Что значит рассрочка 006
Недостаток средств часто заставляет людей приобретать необходимые дорогостоящие вещи в кредит. Банки разрабатывают все новые виды кредитных программ, которые на первый взгляд кажутся очень привлекательными. Однако в случае неуплаты ежемесячного взноса финансовые организации выставляют немалые штрафы и пени. Намного более удобным способом покупки товара является рассрочка. Почти все крупные торговые предприятия предлагают своим клиентам воспользоваться схемой оплаты стоимости товара частями.
Различие между кредитом и рассрочкой весьма существенно, хотя многие не видят принципиальной разницы. Это происходит потому, что часто под видом разбивки платежей магазины предлагают оформить банковский кредит с нулевым первым взносом. То есть в сделке участвует третья сторона. Следует четко уяснить, что значит купить в рассрочку, чтобы не попадаться на уловки менеджеров. Различие двух способов оплаты покупок по частям вытекает из их определения:
Основным отличием является обязанность выплачивать проценты банку за кредит, что несколько увеличивает первоначальную цену товара. Однако существуют и другие отличительные особенности у этих сделок.
В чем суть рассрочки
Понятие «рассрочка» определяется Гражданским кодексом, где указано, что сделка совершается путем распределения платежей по времени с внесением оговоренной суммы. Услуга или товар предоставляются покупателю после заключения договора. При совершении сделки нужно учитывать ее особенности:
Пример: как работает рассрочка 0-0-24
Когда речь идет о рассрочке обозначающейся 0-0-24. Это значит, что товар можно купить без первоначального взноса, с нулевой переплатой, оплачивая покупку равными частями в течение 24 месяцев.
Интересы участников сделки отражаются в составленном договоре. В документе указываются условия и сроки выплат, а также некоторые нюансы. К примеру, уточняется, как можно вернуть товар, если в нем обнаружен брак. Законом не прописаны особенные требования к таким сделкам, поэтому договор содержит больше пунктов, направленных на минимизацию рисков продавца. Покупатель до момента выплаты всей суммы считается не владельцем, а пользователем приобретенного имущества. Продавец имеет право вернуть себе товар, если к оговоренному сроку вторая сторона не выплатит всю стоимость. Такие же последствия могут наступить в случае пропуска промежуточных взносов.
В случае, когда покупатель перестал совершать выплаты после погашения 50% полной стоимости товара, стороны должны совместно решить, каким образом вернуть оставшуюся сумму.
То есть свои интересы покупатель может отстоять только с помощью обращения в суд. В то время как условия кредитных банковских договоров регулируются Банком России. Это главное отличие кредитов от рассрочки.
Что такое карта рассрочки
Самые популярные карточки рассрочки:
Что нужно для оформления
Для оформления покупки с разбивкой платежей составляется договор, в котором прописаны следующие пункты:
Преимущества и недостатки рассрочки
При решении приобрести товары с применением частичных платежей важно понимать, что значит в рассрочку, и чем подобная сделка отличается от кредита. Главными положительными факторами, влияющими на выбор платежей равными долями, являются:
Выгода от оформления рассрочки очевидна, однако существуют и определенные минусы подобной сделки:
Выбрать кредит или рассрочку каждый решает самостоятельно, исходя из финансовых возможностей. Для принятия правильного решения нужно до конца понять, что значит купить в рассрочку.
Что необходимо знать о рассрочке
В чем отличие кредита от рассрочки? Главным фактором является способ юридического оформления договора. В случае разбивки платежа на равные доли в подписании соглашения участвуют две стороны – продавец и покупатель. Многие склоняются к такому виду выплат, ориентируясь на отсутствие процентов за пользование кредитом банка. Однако настоящая рассрочка с поэтапным погашением платежей встречается достаточно редко. Магазин может предложить акционные товары по полной стоимости с разнесением выплат. Таким образом, вместо того, чтобы приобрести продукцию на скидках, покупатель будет выплачивать полную стоимость.
Кроме того, часто при оформлении рассрочки полномочия передаются банку, который оформляет все тот же кредит, пусть и под небольшой процент.
Как понять: это кредит или рассрочка
Многие банки, стремясь увеличить оборот кредитных средств, договариваются с продавцом об оформлении кредитов для покупателей. Схема проста: магазин предоставляет товары со скидками и одновременным оформлением выгодных кредитов банка. В дальнейшем предложенная скидка компенсируется выплатой процентов.
Поиск более выгодного решения приводит покупателя к приобретению товара в рассрочку. Однако и здесь можно столкнуться все с тем же кредитом. При составлении соглашения нужно обратить внимание на следующие моменты:
Итак, рассрочка – это соглашение только между покупателем и продавцом. А стоимость товара не изменяется с момента его приобретения клиентом, в договор не вносится никаких посторонних платежей – комиссий, процентов и т. д.
Рассрочка 0-0-12: в чём подвох?
«Выгодная рассрочка 0-0-24», «Суперкредит без переплат», «Умная рассрочка» – такие рекламные объявления видит каждый посетитель магазинов электроники. Что это – маркетинговая уловка или честное предложение? Расскажем, что на деле скрывается за рассрочкой 0-0-12.
Способы покупки товара в рассрочку
Торговые сети делают всё, чтобы покупатели не ушли от них с пустыми руками. Если с собой нет денег, кредит или карту рассрочки предлагают оформить, не выходя из магазина. Правда, условия в таких мини-офисах банков драконовские, но желание приобрести заветный телевизор или холодильник порой берет верх над здравым смыслом.
Плакаты уверяют, что покупатель ничего не переплачивает и даже может не иметь с собой ни копейки, чтобы взять понравившийся товар.
Итак, есть два способа купить что-то, не имея с собой нужной суммы:
Учтите, что все виды займов, в том числе по типу 0-0-12 или краткосрочные микрокредиты без переплаты, относятся к первой группе. Второй вариант — «чистая» рассрочка. Кредитные учреждения в ней не участвуют. Магазин продаёт товар покупателю с рассрочкой на полгода или год. Такие акции устраивают, когда торговые сети решают избавиться от залежавшегося товара, а также при продаже сезонных товаров (например, шуб).
При «чистой» рассрочке торговая точка заключает с покупателем договор, в котором указываются условия внесения оплаты с графиком платежей. Для магазинов это огромный риск, поскольку они не могут проверить платежеспособность клиента. Как итог — недобросовестный покупатель может ничего не вернуть. Поэтому продавцы предпочитают прибегать к услугам финансовых организаций. Так спокойнее.
В чем суть схем 0-0-12 и 0-0-24
По такой акции понравившийся товар берут в рассрочку под 0% годовых на 12 месяцев без первоначального взноса. На месте числа 12 может быть 6, 10, 24, 36 и т.д.
Пример:
Даже если условия кажутся вам предельно понятными, всегда читайте договор полностью, особенно то, что написано мелким шрифтом.
В чём выгода для банка
Самая очевидная выгода в этой схеме – банковская. Для кредитного учреждения подобная рассрочка – обычный заём. Просто вместо покупателя проценты платит магазин.
Как это работает
Цена домашнего кинотеатра в магазине – 120 тыс. руб. Когда покупатель оформляет на него рассрочку по схеме 0-0-12, он заключает договор с банком и обязуется платить по 10 тыс. руб. в течение 12 месяцев. Переплаты действительно никакой.
Если углубиться в условия такой рассрочки, видно, что 120 тыс. руб. – цена для покупателя. Для банка магазин делает скидку. Допустим, это 20%. По сути, потребитель покупает домашний кинотеатр за 96 тыс. руб. и еще 24 тыс. руб. отдает в качестве процентов. Просто ему об этом не говорят.
Получается, что 20% – это процент по кредиту, но платит его не покупатель, а магазин. Для банка выгода очевидна. Никаких различий между кредитом и такой рассрочкой для него попросту нет.
Возникает вопрос: что кроется за неслыханной щедростью магазина? Вариантов множество, и при любом из них в накладе торговая точка не остается.
Чем это выгодно торговой точке
Использование схемы 0-0-12 увеличивает продажи. Возможно, человек, который пришел в магазин без денег, никогда бы не накопил на заветный плазменный телевизор и лишил торговую точку прибыли. Но ему говорят: «Бери сегодня, плати потом». И выбора не остается: новенький телевизор красуется в гостиной, а следующие 12 месяцев придется вычитать из зарплаты кругленькую сумму.
Выгода продавца очевидна, даже если он делает скидку банку. Объясним на простом примере. Холодильник стоит 20 тыс. руб. Если его нельзя купить по акции 0-0-12, им заинтересуются не так много людей. Допустим, желающий всего один. Выручка магазина = 20 тыс. руб.
То же самое проиграем с рассрочкой. Магазин делает банку скидку 20% и теряет часть прибыли. Но на предложение покупаются уже 10 человек, которые не могут себе позволить сразу выложить 20 тыс., но готовы расплачиваться в течение года. С одного такого холодильника торговая точка получит уже не 20, а 16 тыс. руб. Зато и покупателей не один, а 10. Итоговая выручка: 16 тыс. * 10 = 160 тыс. руб.
Продавцу это выгодно тем, что он реализует товар уже сегодня. Цена снижается за счет скидок банку, зато на заманчивые условия прибегает больше покупателей.
Есть еще один вариант, не такой честный по отношению к потребителю. В этом случае никаких скидок банку торговая точка не делает, а просто поднимает цены. Но об этом дальше.
В чём выгода для покупателя
С выгодой для банка и магазина разобрались. Для простого и ничего не подозревающего потребителя также есть плюсы.
Главное – внимательно прочитать условия договора и не дать себя обмануть.
Крупные торговые сети с хорошей репутацией могут позволить себе акции по типу 0-0-12 или 0-0-24. В итоге потребитель:
Основные подвохи для потребителей
Мнимая акция
Нередко подобными предложениями покупателей просто заманивают в магазин. Действует схема: главное завлечь, а там уж обработаем. На самом деле в торговой точке может просто не оказаться товаров, участвующих в акции, или предложение 0-0-12 действует на самые дорогие или неходовые модели.
Страховка
Кредитные брокеры зачастую уверяют, что без страховки покупателю не видать кредита. Чаще всего предлагают оформить страхование жизни. Нужно понимать, что это не обязательно. Даже если в этом банке вам откажут, всегда можно выбрать другой. При этом экономия будет значительной. К примеру, Ренессанс Страхование предлагает полисы по цене от 4 до 8 тыс. руб. в год. Если срок действия рассрочки – 36 месяцев, переплата составит до 24 тыс. руб. К слову, вернуть страховку можно будет позже. Но банк в этом случае вполне может повысить проценты. Внимательно читайте условия договора.
Завышение цены
Суть махинации – магазин заранее поднимает цены на товары на 10-20%, а потом делает скидку банку для беспроцентной рассрочки в том же размере. То есть в акции 0-0-12 участвуют товары с переклеенными ценниками. Проще говоря, по цене на 10-20% выше реальной. Получается, что покупатель переплачивает за товар, не зная об этом. Чтобы не попасться на такую уловку, сравнивайте цены в разных торговых сетях.
Мониторьте стоимость интересующего вас товара. Если она внезапно выросла и при этом товар выставили по акции, не стоит иметь дело с таким магазином.
0% только на часть срока кредита
Хитрость заключается в том, что рассрочка предоставляется без переплаты, но не на весь срок кредита, а только на его часть. Об этом обычно пишут мелким шрифтом в договоре. К примеру, за первые 6 месяцев – 0%, за следующие 6 месяцев – 12% или больше.
Дополнительные услуги
Банковские сотрудники нередко предлагают подключить смс-информирование, бесплатно получить кредитную карту и т.д. От всего этого клиент вправе отказаться. На одобрение заявки такие вещи не влияют.
Знаете ли Вы что
В древние времена ни одному из кредиторов не нужна была никакая скоринговая программа. Решение о выдаче займа принималось исходя из внешности заёмщика.
А что на деле
Каждый магазин предлагает свои условия рассрочки, о которых полезно узнать заранее. Подводя итог, расскажем об особенностях схемы 0-0-12 в нескольких крупных торговых сетях.
М.Видео. Оформить умную рассрочку здесь можно на 10, 12, 24 или 36 месяцев. Доступны три способа получения займа:
С магазина, что называется, взятки гладки. Чудесное превращение беспроцентной рассрочки в обычный кредит происходит, когда перед покупателем оказывается сотрудник банка.
Вот пример покупки товара по схеме 0-0-36 в М.Видео. Семья, увидев рекламу умной рассрочки, пришла в магазин, чтобы купить телевизор. Ни одного стоящего товара по этой акции покупатели не нашли. Глава семьи выбрал более-менее подходящую модель и путем нехитрых подсчётов (умножив сумму ежемесячного платежа на ценнике на количество месяцев рассрочки) получил что-то напоминающее реальную стоимость товара: 1524 руб. * 36 = 54,5 тыс. руб. Цена расходилась буквально на 10 руб. «Некритично», – подумали герои истории и пошли оформлять заём.
Консультант банка сказал, что переплаты нет, 15% от стоимости (проценты банку) берет на себя магазин. Вот только покупателям придется оплатить комиссию 1,1% в месяц, а также приобрести полис страхования. В итоге сумма ежемесячного платежа выросла на 600 руб., а переплата по кредиту перевалила за 20 тыс. руб. Правда только в том, что заём семье предлагали без первоначального взноса.
Юлмарт. Рассрочка также доступна до 36 месяцев. Подвох для покупателя заключается в том, что акция «Кредит без переплат» действует в ограниченном числе банков-партнеров, и обязательна страховка.
Евросеть. По отзывам клиентов этой торговой сети, встречается три вида уловок:
DNS. По словам клиентов, получить беспроцентную рассрочку можно, но придется преодолеть маркетинговую стену. Помимо страховки, которую представители банков почему-то называют обязательной, хотя это не так, покупателю предлагают оформить смс-информирование и иные допуслуги. Как итог – переплата всё же есть.
Перед тем как покупать товар в рассрочку, внимательно прочитайте условия договора и сравните предложение с обычным займом. Возможно, выгоднее будет взять потребительский кредит. В описанном выше случае в М.Видео герои переплатили за товар 20 тыс. руб. Это 12,29% годовых. При этом, к примеру, жителям Москвы доступны кредиты с более низкой ставкой – от 10% годовых.
Что такое рассрочка
Возможность купить товар или оплатить услугу в рассрочку является популярной альтернативой потребительским целевым кредитам. Если вы решили оформить покупку таким образом, то из нашей статьи вы узнаете обо всех нюансах.
В некоторых городах России держателей Халвы – более 50% от числа жителей, а всего выдано свыше 7 млн карт рассрочки. О принципах работы, видах, преимуществах и недостатках беспроцентных займов расскажем в статье.
Суть рассрочки простыми словами
Механика рассрочки проста: цена покупки делится на равные части по количеству месяцев платежного периода, и заемщик не платит никакой комиссии.
Как работает рассрочка: пример
Рассмотрим, как может работать рассрочка. У Алины сломался холодильник. Накопленных денег на приобретение нового у девушки нет, до зарплаты ещё далеко, а отложить покупку невозможно – впереди лето.
Алина обратилась в банк за рассрочкой на сумму 50 000 рублей, и ей предложили два варианта:
Воспользоваться предложением магазина «0-0-24»:
Если Алина сделает выбор в пользу этого варианта, то ее график платежей будет выглядеть так:
Стоимость – 50 тысяч рублей
Платежный период – 24 месяца
месяц
месяц
месяц
месяц
месяц
месяц
месяц
2 083,3
2 083,3
2 083,3
2 083,3
2 083,3
2 083,3
2 083,3
2 083,3
Воспользоваться картой «Халва»:
Если Алина воспользуется картой «Халва» для оплаты у партнера, который предлагает платежный период 24 месяца, график платежей будет таким же, как в варианте «0-0-24».
Рассрочка на 10 месяцев по карте рассчитывается аналогично – сумма/количество месяцев. Условия прозрачны, переплата составит 0 рублей.
Стоимость – 50 тысяч рублей
Платежный период – 24 месяца
месяц
месяц
месяц
месяц
месяц
месяц
месяц
5 000
5 000
5 000
5 000
5 000
5 000
5 000
5 000
Принцип карты рассрочки
На рынке представлено несколько специализированных карт, принцип их работы приблизительно одинаковый. Разберем на примере «Халвы» от Совкомбанка.
При оформлении заявки банк одобряет клиенту лимит средств, которыми он может воспользоваться для оплаты товаров в беспроцентную рассрочку у партнеров карты. Со временем сумма может быть увеличена, если заемщик соблюдает необходимые условия.
Важно: каждая покупка по карте учитывается, как отдельная задолженность с индивидуальным сроком выплаты. Чтобы рассчитать общий ежемесячный платеж, нужно разобраться, из чего он состоит.
Например, если Алина сделает ещё одну покупку в отчетный период, то ежемесячная плата по карте увеличится, график платежей будет выглядеть так:
Сумма №1 – 50 тысяч рублей
Платежный период – 10 месяцев
месяц
месяц
месяц
месяц
месяц
месяц
месяц
5 000
5 000
5 000
5 000
5 000
5 000
5 000
5 000
Сумма №2 – 15 тысяч рублей
Платежный период – 5 месяцев
3 000
3 000
3 000
3 000
3 000
Общий ежемесячный платеж
8 000
8 000
8 000
8 000
8 000
5 000
5 000
5 000
По карте «Халва» можно получить беспроцентный период вне партнерской сети на 3 месяца, если подключить дополнительные опции «Халва.Десятка» + «Все и везде».
Карта является более функциональным банковским продуктом, чем просто беспроцентный заем. По ней можно получить дополнительную выгоду в виде кешбэка, процента на остаток средств, специальных условий по другим продуктам банка и акций от магазинов-партнеров.
Виды рассрочек
На российском рынке представлено несколько беспроцентных программ.
Этот вариант часто представлен в магазинах техники. Согласно условиям сделки, заемщик должен внести 10-20% от стоимости товара, остальную сумму он оплачивает частями.
Важно: в отличие от кредитов договорные отношения продавца и клиента, приобретающего товар в рассрочку, не регулируются Банком России. Если последует нарушение вашего соглашения, интересы придется защищать в судебном порядке, опираясь на Гражданский кодекс.
Такой беспроцентный кредит может содержать скрытую переплату из-за обязательного приобретения дополнительных товаров или услуг. В некоторых случаях скрытая переплата равна комиссии по потребительскому займу.
Наиболее простой, прозрачный и комфортный способ.
Некоторые кредитные карты предлагают специальную опцию беспроцентного кредитования в рамках партнерской сети. У этого варианта два недостатка:
В Совкомбанке представлена услуга беспроцентного автокредитования на 12, 18 и 24 месяца.
Некоторые частные сделки могут сопровождать распиской о выплате стоимости приобретаемого имущества частями. Эта практика широко распространена, споры по ней также подлежат рассмотрению в суде, где расписка будет являться официальным документом и доказательством.
Плюсы и минусы рассрочки
Преимущества
Недостатки
Главный плюс – отсутствие переплаты
Можно получить некрупные суммы
Иногда требуется первоначальный взнос
Для специализированных карт:
Ежемесячный платеж при небольшом периоде может быть высоким и не таким комфортным, как по программе кредитования
Некоторые банки взимают единоразовую комиссию при оформлении договора, она может быть выражена в приобретении дополнительных аксессуаров к технике или в денежной форме
Минимальный набор документов для оформления
Кому дают рассрочку
Стандартное требование банка к заемщику – платежеспособность. Это значит, клиент должен иметь постоянный официальный доход и положительную кредитную историю.
Условия в разных банках могут существенно отличаться друг от друга, уточнить информацию можно в офисе обслуживания или на официальном сайте кредитора.
Основные требования к заемщику:
Как оформить рассрочку
Взять рассрочку просто – требуется немного времени и наличие паспорта. В некоторых крупных торговых точках есть представители, которые заполняют заявку и направляют запрос в банк, обычно процесс занимает не больше 20 минут.
Оформить «Халву» можно любым удобным способом:
Карту можно получить курьером, указав адрес дома, офиса или другого удобного вам места.
Что такое рассрочка, и какие у нее особенности?
Магазины предлагают беспроцентную рассрочку без переплат, которая выглядит выгоднее, чем покупка нужной вещи в кредит. На самом деле здесь есть свои подводные камни: да, приобретение может оказаться более выгодным, но покупателям нужно внимательно следить за графиком платежей. А проценты на самом деле есть, просто они скрыты от покупателя.
Содержание статьи
Впрочем, действительно беспроцентная рассрочка тоже существует. Например, при использовании специальных карт. Но здесь тоже следует соблюдать жесткие правила погашения задолженности в срок — иначе компания, которая предоставила услугу, имеет право вводить санкции.
Что такое рассрочка
Рассрочка — это механизм постепенной оплаты. Человек приобретает какую-либо вещь и оплачивает ее по частям в течение определенного срока, который обычно составляет несколько месяцев. Часть суммы оплачивается сразу, остаток покупатель платит равными долями без дополнительных начислений. Отсутствие процентов — главная особенность рассрочки, поэтому ею нередко пользуются в бизнесе и при сделках между частными лицами. Магазины также предлагают покупателям рассрочку. Обычно это касается дорогостоящих товаров, которые сложно оплатить единоразовым платежом. И с первого взгляда такие условия кажутся выгодными: процентов нет, а платить всю сумму сразу не нужно. Но у рассрочки есть свои особенности. Обычно она представляет собой тот же самый кредит, но с нюансами.
Как организована рассрочка на самом деле
При покупке товара в магазине человек может обнаружить, что заключает договор с банковской или микрофинансовой организацией. Она предоставляет магазину деньги на оплату его покупок. Процесс примерно такой же, как при взятии обычного кредита: магазин отправляет банку заявку, тот одобряет или отклоняет ее, определяет подходящие условия и заключает договор с заемщиком.
В чем минусы «скрытого кредита»
Кажется, что эта схема выгодна и для магазина, и для клиента. Продавец сразу получает всю сумму за товар и получает дополнительную выгоду: наценка на товары, которые участвуют в рассрочке, обычно больше процентов. А покупатель платит ту же сумму, что и без рассрочки, но может «растянуть» ее на несколько месяцев. Кроме того, он может погасить обязательства досрочно и сэкономить на процентах. Но есть несколько деталей, которые могут свести выгоду на нет.
Бывает ли рассрочка без процентов
Да, такая возможность тоже есть, но принцип у нее совсем другой. Это оплата с помощью специальных карт, рекламу которых Вы могли видеть у банков или других финансовых организаций. Такие карты работают как кредитные с той лишь разницей, что проценты при правильном использовании вносить не понадобится. Условия выдачи могут различаться и зависят от конкретного предложения.
В чем минусы использования беспроцентной рассрочки
Такие предложения выгоднее, чем скрытый кредит. Во-первых, Вы не привязаны к одобрению банком каждой покупки, во-вторых, имеете право покупать любые товары или услуги. Но здесь тоже есть нюансы: финансовые организации сотрудничают с конкретными сетями, и рассрочка предоставляется только в них. Купить что-то в рассрочку в магазине, который не является партнером банка, не получится. Зато у партнеров можно покупать что угодно. Кроме того, при неуплате и просрочке организация точно так же имеет право назначить штрафные санкции и изменить условия обслуживания. Поэтому такими карточками следует пользоваться с той же ответственностью, что и обычной кредиткой.
Стоит ли пользоваться рассрочкой
Это зависит от того, каковы Ваши цели и потребности, а также насколько хорошо развито Ваше умение обращаться с деньгами. Если Вы уверены в себе и точно знаете, что не просрочите платеж, рассрочка может стать для Вас удобным финансовым инструментом.
В обоих случаях главное — ответственность и отсутствие просроченных задолженностей. Если они есть, банк имеет право начислить штрафные санкции, и тогда покупка резко перестанет быть выгодной. Кроме того, просрочки портят кредитную историю, а длительные задолженности могут привести и к более неприятным последствиям.
Рассрочка обоих типов может быть удобным инструментом, но только если Вы ответственно подойдете к ее взятию. ЭОС рекомендует внимательнее относиться к собственным тратам и не пренебрегать финансовой грамотностью. Не допускайте задолженностей, а если они у Вас уже есть, постарайтесь погасить их в ближайшее время. Так Вы сможете пользоваться банковскими продуктами с выгодой для себя — даже если они представляют собой скрытый кредит.
Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.
Как работает анонимный звонок?
Позвоните на номер анонимной линии ЭОС
8 800 775 02 04
с 8:00 до 20:00 мск