Что значит обязательные выплаты в заявке на кредит

Как получить одобрение на кредит

Клиенты, которые никогда не брали взаймы или те, которые успели испортить свою кредитную историю, не знают как получить одобрение на кредит. Такой же вопрос интересует граждан, когда они получают несколько отказов в разных банках. Есть несколько возможностей улучшить свои шансы. Бробанк выяснил, как именно получить одобрение на кредит. А также, что делать, если вам все же отказали в займе.

Что проверяют банки перед одобрением кредита

До выдачи кредита банковские служащие проводят проверку заявки, поступившей от клиента. Анализируют такую информацию:

Во всех кредитных организациях принимают регламент по поводу процедуры проверки потенциальных заемщиков. Эти критерии разные, а информация по оценке клиентов не подлежит разглашению. Но в целом проверка обязательно коснется аспектов, приведенных в перечне.

Что способствует одобрению

На повышение шансов для одобрения заявки на кредит влияют такие факторы:

Некоторые клиенты, чтобы не тратить время оформляют множество онлайн заявок на кредиты в разные банки. Возможно, такая стратегия и ускорит процесс получения средств. Но иногда это может привести к обратному эффекту. 10 одновременно поданных заявок могут создать впечатление острой нужды в заемных средствах и специалист насторожится. Достаточно получить 4-6 отказов, и остальные заявки банки начинают отклонять в полуавтоматическом режиме.

Что мешает одобрению

Основные факторы, которые приводят к отклонению заявок на кредит:

Другие факторы не так сильно влияют на решение кредитного отдела банка. Но если одновременно совпадет несколько, то заявку тоже смогут отклонить. К таким факторам относятся:

Относительным препятствием для получения кредита может стать место работы. Банки неохотно кредитуют физлиц, которые работают на индивидуального предпринимателя. Также негативно повлияет работа по трудовому договору или в организации, которая зарегистрирована меньше 1-3 лет.

Как увеличить шансы на выдачу кредита

Увеличить шансы на одобрение заявки по кредиту способны даже самые незначительные факторы. Например, то, во что одет, как держит себя и общается клиент, во многом влияет на решение кредитного отдела. В ряде банков есть графа о внешнем виде потенциального заемщика. Поэтому лучше подготовиться к походу в банк заранее, а не идти в робе после отработанной смены.

При личном обращении и правильно выстроенном общении с сотрудником банка можно получить много полезной информации. В частности, на какие моменты банк обращает внимание больше всего или какие суммы одобряют чаще. При умении вести диалог можно аккуратно попросить о помощи сотрудника в составлении заявки, которую утвердят с большей вероятностью.

Но никакие ухищрения не помогут в том случае, если клиент сильно испортил свою кредитную историю, у него низкая платежеспособность и нет никакого имущества.

Еще один способ для повышения шансов одобрения заявки на кредит — открыть счет в том банке, где планируется брать взаймы. А после этого попросить работодателя переводить туда заработную плату.

Сколько рассматривают заявку

Время рассмотрения заявки на кредит зависит от нескольких показателей:

Все эти показатели определяют, сколько времени понадобится банку на одобрение. В одних ситуациях ее могут принять за 5-10 минут, а в других потребуется несколько дней. На официальных сайтах кредитно-финансовые учреждения информируют о минимальном и максимальном сроке рассмотрения заявки. В среднем он варьируется от 5 минут до 5 рабочих дней. Но большинство банков оставляет за собой право на продления срока. Как правило, такое происходит, когда запрошена большая сумма денег или происходит оформление дополнительных документов. Например, передача в залог имущества.

Что делать, если отказали

Если отказали в выдаче одном кредитном учреждении можно обратиться в пару других. Но когда отказывают в нескольких, стоит разобраться в причинах отклонения заявок:

Если исполнять свои обязательства своевременно и полностью, то вы будете желанным заемщиком в большинстве банков. Поэтому приучите себя к финансовой дисциплине и ваша заявка обязательно получит одобрение.

Источник

Обязательный платеж по кредиту

Понятие «обязательный платеж по кредиту» чаще всего связывается с использованием кредитных банковских карт. Основной особенностью банковских карт кредитного типа принято называть возможность оплаты приобретаемых товаров/услуг не только собственными средствами (хранящимися на счету такой карты), но и с привлечением определенного количества заёмных ресурсов.

Естественно, пользование заёмными средствами не может быть полностью безвозмездным. Большинство кредитных карт имеют определенный льготный период погашения заемных средств. Погашение задолженности позднее льготного периода аналогично с оплатой обычного кредита.

Суть термина «обязательный платёж»

Обязательным платежом по кредиту принято называть ту минимальную сумму денежных средств, которую заемщик обязуется внести на счет кредитора до наступления пограничной даты оплаты кредита. Иными словами, обязательный платёж по кредиту – это тот минимальный платеж в счет погашения заемных средств, ниже которого заемщик не может опустить оплату по кредиту.

Пользование заемными средствами с кредитной карты имеет ряд особенностей:

Пограничной датой платежа по кредиту обычно называют дату окончания очередного платёжного периода, длящегося 20 либо 25 дней, начинающегося сразу после окончания расчетного периода по карте. Льготным периодом кредитования, в данном случае, считают совмещение одного платёжного и одного отчётного периода, которые могут длиться от пятидесяти (20+30) до пятидесяти пяти (25+30) суток.

При оформлении нового карточного договора и выпуске кредитной карты сотрудники финансовых учреждений обязательно сообщают своим клиентам о последнем дне составления выписки по кредитному счету. В данном документе будут детально расписываться все проводимые расходы по кредитной карте за указанный временной период. Дата предоставления выписки и будет считаться расчетной.

Выходит, что финансовые учреждения позволяют держателю кредитной карты самостоятельно и достаточно гибко регулировать процесс возвращения долга. Клиент обязуется ежемесячно внести лишь обязательный минимум для погашения кредита без каких-либо ограничений по срокам пользования кредитными средствами.

Сроки пользования кредитными средствами с карточного счета, как правило, бывают ограничены лишь сроком действия самой карты. Далее карту с определенным кредитным лимитом можно бесплатно переоформить (выпустить заново), при этом счет держателя карты останется тем же, как и обязательства клиента своевременно погашать заем.

Как банки формируют минимальный платеж?

Для формирования минимального платежа по кредиту могут использоваться три различных стратегии:

Как происходит погашение долга по кредитным картам?

При расчете окончательного платежа по кредиту, клиент банка должен учитывать не только выбранную схему формирования обязательного платежа. При расчетах обязательно важно учесть следующие составные части платежа:

Как уточнить размер минимального платежа по кредиту?

Чтобы уточнить размер минимального платежа по кредиту, логично обратиться к сотрудникам Вашего банка-партнера, которые всегда смогут помочь и ответить на все вопросы клиента. Как правило, минимальный платеж по кредиту рассчитывает программа автоматически, клиент же получает только выписку.

По желанию клиента такая выписка по кредиту может быть предоставлена в электронном виде и выслана на электронную почту. Зачастую, финансовые организации предоставляют услуги SMS-информирования такого типа.

Как оплачивается минимальный платеж?

Для погашения заложенности перед финансовым учреждением клиент может воспользоваться следующими вариантами платежей:

Важно помнить, что некоторые из вышеописанных способов внесения ежемесячного платежа по кредиту могут подразумевать снятие со счета дополнительной комиссии.

В целом же, обязательные либо минимальные платежи по кредитной карте необходимы только при условии, что клиент имеет некую задолженность перед банком. Если же на кредитной карте имеется достаточное количество собственных средств, ни о каких обязательных платежах по кредиту речи идти не может.

Наши ценности: Развитие и успех • Взаимоуважение и честность • Командный дух • Надежность и ответственность • Социальная активность

Источник

Как показатель долговой нагрузки влияет на условия по кредитам?

С 1 октября 2019 года ЦБ ввел оценку ПДН заемщиков для необеспеченных потребительских кредитов.

Как это повлияет на ставки по потребительским кредитам и на сроки кредитования? Какой будет процедура одобрения кредита в случае зарплатного проекта и без него?

И вообще, что изменится для нас — обычных людей?

ПДН — это показатель долговой нагрузки. Закредитованным заемщикам с высоким ПДН с 1 октября стало сложнее получить потребительский кредит. ПДН влияет на важный для банков показатель — норматив достаточности капитала. Чем выше ПДН заемщика, тем значительнее уменьшается этот показатель.

С точки зрения банков, весьма рискованно выдавать кредит человеку, у которого платежи по уже имеющимся кредитам забирают значительную часть дохода. Банки могут компенсировать риск невозврата денег более высокой процентной ставкой или просто не выдавать кредит.

Доходы у многих растут медленнее, чем цены. Люди берут кредиты, чтобы оплатить базовые расходы, а потом попадают в кредитную карусель. ПДН вводят, чтобы снизить закредитованность россиян.

Резервы, долговая нагрузка и ПДН

Банк обязан закладывать специальные резервы на случай невыплаты кредита — откладывать некоторую сумму на случай, если заемщик вдруг перестанет платить. Это нужно, чтобы банк мог рассчитаться с вкладчиками, инвесторами и кредиторами. Чем хуже выплачивается кредит и чаще просрочки, тем большую сумму банк должен зарезервировать.

Долговая нагрузка клиентов важна, но до 1 октября каждый банк считал ее по-своему. Раньше один банк мог не выдать кредит, если заемщик тратил на выплату по кредитам 40% дохода, а другой мог оформить кредитку с лимитом 250 000 Р пенсионеру, получающему 15 000 Р в месяц.

С 1 октября 2019 года появился единый стандарт — ПДН. Он показывает соотношение доходов человека и выплат по кредитам. От ПДН будет зависеть, выдаст ли банк кредит и на каких условиях.

ПДН влияет на норматив достаточности капитала банка — Н1. Чем больше заемщиков с высокой долговой нагрузкой получат кредиты, тем ниже достаточность капитала. Если капитал банка опустится ниже определенного уровня и банк не сможет быстро исправить ситуацию, у него могут отозвать лицензию. Значит, выдавая потребительские кредиты, банки будут учитывать ПДН, чтобы избежать проблем.

Как и когда считают ПДН

Чтобы рассчитать ПДН, надо поделить сумму всех ежемесячных платежей заемщика на его доход в месяц. Если ПДН получается более 50%, то есть заемщик отдает на выплату кредитов больше половины дохода, банк обязан будет применить надбавки к коэффициенту риска. Чем выше ПДН, тем больше надбавка к коэффициенту риска и тем ниже норматив достаточности капитала.

Показатель будет учитываться при выдаче кредитов свыше 10 000 Р и при изменении условий договора, например если банк увеличит лимит по кредитной карте.

ПДН будут рассчитывать и для поручителей, если по кредиту возникла просрочка свыше 30 дней. Если есть созаемщик, банк сам решит, включать ли данные о его доходе и кредитной нагрузке в ПДН. Например, если у основного заемщика небольшой доход, банк может учесть данные о доходе созаемщика, но тогда он должен включить в расчет ПДН и данные о ежемесячных платежах созаемщика по кредитам. Отдельно ПДН созаемщика считать не будут.

Чтобы банки не занижали ПДН, выдавая необеспеченный кредит на более долгий срок с небольшим ежемесячным платежом, максимальный срок расчета будет составлять 60 месяцев. Даже если кредит выдается более чем на 5 лет, банк будет рассчитывать ПДН так, как если бы заемщик взял деньги на 5 лет.

Рассчитывать ПДН не надо, если условия договора меняются в лучшую сторону и снижают кредитную нагрузку, например банк оформляет клиенту реструктуризацию.

Источник

При заполнении заявки на получение кредита нередко приходится указывать цель займа. Что это такое? Как цель кредита влияет на решение банка о выдаче займа? Какую цель кредита лучше указать? Попытаемся найти ответы на все эти вопросы.

Цель банковского кредита – что это значит?

Целевой кредит – это банковская ссуда, которую разрешается тратить только на определенные, заявленные еще до получения денег, цели.

Условия целевых кредитов обычно отличаются от тех, что предлагаются для кредитов без указания цели. Ставки по целевым кредитам часто ниже, чем по нецелевым. Суммы больше. Сроки погашения дольше. Хотя последнее чаще связано с необходимостью возвращать сравнительно большие суммы.

Целевой характер кредита по-разному сочетается с другими особенностями банковской ссуды. Бывают долгосрочные целевые кредиты и краткосрочные, выдаются целевые кредиты с залогом и без него и т.д.

Общей чертой всех целевых кредитов обычно является право банка проверять расходование выданной суммы. С контролем связана возможность банка штрафовать или иным образом наказывать недобросовестного заемщика за нецелевое использование заемных средств. Потому тем, кто получая целевой кредит, задумывается, что написать, всегда советуют писать правду.

Назначение банками более выгодных условий для целевого кредитования может иметь под собой несколько причин:

Часто целевое назначение кредита связано сразу с несколькими из перечисленных моментов.

В противоположность сказанному, цели потребительского кредита обычно никак не обозначаются, расходование полученных денег не контролируется. Банку не важно, на какие цели берут средства, он компенсирует больший риск повышенными процентами или обеспечением.

Несмотря на то, что цель займа может быть совершенно любой, принято сводить направления расходов заемных денег в две большие категории;

Отличительной чертой займов для предпринимателей является тот факт, что все заемные средства используются для увеличения эффективности существующего предприятия или создания новых производств. Потребительский займы направлены на удовлетворение индивидуальных потребностей человека, покупку бытовой техники, ремонт жилья, получения образования или медицинских услуг и т.п.

Цель потребительского кредита – особенности и нюансы

Цели получения банковских ссуд настолько различны, что чаще всего указывается не конкретное направление расходов (купить станок для обрезки копыт на животноводческой ферме), а категория расходов (покупка оборудования).

Условия кредитного договора также зависят категории расходов – по автокредитами свои суммы, сроки и проценты, по кредитам на проведение сельхозработ – другие.

Граждане особенно часто берут банковские ссуды:

Последнее трудно считать целевым кредитом. Расходование средств в таких случаях не проверяется и льготные условия не предоставляются.

Что написать в цели кредита для юридических лиц?

Кредиты для коммерческой деятельности выдаются юридическим лицам и предпринимателям. Это бывают кредиты на:

Бывают кредиты на покупку конкретных товаров или услуг у конкретного продавца, бывают целевые кредиты с нечетко определенным кругом разрешенных расходов, главное чтобы средства пошли на развитие бизнеса. Но можно считать за общее правило, что ясно определенным целям соответствуют лучшие условия кредитования.

Возникает закономерный вопрос: цель кредита – что написать? Вне зависимости от того, какую цель указал клиент, главное, чтобы она была сформулирована предельно четко. Подробная аргументация является убедительным доказательством благонадежности клиента, что послужит дополнительным основанием для положительного решения со стороны кредитного менеджера. При этом необходимо использовать такие формулировки, которые не поставят под сомнение вашу будущую платежеспособность. Особенно актуальным данный фактор является для тех заемщиков, которые планируют с помощью займа оплатить свое лечение и текущие долги.

Цели кредитов для предпринимателей

Многие начинают создание собственного дела с похода в банк для получения стартового капитала. Другие, уже состоявшиеся предприниматели пытаются взять займ для расширения производства и увеличения оборотного капитала. В любом случае, подобные обращения заставляют банки создавать особые кредитные линии, которые направлены на финансовое сопровождение предпринимательских инициатив клиентов. Обычно в качестве целей кредитования предприниматели указывают:

В таких случаях расходы заемных средств, особенно если была заявлена цель кредита наличными, контролируются особенно строго. При этом главным требованием кредитора является постоянное извлечение прибыли из предоставленных денег, ведь именно доходы нового бизнеса должны стать базой для полной выплаты задолженности. В любом случае, для получения подобного займа необходимо представить подробный бизнес-план.

Какую цель кредита лучше указать?

Те, кто не считает нужным сообщать реальную причину обращения за кредитом, иногда находятся в нерешительности – «на что лучше просить займ?». Здесь нет однозначного ответа.

У физических лиц список кредитных целей (точнее – категорий) не особенно велик: приобретение или реконструкция жилья, учеба, лечение, авто, отдых. Банк выдает такие ссуды либо после предоставления счета на соответствующую покупку, либо может проверить целевое расходование денег. Прочие цели объединяются группу кредитов на потребление. Распоряжение этими средствами не банком не контролируется.

Источник

Все больше россиян сегодня знают, что такое потребительский кредит, и активно пользуются данной банковской услугой. Под термином потребительский кредит подразумевается определенная сумма, которую клиент берет под проценты в банке для совершения покупки какого-либо товара или необходимой оплаты услуг. В качестве потребительского кредита могут выступать как займы в банке, так и кредитные карты, у которых есть определенный денежный лимит для использования оплаты по безналичному расчету (обналичить такие средства в банкомате нельзя). Потребительский кредит – это, как правило, нецелевой займ, который выдается без указания информации, на что он будет потрачен. Далее мы рассмотрим подробнее, что такое потребительский кредит, как его получить и использовать.

Потребительский кредит – это удобно!

Кредит потребительский может выдан на любые нужды клиента наличными или начислен на дебетовую карту. Учтите, получая в таком виде кредит, что такое пополнение вовсе не равно выдаче кредитной карты. Он быть оформлен с использованием залогового имущества и без него, срок рассмотрения заявки может быть стандартным или максимально оперативным (экспресс-кредит). Также не обязательно, что это кредиты в рублях – сегодня возможны варианты в различной валюте, чаще всего в долларах США и евро. Для большинства населения кредиты – это дополнительная финансовая помощь в решении неотложных задач.

Распространенными случаями, когда люди берут потребительский кредит, являются следующие:

Условия потребительского кредитования

Каждый банк предлагает потребительские кредиты на своих условиях.

Чтобы вы могли подобрать для себя оптимальный вариант потребительского кредита в своем регионе, на «Выберу.ру» разработан специальный калькулятор, где вы можете задать параметры потребительскому кредиту: сумму займа, срок выплат и валюту, в которой вы хотели бы его взять. После того как вы нажмете «Подобрать кредит», сайт выдаст вам все предложения, соответствующие вашему запросу. Ознакомиться с каждым из них подробнее вы можете, перейдя на вкладку с описанием займа. На портале есть рейтинг банков, который каждую неделю составляется по оценке семи параметров кредита и девяти показателей самого банка. Они связаны с позициями банка в различных независимых рейтингах. Главными показателями являются надежность банка и стоимость займа, включая процентную ставку и его срок. К остальным пунктам относится оценка дополнительных опций потребительского кредита. В топ−3 рейтинга осени 2018 года входят предложения ВТБ, МКБ и банка «Хоум Кредит». Все три кредитно-финансовые организации предоставляют потребительский кредит без залога и поручительства, с выгодной процентной ставкой и коротким сроком рассмотрения заявки. Чтобы вам было удобнее сопоставить условия каждого лидера рейтинга, предлагаем вашему вниманию специальную таблицу:

Подробнее ознакомиться этими и другими потребительскими кредитами вы можете, перейдя на вкладку «Банки» – «Кредиты» – «Рейтинги кредитов».

На что следует обратить внимание при получении потребительского кредита?

Если вы оформляете этот кредит, обращайте внимание на все условия договора с банком

В отличие от целевого кредита, банк в данном случае не проверят, на что были потрачены средства. В одних случаях нецелевой потребительский кредит выдается на руки наличными средствам, в других – начисляется на дебетовую банковскую карту, с которой вы сможете снимать деньги в банкоматах и тратить их по своему усмотрению.

Как оформить заявку на потребительский кредит?

Условия оформления нецелевого потребительского кредита могут быть разными у каждой банковской организации. Но как правило, кроме обязательного письменного заявления и паспорта с указанием гражданства РФ для оформления этого займа требуется подать следующий стандартный пакет документов:

Это далеко не полный список. Чем больше сумма потребительского кредита, тем больше дополнительных документов может затребовать банк.

Плюсы и минусы кредитов на потребительские нужды

Потребительское кредитование имеет как положительные, так и отрицательные стороны, поэтому решение, брать тот или иной потребительский кредит, всегда остается за вами.

Основные плюсы потребительского кредита следующие:

Основные минусы потребительского кредита:

Рекомендации

Итак, мы рассмотрели в общих чертах, что такое потребительский кредит. Перед тем как обратиться к потребительскому кредитованию, оцените свои финансовые возможности на весь срок погашения займа. Найдите оптимальное предложение по кредиту – это поможет вам сделать портал «Выберу.ру». Если вы определили для себя потребительский кредит и его сумму, советуем не только прочитать о нем полную информацию на сайте банка, но и связаться с менеджером организации и задать ему все интересующие вас вопросы. Если вас все устраивает, вы можете подать заявку на оформление кредита онлайн или прийти для этого в отделение банка.

Источник