Что означает ставка по вкладу
Проценты по вкладам.
Эта статья расскажет об основных моментах вклада в банки денежных средств, о процентах по вкладам. На настоящий момент банков насчитывается немало, поэтому выбрать среди них наиболее выгодный и надежный достаточно сложная задача.
Итак, вклад или депозит — сумма денег, переданная банку, чтобы получить доход в виде процентов. Чтобы получить наибольшую прибыль при вкладах нужно рассматривать все банки, где процентная ставка высокая. Чаще всего ее можно получить, когда проводится акция.
Выплаты по вкладам.
Банки принимают сбережения граждан на срок от 1 месяца до 5 лет, при этом срок от 2 до 3 лет считается наиболее выгодным. Проценты по вкладам выплачиваются истечением выбранного промежутка времени, например, если выбрана ставка 8% на 6 месяцев, то выплатят 8% от суммы вклада по истечению 6 месяцев, а не за каждый месяц.
вклад 10000 руб. на 6 месяцев под 8% получим доход — 800 руб. (10000 x 8% = 800 руб.)
вклад 10000 руб. на 6 месяцев под 8% годовых получим доход — 400 руб.
Банки также предлагают ряд специальных опций к вкладам:
Чтобы вклад получился наиболее выгодный, нужно использовать все эти операции.
Ставки по вкладам.
Чтобы прибыль стала наибольшей, в кризис чаще всего используют способ вклада под проценты денег в валюте. Всего существует три вида вклада: рублевый, валютный (доллар, евро и т. д.), мультивалютный (денежные средства в нескольких валютах). При этом есть и минусы, процентные ставки в валюте по сравнению с рублевыми ниже из-за постоянных скачков стоимости рубля по отношению к доллару.
Также, если банк участвует в системе страхования вкладов, то при банкротстве банка физическое лицо полностью или частично получит вложенные средства в максимально короткий срок. В России существует Федеральный закон «о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» вступил в силу 27 декабря 2003 года, из него следует, что при отзыве лицензии банковской деятельности, государство гарантирует физическим лицам возврат до 1400000 руб.
Процентная ставка по вкладам.
Процентная ставка по вкладу — это ставка, которая определяет вознаграждение для вкладчика за размещение его денег в банке. Под процентной ставкой зачастую имеют ввиду годовую процентную ставку, из-за чего, если срок вклада составляет несколько месяцев, для понимания точных цифр выгоды, приходится пересчитывать ставку на конкретное число месяцев.
Важно понимать, что если вы выбрали пополняемый вклад, то у дополнительных взносов процентная ставка может отличаться, в зависимости от того, за сколько времени до окончания вклада происходит его пополнение.
Кроме того, у вкладов до востребования банк может менять величину процентной ставки, чаще всего это бывает в меньшую сторону. В отличии от вкладов до востребования, по срочному вкладу банк не имеет права изменять ставку, не согласовав с вкладчиком.
Также вы должны быть осторожно, выбирая банк для вклада. Если банк предлагает слишком высокие процентные ставки и невероятно выгодные условия, то стоит задуматься, нет ли у банка скрытых проблем, может быть ему грозит банкротство или еще что. В таких ситуациях, когда ставки у банка гораздо выше средних процентов по вкладам в других банках, стоит хорошо обдумать этот вариант и возможно лучше обратиться в другой банк, с более прочной основой.
Как рассчитать проценты по вкладу
Формулы и примеры расчета с капитализацией, пополнением, частичным снятием
Этот материал обновлен 07.09.2021
Банки предлагают разные вклады со своими названиями и условиями. И предложение с самой высокой процентной ставкой может оказаться не самым выгодным — нужно смотреть условия и рассчитывать реальную доходность.
Как понять, что выгоднее: открыть депозит с процентными выплатами в конце срока, но под 5,1% годовых или с ежемесячной капитализацией, но под 5% годовых? Разбираемся.
Какие бывают проценты по вкладам в банке
Проценты бывают двух видов: простые и сложные.
Сложные. Несмотря на название, принцип их прост — они начисляются в течение срока вклада через равные интервалы. Например, ежемесячно или ежеквартально. Проценты начисляются на первоначальную сумму и на проценты от предыдущих периодов — вы получаете проценты на проценты. Это называется капитализацией.
В случае с ежемесячным начислением и вкладом на год вы как будто открываете вклад 12 раз подряд на 1 месяц, причем сумма вклада каждый раз увеличивается на сумму выплаченных за предыдущий месяц процентов.
Годовые проценты
Для сравнения условий вкладов используется годовая доходность. Можно вычислить, например, квартальную ставку, но удобнее сравнивать именно годовую.
Банки в своих предложениях указывают номинальную ставку годовых, которая не учитывает капитализацию, если она есть. В этом случае полезно рассчитать эффективную процентную ставку.
Эффективная процентная ставка позволяет сравнивать вклады с разными условиями: например, по одному вкладу проценты начисляются раз в месяц и капитализируются, а по другому выплачиваются в конце срока. Эффективная ставка позволяет привести эти два вклада к общему знаменателю и понять, какой из них выгоднее.
Вычисление эффективной процентной ставки
Для вычисления эффективной ставки по вкладам используется формула:
Период капитализации — это интервал времени, в конце которого начисляются проценты. У банковского вклада без капитализации проценты начисляются один раз за год в конце срока — значит, П = 1. При ежемесячной капитализации П = 12, при ежеквартальной П = 4, а если проценты начисляются каждый день, П = 365.
Зная эффективную процентную ставку, можно сравнивать банковские продукты с разными схемами начисления процентов.
Расчет простых процентов
Расчет сложных процентов
Вот некоторые банковские опции по депозитам.
Вклады с капитализацией. Как мы уже рассмотрели, вклады с начислением процентов поэтапно внутри срока называются вкладами с капитализацией. Периодичность капитализации может быть разная, обычно — раз в месяц, но бывает ежедневная или раз в квартал. Периодичность указана в договоре: чем чаще — тем быстрее будет увеличиваться сумма на депозите и тем больше банк начислит процентов.
Если банк капитализирует проценты по вкладу — начисляет и добавляет их к сумме депозита, при равных номинальных ставках такой вариант будет выгоднее, чем при начислении процентов в конце срока.
Рассмотрим варианты начисления процентов — от ежедневного до одного раза в квартал. Во всех случаях будем считать, что вы открыли депозит на 100 000 Р под 4,8% годовых на 1 год.
Ежедневная капитализация. Каждый день банк начисляет проценты и добавляет их к сумме вклада.
Упрощенный расчет будет выглядеть так.
Проценты за первый день: 100 000 × 4,8% / 365 = 13,15 Р — эту сумму банк добавит к сумме вклада по истечении первого дня.
С каждым днем сумма, на которую начисляются проценты, будет расти. Соответственно, и процентов каждый месяц будет начисляться больше.
Ежемесячная капитализация. Каждый месяц банк будет начислять проценты и добавлять их к сумме вклада.
Упрощенный расчет будет выглядеть так.
Проценты за первый месяц: 100 000 × 4,8% / 12 = 400 Р — эту сумму банк добавит к сумме вклада по истечении первого месяца.
Ежеквартальная капитализация. Проценты начисляются раз в три месяца. Упрощенный расчет будет выглядеть так.
Проценты за первый квартал: 100 000 × 4,8% / 4 = 1200 Р — эту сумму банк добавит к сумме вклада по истечении первого квартала.
Вклады с пополнением. Если по условиям договора вклад можно пополнять — вносить дополнительные средства, — с момента внесения процент начисляется на общую сумму.
Если вклад с капитализацией, для вычисления эффективной процентной ставки можно отдельно рассчитать периоды до и после пополнения — как будто это два разных депозита. Эффективная ставка у вкладов будет другой из-за изменения длительности. Для каждого вычисляем сумму процентов, складываем, делим на среднюю сумму вложений без учета начисленных процентов и на общую длительность.
Это и есть смысл эффективной ставки: она показывает, под какой процент нужно вложить средний остаток по счету, чтобы получить те же проценты за тот же срок.
Вклады с частичным снятием. Иногда по условиям договора банк разрешает снимать со счета часть средств, которые лежат на депозите. При этом проценты с момента открытия депозита до момента снятия не теряются.
Расчет эффективной ставки с капитализацией можно произвести аналогично вкладу с пополнением.
Калькулятор доходности вкладов
Если примеры расчетов кажутся сложными, посчитайте эффективную процентную ставку по вкладу с помощью нашей эксельки:
Какие вклады облагаются налогом
В 2022 году безналоговый лимит может измениться, так как он зависит от ключевой ставки Центробанка России на 1 января.
Выплата процентов по вкладу
Все деньги, размещаемые клиентами банка на депозитах, находятся там для того, чтобы приносить прибыль держателю депозита. Это осуществляется через выплату процентов по вкладу. Фактически, именно процентная ставка является одним из главных условий депозита, на которое клиенты обращают внимание. Но в начислении и выплате процентов есть свои тонкости, которые не всегда так очевидны.
Как начисляются проценты по вкладу?
Размер процентов по вкладу регулируется двумя способами:
Проценты начинают начисляться на следующий день после того, как вы открыли вклад и положили на него деньги, а заканчивают в день закрытия вклада (включительно).
Рассчитать сумму процентов, которую можно получить в конце года, очень просто: достаточно к сумме вклада прибавить сумму, равную проценту от суммы вклада. Так, если в начале года вы положили 100 000 руб. на депозит по ставке 5%, то в конце года вы получите 105 000 руб.
Порядок выплаты процентов по вкладам зависит от типа их начисления:
Обычно вклады с выплатой процентов каждый месяц являются более безопасными для клиента с точки зрения того, что он точно получает деньги каждый месяц: чем больше срок вклада, тем выше риски инфляции, девальвации и т.п. У самого клиента также могут возникнуть экстренные обстоятельства, которые он сможет решить за счет выплачиваемых процентов. Но, к сожалению, по такому типу вклада процентная ставка всегда ниже, чем при выплате процентов только в конце срока вклада.
Как начисляются проценты по вкладам с капитализацией?
Кроме этого, важнейшим понятием для расчета и начисления процентов по депозиту является понятие капитализации процентов. Капитализация работает по следующей системе:
Именно за счет того, что итоговая сумма процентов зависит от основной суммы вклада, а эта сумма при капитализации постоянно увеличивается, такие вклады в банках с ежемесячной выплатой процентов и капитализацией часто являются более выгодными, чем вклады с большой процентной ставкой и выплатой процентов только в конце срока.
Альтернативным вариантом является так называемая «ручная капитализация»: если разрешено пополнение вклада, то можно самостоятельно увеличивать его основную сумму, что приведет к росту дохода с депозита.
Все условия начисления процентов прописываются в договоре по депозиту. Перед заключением договора и выбором конкретного типа вклада необходимо просчитать все предлагаемые банком варианты, а также оценить свою финансовую ситуацию с точки зрения потребности в быстром получении процентов. Для расчета доходности вклада предлагаем воспользоваться депозитным калькулятором.
Как осуществляется выплата процентов по депозиту?
Помимо системы начисления процентов, в договоре по вкладу всегда прописывается система выплаты процентов, т.е. то, как клиент собственно может реально получить свои проценты и распоряжаться ими. Важно понимать, что периоды начисления и периоды выплаты процентов могут быть совершенно разными: используется ежедневная система начисления процентов (на рынке есть и такие предложения), а выплата осуществляется только раз в квартал.
Порядок начисления и выплаты процентов по вкладу позволяет клиенту распланировать свой доход с размещенных средств: готов ли он ждать получения реальных денег с депозита долго (т.е. у него нет в планах затрат, связанных с этими деньгами), или же он хочет получать их постоянно через короткие промежутки времени.
Существуют следующие варианты периодов выплаты процентов:
Чем меньше срок выплаты, тем ниже сама процентная ставка.
Капитализацию следует рассматривать отдельно, т.к. в этом случае выплата процентов вообще не осуществляется: все проценты прибавляются к основной сумме вклада.
Получить свои проценты можно на свою банковскую карту, которая привязана к депозиту, или же на свой счет в банке. Есть предложения с выплатой процентов на пенсионную карту клиента.
Стоит также помнить, что после выплаты процентов обязательно надо заплатить налоги.
Какими бывают вклады и почему ставка — не всегда главное?
По данным ЦБ, банковские вклады остаются самым популярным инструментом для сбережений и инвестиций. Разбираемся, как они устроены и какие виды банковских вкладов для физических лиц существуют в РФ.
Что такое вклад
Банковский вклад — это деньги, которые человек кладет на банковский счет на определенных условиях: срок, минимальная и максимальная суммы, возможность пополнения и снятия, ставка, порядок начисления процентов.
Вклад и депозит — одно и то же?
Вклад часто называют депозитом. Разница в том, что депозит — более широкое понятие; на нем можно разместить деньги, ценные бумаги, драгоценные металлы и другие активы. Вклад — это самый распространенный вид депозита, но на нем можно разместить только деньги. Открывать вклады можно только в банке с лицензией ЦБ РФ. Называть депозит вкладом уже некорректно.
Читайте подробнее о том, что такое депозит.
А накопительный счет — это вклад?
Не совсем. По сути, накопительный счет — это такая «копилка», куда мы регулярно вносим произвольные суммы. Часто он привязан к вашему текущему счету с дебетовой картой. Здесь тоже есть ставка, но начисляется она каждый месяц и не на всю сумму, а на среднемесячный остаток.
Бессрочные вклады похожи на накопительный счет по условиям, но разница в том, что ставка по ним, как правило, фиксированная. Часто банк устанавливает лимиты на минимальную сумму для открытия вклада, а также пополнение и снятие средств. У накопительных счетов таких ограничений нет.
Зачем вклады нужны банкам
В первую очередь с помощью вкладов банки получают средства от физических лиц. Эти средства они потом выдают другим клиентам в виде кредитов под более высокий процент, а также покупают на них ценные бумаги или приобретают другие активы с высокой доходностью. Именно это приносит банкам бо́льшую часть прибыли, которой они потом делятся с вкладчиками.
Также средства от вкладов формируют капитал банка. Чем он выше и стабильнее, тем выше его рейтинг. А значит, банк сможет привлечь больше вкладов, а также получить кредиты от ЦБ и зарубежных компаний или крупные инвестиции. Это нужно, чтобы банк мог модернизировать работу и выходить на новые рынки.
Почему лучше хотя бы часть денег держать на вкладах. Даже инвесторам
«Классические» инвесторы, которые вкладывают деньги в акции, облигации, фонды, ETF и т. д., часто пренебрегают вкладами, так как это низкодоходный инструмент, прибыль по которому иногда не покрывает даже инфляцию. Но зато он приносит стабильный доход и обладает минимальным риском.
Вывод: на вкладе стоит держать сумму для так называемой «финансовой подушки» и пенсионного капитала (или хотя бы его часть). То есть те деньги, которыми вы не готовы рисковать и которые должны быть доступны в любой момент, если вы потеряете работу, станете нетрудоспособны или вам понадобится дорогостоящее лечение.
Основные параметры вкладов
Выбор вклада зависит от того, какие у вас цели. В каждом случае их нужно сравнить по ключевым параметрам:
Какие бывают виды вкладов
2. По способу начисления процентов:
3. По периодичности начисления процентов:
Ставки по рублевым вкладам в несколько раз превышают валютные, но последние могут приносить больше прибыли за счет скачков курса. Когда курс слишком нестабилен, банки могут прекратить размещение вкладов в валюте или опустить ставки до 0%.
У целевых вкладов цель прописана в условиях. Обычно их открывают на долгий срок, а ставки по ним выше средних.
6. По возможностям пополнения и снятия:
Страхование вкладов. Какую сумму гарантированно вернут, если с банком что-то произойдет
В России с 2003 года действует система страхования вкладов. Участие в системе обязательно для всех банков, которые работают с вкладами физических лиц. Каждый квартал банки перечисляют страховые взносы в Фонд обязательного страхования вкладов, а Агентство по страхованию вкладов (АСВ) использует эти средства для выплат вкладчикам, если Банк России отзовет у банка лицензию.
Какие вклады страхует АСВ
Вклады физических лиц, индивидуальных предпринимателей, малых предприятий, а также ряда некоммерческих организаций в рублях и валюте — срочные и бессрочные. Кстати, деньги на дебетовых банковских картах, в том числе зарплатных, тоже застрахованы.
Какие вклады АСВ не страхует
В страховании вкладов есть ряд исключений — в частности, не страхуются вклады на предъявителя; вклады в филиалах российских банков, находящихся за границей; средства, переданные банкам в доверительное управление, и ряд других. Полный перечень исключений есть в Федеральном законе № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации».
Как узнать, что вклады в вашем банке застрахованы
Обычно банк сообщает об этом на странице вклада и в договоре: ищите специальную сноску с логотипом АСВ. Но вы можете сами посмотреть, входит ли банк в систему страхования вкладов, на официальном сайте АСВ.
Сколько всего денег я смогу вернуть
Если сумма вашего вклада — до 1,4 млн рублей включительно, вам вернут всю сумму, включая проценты в рамках этого лимита. Проценты рассчитываются на дату наступления страхового случая. По вкладам в валюте деньги вернут в рублях по курсу на день отзыва лицензии у банка.
В сумму страхового возмещения включаются остатки на всех вкладах и счетах в одном банке. Например, если у вас было два вклада суммарно больше 1,4 млн в одном банке, то вернут понемногу с каждого пропорционально их сумме. Например, с двух вкладов на сумму 2 800 000 рублей вы получите 1 млн и 400 000 соответственно. Всего 1,4 млн рублей.
Если вклады в разных банках, то вы получите до 1,4 млн рублей по каждому из них. То же самое — если супруги открыли два вклада в одном банке (каждый на себя).
Средства свыше 1,4 млн рублей не застрахованы государством, их будут возвращать в процессе ликвидационных процедур в отношении банка.
Когда страховка по вкладам покрывает до 10 млн рублей
В 2020 году вступили в силу поправки к закону, и теперь по некоторым видам вкладов в ряде случаев можно вернуть больше. До 10 млн вернут в особых обстоятельствах, которые определены законом:
Важно! Средства на счет должны быть зачислены в безналичном порядке и не самим вкладчиком, а третьим лицом и не ранее, чем за три месяца до даты наступления страхового случая.
Также на сумму возмещения до 10 млн рублей застрахованы средства на эскроу-счетах, открытых для расчетов по договорам участия в долевом строительстве, и счетах для перевода денег по сделкам купли-продажи недвижимости (средства в этом случае страхуются с момента передачи документов на регистрацию сделки и до истечения трех месяцев с даты проведения регистрации или отказа в ней).
Как получить свои деньги, если у банка отозвали лицензию
Нужно ли платить налоги с банковских вкладов
С 2021 года вступили в силу изменения в Налоговый кодекс, по которым часть доходов по вкладам облагается налогом в 13%. Речь идет о доходе, который превышает 1 млн рублей × ключевую ставку ЦБ. Исключения — рублевые вклады со ставкой не более 1%. Впервые налог нужно будет заплатить в 2022 году.
Как посчитать налог на доход по банковским вкладам
Рассмотрим пример с ключевой ставкой ЦБ 7,25%.
Допустим, у вас два вклада: первый — 900 000 рублей под 5%, второй — 800 000 рублей под 4,5%. В сумме на обоих вкладах у вас лежит 1,7 млн рублей, с которых вы получаете прибыль в 81 000 рублей в год.
1 млн рублей х 7,25% = 72 500 рублей. Это сумма, которая не облагается налогом.
Как платить налог по вкладам
В конце года банки сами направляют все данные в ФНС. Налоговая посчитает сумму НДФЛ и пришлет вам уведомление. Если вы зарегистрированы на сайте nalog.ru, сумма отобразится в личном кабинете. Там же вы можете заплатить налог любым удобным способом. Если регистрации нет, уведомление придет по почте. В нем будет квитанция со штрихкодом, которую можно оплатить в банкомате, отделении банка или через онлайн-банк.
Подводим итог
Выбирая, какой вклад лучше открыть и где, обратите внимание на:
Сравните топ-10 лучших вкладов, чтобы выбрать самый выгодный.
Виды банковских вкладов
Чтобы свободные деньги не лежали под матрасом, их можно положить в банк под проценты — заключить договор банковского вклада.
Деньги будут под защитой банка и государства, на них будут капать проценты. У всех банков разные условия и процентные ставки. Расскажем об основных видах банковских вкладах и какие из них выгоднее.
Срочные вклады
Срочный договор ограничивает вкладчика в использовании вложенных средств. Чтобы получить проценты по указанной в договоре ставке, вкладчик должен выполнить условия договора — продержать деньги определенное количество времени, иначе банк снизит ставку. До истечения срока закрыть счет можно, но вложенные деньги вкладчик получит без процентов или по сниженной ставке — это указано в договоре.
В срочных вкладах часто предусмотрена пролонгация — автоматическое продление по истечении срока действия. Период и условия продления определяются договором и могут отличаться от первоначальных.
Например, в договоре по вкладу на 1 год со ставкой 6% может быть указано, что если не забрать сумму по истечении года, то он «превратится» в депозит до востребования со ставкой 0,1% годовых.
Иногда банки допускают частичное снятие без потери процентов — с лимитами по сумме снятия. В этом случае в договоре должен быть прописан неснижаемый остаток — это минимальная сумма, которая должна остаться на счете. Нельзя снять часть неснижаемого остатка. Есть 2 варианта: снять все сразу, закрыть счет и потерять процентные начисления или оставить на счете эту минимальную сумму или больше.
Также иногда банки допускают дополнительное внесение средств — это возможность положить на счет дополнительные деньги уже после открытия депозита. Проценты будут начисляться на всю сумму. Но снять эти деньги обычно можно только в конце срока.
Срочные вклады позволяют банку планировать использование этих денег в своем обороте, поэтому проценты по ним выше, чем по депозитам до востребования. По некоторым вкладам возможно и внесение, и изъятие средств.
Вклады до востребования
При открытии депозита до востребования банк разрешает частично или полностью снимать деньги в любое время. Процентная ставка по такому вкладу ниже, чем по срочному. После частичного снятия проценты будут и дальше начисляться на остаток.