Что значит рекстуризация кредита в банке
Что такое реструктуризация долга: почему она не даст списать долги?
После того, как банкротный юрист подаст от вашего имени заявление в суд с просьбой признать вас банкротом, у суда будет два выхода:
И если реализация звучит страшнее реструктуризации, на деле все с точностью да наоборот.
Что такое реструктуризация?
Реструктуризация — это, в первую очередь, реабилитационная процедура. Ее цель — восстановить платежеспособность должника и соразмерно удовлетворить требования кредитора.
Реструктуризация направлена не на списание долга, а на его возврат. По сути, она является процессом противоположным банкротству
Больше видео на нашем канале, подпишись!
По факту реструктуризацией называют процесс пересмотра условий погашения долга: суд может списать часть процентов, убрать штрафы и пени, снизить сумму платежа, при этом растянув его срок. При реструктуризации не составляется список имущества, подлежащего реализации. Последнее актуально только для процесса банкротства.
Плюсы и минусы реструктуризации для должника
Когда должник перестает платить по кредиту, государство еще надеется, что кредитор и заемщик придут к консенсусу и как-то договорятся. Этот же этап входил в разработку закона о банкротстве физических лиц. Предполагалось, что диалог может привести к выработке совместной стратегии погашения долга. Однако на практике этого не случилось, отмечает генеральный директор НЦБ Дмитрий Токарев.
В 95% случаев должник не имеет достаточного дохода, чтобы продолжать гасить долги
По его словам, на практике реструктуризация не оправдала возложенных на нее ожиданий — суд прибегает к ней крайне редко. Не редки случаи, когда люди получают львиную долю зарплаты в конверте, поэтому реальный размер их заработка остается загадкой.
Реструктуризация при банкротстве
Процедура реструктуризации долга через банкротство возможна только при соблюдении следующих обстоятельств:
Сам процесс реструктуризации предполагает разработку плана погашения должником кредита или ссуды. Причем предложить суду запустить реструктуризацию может как сам должник, так и кредитор или уполномоченный орган. Если никто не высказал реальных предложений, план составляет арбитражный управляющий.
Почему банкам не нужна реструктуризация?
Изначально план погашения обсуждается на собрании кредиторов. Например, при банкротстве юридического лица он утверждается, если «за» проголосовали более половины кредиторов. При банкротстве физических лиц выступить за реструктуризацию должно подавляющее большинство кредиторов.
При банкротстве физлиц согласиться на реструктуризацию должны: сам должник, кредиторы и финансовый управляющий
На деле — и это демонстрирует судебная практика — к подобным соглашениям стороны приходят в крайне редких случаях. Подобное единение мнений скорее исключение. В реальности процесс реструктуризации в рамках банкротства не выгоден никому: ни должнику, ни управляющему, ни даже банкам.
Последним для участия в таких процедурах на постоянной основе пришлось бы расширить штат юристов, что не добавило бы рентабельности всему процессу возвращения задолженности. Поэтому кредиторам дешевле просто списать долги потенциального банкрота, чтобы в дальнейшем выставить эти долги как безнадежные, списать их перед финансовым регулятором и перекредитоваться.
Именно этот интерес — повышение своей ликвидности в глазах ЦБ РФ путем закрытия безнадежных долгов — объясняет пассивность банков при банкротстве должников.
Дмитрий Токарев Генеральный директор НЦБ «Максимум, что делают банки, — встают в реестр кредиторов, особо не рассчитывая даже на частичное погашение долга».
Калькулятор Списать долги выгоднее, чем согласиться на реструктуризацию. Убедитесь сами.
Реструктуризация долга
Что такое реструктуризация долга?
Реструктуризация долга – мера, применяемая в отношении заемщиков, которые находятся в состоянии дефолта, т. е. не способны обслуживать свой долг.
Данная мера может применяться как к физическим так и юридическим лицам. Физические лица могут получить онлайн кредитную карту для погашения прошлого долга.
Существуют несколько мер по реструктуризации, которые могут применяться как по отдельности, так и в комплексе:
— изменение сроков и размеров платежа;
— обмен долга на долю в собственности;
— списание части долга.
Реструктуризация возможна в случае дефолта разных видов должников.
Во-первых, государства. Реструктуризация госдолга – переговорный процесс. Как правило, в нем принимают участие международные финансовые организации, такие как Международный валютный фонд и др. По международному праву государство не может быть признано банкротом, т. к. обладает суверенитетом, т. е., например, его интервенция с целью дальнейшей распродажи имущества не представляется возможной.
В таких случаях международное сообщество кредиторов оказывается перед выбором: либо не получить от должника ничего, либо согласовать условия реструктуризации долга. Кроме того, еще до официального дефолта в стране может сложиться ситуация, чреватая социальным взрывом, в результате которого вероятность возврата ссуд в полном объеме представляется еще менее вероятной.
Примером такой реструктуризации может служить брюссельское предложение 2011 года кредиторов Греции о списании 50% долга.
Другой пример: в 1998 году в результате государственного дефолта была реструктурирована задолженность по государственным краткосрочным обязательствам (ГКО) в России.
Реструктуризация в рамках государств
В ряде случаев, чтобы ослабить долговое бремя, в рамках реструктуризации страна может пойти на передачу имущества, например пакета акций предприятий, принадлежащих государству, или права на разработку месторождений.
Во-вторых, реструктуризация может проводиться при дефолте коммерческой организации, в т. ч. банка. Как правило, признание компании банкротом – долгий и дорогостоящий процесс. Согласно большинству законодательств, включая и российские федеральные законы «О несостоятельности (банкротстве)» от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ и «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 25 февраля 1999 года № 40-ФЗ, организации, владеющие долговыми ценными бумагами и предоставившие кредиты проблемной компании, не являются очередниками первой очереди при ликвидации.
В такой ситуации, если есть возможность, кредиторы достаточно часто идут на потерю доли прибыли или даже номинала долга ради того, чтобы сохранить какую-то часть. И тогда возможно подписание соглашения о реструктуризации корпоративного долга.
Кроме того, при реструктуризации долга компании возможен вариант обмена долговых на долевые ценные бумаги. В результате кредитор становится совладельцем или полным собственником предприятия.
Реструктуризация в рамках кредитных организаций
В банковском секторе реструктуризация долга, как правило, является составной частью процедур по санации, предупреждению банкротства кредитных организаций. Такие действия организуются Банком России или Агентством по страхованию вкладов.
В-третьих, возможна реструктуризация кредита индивидуальных заемщиков. Для банка это возможность избежать долгих судебных разбирательств и связанных с ними издержек. При этом чаще всего кредитные организации идут на списание пеней и штрафов, но на практике никогда не соглашаются на снижение основной суммы долга. Возможно, эта ситуация изменится в случае принятия закона о банкротстве физических лиц, в результате которого возможность наложения взыскания на имущество может быть ограничена.
Реструктуризация любого долга, как государственного, так корпоративного и частного, отрицательно влияет на репутацию заемщика. В результате кредитование в будущем либо становится вообще невозможным, либо оказывается значительно более дорогим.
💰Fingram: как провести реструктуризацию кредита
Ранее мы подробно рассмотрели, что такое рефинансирование кредита. В новом выпуске Fingram вы узнаете о реструктуризации и о том, как ее провести. Сохраняйте в закладочки!
1. Что такое реструктуризация кредита?
Это действия кредитора по изменению условий погашения имеющегося кредита, направленные в первую очередь на облегчение обслуживания долга. Самый распространенный вид реструктуризации — пролонгация кредита, в некоторых случаях банки идут на уменьшение процентной ставки по выданным займам.
При реструктуризации не оформляются новые обязательства, просто изменяются условия действующего кредита. Также реструктуризацию может предоставить только выдавший кредит банк. Она позволяет снизить кредитную нагрузку, а не уменьшить размер долга.
2. Какие есть способы реструктуризации?
· Пролонгация. То есть увеличение срока действия кредитного договора с уменьшением размера ежемесячного платежа. Это приводит к увеличению полной суммы кредита — нужно будет выплачивать проценты за добавившиеся месяцы.
· Кредитные каникулы. Предоставление льготного периода: либо полное прекращение выплат на определенный срок, либо оплата только процентов, либо оплата части процентов и долга. Кредитные каникулы увеличивают срок кредита.
· Снижение действующей процентной ставки по текущему кредиту без увеличения его срока. Чаще доступно только для тех, кто впервые допустил просрочку по кредиту.
· Смена валюты кредита. Например, переоформление долларового займа в рублевый. Это убережет от риска дальнейшего роста валюты. Может вырасти процентная ставка и размер ежемесячного платежа.
· Списание должнику уже начисленных за просрочки штрафов и пени. Но нередко штрафы и неустойки можно списать с заемщика только через суд. Банк предлагает обычно данный способ реструктуризации кредита, когда уверен, что такое смягчение поможет клиенту все-таки выплатить заем.
· Поддержка государства. Этот вариант обычно используется для помощи в выплате кредита по ипотеке. Занимается программой господдержки в реструктуризации ипотеки государственное учреждение, а именно Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов.
3. Какие бывают основания для реструктуризации кредита?
Чаще всего учитывается:
снижение общего уровня дохода заемщика или исчезновение дополнительного источника прибыли;
рост расходов (речь идет о рождении, усыновлении детей, увеличении количества иждивенцев);
временная нетрудоспособность: отпуск по уходу за ребенком, когда ежемесячный доход с места работы снижается и доходов не хватает на уплату кредита;
утрата трудоспособности заемщика: тяжелое заболевание, инвалидность;
увольнение с работы, сокращение, в том числе в связи с ликвидацией предприятия, должно быть подтверждено документально.
4. Какие есть требования к заемщикам для реструктуризации?
Каждая кредитная организация устанавливает собственные требования к заемщикам, общими же среди них являются:
· документальное подтверждение причины, заставившей обратиться в банк за реструктуризацией;
· отсутствие в прошлом рефинансирования или реструктуризации именно этого кредита (в том числе будут учтены взятые ранее кредитные каникулы, отсрочки); в качестве исключения можно рассматривать разные формы изменения графика платежей;
· отсутствие длительных просрочек и положительная кредитная история в целом;
· возраст заемщика не должен быть более 70 лет.
5. Что сделать, чтобы провести реструктуризацию кредита?
1. Собрать документы, подтверждающие необходимость реструктуризации (справку 2-НДФЛ за три месяца, копию трудовой книжки, паспорт). Также нужны документы, которые подтверждают, что размер дохода изменился или его временно нет (приказ об изменении положений договора, справка о нетрудоспособности, инвалидности и т. д.). Если нужно реструктурировать кредит с залогом (ипотека), то понадобится копия страхового полиса, чек по уплате страхового взноса по залогу и согласие супруга.
2. Обратиться в банк и заполнить анкету на реструктуризацию.
3. Подать анкету специалистам по работе с задолженностями или вашему кредитному менеджеру.
4. Обсудить с менеджером банка условия, форму и схему реструктуризации.
5. Написать заявление на реструктуризацию кредита, приложить к нему все требуемые документы.
6. Дождаться положительного решения и следовать новому графику выплат.
Бонус
При выходе заемщика на пенсию или увеличении числа иждивенцев банки обычно отказываются менять условия кредитования. Их основной аргумент: о подобном заемщику становится известно заранее и к форс-мажорным факторам их отнести затруднительно.
Чем старше заемщик, тем неохотнее банки соглашаются на продление срока кредита.
Иногда банк применяет вариант реструктуризации, объединяющий несколько видов (например, кредитные каникулы, пролонгация и изменение валюты). Такой вариант не прописывается в основной программе, а используется по договоренности.
Законодательство не ограничивает граждан в количестве случаев использования реструктуризации. Договариваться нужно конкретно с финансовой организацией при условии четкого исполнения своих обязательств согласно новому договору.
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t
Реструктуризация долга
Принимая на себя кредитные обязательства, мы не всегда можем предугадать, как в будущем повернется наша жизнь. Если у вас возникли финансовые сложности, кредиторы обычно идут навстречу. Банкам также не выгодны судебные разбирательства, ваш дефолт как заемщика, попытки принудительно взыскать долг.
В большинстве случаев проблему можно решить с помощью реструктуризации кредита, то есть с помощью изменения условий кредитного договора таким образом, облегчить финансовые нагрузки заемщика. Вам могут сократить величину ежемесячной выплаты или, например, предоставить «кредитные каникулы». Реструктурировать долг вы сможете только в том банке, где брали кредит.
Как написать банку о реструктуризации долга
От финансовых проблем не застрахован никто. Если такие проблемы настигли вас в тот период, когда у вас есть кредитные обязательства перед банком, не нужно паниковать или скрываться, есть выход — реструктуризация долга. Чтобы банк рассмотрел эту возможность, необходимо письменно уведомить его о ваших проблемах.
Письмо вы можете писать в свободной форме, но в нем должны быть отражены основные моменты:
Нужно написать два экземпляра, отнести их в банк, зарегистрировать и ждать ответа.
Договор реструктуризации долга
Договор реструктуризации долга направлен на то, чтобы облегчить кредитное бремя заемщика и вместе с тем обеспечить полную выплату долга, включая проценты.
В договоре указываются все основные моменты, касающиеся реструктуризации долга. В частности, выбранная схема реструктуризации:
Новые условия по кредиту вступают в силу с момента подписания договора.
Закон о реструктуризации долга
По закону реструктуризация может использоваться для любых типов кредитов, начиная от потребительских, автокредитов и заканчивая ипотечным кредитованием.
Однако важно понимать, что реструктуризация долга бывает не всегда выгодна клиенту. Это оптимальный выход из положения, когда задолженности по кредиту еще нет. В случае, если реструктуризация используется банком как последний шаг перед иском в суд на взыскание долга с заемщика, не стоит спешить соглашаться на предложение по реструктуризации, так как в этом случае в сумму нового долга будут включены пенни. Суд же утвердит сумму долга, но, возможно, обяжет банк списать набежавшие штрафы.
Заявление о реструктуризации долга
Вовремя написанное заявление о реструктуризации кредита — возможность с честью выйти из затруднительного финансового положения, не нарушая свои обязательства перед банком. Реструктуризация (вовремя проведенная) избавит вашу кредитную историю от негатива, а вас — от дополнительных штрафов, пени, разбирательств с банком.
Помните о том, что писать заявление о реструктуризации долга желательно еще до первой просрочки по кредиту. Во-первых, банки более лояльно относятся к добросовестным заемщикам, во-вторых, любые штрафы за просрочку будут включены в основной долг при реструктуризации.
Реструктуризация долга в банке
Реструктуризация в отличие от рефинансирования может быть оформлена исключительно в том банке, в котором оформлялся кредит.
По сути оба этих явления похожи и направлены на то, чтобы создать заемщику более выгодные, лояльные условия по выплатам кредита. Только в случае с рефинансированием вы берете в другом банке кредит на более выгодных условиях, тогда как реструктуризация предполагает работу с тем банком, в котором вы брали кредит: вам могут быть предложены «кредитные каникулы», перевод долга из одной валюты в другую, увеличение срока кредитования с соответствующим уменьшением процентов.
Реструктуризация долга по кредиту: что это такое
Реструктуризация долга по кредиту — комплекс мер банка, направленный на то, чтобы облегчить для заемщика кредитное бремя. К реструктуризации долга прибегают обычно в случаях, если финансовая ситуация заемщика изменилась настолько, что он не может выплачивать положенные первоначальным кредитным договором суммы.
Не все банки охотно готовы реструктурировать долг, а некоторые предлагают не слишком выгодные условия реструктуризации. Поэтому, собираясь брать в банке крупный кредит на длительное время, поинтересуйтесь на каких условиях, в каких случаях выбранный вами банк будет готов осуществить реструктуризацию.
Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу
Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу 2019 – как способ избежать просрочки задолженности и штрафных санкций пользуется у клиентов неизменным спросом. Востребованность этой процедуры во многом обусловлена тем, что выплачивать займ приходится на фоне растущей инфляции и падения реальных доходов.
К сожалению, в условиях экономической нестабильности нередко может возникнуть ситуация, когда фактический доход заемщика падает и становится нечем погашать долг перед банком, возникает угроза просрочки. В этом случае не нужно отчаиваться. Клиенты ведущих финансовых учреждений России, таких как ВТБ, Газпромбанк, Альфа-Банк и, конечно же, Сбер, знают, как поступить в такой ситуации. На помощь придет специальная процедура, о которой мы и расскажем ниже.
Рассмотрим, какими особенностями отличается реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу – 2019, как ее получить, какие требования предъявляются к клиенту и какие документы предстоит собрать, чтобы сделать условия займа более приемлемыми в трудной финансовой ситуации.
Реструктуризация кредита в Сбербанке – ее виды и особенности
Рассмотрим, на каких условиях заемщики могут получить реструктурирования займа в Сбере. По сути, это стандартная процедура, которую используют многие финансовые учреждения.
Важно! Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу доступна только в том случае, если еще не было допущено просрочки по текущему займу. В связи с этим следует обратиться в банк сразу при возникновении риска невыплаты по текущему займу. К сожалению, не все заемщики успевают пройти процедуру до наступления просрочки. В противном случае речь будет идти уже о реструктурировании задолженности.
Тем клиентам, которым потребовалась реструктуризация кредита, Сбербанк предлагает несколько вариантов выхода из сложной экономической ситуации:
Требования к заемщику
Реструктурировать займ до наступления просрочки имеют право только те клиенты, которые соответствуют определенным требованиям банка. В числе этих условий – и то, как добросовестно заемщик относится к своим долговым обязательствам, наличие постоянного дохода, а также наличие уважительной причины.
Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу доступно в том случае, если клиент отвечает следующим требованиям:
Если заемщик сможет подтвердить наличие уважительной причины соответствующими документами.
Необходимые документы
Чтобы реструктурировать займ, следует предоставить банку определенный перечень документов. Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу – 2019 предполагает, что клиент предоставит следующий пакет бумаг:
Это же касается всех справок, которые необходимо предоставить сотрудникам Сбера. Вы можете принести подлинники, а сотрудники банка откопируют их на месте.
Процедура оформления
Если вам выдал заемные средства Сбербанк, реструктуризация кредита (заявка-онлайн может быть оформлена прямо сейчас) будет удобна еще и тем, что вам не придется посещать офис финансовой организации.
Стандартная процедура обращения в банк предполагает следующие шаги:
Далее остается дождаться решения финансовой организации по вашему запросу. Если оно будет положительным, необходимо будет согласовать адрес офиса, в который вы прибудете с документами, и время визита. В отделении Сбера необходимо будет подписать договор выработанного соглашения и действовать в рамках условий, которые в нем перечислены.
Важно! Если вы согласились с определенным вариантом реструктурирования, поменять его на другой в рамках действующего договора не получится. В связи с этим советуем крайне взвешенно подходить к выбору условий изменения договора. Пройти процедуру по текущему кредиту вы сможете только один раз. Если угроза просрочки возникнет второй раз, придется изыскивать другие способы, как ее избежать. Например, вы можете попробовать обратиться в другой банк, который согласится рефинансировать займ, взятый в Сбере.
Заключение
Изменение условий договора в пользу клиента может помочь избежать просрочки, сохранить положительной историю заемщика, избежать штрафных санкций. Следует учесть, что чем раньше вы обратитесь в банк, тем выше будет шанс получить согласие. При этом важно, чтобы в новых условиях вы нашли возможность выплатить займ в полном объеме в установленный срок, в противном случае пройти процедуру повторно не удастся.
Тем не менее, следует правильно оценивать свои финансовые возможности, и если принятые меры не принесут результата, выбрать другой способ выплаты текущего долга. Одной из мер может стать рефинансирование в другом банке. Но выгодным такой шаг будет только в том случае, если процентная ставка и размер ежемесячных платежей по новому займу будут ниже, чем по действующему.