Что означает справка по форме банка для кредита
Что такое справка о доходах по форме банка
Справка о доходах по форме банка – альтернативный документ, который принимается кредитными организациями как подтверждение дохода заемщика, обращающегося за получением кредита. Используется в том случае, если на предприятии не вся зарплата выплачивается работникам в виде официального заработка, облагаемого подоходным налогом.
Считается, что руководству предприятия проще подписать документ, отличный от официальной формы налоговой отчетности 2-НДФЛ.
Справка о доходах печатается на бланке выдавшей его организации. Как правило, банки требуют, чтобы в ней содержались следующие сведения:
— фамилия, имя отчество сотрудника;
— должность, которую он занимает;
— стаж работы на предприятии;
— срок, до которого у сотрудника заключен трудовой договор;
— средняя зарплата за последние несколько месяцев;
— зарплата за последний год с разбивкой по месяцам.
Чаще всего сведения о произведенных налоговых выплатах, в отличие от формы № 2-НДФЛ, не требуются, т. к. они не интересуют кредитную организацию при определении кредитного лимита.
Документ подписывается руководителем предприятия, главным бухгалтером и заверяется печатью.
Существуют и другие способы подтверждения дохода потенциального заемщика. Например, можно предоставить кредитной организации договор с работодателем, копию трудовой книжки. Доказательством дохода клиента может служить, например, выписка по счету из банка (не обязательно этого же), где отмечено регулярное поступление определенной суммы денег.
Что такое справка по форме банка
Чтобы получить одобрение кредита или ипотеки, заемщик должен документально подтвердить свою платежеспособность и показать банку, что он сможет добросовестно выплачивать долг. Для этого кредитные организации просят предоставить документ, подтверждающий доход клиента.
Обычно в этом качестве выступает справка — стандартная форма налоговой отчетности. Однако если по причинам эту бумагу оформить не получается, клиент может предоставить альтернативный вариант — справку по форме банка. Рассказываем, что это такое, где можно получить такой документ и в каких ситуациях он может понадобиться.
Справка по форме банка — определение
Использование такого документа упрощает получение кредитов даже тем заемщикам, чей задекларированный доход не отвечает требованиям кредитной организации — в случае, если их реальная зарплата превышает официальную.
В каких случаях она нужна
Подтверждение доходов в виде необходимо во всех случаях, когда клиент оформляет любой банковский заем — от кредитной карты или базового потребительского кредита до ипотеки. Причина этого заключается в том, что банку необходима гарантия, что заемщик сможет погасить свою задолженность по кредиту и вовремя вернуть занятые им деньги.
Куда обратиться за справкой о доходе
Форму справки о доходах обычно можно найти на сайте кредитной организации — к примеру, на сайте Райффайзенбанка она находится в перечне необходимых документов для оформления кредита. Клиенту достаточно скачать необходимый формуляр, заполнить его на компьютере или даже от руки и попросить работодателя и главного бухгалтера заверить документ своими подписями и печатью организации. В бланке необходимо будет указать данные работодателя, ФИО и должность работника, стаж его работы, а также его среднюю зарплату после уплаты налогов.
Если электронный вариант справки по причине вам не подходит, то бумажный бланк для заполнения можно получить в любом отделении вашего банка. Актуальный бланк справки о доходах по форме Райффайзенбанка доступен на сайте.
Что делать, если не получается подтвердить доход
В некоторых случаях у заемщика может не получиться подтвердить уровень своего дохода — например, это может произойти, если заемщик работает полностью неофициально или если работодатель по причинам отказывается оформлять даже документ по форме банка. Тогда можно воспользоваться альтернативными способами подтверждения заработка:
предоставить выписку с текущего банковского счета, показывающую регулярное движение средств на счете
приложить копию договора аренды, который показывает, что заемщик получает деньги от сдачи квартиры
предоставить иные документы о доходе — например, бумаги из пенсионного фонда о назначении пенсии или документы о получении пособия по безработице
показать загранпаспорт с отметками о частых поездках за рубеж и так далее
Для своих клиентов Райффайзенбанк предоставляет выбор кредитных программ с гибкими требованиями по необходимым документам. Для зарплатных клиентов банка доступно получение кредитов только по паспорту, без предоставления дополнительного пакета бумаг и подтверждения занятости.
Справка по форме банка образец заполнения
Справка о доходах представляет собой один из самых востребованных от работодателя документов. С необходимостью ее предоставления сталкиваются в первую очередь потенциальные клиенты банка, которые рассчитывают, например, взять кредит, ипотеку или оформить карту с овердрафтом. Как правило, в качестве подтверждения платежеспособности гражданина принимается справка формы 2-НДФЛ. Однако в последнее время большинство банковских учреждений стали принимать ее альтернативу, которую представляет собой справка по форме банка образец заполнения которой имеет определенные нюансы в зависимости от кредитной организации. Рассмотрим более подробно вопросы, которые являются актуальными для заемщиков: как выглядит подобная справка, где можно взять ее образец и как происходит ее заполнение.
Важно подчеркнуть, что, несмотря на то, что справка банковского учреждения является локальным документом, который не утвержден на законодательном уровне, она представляет собой официальный финансовый документ, в котором должны быть отражены достоверные сведения. Применение подобной справки, назначение которой аналогично тому, которое имеет общепринятая справка формы 2-НДФЛ, обусловлено фактом того, что в ряде случаев часть полученной заработной платы не проводится официально с целью снизить налоговую нагрузку на организацию. Выплаты «в конверте» являются нарушением действующего законодательства, в связи с чем не каждый руководитель станет подписывать справку, в которой указана так называемая «серая» заработная плата.
Тем не менее, информация о том, как заполняется справка по форме банка, стабильно вызывает интерес у желающих подать заявку на потребительский кредит во все банки. Оформления такой справки осуществляется в соответствии с установленными правилами, которые могут отличаться в зависимости от банка. Другими словами, образец справки, который можно скачать на сайте Сбербанка, подходит для использования именно в этом банке.
Как выглядит справка по форме банка и где ее можно взять?
Как уже было отмечено выше, каждый банк имеет свое представление о том, как выглядит справка по форме банка. Ознакомиться с образцом, который приемлем в том или ином случае, можно на официальном сайте банка, в который планируется обращение.
Как правило, образец справки доступен для скачивания и дальнейшего распечатывания. Она представляет собой документ формата А4. Все пустые поля необходимо заполнить. В подавляющем большинстве случаев банк интересуют следующие сведения:
Зачем банку нужны справки и что будет, если я их подделаю?
Планирую рефинансировать ипотеку, но у меня серый доход. Банки все как один просят справку о доходах. А работодатель отказывается давать мне даже справку по форме банка.
Банки говорят, что никуда не передают данные о доходах, например в налоговую или другие структуры. Но зачем тогда они вообще им нужны? И так же есть понимание средней зарплаты, выписка из трудовой, реквизиты компании — все это можно запросить и получить без проблем. А справка о доходах — больной вопрос.
Хочу уточнить, что будет, если я сам подделаю такую справку? Это уголовно наказуемо? В ней будет печать организации и подпись гендиректора.
Что будет, если банк определит, что справка поддельная? Сдаст ли меня в полицию? Какое за это наказание?
Какова в этой ситуации моя ответственность перед работодателем? Что именно я нарушаю с точки зрения закона и какие это несет последствия?
P.S. Я уже подделывал такие справки несколько раз, и никаких последствий не было. Банки звонили на работу, спрашивали про меня, а потом почти всегда давали мне нужные кредиты. Притом что в справке я писал доход на 20% выше реального.
Ни в коем случае не стоит ничего подделывать. У банков есть множество разных способов проверить ваш доход и информацию по вам, и если вскроется обман, вас могут привлечь к ответственности.
Подделывая документы, вы нарушаете закон
Предоставление кредитору недостоверной информации — в том числе и поддельной справки — это обман, который попадает под статью уголовного кодекса «Мошенничество в сфере кредитования».
Если Василий обратится за кредитом по документам Ивана — это обман. Если Василий обратится за кредитом и предоставит о себе недостоверную информацию — это тоже обман. Нельзя указывать в заявке на кредит недостоверные данные о месте работы, размере дохода, наличии непогашенной кредиторской задолженности, залоговом имуществе — да вообще ни в чем кредитора обманывать нельзя.
Вся эта информация влияет на решение кредитора о предоставлении кредита. А подобный обман могут расценить как попытку хищения денежных средств. При этом привлечь к ответственности именно по статье 159.1 УК РФ могут только уже после выдачи кредита, если человек не будет платить. Мошенничество в сфере кредитования, в том числе подделка документов, может наказываться штрафом в размере до 120 тысяч рублей либо штрафом в размере дохода осужденного за год. Могут присудить обязательные работы до 360 часов, исправительные работы до года, ограничение свободы до 2 лет, арест до 4 месяцев.
Подделка документов может вскрыться как в момент проверки заявки, так и в процессе обслуживания. В лучшем случае банк просто откажет вам в кредите, а в бюро кредитных историй отправит информацию с отказом по причине «кредитной политики кредитора». Но так может поступить только очень, очень, очень лояльный банк. Скорее всего, банк откажет в кредите и отправит в БКИ информацию с причиной отказа: «Несовпадение данных или недостоверная информация». Для кредитной истории это все равно что запись «мошенник» большими красными буквами. После этого банк может еще и обратиться в полицию.
То, что раньше вы уже предоставляли поддельную справку банку и не столкнулись с проблемами, не значит, что все обойдется в этот раз. Тем более что банки все чаще проверяют клиентов не только по представленным заемщиком документам, но и по информации из всех доступных источников. К примеру, с согласия заемщика кредитор может запросить информацию из бюро кредитных историй, ПФР или Росреестра.
А с точки зрения работодателя, вас привлекать к ответственности не за что, поскольку ущерба организации нет.
Зачем банку ваши справки
Банку важно понимать ваш доход, чтобы быть уверенным в возврате денег. С точки зрения банка, основная причина, по которой клиент может подать заявление по поддельным документам, — это получить деньги и не вернуть их. При этом банки понимают, что не все работники в стране получают полностью белый доход, поэтому придумали разные варианты подтвердить его размер.
Справка по форме банка или по форме работодателя как раз подойдет, если часть дохода вы получаете неофициально. На такой справке чаще всего указано, что информация предоставляется исключительно для личного пользования банка и полностью конфиденциальна. Банк не передаст эту информацию в налоговую.
Если вы предприниматель, то для подтверждения дохода подойдет также справка об оборотах, копии налоговой декларации, бухгалтерский баланс, копия книги учета доходов и расходов с отметкой налогового органа, договора с партнерами, прайс-лист на ваши услуги, договор аренды помещения.
Как вариант, может подойти справка с движениями по счету за последние 6 месяцев. Некоторые банки готовы учесть и такую информацию. Более того, некоторые банки могут учесть даже данные из заграничного паспорта — к примеру, если вы часто путешествуете.
В общем, способов показать свой доход и подтвердить надежность много. Банки не меньше вас заинтересованы в выдаче кредита, единственное их опасение — что деньги могут не вернуть.
Что делать вам
Ваш случай с подделкой справки именно по форме банка неоднозначный. С одной стороны, да, вы нарушаете требования, ведь вы хотите заверить документ сами себе, да еще и указать недостоверный доход. С другой — кредит вы хотите взять и при этом платить по нему, то есть хищения денег вроде бы нет.
Для начала попробуйте еще раз поговорить с работодателем. Объясните, что справку вы предоставите только банку для внутреннего использования. Работодатель может ничего не опасаться и указать, сколько он на самом деле вам платит.
Если работодатель откажет, повысить шансы на одобрение заявки поможет что-нибудь из этого:
Большим преимуществом будет, если вы и раньше брали разные кредиты и по всем платили без просрочек.
Прежде чем обратиться за рефинансированием, рекомендую почитать наши статьи по этой теме:
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Какой должна быть справка о доходе для получения кредита?
Если сумма кредитования небольшая, а предложение не предусматривает залога, банк может обойтись и без требования справки о доходах. Но в большинстве случаев кредитор все же просит заемщика подтвердить, что тот зарабатывает определенную сумму в месяц и может спокойно выплачивать обязательства. Без подтверждения дохода кредит могут не одобрить — банк способен посчитать такого заемщика неблагонадежным и неплатежеспособным. На этом этапе может возникнуть непонимание, какие именно документы нужны и что нужно сделать для их получения. Вариантов два: 2-НДФЛ или справка о доходе по форме банка.
Содержание статьи
Справка 2-НДФЛ
Этим вариантом пользуются люди, которые работают и получают доход полностью «в белую»: их зарплата облагается налогом. В документе говорится, сколько налогов с заработка определенного человека выплатил работодатель. Указываются и объемы заработной платы по месяцам: если они большие, банк видит, что заработка человека хватает для выплаты кредита.
2-НДФЛ — оптимальный способ подтвердить платежеспособность: банки относятся к этой справке лояльнее.
Справка о доходе по форме банка
К сожалению, не во всех случаях доход можно подтвердить с помощью 2-НДФЛ. Существуют работодатели, которые официально указывают зарплату сотрудника как низкую, а значительную часть заработка выплачивают «серым» способом — без уплаты налогов. В таких случаях, а также в некоторых других заемщик может подтвердить платежеспособность с помощью справки по форме банка. Документ выдает кредитор, а человек отправляет его работодателю — тот, в свою очередь, заполняет форму, подписывает документ и заверяет его печатью. Это альтернатива справке 2-НДФЛ в случаях, когда воспользоваться ею не получится.
Когда используется
Чаще всего справку по форме банка заполняют, если человек работает с «серой» зарплатой: официально выплачивается небольшая сумма, а остаток выдается в конверте. ЭОС не поддерживает такой способ получения дохода: подобные работодатели уклоняются от выполнения требований законодательства. Сотрудники в результате оказываются в уязвимом положении: больничный, декретный отпуск и другие особые ситуации могут лишить их большей части дохода. Некоторые работодатели компенсируют это более высокой зарплаты, но минусов у такого формата работы все же больше, чем плюсов. Мы рекомендуем читателям стремиться к поиску работы с «белым» оформлением, если это возможно. Вы можете сделать это с помощью спецпроекта ЭОС в сотрудничестве с hh.ru — крупнейшим в России сайтом поиска работы по всей стране.
Что содержит
Формат справки определяет банк. Чаще всего в ней указываются следующие данные:
Справку подписывают главный бухгалтер и руководитель предприятия, после чего она заверяется печатью. Без печати банк вряд ли примет документ как действительный. Бланк для справки выдает сам кредитор.
Справка по форме банка: плюсы и минусы
Возможность предоставить альтернативные доказательства платежеспособности полезна для людей, которые не работают официально. Но у такого способа подтверждения надежности есть ряд минусов и особенностей — их стоит учитывать еще до взятия кредита. Учтите: чем больше сумма, которую нужно взять, и чем сложнее условия, тем более строго банк будет оценивать финансовое положение заемщика. В особенности это касается ипотеки и автокредитов: они выдаются на большие суммы и длительный срок, а значит, в связи с такими кредитами банк несет больше рисков. Поговорим о преимуществах и недостатках справок по форме банка.
Преимущества
Основной плюс — возможность подтвердить платежеспособность, даже не будучи официально трудоустроенным. Документ увидят только представители банка, он охраняется банковской тайной и недоступен третьим лицам. Правда, есть сведения, что государство собирается расширить доступ ФНС к сведениям, охраняемым банковской тайной, — но пока такая практика не реализована. Кредитной организации бывает неважно, выплачивает ли работодатель сотрудника налоги, — в таком случае условия кредита не изменятся, если человек предоставит справку по форме банка. Но так происходит не всегда.
Недостатки
Минусов у такого подхода, к сожалению, больше, чем плюсов. Многие работодатели неохотно выдают справки о доходе по форме банка: это косвенное доказательство того, что зарплату они выплачивают по «серой схеме», а компании не хотят рисковать. Кроме того, некоторые банки считают неофициальное оформление источником повышенного риска. У этого мнения есть причины: такого сотрудника проще уволить без выплат, и он более уязвим к потере средств, чем официально трудоустроенный. Поэтому, если человек предоставляет справку по форме банка, кредитор может:
К дополнительным подтверждениям можно отнести загранпаспорт с отметками о зарубежных поездках, документы на недвижимость или автомобиль в собственности и другие косвенные доказательства материального благополучия.
Стоит ли оформлять справку по форме банка
Это решение остается за заемщиком. Он может пренебречь 2-НДФЛ, в особенности если работает с «серой» зарплатой, — и все равно получить кредит. Но в такой ситуации важно внимательно просчитывать риски. Помните, что в случае непредвиденных обстоятельств человек с «серым» доходом оказывается менее защищен, чем человек, доходы которого полностью прозрачны. А финансовая незащищенность может стать причиной просрочек по кредиту и появления задолженностей. Кроме того, банки, понимая это, стремятся обезопасить себя — процентная ставка для заемщиков, не предоставивших 2-НДФЛ, обычно выше. Оцените все условия и факторы, перед тем как брать кредит, и по возможности старайтесь работать с «белой» зарплатой. Впрочем, для успешного кредитования с момента трудоустройства должен пройти как минимум год — это тоже стоит учитывать.
Что делать тем, кто работает неофициально
Есть люди, которые вовсе не оформляют трудовой договор и не делают записей в ТК. Это фрилансеры, специалисты, которые работают на аутсорсе, и иные сотрудники. Если такой человек не платит налоги, официально он вообще никак не связан с работодателем — а значит, не может предоставить даже справку по форме банка. Если такому человеку нужно получить кредит, он может пойти по одному из трех путей.
Найти подходящее предложение
Такое, для которого подтверждение дохода необязательно. Это в основном кредиты на небольшую сумму и на короткий срок, а также кредитные карты. Некоторые банки могут предлагать постоянным клиентам кредиты на льготных условиях, в том числе без подтверждения дохода. Правда, ипотеки и автокредита это обычно не касается.
Оформить самозанятость
В таком случае человек начинает платить налоги и через какое-то время может получить справку о налоговых отчислениях — она послужит доказательством. Некоторые банки работают с самозанятыми, даже предлагают им в кредит большие суммы — правда, процентная ставка все равно может быть повышенной из-за высокого риска.
Обратиться в МФО
Микрофинансовые организации менее строго относятся к платежеспособности клиентов: они стараются компенсировать риски за счет очень высоких процентных ставок. Мы не рекомендуем этот способ из-за его очень высокой стоимости: человек отдает намного больше, чем получает взаймы. К тому же проценты рассчитываются по дням, а значит, в них намного легче запутаться. Лучше обратитесь к альтернативным способам получения кредита — в МФО стоит идти, только если вариантов больше нет, и только если Вы уверены, что сможете выплатить заем.
ЭОС советует относиться к кредитованию со всей возможной внимательностью. Финансовая грамотность, дотошность в изучении условий и ответственность — лучший путь не допустить просроченных платежей, задолженностей и порчи кредитной истории. Из наших статей Вы можете больше узнать о кредитовании и выплате обязательств.
Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.
Как работает анонимный звонок?
Позвоните на номер анонимной линии ЭОС
8 800 775 02 04
с 8:00 до 20:00 мск
Задайте все интересующие Вас вопросы
Получите консультацию оператора
Анонимная горячая линия.
Проконсультируйтесь по вопросам погашения задолженности в компании ЭОС, не раскрывая личных данных.