
Как рассчитать проценты по вкладу
Формулы и примеры расчета с капитализацией, пополнением, частичным снятием
Этот материал обновлен 07.09.2021
Банки предлагают разные вклады со своими названиями и условиями. И предложение с самой высокой процентной ставкой может оказаться не самым выгодным — нужно смотреть условия и рассчитывать реальную доходность.
Как понять, что выгоднее: открыть депозит с процентными выплатами в конце срока, но под 5,1% годовых или с ежемесячной капитализацией, но под 5% годовых? Разбираемся.
Какие бывают проценты по вкладам в банке
Проценты бывают двух видов: простые и сложные.
Сложные. Несмотря на название, принцип их прост — они начисляются в течение срока вклада через равные интервалы. Например, ежемесячно или ежеквартально. Проценты начисляются на первоначальную сумму и на проценты от предыдущих периодов — вы получаете проценты на проценты. Это называется капитализацией.
В случае с ежемесячным начислением и вкладом на год вы как будто открываете вклад 12 раз подряд на 1 месяц, причем сумма вклада каждый раз увеличивается на сумму выплаченных за предыдущий месяц процентов.
Годовые проценты
Для сравнения условий вкладов используется годовая доходность. Можно вычислить, например, квартальную ставку, но удобнее сравнивать именно годовую.
Банки в своих предложениях указывают номинальную ставку годовых, которая не учитывает капитализацию, если она есть. В этом случае полезно рассчитать эффективную процентную ставку.
Эффективная процентная ставка позволяет сравнивать вклады с разными условиями: например, по одному вкладу проценты начисляются раз в месяц и капитализируются, а по другому выплачиваются в конце срока. Эффективная ставка позволяет привести эти два вклада к общему знаменателю и понять, какой из них выгоднее.
Вычисление эффективной процентной ставки
Для вычисления эффективной ставки по вкладам используется формула:
Период капитализации — это интервал времени, в конце которого начисляются проценты. У банковского вклада без капитализации проценты начисляются один раз за год в конце срока — значит, П = 1. При ежемесячной капитализации П = 12, при ежеквартальной П = 4, а если проценты начисляются каждый день, П = 365.
Зная эффективную процентную ставку, можно сравнивать банковские продукты с разными схемами начисления процентов.
Расчет простых процентов
Расчет сложных процентов
Вот некоторые банковские опции по депозитам.
Вклады с капитализацией. Как мы уже рассмотрели, вклады с начислением процентов поэтапно внутри срока называются вкладами с капитализацией. Периодичность капитализации может быть разная, обычно — раз в месяц, но бывает ежедневная или раз в квартал. Периодичность указана в договоре: чем чаще — тем быстрее будет увеличиваться сумма на депозите и тем больше банк начислит процентов.
Если банк капитализирует проценты по вкладу — начисляет и добавляет их к сумме депозита, при равных номинальных ставках такой вариант будет выгоднее, чем при начислении процентов в конце срока.
Рассмотрим варианты начисления процентов — от ежедневного до одного раза в квартал. Во всех случаях будем считать, что вы открыли депозит на 100 000 Р под 4,8% годовых на 1 год.
Ежедневная капитализация. Каждый день банк начисляет проценты и добавляет их к сумме вклада.
Упрощенный расчет будет выглядеть так.
Проценты за первый день: 100 000 × 4,8% / 365 = 13,15 Р — эту сумму банк добавит к сумме вклада по истечении первого дня.
С каждым днем сумма, на которую начисляются проценты, будет расти. Соответственно, и процентов каждый месяц будет начисляться больше.
Ежемесячная капитализация. Каждый месяц банк будет начислять проценты и добавлять их к сумме вклада.
Упрощенный расчет будет выглядеть так.
Проценты за первый месяц: 100 000 × 4,8% / 12 = 400 Р — эту сумму банк добавит к сумме вклада по истечении первого месяца.
Ежеквартальная капитализация. Проценты начисляются раз в три месяца. Упрощенный расчет будет выглядеть так.
Проценты за первый квартал: 100 000 × 4,8% / 4 = 1200 Р — эту сумму банк добавит к сумме вклада по истечении первого квартала.
Вклады с пополнением. Если по условиям договора вклад можно пополнять — вносить дополнительные средства, — с момента внесения процент начисляется на общую сумму.
Если вклад с капитализацией, для вычисления эффективной процентной ставки можно отдельно рассчитать периоды до и после пополнения — как будто это два разных депозита. Эффективная ставка у вкладов будет другой из-за изменения длительности. Для каждого вычисляем сумму процентов, складываем, делим на среднюю сумму вложений без учета начисленных процентов и на общую длительность.
Это и есть смысл эффективной ставки: она показывает, под какой процент нужно вложить средний остаток по счету, чтобы получить те же проценты за тот же срок.
Вклады с частичным снятием. Иногда по условиям договора банк разрешает снимать со счета часть средств, которые лежат на депозите. При этом проценты с момента открытия депозита до момента снятия не теряются.
Расчет эффективной ставки с капитализацией можно произвести аналогично вкладу с пополнением.
Калькулятор доходности вкладов
Если примеры расчетов кажутся сложными, посчитайте эффективную процентную ставку по вкладу с помощью нашей эксельки:
Какие вклады облагаются налогом
В 2022 году безналоговый лимит может измениться, так как он зависит от ключевой ставки Центробанка России на 1 января.
Рассчитываем проценты по вкладу: формула и примеры
Чтобы выяснить, какой доход принесет вклад, недостаточно знать годовую ставку. На прибыльность также методика начисления банком процентов. В финансовой системе существуют понятия простого и сложного процента, позволяющего получить при почти равных условиях разный доход по вкладам.
Рассчитать проценты по вкладу можно самостоятельно без помощи специалиста. В статье разбираем особенности каждой схемы и объясняем, как работать с формулами.
Простые проценты
Это вознаграждение, которое начисляется на начальную сумму вклада за определенный период. Простые проценты не прибавляются к телу депозита и выплачиваются либо по истечении срока договора, либо раз в месяц или год по выбору вкладчика. Если договор продлевается на новый срок, то прибыль за предыдущий период также не суммируется с вкладом.
Такая методика начисления применяется, как правило, для вкладов с возможностью пополнения и снятия средств. Процентная ставка в этом случае ниже, чем при начислении сложных процентов. Это объясняется тем, что ваш вклад — финансовый инструмент получения прибыли банком. И чем меньше уверенности, что вы не заберете деньги раньше срока, тем ниже вероятность долгосрочного инвестирования капиталов банком, а значит — и ниже доход.
Сложные проценты или капитализация
В этом случае доход за оговоренный срок прибавляется к сумме вклада. В последующий период вознаграждение начисляется уже на увеличенный размер депозита. Сумма вклада постепенно растет за счет накапливаемых процентов, итоговый доход становится выше.
Срок капитализации — периодичность, с которой процент суммируется с текущим телом вклада. Банки добавляют проценты раз в месяц, квартал или день. Вам могут предложить депозит с плавающими ставками, когда процент увеличивается с течением времени. Как правило, процент повышается при увеличении срока хранения денег на депозите при условии, что снятий не было.
Доходность вкладов с капитализацией выше за счет увеличения тела кредита, однако наибольший доход дает тот депозит, по которому ограничено движение средств: запрещены снятия и пополнения, или дополнительные взносы разрешены, но с ограничением. Например, сумма всех пополнений не может превышать сумму открытия более, чем в 10 раз.
Расчет простых процентов
Выяснив годовую ставку, периоды и виды начисления процентов, можно посчитать доход по вкладу.
Простые проценты начисляются по следующей формуле:
S — выплаченные проценты,
P — первоначальная сумма вложений,
I — годовая ставка,
T — количество дней вклада,
K — количество дней в году — 365 или 366.
Если вкладчик открыл депозит на 350 000 руб. сроком на 9 месяцев под 4,7%, процентный доход по вкладу составит:
Расчет сложных процентов
Чаще всего банки предлагают программы с ежемесячной капитализацией. Выбирая условия по вкладу, помните об общей закономерности: чем реже проценты прибавляются к телу депозита, тем меньше доход.
Ежедневная капитализация
Рассчитать доход за каждый день действия вклада поможет следующая формула:
Дв — сумма на конец срока, включая сумму открытия и начисленный процент,
Р — первоначальный размер депозита,
N — годовая процентная ставка, разделенная на 100,
К — количество дней в году — 365 или 366,
Т — срок вложения в днях.
Если клиент внес 350 000 руб. под 4,7% на 9 месяцев или 273 дня, в конце срока он получит:
Возвести число в большую степень можно на инженерном калькуляторе, где есть функция x^y, воспользоваться или калькуляторами на сайтах банков.
Зная Дв, легко вычислить сумму процентов по вкладу за весь период:
Ежемесячная капитализация
Когда банк суммирует доход по депозиту раз в месяц, расчет ведется по формуле:
Дв — итоговый доход, то есть размер вклада на конец срока включая сумму открытия и начисленный процент,
P — начальный депозит,
N — годовая ставка, разделенная на 100,
T — срок договора в месяцах.
Рассчитаем итоговую сумму с теми же исходными данными:
Процентный доход составит 12 532,56 ₽
Ежеквартальная капитализация
При начислении вознаграждения каждый квартал, а не раз в месяц, понадобится формула:
в ней Т — количество кварталов в сроке, остальные обозначения прежние.
Рассчитаем тот же вклад в конце срока:
Доход в виде процентов составит 12 483 ₽.
Но следует помнить: чем дольше срок размещения депозита, тем выше ставка. Поэтому при внесении денег на депозит надо сравнить условия с фактической ставкой, применяемой по выбранными вами условиям.
Итоги
Из таблицы видна разница доходов по методу простых и сложных процентов при равных условиях.
Что такое банковский депозит?
Депозит в банке – это размещение денежных средств на банковском счете за определенный установленный доход в виде процентной ставки. Обязательные условия существования депозита – возвратность денег клиенту, срочность (действия соглашения в течение конкретного срока), платность (выплата вознаграждения клиенту за предоставленные деньги).
Простыми словами депозит – это деньги, которые клиент отдал банку в пользование в обмен на регулярный доход. Это один из самых простых способов инвестирования, потому что для него не нужны специализированные знания. При этом прибыль гарантированная и стабильная. Риски минимальны, потому что депозиты физических лиц застрахованы.
Банковские вклады и депозиты – есть ли отличия?
По сути, вклад и депозит – это одно и то же. Депозит – это англицизм, который переводится как «банковский вклад, вложение, сдача на хранение». В русскоязычной среде эти два слова являются синонимами.
Однако есть небольшие смысловые отличия в значении двух понятий. Термин «вклад» предполагает только денежные вложения. Депозит очерчивает более широкий круг инструментов инвестирования:
Более того, депозит не всегда обеспечивает прибыль, потому что ценные вещи могут быть переданы только на хранение. А понятие вклада подразумевает обязательный доход от размещения денежных средств.
Виды депозитов
Выделить депозиты в отдельные группы можно по разным критериям. Самый популярный критерий – срок – делит все вклады на две большие группы:
Бессрочные депозиты – это вклады до востребования. Главная цель таких вкладов – не получение прибыли, а комфортное управление денежными средствами на счету. Разрешается снимать деньги в любой момент, переводить их, пополнять счет без ограничительных сумм.
При этом процентная ставка минимальна – 0,01% годовых. Низкая ставка обусловлена тем, что банкам не выгодны неопределенные сроки вклада: так трудно использовать средства вкладчиков.
Срочные вклады – те, что ограничиваются конкретным периодом, прописанном в договоре. Они делятся на три группы:
Если снять деньги раньше установленного срока, то процентная ставка сократится до уровня ставки вклада до востребования.
Другие виды банковских вкладов:
Условия депозитов в банках
Все условия детально прописываются в договоре. Предварительно ознакомиться с ними можно на официальных порталах банков или специализированных сайтах, которые собирают информацию из всех российских кредитно-финансовых организаций.
Условия напрямую зависят от вида депозита и самого банка. Основные параметры:
Для наглядности условия вкладов в крупных банках мы разместили ниже.
Предложения банков
В таблице ниже собраны самые доходные вклады для физических лиц крупнейших российских банков. Предложениями с дополнительными условиями (инвестиционное страхование, взносы в частные пенсионные фонды и т.д.) не рассматривались.
Как видно из таблицы, самые высокие процентные ставки – у «негибких» вкладов в банке. То есть у тех, которыми неудобно управлять: нет пополнения и частичного снятия.
У вкладов с инвестиционным страхованием и другими подобными условиями процентная ставка возрастает в среднем до 7%.
Как рассчитать проценты по вкладу?
Рассчитать доходность можно самостоятельно или с помощью онлайн-калькулятора. Второй способ гораздо проще и быстрее. Нужно всего лишь указать базовые данные о депозите – срок действия и сумму вложений. Как правило, данные о процентной ставке уже содержатся в калькуляторе. Сервисы по расчету есть на официальных сайтах банков, а также на финансово-информационных порталах.
Для самостоятельного подсчета нужно использовать формулу (без капитализации процентов):
С – процентная ставка
D – количество дней в году
Часто при самостоятельном подсчете совершаются ошибки. Для более точного расчета лучше использовать таблицы EXCEL. Также можно обратиться за консультацией к сотруднику банка.
Для расчета доходности вкладов с капитализацией нужно использовать более сложную формулу, в которой учитывается каждый месяц.
Страхование банковских депозитов
Физические лица могут не переживать за сохранность своих сбережений, если выбранный банк участвует в программе государственного страхования вкладов. Проверить этот факт можно на сайте Агентства по страхованию вкладов – организации, которая отвечает за программу страхования.
Чтобы обезопасить депозит, вкладчикам ничего делать не нужно. Страхованием занимается банковская организация. Денежная компенсация выплачивается в двух случаях:
Агентство по страхованию вкладов возмещает 100% депозита, но не больше, чем 1 400 000 рублей в одном банке. Если сумма вложений вкладчика больше, советуем хранить ее в разных банках. Учитывайте, что разные филиалы – это все равно одна организация. Поэтому максимальная сумма выплат будет 1,4 млн рублей.
Что нужно для возврата денег при наступлении страхового случая?
Как открыть депозит – инструкция
Для создания депозита нужно пройти три простых шага. Для офлайн оформления:
Онлайн процедура открытия гораздо проще. Но чтобы ее совершить, необходимо уже являться клиентом банка – нужен доступ в мобильный или интернет банк. Алгоритм действий:
У онлайн оформления есть несколько преимуществ. Во-первых. Банки часто предлагают повышенную ставку. Во-вторых, так удобней следить за счетом и полученной прибылью. Никаких походов в банк и очередей за выписками со счета.
#пофиншую: подбираем вклад и рассчитываем доходность
9 Время прочтения: 10 минут
На прошлой неделе Банк России снизил ключевую ставку в четвертый раз за год, теперь она составляет 6,5%. Вслед за ключевой ставкой снижаются и ставки по банковским продуктам — как по кредитам, так и по вкладам. Средняя максимальная ставка топ-10 банков по депозитам физлиц в рублях за первую и вторую декаду октября в среднем составляла 6,48%. Из-за низких ставок некоторые вкладчики обращаются к более доходным, но рисковым инструментам. Для тех же, кто пока не готов выбираться из зоны комфорта, мы рассказываем, на что обратить внимание, чтобы получить максимальную выгоду от банковских вложений.
1. Выбрать вид вклада
Классический вклад работает так: вы открываете депозит, вносите деньги и забираете их по окончании установленного срока вместе с полученным доходом, соответствующим оговоренной ставке. Но на рынке существуют и другие варианты вкладов, на которые тоже стоит обратить внимание.
Вклады с ИСЖ/НСЖ
Вклад с ИСЖ/НСЖ — это комплексный продукт, в рамках которого вы оформляете сразу два договора: с банком — по вкладу, а со страховой компанией — партнером банка — договор инвестиционного или накопительного страхования жизни. Сумма, которую вы размещаете, соответственно, делится на две части: непосредственно вклад и страховой взнос. Ставка по вкладу в этом случае может превышать 8% годовых. Но вот доход от инвестирования не гарантирован, его можно только спрогнозировать на основании выбранной инвестиционной стратегии.
Если вы вкладываете средства в такой комплексный продукт, учитывайте, что указанная ставка распространяется только на ту часть, которая будет размещена на вкладе, и зачастую эта часть ограниченна. Оставшуюся часть средств вы вкладываете в ИСЖ/НСЖ.
Выгодные вклады с ИСЖ/НСЖ на Банки.ру
Вклад
Ставка
Гарантированный доход при вложении 1 000 000 рублей
7,6% годовых* по промокоду Банки.ру
31 169 рублей за 300 дней
500 000 рублей помещено во вклад
500 000 инвестировано в ИСЖ
22 073 рублей за 367 дней
250 000 рублей помещено во вклад
750 000 рублей инвестировано в ИСЖ
* Средняя ставка за весь срок хранения вклада.
Здесь и далее приведены условия, актуальные на 28 октября 2019 года.
Важно помнить, что вклад с ИСЖ/НСЖ не является полным аналогом срочного вклада: по нему не получится расторгнуть договор досрочно с полным возвратом денежных средств. Также нужно учитывать, что средства, вложенные в ИСЖ/НСЖ, не застрахованы в АСВ. Оформлять этот продукт стоит только в том случае, если вы понимаете его отличия от классического вклада и готовы размещать средства на предложенных условиях.
Если вы придерживаетесь консервативной стратегии и вложения в ИСЖ/НСЖ вас не привлекают, будьте начеку при открытии вклада в отделении банка. К сожалению, в последнее время участились случаи, когда сотрудники банка навязывают клиентам вклад со страховкой, скрывая важные условия этого продукта. ЦБ уже неоднократно обращал внимание на практику подобного мисселинга, но пока ограничивался лишь предупреждениями и предостережениями.
Если оформление договора страхования обязательно, это должно быть указано в условиях открытия вклада (например, в подробных тарифах на сайте банка). На портале Банки.ру все подобные вклады имеют пометку «инвестиционный», поэтому вы сразу сможете отличить такой вклад от остальных.
При заключении договора в отделении банка внимательно прочитайте все документы, которые вам распечатает сотрудник. Если вам непонятны какие-то термины и формулировки, обязательно попросите разъяснить их смысл. Вас должны насторожить такие словосочетания, как «договор инвестиционного страхования жизни», «договор ИСЖ», «страховая компания — партнер банка», «страховая премия» и т. д. Помните, что вы не обязаны подписывать договор и вносить средства на счет, если не согласны с какими-либо условиями.
«Если в отделении банка вам отказывают в открытии вклада без ИСЖ/НСЖ, в первую очередь нужно сослаться на заявленные тарифы — например, попросить показать это условие на сайте банка, — советует эксперт по вкладам Банки.ру Нелли Кучихина. — Также можно прямо из отделения позвонить в кол-центр банка и попросить оператора о консультации. Ну и наконец, если напрямую в банке вы не добились результата, можно оставить отзыв в «Народном рейтинге» на Банки.ру».
Накопительные счета
Накопительный счет — гораздо более гибкий финансовый инструмент, чем срочный вклад: зачастую по нему не ограничены ни минимальная сумма, ни срок ведения счета. Кроме того, продукт предусматривает свободное пополнение и снятие средств. Как правило, ставки по накопительным счетам ниже, чем по срочным вкладам, но встречаются счета с особой схемой начисления процентов: с определенного периода начинает действовать высокая ставка.
Накопительные счета с дифференцированной ставкой на Банки.ру
Накопительный счет
Ставка
Доход при хранении на счете 1 000 000 рублей в течение года с учетом ежемесячной капитализации процентов
Если вы открываете накопительный счет как альтернативу срочному вкладу, обязательно помните, чем отличается накопительный счет от вклада: ставка по накопительному счету не фиксируется, и банк может изменить ее на свое усмотрение в любой момент. Вы в любом случае получите выгоду за тот срок, который деньги «отлежали» на счете, но гарантии, что обещанная высокая ставка сохранится спустя год, банк вам не даст. Важно, что накопительные счета, как и срочные вклады, до 1,4 млн рублей застрахованы в государственной системе страхования вкладов.
Валютные вклады
Многие вкладчики предпочитают держать хотя бы часть сбережений на валютных вкладах и счетах, несмотря на традиционно низкие ставки. Во-первых, это соответствует главному принципу сбережений «не складывать все яйца в одну корзину»; во-вторых, всегда есть надежда получить дополнительную доходность за счет изменения курса валют.
Если вы задумываетесь об открытии валютного вклада, в первую очередь обратите внимание на вклады в долларах: ставки по ним сейчас могут достигать 3% годовых (правда, это в основном акционные условия, а средние ставки держатся на уровне 1%). Ставки же по вкладам в евро сейчас находятся на рекордно низком уровне: максимальные не превышают 2%, средние составляют 0,14%, а минимальные могут достигать 0,001% годовых. Кроме того, в последний год наблюдается тенденция к отказу от евровых вкладов — многие банки оставляют в своих линейках лишь долларовые счета.
Тариф будет составлять 0,08% от суммы среднемесячного остатка на счете.
И все же, если накопления позволяют, открыть счет в валюте стоит хотя бы на минимальную сумму. Так вы зафиксируете процент, пусть и небольшой, на случай дальнейшего снижения ставок, а также будете располагать запасом валюты.
Не забывайте, что вклад — это в первую очередь средство сбережения средств, а не приумножения, это ваша подушка безопасности, так что большую часть средств хранить нужно все же в той валюте, в которой вы совершаете траты.
2. Просчитать доходность
При выборе вклада нужно учитывать не только процентную ставку, но и общую доходность вложений, которая может быть увеличена за счет капитализации процентов. При капитализации проценты прибавляются к сумме вклада, увеличивая ее и, соответственно, повышая итоговый доход. Если вы не можете выбрать между двумя вкладами с идентичными ставками, остановитесь на вкладе с капитализацией: так вы сможете выиграть до 1 процентного пункта в зависимости от срока депозита.
Проценты могут капитализироваться с разной периодичностью, чаще всего — раз в месяц. Обращайте на это внимание, чтобы по ошибке не оформить вклад, проценты по которому капитализируются раз в квартал или раз в полгода — такое хоть и нечасто, но встречается.
Если вы не планируете жить на проценты от банковского вклада, присмотритесь к вкладам с капитализацией.
Пример доходности вклада
С ежемесячной капитализацией
Существуют и так называемые лестничные вклады — это вклады с дифференцированным начислением процентов. В этом случае ставка меняется в течение срока действия вклада в зависимости от периода. Чтобы понять доходность такого вклада, нужно рассчитать среднюю ставку за весь срок его действия. Например, по вкладу «Растущий» БКС Банка ставка в первые 90 дней будет составлять 3%, а по максимальной ставке 9% проценты будут начисляться с 271-го по 366-й день (то есть в последний квартал). Итоговая доходность за весь год по такому вкладу составит приблизительно 6,05%. В «лестничных» вкладах на портале Банки.ру всегда указывается средняя ставка за весь срок вклада.
Если в условиях вклада фигурирует дифференцированная ставка, обязательно посчитайте итоговую доходность или попросите сотрудников банка рассчитать сумму, которую вы получите по окончании срока действия договора. Банкам выгоднее рекламировать наивысший процент по вкладу, но фактически такая ставка может действовать небольшой период времени.
Впрочем, иногда максимальная ставка по «лестничному» вкладу может действовать в начальный период срока: такие условия сыграют вам на руку, если банк предлагает льготные условия досрочного расторжения (с сохранением ставки), а вы не уверены, что будете держать средства на счете в течение всего срока. Например, по вкладу «Покровская слобода» Нижневолжского Коммерческого Банка в первые шесть месяцев действует ставка 4,9% годовых, далее она снижается до 4,7%, 4,5%, 4,2%. Если расторгнуть договор вклада по истечении первого полугодия, проценты, начисленные по ставке 4,9%, сохранятся.
3. Подобрать подходящие условия
Основные параметры, на которые стоит обратить внимание при открытии вклада, — возможность пополнения и частичного снятия средств или досрочного закрытия вклада с сохранением ставки. Нужно заранее определить, будете ли вы вносить на вклад дополнительные средства и какова вероятность того, что вам потребуется снять размещенные деньги.
Если вы планируете пополнять вклад регулярно (например, раз в месяц — после получения зарплаты), обязательно проверьте, что пополнение доступно в течение всего срока действия вклада. Нередко встречаются вклады, которые можно пополнить только в течение первой половины срока или вообще только в первый месяц. Некоторые банки предоставляют возможность пополнения вклада в течение всего срока, но со снижением процентной ставки на сумму дополнительных взносов. Например, по вкладу «На жизнь» Газпромбанка при базовой ставке 0,8% годовых на сумму пополнений будет начисляться только 0,4% годовых (вклад в долларах, на год, на сумму от 10 тыс. долларов).
Большая часть вкладов не предполагает льготного расторжения с сохранением ставки: чаще всего при досрочном изъятии средств вы получаете доход лишь по ставке вклада до востребования (как правило, это 0,01—0,1% годовых). Если же вкладом предусмотрена возможность досрочного снятия, скорее всего, ставка по нему будет ниже, чем по вкладу без льготных условий. Поэтому, если вы уверены, что в течение срока действия договора размещенная сумма вам не понадобится, лучше выбирать вклад без возможности льготного расторжения и частичного снятия средств. Это благоприятно отразится на вашем доходе, а еще послужит дополнительной мотивацией не снимать деньги с вклада.