Что не является платежной системой
Что не является платежной системой
Статья 3. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе
В настоящем Федеральном законе используются следующие основные понятия:
(в ред. Федеральных законов от 03.07.2019 N 173-ФЗ, от 02.08.2019 N 264-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
(п. 4 в ред. Федерального закона от 05.05.2014 N 110-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
(п. 5 в ред. Федерального закона от 05.05.2014 N 110-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
(в ред. Федерального закона от 01.05.2017 N 88-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
(в ред. Федеральных законов от 02.08.2019 N 259-ФЗ, от 20.07.2020 N 212-ФЗ, от 31.07.2020 N 259-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
(п. 21 в ред. Федерального закона от 05.05.2014 N 112-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
(п. 26 введен Федеральным законом от 28.12.2013 N 403-ФЗ)
(п. 27 введен Федеральным законом от 05.05.2014 N 112-ФЗ; в ред. Федерального закона от 02.08.2019 N 264-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
(п. 27.1 введен Федеральным законом от 02.08.2019 N 264-ФЗ)
(п. 28 введен Федеральным законом от 03.07.2016 N 290-ФЗ)
(п. 29 введен Федеральным законом от 03.07.2019 N 173-ФЗ)
(п. 30 введен Федеральным законом от 03.07.2019 N 173-ФЗ)
а) обеспечения приема электронных средств платежа юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями и иными лицами, указанными в части 13 статьи 14.1 настоящего Федерального закона;
б) участия в переводе денежных средств в пользу юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и иных лиц, указанных в части 13 статьи 14.1 настоящего Федерального закона, по операциям с использованием электронных средств платежа;
(п. 31 введен Федеральным законом от 03.07.2019 N 173-ФЗ)
(п. 32 введен Федеральным законом от 02.08.2019 N 264-ФЗ)
(п. 33 введен Федеральным законом от 02.08.2019 N 264-ФЗ)
Что такое платежная система
Если взять банковскую карту в руки и посмотреть на ее лицевую сторону, то в правом нижнем углу увидите название обслуживающей пластик платежной системой. Именно эта компания обеспечивает проведение операций, через нее проходят все транзакции. Без участия ПС пользование пластиковыми картами просто невозможно.
Все банковские карты, расположенные на Бробанк.ру, обслуживают какие-то платежные системы. Это касается всех продуктов: кредиток, дебетовых карт, карт рассрочки. Даже виртуальные продукты обслуживаются определенной ПС, с которой у банка заключено соглашение.
Платежная система — что это такое
Платежная система — это не только глобальный оператор, который обеспечивает проведение транзакций по банковским карточкам. Конечно, он — главный участник процесса, но есть и другие, не менее важные:
Во главе всех этих звеньев стоят платежные системы пластиковых карт. Именно они курируют все операции, обеспечивают их бесперебойное проведение в любой точке мира. Но есть и национальные ПС, которые занимаются операциями только внутри страны.
Как проходит оплата через банковскую платежную систему
Покупатель приложил карту к терминалу, и оплата тут же прошла, сразу поступает уведомление о списании денег со счета. Но это только верхушка айсберга. После начинается длительная обработка операции звеньями платежной системы.
Сначала терминал подает информацию банку-эквайеру, который обеспечивает магазину возможность принятия платежа с карты. Затем эквайер передает информация в процессинговый центр, который мгновенно находит банк-эмитент (который выпустил карты) и подает ему запрос на предмет возможности операции.
Если эмитент сообщает, что причин в отказе операции нет, по цепочке эта информация передается обратно. Проходит буквально 2-3 секунды, и терминал выдает чек, подтверждает проведение операции.
Деньги с карты списываются моментально, но на деле они просто блокируются, это можно увидеть в онлайн-банке. Потом эквайер подаст список операций в конкретной точке за определенный период процессинговому центру. И уже оттуда будет дан “приказ” банкам-эмитентам списать деньги со счета в пользу продавца. Все это в итоге занимает 2-3 дня.
Какие бывают платежные системы
Начнем с того, что платежные системы банковских карт подразделяются на два вида, на местные и международные. Местные ориентирования на работу внутри страны. Они мало пригодны для использования за границей, но порой делаются какие-то исключения. Хотя, для поездок по странам лучше оформляться именно международные.
Если рассматривать платежные системы на основе банковских карт в России, то здесь работают 3 основных ПС, с которыми и заключают договора российские банки:
Марки платежных карт других систем на рынке РФ практически не представлены. Некоторые банки выдают пластик American Express, но в России банкоматы и торговые точки в подавляющем большинстве с ними не работают. Исключения — некоторые точки в туристических зонах, клиентами которых часто бывают туристы.
Какую платежную систему выбрать
Если вы планируете оформить карту, нужно решить вопрос, какой платежной системой лучше пользоваться именно вам. Обратите внимание, что ПС актуальна для всех видов карт, не только для дебетовых продуктов.
Как уже говорилось, российские платежные системы с использованием пластиковых карт — это 3 основных оператора, выбирать нужно среди них. Некоторые банки могут работать только с одной из ПС, другие заключать договора с двумя или всеми тремя. Так что, выбирая банк для оформления карты, можно обращать внимание и на этот факт.
Когда какие платежные системы карт лучше выбирать:
Если рассматривать, какая платежная система лучше, то оптимально останавливать выбор на Виза или Мастеркард. При планировании заграничных поездок выбирайте ту, биллинговая валюта которой вам ближе. Если же таких планов нет, можно и не выбирать, никакой разницы в использовании вы не увидите. В России банковские платежные системы этих видов работают идентично.
Вопросы и ответы
Какие есть платежные системы в мире?
В России работают Виза, Мастеркард и Мир. Первые две — международные, которые действуют еще в 200 и 210 странах соответственно. В Америке популярна American Express. В Италии есть собственная национальная ПС — CartaSi. В Китае — China UnionPay (некоторые компании РФ принимают эти карты), в Японии — JCB International, в Ирландии — Laser, в Дании — Dancort.
Чем региональные карты Visa и Mastercard отличаются от международных?
В банковской системе нет такого понятия как региональная карта. Если региональный банк выдает карточки, то они также обслуживаются Виза, Мастеркард или МИР. Принцип работы будет идентичный как внутри страны, так и за ее пределами.
Что такое коды платежных систем?
Всем торговым точкам, принимающим оплату с банковских карт, присваиваются определенные международные коды MCC. Например, для химчисток это 7216, для салонов красоты и здоровья — 7298, для обувных магазинов — 5661 и так далее, классификатор огромный. По этим кодам определяется категория продавца. Если ваша карта обладает кэшбэком в льготных категориях, именно код MCC позволяет банку увидеть трату в этой категории.
Как работают банковские карты за границей?
С ними можно совершать все те же операции, что и внутри страны. Можно снимать наличные, расплачиваться в любых магазинах. Но учитывайте, что если расчеты совершаются в валюте, отличной от основной валюты счета, придется тратиться на конвертацию. С обналичиванием — та же ситуация, еще сверху может браться комиссия за снятие согласно тарифам обслуживающего банка.
Какие платежные системы бывают в российских банках?
Наши банки выпускают карты Виза, Мастеркард и МИР. Крупные банки обычно работают со всеми этими ПС, небольшие могут выдавать карточки только Виза или только Мастеркард. С платежной системой МИР обычно выдают социальные и зарплатные продукты.
Национальная платежная система России
Регулирование порядка оказания платежных услуг, контроль осуществления денежных переводов и использования электронных средств платежей на территории России стало возможным после создания национальной платежной системы. В июне 2011 года был принят одноименный федеральный закон. Раскрытие механизма работы НПС — только на сервисе Brobank.ru.
Основная информация по национальной платежной системе России
До принятия ФЗ «О национальной платежной системе», этот термин длительное время был предметом разногласий юристов, экономистов, деятелей банковского сектора России. Наиболее распространенная точка зрения заключалась в отождествлении платежной системы (payment system) и расчетной системы, действующей в стране (payment and settlement system).
Ясность внес 161-ФЗ, в котором дается четкое определение термина. Национальная платежная система РФ — объединение операторов по переводу денежных средств (включая и электронные деньги), банковских платежных агентов/субагентов, организаций почтовой связи, платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры. Субъекты и инструменты, при помощи которых совершается перевод денежных средств, включаются в структуру НПС.
НПС не признается юридическим лицом. Это объединение юридических лиц, связанных между собой рядом обязательственных договоренностей. Основное задачи платежной системы России:
НПС вводит ряд правил в отношении иностранных платежных систем, действующих на территории Российской Федерации. После принятия федерального закона, иностранные операторы регистрируются и работают на территории страны по новому регламенту.
Банк России в структуре национальной платежной системы
НПС — сложная совокупность большого количества элементов, деятельность которых нуждается в постоянном контроле. В любой иерархической системе, для ее нормального функционирования, должен присутствовать регулятор, отвечающий за ее координацию. В России таким регулятором признается Центральный Банк.
Вся финансовая система государства основывается на деятельности Банка России. Главный регулятор отвечает за курс российского рубля, развитие финансового рынка, положение банковского сегмента в целом. В 2002 году на ЦБ РФ были возложены функции по бесперебойному функционированию платежной системы страны. С принятием ФЗ «О НПС» функций и полномочий у Банка России значительно прибавилось. Находясь на верхушке платежной системы России, ЦБ РФ осуществляет свою деятельность в следующих направлениях:
Таким образом, ЦБ РФ является единоличным надзорным и регулятивным органом, под управлением которого находится вся платежная система России. Главный регулятор в единственном лице решает вопросы о допуске в НПС новых субъектов, а также об их исключении из системы.
Федеральный закон дал Банку России максимальный объем полномочий, что сделало его монополистом и главным элементом всей российской платежной системы. С практической точки зрения, средоточие всех инструментов надзора и управления в одном органе только повышает риски. С другой стороны, минимизируется вероятность наступления конфликта интересов, так как все решения принимаются ЦБ единолично.
Субъекты оказания платежных услуг
Платежная система России состоит из ряда элементов, основной составляющей среди которых признаются ее субъекты. В число субъектов НПС в соответствии с федеральным законом, входят:
У каждого из указанных субъектов есть определенные функции. За их деятельностью следит Банк России, который под каждую группу субъектов разрабатывает требования. Нормальное функционирование НПС России возможно только, если между субъектами налажено бесперебойное взаимодействие.
Операторы по переводу денежных средств занимают ключевую позицию среди остальных субъектов. Перечень организаций указывается в ст. 11 161-ФЗ. В него включены: Банк России, кредитные организации, имеющие право заниматься соответствующей деятельностью, государственная корпорация развития ВЭБ.РФ.
В чем разница между национальной платежной системой и национальной системой платежных карт МИР
НПС и НСПК МИР — далеко не одно и то же, несмотря на схожесть аббревиатур. Национальная платежная система представляет собой более обширную область экономического развития государства, составной частью которой является и НСПК МИР.
НСПК МИР создана в 2014 году из-за угрозы того, что крупнейшие игроки в лице Mastercard и VISA могли уйти с российского рынка. Учитывая то, что российской системы платежных карт до этого не существовало, уход этих компаний повлек бы большие проблемы для страны в целом. Следовательно, НСПК МИР — это неотъемлемая часть национальной платежной системы России.
Источники информации:
Что такое платежная система
Электронные платежи стали неотъемлемой частью повседневной жизни. Что такое платежная система, как происходит оплата, какие виды систем существуют и какую лучше выбрать – обсудим в нашем материале.
Трудно представить современный мир без платежных систем – за день мы десятки раз расплачиваемся картой или с помощью телефона, вводим данные кредиток в онлайн-магазинах. Даже на рынке, покупая зелень и фрукты, мы чаще оформляем перевод, чем достаем кошелек с наличными.
Определение платежной системы
Платежная система (ПС) – набор инструментов и процедур для оплаты покупок, перевода денег без наличных с помощью банковских карт и электронных платежей.
Развитие онлайн-торговли привело к росту числа ПС, они совершенствуются, позволяют проводить оплату быстро и без рисков. Распространение безналичных платежей, развитие онлайн-торговли позволяет предположить, что бумажные и металлические деньги скоро останутся только в музеях, да и привычный пластик постепенно будет сдавать позиции, уступая место онлайн-оплатам.
Как проходит оплата через платежную систему
Оплата картой через терминал
За простым действием мгновенной транзакции стоит тщательно продуманный путь, в результате которого платеж либо авторизуется, либо отклоняется.
После того, как покупатель оплатил товар через терминал, организация-эквайер отправляет запрос на списание стоимости товара в организацию-эмитент. Процессинговый центр проверяет законность запроса, одобряет или отклоняет его. Эмитент получает запрос на списание, повторно проверяет его и проводит транзакцию: сумма переходит со счета на счет, покупатель получает чек.
Онлайн-оплата
Второй по популярности способ совершения покупок – оплата онлайн.
После проверки безопасности эмитент авторизует транзакцию. Если платеж успешен, то эквайер получает сумму платежа от банка-эмитента, удерживает средства на торговом счете. Шлюз обеспечивает плавные транзакции, вся процедура занимает несколько секунд.
Бывают регулярные и разовые платежи.
Разовые
Регулярные
Используют покупатели при оплате товаров на онлайн-площадках, маркетплейсах.
Удобно для оплаты услуг, стоимость которых не меняется. Есть конкретный день оплаты: коммунальные платежи, оплата за детский сад или перевод благотворительному фонду. Пользователь вводит данные один раз, ставит галочку в поле «ежемесячно», и деньги списываются автоматически.
ПС используют различные методы аутентификации клиентов для обеспечения надежности операций.
Способы защиты электронных платежей:
На стороне ПС происходит идентификация, после чего разрешает перевод средств.
Взлом карты, перевод денег злоумышленникам происходит из-за невнимательности владельца банковской карты – не сообщайте персональные данные посторонним людям, «сотрудникам банка», особенно если это входящий звонок.
Настоящий консультант не будет спрашивать номер карты, дату выдачи, имя владельца и три цифры на обороте, также не вводите эти данные на сомнительных торговых площадках.
Виды платежных систем
Платежные системы бывают международные и национальные.
Visa и Mastercard – две крупнейшие международные сети обработки транзакций, это главные сетевые ПС. Выполняя функцию сетевых процессоров, компании имеют уникальное преимущество. Сеть Visa насчитывает 28 миллионов продавцов, Mastercard – 30 миллионов.
При выборе платежной системы исходите из конкретных задач.
Visa – глобальная компания, предоставляющая финансовые услуги, технологии оплаты для потребителей, транснациональных корпораций и частных предпринимателей, банков, правительств.
Visa предлагает широкий спектр инновационных решений для онлайн-платежей, начиная с предоплаченных, дебетовых, кредитных карт, универсальные возможности обработки платежей, помогает улучшить процесс расчетов с покупателем в интернет-магазине.
MasterCard – это глобальная сеть, которая регулирует и обрабатывает кредитные/дебетовые/предоплаченные карты. Сотрудничество с MasterCard позволяет обрабатывать электронные платежи.
Продукты MasterCard имеют уникальный 16-значный номер, он размещен на верхней части банковской карты вместе с микрочипом. Это усиливает безопасность держателя счета, сводит к минимуму риск мошенничеств.
Среди преимуществ Mastercard – более выгодный курс обмена при совершении покупок в иностранной валюте.
Бонусные программы каждой системы предлагают (в разных комбинациях):
Банк России создал собственную ПС «Мир». Первоначально – из-за введения санкций для российских банковских компаний в 2019 году, но благодаря социальным программам эти карты прочно вошли в обиход.
Российская ПС «Мир» – серия крупных проектов цифровой инфраструктуры Банка России: национальные системы быстрых платежей, электронные кошельки, платформы партнеров и многое другое.
Из-за внеэкономических факторов (политический конфликт вокруг Крыма) ПС «Мир» работает только в России и еще 11 странах. Если вы едете за границу, то лучше выберите Visa или Mastercard.
Еще одна популярная ПС для электронной торговли – PayPal (входит в eBay). Позволяет осуществлять платежи с помощью кредиток, остатков PayPal или кредита покупателя (платежи с отсрочкой). Пользователь регистрируется на ресурсе, получает учетную запись PayPal, может отправлять и получать деньги от других пользователей.
Можно оплатить что угодно в PayPal (если у получателя есть адрес электронной почты), исключение составляют товары, связанные с азартными играми, контентом или услугами для взрослых, рецептурными лекарствами у несертифицированных продавцов. Комиссию за платеж оплачивает получатель.
Банки разрабатывают удобные способы оплаты онлайн-покупок для мобильных телефонов, эти приложения работают на базе iOs, Android. Совкомбанк предлагает пользователям андроидов электронные карты на базе платежных систем Visa, MasterCard, «Мир».
Как выбрать платежную систему
Саша хочет открыть счет в банке, поэтому выбирает платежную систему. Ей нужна мультивалютная кредитка, так как она работает с зарубежными заказчиками, а в России – банковский продукт, который позволил бы, например, оплачивать автомобильные штрафы без комиссий, получать кешбэк при оплате госуслуг.
Изучая различия между Visa, MasterCard и «Миром», не нужно выбирать что-то одно, используйте две разные карты, потому что есть ситуации, когда одна из ПС предлагает более выгодные условия.
С развитием информационных технологий, изменением социальной ситуации и ростом электронной торговли значение ПС, их безопасности, скорости работы и охвата будет только расти.
Обзор платежных систем для сайта в 2020 году: особенности, плюсы и минусы
Современная E-коммерция немыслима без платежных систем. Благодаря им можно покупать и продавать товары буквально в несколько кликов за несколько секунд. При этом не играет никакой роли, где физически находится продавец и покупатель.
Способы приема оплаты на сайте
Существует несколько вариантов приема платежа на сайте. Каждая платежная система привязана к тому или иному способу, а также может использовать несколько способов. Рассмотрим их.
Популярные платежные системы в России
В России работает порядка 20 платежных систем. Кратко охарактеризуем наиболее популярные:
Payeer. Относительно молодая ПС – появилась в 2012 году. Работает примерно в 200 странах. Число пользователей – 2,5 млн.
Webmoney. Одна из старейших систем электронных денег в России. Система основана в 1998 году. Обслуживает в основном русскоязычный сегмент Интернета. Примерно 20 млн. пользователей.
Яндекс Деньги. Система основана в 2002 году. В основном обслуживает е-коммерцию граждан России и стран СНГ.
QIWI. Российская электронная платежная система QIWI основана в 2007 году. Помимо России работает в Беларуси, Казахстане, Молдове, Румынии, Иордании, США, Бразилии.
PayPal. Международная платежная система. Основана в 1998 году. Имеет 200 млн. зарегистрированных пользователей. Работает в 202 странах.
Выше перечисленные электронные платежные системы, несмотря на многие их достоинства, имеют один существенный недостаток. Все они работают через свои электронные кошельки. То есть вначале средства необходимо положить на кошелек, а потом перевести кому-либо. А это дополнительные комиссии. Кроме того, количество валют, с которыми работают эти платежные системы, ограничено. Если вам необходимо сделать перевод в швейцарских франках? Или в криптовалюте, которой нет в списке Веб мани?
В этом случае необходимо обратиться к платежным агрегаторам. Расскажем о наиболее популярных из них.
Fondy. Российская платежная система. Основана в 2014 году.
Яндекс Касса. Российская платежная система. Работает с 2013 года.
ROBOKASSA. Один из старейших российских платежных агрегаторов. Работает с 2003 года.
WELLCOINPAY. Международная платежная система. Создана в 2018 году. Главный офис находится в Великобритании. Сейчас работает в 180 странах.
Платежная система Wellcoinpay от вышеназванных других популярных систем выгодно отличается предоставлением широких возможностей по работе с криптовалютой и моментальным зачислением денег на счет.
Недостаток, пожалуй, только один – относительно молодой возраст этой платежной системы.