Что значит процентная ставка годовых по вкладам
Виды банковских вкладов
Чтобы свободные деньги не лежали под матрасом, их можно положить в банк под проценты — заключить договор банковского вклада.
Деньги будут под защитой банка и государства, на них будут капать проценты. У всех банков разные условия и процентные ставки. Расскажем об основных видах банковских вкладах и какие из них выгоднее.
Срочные вклады
Срочный договор ограничивает вкладчика в использовании вложенных средств. Чтобы получить проценты по указанной в договоре ставке, вкладчик должен выполнить условия договора — продержать деньги определенное количество времени, иначе банк снизит ставку. До истечения срока закрыть счет можно, но вложенные деньги вкладчик получит без процентов или по сниженной ставке — это указано в договоре.
В срочных вкладах часто предусмотрена пролонгация — автоматическое продление по истечении срока действия. Период и условия продления определяются договором и могут отличаться от первоначальных.
Например, в договоре по вкладу на 1 год со ставкой 6% может быть указано, что если не забрать сумму по истечении года, то он «превратится» в депозит до востребования со ставкой 0,1% годовых.
Иногда банки допускают частичное снятие без потери процентов — с лимитами по сумме снятия. В этом случае в договоре должен быть прописан неснижаемый остаток — это минимальная сумма, которая должна остаться на счете. Нельзя снять часть неснижаемого остатка. Есть 2 варианта: снять все сразу, закрыть счет и потерять процентные начисления или оставить на счете эту минимальную сумму или больше.
Также иногда банки допускают дополнительное внесение средств — это возможность положить на счет дополнительные деньги уже после открытия депозита. Проценты будут начисляться на всю сумму. Но снять эти деньги обычно можно только в конце срока.
Срочные вклады позволяют банку планировать использование этих денег в своем обороте, поэтому проценты по ним выше, чем по депозитам до востребования. По некоторым вкладам возможно и внесение, и изъятие средств.
Вклады до востребования
При открытии депозита до востребования банк разрешает частично или полностью снимать деньги в любое время. Процентная ставка по такому вкладу ниже, чем по срочному. После частичного снятия проценты будут и дальше начисляться на остаток.
Рассчитываем проценты по вкладу: формула и примеры
Чтобы выяснить, какой доход принесет вклад, недостаточно знать годовую ставку. На прибыльность также методика начисления банком процентов. В финансовой системе существуют понятия простого и сложного процента, позволяющего получить при почти равных условиях разный доход по вкладам.
Рассчитать проценты по вкладу можно самостоятельно без помощи специалиста. В статье разбираем особенности каждой схемы и объясняем, как работать с формулами.
Простые проценты
Это вознаграждение, которое начисляется на начальную сумму вклада за определенный период. Простые проценты не прибавляются к телу депозита и выплачиваются либо по истечении срока договора, либо раз в месяц или год по выбору вкладчика. Если договор продлевается на новый срок, то прибыль за предыдущий период также не суммируется с вкладом.
Такая методика начисления применяется, как правило, для вкладов с возможностью пополнения и снятия средств. Процентная ставка в этом случае ниже, чем при начислении сложных процентов. Это объясняется тем, что ваш вклад — финансовый инструмент получения прибыли банком. И чем меньше уверенности, что вы не заберете деньги раньше срока, тем ниже вероятность долгосрочного инвестирования капиталов банком, а значит — и ниже доход.
Сложные проценты или капитализация
В этом случае доход за оговоренный срок прибавляется к сумме вклада. В последующий период вознаграждение начисляется уже на увеличенный размер депозита. Сумма вклада постепенно растет за счет накапливаемых процентов, итоговый доход становится выше.
Срок капитализации — периодичность, с которой процент суммируется с текущим телом вклада. Банки добавляют проценты раз в месяц, квартал или день. Вам могут предложить депозит с плавающими ставками, когда процент увеличивается с течением времени. Как правило, процент повышается при увеличении срока хранения денег на депозите при условии, что снятий не было.
Доходность вкладов с капитализацией выше за счет увеличения тела кредита, однако наибольший доход дает тот депозит, по которому ограничено движение средств: запрещены снятия и пополнения, или дополнительные взносы разрешены, но с ограничением. Например, сумма всех пополнений не может превышать сумму открытия более, чем в 10 раз.
Расчет простых процентов
Выяснив годовую ставку, периоды и виды начисления процентов, можно посчитать доход по вкладу.
Простые проценты начисляются по следующей формуле:
S — выплаченные проценты,
P — первоначальная сумма вложений,
I — годовая ставка,
T — количество дней вклада,
K — количество дней в году — 365 или 366.
Если вкладчик открыл депозит на 350 000 руб. сроком на 9 месяцев под 4,7%, процентный доход по вкладу составит:
Расчет сложных процентов
Чаще всего банки предлагают программы с ежемесячной капитализацией. Выбирая условия по вкладу, помните об общей закономерности: чем реже проценты прибавляются к телу депозита, тем меньше доход.
Ежедневная капитализация
Рассчитать доход за каждый день действия вклада поможет следующая формула:
Дв — сумма на конец срока, включая сумму открытия и начисленный процент,
Р — первоначальный размер депозита,
N — годовая процентная ставка, разделенная на 100,
К — количество дней в году — 365 или 366,
Т — срок вложения в днях.
Если клиент внес 350 000 руб. под 4,7% на 9 месяцев или 273 дня, в конце срока он получит:
Возвести число в большую степень можно на инженерном калькуляторе, где есть функция x^y, воспользоваться или калькуляторами на сайтах банков.
Зная Дв, легко вычислить сумму процентов по вкладу за весь период:
Ежемесячная капитализация
Когда банк суммирует доход по депозиту раз в месяц, расчет ведется по формуле:
Дв — итоговый доход, то есть размер вклада на конец срока включая сумму открытия и начисленный процент,
P — начальный депозит,
N — годовая ставка, разделенная на 100,
T — срок договора в месяцах.
Рассчитаем итоговую сумму с теми же исходными данными:
Процентный доход составит 12 532,56 ₽
Ежеквартальная капитализация
При начислении вознаграждения каждый квартал, а не раз в месяц, понадобится формула:
в ней Т — количество кварталов в сроке, остальные обозначения прежние.
Рассчитаем тот же вклад в конце срока:
Доход в виде процентов составит 12 483 ₽.
Но следует помнить: чем дольше срок размещения депозита, тем выше ставка. Поэтому при внесении денег на депозит надо сравнить условия с фактической ставкой, применяемой по выбранными вами условиям.
Итоги
Из таблицы видна разница доходов по методу простых и сложных процентов при равных условиях.
Любая финансовая организация является торговцем деньгами. Она покупает их у одних лиц и продает другим с более высокой комиссией.
Такой способ очень удобен, ведь для получения ответа на волнующий вопрос достаточно ввести во встроенный на сайте алгоритм следующие данные:
Калькулятор безошибочно определит сколько денег вы заработали за указанное время, а также предоставит данные о том, когда можно забрать средства вместе с процентами.
Расчет процентов по депозиту калькулятором позволяет сравнить сумму предполагаемого дохода в зависимости от того, будут ли средства накапливаться на счету или перечисляться на отдельный счет.
К сожалению, полученные данные не всегда актуальны и носят лишь справочный характер. Подобная проблема может быть решена посредством широко распространенных в Интернете универсальных калькуляторов, которые производят вычисление без каких-либо сторонних поправок и корректировок. В отличие от официальных сервисов, такие программы отличаются прозрачностью и понятностью расчетов. Однако для использования подобного сервиса клиент должен ввести исчерпывающую информацию об условиях депозита, что не всегда представляется возможным. Кроме того, авторы универсальных сервисов не несут никакой ответственности за корректность вычислений, что вызывает некоторые сомнения в достоверности результатов.
Как рассчитать проценты по вкладу самостоятельно?
Самым надежным способом определить потенциальную прибыльность вклада является ручной расчет. Как и в случае универсальных калькуляторов, прежде, чем рассчитать величину дохода, вкладчик должен подробно изучить условия интересующего банковского предложения.
Важно помнить, что начисляемый на вклад процент бывает:
Для чего вычислять проценты по вкладу?
Вычисление доходности производится по специальным формулам, вид которых зависит от порядка начисления процентов. Не следует забывать, что небольшое изменение какого-либо из параметров вклада может повлечь за собой серьезное изменение прибыльности. Именно поэтому важно каждый раз пересчитывать условия депозита.
Простой процент начисляется на первоначальную сумму вклада. Это значительно облегчает расчеты, однако крайне негативно сказывается на прибыльности депозита. Расчетная формула имеет вид:
В этом выражении фигурируют следующие параметры:
Величина S и есть искомая доходность по депозиту.
Рассмотрим на примере. Сумма вклада составляет 500 000 р. со ставкой 5,7% сроком на 1 месяц.
Чтобы вычислить доход необходимо умножить сумму на счету на процент годовых и количество дней, после чего делится на 365 (количество дней в году). Получаем: (500 000*0,057*30)/365.Таким образом спустя месяц положенная сумма увеличится на 2342 р. Если банк выплачивает проценты наличными, сумма может оказаться меньше за счет дополнительных комиссий. Чтобы узнать доход от более продолжительного вклада достаточно умножить полученную сумму на количество месяцев.
Как рассчитать годовые проценты по вкладу с капитализацией?
Капитализация начислений является наиболее выгодным вариантом, т.к. начисленные на первоначальную сумму вклада проценты прибавляются к телу депозита и участвуют в последующем накоплении доходности. Обычно банки учитывают данный фактор и предусмотрительно снижают процентные ставки по таким депозитам. Именно поэтому есть смысл рассчитать ежемесячный процент по вкладу даже в том случае, если размер ставки ниже, чем у аналогичных предложений (из-за капитализации такой депозит может оказаться выгоднее). Отметим, что некоторые банки предлагают изменить порядок начисления процентов при пролонгировании вклада.
Зная представленную выше формулу, понять, какой доход принесет капитализированный вклад будет несложно. Разница заключается в том, что проценты накапливаются в течение всего срока вклада и выплачиваются по его окончании все разом.
Вычислить доходность вклада с капитализацией можно, последовательно применяя формулу для простого процента каждый раз, когда происходит очередное начисление дополнительного дохода (обычно банки начисляют проценты ежеквартально, т.е. через каждые девяносто дней). Однако при большом сроке вклада подобный подход может быть весьма затруднительным. В таком случае стоит воспользоваться формулой:
где используются дополнительные параметры n (количество операций капитализации) и j (период в днях, по истечении которого производится капитализации).
Расчет дохода за первый месяц будет осуществляться по той же формуле, что и стандартного вклада. Для примера воспользуемся исходными данными из первого случая. В реальности ставка вкладов с капитализацией на порядок выше.
Итак, доход по вкладу за первый месяц составит те же 2342 р. Однако во втором месяце тело вклада увеличивается и составляет уже 502 342 руб. и проценты будут начисляться с этой суммы: (502342*0,057*31)/365 = 2431 К началу третьего месяца тело кредита будет составлять уже 504773 р. Наибольшую выгоду капитализированный вклад приносит при значительной сумме вклада. Банки внимательно к этому относятся и предлагают проценты ставки с учетом выгоды для клиента.
Формула расчетов процентов по вкладу с пополнением
Больше усилий потребуется для расчета прибыли в случае с пополняемыми вкладами.
Например, клиент положил на депозит 100 000 р. под 9% годовых, а спустя месяц пополнил счет еще на 20 000. Общий срок вклада 3 месяца.
За первый месяц его доход составит:
100 000*0,09*30/365 = 740 р.
Во втором месяце сумма вклада будет составлять 100 000 + 20 000 = 120 000, а доход с нее составит 120 000*0,09*60/365 = 1775 р. Таким образом, за 3 месяца клиент заработает 740+1775= 2515 р.
В случае, если депозитные средства могут быть расходованы, формула не меняется, однако делится на периоды до и после внесения или расхода средств.
Острой необходимости в знании и использовании формул для расчета простых и сложных процентов нет, поскольку банки предлагают автоматизированный алгоритм, однако умение в любой момент проверить систему при возникновении сомнений или просто недоверии к финансовой организации, помогут отстоять свои права и не потерять средства.
Выплата процентов по вкладу
Все деньги, размещаемые клиентами банка на депозитах, находятся там для того, чтобы приносить прибыль держателю депозита. Это осуществляется через выплату процентов по вкладу. Фактически, именно процентная ставка является одним из главных условий депозита, на которое клиенты обращают внимание. Но в начислении и выплате процентов есть свои тонкости, которые не всегда так очевидны.
Как начисляются проценты по вкладу?
Размер процентов по вкладу регулируется двумя способами:
Проценты начинают начисляться на следующий день после того, как вы открыли вклад и положили на него деньги, а заканчивают в день закрытия вклада (включительно).
Рассчитать сумму процентов, которую можно получить в конце года, очень просто: достаточно к сумме вклада прибавить сумму, равную проценту от суммы вклада. Так, если в начале года вы положили 100 000 руб. на депозит по ставке 5%, то в конце года вы получите 105 000 руб.
Порядок выплаты процентов по вкладам зависит от типа их начисления:
Обычно вклады с выплатой процентов каждый месяц являются более безопасными для клиента с точки зрения того, что он точно получает деньги каждый месяц: чем больше срок вклада, тем выше риски инфляции, девальвации и т.п. У самого клиента также могут возникнуть экстренные обстоятельства, которые он сможет решить за счет выплачиваемых процентов. Но, к сожалению, по такому типу вклада процентная ставка всегда ниже, чем при выплате процентов только в конце срока вклада.
Как начисляются проценты по вкладам с капитализацией?
Кроме этого, важнейшим понятием для расчета и начисления процентов по депозиту является понятие капитализации процентов. Капитализация работает по следующей системе:
Именно за счет того, что итоговая сумма процентов зависит от основной суммы вклада, а эта сумма при капитализации постоянно увеличивается, такие вклады в банках с ежемесячной выплатой процентов и капитализацией часто являются более выгодными, чем вклады с большой процентной ставкой и выплатой процентов только в конце срока.
Альтернативным вариантом является так называемая «ручная капитализация»: если разрешено пополнение вклада, то можно самостоятельно увеличивать его основную сумму, что приведет к росту дохода с депозита.
Все условия начисления процентов прописываются в договоре по депозиту. Перед заключением договора и выбором конкретного типа вклада необходимо просчитать все предлагаемые банком варианты, а также оценить свою финансовую ситуацию с точки зрения потребности в быстром получении процентов. Для расчета доходности вклада предлагаем воспользоваться депозитным калькулятором.
Как осуществляется выплата процентов по депозиту?
Помимо системы начисления процентов, в договоре по вкладу всегда прописывается система выплаты процентов, т.е. то, как клиент собственно может реально получить свои проценты и распоряжаться ими. Важно понимать, что периоды начисления и периоды выплаты процентов могут быть совершенно разными: используется ежедневная система начисления процентов (на рынке есть и такие предложения), а выплата осуществляется только раз в квартал.
Порядок начисления и выплаты процентов по вкладу позволяет клиенту распланировать свой доход с размещенных средств: готов ли он ждать получения реальных денег с депозита долго (т.е. у него нет в планах затрат, связанных с этими деньгами), или же он хочет получать их постоянно через короткие промежутки времени.
Существуют следующие варианты периодов выплаты процентов:
Чем меньше срок выплаты, тем ниже сама процентная ставка.
Капитализацию следует рассматривать отдельно, т.к. в этом случае выплата процентов вообще не осуществляется: все проценты прибавляются к основной сумме вклада.
Получить свои проценты можно на свою банковскую карту, которая привязана к депозиту, или же на свой счет в банке. Есть предложения с выплатой процентов на пенсионную карту клиента.
Стоит также помнить, что после выплаты процентов обязательно надо заплатить налоги.
Несите ваши денежки: «подводные камни» вкладов с доходностью свыше 7% годовых
Ключевая ставка выросла до 5,5%, ставки по кредитам и депозитам тоже потянулись вверх. Предложения банков открыть вклад под 7%-8% годовых появляются часто, но с ними не всё так просто: в большинстве случаев для такой доходности нужно выполнить ряд условий или оформить дополнительные продукты. А иногда указанные проценты начисляются только один-два месяца из всего срока депозита, который может быть больше года, и тогда при закрытии вкладчик получает вовсе не семипроцентный прирост, а в полтора-два раза меньше.
До 7,1% годовых: вклад «ДОМа лучше» от банка «Дом.рф»
Банк «Дом.рф» запустил вклад «Дома лучше», который выгодно открывать онлайн — на сайте или через приложение. В этом случае к доходности добавляется 0,2% годовых.
Чтобы получить максимальную доходность, нужно немало времени и денег. Фото: «Выберу.ру»/domrfbank.ru
Чтобы получить максимальную доходность 7,1% годовых, нужно открыть вклад онлайн (из дома, ведь «дома лучше») и положить на него от 1 миллиона рублей на срок 1100 дней, то есть на 3 года. Ни снимать, ни пополнять счёт нельзя. Если положить ровно 1 миллион, то через указанный период доход будет 213 877 рублей.
Можно открыть депозит и на меньшую сумму и срок, но проценты будут ниже.
Вклады со страхованием жизни
Многие банки предлагают доходность от 7% по вкладам только после открытия у них или их партнёров договоров на инвестиционное или накопительное страхование жизни. Стоимость страховки может превзойти заработок на вкладе.
До 7% годовых: вклад «Абсолютное решение» от «Абсолют банка»
Ставки по вкладу «Абсолютное решение» при открытии договора инвестиционного или накопительного страхования жизни. Фото: «Выберу.ру»/absolutbank.ru
В «Абсолют банке» доходность 7% по вкладу можно получить не за 3 года, а за год. Правда, для этого нужно принести туда от 1,4 миллиона рублей, да ещё и открыть договор инвестиционного или накопительного страхования жизни у партнёров — компаний «АльфаСтрахование-Жизнь» или «СК «Ренессанс Жизнь». Открывая вклад на сумму свыше 1,4 миллиона рублей, следует помнить: государством застраховано только 1,4 миллиона, и, если банк потеряет лицензию, вернуть деньги сверх этого едва ли удастся.
Пополнение и снятие части депозита в «Абсолютном решении» не предусмотрены.
7% годовых: вклад «Двойная выгода» от «Росгосстрах банка»
В «Росгосстрах банке» доходность 7% предусмотрена для вкладов от 100 тысяч рублей, срок — 367 дней. Но открыть «Двойную выгоду» тоже можно только при одновременном открытии договора инвестиционного или накопительного страхования жизни. При этом сумма сбережений ограничена и зависит от условий договора страхования. Пополнение и снятие не допускаются.
7% годовых: вклад «Инвестиционный» от «Мособлбанка»
В «Мособлбанке» абсолютно аналогичные условия: сумма от 100 тысяч рублей, срок 367 дней, открытие вклада только после оформления полиса инвестиционного страхования жизни в банке и оплаты страховой премии.
«Вклады-лесенки»
Многие банки предлагают вклады с доходностью до 7%, имея в виду, что в течение срока депозита ставка будет меняться по месяцам. В таких случаях по итогу клиент получит доход куда меньший, чем 7%.
До 7% годовых: вклад «Растущий процент» от «ОТП банка»
Сумма вклада — от 10 тысяч до 3 миллионов рублей, срок — 186 дней, то есть полгода. Снятие и пополнение не предусмотрены, доходность по итогу получается 4% годовых.
Ставки по вкладу «Растущий процент» от «ОТП банка» меняются до 7%, но можно с тем же успехом открыть вклад под 4% годовых. Фото: «Выберу.ру»/otpbank.ru
В «ОТП банке» есть также и другой продукт — накопительный счёт, доходность по которому рекламируют аж до 8%. Однако 1,5% из этих 8% будут начисляться только в первые 2 месяца и только для новых клиентов, ещё 2,5% или меньше начисляется за покупки по привязанной к счёту карте (сумма начислений зависит от типа карты и самих покупок). Постоянная и безусловная доходность в результате составляет лишь 4%.
До 7% годовых: вклад «Нарастающий» от «Ситибанка»
Сумма вклада — от 100 тысяч до 6 миллионов рублей, срок — 18 месяцев. Пополнение не предусмотрено, а вот снимать часть денег можно, но не более 35% от суммы депозита. Доходность по итогу получается 3,5% годовых.
Ставки по вкладу «Нарастающий» от «Ситибанка» меняются до 7%, но можно с тем же успехом открыть вклад под 3,5% годовых. Фото: «Выберу.ру»/citibank.ru
Кредитное учреждение недавно объявило, что в скором времени перестанет работать с физлицами в России, так что судьба долгосрочных вкладов в «Ситибанке» остаётся под вопросом.
До 7,7% годовых: вклад «Морская звезда» от «Морского банка»
Сумма вклада в «Морском банке» — от 50 тысяч до 20 миллионов рублей, срок — 1100 дней (3 года). Вклад можно пополнить в первые 30 дней после его открытия, снятие части денег с него не предусмотрено.
Процентные ставки по вкладу меняются: в период 1-300 дн. — 5,9%, 301-400 дн. — 7,7%, 401-700 дн. — 3,5%, 701-1100 дн. — 2,50%. При этом максимальная ставка 7,7% во втором периоде будет получена только теми, кто откроет депозит самостоятельно онлайн. Процентная ставка по итогам 3 лет получится 4,33% годовых.
До 7,5% годовых: вклад «Двойная стратегия» от банка «Кольцо Урала»
Помимо того, что данный продукт от банка «Кольцо Урала» относится к числу «вкладов-лесенок», он ещё и предполагает участие в накопительной программе «Премиум капитал» для получения повышенной доходности. По этой программе человек копит к определённому сроку выбранную им сумму, делая ежегодные взносы. Чем выше размер взносов, тем выше будет и доходность в «Двойной стратегии».
Более-менее ощутимые проценты по вкладу начисляются только в первый год, после чего ещё 5 лет вклад лежит практически «бесплатно». Фото: «Выберу.ру»/kubank.ru
Сумма вклада — от 50 тысяч до 2,5 миллионов рублей, срок — 2 160 дней, то есть 6 лет.
Таким образом, прежде чем «вестись» на рекламу, обещающую 7%-8% годовых, нужно внимательно изучать условия по вкладам: иной раз проще и выгоднее открыть депозит под более низкий, но зато постоянный процент, для получения которого не нужно будет покупать страхование или ещё какие-либо услуги.