Что означает страховая премия на полисе осаго
Как считается коэффициент бонус-малус
И как его восстановить при смене прав или ошибке страховой
Стоимость полиса ОСАГО — обязательного страхования автогражданской ответственности — зависит от страховой истории водителя. Могут дать скидку за безаварийную езду или, наоборот, надбавку — если были страховые случаи.
Разберем, как рассчитывается КБМ и сколько можно сэкономить.
Что такое КБМ
При оформлении страхового полиса ОСАГО стоимость полиса — страховая премия — зависит от базового тарифа, который умножается на различные коэффициенты — региональный, стаж водителя, мощность, период использования и другие. Так получается итоговая стоимость полиса.
КБМ — один из таких коэффициентов — это скидка за то, что у застрахованного водителя не было ДТП по его вине. Если ДТП были, то КБМ возрастает и может превратиться в надбавку — тогда полис будет дороже. То есть чем аккуратнее водите, тем дешевле страховка.
Законодательство. Размер базовых тарифов для разных категорий автомобилей и коэффициенты, в том числе КБМ, регулирует Центральный банк РФ.
Например, в конце 2018 года ЦБ изменил градацию коэффициента «возраст-стаж» до 58 ступеней вместо прежних четырех и разрешил уменьшать и увеличивать базовую ставку, но не более чем на 20%.
Где указывается в полисе. В оформленном полисе ОСАГО все коэффициенты, на основании которых была рассчитана страховая премия, указываются в пункте 7 — «Расчет размера страховой премии». КБМ каждого водителя, допущенного к управлению, указан в таблице из пункта 3.
Виды КБМ
При заключении договора ОСАГО страхователь может указать список водителей, допущенных к управлению, или оформить полис на неограниченное количество лиц — любой водитель, который сядет за руль, будет «вписан» в страховой полис. От этого зависит КБМ и стоимость страхового полиса.
КБМ водителя (ограниченная страховка). Если страхователь страхует ответственность конкретных водителей, в полис вносят данные по каждому водителю — фамилию, имя, отчество, номер водительского удостоверения. КБМ считают у каждого водителя по его персональной истории страхования.
Когда рассчитывают стоимость полиса — берут максимальный КБМ, поэтому стоимость страховки зависит от водителя с наибольшим («худшим») коэффициентом.
Например, вы в очередной раз оформляете ОСАГО на себя и хотите вписать второго водителя. Если ваш КБМ равен 0,5, а КБМ второго водителя — 1,4, то скидки при оформлении вы не получите. Стоимость полиса будет рассчитана из расчета наибольшего КБМ — то есть 1,4. Если исключить второго водителя из списка допущенных водителей, полис станет дешевле почти в три раза.
КБМ собственника (неограниченная страховка). Если страховать автомобиль без ограничения списка допущенных водителей, КБМ водителей не будет учитываться.
Например, если страхователь из предыдущего примера — владелец автомобиля, он может оформить договор страхования без ограничения перечня водителей. Тогда при расчете стоимости полиса будет взят КБМ 1, но в этом случае появится коэффициент за «неограниченность» списка водителей — КО. В этом случае он равен 1,87, то есть надбавка 87%. Поэтому неограниченная страховка выгодна, если у одного из водителей КБМ больше 2.
Когда применяется КБМ
КБМ водителя рассчитывают на основании данных ОСАГО за предыдущий страховой период. В зависимости от того, были или нет страховые выплаты, КБМ водителя увеличивается или уменьшается и используется для вычисления стоимости нового полиса.
Когда КБМ не применяется либо равен 1. Если водитель страхуется впервые, его КБМ принимается равным 1, то есть не влияет на стоимость полиса.
Такое может произойти при смене фамилии или водительского удостоверения. Когда водитель получает новое удостоверение, он должен сообщить о замене в страховую компанию и получить новый страховой полис с актуальными данными. Если этого не сделать, при наступлении страхового случая страховая компания может отказать в выплате: формально в полисе указан другой водитель с другим номером прав.
Еще КБМ может «обнулиться» — стать равным значению КБМ нового водителя. Такое происходит, если страховщик ошибся или несвоевременно внес данные в единую базу. Чтобы избежать таких ситуаций, лучше следить за своим КБМ через онлайн-сервис.
Раньше КБМ мог «обнулиться» еще по одной причине — если водитель не заключал договоры страхования за предыдущий период. Так, те, кто часто попадали в аварии, по истечении одного года могли вновь получить полис ОСАГО по номинальной стоимости. Сейчас полученный КБМ можно снизить только безаварийным вождением.
Откуда берут данные для расчета
Когда водитель получает свои первые права, страховая компания присваивает ему КБМ, равный 1. Если бы водитель всегда страховался в той же компании, страховая могла бы сама определить КБМ водителя через год. Но водители могут менять страховую компанию или страховать разные автомобили у разных страховщиков. На этот случай ввели единую базу.
База КБМ АИС РСА — часть автоматизированной информационной системы Российского союза автостраховщиков — хранит историю страхования по каждому водителю. В эту базу попадают данные об оформлении новых страховых полисов ОСАГО из всех страховых компаний, информация о страховых случаях и выплатах, в которых указанный водитель был признан виновником. Эти данные учитывают при расчете КБМ водителя. Данные в АИС РСА могут вносить только страховые компании.
Справка о безаварийной езде — документ, который использовался ранее, когда водитель менял одну страховую компанию на другую. С появлением АИС РСА страховые компании стали запрашивать эти данные самостоятельно.
До появления единой базы эта справка требовалась в новой страховой компании, чтобы верно рассчитали КБМ. Справку о безаварийной езде или о наличии страховых выплат выдавала прежняя страховая компания.
Если водитель предоставил недостоверные сведения при отсутствии технической возможности получения их из базы. Сейчас сложно представить, что страховая выпишет полис без проверки КБМ водителя или собственника по базе РСА. Чтобы оформить полис, страховая компания должна сделать запрос в электронную базу РСА.
Но если водитель по какой-то причине предоставит на оформлении поддельное водительское удостоверение или другие данные, по которым нет истории страхования в базе, ему назначат КБМ в размере 1 — как новому водителю. Но при первом же ДТП при проверке в ГИБДД номера прав страховку признают недействительной, а случай — нестраховым, потому что страхователь предоставил страховщику ложные данные.
Как считается КБМ при оформлении ОСАГО
Раз в год 1 апреля КБМ водителя пересчитывается. Новый КБМ зависит от количества страховых случаев за прошлый год. Но есть и исключения: из-за перехода в 2019 году к новой системе расчета для некоторых пограничных случаев КБМ рассчитывается сложнее. Например, если вы целый год не страховались, то КБМ будет рассчитан с учетом истории страхования, а не обнулится.
Если вы уже страховались после 1 апреля 2019 года, значит, КБМ по новой формуле уже рассчитан. При оформлении страховки на следующий год КБМ можно узнать по таблице.
Таблица КБМ показывает, как изменяется КБМ. Для вычисления КБМ водителя нужно знать две вещи:
КБМ водителя на следующий страховой период находится на пересечении КБМ на начало предыдущего периода и количества страховых случаев.
Чем меньше КБМ, тем больше скидка. Например, КБМ 0,7 соответствует скидка 30%.
Как рассчитать полис ОСАГО самостоятельно в 2020 году? Проверяем страховщиков перед покупкой
 |
| kalinovsky / Depositphotos.com |
Перед тем, как нанести визит в офис страховой компании для оформления полиса ОСАГО, автолюбителям будет нелишним прикинуть, в какую сумму обойдется страховка. Портал ГАРАНТ.РУ разобрался в правилах расчета страховой премии по ОСАГО с учетом всех поправок 2020 года.
Помимо базового страхового тарифа на цену страховки влияют множество других переменных – возраст водителя и его водительский стаж, наличие или отсутствие в прошлом ДТП по вине водителя, количество лиц, допущенных к управлению машиной, и т. п. Важно, что с 5 сентября 2020 года размер страховой премии определяется по новым правилам (Указание Банка России от 28 июля 2020 г. № 5515-У «О страховых тарифах по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств»; далее – Указание).
Рассчитаем стоимость страхового полиса ОСАГО для водителя 40 лет, зарегистрированного в Москве и имеющего водительский стаж с 2000 года. Страховать он будет легковой автомобиль категории В с мощностью двигателя 148 л.с., ездить на нем собирается один. В качестве такси автомобиль использоваться не будет. Ни одной аварии по своей вине раньше водитель не допускал.
Расчет страховой премии производится по формуле:
Т = ТБ x КТ x КБМ x КВС x КО x КМ x КС, где:
ТБ – базовый тариф. Указание закрепляет «вилку» базовых тарифов для каждой категории транспортных средств – от мопедов до тракторов (Приложение 1 к Указанию). Законодатель дал страховым компаниям возможность индивидуализировать базовые ставки тарифов для конкретного водителя в пределах установленного коридора (п. 2 ст. 9 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»; далее — Закон об ОСАГО). Так, за полис придется заплатить дороже, если водителя неоднократно в течение года до заключения договора ОСАГО штрафовали за проезд на красный свет, превышение допустимой скорости более чем на 60 км/ч или выезд на встречную полосу — за исключением случаев, когда эти нарушения повлекли ДТП (в такой ситуации изменится коэффициент КБМ, подробно о котором ниже) или были зафиксированы камерами.
К сожалению, закон не расшифровывает понятие неоднократности нарушений, поэтому страховые компании смогут решать данный вопрос по своему усмотрению.
Страховые компании могут по своему усмотрению учитывать при определении базовой ставки и иные факторы, перечень которых открыт. Банк России приводит в качестве примеров такие из них, как возраст транспортного средства, его пробег, семейное положение и наличие детей у водителя, установка на автомобиле телематических устройств и т. д. (Информация Банка России от 25 августа 2020 г. «Индивидуальный тариф ОСАГО: зарегистрировано указание Банка России») Утвержден также перечень обстоятельств, которые не могут выступать в качестве таких факультативных факторов: национальная, языковая и расовая принадлежность, принадлежность к политическим партиям и общественным объединениям, должностное положение, вероисповедание и отношение к религии (Приложение 5 к Указанию).
Все учитываемые факторы страховая компания должна отразить в своей методике расчета премии и указать на официальном сайте. Добавим, что если страховщик решит изменить базовый страховой тариф, это никак не отразится на водителях, уже заключивших с ним договоры автострахования, то есть доплачивать они ничего не будут (п. 3 ст. 8 Закона об ОСАГО).
Для транспортных средств категорий «В» и «ВЕ», принадлежащих гражданам либо ИП и не используемых в качестве такси, минимальный базовый тариф равен 2471 руб., максимальный – 5436 руб.(Приложение 1 к Указанию). Для расчета будем применять максимальный размер тарифа (5436 руб.).
КТ – коэффициент страховых тарифов в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства. Он определяется по месту жительства собственника автомобиля, указанному в паспорте транспортного средства или свидетельстве о регистрации транспортного средства, либо в паспорте гражданина. Для Москвы этот коэффициент составляет 1,9, для Санкт-Петербурга – 1,72. Максимальный коэффициент (1,99) установлен для Мурманска и Челябинска, минимальный (0,64) – для Еврейской автономной области, Республики Тыва, Чукотского автономного округа, Республики Крым, Севастополя, Байконура и т. д. (с полным перечнем коэффициентов этого вида можно ознакомиться в п. 1 Приложения 2 к Указанию).
КБМ – так называемый коэффициент «бонус-малус». Он отражает, были ли в период действия прошлых договоров ОСАГО страховые случаи по вине водителя. В зависимости от этого по итогам каждого года КБМ может увеличиваться или снижаться. Водителя из нашего примера отличает безаварийная езда на протяжении всего водительского стажа – поэтому коэффициент «бонус-малус» у него будет максимальным (0,5), что соответствует 15-му классу. Проще говоря, полис ОСАГО он сможет купить со «скидкой» в 50% по сравнению с водителем, который только сел за руль.
Данные о наличии или отсутствии ДТП по вине водителя содержатся в автоматизированной системе, за ведение которой отвечает Российский Союз Автостраховщиков (РСА). АИС РСА содержит сведения о договорах ОСАГО, заключенных с 1 января 2011 года. На своем сайте РСА подчеркивает, что не уполномочен вносить какие-либо изменения в систему – все данные заносятся в нее страховыми компаниями, что является их обязанностью. Если информация о КБМ конкретного водителя в базе отсутствует, следует обратиться с претензией к страховщикам, с которыми этот водитель ранее заключал договоры ОСАГО. В случае, если это не даст желаемого результата, действия страховой компании могут быть обжалованы в Службу Банка России по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров. Обращение может быть направлено в электронном виде через интернет-приемную Банка России по адресу www.cbr.ru.
КВС – коэффициент страховых тарифов в зависимости от возраста и стажа водителя. Стаж водителя начинает исчисляться с момента выдачи водительского удостоверения (а если были замены водительского – с момента выдачи первого удостоверения). Дороже всех полис ОСАГО обойдется молодому водителю в возрасте до 21 года включительно со стажем вождения менее года – КВС составит в этом случае 1,93.
ВАЖНО ЗНАТЬ
Если страховой полис дает право управления автомобилем нескольким водителям (но их число при этом ограничено и фамилия каждого прописана в страховке), то будет использоваться КВС, который окажется максимальным среди всех водителей. Иными словами, при расчете стоимости полиса страховые компании будут ориентироваться на самого неопытного из всех указанных в страховке водителя.
Если же выдается полис без ограничения количества водителей, допущенных к управлению, КВС будет равен 1,94 для физических лиц и 1,97 — для юридических.
В нашем примере этот коэффициент будет равен 0,94 (п. 5 Приложения 2 к Указанию).
КО – коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия сведений о количестве лиц, допущенных к управлению транспортным средством. Если страховка предусматривает ограничение по количеству водителей, которые допущены к управлению автомобилем (вне зависимости от фактического их количества), коэффициент составит 1. В случае, если оформляется полис ОСАГО «без ограничений», то есть с допуском к управлению неограниченного круга водителей, этот коэффициент будет равен 1,94 для физических лиц и 1,97 — для юридических (п. 4 Приложения № 2 к Указанию).
КМ – коэффициент страховых тарифов в зависимости от технических характеристик транспортного средства, в частности мощности двигателя. Мощность автомобиля определяется по паспорту транспортного средства или свидетельству о его регистрации. Если в этих документах нужные сведения отсутствуют, страховая компания будет вынуждена ориентироваться на данные из каталогов заводов-изготовителей и других официальных источников.
Мощность автомобиля в нашем примере равна 148 л.с., поэтому будет использоваться КМ, равный 1,4 (табл. 2).
Таблица 1. Коэффициент страховых тарифов в зависимости от технических характеристик транспортного средства, в частности мощности двигателя легкового автомобиля (транспортные средства категории «В», «BE») (п.3 Приложения № 2 к Указанию)
Что такое страховая премия по договору ОСАГО
Страховая премия по ОСАГО предоставляется компании-страховщику при оформлении с ней ряда бумаг о соответствующем обслуживании. По сути, данная величина представляет календарную пошлину, вносимую всеми водителями, воспользовавшимися услугами по страхованию. Премия по ОСАГО, так же как и классические страховые вознаграждения, вычисляются по нормам текущего законодательства. При этом компания-страховщик не обладает возможностью варьирования базовых параметров заключенного договора. Сумма пошлин, вносимых каждым водителем, остается неизменной в течение полного календарного года.
Что представляет собой страховая премия?
Страховая премия – материальная выплата, осуществляемая страхователями, приобретающими услуги компании-страхователя. Порядки и сроки осуществления транзакций устанавливаются в момент подписания основного договора. На территории Российской Федерации функционирует ряд законодательных норм, устанавливающих правила процессуальных отношений этой области. Центральным регламентов, повествующим о правилах формирования и выплаты взносов, является ст.11 Закона России «Об организации страховых процессов».
Расчет страховой премии – задача, решаемая представителями компании-страховщика при формировании свидетельств на оказание услуг.
Размер величины включает множество факторов:
На территории Российской Федерации функционирует закон, ввиду которого транзакции страховкам проводятся в национальной валюте государства. Таким образом, иностранные вложения реализуются в эквиваленте по текущему курсу рубля.
Виды страховой премии
Классификация вознаграждений выполняется ввиду различных параметров, присущих данному показателю. Однако основным вариантом разделения понятия на группы является зависимость от их назначения.
Таким образом, в число видов премии входят:
Обратите внимание: сегодня выделяют и другие способы деления понятия страховых премий. В том числе и по характерам риска, по форме и времени уплаты, а также по величине транзакций.
Кому выплачивается страховая премия?
Страховая премия – это денежная величина, выплачиваемая от лица страхователя (получателя соответствующих услуг) в адрес какой-либо организации-страховщика. При этом порядок вычисления показателя установлен в законодательстве Российской Федерации, а именно ст.11 Закона России «Об организации страхового дела». Размер вознаграждения объявляется в момент заключения договора, а компания-страховщик не имеет прав на изменение коэффициентов, составляющих данную величину.
Чем отличается страховой взнос от страховой премии?
Сегодня люди, задумывающиеся об использовании услуг всевозможных компаний-страховщиков, регулярно задаются вопросами о различии понятий взносов и премий. Уточнить смысловую нагрузку подобных терминов чрезвычайно просто.
Страховая премия – это общая сумма, выплачиваемая клиентом в адрес организации в единовременном, моментальном формате. В свою очередь, взнос – это одно из многих частей вознаграждения, поделенного в результате необходимости получения услуг в формате рассрочки. Таким образом, премия состоит из большого количества взносов, уплачиваемых клиентами компаний в течение всего времени пользования услугами.
Расчет страховой премии по ОСАГО
Перед тем, как осуществить визит в офис какого-либо страховщика, водитель должен осуществить приблизительные расчеты, указывающие на стоимость предоставления будущих услуг. Прикинуть, в какую сумму обойдется страховка, чрезвычайно просто – владельцу машины придется задействовать простую формулу страховой премии, состоящую из нескольких переменных величин.
Формула
Сегодня, в соответствии с текущим законодательством, установленным на территории Российской Федерации, расчет вознаграждения выполняется в соответствии со следующими показателями единой формулы: Т = ТБ x КТ x КБМ x КВС x КО x КМ x КС, где
Для расчета премии ОСАГО можно использовать какой-либо программируемый калькулятор. Специальные приложения можно найти посредством перехода по данной ссылке.
Тариф
Основным показателем, входящим в формулу по вычислению размера вознаграждения, является базовый тариф, обозначаемый аббревиатурой «ТБ». Показатель вносится в вычисления вследствие указа 5515-У, выпущенного Центробанком РФ от 28.07.2020. По своей структуре, параметр представляет собой тарифный коридор, так называемую «вилку значений». Для каждой категории транспорта устанавливается свой показатель ТБ. Например, владельцы легковых автомобилей, получат большее значение, по сравнению с людьми, во владении которых находятся мотоциклы.
Базовый тариф, называемый показателем ТБ, устанавливает размерную вилку, в рамках которой компании-страховщики не могут выйти за определенные размерные величины. Сегодня, для легковых автомобилей категории «В», находящихся во владении физических лиц, стоимость базовой ставки не может превышать суммы в 5 436р.
Форма оплаты и возврат страховки
Форма оплаты премии, а также взносов по вознаграждению (долей суммы, вносящихся в течение определенных периодов), устанавливается при оформлении свидетельства с организацией-страхователем.
Внесение денег происходит:
Правила возврата страховки ОСАГО также прописываются в рамках соответствующего головного договора. Однако запуск подобной процедуры возможен исключительно при разрыве процессуальных отношений между компанией и ее клиентом. При этом сумма страховой премии будет возвращена частично, с учетом всевозможных издержек.
Заключение
Сегодня на территории Российской Федерации функционирует множество компаний, предлагающих услуги в области потребительского страхования. Для того чтобы пользоваться сервисом подобных фирм, владельцы машин, перед регистрацией ОСАГО, должны произвести определенный набор вычислений. Осуществляя расчет премии, предлагаемой на сайтах тех или иных организаций, владельцы машин могут выбрать наиболее предпочтительный вариант компании-страховщика.
Страховая премия: понятие и расчет
Заключение любого договора страхования сопровождается обязательной оплатой страхователем некоторой суммы по нему. Суть страховой премии – это стоимость услуг страховщика, предоставляемые им клиенту в обстоятельствах образования страхового события.Она предполагает, что страховщик в составе этих денег получает:
Размер страховой премии – это величина переменная, зависит от вида страхования, страховых рисков и особенностей страхуемого объекта. Его величина напрямую связана с объемом последующих выплат по наступившему страховому случаю.
Величина страховой премии – это сумма, определяемая страховыми тарифами, которые могут быть:
Определение страховой премии – это процесс, при котором в конкретных ситуациях возможно применение скидок или надбавок.
Премия может выплачиваться:
Все условия, относящиеся к уплате страховой премии – это позиции, которые необходимо вносить в текст договора страхования. Неисполнение их может прекратить действие договора.
Договор страхования прекращается досрочно (ст. 958 ГК РФ):
О налогообложении договоров страхования жизни, заключенных работодателем в пользу работника, читайте в материале «Страхование жизни и обязательное социальное страхование».
Формула для расчета страховой премии к возврату – какую следует использовать
Определение страховой премии – это действие, основанное на математических подсчетах.
Для расчета возвращаемой страховой премии следует опираться на следующий принцип: сначала определяется, какой тариф действует в настоящее время, а затем сумма к уплате за период действия договора страхования. Следующим шагом будет деление такой суммы на число месяцев, в течение которых планируется выполнять договор – получится месячная сумма. Осталось умножить эту величину на число месяцев, оставшихся до окончания действия договора.
Формула расчета страховой премии к возврату будет выглядеть следующим образом:
Спв = Сумм / Мд × Мост, где:
Спв – сумма премии к возврату;
Сумм – сумма страховой премии;
Мд – количество месяцев действия договора;
Мост – количество месяцев, оставшихся до окончания действия договора.
Величина возвращаемой страховой премии – это как раз получившаяся сумма.
Возврат по договору ОСАГО или КАСКО
Положение о правилах ОСАГО, утвержденное Банком России 19.09.2014 под № 431-П, содержит следующие возможные условия досрочного прекращения договора (п. 1.13–1.15):
При прекращении договора возвратная доля страховой премии – это часть средств, соответствующая неистекшему сроку его действия (п. 1.16 Положения о правилах). Исключение составляют случаи:
Договор КАСКО подчиняется положениям ст. 958 ГК РФ. Для такого вида страхования при этом за неистекший срок действия соглашения возврат части страховой премии – это:
При продаже транспортного средства можно переоформить неистекший полис КАСКО на нового собственника (ст. 960 ГК РФ).
О том, как влияет на уплату транспортного налога утрата транспортного средства, читайте в материале «Налоговый период при оплате транспортного налога (нюансы)».
Возврат при досрочном погашении кредита
Положения ст. 958 ГК РФ распространяются и на договоры страхования, связанные с оформлением кредитов. Досрочное погашение кредита, не являясь страховым случаем, влечет за собой исчезновение того основания, в связи с которым заключен договор страхования. Поэтому если правила и договор страхования содержат условие о возврате части премии, соответствующей неистекшему сроку действия договора, то возврат страховой премии – это безусловная обязанность страховщика. В спорных ситуациях существует возможность получить положительное решение о возврате через судебные инстанции.
Итоги
Возврат страховой премии – это процесс вполне реальный, если соответствующая сумма приходится на неистекший срок действия договора страхования, расторгаемый досрочно. Обращаться за ним следует в страховую компанию, предварительно самостоятельно изучив все имеющиеся на руках документы применительно к конкретной ситуации.