Что означает эффективная ставка по вкладу
Эффективная процентная ставка по вкладу
Уже давно вклад денег в банк стал одним из способов заработать благодаря доходам от дивидендов. Считается, что это самый безопасный способ извлечения выгоды благодаря финансовым манипуляциям собственными средствами — деньги вкладываете вы, а их оборотом и начислением процентов занимается профессиональная организация, банк. В большинстве случаев, клиентам озвучивается номинальная ставка, что далеко не действительно отражает весь потенциальный доход по вкладам. Его отражает эффективная ставка.
Что такое эффективная ставка по вкладу
Эффективная ставка – это коэффициент, который используется в расчете настоящего дохода от вложения денежных средств на банковский депозит. Она характеризуется учетом капитализации процентов и всегда превышает показатели номинальной ставки. Это объясняется тем, что проценты по капитализации рассчитываются с учетом заданной периодичности и прибавляются к телу депозита.
Зачем нужно знать эффективную ставку
Эффективная процентная ставка используется для определения всего дохода за срок депозита с учетом процентов. Зная этот показатель, клиент может реально оценить свой возможный доход и целесообразность вложения средств на заданных условиях. Стоит отметить, что для достижения максимального дохода от вкладов следует отдать предпочтением тем, у которых капитализация процентов ежемесячная.
Система работает таким образом, что в первый месяц работы вклада проценты прибавляются к телу. На второй и последующие месяцы проценты будут начисляться на сумму, которая состоит из тела депозита и дивидендов за предыдущий месяц. В итоге получается, что общий доход по депозиту превышает исходный показатель ставки.
Формула расчета
Для того чтобы произвести расчет эффективной процентной ставки, применяется формула сложных процентов, которая имеет следующее выражение:
ЕС = ((1*(С/100)/N)N*m −1),
где ЕС – эффективная ставка по вкладу, то есть доход, который вы получите по окончании срока;
С – обозначение номинальной ставки, которая обычно указана в договоре;
N – обозначение интервалов капитализации относительно ее периодичности;
m – количество повторений интервалов.
Влияние пополнения или частичного снятия на эффективную ставку
При изменении размера тела депозита, соответственно, происходит изменение дивидендов по вкладу – чем больше размер вклада, тем больше клиент сможет заработать процентов, при уменьшении тела депозита действует эта же закономерность.
Расчетформула эффективной ставки помогает вкладчикам ориентироваться в рентабельности вкладов относительно потенциально получаемых процентов, что чрезвычайно удобно. Также клиент сам может выбирать удовлетворяющие его те или иные условия по вкладам касательно сроков вложения средств.
Эффективная ставка по вкладу
Банки предлагают разные программы вкладов – с пополнением или частичным изъятием, с капитализацией процентов или без. Если глубоко вникнуть в условия, может оказаться, что более высокая процентная ставка, которая указана в договоре, менее выгодна по сравнению с другими предложениями. Для сравнения разных программ используют эффективную ставку.
Что такое эффективная ставка по вкладу, как ее рассчитать и на что обратить внимание при оформлении депозита, расскажет Бробанк.
Что означает эффективная ставка по вкладу
С помощью эффективной ставки оценивают реальную прибыль от нахождения денег на банковском вкладе. Номинальная процентная ставка – тот показатель, который банк указывает в условиях по вкладу. А эффективная процентная ставка учитывает и капитализацию, поэтому она будет немного больше номинальной.
Банки предлагают несколько вариантов начисления прибыли по депозитным счетам:
Вклады с капитализацией позволяют получить больший доход. Так получается из-за того, что проценты по депозиту банк начисляет с определенной регулярностью, а полученная прибыль суммируется с основной суммой вклада. То есть в следующий раз проценты начислят уже на увеличенную сумму депозита.
В чем польза эффективной ставки по вкладам для клиентов
Эффективная процентная ставка по вкладу показывает реальную прибыль по разным депозитным счетам клиента. С ее помощью оценивают реальную сумму дохода и сравнивают условия по разным вкладам, открытым в нескольких банках. Если хотите получить наибольшую прибыль от размещения денег на депозитном счете, выбирайте вклад с капитализацией процентов.
При пополнении вклада на определенную сумму уже в первом месяце банк начисляет прибыль. Проценты прибавляют к изначальной сумме депозита. Во втором месяце проценты начисляют на первоначальную сумму с добавленными к ней процентами за первый месяц. Полученную прибыль снова суммируют с основной суммой депозита.
Так за весь срок действия вклада первоначальная сумма увеличивается, а прибыль с каждым месяцем становится немного больше. Чтобы рассчитать прибыль по такому вкладу, используют формулу сложного процента. Она учитывает регулярно увеличивающуюся сумму депозита. В итоге владелец вклада получает на самом деле процентную ставку выше, чем та, которая указана в информации по депозиту. Узнайте, как происходит капитализация вкладов в Сбербанке.
Как рассчитать
Для вычисления эффективной ставки вознаграждения по вкладу используют формулу:
Из формулы видно, что чем больше показатель N, тем выше эффективная ставка по депозиту. Если банк капитализирует проценты ежемесячно, таких периодов будет 12. Если же начисление процентов происходит ежеквартально N = 4. При выплате процентов в конце срока N = 1. Логично, что выгоднее выбирать депозиты, по которым количество периодов начисления процентов по вкладу больше.
Если все необходимые показатели для вычисления эффективной ставки известны, можно рассчитать прибыль по формуле. Но намного удобнее пользоваться онлайн-калькуляторами в интернете.
Как отражается на эффективной ставке частичное снятие и пополнение
Чтобы убедиться, что с капитализацией прибыль по вкладу получается выше, рассчитаем доход с депозитного счета на примере. Допустим, оформлен вклад в 100 000 рублей на 1 год с процентной ставкой 8% годовых без капитализации. Уже через год доход составит 7989 рублей.
Теперь вычислим, какая прибыль будет в конце года по вкладу с капитализацией. При этом варианте доход 8288 рублей. А эффективная процентная ставка окажется немного выше не 8%, а 8,3%.
В итоге при прочих равных условиях по вкладу с капитализацией процентов можно получить на 300 рублей больше, чем по депозиту с простыми процентами. В первом случае показатель эффективной процентной ставки будет равен номинальной, а во втором случае – на 0,3% выше.
Рекомендации для вкладчиков
Перед оформлением вклада, воспользуйтесь такими советами:
Если предполагаете, что во время срока действия вклада могут понадобиться деньги, которые размещены на депозитном счете, выбирайте программу с возможностью частичного снятия. Но учитывайте, что при изъятии части суммы возникнут потери по процентам. Это отразится на итоговой эффективной ставке по вкладу и конечной прибыли.
Если планируете увеличивать сумму вклада и использовать счет для накопления, подбирайте программу с пополнением. В этом случае процент будет начисляться не только на капитализированные проценты, но и на деньги, которые добавлены к первоначальной сумме.
Расчет эффективной ставки по кредиту
Почему так происходит? Если годовая ставка не отражает реальной ситуации по переплате, на что тогда обращать внимание заемщику? Да, на эффективную процентную ставку по кредиту?
Что значит эффективная процентная ставка по кредиту
Если вы видите, что банк предлагает 20% годовых, то это значит, что за кредит вы переплатите ровно 20%? Вовсе нет и это ошибка многих заемщиков.
Эффективная процентная ставка по кредиту – это финансовый инструмент для расчета реальной переплаты. Иногда ее называют ПСК – полная стоимость кредита.
Если годовая ставка не отражает реальной ситуации по переплате, на что тогда обращать внимание заемщику? Что в себя включает эффективная процентная ставка? Эта ставка учитывает абсолютно все траты заемщика, связанные с оформлением любого вида кредита, такие как:
Кроме стандартных комиссионных, в эффективную процентную ставку по кредиту банки включают прочие сборы, в зависимости от вида банковского кредита. Например, если оформляется заем с оставлением залога в виде недвижимости или транспорта, то в ПСК включаются и затраты банка на проведение оценки залогового имущества. Сюда же можно отнести услуги нотариуса, необходимые при совершении некоторых кредитных сделок. Если заемщик подключается к различным программа страхования: жизни, потери трудоспособности, на случай сокращения, защиты залога и пр., то стоимость данных услуг также отражается в ПСК, хотя эти средства идут на оплату услуг не самого банка, а страховых компаний.
Что не включается в полную стоимость займа?
Эта ставка не учитывает различных штрафов и пеней, которые могут применяться к заемщику в случае нарушения кредитного договора. Не включаются сюда и комиссионные за внесение ежемесячных платежей. Размер этих платежей невозможно спрогнозировать или их вообще может не быть. Если это будет кредит наличными с зачислением средств на пластиковую карту или кредитная карта, то комиссионные за обналичивание средств в этом случае не будут включены в эффективную процентную ставку по кредиту.
Как рассчитать эффективную ставку по кредиту
Как можно повлиять на полную стоимость кредита? Размер эффективной процентной ставки одного и того же кредита может увеличиваться или уменьшаться ввиду изменений условий кредитования, например, срока выдачи средств. Это связано с тем, что если кредит оформляется на год, то все комиссии распределяются равной суммой на каждый месяц (читайте незаконных комиссиях банков). А если заем оформляется на два года, то сумма комиссионных делится не на 12, а на 24 месяца. Вот и получается, что эффективная процентная ставка в первом случае будет выше.
Еще одно условие выдачи, влияющее на размер полной стоимости кредита — вид ежемесячных платежей. Это могут быть аннуиентный (всегда одинаковая сумма каждый месяц), дифференцированный (когда каждый месяц ежемесячный платеж идет на уменьшение) или буллитные (при такой схеме заемщик сначала выплачивает проценты банку, а только потом основной долг). Если сравнить эти три вида платежей, то при дифференцированном эффективная ставка будет ниже всего.
Зачем заемщику знать ставку по кредиту
Ну, начнем с того, что по закону каждый банк, начиная оформлять кредит, обязан сообщить заемщику ПСК. Но на деле всё выходит иначе, заемщики ошибочно считают годовую процентную ставку основным показателем переплаты, а банки не спешат оглашать эффективную. Если банк не говорит об эффективной ставке первым, то пусть заемщик сам начинает интересоваться ее значением.
Знание эффективной процентной ставки по кредиту позволяет заемщику объективно оценивать кредитные предложения. Один банк может предлагать годовую ставку в 15%, но при этом значение ПСК будет равно 40%, а другой предлагает годовую 25%, но его эффективная ставка будет равняться 30%.
Прежде чем браться за оформление кредита обязательно просите у банка расчет эффективной ставки по кредиту, это единственный реальный показатель переплаты.
Мы всегда готовы дать полезный совет нашим читателям, объяснить все нюансы кредитования, а также подсказать где лучше подать онлайн заявку на кредит. Кроме того, на нашем сайте есть кредитный калькулятор, который наглядно покажет суммы и сроки.
Как рассчитать эффективную ставку по вкладу
Банковский вклад гарантирует своему владельцу определенный доход, который соотносится с величиной предложенной банком процентной ставки. Однако этот параметр не всегда точно отображает потенциальную доходность. Узнать точный размер прибыли по вкладу поможет эффективная ставка, которую можно рассчитать самостоятельно. Разбираемся, что такое эффективная ставка, как узнать ее величину и как рассчитать реальную доходность своего депозита.
Что значит эффективная ставка по вкладу
Изначально заявленная банком номинальная ставка по вкладу обычно является не вполне точной: она будет корректно отображать финальную прибыль клиента только по депозитам без капитализации процентов. Для вкладов с капитализацией используется другой инструмент расчета потенциальной доходности — эффективная ставка, которая чаще всего оказывается выше номинальной.
На депозитах с капитализацией начисляемые проценты регулярно прибавляются к первоначальной сумме вложенных средств — а значит, в каждом следующем периоде новые проценты рассчитываются с уже большей суммы. Такая опция позволяет клиенту получать больший доход со своего депозита, чем если бы тот был без капитализации. Эффективная ставка учитывает постепенное увеличение суммы вклада, поэтому позволяет получить более реалистичные цифры при расчете будущей прибыли.
Зачем ее нужно рассчитывать
Банки предлагают разные виды депозитов с разными условиями и наборами дополнительных опций. Различаться может срок депозита, наличие или отсутствие капитализации, формат начисления процентов — например, ежемесячно или единовременно в конце срока — и так далее. этого сравнивать доходность по вкладам может быть затруднительно, потому что на ее итоговую величину будет влиять слишком много факторов.
Расчет эффективной ставки позволяет сравнить потенциальную доходность разных вкладов, чтобы узнать, какой из них будет для вас более прибыльным. В результате вычислений может выясниться, что вклад с более высокими процентами, но без капитализации окажется менее выгодным, чем депозит под более низкий процент, но с ежемесячной капитализацией, поскольку реальная доходность последнего в итоге будет выше.
Формула расчета с примером
Рассчитать эффективную ставку можно при помощи депозитных калькуляторов, которые предлагают многие банки, или самостоятельно, используя специальные формулы. В ситуации, когда начисленные проценты время от времени добавляются к основной сумме депозита, для вычисления эффективной ставки нужно будет воспользоваться формулой сложных процентов.
Возьмем вклад размером 100 000 рублей под 3% с ежемесячным начислением процентов и сроком размещения один год. Следовательно, коэффициент P будет равен 12, а коэффициент D — единице.
Расчет по такому депозиту будет производиться следующим образом:
Размер эффективной ставки составил 3,04% — это значит, что в итоге вкладчик получит 3040 рублей прибыли по своему вкладу. При этом величина эффективной ставки будет расти с увеличением срока и суммы депозита, а также с увеличением количества периодов капитализации.
Как изменяется ставка от пополнения/снятия
Если условия вклада допускают возможность дополнительного пополнения или частичного досрочного снятия средств, то ставка будет рассчитываться немного иначе. При внесении средств тело депозита увеличивается — а значит, будет расти и количество полученных процентов. Обратная ситуация со снятием денежных средств — с уменьшением общей суммы будет снижаться и эффективная процентная ставка.
Пополнение
Для вклада без капитализации можно отдельно посчитать доход до пополнения и после, а затем сложить полученные проценты. К примеру, вы положили 100 000 рублей под 6% годовых сроком на год и через полгода решили пополнить счет еще на 25 000 рублей. Тогда прибыль составит:
Снятие
При досрочном снятии средств вычисления проводятся по аналогичной схеме — сначала рассчитывается прибыль до снятия, а затем — после него, а получившиеся суммы складывают. В качестве примера возьмем тот же вклад, только вместо пополнения через полгода подставим снятие. В таком случае доход будет составлять:
Для депозитов с капитализацией вычисления для снятия и пополнения счета будут более сложными, так как в них эффективная ставка будет изменяться в зависимости от длительности периодов. Поэтому в данных случаях предлагаем воспользоваться депозитным калькулятором.
Райффайзенбанк предлагает депозиты и накопительные счета с фиксированной или плавающей ставкой, гибкими сроками и разными способами выплаты процентов — перечислением на текущий счет или регулярной капитализацией. Открыть депозит можно дистанционно в мобильном приложении или на сайте банка.
Как рассчитать проценты по вкладу
Формулы и примеры расчета с капитализацией, пополнением, частичным снятием
Этот материал обновлен 07.09.2021
Банки предлагают разные вклады со своими названиями и условиями. И предложение с самой высокой процентной ставкой может оказаться не самым выгодным — нужно смотреть условия и рассчитывать реальную доходность.
Как понять, что выгоднее: открыть депозит с процентными выплатами в конце срока, но под 5,1% годовых или с ежемесячной капитализацией, но под 5% годовых? Разбираемся.
Какие бывают проценты по вкладам в банке
Проценты бывают двух видов: простые и сложные.
Сложные. Несмотря на название, принцип их прост — они начисляются в течение срока вклада через равные интервалы. Например, ежемесячно или ежеквартально. Проценты начисляются на первоначальную сумму и на проценты от предыдущих периодов — вы получаете проценты на проценты. Это называется капитализацией.
В случае с ежемесячным начислением и вкладом на год вы как будто открываете вклад 12 раз подряд на 1 месяц, причем сумма вклада каждый раз увеличивается на сумму выплаченных за предыдущий месяц процентов.
Годовые проценты
Для сравнения условий вкладов используется годовая доходность. Можно вычислить, например, квартальную ставку, но удобнее сравнивать именно годовую.
Банки в своих предложениях указывают номинальную ставку годовых, которая не учитывает капитализацию, если она есть. В этом случае полезно рассчитать эффективную процентную ставку.
Эффективная процентная ставка позволяет сравнивать вклады с разными условиями: например, по одному вкладу проценты начисляются раз в месяц и капитализируются, а по другому выплачиваются в конце срока. Эффективная ставка позволяет привести эти два вклада к общему знаменателю и понять, какой из них выгоднее.
Вычисление эффективной процентной ставки
Для вычисления эффективной ставки по вкладам используется формула:
Период капитализации — это интервал времени, в конце которого начисляются проценты. У банковского вклада без капитализации проценты начисляются один раз за год в конце срока — значит, П = 1. При ежемесячной капитализации П = 12, при ежеквартальной П = 4, а если проценты начисляются каждый день, П = 365.
Зная эффективную процентную ставку, можно сравнивать банковские продукты с разными схемами начисления процентов.
Расчет простых процентов
Расчет сложных процентов
Вот некоторые банковские опции по депозитам.
Вклады с капитализацией. Как мы уже рассмотрели, вклады с начислением процентов поэтапно внутри срока называются вкладами с капитализацией. Периодичность капитализации может быть разная, обычно — раз в месяц, но бывает ежедневная или раз в квартал. Периодичность указана в договоре: чем чаще — тем быстрее будет увеличиваться сумма на депозите и тем больше банк начислит процентов.
Если банк капитализирует проценты по вкладу — начисляет и добавляет их к сумме депозита, при равных номинальных ставках такой вариант будет выгоднее, чем при начислении процентов в конце срока.
Рассмотрим варианты начисления процентов — от ежедневного до одного раза в квартал. Во всех случаях будем считать, что вы открыли депозит на 100 000 Р под 4,8% годовых на 1 год.
Ежедневная капитализация. Каждый день банк начисляет проценты и добавляет их к сумме вклада.
Упрощенный расчет будет выглядеть так.
Проценты за первый день: 100 000 × 4,8% / 365 = 13,15 Р — эту сумму банк добавит к сумме вклада по истечении первого дня.
С каждым днем сумма, на которую начисляются проценты, будет расти. Соответственно, и процентов каждый месяц будет начисляться больше.
Ежемесячная капитализация. Каждый месяц банк будет начислять проценты и добавлять их к сумме вклада.
Упрощенный расчет будет выглядеть так.
Проценты за первый месяц: 100 000 × 4,8% / 12 = 400 Р — эту сумму банк добавит к сумме вклада по истечении первого месяца.
Ежеквартальная капитализация. Проценты начисляются раз в три месяца. Упрощенный расчет будет выглядеть так.
Проценты за первый квартал: 100 000 × 4,8% / 4 = 1200 Р — эту сумму банк добавит к сумме вклада по истечении первого квартала.
Вклады с пополнением. Если по условиям договора вклад можно пополнять — вносить дополнительные средства, — с момента внесения процент начисляется на общую сумму.
Если вклад с капитализацией, для вычисления эффективной процентной ставки можно отдельно рассчитать периоды до и после пополнения — как будто это два разных депозита. Эффективная ставка у вкладов будет другой из-за изменения длительности. Для каждого вычисляем сумму процентов, складываем, делим на среднюю сумму вложений без учета начисленных процентов и на общую длительность.
Это и есть смысл эффективной ставки: она показывает, под какой процент нужно вложить средний остаток по счету, чтобы получить те же проценты за тот же срок.
Вклады с частичным снятием. Иногда по условиям договора банк разрешает снимать со счета часть средств, которые лежат на депозите. При этом проценты с момента открытия депозита до момента снятия не теряются.
Расчет эффективной ставки с капитализацией можно произвести аналогично вкладу с пополнением.
Калькулятор доходности вкладов
Если примеры расчетов кажутся сложными, посчитайте эффективную процентную ставку по вкладу с помощью нашей эксельки:
Какие вклады облагаются налогом
В 2022 году безналоговый лимит может измениться, так как он зависит от ключевой ставки Центробанка России на 1 января.