Что значит финансовая независимость
Что такое финансовая независимость и как ее достичь
Какие заманчивые два слова – финансовая независимость! Покажите мне хотя бы одного человека, который не мечтает ее достигнуть. Мечтают, может, и все, но только единицы оказываются в состоянии это сделать. Почему?
На этом вопросе должны активизироваться комментаторы типа “полстраны перебивается от зарплаты до зарплаты, о какой независимости вы вообще говорите”. Я, пожалуй, останусь вне этих “оптимистичных” высказываний. Говорить есть о чем, и это надо делать, как можно больше и чаще.
Финансовая независимость или финансовая свобода? А есть ли разница?
Посмотрев материал моих коллег по личным финансам, увидела споры вокруг двух терминов: финансовая независимость и финансовая свобода. Кто-то доказывает, что это принципиально разные понятия, а кто-то рассматривает их как синонимы. К какому лагерю присоединиться? Подумала и решила, что ни к какому. Цель моя состоит совсем в другом.
Хочу вместе с вами понять, что надо сделать, чтобы достичь такого уровня жизни, на котором не надо думать, как заработать деньги на существование. Их будет достаточно, чтобы обеспечивать насущные потребности и некоторые слабости, например, путешествия. Заниматься только тем, что приносит удовольствие и, не задумываясь, осуществлять свои мечты. Вот это и есть финансовая независимость или финансовая свобода для меня.
Независимость – это отсутствие подчиненности, зависимости от чего-либо, возможность действовать самостоятельно и не находиться под давлением каких-либо факторов.
Свобода – это право распоряжаться своей жизнью так, как ты этого хочешь.
Поэтому финансовая независимость (свобода) – это возможность не зависеть от работодателя, оклада и премий, рабочего дня с 9 до 18, отпуска раз в год и двух выходных на неделе. При этом не испытываешь никаких денежных затруднений, потому что созданные активы работают на тебя при минимальном вашем участии.
Так какая разница, как называется такое состояние – свободой или независимостью? Главное – его достичь, а потом уже можно заняться философией и искать принципиальные различия в терминологии.
А в каком финансовом состоянии находитесь вы?
Прежде чем составить стратегию достижения финансовой независимости, надо определиться с текущим уровнем. Составила немного шуточный график, но он помогает наглядно оценить ваш финансовый статус.
Уровень “Ниже плинтуса”. Ваши расходы превышают ваши доходы. Вы даже не живете от зарплаты до зарплаты, а вынуждены занимать у друзей, родственников или в банке. Любая форс-мажорная ситуация для вас – катастрофа.
Уровень “Плинтус”. Вы стоите на твердой поверхности. Расходы равны доходам. Нет долгов или выплаты по ним уже заложены в ежемесячные расходы, поэтому вы легко их выплачиваете. Ни о каких накоплениях речи нет. А форс-мажорные ситуации по-прежнему – катастрофа.
Уровень “Выше плинтуса”. Ваши доходы превышают расходы. Часть денег вы откладываете на “черный день”. При любой форс-мажорной ситуации у вас есть деньги, не залезая в долги.
Уровень “Плинтус мечты”. Вы достигли финансовой независимости. Сформировали “подушку безопасности”, имеете накопления в различных активах, которые приносят стабильный доход, покрывающий не только ваши текущие расходы, но и позволяющий реализовывать самые смелые мечты. При этом капитал с годами только увеличивается.
Так на какой ступеньке находитесь вы? Например, мое место сегодня – это “Выше плинтуса”. Мы с мужем сформировали резервный фонд и активно копим деньги для дальнейшего инвестирования в различные инструменты. Меньше чем через год у нас будет достаточная сумма, чтобы вложить ее в некоторые доступные нам активы. Казалось бы, осталось шагнуть всего на 1 ступеньку и мы финансово независимы. Но именно эта ступенька самая сложная и длительная по времени.
Давайте разберем все этапы достижения финансовой независимости подробнее.
Путь к финансовой независимости
Анализ текущей ситуации
Прежде чем переходить к накоплению или инвестированию, необходимо проанализировать текущую ситуацию с вашими финансами. Если вы ведете семейный бюджет, то проблем с этим возникнуть не должно. Ежемесячный учет доходов и расходов нарисует картину в реальном времени. Вам останется только изучить цифры.
Но просто на них посмотреть – недостаточно. Бюджет составляется не только для анализа текущей ситуации, но и для планирования будущего. Если ваши расходы превышают доходы (посмотрите на шуточную лестницу), то самое время исправлять эту ситуацию.
Скажу самую банальную вещь на свете: “Надо сократить расходы или увеличить доходы. А лучше сделать и то, и другое”. Все просто в теории, но так сложно осуществить на практике. Уже вижу комментарии по типу “я живу в селе, получаю зарплату 10 000 руб., не вылезаю из долгов, чтобы протянуть до зарплаты, набрал кредитов, чтобы купить…” Друзья, вы читаете эту статью в блоге фрилансеров. Вы слышали об удаленной работе, фрилансе и заработке в интернете?
Ну не буду я учить вас, как увеличить доходы. Сейчас есть много возможностей для всех желающих. Только надо узнавать и пробовать. Ошибаться и снова пробовать. Всего за 1 год я вышла на заработок во фрилансе, в 2 – 3 раза превышающий зарплату на моей основной работе. И это не предел.
А вот учиться сокращать расходы – надо. Грамотная экономия дает отличные результаты и не приводит к голодному существованию и плохому настроению. Скорее уж наоборот.
Итогом анализа текущей ситуации и корректировки семейного бюджета должен стать план выделения 5 – 15 % от своих доходов на формирование “подушки безопасности”.
Создание резервного капитала
Что такое резервный капитал: “подушка безопасности”, деньги на “черный день” и прочее? Это обязательный денежный запас, который должен иметь каждый человек (семья) на случай форс-мажорных обстоятельств. Представьте, что вы потеряли работу, бизнес прогорел, потекла крыша у дома или предстоит тяжелая операция. Откуда взять деньги? Кредит, займ у родственников и друзей? А отдавать как?
К сожалению, мы не можем оградить себя от таких ситуаций. Но можем помочь себе и своей семье выйти из нее без долгов. Именно на эти случаи и необходимо сформировать резервный капитал. Эксперты советуют сделать его в размере 3-х – 6-ти месячной суммы расходов. А расходы вы как раз и узнаете из своего анализа семейного бюджета.
Например, ваша семья тратит в месяц 50 000 руб. Значит, резервный капитал необходим в сумме 150 000 – 300 000 руб. И пока вы его не сформируете, не переходите к следующему этапу.
Главные принципы формирования “подушки безопасности”:
Откладывайте определенный процент от зарплаты или конкретную сумму в рублях, но делайте это каждый месяц. Эксперты по личным финансам рекомендуют делать это сразу, как только получили доход, а не по итогам месяца. В конце месяца вы скорее всего потратите все заработанное. Причем независимо от суммы заработка.
В любой момент времени вы должны иметь возможность взять деньги. Лучше всего для хранения резервного капитала подходит пополняемый депозит в банке с капитализацией и с возможностью снятия без потери процентов.
Это самый большой соблазн. Деньги легкодоступные, поэтому при слабой воле могут утекать в направлении нового гаджета, брендовой сумочки или платья на распродаже.
Если негативный вариант событий все-таки наступил и вам пришлось изъять деньги со счета, то после стабилизации ситуации возвращайтесь к планомерному восполнению суммы до необходимого размера.
Как только резервный фонд сформирован, можно переходить к следующему этапу.
Достижение финансовой стабильности
Финансовая стабильность позволяет уверенно чувствовать себя в любой ситуации. “Подушка безопасности” дает спокойствие, а навык ежемесячных вложений позволяет копить и дальше. И вот здесь очень важный момент. На что и как правильно копить деньги?
В своих статьях я уже неоднократно затрагивала этот вопрос. В первую очередь сформулируйте цели:
А вот здесь поможет личный финансовый план. Именно такой план поможет расставить приоритеты в целях, определить суммы и механизмы накопления.
В идеале под каждую краткосрочную и среднесрочную цель должен быть свой механизм и инструмент накопления. Например, депозит в банке, металлический счет, валютный счет, ПИФы и другие инструменты для сохранения и приумножения личных средств.
Здесь не обойтись без изучения финансовых книг, специальных ресурсов в интернете или помощи консультанта по личным финансам.
Главный принцип достижения финансовой стабильности – это диверсификация инвестиций. Об этом говорят все и много. Поэтому так важно повышать свою финансовую грамотность, чтобы ориентироваться в существующих инструментах инвестирования. К сожалению, пока большинство граждан страны в основном используют банковские вклады.
Достижение финансовой независимости
Вершина нашей лестницы – финансовая независимость. Вы свободны в выборе где и как вам жить, чем заниматься. Ваши деньги работают без вас и на вас. В замечательной книге Бодо Шефера “Мани, или Азбука денег” есть притча о курочке, несущей золотые яйца. Ее стоит знать взрослым и рассказать своим детям. В ней – зерно правильного инвестирования. Нельзя убивать курицу, несущую вам золотые яйца.
Так же и с капиталом. Нельзя тратить накопленный капитал, который приносит пассивный доход. Его можно увеличивать, но не уменьшать.
Никто и никогда не скажет вам, сколько времени надо, чтобы стать финансово независимым. Но однажды встав на эту лестницу, вы уже не будете прежним. Когда слышу укоренившиеся у наших граждан поговорки “Не в деньгах счастье” или “Деньги портят людей”, всегда вспоминаю компанию алкашей, которые регулярно собираются в заброшенном доме по соседству. Вот уж точно, счастье у них не в деньгах, которые вряд ли могут испортить этих людей.
А кто по-прежнему считает, что деньги – это вселенское зло, почитайте книги тех, кто обрели финансовую независимость и остались замечательными людьми.
Заключение
Статьи по личным финансам всегда собирают наибольшее количество откликов и комментариев. Злых и добрых, осуждающих и поддерживающих. Значит, тема эта актуальная. Думаю, что разговоры об очередной пенсионной реформе встряхнут наших граждан, которые к любым изменениям относятся настороженно и с опаской.
Я никого не учу жить. Выбор есть у каждого человека. Кого-то устраивает зарплата в 10 000 – 15 000 рублей и зависание на аналогичных нашему блогах с целью оскорбить авторов, обвинить их в популизме, оторванности от реальной жизни и прочих смертных грехах. А кто-то ищет путь в другую жизнь, которая и есть реальная. Там не деньги управляют человеком, а человек – деньгами.
Как обрести финансовую свободу и независимость? Конечно, одной статьей не найти ответ на этот вопрос. Но она дала зацепки, что и как искать дальше. Так давайте уже сделаем свой первый шаг на лестницу или так и будем сидеть ниже плинтуса?
Финансовая независимость: 6 шагов и 7 советов
Финансовая независимость – два слова, которые стоят целого состояния. Если вдруг, как в сказке, прогуливаясь по песчаному пляжу, вы найдете волшебную лампу Алладина, вот что нужно сделать. Джину, который явится перед вами, загадайте одно единственное желание – быть финансово независимым.
«Но ведь сказки – это где-то там, в книжках и далеких волшебных царствах!», – возразите вы. В реальной жизни, в каждом из нас, без исключения, живет тот самый джин, который мастерски умеет выполнять одно единственное и самое заветное желание. Почему именно оно, и как разбудить в себе могущественного исполнителя желаний? Сейчас узнаем.
Что такое финансовая независимость
Многие думают, что финансовая независимость – это когда у человека много денег. Не совсем так, хотя второе и может быть следствием первого. Одна из граней личной финансовой независимости – это когда даже при негативном сценарии развития событий (потеря работы, болезнь, форс-мажорная ситуация) вы можете в течение длительного времени поддерживать привычный образ жизни.
Естественно, когда никакие «ураганы» не угрожают, состояние финансовой независимости позволяет не жить от зарплаты до зарплаты, а наращивать капитал, вкладывать деньги в свое развитие, создание комфорта для семьи, обучение детей и т.д.
Фото: Shutterstock
Финансовая независимость – это больше про вашу степень свободы (не стоит путать термины «финансовая независимость» и «финансовая свобода», об этом чуть ниже), чем про количество денег на вашем счету или уровень зарплаты. Это ответ на вопрос: «Что вы можете себе позволить, не ущемляя себя, свою семью в чем-то другом?».
Еще немного приоткроем завесу весьма очевидной тайны: финансовая независимость – это не что-то недостижимое или доступное исключительно сильным мира сего. Это состояние, к которому может прийти и должен стремиться каждый.
5 показателей финансовой независимости
Хотя это и универсальное понятие, рассматривать его стоит с субъективной точки зрения, т.е. на то, что такое финансовая независимость, каждый смотрит со своей колокольни.
Фото: Shutterstock
Для одних быть финансово независимым – значит много путешествовать, для других – покупать то, что хочется, для третьих – жить подальше от шумных городов, наслаждаться изумрудной зеленью газона у террасы собственного дома, качаться в гамаке, вслушиваясь в ласковый прибой тропического моря.
Все эти желания схожи в нескольких ключевых вещах:
Уберите один кирпичик, и строение перестанет быть таким функциональным и изящным. Выньте второй, и оно рухнет под давлением внутренних и внешних обстоятельств. Здесь мы вплотную подошли к разнице в понятиях независимости и свободы в финансовом мире.
Финансовая независимость и финансовая свобода: это одно и то же?
И да, и нет. Будучи финансово независимым или финансово свободным, можно позволить себе то, что является недостижимым для большей части населения нашей страны. Вот только векторы у этих возможностей разные.
Пример 1. Можно покупать все, что хочется, не влезая при этом в кредиты. Для многих недостижимо?
Значит, это и есть финансовая независимость и свобода, скажут многие. Если к этой возможности прилагаются пять показателей, перечисленных выше, то да, это финансовая независимость.
В то же время, о какой независимости можно говорить, если для того, чтобы купить дорогую машину, путевку на элитный курорт, одежду и аксессуары от именитых брендов, нужно с утра до ночи жить на работе/отдавать все свое время бизнесу?
Пример 2. Жить в загородном доме, не испытывая при этом финансовых затруднений – такой же недостижимый для многих уровень.
Фото: Shutterstock
При этом у вас есть деньги для того, чтобы поддерживать комфортный уровень жизни, вы занимаетесь любимым делом, которое в то же время является доходным бизнесом. Все излишки вы вкладываете в его развитие. В конце концов, у вас даже есть свободное время – каким-то образом вы смогли найти толкового управляющего и делегировать ему львиную долю каждодневной рутины.
В один не очень удачный день изменилось законодательство/разорились поставщики/ваши товары, услуги перестали быть востребованными. Бизнес идет ко дну, а вместе с ним и все ваше финансовое благополучие. Очевидно, что в пятый показатель финансовой независимости данная концепция не вписывается.
Пример 3. Для контраста и понимания стоит описать случаи крайней финансовой зависимости и несвободы.
Ситуация 1. Андрей ведет довольно раскрепощенный образ жизни: хорошо одевается, предпочитает здоровое питание, много путешествует, у него есть хорошая машина, квартира. Но все эти блага – не результат успешных финансовых инвестиций, они не куплены на доходы от бизнеса. Андрей работает, его труд высоко оплачивается. Тем не менее, все это он может позволить себе только в кредит, а чтобы гасить долги, ему приходится наращивать долговые обязательства. Его уровень расходов значительно превышает доходы.
Ситуация 2. Может быть и по-другому, когда денег едва хватает на закрытие базовых потребностей: что-нибудь покушать, во что-нибудь одеться, заплатить по счетам, выплатить проценты по кредитам – а дальше брать в долг/оформлять новый кредит, чтобы было на что жить.
Внешне две описанные ситуации разительно отличаются, но идентичны по своей сути – это крайняя степень финансовой зависимости.
Можно привести еще много таких примеров. В каждой ситуации финансовая независимость и финансовая свобода будут идти рука об руку до определенного момента.
Уровни финансовой независимости: в каком финансовом состоянии вы пребываете сейчас
Мы вплотную подошли к тому, как достичь финансовой независимости. Осталось преодолеть одну маленькую ступеньку.
Фото: Shutterstock
Однако без понимания того, как устроен мир финансов, как взаимосвязаны вещи, понятия и явления, будет сложно добиться сколь-нибудь существенных результатов, не говоря уже о том, чтобы перестать зависеть от денег.
Ступеней всего четыре. Чтобы их понятнее визуализировать, давайте также обратимся к сказочному миру и немного окунемся в Средневековье:
А теперь вернемся из сказки в реальность. Чтобы проложить свой маршрут по пути к финансовой независимости, первое, что вам следует сделать – понять, на какой ступени находитесь вы в данный момент.
Давайте немного резюмируем. 1 ступень – расходы превышают доходы. 2 ступень – расходы равны доходам. 3 ступень – доходы превышают расходы. 4 ступень – финансовая независимость.
Определились? Можно идти дальше.
6 шагов на пути к финансовой независимости
Ступеней всего 4, а шагов 6? Именно так. Этажей в жилом доме 5, а ступеней между ними сколько?
Первый шаг вы уже сделали – определили свою личную степень финансовой зависимости. Ведь вы бы не читали эту статью, если бы не зависели от дня поступления заработной платы. Чтобы сделать второй шаг, нужно немного задержаться на этой ступеньке: вооружитесь калькулятором, бумагой/компьютером и запаситесь терпением, будем считать.
Фото: Shutterstock
Начертите на листе бумаги/создайте в Excel таблицу, куда вы сможете по категориям вносить информацию о своих доходах и расходах. Чем более детализированной она будет, тем проще вам будет дальше.
Такой вариант удобнее, чем таблица, начерченная на бумаге – все автоматически суммируется.
Проанализируйте данные за несколько месяцев. Теперь вы знаете, по каким статьям допускаете перерасход и где можно сэкономить.
Второй шаг. Определите цели. Нельзя дойти до пункта назначения, не зная, куда идешь. Начните с малого, с накоплений. Приучите себя к мысли, что копить – это жизненно необходимое умение. Затем разбейте цели накоплений на:
Путь к финансовой независимости
Главное преимущество, которое даёт человеку финансовая независимость, это свобода выбирать, чему посвящать своё личное время. Целью финансовой свободы не являются деньги, путь к финансовой независимости это и есть цель. Этот путь интересен, многозадачен, тернист, но это стоит того. Когда нет необходимости беспокоиться об оплате счетов, человек наконец сможет почувствовать себя хозяином своей жизни.
Что означает финансовая независимость
Финансовая независимость означает, что пассивный доход человека позволяет ему не думать о деньгах. Проценты прибыли от вложенного капитала покрывают не только жизненно необходимые, но и излишние расходы.
Что значит финансовая независимость? Это не бесконечное исполнение своих капризов и потакание похотям. Финансовая независимость или финансовая свобода – это возможности:
Если работа – единственный источник дохода, то на добывание нужного количества средств будет уходить слишком много времени.
Одно из главных приобретений финансово свободного человека – это, конечно, время. Если не выйти из крысиных бегов, то времени на настоящую жизнь не будет достаточно. Придётся бегать в колесе, чтобы оплачивать бесконечные счета. Состоятельный человек может себе позволить «купить» свободное время для настоящей жизни.
Как достичь финансовой независимости
Способы достижения финансовой независимости могут быть разными. Но все они подчинены одной логике «сформулируй цель – учись финансовой грамотности и разрабатывай свою стратегию – сокращай траты – закрывай долги – создавай финансовую подушку – инвестируй»
Способы достижения финансовой независимости будут разными, в зависимости от конкретной цели. Для кого-то желанный уровень – купить одну квартиру под сдачу в аренду и уехать в деревню. Для кого-то важными тратами являются обучение детей в европейском вузе и путешествия по всему миру. В зависимости от цели, план достижения будет разным.
Советы миллиардеров по достижению финансовой независимости
Для того чтобы стать успешным нет необходимости «изобретать велосипед» и придумывать правила заново, достаточно посмотреть как богатые люди пришли к финансовой свободе. Давайте рассмотрим советы нескольких успешных людей и определим, что уже сегодня мы могли бы внедрить в свою жизнь.
Брайан Трейси
Роберт Кийосаки
Уоррен Баффетт
Бодо Шефер
Марк Кьюбан
Генри Форд
Говард Шульц
Путь к финансовой свободе, личный опыт
Вопрос: «Почему вы не устраиваетесь на работу?» сопровождает нас последние три года. И на этот вопрос нет ответа для тех, кто уверен, что хождение на работу – решение всех финансовых проблем. Такой образ жизни основан на немного другом мышлении, на ощущении, что ты имеешь право не работать на кого-то. И это совсем не про лень, мы работаем не меньше других, просто не за зарплату. Это определённая стратегия, система целей и ценностей, ощущение того, что ты имеешь право выстраивать финансовую сторону своей жизни по-другому.
Мы не отказываемся от случайных заработков, а, если их нет, то создаём их себе сами, например, заготавливали на продажу иван-чай в 2019. Наш главный критерий для выбора подработки, она не должна сжигать много времени и жизненных сил. Нам хватает этих средств, потому что мы не раздуваем мыльный пузырь своего потребления и разумно ведём семейный бюджет.
Таким образом, мы как бы «покупаем» для себя свободное время, которое тратим на саморазвитие и разработку собственных проектов.
Ещё один секрет: просчитывать финансовую сторону любых действий, особенно тщательно глобальных перемен в жизни. Например, восстанавливая 100-летний дом, мы чётко просчитывали, насколько выгоден ремонт старого дома в сравнении с постройкой нового. В итоге мы не только не проиграли, но и неплохо заработали, когда продали эту недвижимость и тем самым приобрели свой первый капитал.
Это не поучения, ведь мы в самом начале пути к финансовой свободе. Это пища для размышлений, не более того. Мы всего лишь предлагаем посмотреть на финансовую сторону своей жизни под другим углом.